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我国互联网消费金融的发展现状及趋势分析随着全球金融科技快速发展，互联网消费金融在国内也逐渐成为了一个热点话题。
消费金融，是指以消费场景为依托，通过数据分析等方式，普惠消费者个人消费，提供贷款、分期、信用卡、租金、保险等服务，以实现消费场景变现。
2013年，我国首家互联网金融企业——小额贷款公司宜信金融正式上线。
其通过互联网金融化的业务形态，快速生长为国内一线的消费金融品牌。
之后，陆续诞生了分期消费平台拍拍贷、有钱花、京东白条等互联网消费金融企业。
在2015年，央行对于互联网消费金融机构的管理政策开始规范，发布了互联网消费金融机构监管办法，要求所有从事互联网消费金融业务的公司都要进行备案登记，并遵守一定的规范和限额。
这也为消费金融公司的发展带来了正常化的发展环境。
自此，互联网消费金融市场开始逐渐稳定。
根据多家机构对于互联网消费金融行业的报告分析，到了2019年，我国互联网消费金融的市场规模达到了4.46万亿元，预计到2022年有望达到7.87万亿元，具有巨大的潜力。
在大环境下，消费金融服务已经全面渗透进入社会各个领域，不断壮大。
1.规模扩大趋势明显随着我国消费水平的不断提升，消费信贷的需求也在不断增长。
通过消费分期、信用卡等服务，为消费者提供一定额度的消费贷款，并在跨境、房产投资、教育等领域进行布局，这也推动了互联网消费金融市场的快速扩大。
从行业报告的数据得知，消费场景是我国互联网金融市场中最具有潜力的一个领域。
2.多元化产品品类消费金融服务涉及面广泛，可提供的产品服务种类也更加多样化。
如消费分期、信用卡额度、租金分期、保险等等。
在保险领域，目前随着微信、支付宝等主流支付及社交平台进一步开放，消费者可以透过各类客户端完成保险购买，从而进入消费金融市场。
3.服务未来化互联网消费金融早已智能化，近年来剧增的人工智能技术、大数据技术，更是使其服务能力跨越升级。
互联网金融巨头们正在积极拓展面向消费者和商家的智能化金融服务。
2019年中国金融科技行业发展概况分析《经济参考报》3月26日刊发题为《机构加速抢滩布局金融科技》的报道。
文章称，随着金融与科技的深度融合，金融科技正跃上新风口。
一方面，等传统金融机构不断加注金融科技砝码。
邮储银行、农业银行等多家金融机构近日召开了金融科技专场校园招聘，2019年将在金融科技领域加大研发投入。
另一方面，互联网系的金融科技公司快速崛起，腾讯、360金融、乐信等多家巨头近日发布的业绩报告显示，2018年金融科技收入增长迅猛，其中360金融2018年净收入同比增长464%。
同时，传统金融机构与科技公司的“跨界合作”也愈加紧密，金融科技发展生态正在形成。
业内专家表示，金融科技的发展将提高金融运行效率，为民企融资、金融防风险带来新的环境，但同时也为金融监管带来了新的挑战。
根据监管层近期密集释放的信号，金融科技将获更大力度政策支持，金融科技监管也将同步趋严。
未来中国金融科技营收规模将接近2万亿据前瞻产业研究院发布的《》统计数据显示，2013年中国金融科技营收规模仅仅达695.1亿元。
之后呈现高速增长状态，2016年以来，我国正逐渐从用户流量驱动向金融科技驱动转型。
虽然目前我国金融科技仍处于发展初期，但是我国尚未成熟的金融市场给予了金融科技快速发展的土壤。
截止至2017年我国金融科技企业的营收总规模达到6541亿元左右，同比增速55.2%。
根据前瞻产业研究院测算：2018年，我国金融科技企业的营收总规模达到9698.8亿元，同比增速48.3%。
