农村金融服务的创新与拓展

农村金融服务方式与金融产品创新

针对广大农村地区金融需求差异大、抵押担保物缺乏等特点，早在2010年7月，人民银行、银监会、证监会、保监会印发了《关于全面推进农村金融产品和服务方式创新的指导意见》（以下简称《指导意见》），决定在全国范围内推进农村金融产品和服务方式创新工作。2010年下发的《指导意见》是对2008年创新试点意见的发展和深化，不仅在农村金融创新所涉及的具体内容上更全面，而且指向性更明确。

创新工作的突出特点。根据当前农村经济社会发展变化趋势和当地“三农”金融需求，各地积极探索、创新可操作性强的金融产品与服务方式。注重财税政策、监管政策、货币政策和农村保险业发展的协调配套。坚持市场化和政策扶持相结合的原则，以市场化为导向，以政策扶持为支撑，健全和完善正向激励机制，合理分散金融风险，科学防范法律风险，坚决严控道德风险，有效防控操作风险。

创新工作的主要内容。一是将满足符合“三农”特点的金融需求作为创新重点。大力发展农户小额信用贷款和农村微型金融。切实加强对农业、农村基础设施建设的信贷支持。积极推动和做好集体林权制度改革与林业发展金融服务工作。加快推进农村金融服务方式创新。二是拓宽金融服务范围，合理运用多样化的金融工具管理和分散农业风险。有效扩大抵押担保范围，加强涉农信贷风险管理。充分发挥银行间债券市场在有效分散和管理农业风险方面的积极作用。加强涉农信贷与涉农保险合作。鼓励农产品生产经营企业进入期货市场开展套期保值业务，充分运用期货交易机制规避市场风险。三是加强政策协调配合，营造有利于农村金融创新的配套政策环境。综合运用多种货币政策工具，拓宽涉农信贷资金来源。做好农村地区支付结算工作，提高农村支付结算服务水平。加强农村信用体系建设，改善农村金融生态环境。改善和实施鼓励创新的市场准入政策。发挥财政性资金对金融资源的杠杆拉动作用。创新工作的主要成效。随着农村金融产品创新的推进，具有各地特色的农户小额信用贷款和农村微型金融、农业基础设施建设等信贷支持得到扩展，集体林权制度改革与林业发展金融服务工作不断推进，推动农村金融产品和服务方式创新的长效机制不断完善。

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农村金融服务创新发展研究

作者：胡秦康

来源：《科学与财富》2020年第01期

摘 要：本文分析了农村金融供给与服务的现状，放在全国的视角审视农村金融供给与服务的差距与不足，从农村金融供给的现状提炼出目前农村金融服务的特点，找出了农村金融服务不足的症结，并提出一些创新措施，以供参考。

关键词：联保贷款;交易成本;逆向选择;道德风险

1农村涉农信贷服务的现状

1.1涉农信贷投放稳步增长，但占比偏小

截至2018年末，涉农贷款余额33万亿元，比年初略有增长，其中农村基础设施建设领域贷款较年初增速较快。总体看，涉农贷款接近全部信贷总额的四分之一。其中，农林牧渔业和支农贷款余额接近15万亿元，较年初有小幅增长，占全部信贷总额的十分之一;農村地区（县级及以下）贷款27万亿元，城市涉农贷款余额6万亿元。农户贷款余额近10万亿元，占全部信贷余额的十四分之一。

1.2银行机构支农的力度加大，但进展不平衡

从我国目前农村的实际情况看，资金抽离农村的现象非常突出，农村的资金供给和服务数量小、质量低、速度慢、效果差，已经成为我国农业现代化和农村发展的最大制约因素。造成这一现象的原因是多方面的，但是交易成本过高是其中的主要原因。在我国的农村金融机构中，只有农村信用社、邮政储蓄银行和少量的农业银行网点进入了乡镇，其中提供信贷服务的主要是农村信用社。各个类型的银行业金融机构基本分布在城镇，在农村布局很少。

1.3农村客户接受度低，市场拓展难度高

电子银行业务需要借助客户端、网络通信才能开展交易，例如手机银行和扫码支付都需要借助智能手机才能完成，需要在手机银行广泛普及的情况下才能顺利推广。农村市场是农村商业银行的主要阵地，但是由于农村地区的一些先天性的特点，电子银行业务在农村的推广举步维艰。首先，我国农村地区人口密度较低，居住较分散，移动通信设施比较落后，无线网络尚未普及，导致电子银行业务办理或者使用过程中可能出现卡顿、掉线等现象，增强了客户的不信任感。其次，较大一部分的客户尚未购买智能手机，不具备办理电子银行业务的基础。即使部分客户购买了智能手机，囿于对资金安全性的考虑和对操作流程繁琐的嫌弃，也会选择不办理电子银行。另外，随着城市化进程的加快，接受新鲜事物能力强的年轻群体基本在城市定居龙源期刊网

