农村金融体系的创新与发展

创新农村金融体系 推进城乡一体化

加快推进城乡一体化发展是我市经济社会发展的主要任务之一, 推进新农村建设, 促进城乡统筹协调发展,离不开健全的农村金融体系予以支撑和保障。但我市农村金融发展滞后, 缺乏完善的农村金融体系, 不能满足加快推进城乡一体化发展的需求。因此, 统筹城乡发展, 推进我市城乡一体化进程, 必须加快农村金融体系创新, 充分发挥农村金融在动员、配置资金和规避风险等方面的功能, 为加快推进我市城乡一体化发展提供强有力的金融支持。

一、完善农村金融服务体系是推进我市城乡一体化发展的必然要求

（一）推进我市城乡一体化发展需要农村金融体系提供大规模的资金支持。近年来，我市按照市委“1355”总体发展战略，坚持以科学发展观为指导，不断解放思想，开拓创新，农村的现代化、城镇化、产业化，县域经济发展等各方面工作快速推进，迫切需要农村金融体系提供大规模的资金支持。

（二） 推进我市城乡一体化发展需要农村金融体系提供多样化的金融服务。一是资金结构要合理调整，生产性贷款和生活性贷款需要合理分配；二是资金规模要按照农业发展规律等客观条件，适时、适当的进行调剂；三是资金期限要根据农牧业的自然周期性，合理安排。

（三） 推进我市城乡一体化发展需要农村金融服务体系提供规避风险的金融支撑。农业属弱质产业,由于农业的高风险性, 迫切需要依靠保险业来规避风险, 而农村保险服务欠缺, 加之行业风险大、经营成本高、赔付率高, 使农业保险经营一直处于亏损状态, 农业保险已经不能满足农村和广大农民日益增长的保险需求, 迫切需要健全的规避风险金融机制为兰州市城乡一体化快速发展保驾护航。

二、我市农村金融体系在推进城乡一体化发展中面临的主要问题

（一） 农村金融主体供给短缺, 难以满足城乡一体化发展对大规模资金的需求。目前金融组织在农村金融市场的渗透率和覆盖面远不能满足我市城乡一体化发展的需求，主要体现在以下几个方面: 一是政策性金融组织服务功能单一, 难以对农业生产安排资金支持；二是国有商业银行逐步收缩在农村的营业网点, 支农信贷资金明显减少；三是农村信用社受自身实力所限,不可能支持大规模资金投放；四是其他农村金融机构也难以提供大规模资金支持，邮政储蓄大多只存不贷, 造成农村资金的严重流失。虽然村镇银行、小额贷款公司、农民资金互助组织等金融机构的建设正逐步推进中,但基本上是空有其表，其作用尚不明显。 （二） 农村金融产品供给单一, 难以满足城乡一体化发展对多样化金融服务的需求。一是农业发展银行的职能不断调整, 现已演变为专门从事粮棉收购贷款银行；二是国有商业银行的贷款结构不断改变, 涉农贷款显著降低；三是农村信用社所提供的金融产品少, 金融服务种类单调；四是其他农村金融机构实力较弱，难以提供丰富的金融产品。

农村金融服务体系建设的现状与改进措施

近年来，农村金融服务体系建设取得了一定的进展，但在金融服务领域还存在很多问题和不足。本文将从农村金融服务体系的现状、存在的问题以及改进措施等方面展开回答。

一、农村金融服务体系现状

农村金融服务体系是指为农村居民和农村经济发展提供金融服务的组织和机构的总称。目前，我国农村金融服务体系包括农村信用社、农商银行、农村合作银行等，通过存贷款、理财、电子支付等方式满足农民的金融需求。