前瞻认为，目前金融科技服务于金融机构，更偏向实际金融业务的后端，并不是金融产业链中利润最丰厚的一环，因此短时间内金融科技营收规模很难迎来爆发式增长，或将继续保持这样的增速稳定增长。
并预测在2020年中国金融科技营收规模将达19704.9亿元。
2013-2020年中国金融科技营收规模统计及增长情况预测数据来源：前瞻产业研究院整理未来中国金融科技十大发展趋势分析、、人工智能和区块链等新兴技术与金融业务不断融合，科技对于金融的作用被不断强化，在政策的大力支持下，金融机构、科技企业对金融科技的投入力度持续加大，数据价值持续不断的体现并释放出来，金融业务环节的应用场景更加丰富，金融解决方案创新推陈出新。
2020年消费金融年中报告2020年，是中国首批消费金融公司获批筹建的第十年,同时，消费金融领域也迎来考验之年。
在年初疫情的冲击之后，又面临最高法以4倍LPR为标准来确定民间借贷利率的考验。
在此情况下，持牌消费金融公司将交出怎样的成绩单？近日，蚂蚁消费金融获批筹建，成为全国第31家获批筹建的持牌消费金融公司。
截至目前，全国共有27家消费金融公司获批开业，最近开业的一家为阳光消费金融。
国内获批的消费金融公司中，富银消费金融、冀银消费金融以及易生华通据零壹智库不完全统计，截至目前，在已开业27家消费金融公司中，共有19家消费金融公司对外公布了业绩数据。
除今年刚批复开业的阳光消费金融、平安消费金融外，捷信消费金融、马上消费金融等公司仍未披露业绩情况。
截至目前，国内共有消费金融公司27家，其中，捷信、招联、马上消费金融属于行业第一梯队，总资产在500亿元以上。
据零壹智库不完全统计，此次披露了 2020年半年度业绩的消费金融公司中，有16家披露了资产业绩情况，其中，招联消费金融的总资产为920.76亿元，以断层式优势稳居头部，仅招联消费金融一家的资产规模就占16家公司总资产规模的近三分之一。
兴业、中银、中邮消费金融3家公司处于中部，总资产规模在300亿元左右，位列行业第二梯队。
头部消费金融公司与中小规模公司之间分化愈加明显。
图1:截至2020年6月底消费金融公司总资产情况(单位：亿元)从整体来看，中国银行业协会发布《中国消费金融公司发展报告(2020)》的数据显示，截至2019年末，拥有消费金融牌照的26家消费金融公司资产规模达4988.07亿元，同比增长28.67%；贷款余额4722.93亿元，较上年增长30.5%。
截至2020年6月，16家已披露总资产的消费金融公司资产规模达2864亿元，受到疫情等因素的影响，总资产与2019年年末相比有所缩水。
在资产规模整体缩水的情况下，中小规模消费金融公司在疫情的影响下抵抗住压力，资产规模均有不同程度的扩张。
中国金融排斥的影响因素研究作者：王海琳熊德平来源：《时代金融》2020年第31期摘要：文章由金融排斥的内涵切入，通过全国乡镇银行业金融机构覆盖率高（95.65%）和经济主体金融市场参与率低的现象说明研究金融排斥的重要性。
总结、整理了中国金融排斥指标的构建方法，从城乡（宏观）视角和供给（微观）视角探究了中国金融排斥的影响因素。
总体来看，中国金融排斥的影响因素分为三点：一是外部环境，包括经济发展水平、就业狀况、城市化水平与农业现代化水平、金融基础设施建设和国家政策因素;二是金融机构，包括金融机构网点半径、金融产品的功能和创新性;三是微观主体，包括居民收入水平、教育水平、工作种类、家庭财富。
最后给出结论并对未来研究方向提出展望。
关键词：金融排斥金融机构金融服务和产品一、引言普惠金融是当代学者研究的核心问题，是经济和金融发展的重要推动力。
金融排斥是探究普惠金融问题时延伸的新名词，是社会排斥的一个小分支，最早由Leyshon 和Thrift于1995年提出，将其定义为因地理因素导致某些人群无法获取金融服务和产品的现象。
