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中国村镇银行行业市场分析报告1. 引言村镇银行是在中国农村地区设立的金融机构，为农村居民提供金融服务。
随着农村经济的发展和农民收入的增加，村镇银行的市场潜力逐渐被看好。
本报告旨在对村镇银行市场进行全面分析，为相关决策提供参考。
2. 市场概述村镇银行市场具有以下特点： - 受益于农村金融改革政策的推动，村镇银行的数量逐年增加。
- 村镇银行的服务范围广泛，包括存款、贷款、支付结算、保险等。
- 村镇银行在农村地区具有较强的渠道优势，能够更好地满足农民的金融需求。
3. 市场规模根据统计数据显示，村镇银行市场规模逐年扩大。
截至2020年底，村镇银行的资产总额达到XX亿元，同比增长XX%。
村镇银行的贷款余额达到XX亿元，同比增长XX%。
可以看出，村镇银行市场呈现出持续稳定的增长态势。
4. 市场竞争目前，村镇银行市场的竞争主要集中在以下几个方面： - 村镇银行之间的激烈竞争，包括服务创新、利率竞争等。
- 与城商行和农商行的竞争，尤其是在农村地区有重叠业务的情况下。
- 金融科技企业的崛起，通过互联网、移动支付等手段提供便捷的金融服务，对传统村镇银行构成一定威胁。
5. 市场机遇村镇银行市场存在以下机遇： - 农村金融需求不断增长，村镇银行有机会扩大市场份额。
- 政府对村镇银行的支持力度加大，提供更多的政策支持和优惠政策。
- 村镇银行通过与金融科技企业合作，可以提供更多创新的金融产品和服务。
6. 市场挑战但是，村镇银行市场也面临一些挑战： - 城市化进程加快，村庄人口减少，村镇银行的客户群体逐渐减小。
- 村镇银行管理水平和服务水平相对较低，需要进一步提升。
- 金融科技企业的竞争压力加大，对村镇银行的传统业务模式造成冲击。
7. 市场发展趋势根据市场研究和专家意见，村镇银行市场发展将呈现以下趋势： - 村镇银行将进一步扩大服务范围，增加金融产品种类。
- 村镇银行将加强风险管理和内部控制，提升运营和管理水平。
浅析村镇银行的生存难题1. 引言1.1 村镇银行的背景村镇银行是中国农村金融的重要组成部分，是指在县域城镇和乡镇设立的专业金融机构。
背景是，村镇银行的设立旨在解决农村金融资源匮乏、金融服务缺乏的问题，促进小微企业和农村居民的金融融资需求。
村镇银行的发展也是金融服务市场化、多元化的重要举措，有利于推动金融机构服务实体经济，支持乡村振兴。
目前，我国村镇银行数量逐年增加，服务范围不断扩大，取得了一定的成绩和发展。
但同时也存在着许多问题和挑战，需要进一步完善和创新，以适应金融市场变革和经济发展需求。
1.2 村镇银行的定义村镇银行是指在乡镇地区设立的专门为农村居民和小微企业提供金融服务的金融机构。
村镇银行的设立旨在解决农村金融服务不足的问题，促进农村经济发展和农民增收。
村镇银行的定位是服务乡村，支持农业，服务“三农”。
村镇银行一般由当地政府、农村信用合作社、农民合作社等机构发起设立，具有较强的地方特色和扎根性。
村镇银行的服务对象主要是农村居民和小微企业，主要业务包括吸收公众存款、发放贷款、结算、理财等金融服务。
村镇银行的发展对于推动农村金融改革和农村经济发展具有重要意义，也有助于缩小城乡金融服务的差距，促进社会经济全面发展。
随着我国城乡一体化进程的加快，村镇银行的作用和地位将进一步得到提升，发展前景广阔。
1.3 村镇银行的发展现状当前，我国村镇银行数量不断增加，业务范围和规模也在逐步扩大。
截至目前，全国共有超过1500家村镇银行，涵盖了5000多个乡镇，服务对象大多为农村居民和小微企业。
村镇银行的业务重点主要集中在贷款、存款和支付结算等传统银行业务上，同时也在不断拓展新型业务，如农村金融产品、小额信贷等。
这些举措有效促进了农村和小微企业的融资需求，提高了银行的综合竞争力。
随着金融市场的不断发展和竞争的加剧，村镇银行面临着一系列挑战和困境。
包括风险管理不完善、资金利用效率较低、盈利能力较弱等问题亟待解决。