二、农村金融服务体系存在的问题

1. 金融服务供给不足：农村金融服务机构数量相对较少，不同地区的金融资源配置不均衡，导致一些农村地区金融服务供给不足。

2. 金融产品丰富度不高：目前农村金融市场上的产品种类相对较少，很难满足农民多样化的金融需求，农村金融产品创新仍然相对滞后。

3. 农村金融服务质量不高：农村金融服务机构的专业水平和服务意识存在差异，一些农村金融机构服务农民的能力和意识有待提高。

三、改进措施

1. 建立多层次金融服务体系：加大对农村金融服务机构的扶持力度，增加金融服务机构数量，提升金融服务的覆盖面，改善农村金融服务供给不足的问题。

2. 创新金融产品和服务：鼓励金融机构创新金融产品和服务，满足农民多样化的金融需求。比如，推出特色的农村小额信贷产品，开展农村金融补贴等，促进金融服务与农村经济发展的良性互动。 3. 完善农村金融服务监管机制：建立健全农村金融监管体系，加强金融监管，提高农村金融机构的资金风险控制能力，防范金融服务风险。

4. 加强农村金融服务人员培训：通过加强农村金融服务人员的培训，提高其专业水平和服务能力，提升农村金融服务质量。

四、推进农村金融服务体系建设的意义

1. 促进农村经济发展：完善农村金融服务体系可以提供更多的金融服务，满足农村经济发展的资金需求，促进农村经济的快速发展。

2. 降低农民融资成本：建立健全的农村金融服务体系，可以有效降低农民融资的成本，推动农民创新创业，提升农业生产水平和农民收入。

・２９４・　经济科苑　我国农村新型金融机构的发展与创新　刘慧丽　（许昌市公路管理局。河南许昌４６１０００）　摘要：自从我国银监会开始对农村区域的银行机构进行准入试点之后，新型的农村金融机构便在农村得到了极大的发展，逐渐的壮　大，同时新型金融机构还切实有效的支持了当前社会主义中大力发展的新农村建设。此外，我们也必须看到的问题是，在农村新型金融机　构发展的过程中，也暴露出了大量的问题，这些问题直接制约了新型金融机构的可持续发展。所以，在以后的新型农村金融机构发展的过　程中，务必要沿着多元化的方向进行发展。本篇文章主要针对我国新型金融机构的发展和创新进行了全面详细的探讨，以期为新型金融　机构的推广打下坚实的基础。　关键词：新型农村金融机构；加快发展；对策建议　就目前来说，我国的农村金融机构的网点覆盖率还较低，并目整个金　融机构体系的相关制度并不完善，所提供的服务有限，而农民贷款困难这　一问题也一直没有得到切实有效的解决，这导致金融体系的相关工作出　现了缺陷。加大对新型农村金融机构的发展就成为了促进城乡发展的关　键所在。所以，必须要针对新型农村金融机构发展等方面的问题加以研　究，并且从中找出更好的创新道路，为农村新型金融机构的可持续发展提　供支持。下文主要针对我国农村新型金融机构的发展和创新进行了全面　详细的探讨。　・　１发展新型　现目前，我国的社会主义新农村建设工作的任务极为艰巨，而各个农　村地区的农户、农村企业、农村建设工作却在持续不断的发展，并且对于　金融的需求也越来越高，这就对于我国的金融服务体系提出了—个极大　的挑战。　Ｉ．Ｉ引导城市金融进＾农村市场，扩大农村金融服务的有效覆盖。现　阶段，我国整体经济体系还存在着较为严重的流动性资金过剩等问题，而　这部分资金却大量的集中在城市中，其在城乡上的资金分布程度极为不　均。当城市内部的流动资金过剩的　况下，大量的城市资产价格在这—个　过程中不断的攀升，而农村地区在这一过程中却出现了信贷短缺的现象，　导致农户、农产、农基建设等方面无法得到资金支持，这也就影响到了我　国农村经济发展速度　去得到迅速提升的　兄出现。　１２引导多元资本进人农村金融，增加农村金融服务的有效供给。银　监会对农村地区的银行金融机构准人政策进行调整，扩宽了准入资本的　使用范围，从而使得国内外的资本、产业资本、民间资本都能够最大限度　的符合当前新型农村金融平台，并且达到了资金多元化、高效利用的目　的。而从当前各个方面的实际隋况来看，商业陛、合作｝生、政策陛、外资眭、　非金融『生的金融机构都对于当前农村金融市场表现出了极大的兴趣和热　情。　１３激活农村金融市场，提升农村金融服务水平。就目前来说，我国农　村的金融体系从本质上来说，事实上就是—个竞争不足、分工极为严格并　且　的金融体系。目前绝大多数银行机构在经营的过程中，除了农村　信用社进行支农贷款以外，其他金融机构极少进行支农贷款发放，这直接　导致・社支三农的现象变得越发严重。并且也正是由于只有农村信用社　进行支农贷款业务，导致一家独大的局面出现，对整个农村的经济进行了　垄断，没有其他金融机构参与到其中进行竞争，这不利于当前金融机构的　持续发展和机制完善。　