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人身险核保原理与实务嘿，朋友！咱今天来聊聊人身险核保这档子事儿。
你知道吗，人身险核保就像是给一个人做全面的“体检报告”，只不过这个“体检报告”可不简单，它得综合考虑好多好多因素呢！先说这核保的原理吧，它就好比是一道精心设计的关卡。
为啥这么说？你想想看，保险公司可不是慈善机构，得确保自己能承担得起赔付的风险呀。
就像你开一家店，总得先摸摸底，看看来的客人是不是靠谱，能不能付得起钱，会不会给你带来大麻烦，对吧？核保就是这么个道理，要对投保人的各种情况进行评估，看看是该让他们顺利投保，还是得加点条件，甚至直接拒绝。
再说说这实务方面。
核保员就像是侦探，得从投保人提供的各种信息里找出蛛丝马迹。
比如说健康状况，那可不能只听投保人自己说，得看体检报告、病历啥的。
这就像你找对象，不能光听对方说自己多好多好，还得去了解了解他的真实情况不是？还有啊，职业也是个重要考量因素。
你想想，一个在高风险行业工作的人和一个天天坐办公室的人，面临的风险能一样吗？这就好比一个是在悬崖边走路，一个是在平坦大道上散步。
年龄也是个关键。
年轻人身体通常更棒，风险相对低；年纪大了，各种毛病可能就冒出来了。
这就跟一辆新车和一辆开了多年的旧车似的，新车一般不容易出大毛病，旧车可就难说了。
那核保到底怎么操作呢？这可不是拍拍脑袋就能决定的。
得有一套严格的流程和标准。
就跟法官判案子一样，得依据法律条文，不能凭感觉。
而且，核保员还得不断学习，更新自己的知识，因为医学在进步，社会在变化，核保也得跟上时代的步伐呀。
你说要是核保没做好会咋样？那保险公司可就亏大啦，可能会影响到其他投保人的利益，甚至整个公司的运营。
这可不是闹着玩的！所以啊，人身险核保这事儿，真的是既重要又复杂，得认真对待，马虎不得！。
车险核保实务赵星2011年11月1目录⏹核保技术⏹车险的风险评估⏹产品实务核保技术23核保技术⏹定义⏹核保⏹核保是指保险人对招揽的业务依据保险条款和经营原则进行风险评估和业务选择，从而确定是否承保、承保份额、承保条件和适用费率的全过程。
⏹车险核保⏹保险公司根据投保单或批改申请书的情况，运用核保政策及风险分析，确定承保条件，从而提高承保质量，确保车险经营效益的过程。
4核保技术⏹核保意义和作用⏹意义核保是经营风险过程中的重要环节，是风险入口，核保人依据当前数据资料和精算费率对未来风险进行评估后，可确定核保政策（即核保条件），从而确保经营目标的实现。
⏹作用⏹防止逆选择，排除经营中的道德风险⏹确保业务质量，实现经营稳定⏹扩大保险业务规模⏹实现经营目标，确保持续发展5核保技术⏹核保的原则⏹合法合规原则：随着监管环境的从严转变、保险客户维权意识的提高。
⏹客观性原则：以风险评估和风险分析为基础进行核保决策，过多的人为因素干扰会大大降低核保效果。
⏹统一性原则：政策的执行力度要一视同仁。
⏹高效的原则：统一核保人和业务部门的对风险的认识。
⏹准确性原则：政策制订不准确、政策执行不到位都会导致劣质业务的流入。
⏹确保经营效益原则：把握业务质量是核保工作的重点，不能为了扩张业务规模就忽视风险控制，更不能无视或纵容道德风险的发生。
⏹适时调整原则：核保工作必须与公司的战略目标相配套，适时调整。
6核保技术⏹核保的要素⏹人、车、地⏹对随人、随车、随地因素的分析和判断，是影响核保决策的客观要素。
⏹逆选择⏹逆选择就是指那些遭遇风险机会最多的人，最愿意购买保险，而那些遭遇风险机会少的人购买保险的动机不强，如果保险人不经过核保，会导致参加保险的人和标的都是高风险的。