而后拓展到评估排斥（因金融机构的准入条件和评估体系苛刻）、条件排斥（因不具备抵押、资信档案条件）、价格排斥（因金融产品价格过高且难以支付）、营销排斥（因缺少经验丰富的金融服务人员引导）和自我排斥（因经济主体个人经济、知识、心理等方面的问题）因素的六维度概念上。
目前，无权威机构给出明确统一的界定。
学者普遍认同金融排斥是指某些经济主体被主流金融机构所拒绝或被正规金融体系所排除，无法通过合适途径来获取其所需的金融服务和产品。
根据《2019年中国普惠金融发展报告》显示，截至2019年6月末，全国乡镇银行业金融机构覆盖率已达95.65%，行政村基础金融服务覆盖率达到99.20%，多数地区都已实现基本的金融服务保障。
但随着金融市场的区域拓展，在面临投资、储蓄、贷款等金融问题时，农村地区更易出现金融排斥。
现金分期行业报告现金分期是一种消费金融服务，通过分期付款的方式让消费者可以在购买商品或服务时不必一次性支付全部费用，而是可以分期付款。
这种服务在现代社会中越来越受到消费者的青睐，因此现金分期行业也得到了迅速的发展。
本报告将对现金分期行业进行分析，包括行业发展状况、市场规模、竞争格局、发展趋势等方面进行深入研究。
一、行业发展状况。
现金分期行业的发展可以追溯到近十年前，随着互联网金融的兴起，现金分期成为了一种新型的消费金融服务。
消费者可以通过手机App或网站申请现金分期服务，无需抵押或担保，即可获得一定额度的分期付款。
这种便捷、快速的消费金融服务吸引了大量消费者的关注，也推动了行业的快速发展。
二、市场规模。
根据相关数据显示，近年来现金分期行业的市场规模呈现出快速增长的趋势。
据统计，2019年全国现金分期交易总额达到了数千亿元，同比增长超过50%。
而2018年的数据更是高达数千亿元，这说明现金分期行业的市场规模正在迅速扩大，成为消费金融市场中的重要一员。
三、竞争格局。
随着市场规模的扩大，现金分期行业的竞争格局也在不断演变。
目前，市场上主要的现金分期服务提供商包括银行、消费金融公司、互联网金融平台等。
它们通过不同的渠道和服务模式吸引消费者，形成了一定的竞争格局。
同时，一些新兴的现金分期服务提供商也在不断涌现，加剧了行业的竞争。
四、发展趋势。
在未来一段时间内，现金分期行业将会继续保持快速增长的态势。
首先，随着消费金融市场的不断扩大，消费者对分期付款服务的需求也将会持续增加。
其次，随着科技的不断进步，现金分期行业也将会迎来更多的创新，包括风控技术、用户体验等方面的创新，以满足消费者不断增长的需求。
同时，监管政策的不断完善也将会促进行业的健康发展。
总结：现金分期行业作为消费金融服务的重要一员，正在经历着快速的发展。
市场规模不断扩大，竞争格局不断演变，发展趋势也呈现出积极向好的态势。
未来，现金分期行业将会继续发挥重要作用，为消费者提供更加便捷、灵活的消费金融服务。
互联网巨头放贷的AB面—— 金玙璠 周继凤 ——一名大二学生在白条、花呗欠了9000多元，实在还不起又无法面对父母，在知乎发帖求助。
充满戏剧性的是，几个月后的11月2日，《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》发布，明确要求严禁跨省经营、联合贷款出资不低于30%、额度不超过借款人年均收入1/3。
最后一项直接对准向在校大学生发放贷款的机构。
和发布《征求意见稿》一起进行的，还有“双11”大促前，一些互联网主流APP不遗余力地推广自家的借贷产品，立减、发券，甚至把自家消费贷的支付方式推到了默认位置。