２加快发展新型农村金融机构的创新　由于我国的各个不同地区之间的经济体系有着较大的差异性，而不　同地区的金融市场之间也同样存在着复杂的特性，这就要求在对新型农　村金融机构进行发展创新的过程中，务必要根据当地的金融体系实际情　况来制定出适合的政策，并目采取　舌的方式来实施对新型农村金融机　构的发展，并且在借鉴其他地区农村新型金融机构成功的经验上，来对自　身实际所具有的发展特眭和能力进行深入研究，找出最适合的创新发展　方案。　２１坚持错位竞争战略，明确市场定位。新型农村金融机构在进行建　设的过程中，不仅需要充分的考虑到和各个既有金融机构之间所存的竞　争关系，还应当对经济的实际发民隋况进行创新，同时结合自身所具有的　相关条件，对农村不同市场区域ｉ　亍戈４分，找出具有较大发展空间的空白　时尚。为了能够最大限度的弥补市场空当原则，就　农村信用社营　业网｜　的分布能够集中在较为薄弱的贫困区域，并且将我国的农村区域　放在重点环节之上。如此—来，便能够方便农村环境之下的金融生态、金　融资源的整合、优化，同时也对于农村新型金融机构发展带来了发展机　遇。　２２坚持同业协作策略，扩大融资渠道。从国家层面匕来说，就必须要　及时的进行相应的政策出台，以政策的方式来彭励金融机构建立相应的　平台，促使大量新型农村金融机构能够参与到同业的拆借之中去，让新型　金融机构成为农村商户、农户与其他机构之间的纽带。并且新型金融机构　在参与到同业拆借市场之后，其资格准入、拆借金额方面也应当实施一定　的政策优惠，６ｌ而使得农村新型金融机构在进行融资过程中的成本能够　降低，并且使其融资的渠道扩大。例如农村新型金融机构应当把金融机构　号的审批标准适当的进行放宽，同时给予支农相应的再贷款资格；当金融　机构在参与到同业拆借业务的过程中，其自身的拆借金额应当不能够受　到金融机构号是否存在以及存款额度大小等方面因素的影响，以此来使　得新型农村金融机构在参与到同业协作的过程中，能够打造出—们舌合　金融发展白９环境。从企业层面上来说，新型农村金融机构还应当主动的对　同业横向协作方面进行强化，放大贷款的投放额度，并且使用银团贷款的　形式，来与其他不同的金融机构进行合作；而相对于—般ｌ生质的贷款需求　来说，可以主动的为其ｆ雌艮彳亍的金融零售贷款进行代理，使得自身能够成　为当前农户与各个农企的服务中端，最大限度的缓解自身所存在的资金　短缺现象。　２３坚持岗位培训制度，强化员工资格认证。为了能够切实有效的避　免当前农村金融机构经营过程中所可能存在的风脸，就必须要对新型农　村金融机构的资格认证　ｌ度进行强化，最大限度的确保其中的金融从业　人员都有着较高的素质。而对于各个高级管理层人员来说，更是要对其从　业经验、职业操守等方面进行严格的审查，在需要的隋况下还应当对高级　管理人员的任职资格进行提升；此外，在针对一般　业＾员的过程中，就　需要对录用机制进行完善，同时将实施的岗位培　ＩＩ工作进行强化，把职业　操守、岗位技能、风险意识等方面的信息作为最主要的Ｊ￣￥ＪＩＩ内容，并且提　高考核的难度，以此来使得从业人员自身的素质能够得到切实有效的强　化。　２４坚持差异化的监管方式，提高监管的有效胜。最大限度的将差异　化原则的金融监管体系进行完善、强化，同时让不同类型的新型农村金融　机构也能够对其中的分类进行监管。对于村镇银行来说，就需要严格依照　其他银行的方式来进行　管，同时没定好相囱拘监管指标，对各个不　同阶段进行定期的考核，把具锌考核的结果作为对旅沛于银行的　平价、　管理人员履职评价、行政许可等方面的重要依据；而对于贷款公司自身来　说，就需要最大限度的发挥好自身作为投资人的监督制约权利，对投资人　的监管也需　黾　亍强化。　３结论　综匕所述，新型农村金融机构的发展建没对于我国的农村经济体系　发展来说，有着极其重要的作用。而农村经济体系发展的稳定，能够对我　国整体的经济发展稳定起到极其重要的作用，最大限度的避免经济失衡　的现象出现，减　唿济危机　可能带来的伤害。但是，我国目前的新型农　村金融机构发展还存在着一定的问题，还应当根据各个农村地区的实际　情况来进行｝羊细的方案制定，从而确保农村新型金融机构能够起到相应　的效果，同时为农村的经济体系发展做出巨大的贡献。　参考文献　［１ｌ王曙光．守望田野——　凇融调研手记｛Ⅳ　ｂ京：中国发展￣Ｌ２ＯｌＯ．　连波．新型农村金融机构面，临的风险及其防范对策［『ｌ财会月－￣，１２ｏｍ　云聪．农村新型金融机构存在的问题及应对措施皿浙江金融２００９

