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当前创业担保贷款存在的问题与对策【摘要】在我国经济发展水平不断提高的背景下，国家政策颁布并实施，为了有效解决就业方面的问题，“创业担保贷款政策”应运而生，主要目的就是帮助创业群体自谋职业，从而落实自主创业工作。
这就要采取多种措施，保证具体落实的创业担保贷款工作与标准要求相符，既要推动小额担保贷款工作，也要不断优化创业和创业环境，为后续从业人员高效工作提供资金保障。
本文从创业担保贷款存在的问题入手，展开阐述，针对如何正确处理创业担保贷款相关问题进行全面探讨。
【关键词】创业担保贷款；问题与对策；自主创业；就业压力【引言】就业和创业方面的内容非常关键，为了带动社会整体经济稳定发展，“自主创业”逐步成为一种主流形式。
在充分发挥作用的基础上，既能高效解决劳动者自身需求方面的问题，也能为社会整体提供更多就业岗位。
政府做好自身本职工作始终将解决“结构性就业矛盾”这项工作放在重要位置，具体表现为通过鼓励创业带动就业，在支持创业担保贷款这项工作的基础上，提供全方位公共就业服务。
1创业担保贷款存在的问题1.1没能全面认知创业贷款担保政策诸多创业群体中虽然都听说过小额贷款，但是存在没能全面认知创业担保贷款政策的问题，如对相关业务缺乏了解，导致实际出现资金短缺问题时没能及时向银行提出贷款申请；甚至还有一部分人没能结合政策要求做好细节处理工作，无形中就会减弱创业担保贷款在创业方面的支持力度。
不仅如此，一些符合创业担保贷款条件的人员，没能将政策要求作为保障，忽视自主创业，难以为社会整体提供诸多就业岗位。
1.2创业贷款额度与需求缺乏协调性目前我国经济发展水平显著提高，各个行业创新发展，并在小额贷款额度方面提出严格要求，一旦创业担保贷款实际提供的信贷资金数量受限，就会出现创业贷款额度与实际需求不符的问题。
在实际办理创业担保贷款业务中，放款金融机构要求创业人员提供反担保。
“反担保”很多银行要求保证是公职人员等特定人群，同时也要具备较好的征信[1]。
大学生创业面临困境及解决方法一、大学生创业面临的主要困境高校毕业生选择自主创业的人群越来越多，作为一个没有社会经验的特殊创业群体，其创业面临着各种各样的问题，有自身的原因，也有家庭、学校以及整个社会大环境的原因。
主要体现在以下几个方面：1.创业资金缺乏资金的筹集对于大学生创业者来说是第一道也是最重要的一道难关，要想创业首先要有资金的支持，而对于大学生创业者来说能够用来创业的资金少之又少。
现在社会上创业者的资金主要包括自有资金、亲属借款、银行借贷、企业投资等。
银行借贷一般需要质押物，考虑到资金的安全性，大学毕业生想要在银行贷款不是一件容易的事情。
而投资者的眼里基本上都会盯着大的投资项目，大学毕业生创业项目基本是以小微企业或者微商为主，很难获得投资者的青睐。
所以大部分大学生创业的资金只能靠父母或者亲朋好友，从而导致企业资金有限。
针对这种状况，国家已经开始出台相关资金政策支持大学生的创业。
相信在不久之后，能够缓解大学生创业资金难的问题。
2.缺乏良好的创业环境纵观历史，任何事物的发展都需要有一个良好的环境，而我国当前总体仍缺乏创业的大环境，无论是家庭还是毕业生自身都仍然停留在传统的就业观念里，认为找一个譬如公务员、事业单位或者好的企业来工作是更好的选择，万事以稳为主，对风险性较高的创业认可程度还有待提高，虽然也有少数人选择创业并取得成功，但大部分的毕业生仍对创业持有胆怯和怀疑的心态，不敢选择创业这条道路。
除了家庭和毕业生自身的原因，我国的市场经济大环境还不够完善，市场经济的诚信意识还有待提高，很多市场的不文明及违法行为层出不穷，这也给大学毕业生的创业带来了许多负面影响，影响了其创业的决心。