营销无孔不入，却避而不谈风险，劝年轻人超前消费，花呗们有错吗？这些到处厮杀的互联网巨头为什么愿意借钱给囊中羞涩的年轻人？蚂蚁IPO（首次公开募股）暂停后，网络小贷新政会对巨头们的借贷业务产生什么影响？巨头疯狂借钱给你“现在真的是万物皆可贷。
”艾菲在社交平台上写下这句话。
我们不妨跟着她体验体验：“双11”到了，艾菲想在淘宝囤货，发现花呗额度增加了，又可以买买买了，还不用担心还款，支付页面会友情提示，可以用花呗分期付款；艾菲逛到京东，又下了一单，准备付款的时候，付款方式默认为京东白条，条件非常诱人——单单最高减99元，还把每个月的分期费用计算得很清楚，服务费缩短到小数点后两位，均摊到每个月钱并不多；苏宁也是一样，打开苏宁易购APP，系统马上提示你开通任性付就能返款50元，开通任性贷就能30天免息；中午了，艾菲点了份外卖，准备支付时，页面提示，使用美团月付这单立减2元，她狠心关掉小窗，用常用的方式支付成功后，页面跳出“领福利”弹窗，原来是让她点击申请美团联名信用卡，页面提示最高5万元额度免年费；午休时间，她刷微博、抖音的功夫，界面时不时跳出一两条网贷广告。
微博上“我的钱包”里直接嵌着微博自己的金融产品；而抖音在“我的钱包”的最显眼位置标识“有福利待领取”，点击进入发现是在推广“字节跳动”自己的产品“放心借”；下午外出见客户，她打开滴滴，发现主页位置上有金融板块，点进去一看账户的贷款额度已经达到10万元了，打开百度地图，底部也链接着“有钱花”入口……事实上，自2017年现金贷被规范整顿以来，头部互联网公司就抢走了接力棒，开始疯狂抢滩消费金融的生意。
第1篇摘要：本报告基于对中国近三年（2019-2021年）的经济、社会、科技等领域的数据分析，旨在全面展现中国在这段时间内的发展态势和趋势。
报告将从宏观经济、科技创新、产业发展、社会民生等多个维度进行分析，为政策制定者和企业决策提供数据支持。
一、宏观经济1. 经济增长2019-2021年，中国经济总体保持稳定增长，GDP增长率分别为6.1%、2.3%和8.4%。
尽管受到新冠疫情的影响，但中国经济展现出强大的韧性和恢复力。
2. 产业结构调整产业结构持续优化，第三产业增加值占比逐年提高，2019年达到53.9%，2021年达到54.5%。
服务业成为经济增长的主要驱动力。
3. 对外贸易对外贸易稳定增长，2019年进出口总额为31.54万亿元，同比增长3.4%。
2020年，尽管受到疫情影响，进出口总额仍达到31.16万亿元，同比增长1.9%。
2021年，进出口总额达到32.16万亿元，同比增长21.4%。
二、科技创新1. 研发投入中国研发投入持续增长，2019年研发投入为2.19万亿元，同比增长10.3%。
2020年，研发投入达到2.44万亿元，同比增长10.3%。
2021年，研发投入达到2.79万亿元，同比增长15.5%。
2. 高新技术产业发展高新技术产业快速发展，2021年高新技术产业增加值达到7.49万亿元，同比增长10.9%。
其中，电子信息制造业、生物医药产业、新材料产业等增长迅速。
3. 重大科技成果在人工智能、5G通信、新能源等领域取得了一系列重大科技成果。
例如，我国自主研发的“天问一号”探测器成功着陆火星，成为世界上第二个实现火星着陆的国家。
三、产业发展1. 互联网产业互联网产业保持高速增长，2021年互联网和相关服务业务收入达到1.35万亿元，同比增长20.9%。
电商、在线教育、远程办公等成为新的增长点。
2. 新能源汽车产业新能源汽车产业快速发展，2021年新能源汽车销量达到352万辆，同比增长157.5%。