⏹道德风险⏹既包括人们以故意行为促使保险事故发生，或扩大已发生的风险事故所造成的损失，以便从中获利，也包括人们行为上的粗心大意、漠不关心，以致增加了风险事故发生的机会并扩大了损失的程度。
《保险原理与实务》试卷Ⅰ答案与详解一、名词解释1．风险因素：是指引起或增加某种损失原因产生的损失机会的条件，或致使损失严重程度增加的因素。
2．再保险：也称分保，是保险人在原保险合同的基础上，通过签订分保合同，将其所承保的部分风险和责任向其他保险人进行保险的行为。
3．告知 ：是指投保人在与保险人签订的保险合同成立时，就保险标的的有关事项向保险人进行口头或书面的陈述。
4．保险利益：保险利益是指投保人对保险标的具有的法律上承认的经济利益。
二、单项选择题1．B．详解：风险因素是引起损失的间接因素，风险事故是导致损失发生的直接因素，该案中电线老化是风险因素，火灾是风险事故，人身伤亡是损失。
2．A．详解：王某在投保时指定张某为其受益人，保险金不按照《继承法》履行，也不用来偿还债物。
3．A．详解：保险合同是附和合同，保险合同的大多数内容是保险人写好的。
投保人只能就保险合同的内容进行选择，要么接受，要么放弃。
投保方处于弱势的一方。
为了保护投保方的利益，当合同双方发生争议时，做有利于被保险人的解释。
4．B．详解：《保险法》第36条规定：投保人在交纳首期保险费时，除合同有约定外，投保人自保险人催告之日起超过30日，或者超过约定的期限60日的未支付保险费的，合同中止。
5．C．详解：保险合同的成立与生效不同，保险合同的生效是指依法成立的保险合同对合同主体产生法律约束力。
合同的成立并不意味着合同生效，因此，合同成立意味着产生法律约束力。
6．A．详解：经被保险人提出，保险人接受委付后，关于保险标的的所有权益和义务转移给保险人7．B．详解：按照我国《保险法》的规定，被保险人或受益人在未发生保险事故的情况下，谎称发生了保险事故，向保险人提出索赔的，保险人解除保险合同，并不退还保险费，这是保险人法定解除保险合同及法律后果情形之一。
8．C．详解：保险金额大于实际损失的，为超额保险，发生部分损失时，保险人按实际损失赔偿。
9．C．详解：简易人寿保险的保险费和保险金额都相对低，保费的缴纳方式采用一个月交或者一周交纳，有利于防止因保费未及时交纳而导致合同效力的中止，适合低收入阶层获得保险保障的一种保险。
《核保原理及实务》一、课程得主旨核保就是保险公司自我防范，化解风险，持续经营得重要措施之一,也就是保险公司在全体客户中保持公平性得必不可少得条件之一。
作为保险经纪人/代理人，需要面对多家保险公司各不相同得核保规则,这就对经纪人/代理人提出了更高得要求.因此,我们希望通过《核保原理及实务》,帮助我们得经纪人/代理人伙伴对核保规则制定得原理及实务操作有一个较为深入得认识,从而使经纪人/代理人伙伴了解各家保险公司不同得核保规则背后所隐藏得原理，从而更快更好得掌握这些投保规则，为业务开展提供方便。
二、课程得目标1、帮助新人了解核保基础知识及基本概念；2、帮助代理人了解核保规则背后隐藏得核保原理;3、帮助代理人总结及回顾实务中常见得核保规则。
三、课程大纲（一）核保概论（二）与核保有关得几个概念（三）核保考虑得风险因素（四）核保决定得种类与依据ﻫ一、核保概论1、核保得起源与发展过程:自17６2年英国创办世界上第一家人寿保险公司(Ｅｑuitable）以来,核保从无到有，经历了不同得发展时期：经验主义时期、生物统计时期与临床生物统计时期.在此之前，保险公司没有正式得核保,采用年龄别保险费,由于当时得死亡率资料不全，医疗条件较差,恶性流行及传染病为当时得主要死亡原因，而这一死亡原因与年龄并无密切关系。
当时面晤就是危险选择得主要手段，随人群数量增加转为通过代理人进行面晤，无法面晤者需要提供书面告知或提供医师报告。