3.创业教育的不完善创业是一项复杂的系统工程，而高校作为大学生创业前的最后一站，其对大学生创业教育的好坏直接影响着大学生创业的成功与否，其地位的重要性不言而喻。
目前我国的高等教育仍存在着很多的弊端，特别是在创业教育方面无论是理念还是措施都还处于初级阶段，问题很多。
摘要：近年来的有关统计数据显示：我国经济增长吸纳劳动力的作用有所减弱，使得即将毕业的大学生的就业问题成为社会关注焦点。
从中央到地方，“以创业促就业”再次成为热点问题。
但是，融资困难却日益成为制约大学毕业生创业的瓶颈。
针对此问题，中国人民银行锦州市中心支行选取市内100名即将毕业的大学生和8家商业银行为调查对象，对金融支持大学生就业、创业情况进行了问卷调查。
调查结果显示，目前大学生创业、就业贷款供需矛盾极为突出。
关键词：大学生创业；金融支持；创业贷款一、创业、就业大学生融资需求情况第一，资金问题是大学生创业难的首要问题。
在百名调查对象中，有创业意愿人数为41人，普通就业意愿人数为59人。
从调查情况看，多数大学生选择普通就业而非自主创业，是因为对刚毕业的大学生特别是来自农村的大学生来说，创业面临多重难题。
首先，没有启动资金，一些学生上大学就靠贷款或借债，没有钱去支持创业；其次，国家虽出台了一些扶持大学生创业的贷款优惠政策，但是由于大学毕业生缺乏经验，创业成功率低、风险高，倘若失败，连基本生活都成问题。
原本想通过上大学致富，却可能导致穷上加穷、债务缠身。
从问卷调查结果看，认为大学生创业难的主要原因依次是缺资金（40%）、缺经验（33%）、缺人脉（20%）、缺创意（7%）。
可见，资金问题是目前大学生创业难的首要问题。
第二，四成高校毕业生需要银行贷款支持。
有创业意愿的41名学生中，在创业资金预期来源方面，银行借贷成为首选。
有26名学生选择银行借贷（占63.4%），另有8人选择自筹（占19.5%），7人选择政府援助（17.1%）。
在具有普通就业意愿的59名学生中，由于就业不需要太多先期投入，需要金融支持的人数相对较少。
总体看，在百名被调查高校毕业生中，需要银行贷款的为41人。
第三，毕业生贷款需求体现独有特点。
首先，在贷款额度上，由于大学生首次创业以中小型项目为主，多数学生选择中间档次（2-5万）的贷款额度，占比51.8%。
大学生创业存在的问题及对策随着社会的发展和经济的进步，大学生创业已经成为一个热门话题。
越来越多的大学生选择创业，希望能够通过自己的努力实现自己的梦想，创造更多的价值。
大学生创业也面临着许多问题和困难，比如资源匮乏、经验不足、市场竞争激烈等等。
如何解决大学生创业存在的问题，成为了一个亟待解决的问题。
一、存在的问题1.资源匮乏大多数大学生创业者都是刚刚走出校园，缺乏足够的人脉和资源。
而资源对于创业来说是至关重要的，没有资源的支持，很难在市场竞争中立足。
2.经验不足大学生在创业之初往往面临着经验不足的问题。
他们缺乏对市场、行业和管理的深入了解，对市场需求和竞争格局的把握不够准确，缺乏运营管理的经验和技能。
3.资金紧张资金是创业的生命线，大学生创业者通常面临着资金不足的情况。
毕业后，大多数大学生还没有积累足够的资金，而一旦创业失败，也很难再次重新开始。
4.市场竞争激烈随着经济的发展，市场竞争愈发激烈，各行各业都充斥着激烈的竞争。
大学生创业者往往面临着来自成熟企业和同行业竞争者的压力，市场份额难以稳定，创业初期就要面对激烈的市场竞争。
5.心理压力创业是一条充满坎坷的艰辛之路，创业者们往往会面临着巨大的心理压力。
一方面，创业者需要面对生活的压力，他们还需要面对来自市场、家庭以及自身的压力。
二、对策1.加强资源整合资源整合是创业成功的重要因素，大学生创业者应该积极寻求各种资源，包括政府的扶持政策、校友、专业人才、投资机构等等。
还可以通过参加创业大赛、项目路演等方式，扩大自己的人脉资源。