(总第146期)我国互联网消费金融发展的现状及趋势分析张文娟"(1.长春金融高等专科学校金融学院，吉林长春130028;2.吉林省金融文化研究中心，吉林长春130028)［摘要］2013年，京东白条、分期乐等互联网消费金融产話纷纷上线，互联网消费金融行业在我国进入启动阶段，经过2015—2017年的快速增长期，进入2017年，国家出台各项资质、业务监管政策，行业进入整顿期。
在未来，互联网消费金融将会进行纵横模式的深入发展，在监管方式、经营模式、驱动方式等方面进行创新,我国互联网消费金融市场长远良性的发展对我国消费拉动经济将起到重要作用［关键词］互联网消费金融；发展趋势；场景化［中图分类号］F832［文献标识码］A［收稿日期］2019-04-10［文章编号］1671-6671(2019)03-0021-05［基金项目］吉林省金融文化研究中心基地项目(2017PT05)、吉林省电子商务学会项目(2018JLDS57)［作者简介］张文娟(1980-),女,辽宁葫芦岛人，长春金融髙等专科学校金融学院副教授，经济学硕士，研究方向：金融学.—、引言2008年至今,消费金融在国家政策支持和消费者需求的双重作用下,在我国获得蓬勃发展,这使金融服务人群的范围得到大幅拓展。
此后，互联网的不断普及，又让消费金融迎来了发展的黄金时代。
2013-2014年，互联网技术与传统金融产品和服务有机结合,形成了一种全新的金融产品和金融消费模式，即互联网消费金融，这是资金供求双方以互联网为媒介进行消费融资的一种新型金融服务模式。
互联网消费金融服务不仅全面扩大了消费金融服务人群的范围，用户体验也有了极大的改善。
2015—2017年，行业创新不断涌现，互联网消费金融进入快速增长期,2017年互联网消费金融放贷规模达4.4万亿元，增长率高达904%o但由于诸多不合规经营问题，国家对互联网监管政策频岀，2017—2018年，行业进入整顿期。
中国消费金融行业发展分析报告中国消费金融行业是指为满足消费者购买和消费需求而提供相应金融产品和服务的行业。
随着中国经济的发展和人民生活水平的提高，消费金融行业也得到了快速发展。
本报告旨在分析中国消费金融行业的发展情况、存在的问题以及未来的发展趋势。
一、发展情况1.市场规模的扩大：中国消费金融行业自2000年以来持续快速发展，市场规模不断扩大。
根据数据显示，2019年中国消费金融市场交易规模达到16万亿元，比2000年增长了超过20倍。
2.消费金融产品多样化：消费金融行业逐渐从传统的信用卡消费分期、消费贷款发展到普惠金融、直销银行、P2P网络借贷等多个领域，产品形式和服务方式丰富多样。
3.技术创新驱动：随着科技的不断进步，新一代消费金融产品和服务通过互联网、大数据、人工智能等技术手段实现了更高效、便捷的交易体验，提升了行业的竞争力和发展潜力。
二、存在问题1.风险管理不完善：消费金融行业的快速发展也伴随着一系列风险。
由于行业的特殊性，涉及到大量个人信息和资金流动，不当的风险管理可能导致恶意透支、违约等问题，对金融机构造成巨大损失。
2.监管政策不完善：初期由于行业监管不完善，导致一些不良机构和行为滋生，给消费者带来了风险和损失。
虽然近年来监管政策有所加强，但仍存在一些监管漏洞和难题，需要进一步完善相关法规和制度。
3.不合理的收费方式：一些消费金融产品的收费方式存在较高的费率或不合理的收费标准，给消费者带来不必要的经济负担。
这也是一些机构滥竽充数、恶性竞争的表现。
三、发展趋势1.普惠金融发展：发展普惠金融是中国消费金融行业的重要方向。
政府相关政策的支持和鼓励，以及科技的进步，将促使消费金融产品和服务更好地满足广大消费者的需求，减少金融服务的“最后一公里”问题。
2.大数据应用：大数据技术在消费金融行业的应用将越来越广泛。