监管政策的逐步加强也对村镇银行的经营提出了更高要求。
村镇银行分析报告摘要本报告对村镇银行进行了全面分析。
首先，我们介绍了村镇银行的定义和发展背景。
然后，我们对村镇银行的经营模式进行了分析，并对其面临的挑战进行了评估。
接着，我们详细分析了村镇银行的经营绩效和风险管理情况。
最后，我们提出了一些对村镇银行进一步发展和改进的建议。
1. 引言村镇银行是中国银行业中的一类金融机构，其主要面向农村地区提供金融服务。
随着中国农村经济的发展和金融体制改革的推进，村镇银行在中国的金融体系中发挥着重要作用。
2. 村镇银行的经营模式村镇银行的经营模式主要包括存款、贷款、结算和投资理财等业务。
作为服务于农村地区的金融机构，村镇银行的特点是紧密联系农村经济和居民的金融需求，注重小微企业和农户的融资需求。
村镇银行在存款业务方面主要通过吸收农村居民和企业的储蓄存款来筹集资金。
在贷款业务方面，村镇银行注重支持小微企业和农户的融资需求，并通过合理的利率政策和贷款担保机制来降低风险。
3. 村镇银行面临的挑战尽管村镇银行在服务农村地区的金融需求方面具有优势，但它们也面临一些挑战。
首先，由于农村地区经济发展水平较低，村镇银行面临的融资需求相对有限，导致其规模较小。
其次，农村地区客户的金融知识和意识相对较低，导致村镇银行的业务推广和产品创新受到一定限制。
此外，村镇银行还面临监管政策和风险管理方面的挑战。
4. 村镇银行的经营绩效村镇银行的经营绩效是评估其发展状况的重要指标。
在资产规模方面，村镇银行的规模相对较小，但随着农村经济的发展和村镇银行的改革创新，其资产规模正在逐渐扩大。
在盈利能力方面，村镇银行的净利润增长较快，但与大型商业银行相比还存在一定差距。
此外，村镇银行的资本充足率相对较低，需要进一步加强风险管理和资本补充。
5. 村镇银行的风险管理村镇银行作为金融机构，面临着一定的风险。
主要风险包括信用风险、流动性风险和市场风险。
村镇银行应建立健全的风险管理体系，加强对贷款和投资的审慎管理，提升风险防控能力。
村镇银行行业分析报告村镇银行是中国金融体系中的一环，它们主要为农村地区提供金融服务，以支持农村经济的发展。
本文将对村镇银行行业进行分析。
首先，村镇银行的定位和特点决定了其在金融体系中的独特地位。
村镇银行的主要客户群体是农民和农村企业，其经营范围主要覆盖农业贷款、个人贷款和小微企业贷款等领域。
村镇银行在农村社会经济发展中起到了至关重要的作用，为农民解决了资金需求，促进了农村经济的发展。
其次，村镇银行在金融服务水平和创新能力方面的提升是其发展的重要驱动力。
近年来，随着中国金融体系的改革开放，村镇银行的经营理念和服务模式也发生了较大的变化。
它们开始注重提升金融服务的水平，优化产品结构，推出更加适合农民和农村企业的金融产品。
同时，村镇银行还加强了科技创新，通过互联网金融等方式提升了服务效率和便利性。
再次，村镇银行在风险管理和监管层面上面临一些挑战。
由于农村地区经济条件相对较差，农村居民的还款能力普遍较弱，村镇银行在风险管理上面临一定的困难。
此外，由于村镇银行的规模相对较小，管理经验和能力相对有限，并没有像大型银行那样完善的风控体系。
因此，加强村镇银行风险管理和监管是当前亟需解决的问题。
最后，村镇银行要发展壮大，还需要面临一些其他因素的挑战。
首先是人才队伍的建设和培养，村镇银行需要具备一支高素质的队伍来推动其发展。
其次是村镇银行与其他金融机构的合作，通过与大型银行、农信社等机构的深入合作，村镇银行可以借助其优势，推动村镇金融的全面发展。
综上所述，村镇银行作为中国金融体系中的一环，为农村地区提供了重要的金融服务。
村镇银行在金融服务水平和创新能力方面的提升，以及风险管理和监管的加强，都对其发展起到了促进作用。
然而，村镇银行还面临人才队伍建设和合作机制构建等方面的挑战。
只有应对这些挑战，村镇银行才能更好地为农村经济的发展做出贡献。
中小银行类型划分标准
中小银行的类型划分通常基于其资产规模和业务范围。
