《 网上支付与结算 》实验报告三
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第 1 页 《 网上支付与结算 》实验报告三
开课实验室： 商学院实验中心 2013 年4月23日
学院 商学院 年级、专业、班 电子商务101 姓名 成绩
课程
名称 网上支付与结算 实验项目
名 称 电子钱包 指导教师
教师评语
教师签名：
年 月 日
一、实验目的
（1）了解目前网上有哪些电子钱包软件；
（2）了解电子钱包的工作原理，电子钱包的主要作用
（3）通过电子钱包软件的安装和使用，了解电子钱包的工作原理和电子钱包在网上支付过程中的作用；
二、实验内容
（1）登陆百度，Google等搜索引擎了解电子钱包当前的发展和使用情况。
（2）在网上下载一款电子钱包软件，在PC上进行安装
（3）了解你所下载的软件的功能
三、实验结果及分析
（自己的体会及流程改进建议）
1．什么是电子钱包？
电子钱包是电子商务购物活动中常用的一种支付工具，其适用于小额购物。在电……………………………………………装……………………………………订……………………………………线…………………………………………………………… 第 2 页 子钱包内存放电子货币，如电子现金、电子零钱、电子信用卡等。使用电子钱包购物，通常需要在电子钱包服务系统中进行。电子商务活动中电子钱包的软件通常都是免费提供的。
电子钱包有两种概念：一是纯粹的软件，主要用于网上消费、账户管理，这类软件通常与银行账户或银行卡账户是连接在一起的。二是小额支付的智能储值卡，持卡人预先在卡中存入一定的金额，交易时直接从储值账户中扣除交易金额。
2. 目前网上有哪些电子钱包软件？
目前世界上有Visa Cash和Mondex两大电子钱包服务系统，其他电子钱包服务系统还有MasterCard Cash、Euro Pay的Clip和比利时Proton等。
3. 电子钱包当前的发展情况
我国目前的电子钱包大致分两大类：由行业卡演变而成的行业电子钱包（或准电子钱包）和银行发行的通用电子钱包。由于历史和现有体制的原因，公交行业是行业卡最发达的领域，也是行业电子钱包的摇篮。
电子钱包有许多益处，但有好的概念不等于在市场上就能获得成功，电子钱包作为智能卡的一个应用，曾经得到业界广泛的关注，人们也对它寄予了很大的希望，但从全球来看，采用智能卡形式的电子钱包应用发展的很不如人意。今天全球有不少电子钱包项目在运行中，但无论从电子钱包卡的持卡人数量来看，还是从持卡人使用电子钱包进行交易的频率和数额来看，这些电子钱包项目大多不很成功。
电子钱包项目能否获得成功，首要而且是必要的前提是它必须获得广大的使用群体，电子钱包必须给消费者一个它比现金好用的理由，毕竟人们已经太熟悉纸钞和硬币了，纸钞和硬币在哪里都能被接受。但对于一个完整的电子钱包项目来说，光向消费者推广电子钱包智能卡是不够的，还必须有大多数的零售商户的支持，并安装ＰＯＳ机来接受这个电子钱包。这就涉及整个相关的金融基础设施的建设问题，只有当这个电子钱包在几乎任何地方都能使用的时候，才会有更多的消费者愿意使用它。从另外一个层次来讲，电子钱包应该具有现金所具有的最重要的特性——自由的流通。但这一点具体到电子钱包上时，却没这么简单。 第 3 页 4.
电子钱包的主要功能
(1)
在客户端首页点击账户管理——账户绑定——输入如意卡账户信息——绑定手机号码——设置新的交易密码——获取短信验证码——确定并绑定成功。
(2) 在客户端首页点击我要付款业务——输入付款金额（最低付款金额为20元。）——获取短信验证码——确认付款——向客户反馈我要收款业务中需要的授权码短信。
(3) 已注册的客户在客户端首页点击我要收款业务——输入收款金额——付款人手机号——授权码（消费者付款后反馈的授权码短信）——确认收款。此项操作收取收款人1.5%的手续费。 第 4 页 (4) 输入所支持银行的信用卡卡号——输入还款金额（最低10元）——输入交易密码——获取短信验证码——确认还款（还款后t+3工作日到账）。此项操作收取1.5%的手续费。
(5) 手机充值页面中输入所需充值手机号——选择充值金额——交易密码——短信验证码——确认充值。此项业务收取1.5%的手续费
第 5 页 (6)
支付宝充值页面选择充值金额——输入交易密码——确认付款——付款后系统自动生成淘宝充值码以手机短信的形式反馈消费者——由消费者自行登录支付宝账户出入充值码进行充值。此项业务1.5%手续费，2元起收。
(7) 进入我要旅行界面——查询所需航班信息——确定选定航班——系统自动生成订单号——以短信的形式反馈消费者——消费者在30分钟内与新华旅行网客服联系并进行支付。 第 6 页 5. 当前的电子钱包还存在哪些不足
（1）电子钱包发行方备付金管理缺乏有效约束
由于相关约束机制尚不健全，目前电子钱包发行方对客户备付金的管理主要依赖自律，潜在风险不容忽视。为了消除客户对备付金被挪用的疑虑，很多电子钱包发行方主动采用了银行第三方托管模式。
（2）网络基础服务落后，影响交易的可操作性。
由于我国的网络基础环境较差，互联网网速比之其他国家有较大差距，这在很大程度上限制到了交易的速度。而由此可能引发的商务纠纷将阻碍电子钱包业务的推广。
（3）监管政策和法律规范方面
目前人民银行对电子钱包及行业卡跨行业使用的监管政策尚未出台，电子钱包的发展缺乏法律规范。此外，即使《银行卡条例》（以下简称《条例》）的讨论稿对电子钱包的定义和规范也存在着明显的矛盾之处。
（4）政府、部门间利益难以协调
小额电子支付清算项目的建设与发展蕴涵着高额收益，也涉及项目运营主体、多个行业和领域的主管部门、运营商、银行、持卡人等方方面面的利益。与之相关的各利益集团出于不同目的，对项目的拓展施加着不同的影响，单靠项目运营主体很难协调各方面的利益。如果小额电子支付清算系统要在更大范围内实现互联互通，各地政府间的协调工作会更加困难。 第 7 页
（5）账号在网上可能存在风险
除此之外，网上购物买了不称心的东西付了钱就比较难退回来了。并且银行电子钱包由于无法开具发票，冲抵企业费用，因此在营销过程中无法得到企业团体消费的支持。