2.提高自身素质大学生应该注重自身素质的提高，包括行业知识的学习、管理技能的培养等。
可以通过参加一些创业培训班、就业创业指导中心开设的创业讲座、阅读相关创业成功案例等方式，提高自己的创业能力。
3.多渠道筹集资金资金是创业的关键，并不是每个创业者都能得到风险投资或者银行贷款的支持。
创业者可以通过多渠道筹集资金，比如亲友投资、天使投资人、众筹等方式，来解决自己面临的资金问题。
平顶山学院大学生创新创业面临的问题及对策本文阐述了大学生参与创新创业的意义，分析了平顶山学院大学生创新创业现状及面临的困难，提出了促进大学生创新创业的对策建议。
在国家政策方面，要建立并完善创新创业政策，开设针对创新创业的贷款窗口，发展“互联网+”创新创业投资模式。
在学院方面，应加强创新创业教育，转变教学方式，努力营造创新创业环境和氛围。
在学生个人方面，要积极学习系统的创新创业理论知识，提高并完善自身能力，加强对创新创业相关法律知识的学习。
标签：平顶山学院；大学生；创新创业；困难；解决措施一、大学生参与创新创业的意义1、大学生创新创业有利于促进国家经济的发展大学生的创新创业教育可以在一定程度上加快经济稳定的发展，也可以在一定程度上解决经济问题。
[1]作为受高等教育的学生群体，这类群体有着创新创业所需要的条件，他们也能够在全民双创的浪潮中起到弄潮儿的作用，为经济的快速发展添油加力。
2、大学生创新创业对高校教育改革有促进作用在第十八次全国人民代表大会的报告中，明确提出了关于要加强对教育领域的改革，大力发展双创教育的相关政策。
这对于高校教育教学改革，培养高素质人才具有很强的战略意义。
3、大学生创新创业对大学生就业有缓解的作用大学生进行双创活动，可以在一定程度上为大学生的就业困难找到解决办法，更新大学生的就业理念，还可能在一定程度上拉动别的行业的就业。
[2]4、大学生创新创业有利于自身素质的提高大学生自主进行的双创活动可以在某种程度上增加学生的创新意识、增强抗压性和培养出顽强的意志品质，也可以为学生们增添所缺乏的实践经验、能力和本领。
[3]二、平顶山学院大学生创新创业现状1、平顶山学院大学生创新创业率平顶山学院大学生在校期间进行创新创业活动的比率约为28%，但是离校的平顶山学院大学生仍坚持进行创新创业的比率不足1%。
由此说明，平顶山学院大学生毕业后能继续坚持的人数少，比率较低，但是有一种好的现象就是平顶山学院大学生参与创新创业活动的人数正在不断的持续增加。
《大学生自主创业中存在的问题分析及对策》一、大学生自主创业现状（一）自主创业率低。
（二）创业成功率低。
二、大学生自主创业中存在的问题分析（一）客观方面1,缺乏成熟的创业环境。
（1）资金问题小额贷款不易贷。
（2）政府政策落实不到位（3）传统社会观念阻碍。
2.缺乏系统的创业教育。
3.缺乏企业的支持。
（二）主观方面1..缺少必备的能力经验（1）经验不足。
（2）能力有限2.创业心理准备不足三、大学生自主创业所面临的问题的对策分析（一）政府方面要营造良好的创业环境。
（二）高校教育广泛开展创业教育。
（三）社会方面要转变社会观念。
(四）大学生自身首先，要培养大学生自主创业意识。
其次，要塑造良好的创业心理素质。
最后，要培养创业所必需的综合素质能力。
四、大学生自主创业引发的社会效果（一）政治（二）经济（三）文化文献：[1] 钟兰花. 大学生创业：刚刚上路的征途[N]. 绍兴日报. 2009-12-01[2] 李晓并. 我市再推多项举措帮助大中专毕业生就业[N]. 太原日报. 2009-11-03 [3] 王力,戎国彭. 数千网友热议让创业梦想照进现实[N]. 杭州日报. 2010-06-07[4] 本报记者晓霞 本报实习生王艳. 创业基地,大学生“圆梦”的摇篮[N]. 陕西日报. 2008-10-21 [5] 唐景莉. “四位一体”推进大学生自主创业[N]. 中国教育报. 