创新农村金融体制 建设现代农村金融制度

现代农村金融制度是农村金融健康、有序、安全运行的制度保障,是农村金融企业公平、高效发展的机制保证,建设现代农村金融制度对发展农村金融、建设农村经济社会事业意义非凡。现代意义上的农村金融制度是商业性金融、合作性金融、政策性金融、民间金融和谐发展,资本充足、功能健全、服务完善、运行安全的农村金融体系,它包括5个方面的内涵:充足的金融供给、优化的金融生态、有序竞争的金融企业、完善的金融监管和有力的金融扶持政策,而现代农村金融制度的建设也正应该是从这5个方面着手。

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农村金融是现代农村经济的核心,是推动农村经济社会各项事业建设稳步前进的重要因素,在我国总体上进入以工促农、以城带乡的发展阶段,进入加快改造传统农业、走中国特色农业现代化道路的关键时刻,进入着力破除城乡二元结构、形成城乡经济社会发展一体化新格局的重要时期,加快农村金融体制创新,建立商业性金融、合作性金融、政策性金融、民间金融和谐发展,资本充足、功能健全、服务完善、运行安全的现代农村金融体系,推进现代农村金融制度建设,以农村金融的健康快速发展促进我国农村经济社会的大发展。

一、构建全方位、多层次的农村金融供给体系

我国农村金融市场中目前最突出的问题就是金融有效供给不足,这个不足既包括结构上的不足,也包括数量上的不足。要构建现代农村金融体系,首要任务就是要构建一个全方位供给、多层次服务的农村金融供给体系。

第一、采取有效措施切实增加农村金融的资金供给。要进一步降低农村金融机构的准入门槛,采取差异化策略鼓励产业资本和民营资本在农村兴办对应不同层次金融需求的农村金融机构,广泛吸引社会资金参与农村金融供给;加强对民间金融的立法和培育工作,调动并尊重农民参与农村金融交易的积极性和主动性,在保护民间金融合法利益的基础上,引导、规范其科学发展。第二、激励扶持引导农村金融机构创新金融产品,满足农村不同层次的金融需求。不同类型金融机构的金融服务范围应有所侧重,使农村的金融需求都有对应的金融机构提供服务来满足,避免出现金融机构扎推利润高的金融项目而利润低的项目无人问津的现象,其中,政策性金融应侧重为农村中具有公共产品或准公共产品性质的融资需求提供金融服务,确保农村公共产品的稳定供给。第三、要逐步建立起覆盖全部农村地区的金融机构与金融网点体系,确保农村地区金融全覆盖。根据我国各地的地理环境、人口密度、经济水平等条件,因地制宜的建立起覆盖城乡的农村金融网点体系,确保农民能就近获得存储、信贷等金融服务,切实消除部分农村地区金融零机构零网点零服务的现象。