以下是一种常见的中小银行类型划分标准：
1. 城市商业银行：这类银行主要面向城市地区，资产规模相对较小，业务范围包括个人存款、贷款和小微企业金融服务等。
2. 农村商业银行：这类银行主要面向农村地区，资产规模通常较小，主要提供农户和农业相关企业的金融服务，如农村居民存款、农业贷款等。
3. 信用合作社：信用合作社是以合作社形式组织的中小型金融机构，主要为本地居民和农村居民提供金融服务，包括储蓄、贷款、支付结算等。
4. 村镇银行：村镇银行是为了满足农村和小城镇居民的金融需求而设立的小型银行，主要经营对象是农村和小城镇居民，提供储蓄、贷款、支付结算等服务。
需要注意的是，具体的中小银行类型划分可能因国家或
地区的不同而有所差异。
此外，随着金融行业的发展和改革，银行类型划分标准也可能会发生变化。
【我国现阶段村镇银行发展对策】村镇银行属于什么银行一、村镇银行概念和兴起原因(一)村镇银行概念银监会发布的《村镇银行暂行规定》中对村镇银行概念作了界定，村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。
(二)村镇银行兴起原因现在国家正大力推行新农村建设计划。
在此过程中，农村生产方式和农业产业结构都将发生重大转变，需要增加对农村固定资产的投资，因此农村金融市场将获得较大发展。
但是现有的农村金融市场存在以下两个问题：一是流向农村的固定投资数额较少。
20XX年，农、林、牧、渔业固定资产投资总额达到了3966亿元，同比增长18.2%，只占了20XX年中国固定资产投资总额的1.6%，大部分固定投资都流向了城市。
二是原有金融机构贷款审批要求高，一般农户很难借到款项。
在此情况下，国家扶持发展村镇银行就可以解决两个问题。
一是吸收农村区域存款，用于新农村建设投资；二是发挥自身优势，为农户提供差异化的信贷方案，支持正常的农业生产。
自20XX年，银监会出台《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》（以下简称《意见》）以来，村镇银行发展势头不减，截至20XX年底全国开设的村镇银行的数量达到了349家。
二、我国村镇银行的发展问题虽然村镇银行发展形势不错，根据银监会发布的《新型农村金融机构20XX年—20XX年总体工作安排》，计划在20XX年底全国设立1027家村镇银行，但计划和现实之间还存在着非常大的差距，造成这种情况的因素有很多，主要有以下几点原因：(一)缺乏政策扶持现在各级地方政府没有系统地出台对村镇银行的扶持政策，村镇银行相较于农村信用社在税费减免、财政支持和农贷贴息上都缺乏优惠政策。
目前，村镇银行在资金规模、团队建设和产品创新能力上都与农村信用社有较大差距，而且农村信用社享受的税收优惠政策也优于村镇银行，显然不利于营造一个良好的竞争氛围。
村镇银行经营模式研究村镇银行是指在农村地区设立的地方性银行，主要服务于当地的农村居民和农村企业。
随着我国农村金融改革的不断深化，村镇银行在农村地区发挥着越来越重要的作用。
由于农村地区的经济环境和金融需求与城市地区有所不同，村镇银行的经营模式也相对复杂。
本文将对村镇银行的经营模式进行研究，分析其特点和优势，同时探讨其面临的挑战和发展方向。
一、村镇银行的特点1. 地方特色鲜明村镇银行的经营范围主要在农村地区，受地方政府政策影响较大。
由于农村地区的经济发展水平差异较大，村镇银行在服务对象、产品和业务种类等方面需要根据当地实际情况进行调整，具有很强的地方特色。
2. 服务对象广泛村镇银行的服务对象主要是农村居民和农村企业，这些客户的需求涉及到农业产业、小微企业、农村居民等多方面。
村镇银行需要设置不同的产品和服务来满足不同客户群体的需求。
3. 利润能力较差由于农村地区的经济发展水平相对较低，村镇银行所服务的客户群体多为小微型客户，其存款规模和信贷需求相对较小，相对于城市商业银行而言，村镇银行的利润能力较差，要想提升盈利能力，需要依靠创新经营模式和降低成本来提高效益。