JSREl三农󰀀视点。币扛东襄稍缵璃我国农村金融组织体系初步形成中国银监会合作金融机构监管部主任臧景范日前表示，在党中央国务院领导下。各相关部委密切合作。大力推进农村金融改革发展。初步形成了商业性金融、政策性金融、合作金融和其他金融组织功能互补、相互协作的农村金融组织体系。一是农村信用社改革取舟■大进晨。农村信用社是农村金融主力军。2003年启动的以管理体制和产权改革为重点的新一轮改革，其根本目的就是增强这类机构的服务能力，改进和提高其服务水平。目前，农村信用社管理和风险责任已顺利移交省级政府承担，除北京、上海、重庆、宁夏成立农商行。天津成立农合行外，全国其他各省份都成立了省联社，作为政府的管理平台。各地还探索和实践了股份制和股份合作制等新的产权模式，改制组建了185家农村银行机构，1966个县(市)实行了统一法人。通过中央和地方的政策扶持以及自身努力。农村信用社历史包袱有所化解，经营机制逐步健全，主要监管指标明显改善。截至2008年末，农村合作金融机构共有法人机构5100多家，7．8万个营业网点，资产总额7．1万亿元。其中涉农贷款2．45万亿元，占全国涉农贷款的35．5％；农户贷款1．3万亿元，占全国农户贷款的86％。=是农村银行业准入彀镶实现■大突破。为解决农村地区网点覆盖率低、服务不足、竞争不充分问题，2006年末，银监会对农村地区银行业的市场准入政策进行了调整和放宽。按照“低门槛、严监管”原则，鼓励社会各类资本到农村地区设立村镇银行、贷款公司和农村资金互助社等三类新型农村金融机构，同时引导优质的农村合作金融机构和城市商业银行l堑到农村地区设立分支机构。截至目前，共核准114家新型农村金融机构开业，其中村镇银行96家，贷款公司7家，农村资金互助社11家。共吸收股金42亿元，存款余额88亿元，贷款余额61亿元，其中农户贷款和小企业贷款余额占贷款总额的92％。三是邮政储誓机构改革取得实质性进展。分离“邮政”和“储蓄”职能，组建邮政储蓄银行，其主要目的是引导建立邮政储蓄资金回流农村的机制，把原来农村地区的储蓄机构从“抽水机”变成“蓄水池”，支持县域经济发展。邮政储蓄银行于2007年3月挂牌成立。到2008年末，邮政储蓄银行有3．7万个营业网点，资产总额达2．2万亿元。涉农贷款余额92亿元。四是农业银行整体股份镧改造稳步推进。农业银行曾一度“弃乡进城”。2009年1月农业银行股份有限公司挂牌成立后，开展了面向“三农”的金融服务试点工作。组建了“三农金融事业部”。面向“三农”、商业运作的体制机制建设正稳步推进。五是农发行政策性支农作用明显■强。农业发展银行是我国唯一一家农业政策性银行，2004年开始探索商业性涉农业务，目前已经形成以粮棉油收购贷款业务为主体，以农业产业化经营和农业农村中长期贷款业务为两翼的业务发展格局。2008年末。该行共有机构2152个。涉农贷款余额1．2万亿元，占金融机构涉农贷款总额的17．6％。据臧景范介绍，在稳步推进农村金融现有机构改革、积极培育新型机构的同时．银监会从支持农业产业链各市场主体生产发展出发。先后出台一系列针对性强的政策措施。目前，农村金融服务正向纵深探索推进，农村多元化、多层次服务需求的满足度逐步提高。支农服务力度明显加大。2008年末。银行业金融机构涉农贷款余额达到6．9万亿元。占全部贷款余额的21．6％。比年初增加1．3万亿元，增长20．8％。其中，农户贷款余额1．5万亿元，比年初增加2192亿元，增长16．4％。口