通过分析和挖掘海量的消费者行为和信用数据，金融机构可以更好地评估风险、提供个性化的产品和服务，提高用户体验和用户粘性。
２０１９年中国消费金融发展报告摘要近几年，我国消费金融规模快速增长、信贷结构也得到了一定优化，并且形成了以商业银行、持牌消费金融公司和互联网金融平台为主的面向不同群体的多层次消费金融服务体系。
我国以消费信贷为代表的消费金融行业快速发展有其必然性，而且未来仍有广阔的空间。
在实践中，消费金融业务在客户类型、市场营销、产品和业务模式、业务流程、风险控制等方面与其他信贷业务相比也呈现出不同的特点。
消费金融行业的快速发展在满足消费者金融需求、促进消费升级的同时，也产生新的风险和问题，亟待加以规范。
具体而言主要包括以下四个问题：一是消费金融领域的结构性失衡依然存在，我国的消费金融总体覆盖率远低于发达国家，并且长尾客户覆盖力度依然不足；二是传统商业银行的信贷模式因授信成本过高、征信缺失制约了消费金融的发展；三是由于征信体系不完善以及竞争的加剧，多头信贷问题依然存在；并且近几年消费金融违规挪至房市等投资渠道的现象也较为突出；四是消费者保护有待加强。
2017年以来，随着政策对消费金融领域的规范，消费金融在经济结构转型升级中也发挥了相当程度的积极作用。
一是信用消费、信用借贷业务有助于扩大内需、拉动消费；二是从中国的实际情况看，消费金融增加对耐用消费品的消费，并开始更多向个人成长、自我提升的领域延伸，有助于促进消费升级、带动产业结构调整；三是消费金融公司、互联网消费金融平台的发展有效地覆盖了长尾客户群体，践行普惠金融，实现共享发展；四是消费金融的发展进一步完善了我国个人征信，助力于征信体系建设，完善金融基础设施。
从行业整体发展空间来看，预计我国消费金融行业仍会有五年以上的高速成长期，预计表内消费金融占总信贷规模有可能突破25%以上。
当然，在金融供给侧结构性改革的大背景下，监管环境将日趋严格，整个消费金融行业的运营会越来越规范。
在这个过程中，合规经营的消费金融机构的优势会愈发明显。
从监管角度看，消费金融行业未来规范的重点将集中在完善监管政策、加强信用风险管理、加强行业信息共享、防范金融科技滥用、加强消费者权益保护、完善多层次信用体系等方面。
从消费金融机构角度，未来的创新应从如下几个方面展开：一是深挖有效消费场景；二是构建完善的风险控制体系；三是在监管合规的前提下，充分运用金融科技，使消费金融更好地服务实体经济、服务人民生活。
目录一、我国消费金融的发展现状 (1)（一）我国消费金融发展历程 (1)（二）我国消费金融的市场结构与创新 (3)二、我国消费金融发展存在的问题 (7)（一）结构性失衡依然存在 (7)（二）传统信贷模式的制约 (8)（三）多头借贷与资金违规使用 (8)（四）消费者保护有待加强 (10)三、消费金融与经济结构升级 (10)（一）扩大内需，拉动消费 (10)（二）促进消费升级，带动产业结构调整 (12)（三）践行普惠金融，实现共享发展 (13)（四）助力征信体系建设，完善金融基础设施 (15)四、我国消费金融行业展望 (16)消费金融，或消费信贷，是指由商业银行、消费金融公司、互联网平台等机构向消费者提供资金，用于满足消费需求的一种信贷方式。
消费金融的贷款对象是个人，贷款用途是消费，目的是提高消费者的即期消费水平。
随着经济结构调整和居民财富的增加，我国的消费金融市场迎来了快速的发展：一是中国经济快速增长，服务业等第三产业占比不断提高，消费内部升级加速，带动了消费贷款等零售业务的发展；二是人均可支配收入不断提升，居民消费意愿增强为消费贷款需求提供了支撑；三是金融科技与消费金融业务的融合极大拓展了金融机构的服务半径、提高服务效率、提高业务处理能力等，有效降低了金融机构的业务成本，加快了消费金融业务的发展。
