农村金融服务体系的创新与完善探讨

特区经济SpecialZoneEconomy2010年8月“三农”问题

摘要：当前，农村经济的发展极需要金融机构的支持。但是，由于现有的农村金融体系不完善，致使农村金融在支持农村经济发展过程中出现了不少的问题，严重阻碍了我国“三农”问题的解决和农村经济的发展。因此，必须建立和完善符合我国特点的农村金融服务体系。关键词：完善；农村金融服务体系；探讨Abstract:Atpresent,ruraleconomicdevelopmentindesperateneedoffinancialinstitutions.However,duetothecurrentimperfectruralfinancialsystem,lead-ingtoruralfinanceinsupportingruraleconomicde-velopmentoccurredinthecoursealotofproblems,aseriousimpedimenttoChina's"threerural"issuere-solvedandruraleconomicdevelopment.Therefore,wemustestablishandperfectinlinewiththecharacter-isticsofChina'sruralfinancialservicesystem.Keywords:improve；theruralfinancialservicesys-temy一、我国农村金融市场的现状1．农村金融资金供求矛盾日益突出，信贷支农力度远远不足随着农村经济的不断发展，农村金融的资金需求非常大，也很旺盛，并且呈现多元化的特征：从服务对象看，既有农村基础设施建设的融资需求，企业生产融资的需求，还有个体农户生产生活的融资需求；从业务品种看，既有传统的存款、贷款、汇款等服务需求，也有农业保险、农业投资以及金融咨询服务等等。但是，农村资金缺口非常大，资金供求矛盾日益突出，据统计，我国农业贷款占金融机构贷款总额的比重2009年仅为5.98%，信贷支农力度远远不足，资金不足问题困扰着农业和农村经济的发展。2．农村担保体系建设严重滞后，农业资金供给缺口加大由于农村金融的贷款对象目前仍然面临缺少有效抵押物的问题，而银行又不愿接受农村客户提供的抵押品(没有房产证的房屋、小企业厂房设施、农产品、农业生产资料等)，并且双方在估价上差距甚大，这些物品在正规金融机构看来价值不大。即使银行接受了这些抵押品，也难以找到一个合适的抵押品拍卖市场去处理。所以，金融机构为了规避不良债务的发生，基本上都没有开展此项业务，更没有专门的农业担保机构，农村担保体系建设严重滞后。这样，饱受资金短缺困扰的“三农”资金供给缺口更大，加剧了农村资金供求关系的失衡。3．农村贷款对象的贷款额度较低，而交易成本较高由于农业产出存在很大不确定性，农业投资具有比较效益低、风险相对高等特点，资本形成效率整体水平较低。同时，正规金融机构很难了解与应对农村生产活动中面临的各类自然风险、社会风险和市场风险，相对于较小的贷款本金而言，他们的信贷成本太高，高到难以用利率提高后的风险溢价去弥补(因为受到监管机构规定的利率上限的限制)。这样，就使很多金融机构望而却步。4．农村财务发展滞后，财务信息不对称调查表明，由于缺乏有效的财务报表和数据资料作为参考，农村放款人平均需要与农户进行较长时间交往才能采集足够的信息，用于判断是否提供信贷。由于贷款规模微小，正规金融机构极度缺乏有关农村客户特点及活动的私人信息，所以无法承担信息采集的时间和成本。导致资金不可避免地自发由资金紧缺的农业领域流向资金相对充裕的工业领域。二、当前我国农村金融服务体系存在的主要问题1．农村金融服务体系不健全，功能弱化当前，构成我国农村金融服务体系的银行、证券、保险等业务和机构的发展极不协调，也极不均衡，使得我国农村金融服务供给远远不能满足农村巨大的金融服务需求。农业发展银行业务范围狭窄、功能单一，农业借贷规模逐年递减，农业类贷款余额占贷款余额的比重逐渐降低，业务经营范围与其他国有商业银行基本无异，长期保持的农村金融主导地位正在逐步弱化；邮政储蓄长期以来只存不贷，造成农村资金大量外流，影响农村资金的整体供应；农村信用社在正规农村金融市场上唱“独角戏”，进行垄断经营，导致了农村金融市场有效竞争的缺失和农村金融市场的低效运行；农业保险也存在着一些突出问题，如农业保险的空白、保险防灾防险滞后和巨灾保险制度缺位等。总之，农村金融不为农村服务，甚至成为农村资金外流的主渠道，不管是农业生产还是农民增收，金融机构的支持率和贡献率一直都很低。2．农村金融服务体系不完善，功能定位不明确当前，农村合法的金融机构设置不完善，缺少可以向农民提供正规金融服务的金融机构主体。国有商业银行收缩机构和权限，其县域的分支机构基本取消了放贷权限，主要以吸收存款为主，从农村吸收的资金更多地投向回报高的产业和地区，导致其功能缺位；农信社为了自身的利益，贷款结构的“非农化”和“城市化”日趋严重，支农服务水平不高，对重点农户和中小企业生产经营的资金支持不到位，导致其功能错位；农业发展银行业务范围太窄，机构设置不到位(大部分县由农行代理业务)，其政策性金融功能逐渐萎缩，没有起到应有的作用。另外，农户和农村企业贷款抵押难，担保难，分散风险的机制不健全。总之，现有的农村金融体系已经不适应农村信贷的特点和农民的金融需求，不适应农业关于完善我国农村金融服务体系的探讨