2010-04-23 [6] 骆耀明,周涛,田中奎. 大学生村官八成以上自主创业[N]. 徐州日报. 2010-03-12 [7] 廖康,吴益民. 大学生“扬帆” 财政送东风[N]. 中国财经报. 2009-06-20[8] 鲜晓荻. 大学生创业想说爱你不容易[N]. 贵阳日报. 2009-09-03 [9] 王楠. 西安大学生创业最高可贷款50万元[N]. 西部时报. 2009-01-06[10] 张俊卿. 强化实习机制是积极的探索[N]. 光明日报. 2009-02-17[1] 曹林生,朱全德. 去年我州多形式促进毕业生就业安置工作[N]. 甘南日报(汉文版). 2009-01-12[2] 郑英,钱红霞. 全市每天新增27个“小老板”[N]. 江阴日报. 2009-04-08 [3] 王华胜. 人才服务“零收费”自主创业贷款贴息[N]. 青岛日报. 2009-03-04[4] 谈玮,汪晓霞. 省工商局为自主创业开“绿色通道”[N]. 江苏科技报. 2009-04-27 [5] 李蕾. 自主创业更灵活门槛更低[N]. 解放日报. 2008-01-01[6] 王锋. 只要身怀绝技不愁用武之地[N]. 徐州日报. 2008-04-30 [7] 关于鼓励自主创业促进就业增长的决议[N]. 黄石日报. 2009-02-16[8] 魏宁. 财政政策宣传进高校[N]. 徐州日报. 2010-06-23 [9] 代娟,李伟. 我市出台多项政策扶持自主创业人员[N]. 新乡日报. 2010-07-23[10] 张文西. 大连颁发创业证鼓励大学生自主创业[N]. 中国人事报. 2007-11-23[1] 於国波. 大学生自主创业的困境及对策. 学校党建与思想教育, 2011,(29) :71-73[2] 张娅玲, 段青松, 储东霞, 郭汝会. 农科院校在校大学生自主创业意识的调查与分析. 云南农业大学学报(社会科学版) , 2011, (05) :63-66[3] 郭海燕. 服装专业大学生自主创业的现状分析. 才智, 2011, (30) :340[4] 张奇, 商建华. 大学生如何学习创业与自主创业. 辽宁师范大学学报(社会科学版) , 2011, (06) :54-58[5] 吕行. 论大学生自主创业关键能力的探索与研究. 青年文学家, 2011, (23) :204[6] 郭维维, 俞杰, 宋丹丹, 郝春美, 罗伟燕, 柯霜. 大学生创业理念调查分析. 科技信息, 2011, (30) :229-230[7] 蒋丽娟. 大学生创业能力的培养. 天津职业院校联合学报, 2011,(10) :125-128[8] 陈纲. 高职院校大学生创业教育实践模式分析. 武汉船舶职业技术学院学报, 2011,(05) :15-17[9] 屈红. 大学生创业现状探析与创业教育必要性. 现代营销(学苑版) , 2011, (11) :218[10] 王晓红. 在高职院校大学生中实施创业教育的理性思考. 长春医学, 2008, (02) :23-25[1] clock orchids. 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大学生创业存在的问题及对策大学生创业是当前社会热门话题之一，越来越多的大学生选择毕业后创业，寻求自己的人生发展道路。
大学生创业面临着诸多问题，这些问题在一定程度上妨碍了他们的创业发展。
通过分析大学生创业存在的问题，并提出相应的对策，或许可以为大学生创业提供一些参考和帮助。
一、存在的问题1. 缺乏经验和技能大学生刚刚毕业，缺乏实际工作经验和专业技能，很难胜任创业所需的各种技能和经验。
有些大学生只是单纯的对创业有兴趣，却没有实际操作的经验，这会成为他们创业道路上的一大障碍。
2. 资金短缺大部分大学生是家庭的经济支柱，没有足够的资金去投入到创业项目中。