财务·金融农村经济与科技2019年第30卷第20期（总第472期）

国际标准化组织对金融服务的定义是，为满足用户的金融需求提供的服务，具体内容涵盖储蓄、结算等各方面。农村金融服务可定义为通过在农村进行吸收贷款、办理转账等活动，对客户进行保险业务办理，使农村中的货币进行流动的信用活动，包括涉农金融机构对各种对象信贷状况的调研，对金融政策的普及等。农村金融是在农村中让资金进行融合，农村金融可定义为通过在农村进行吸收贷款、办理转账等活动，对客户进行保险业务办理，使农村中的货币进行流动的信用活动。其特点主要有两方面，第一，贷款资金额度小，金融产品的投资回报较低。目前我国农村的普遍状况是人口分布分散，家庭储蓄能力较低，这些现状决定了我国农村经济现状决定农村金融贷款资金额度小。第二，贷款抵押所需资金较难评估，贷款的主要渠道需要通过固定资产进行抵押，但对抵押资产进行评估难度较大，往往通过提高贷款率解决，导致农村贷款业务坏账恶性循环。1 农村金融服务创新现状1.1 我国农村金融机构现状我国农村金融市场已逐步形成较为完善的体系，主要由大型商业盈利性银行、农村合作银行、农村商业银行、小额贷款公司等构成，农村金融服务涉猎面逐渐扩大。主流类农村金融机构包括政策性金融机构，如农业发展银行，农信社等。非主流类农村金融机构包括自有借贷等组织。早在20世纪，中国农业银行是商业性的金融机构组织，是农村金融资金供给的主要提供者。由于未能妥善处理农村金融市场高风险的特点，农业银行从1994年起逐步退出农村市场。目前农信社是在我国农村金融市场中占比最大，在营业网点数量及金融机构从业人数方面占据明显优势。新诞生的农村新型金融机构尚未形成完善的体系，机构发展处于起步阶段，农信社仍旧是带领农村金融市场发展的主力军。1.2 农村金融产品服务创新现状目前银行金融机构与地方金融组织共同组成的多层次的农村金融服务体系正在形成，商业性与合作性金融功能互补，持续推动农村金融服务的便利性。农信社支农能力不断增强，金融支持三农的主力军作用得到持续发挥。邮政储蓄银行发挥沟通城乡的优势，开发银行发挥开发性金融支农作用，在促进农村社会建设方面持续发挥积极作用。人民银行自2008年开始开展农村金融产品创新试点，金融机构结合农村金融服务需求特点，运用小微贷款管理技术，涌现了大型农机具抵押贷款等在全国范围内有影响的创新产品，电子化手段开展金融业务的互联网金融发展迅猛，手机银行等互联网金融业态快速涌现。2 我国农村产品服务创新问题分析农村金融机构产品创新不仅要着眼于完善金融产品，同时要配合三农工作的政策。我国农村金融产品服务创新目前存在的问题主要包括金融机构对金融市场定位认识不到位，农村金融产品服务创新普遍存在不完整性，金融产品服务创新配套政策不到位等。以农信社为主体的金融机构在县级地区占有一定的优势，但对城镇化迁移的社会现象没有保持足够的敏感度，大多数农村金融机构选择依靠增设网点等方式吸引储户，盲目的追随行为是由于对自我认知不够导致，很多农信社提出新的金融产品时未从客户需求角度出发，未对产品服务进行深入的市场调研，对金融环境认识不足制约了农村金融产品服务的创新发展。农村金融产品服务创新存在的不完整性主要表现在以下方面：首先，对金融产品创新基本处于初期阶段，全国各地农村金融机构开发有效金融产品约有五百多个，但成品基本为低端产品。部分产品的创新多来自于对同业的模仿且时间上也相对滞后，对自主研发金融产品欠缺主动性，在很大层面上缺乏吸引力，往往不能把握竞争的先机。其次，有效防范风险组合的产品严重短缺，金融产品的设计上缺乏大环境的定位。3 国外农村金融产品服务创新经验借鉴发达国家金融业高度发展，新型经济现象的出现促使发达国家金融业呈现多元化发展态势，涌现了诸多惠农金融产品。农村金融产品与服务创新研究周小琪1，史洪雷2（1.长春金融高等专科学校 金融学院，吉林 长春 130028； 2.吉林工商学院 金融学院，吉林 长春 130507）［摘　要］我国政府目前工作的重心是在农村大力开展基础建设与社会事业发展，提升农民生活质量。本文从现实需求出发，首先分析了农村金融产品服务的概念，阐述了我国农村金融产品服务的创新现状，对我国农村金融产品服务中存在的问题，包括金融产品创新缺乏完整性，激励制度匮乏等进行分析，找出问题产生的制约因素，如金融市场垄断，体制存在弊端，内控制度缺乏等。借鉴国外成功经验，从农村金融产品服务创新，推进农村信用体系建设，开展农村金融知识宣传等方面进行分析，最后从政府出台合理财政政策，涉农金融监管机构完善金融产品服务监管制度，打造特色品牌，改善农村信用环境等方面提出完善我国农村金融产品服务创新的对策建议。［关键词］农村；金融产品与服务；金融创新［中图分类号］F832.7 ［文献标识码］A