在１８世纪中至19世纪末2０世纪初，核保进入经验主义时期,采用经验危险选择法，主要依赖于核保医生得经验。
健康方面得问题以书面形式存在,这就是医务危险选择得雏形.健康检查包括体温、外形、身高、呼吸频率、叩诊、听诊、心脏检查、尿液检查等项目.纽约人寿医学总监罗杰斯与精算师汉特创造了“数量评估核保体系”，就是核保得一个重要发展.生物统计时期从20世纪初开始至20世纪中。
保险公司采用相对死亡率，即对两个群体得年龄进行加权平均后对每一年得死亡率进行比较,分子为所观察人群，分母为可控制得标准人群。
[设计]核保原理及实务《核保原理及实务》一、课程的主旨核保是保险公司自我防范，化解风险，持续经营的重要措施之一，也是保险公司在全体客户中保持公平性的必不可少的条件之一。
作为保险经纪人/代理人，需要面对多家保险公司各不相同的核保规则，这就对经纪人/代理人提出了更高的要求。
因此，我们希望通过《核保原理及实务》，帮助我们的经纪人/代理人伙伴对核保规则制定的原理及实务操作有一个较为深入的认识，从而使经纪人/代理人伙伴了解各家保险公司不同的核保规则背后所隐藏的原理，从而更快更好的掌握这些投保规则，为业务开展提供方便。
二、课程的目标1、帮助新人了解核保基础知识及基本概念,2、帮助代理人了解核保规则背后隐藏的核保原理,3、帮助代理人总结及回顾实务中常见的核保规则。
三、课程大纲,一,核保概论,二,与核保有关的几个概念,三,核保考虑的风险因素,四,核保决定的种类和依据正文:一、核保概论1、核保的起源与发展过程:自1762年英国创办世界上第一家人寿保险公司(Equitable)以来，核保从无到有，经历了不同的发展时期:经验主义时期、生物统计时期和临床生物统计时期。
在此之前，保险公司没有正式的核保，采用年龄别保险费，由于当时的死亡率资料不全，医疗条件较差，恶性流行及传染病为当时的主要死亡原因，而这一死亡原因与年龄并无密切关系。
当时面晤是危险选择的主要手段，随人群数量增加转为通过代理人进行面晤，无法面晤者需要提供书面告知或提供医师报告。
在18世纪中至19世纪末20世纪初，核保进入经验主义时期，采用经验危险选择法，主要依赖于核保医生的经验。
健康方面的问题以书面形式存在，这是医务危险选择的雏形。
健康检查包括体温、外形、身高、呼吸频率、叩诊、听诊、心脏检查、尿液检查等项目。
纽约人寿医学总监罗杰斯和精算师汉特创造了“数量评估核保体系”，是核保的一个重要发展。
生物统计时期从20世纪初开始至20世纪中。
保险公司采用相对死亡率，即对两个群体的年龄进行加权平均后对每一年的死亡率进行比较，分子为所观察人群，分母为可控制的标准人群。
同时这一阶段中还引入了体格与死亡率关系的研究，根据年龄和性别编制的职业加费表和体格加费表，以及对血压的检查与研究。
临床生物统计时期从20世纪70年代开始至今。
随着医学水平的发展与研究的进步，保险公司的核保手段逐渐规范化与科学化。
引入了额外变动死亡率的概念，即在病变的整个过程中，随时间的推移额外死亡率是变化的，如肿瘤术后。
同时，核保手册的制定代表核保已经成为一种制度并得到普及。
2、什么是核保:从直观上说，核保就是决定前来投保的人能否如愿以偿地得到他所需要的保险，以及以何种价格得到保险的过程。
为什么需要核保的过程:3、保险的基本职能在于分摊损失，而公平性是保险基本职能正常发挥的基石。
公平性是指每一被保险人应根据其转移风险的大小支付保费。
如集团内的某些成员少缴保费，势必造成其他成员需多支付保费以弥补风险基金的不足，导致公平性被破坏。
而每一风险个体因先天与后天的因素，其所代表的风险大小是不同的。
此外，逆选择的存在也突出了核保的必要性。