经济的发展为消费金融提供了广阔的空间，而反过来，消费金融的健康发展，也能让金融更好地服务实体经济和民生，推动金融供给侧结构性改革不断深化。
一、我国消费金融的发展现状我国消费金融业务起步于我国商业银行在上世纪80年代开始开办的耐用品消费信贷业务以及信用卡业务。
但受制于居民消费水平、宏观市场环境等多方面限制，在之后很长时期内，我国消费金融发展进程相对缓慢，相关政策措施以及产业地位尚不明确。
直到2009年消费金融公司试点的开启，才真正从政策角度明确了对消费金融行业的支持。
（一）我国消费金融发展历程探索期：（80年代初--2009年）以消费信贷和信用卡为起点，开启消费金融市场。
我国的消费金融起始于20世纪80年代初。
从1981年到1983年初，中国人民银行已经在六个省市的6个行、处、所开办了消费金融业务。
1999年，央行发布《关于开展个人消费金融的指导意见》，要求以国有银行为主的金融机构面向广大城市居民开展消费金融业务，以个人住房按揭贷款、汽车消费贷款和助学贷款为主的个人消费金融业务在国内商业银行逐步开展。
试点期：（2009年—2013年）以消费金融公司为试点，推动消费金融产业的发展。
为解决商业银行对个人信贷需求覆盖不足的问题，2009年7月，中国银监会颁布了《消费金融公司试点管理办法》，在北京、上海、天津、成都4个城市开放消费金融试点。
2013年11月，银监会再次发布《消费金融公司试点管理办法》，支持居民家庭大宗耐用消费品、教育、旅游等信贷需求，鼓励民间资本探索设立消费金融公司，并扩大内陆10个城市参与试点工作。
快速发展期：（2014年—2017年）以互联网金融为契机，扩大新消费领域的金融支持。
2014年7月，央行、工信部等十部门联合发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，大力支持消费金融与互联网企业开展合作。
2015年6月，国务院常务会议决定放开市场准入，将消费金融公司试点扩大至全国，并将审批权下放到省级银监局，鼓励符合条件的民间资本、国内外银行业机构和互联网企业发起设立消费金融公司。
2016年3月，央行、银监会发布《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》，鼓励互联网消费金融业务创新，鼓励拓展汽车金融、健康消费、信息与网络消费、绿色消费、旅游休闲消费、农村消费等领域，政策对消费金融场景的拓宽和消费金融产品的创新起到了积极的推动作用。
成熟规范期：（2017年至今）以积极整顿消费金融行业乱象为抓手，规范行业健康发展。
在2015年到2017年上半年的消费金融迅猛发展阶段，行业内出现了众多违法违规现象，严重侵犯了消费者的合法权益，偏离了消费金融的本源。
2017年开始，监管部门加大整治力度，多部委就消费金融业务颁布了多项规范管理通知，分别针对校园贷、网络小贷、“现金贷”提出了严格的清理整顿措施，对市场进行肃清。
长期来看，政策对行业乱象的及时清理整顿，能够取缔风险过高的产品，关闭无业务资质的公司，为行业长期发展提供良好规范的市场环境。
在整治乱象的同时，国家对消费金融行业的支持力度也在不断加大。
2018年8月，银保监会发布《中国银保监会办公厅关于进一步做好信贷工作提升服务实体经济质效的通知》，指出要“积极发展消费金融，增强消费对经济的拉动作用。
适应多样化多层次消费需求，提供和改进差异化金融产品与服务。
支持发展消费信贷，满足人民群众日益增长的美好生活需要。