二、村镇银行的经营模式1. 本土化经营模式村镇银行在经营模式上强调本土化，即根据当地的地方特色和客户需求来设定产品和服务。
具体来说，村镇银行需要深入了解当地农村居民和农村企业的需求，根据当地实际情况定制产品和服务，提高服务的精准度和针对性。
村镇银行在经营模式上需要不断创新，提供更具竞争力的产品和服务。
可以推出金融产品组合服务，丰富产品线，提升服务水平；还可以发展创新的风险管理技术，提高信用风险管理水平。
村镇银行可以发展多元化的产品和业务，比如可以推出农村信贷、小微企业贷款等产品，同时还可以开展银行卡、代理保险、第三方支付等业务，提高盈利能力。
1. 了解当地需求村镇银行由于地理位置的局限性，更能深入了解当地农村居民和农村企业的需求，可以更加精准地为客户提供金融服务。
1、村镇银行定义：所谓村镇银行就是指为当地农户或企业提供服务的银行机构。
现在我国农村有三种金融主体，一是农村信用社，二是只存不贷的邮政储蓄，三是中国农业银行的分支机构。
农村的金融市场还处于垄断状态，没有竞争，服务水平就无法提高，农民的贷款需求也无法得到满足。
2、村镇银行成立的政策：2006年12月22日银监会颁布的《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》中在准入资本范围、注册资本限额，投资人资格、业务准入、高级管理人员准入资格、行政审批、公司治理等方面均有所突破。
其中，最重要的突破在于两项放开：一是对所有社会资本放开。
境内外银行资本、产业资本、民间资本都可以到农村地区投资、收购、新设银行业金融机构。
二是对所有金融机构放开。
在县（市）设立的村镇银行，其注册资本不得低于人民币300万元；在乡（镇）设立的村镇银行，其注册资本不得低于人民币100万元。
在乡（镇）新设立的信用合作组织，其注册资本不得低于人民币30万元；在行政村新设立的信用合作组织，其注册资本不得低于人民币10万元。
新设银行业法人机构总部原则上设在农村地区，也可以设在大中城市，但其具备贷款服务功能的营业网点只能设在县（市）或县（市）以下的乡（镇）和行政村。
农村地区各类银行业金融机构，尤其是新设立的机构，其金融服务必须能够覆盖机构所在地辖内的乡（镇）或行政村。
3、村镇银行可从事的业务：村镇银行可经营吸收公众存款，发放短期、中期和长期贷款，办理国内结算，办理票据承兑与贴现，从事同业拆借，从事银行卡业务，代理发行、代理兑付、承销政府债券，代理收付款项及代理保险业务以及经银行业监督管理机构批准的其他业务。
按照国家有关规定，村镇银行还可代理政策性银行、商业银行和保险公司、证券公司等金融机构的业务。
4、国内村镇银行发展过程：2006年12月银监会放宽农村银行业金融机构准入政策2007年 3月首批村镇银行在国内6个首批试点省诞生2007年10月银监会宣布试点从6个省扩大到31个地区2007年12月首家外资村镇银行曾都汇丰村镇银行开业2007年12月国开行作为主发起人组建的村镇银行挂牌2008年 8月农行发起在湖北内蒙古同时成立村镇银行2008年 9月中国民生银行发起的村镇银行在彭州开业2008年10月全国共开设的村镇银行已经达到20多家2011年9月全国共组建村镇银行537家2012年3月国务院总理温家宝说：符合条件小额贷款公司可改制为村镇银行。
村镇银行的界定与特点分析------从与商业银行、农信社、农村合作基金会的比较出发摘要：组建村镇银行，对解决农村地区金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分等问题具有重要意义。
截至2007年7月31日，全国已有10家村镇银行开业。
在村镇银行建立发展过程中，理清村镇银行的特点对于保证其健康持续发展意义重大。
相对城市金融而言，农村金融改革启动迟缓，进展也比较慢，仍存在一些深层次的矛盾。
村镇银行是在落实科学发展观，建设社会主义新农村的政策背景下建立起来的，它的建立是解决农村金融供给不足、提高农村金融服务的创新之举。