即使有创业想法，却因为资金不足而无法实施，这是大学生创业的一大难题。
3. 缺乏市场洞察力大学生对市场的认识有限，无法准确把握市场需求和趋势，容易出现盲目创业和市场风险的问题。
缺乏市场洞察力是大学生创业面临的一大挑战。
4. 人际关系不足创业过程中，需要和各种人员展开合作，包括投资人、合作伙伴、员工等。
而大学生通常缺乏这方面的人际关系，这也给创业带来了一定的困难。
5. 学业压力大部分大学生在校期间，学业压力已经很大，没有足够的时间和精力去投入到创业中。
学业压力是大学生创业面临的另一大问题。
二、对策1. 加强实践能力的培养大学生在校期间应该加强实践能力的培养，多参加社会实践、实习、创业类课程等活动，提升自己的实际操作能力和实践经验。
2. 积极争取资金大学生可以通过创业大赛、创业基金、银行贷款、天使投资等渠道积极争取资金支持，也可以寻找合作伙伴一起创业，共同分担风险。
3. 增强市场敏感度大学生可以通过市场调研、行业分析、竞争对手研究等方式来增强自己的市场洞察力，准确把握市场需求和趋势，降低创业风险。
4. 积极开展人际关系建设大学生可以通过参加创业沙龙、行业交流会、社交平台等方式积极开展人际关系建设，结识投资人、合作伙伴和行业精英，在创业过程中获得更多的支持和资源。
大学生创业融资问题的研究综述如今，越来越多的大学生倾向于在毕业之后创业，而不是选择传统的就业方式。
然而，创业资金的筹集成为了大学生创业过程中面临的一大难题。
本综述将对大学生创业融资问题进行探讨，分析现有研究的成果和不足，以期为大学生创业融资提供一些有益的启示。
一、大学生创业融资的困境1.融资渠道有限目前，大学生创业融资主要依赖于个人储蓄、家人和朋友的支持，以及政府和社会组织的资助。
然而，这些渠道并不能满足大学生创业的融资需求。
个人储蓄和亲友资助的金额有限，很难满足创业项目的资金需求；政府和社会组织的资助往往竞争激烈，且审批流程繁琐，不易获得。
2.融资难、融资贵问题突出由于大学生创业项目多为初创阶段，缺乏足够的抵押和担保，金融机构往往对其发放贷款持谨慎态度。
创业贷款的利率普遍较高，使得大学生在融资过程中面临“融资贵”的问题。
3.融资风险较大大学生创业项目往往缺乏明确的市场调研和商业计划，导致融资风险较大。
投资方在考虑到这一点后，可能会对大学生的创业项目持谨慎态度，从而降低融资成功率。
二、大学生创业融资的解决方案1.政府政策支持政府应进一步加大对大学生创业融资的政策支持力度。
例如，优化创业贷款政策，降低贷款利率，延长还款期限；设立专门针对大学生的创业投资基金，引导社会资本参与大学生创业项目；加大对大学生创业孵化基地的建设力度，为大学生提供低成本的办公空间和创业服务。
2.金融机构创新服务金融机构应针对大学生创业项目的特点，推出更多创新金融产品和服务。
例如，简化贷款审批流程，提高贷款额度，降低贷款利率；开展针对大学生创业的专项融资培训，提升大学生的融资能力；加强与政府、高校的合作，共同推动大学生创业融资工作。
3.大学生自身努力4.社会资本参与鼓励和引导社会资本参与大学生创业项目，为大学生提供更多融资渠道。
例如，成立大学生创业联盟，促进会员之间的资源共享和信息交流；开展大学生创业投资大赛，吸引投资人和企业家关注大学生创业项目；加强与企业合作，为大学生创业项目提供市场推广和供应链支持。
大学生创业面临的困惑大学生创业中面临五大困难和问题近日，国家统计局湖南调查总队在邵阳市、常德市、岳阳市、永定区、澧县等地组织开展了创业意愿和创业情况专题调查，调查结果表明，大学生自主创业意愿明显增强，但面临的五大难题值得关注。
一、大学生自主创业意愿明显增强金融危机下，绝大多数大中毕业生认为就业形势严峻，但对未来充满希望，乐观面对自己的前途，据调查，岳阳市大学生五成以上对创业前景持积极乐观的态度，他们认为最好的就业就是自己创业。