创新金融服务方式，积极满足旅游、教育、文化、健康、养老等升级型消费的金融需求”。
2018年9月中共中央、国务院发布《关于完善促进消费体制机制进一步激发居民消费潜力的若干意见》，提出进一步提升金融对促进消费的支持作用，鼓励消费金融创新，规范发展消费信贷，把握好保持居民合理杠杆水平与消费信贷合理增长的关系。
2019年8月27日，国务院办公厅发布的《关于加快发展流通促进商业消费的意见》提出，鼓励金融机构创新消费信贷产品和服务，推动专业化消费金融组织发展。
（二）我国消费金融的市场结构与创新我国消费金融的参与者主要有三类：商业银行、持牌消费金融公司和互联网金融平台。
目前，从规模上看，银行依然是消费金融存量的主力，但三大主体开展消费金融都具有各自的特色以及自身相应的优劣势。
商业银行主要通过信用卡分期、信用卡预付现金、汽车贷、消费贷款等产品提供消费金融服务，其依托稳定、低成本的资金实力，在传统消费金融领域占据着绝对的优势，是目前市场份额最大的消费金融产品提供者；消费金融公司由银保监会审批设立，从事小额消费金融、抵押消费贷、现金贷业务的消费金融平台，具有单笔授信额度小、速度快、抵押担保要求低、全天候服务的优势，可以为商业银行无法惠及的客户提供可选择的服务，是银行的有益补充；互联网金融平台是依托互联网而新兴的消费金融平台，包括综合电商、分期电商、网络小贷、信用卡代偿机构等，其业务创新能力强，以便捷、高效、低成本化的特有优势吸引了大批的消费受众，未来发展潜力巨大。
1、商业银行商业银行是国内最早提供消费金融的机构，产品种类涵盖住房按揭贷款、汽车贷款、耐用品贷款、旅游贷款、助学贷款、信用卡、消费信用贷款等，目前个人的消费金融中大部分来自银行的贷款。
信用卡和消费贷是银行消费金融的重要着力点。
近年来，在经济增速换挡和金融严监管的双重背景下，银行传统对公业务面临瓶颈，许多银行纷纷进行零售转型、探索新发展思路。
信用卡贷款具有高收益、逆周期的优质属性，是零售转型的重点之一。
消费贷款包括抵押消费贷款和信用消费贷款，一般金额大、期限长，还款方式多样。
银行消费金融多以都市白领客户为主，部分银行开始尝试以家庭为单位授信。
专栏：商业银行消费金融产品创新在市场竞争的推动下，银行消费金融产品体系快速丰富，新兴的消费金融产品不断涌现。
一方面，从客户需求角度，目前针对居民消费集中的购车、装修、旅游、留学等领域，各家银行均已经分门别类地设计专属化产品，满足不同客户的多元化需求。
另一方面，从审批的时效性和便利度来看，大部分银行也针对客户需求推出了审批时效更高、放款速度更快的消费金融产品。
表1部分银行消费金融产品创新资料来源：公开信息整理2、消费金融公司消费金融公司是经银保监会批准，定位于不吸收公众存款，以小额、分散为原则，为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构，包括个人耐用消费品贷款及一般用途个人消费贷款等。
消费金融公司的市场定位为商业银行的补充，主要针对中低收入及新兴客户群，通过提供宽泛灵活的信贷产品、广泛的地区覆盖和快速的市场来提供金融服务。
相比银行，因为单笔授信额度小、审批快、无需抵押担保、服务灵活等特点而具有独特的优势和竞争力。
当前的消费金融公司商业模式可分为三类。
一类是以线下渠道为主，如锦程消费金融、捷信消费金融等；一类主打O2O模式，如海尔消费金融、苏宁消费金融、中邮消费金融；还有一类将自身定位为互联网金融公司，如招联消费金融、马上消费金融等。
目前，消费金融公司通过与商户合作的方式基本覆盖了网上零售、家装、租房、婚庆、教育、旅游、助业等消费领域，产品主要分为个人耐用消费品贷款和一般用途个人消费贷款等。