融服务体系的思考　

姚骞　

摘要：经过多年的改革，我国已初步形成了多元化、竞争性的农村金融服务体系，农村金融服务水平不断提高，　

农村金融业务不断创新。如何进一步深化农村金融体制改革、建立和完善适应我国国情的农村金融服务体系是推动　我国农村经济可持续发展的重要保证。本文通过对我国农村金融服务体系现状的介绍，结合我国目前农村金融服务　体系存在的问题，对完善我国农村金融服务体系提出了几点建议。　

关键词：农村金融；服务体系；对策　

一、我国农村金融服务体系的现状　

改革开放至今，我国农村金融经过改革、调整、发　展，已经有了相当的基础并初步形成了竞争性农村金融　

服务体系，农村金融服务水平不断提高，农村金融业务　不断创新，目前我国的涉农金融机构主要有农村信用合　

作社、中国农业银行、中国农业发展银行、中国邮政储蓄　银行、村镇银行和小额贷款公司。　

农村信用合作社。农村信用社是为农业、农民和农　村经济发展提供金融服务的合作性金融机构，信用社成　

立５０多年来，历经多次改革目前已成为服务“三农”的主　力军和我国农村金融服务体系的重要组成部分。２００３年　

以来，农村信用合作社的改革进入了全面发展阶段，农村　信用社不断提高自身的服务水平，支农作用显著增强。　

中国农业银行。中国农业银行是我国最大的涉农商　业银行，是最早的支农金融机构，是农村金融服务体系　

的一个重要组成部分。在支农方面，农业银行一直以来　主要以农业产业化经营为前提，以农村城镇化建设、农　村商品流通体系建设、县域中小企业的发展、农村基础　

设施建设、县域特色资源开发、农户生产、消费Ｉ生信贷等　

领域为重点。　中国农业发展银行。１９９４年成立的中国农业发展银　行是我国农村金融领域唯一的一家政策性金融机构。其　

主要承担国家粮棉油储备和农副产品合同收购、农业开　发等业务中的政策性贷款、代理财政支农资金的拨付及　

监督使用，近年来农业发展银行还开办了粮食加工企业　贷款、产业化龙头企业贷款、农业小企业贷款、农村基本　

浅谈我国农村金融服务体系的建设问题

摘 要：近年来，社会对于“三农”问题已经形成关注，同时在国家各项工作也以其为中心展开。而如何增加农民收入，成为了如何解决“三农”问题的关键所在，只有依靠农村经济的发展农民的收入才能有效增长，而这也离不开农村经济的发展和完善、建设 农村金融服务体系，农村经济的核心是农村金融，农村金融的基础是农村经济，二者有着紧密联系。我国农村金融服务体系历经数次变革，目前已基本形成商业性金融、政策性金融、合作性金融和其他金融组织相结合的金融体系，有效推动了农村经济的发展。但“三农”领域的资金缺口依然巨大，农村正规金融正在远离实体经济。如何深化我国农村金融服务体系改革，修正农村金融发展方向，成为当前农村金融制度建设亟待解决的问题。

关键词：农村； 金融服务； 体系建设

一、我国农村金融服务体系发展的成果