被调查的大部分毕业生对自己创业压力有一定的心理准备和承受能力，并且愿意参与到社会激烈竞争之中去，在邵阳被抽样调查的应届毕业大学生中，有 85%的人有自主创业的意向;在对永定区10名大学生的调查中，有9人愿意自主创业，其中有1人已开始投入进入创业中，有2人准备3年内自主创业。
这一数据表明，自主创业成了大学生价值取向和择业观念的新动向，尤其在金融危机蔓延后，就业问题更加凸显，有自主创业意愿的大学生显著增加。
二、大学生创业中面临的五大困难和问题1、对创业扶持政策知之甚少。
由于对大学生创业的宣传不到位，大学生对扶助创业的具体内容不甚了解，湖南文理学院一名正在创业的2009届毕业生反映，在近一年的创业中，仅找到不超过 200字的免除部分费用的政策。
在邵阳，有90%的被调查学生对政府出台的鼓励大学生创业的优惠政策不是很了解。
只有10%的学生表示比较了解，专门打听过这方面得政策。
在邵阳学院就读的山东学子刘同学表示，他毕业后想自己创业，但不清楚政府有没有这方面的优惠政策，他也不知道如何向银行申请贷款。
今年省政府将拿出5000万支持大学生创业，但大部分学生对政府出台的这一措施尚不知情。
另外，一些有创业意向的大学生反映，想办理一些相关注册手续，但不知从何下手，也不知哪一项有优惠，感觉是一头雾水。
2、创业方向上感到迷茫。
大学生从小学到大学，他们的活动空间几乎局限于家庭和学校，他们的社交圈也仅限于亲朋、老师、同学，对社会了解不够，同学们想创业，但在创业项目、创业方向的选择上还是感到比较迷茫，即使有同学选择了创业之路，但这条路不一定走得长远。
⼤学⽣创业存在的问题和主要对策⼤学⽣创业存在的问题和主要对策 ⼀、⼤学⽣创业存在的问题 （⼀）主观⽅⾯ 1.缺乏社会经验 在学校中，很多学⽣都有想创业的冲动，但是很少有付之⾏动，很多时间是呆在学校⾥，对社会缺乏必要的了解，没有相应的社会经验，因此，使得他们在创业过程中经常碰壁，遇到困难。
2.市场开拓能⼒较差 在学⽣创业过程中，由于缺乏必要的市场开拓经验，⽆法有效的整合资源。
主要因为⼤学⽣缺乏必要的原创能⼒和创新意识，害怕⾃⼰失败。
有的学⽣虽然有很好的创业思维和思路，但是缺乏可操作性和可⾏性，很多落实到位。
就整体⽽⾔，⼤学⽣创新意识是⽐较薄弱的。
3.缺乏吃苦耐劳的精神 ⼤学⽣⾃主创业，极具挑战性，对创业⼈员的智慧、能⼒、胆量以及⽓魄是⼀种锻炼，对创业者的个⼈素质和能⼒要求⽐较⾼。
同时虽然很多学⽣创业愿望⽐较⾼，但是实际参与创业的却很少，很多的学⽣为了保险起见，⾸要选择就业。
（⼆）客观⽅⾯ 1.世俗压⼒ 在⼤学⽣毕业以后，很多家长都要求学⽣考取公务员或者参加⼯作，很少⽀持他们进⾏创业，因为他们觉得创业风险很⼤，不如找个⼯作稳定。
有的学⽣在毕业后开办企业，很多⼈认为是因为找不到⼯作才创业的。
如果创业失败，就会⾯临⾮常⼤的压⼒。
2.资⾦缺乏 在实际创业过程中，很多的学⽣认为资⾦成为他们进⾏创业最⼤困难。
尤其在策划创业⽅案过程中，很难找到合适的融资对象。
有的银⾏机构没有针对学⽣创业开创的贷款业务，对学⽣创业贷款⽀持⼒度不⼤，受到限制较多，在很⼤程度上限制了毕业⽣创业的⼿脚。
3.专业化创业教育缺失 在实际过程中，学校和教师会注意到⼤学⽣创业的重要作⽤，但是在实际教学过程中，学校更重视学⽣的学习，没有对学⽣进⾏专门的`创业教育，对学⽣的教育⼒度不够。
⼆、促进⼤学⽣创业的措施 （⼀）政府⾓度 当地政府要根据实际情况，⿎励⼤学⽣进⾏创业，对他们进⾏政策上的倾斜，制定⼀系列优惠措施，对⼤学⽣进⾏有效的扶持和帮助，因此，要建⽴⼤学⽣创业咨询指导中⼼，设置⼀些必要的创业技能课程。
摘要：近年来的有关统计数据显示：我国经济增长吸纳劳动力的作用有所减弱，使得即将毕业的大学生的就业问题成为社会关注焦点。
从中央到地方，“以创业促就业”再次成为热点问题。
