中小企业担保融资研究

融资研究Ｉ　Ｆｉｎａｎｃｉｎｇ　Ｓｔｕｄｙ　

新疆科技型中小企业担保融资创新与风险控制研究　

新疆财经大学李薇张伟斌　

目前，中国工商注册的中小企业在１０００万家以上，几乎占到全　

部注册企业的９９％。中小企业的工业总产值、销售收入、实现利税　

分别占到全国总数的６０％、５７％、４０％；中小流通企业约占全国零售　

网点的９０％以七；中小企业提供了约７５％的城镇就业机会；在我国　

１５００４乙美元的出口总额中，约６０％来自中小企业，特别是自９０年代　

以来的经济快速增长中，ｌ丁业新增产值的７６．６％来自中小企业。但　

是目前中小企业在发展过程中面临了多重压力，从２００７年下半年　

起，政府对银行信贷总额进行了控制。银行作为理性的商业机构，　面对有限的信贷总额，自然会将资金贷给大企业和信用度高的企　

业，这使得中小企业首先成为信贷冲击的受害者。其次是人民币的　

升值对于从事出口的中小企业面临较大的汇率升值压力。再次由　于原材料和能源成本的上升，环保标准等的要求提升，工资上涨　

（新的劳动合同法的实行）的压力，加大了中小型企业的经营成本。　２００８年，许多中小企业处于关、停、半停工的状态，甚至纷纷倒闭。　

本文着重从担保融资角度，分析新疆科技型中小企业的融资风险　

评估与控制。　

一、担保融资模式下新疆科技型中小企业的风险评估　

（一）新疆科技型中小企业担保融资风险评估新疆信用担保　

业历经了起步、创业与发展三个阶段，新疆中小企业信用担保机构　

最早成立于１９９９年，成立初，共有信用担保机构１７户，２００２年，信用　

担保机构为２Ｏ户。从２００２年后，新疆中小企业信用担保机构发展迅　

速。￣２００８年底，新疆地区共有担保机构５９户。随着担保机构的发　

展，中小企业受保户数以及担保金额也迅速增长。如表１（担保业情　

况分布表）所示。　

目前来看新疆中小企业信用担保机构正呈健康快速发展态　势。截至２００８年底，新疆ｌ５各地州市共有信用担保机构共５９家，基　

２０１１年３月　第２９卷第１期　太原理工大学学报（社会科学版）　Ｊｏｕｒｎａｌ　ｏｆ　Ｔａｉｙｕａｎ　Ｕｎｉｖｅｒｓｉｔｙ　ｏｆ　Ｔｅｃｈｎｏｌｏｇｙ（Ｓｏｃｉａｌ　Ｓｃｉｅｎｃｅｓ　Ｅｄｉｔｉｏｎ）　Ｍａｒ．２０１１　Ｖｏ１．２９　Ｎｏ．１　

中小企业融资性担保风险防控机制研究　

臧博　，何永新。　

（１．武汉大学法学院，湖北武汉４３００７２；２．军事经济学院襄樊分院，湖北襄樊４４１１１８）　

摘要：资金短缺、融资难是中小企业发展面临的主要困难，融资性担保机构对于中小企业向银　行业金融机构贷款起着重要的作用。文章从融资性担保贷款的风险成因出发，分析中小企业、融资　担保机构与银行业金融机构三者的关系，进而提出构建理想的融资性担保贷款风险防控机制。　关键词：融资性担保；担保模式；反担保；再担保　中图分类号：Ｄ９１２．２８　文献标识码：Ａ　文章编号：１００９—５８３７（２０１１）０卜００７７　０５　