自20世纪70年代末期以来，我国就已开始进行现代农村金融改革，在围绕政府进行改革的同时，也要求农村金融机构的展开要围绕“三农”为中心，分别包括改革与转型农业银行、改革农村信用社、建设农村新型金融机构等。经过改革开放三十年的发展，伴随我国农村金融体系的逐步成长，以正规性金融为主导，非补充以正规金融的金融体系也由此形成，并共同服务于农民、农业和农村经济发展。

（1）主要的金融机构

中国农业银行：中国农业银行是我国1979年为了在农业生产、农产品销售上给予一定支持而建立，同时经营着商业性、政策性业务。并且在贷款中，有绝大部分资金是被乡镇工业企业以及国有农业经营机构吸收。

农村信用合作社：在农村正规金融机构中，仅有其在业务上直接涉及农业农户，因而它在农村正规金融机构中向农村、农业经济提供金融服务当中处于核心地位。另外，在目前的金融机构当中，农信社拥有的全国法人机构和从业人员是最多的，同时其城乡分布也相较其他金融机构更为广泛。

农村金融服务体系建设的现状与改进措施

近年来，农村金融服务体系建设取得了一定的进展，但在金融服务领域还存在很多问题和不足。本文将从农村金融服务体系的现状、存在的问题以及改进措施等方面展开回答。

一、农村金融服务体系现状

农村金融服务体系是指为农村居民和农村经济发展提供金融服务的组织和机构的总称。目前，我国农村金融服务体系包括农村信用社、农商银行、农村合作银行等，通过存贷款、理财、电子支付等方式满足农民的金融需求。

二、农村金融服务体系存在的问题

1. 金融服务供给不足：农村金融服务机构数量相对较少，不同地区的金融资源配置不均衡，导致一些农村地区金融服务供给不足。

2. 金融产品丰富度不高：目前农村金融市场上的产品种类相对较少，很难满足农民多样化的金融需求，农村金融产品创新仍然相对滞后。

3. 农村金融服务质量不高：农村金融服务机构的专业水平和服务意识存在差异，一些农村金融机构服务农民的能力和意识有待提高。

三、改进措施

1. 建立多层次金融服务体系：加大对农村金融服务机构的扶持力度，增加金融服务机构数量，提升金融服务的覆盖面，改善农村金融服务供给不足的问题。

2. 创新金融产品和服务：鼓励金融机构创新金融产品和服务，满足农民多样化的金融需求。比如，推出特色的农村小额信贷产品，开展农村金融补贴等，促进金融服务与农村经济发展的良性互动。 3. 完善农村金融服务监管机制：建立健全农村金融监管体系，加强金融监管，提高农村金融机构的资金风险控制能力，防范金融服务风险。

4. 加强农村金融服务人员培训：通过加强农村金融服务人员的培训，提高其专业水平和服务能力，提升农村金融服务质量。

四、推进农村金融服务体系建设的意义

1. 促进农村经济发展：完善农村金融服务体系可以提供更多的金融服务，满足农村经济发展的资金需求，促进农村经济的快速发展。

2. 降低农民融资成本：建立健全的农村金融服务体系，可以有效降低农民融资的成本，推动农民创新创业，提升农业生产水平和农民收入。