但是，融资困难却日益成为制约大学毕业生创业的瓶颈。
针对此问题，中国人民银行锦州市中心支行选取市内100名即将毕业的大学生和8家商业银行为调查对象，对金融支持大学生就业、创业情况进行了问卷调查。
调查结果显示，目前大学生创业、就业贷款供需矛盾极为突出。
关键词：大学生创业；金融支持；创业贷款
一、创业、就业大学生融资需求情况
第一，资金问题是大学生创业难的首要问题。
在百名调查对象中，有创业意愿人数为41人，普通就业意愿人数为59人。
从调查情况看，多数大学生选择普通就业而非自主创业，是因为对刚毕业的大学生特别是来自农村的大学生来说，创业面临多重难题。
首先，没有启动资金，一些学生上大学就靠贷款或借债，没有钱去支持创业；其次，国家虽出台了一些扶持大学生创业的贷款优惠政策，但是由于大学毕业生缺乏经验，创业成功率低、风险高，倘若失败，连基本生活都成问题。
原本想通过上大学致富，却可能导致穷上加穷、债务缠身。
从问卷调查结果看，认为大学生创业难的主要原因依次是缺资金（40%）、缺经验（33%）、缺人脉（20%）、缺创
意（7%）。
可见，资金问题是目前大学生创业难的首要问题。
第二，四成高校毕业生需要银行贷款支持。
有创业意愿的41名学生中，在创业资金预期来源方面，银行借贷成为首选。
有26名学生选择银行借贷（占63.4%），另有8人选择自筹（占19.5%），7人选择政府援助（17.1%）。
在具有普通就业意愿的59名学生中，由于就业不需要太多先期投入，需要金融支持的人数相对较少。
总体看，在百名被调查高校毕业生中，需要银行贷款的为41人。
第三，毕业生贷款需求体现独有特点。
首先，在贷款额度上，由于大学生首次创业以中小型项目为主，多数学生选择中间档次（2-5万）的贷款额度，占比51.8%。
其次，在贷款期限上，由于创业需要有一定的周期，多数学生选择1-3年，占比为60.7%。
再次，在偿还方式上，为分散还款压力，多数学生选择分期还本付息，占比为73.2%。
最后，在贷款优惠条件的选择上（可多选），要求政府贴息成为首选。
选择政府贴息、免除担保和央行基准利率的学生占比分别为71.4%、42.9%和21.4%。
大学生贷款需求额度如图1所示。
大学生贷款需求期限如图2所示。
第四，多数高校毕业生不了解贷款的手续和条件。
由于锦州市内金融机构多未开办大学生创业贷款业务，加之金融知识宣传教育力度不够，在被问及“你是否了解贷款的手续和条件”这一问题时，选择不了解的学生占76.8%。
二、金融机构提供创业、就业贷款的问题与障碍
第一，全国性商业银行二级分行业务权限受限制。
市内4家国有商业银行、交通银行、邮政储蓄银行开办某项业务均需得到上级行的批准。
而目前，6家银行尚未收到上级行关于开办支持大学生创业、就业贷款业务的指导性文件。
第二，大学生创业贷款违约风险较高。
多数金融机构认为，大学生有知识、有理想、有抱负，有想干大事成就大业的雄心与激情。
但他们接触社会实际较少，缺乏市场调查，眼光高，不务实。
过分追求独树一帜，创业计划盲目性大，可操作性差，容易导致创业失败或创业计划流产，形成不良贷款。
调查问卷显示，8家金融机构都将“违约风险大”作为提供创业就业贷款的最大障碍。
第三，创业贷款管理成本高、借款人资质难以认定。
大学生创业贷款单比金额小，笔数多，创业大学生人员流动性较强，贷后管理难度较大。
在贷款资质上，多数金融机构要求借款人具有全日制大专以上学历，以有照经营为前提，成立了相应的经济实体作为创业经营的主体，经营项目有一定的自筹资金，项目可行且预期能够创造足够的现金流量用于偿还贷款。
但创业大学生是否符合以上条件，在认定上较为困难。
在8家被调查金融机构中，选择贷款管理成本高的有4家，占比为50%；选择借款人资质难以认定的有3家，占比为37.5%。
第四，部分学生无力提供抵押物作担保。