我国中小企业发展迅速，已成为推动经济发展　

的重要力量，但资金短缺问题是制约其发展的主要　

障碍之一。融资性担保机构是连接银行业金融机构　与企业的中间力量，其对缓解中小企业“融资难”的　

问题有着重要的作用。但在融资性担保贷款过程　

中，融资性担保机构因其自身的局限性加之中小企　

业的违约风险较高，使得融资性担保机构和银行业　

金融机构都承担着巨大的风险，必须有严格的风险　

防控机制对其进行制约从而防范融资性担保风险。　

文章仅以银行业金融机构作为研究对象，从中小企　

业、融资性担保机构与银行业金融机构三者的关系　

人手，分析融资性担保中存在的风险，对风险防控机　

制进行研究。　

一、三方之间法律关系的定位分析　

在融资性担保贷款动态的过程中涉及三方当事　

人：即中小企业、融资性担保机构与银行业金融机　

构。　

（一）三方之间的法律关系　

中小企业为贷款合同的债务人和担保合同中的　

被担保人，融资性担保机构为担保合同的担保人，银　

行业金融机构为贷款合同的债权人和保证之债的债　

融资担保调研报告

一、引言

融资担保作为一种重要的金融服务手段，对于解决中小企业融资难、促进经济发展具有重要意义。为了深入了解融资担保行业的现状、问题及发展趋势，我们进行了本次调研。

二、融资担保行业的现状

（一）市场规模

近年来，融资担保行业的市场规模不断扩大。随着中小企业对资金需求的增加，以及金融机构对风险控制的要求提高，融资担保的需求持续增长。

（二）机构类型

目前，融资担保机构主要包括政策性担保机构、商业性担保机构和互助性担保机构。政策性担保机构通常由政府出资设立，以支持特定产业或领域的发展；商业性担保机构以盈利为目的，自主经营；互助性担保机构则由企业自愿组成，为成员企业提供担保服务。

（三）业务模式

融资担保的业务模式主要包括贷款担保、票据承兑担保、贸易融资担保等。其中，贷款担保是最常见的业务类型。 三、融资担保行业存在的问题

（一）风险分担机制不完善

在融资担保业务中，担保机构往往承担了较大的风险，但与银行等金融机构之间的风险分担机制不够合理，导致担保机构面临较大的代偿压力。

（二）缺乏有效的监管

部分融资担保机构存在违规操作、超范围经营等问题，监管部门在监管力度和手段上还存在不足，难以有效防范行业风险。

（三）专业人才短缺

融资担保业务需要具备金融、法律、财务等多方面知识的专业人才，但目前行业内专业人才相对短缺，影响了担保机构的业务水平和风险控制能力。

（四）信息不对称

担保机构与中小企业之间存在信息不对称的问题，难以全面了解企业的真实经营状况和信用状况，增加了担保风险。

四、融资担保行业的发展趋势

（一）数字化转型

随着信息技术的不断发展，融资担保行业将加快数字化转型，利用大数据、人工智能等技术手段提高风险评估和管理能力，提升业务效率。 （二）多元化服务

融资担保机构将不仅仅提供担保服务，还将拓展诸如咨询、财务顾问等多元化服务，以满足客户的多样化需求。

（三）行业整合

为了提高行业竞争力和抗风险能力，融资担保行业将出现整合趋势，一些规模较小、实力较弱的担保机构可能被兼并或淘汰。

我国中小企业融资问题研究

我国中小企业融资问题研究

随着中国经济的快速发展，中小企业已成为经济发展的重要力量，但在融资方面与大企业存在明显的差距。本文将深入探讨我国中小企业融资问题的原因和解决途径。

一、我国中小企业融资问题的现状

中小企业融资问题一直是制约其发展的瓶颈。根据中国银保监会发布的数据，截至2021年3月末，我国中小微企业贷款总额为43.94万亿元，同比增长30%，但仍面临融资难融资贵等问题。而根据中国银行业协会发布的数据，截至2020年底，我国中小企业融资难问题仍然较为突出。

具体表现在以下几个方面：

1、融资渠道窄

中小企业的融资主要依靠银行贷款和自有资金，而其他融资渠道，如发债、股权融资等对中小企业的门槛较高，不易获得。

2、融资成本高

由于中小企业缺乏抵押品等担保条件，银行贷款的风险较高，因此银行借款的贷款利率也较高。此外，中小企业还面临信用评级低、贷款期限短等问题，导致融资成本较高。

3、融资难度大

由于中小企业的规模相对较小，且缺乏对市场和政策的敏感度，所以很难获得融资机构的关注和贷款信用。

4、融资法律法规不完善

我国的中小企业融资法律法规体系还不够完善，尤其是对于中小企业的特殊融资需求制定相关的法规规章还不够完备，这使得中小企业在融资中面临更多的不确定性和风险。

5、缺乏有效的信息披露机制

中小企业在信息披露上要受到限制的，对于股票和债券发行上以及上市融资方面的流程跟大企业有所不同，制约了投资者对于中小企业的投资。

二、我国中小企业融资问题的原因

1、金融体系结构不完善

现行的金融体系主要集中在大型银行、证券公司和保险公司等大型金融机构。这种金融机构以获利为基础，对于中小型企业来说，授信门槛较高、贷款利率高、融资成本高，面临融资难问题。

2、市场环境不利

由于市场环境不利，中小企业的生存环境不得不趋于荒芜。同样的，中小企业在市场中的位置较弱，处于弱势地位，投资者与金融机构极难接受。