逆选择是指投保人所为与保险人相反之选择，亦即身体情况较差者选择购买保险或申请续保，而情况良好者则不欲购买保险或续保。
保险人与被保险人对于危险之选择观点不同，保险人多选择质良量多，或无显著不良危险之被保险人予以承保，而被保险人则每每选择对本身有利之情况，这种选择称为逆选择。
逆选择的存在是必须进行核保的另一重要原因。
4、核保的概念:指在人身保险中，保险人对投保的保险标的,即人的生命或身体,风险加以审核、筛选、分类，以决定是否接受投保、承保的条件如何、采用何种费率，以使同风险类别的个体危险达到一致,同质化,，从而保持保险费的公平合理，这一危险选择的过程。
危险选择过程包括:1、选择:识别和评估投保个体的风险程度,2、分类:根据每一个体的损失机率将其归入相应的风险类别,3、决定:承保的价格、条件危险分类包括以下几种:超优体:经核保选择后认为被保人的预期死亡率明显低于平均死亡率,标准体:预期死亡率符合平均死亡率,次标准体/缺陷体:预期死亡率高于平均死亡率,拒保体:额外死亡率过高不符合寿险公司的承保范围。
5、核保的目的:(1) 公平性——维持差别费率的公平性,对客户实现公平待遇(2) 安全性——将实际死亡率控制在精算师预定的死亡率范围内，产生合理的死差益，从而维持保险公司的健全经营(3) 预防性——防止逆选择(4) 可销售性——公平的核保决定，满足客户受保障的需求6、核保危险选择程序:核保危险选择程序是代理人危险选择、调查人员危险选择、体检医生危险选择和核保人危险选择之间的一个循环过程。
代理人危险选择通过面晤、观察、询问、解说的过程，获取第一手客户客观资料，避免逆选择和道德风险，并为客户提供高效和品质优良的服务，从而提高信誉度和客户忠诚度。
体检医生危险选择包括确认被检者身份、询问病史、体格检查、书写体检报告等步骤，来获取客户身体健康状况资料，避免逆选择，以及提供优质客户服务。
调查人员危险选择包括投保资料研读、掌握调查重点、选择调查方式、约见拜访客户、书写调查报告等步骤，以获取全面、客观的客户资料，避免道德风险和逆选择，以及提供优质客户服务。
核保人危险选择则是在代理人、体检医生、调查人员危险选择的基础上，根据自己的专业知识及过往经验，对客户的情况进行判断，并最终决定是否承保以及以何种条件承保的过程。
二、与核保有关的几个概念:1、保险事故发生率:保险事故发生率是产品定价的基础，不同保障类型的产品所考虑的保险事故发生率是不同的。
核保的主要任务就是将保险事故的实际发生率控制在精算的范围内，那么理解保险事故发生率的概念对做好核保工作至关重要。
2、死亡率:对于寿险而言，保险事故的发生率指的是死亡率。
预定死亡率是指根据以往的承保经验估算出未来的死亡率，作为保险公司厘定费率的基准，同时也依据日后的理赔经验予以修订。
性别与年龄是影响死亡率最基本的因素。
3、发病率对于重大疾病险而言，保险事故的发生率是指重大疾病的发生率，也就是发病率。
发病率的数据有两个来源，即保险公司既往的经验数据和医学研究公布的数据。
短期健康险的发生率是指住院率，同时还要考虑每次住院的平均费用及平均住院天数等因素。
4、意外事故发生率意外伤害险的事故发生率包括意外死亡率和意外残疾率。
该两项指标与年龄、性别、职业、居住环境和地区有相当的关系。
值得注意的是，年龄方面的发生率主要体现在:过于年幼或过于年长的被保险人由于其身体原因，发生率要大大高于一般成年人，因此很多保险公司在年龄上最高承保至60岁至70岁，而在承保期间，因为发生率变化不大，因此保费常常是恒定的。
5、标准费率的意义标准费率是指以条款载明的费率、价格承保也就是经核保评估无额外危险或额外危险程度极低，被划分为标准体人群所采用的费率。