由于大学生创业贷款违约风险较大，为提高资产安全性，银行多要求借款人提供相应的抵押或质押物作担保。
但相当一部分学生无力提供担保物，在一定程度上制约了贷款的发放。
在被调查大学生中，选择希望银行将免除担保作为贷款优惠条件的占比为42.9%。
而锦州市8家金融机构中，仅有3家金融机构愿意简化手续、提高审批效率，两家金融机构愿意提供央行基准利率作为贷款优惠条件，却没有一家金融机构愿意将免除担保作为贷款优惠条件。
第五，将大学生列入小额担保贷款政策支持对象范围也存在问题。
首先，贷款额度相对较小。
现有政策规定，小额担保贷款金额一般掌握在两万元左右，这一额度无法满足部分学生的资金需求。
其次，贷款利率规定不够灵活，不利于调动商业银行的贷款积极性。
现有政策规定小额担保贷款利率按照中国人民银行公布的贷款基准利率水平确定，不上浮。
而大学生创业贷款风险大、管理成本高，若禁止利率上浮，银行无法通过灵活确定贷款利率覆盖其风险溢价。
在辖内8家被调查金融机构中，愿意以执行央行基准利率作为创业、就业贷款优惠条件的只有两家。
再次，财政贴息范围及额度有限。
从问卷调查看，政府贴息成为大学生对贷款优惠条件的首选，占71.4%。
现有政策规定，对持《再就业优惠证》及《复员转业退役证》的人员，申请小额担保贷款并从事微利
项目的，由中央财政实行全额贴息。
对持失业登记证的其他城镇失业人员，从事微利项目的，由财政给予50%的贴息。
然而，一些农村生源的大学生毕业后户籍即迁回本地，不符合城镇失业人员这一条件；一些毕业生需要政府贴息，但从事项目并非微利项目，也不符合贴息条件；另外，50%的贷款贴息额度对创业学生的帮助也十分有限。
三、加大金融支持大学生创业、就业力度的建议
第一，鼓励全国性商业银行总行尽快下发《关于开办大学生创业、就业贷款的指导意见》。
支持下级行积极开办此项业务，逐步完善相关管理办法及操作细则，结合地区及本行实际为大学生贷款提供优惠条件。
第二，发挥小额担保贷款对拉动大学生就业、创业的倍增效应，积极推动其逐步向商业可持续的个人创业贷款平稳过渡。
进一步扩大小额担保贷款政策的支持对象范围，扩大政策覆盖面，将贷款对象由下岗失业人员扩大到所有无业人员；针对学生的需求适当提高贷款额度；允许贷款利率上下浮动，并确定一个合理的浮动范围，实现用利率溢价覆盖贷款风险，稳步建立和完善金融支持创业、促就业的长效机制。
第三，进一步拓宽财政资金的使用渠道，充分发挥财政资金四两拨千斤的作用。
对于大学生创业、就业贷款，微利项目增加的利息由中央财政全部负担；公共财政还可以通过补贴担保费用等方式为金融机构提供信贷风险补偿；通过财政资
金成立公益性担保机构和担保中心，为青年创业提供担保，探索建立政府、银行、青年共同承担的风险防范机制；重点给予特定的金融机构更多的激励和必要的成本费用支持，调动金融机构支持大学生创业、就业的积极性。
第四，加强对创业、就业大学生金融知识的宣传。
人民银行可联合团市委、劳动与社会保障局等部门举办“金融支持青年创业就业推进会”活动，在全市银行机构选拔优秀青年专家组建金融讲师团，设立青年创业金融大讲堂，为大学生创业提供融资和财务辅导。
第五，积极推动“信用社区”建设，把小额贷款发放与创业和再就业培训捆绑结合起来。
在银行系统建立青年创业就业见习基地，面向高校毕业生提供见习岗位；确定优秀青年创业项目，对青年创业项目提供优惠金融服务，并实施信用跟踪和信用培育；加强对就业吸纳能力强的劳动密集型小企业的信贷支持，鼓励企业向社会提供更多的青年创业就业见习岗位。
形成集金融知识培训、创业项目信用培育、创业贷款扶持、就业创业见习、优秀人才举荐为一体的金融支持创业系统工程。
（作者单位：中国人民银行锦州市中心支行）
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