划分为标准费率集团的数量必须足够大，国际经验为93%，其目的在于保持风险稳定性、寿险公司经营安全性以及减少经营成本。
6、额外死亡率一些具有某种缺陷因素的群体其死亡率会超出生命表中的死亡率，这部分危险称为额外危险，其大小可以用额外死亡率来表示:额外死亡率,EM,= (缺陷体人群死亡率/生命表预定死亡率-1) ×100%举例:计算40岁男性有中度高血压人群的额外死亡率人群类别人数 15年后死亡人数死亡率 EM生命表人群 1000 93 9.3% 0中度高血压人群 1000 186 18.6% ,40岁男性中度高血压人群额外死亡率:EM=[,中度高血压人群死亡率/生命表人群死亡率, - 1] × 100%= …,18.6%/9.3%,-1 ? × 100%= 100%7、额外危险的类型递增型——随着年龄的增长，危险程度会逐渐增加，如患有糖尿病、慢性支气管炎引发肺气肿等,递减型——随着年龄的增加，保险年期的延长，危险程度会逐渐减少,或危险程度在最初数年很高，此后逐渐减少，经过若干年后可渐渐消失，如某些疾病经手术完全治愈的，其复发的风险迅速下降,固定型——又称为恒常型危险，危险程度不随被保险人年龄的增加发生变化，如耳聋、半瞎、危险性职业。
8、危险保额与保单责任准备金危险保额不等于身故给付金额，而是身故给付金额与保单责任准备金之间的差额。
保单责任准备金是指对未来应付保险金的一种估计，是保险人的一种负债。
在保单初年度危险保额最高，而随着保单年度的增加，保单累积责任准备金不断增加，危险保额逐渐下降。
产品类型不同，保单责任准备金的积累快慢不同，危险保额的变化也不同。
三、核保考虑的风险因素:,一, 核保考虑的一般风险因素:1、性别性别是影响寿险产品定价的基本因素。
在各年龄段，女性死亡率低于男性，而发病率较男性为高。
性别对寿险的影响已在基本费率中体现，因此在核保评估时，性别很少单独作为一项风险因素而影响决定。
2、年龄是影响产品定价的基本因素，一般而言，死亡率随年龄增长逐渐上升，大多数疾病的发病率随着年龄增长而增加。
同性别一样，年龄对寿险的影响已在基本费率中体现，但在进行额外风险评估时，年龄是一项重要的风险因素，年龄轻者与意外死亡风险,驾驶、爱好、饮酒或药物,关系密切，年龄长者或老者更多的是健康风险。
3、职业某些职业可能导致死亡率及罹病率高于精算假定。
如意外风险，会和工作性质本身的危险程度息息相关，如高空作业、海上工作人员、伐木工、矿业工人、特技演员,而疾病风险则受到生产性危害因素的影响，如有毒化学物质、放射性物质、工作环境会造成某些职业病，如矽肺、尘肺、石棉肺等。
4、居住环境核保考虑的居住环境因素主要包括:居住地区的经济状况及医疗卫生水平,居住地区的死亡率、发病率情况,居住地区的政治稳定性,外籍人士及短期出国人员。
5、嗜好(1) 饮酒——少量饮酒是有益健康，但大量饮酒将导致两种风险:意外风险,如:酒后驾车、吸入性窒息,，以及疾病风险,如:肝脏疾病、酒精性心肌病、酒精依赖,。
(2) 吸烟——评估吸烟的指标:包年=,每日吸烟支数/20,×吸烟年数。
统计数据表明，吸烟大于25包年，慢性阻塞性肺病、肺癌、冠心病、外周血管疾病的发病率显著增加。
(3) 危险运动——潜水、攀岩、登山、蹦极、赛车、越野、滑雪等高风险运动项目的参加人数不断上升。
危险运动的核保需要考虑运动风险性、被保人的资格、经验:包括职业或业余、接受的训练、资格证书、从事年限、平均每年从事的频度以及既往有无事故发生等，并考虑是否合并健康风险6、药物滥用药物滥用指对麻醉剂、幻觉剂、兴奋剂、镇静剂等药物的过渡使用。
滥用药物可能造成精神损害、身体器官损害以及身体对药物的依赖或个性紊乱。
,二, 核保考虑的健康风险因素:1. 体格体格包含身高、体重、体重指数BMI等指标。