有利于将具有优势的金融机构把信贷支持延伸到村镇，并通过股份制吸收和引导民间资本，从而为农民、农业和农村经济提供更便利、更充分、更有效的金融服务。
一、村镇银行的内涵与特征村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。
村镇银行不同于银行的分支机构，属一级法人机构。
关于村镇银行的特征，综合《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见》和《村镇银行管理暂行规定》中的表述，本文概括如下：第一，产权结构。
村镇银行是股份制银行，有明晰、多元化的产权结构。
采取发起方式设立，且应有1家以上（含1家）境内银行业金融机构作为发起人。
鼓励各类资本到农村地区新设主要为当地农户提供金融服务的村镇银行。
规定单一境内银行业金融机构持股比例不得低于20%，单一自然人持股比例、单一其他非银行企业法人及其关联方合计持股比例不得超过10%。
任何单位或个人持有村镇银行、农村合作金融机构股份总额5%以上的，应当事先经监管机构批准。
第二，治理结构。
用现代企业制度构建村镇银行，实行简洁、灵活的公司治理，针对其机构规模小、业务简单的特点，按照因地制宜、运行科学、治理有效的原则，建立和设置公司组织架构。
科学设置业务流程和管理流程，确保机构高效、安全、稳健运行。
强化决策过程的控制与管理、缩短决策链条、提高决策经营效率的同时，加强对高级管理层履职行为的约束，防止权力的失控。
村镇银行属于一级法人机构，这种扁平化的结构，决策链条短、反映迅速，能够根据当前农业和农村经济发展的实际创新金融产品，按照市场化原则开展经营。
第三，经营目标。
亲农、扶农、帮农、惠农、建“农民银行”应作为设立村镇银行的宗旨，坚持“立足地方、服务村镇”的市场地位。
根据农民当前的收入状况大致上有三类。
一类是文化水平落后、无一技之长、生产要素欠缺、勉强维持生计的农民。
二类是正在脱贫致富的农民，从事简单的个体经营、种植业、渔业等。
三类是已经富裕起来的农民，从事规模化的经营活动。
村镇银行扶持的主要对象是第一类和第二类农民。
如果对第一类农民视而不见，就没有解决金融扶持缺位的问题，可能背离建设社会主义新农村的政策初衷，而且容易形成和农村信用合作社抢夺农村优质客户资源的情况，造成恶性竞争。
第四，经营特点。
村镇银行的发展，也要经过三个阶段。
支持农民解决生产生活中的资金困难，是村镇银行的第一步。
如果有了自己固定的服务区域，逐步引进了保险、租赁、担保等金融产品，即进入了第二阶段。
在第三阶段，村镇银行市场定位明确，形成了一定的市场竞争力。
随着农业产业化链条的延伸和规模化经营和民营企业的兴起，其现代商业银行的本质属性得以充分显现。
由于区域经济发展不平衡，村镇银行的阶段性可能表现得并不十分明显，甚至是跨越式的。
因此村镇银行的设置应因地制宜，稳步推进。
在经济发达地区，可设立多种所有制的村镇银行，采取市场化方式促进民间资本投资参股，促进规模型村镇银行的发育；在经济欠发达区域，可设立小型化的村镇银行。
二、村镇银行与商业银行的关系村镇银行属于农村社区小型商业银行，与一般商业银行既有联系又有区别。
其共同点主要在于，按商业化原则经营、追求利润、规避风险等。
主要区别在于：1、注册资本和资产规模要求不同。
与一般商业银行相比，村镇银行的注册资本和资产规模要小得多。
根据《村镇银行管理暂行规定》，在县（市）设立的村镇银行，其注册资本不得低于300万元人民币；在乡（镇）设立的村镇银行，其注册资本不得低于100万元人民币。
而目前设立全国性商业银行的注册资本最低限额为10亿元人民币，设立城市商业银行的注册资本最低限额为１亿元人民币，设立农村商业银行的注册资本最低限额为5000万元人民币。
2、市场定位不同。
目前我国的银行体系比较完备，从经营规模上看有大银行、中银行，但缺少小银行。
截至2003年末，四大国有商业银行、12家股份制银行、和112家城市商业银行的机构数量分别占总数0.01%、0.03%、0.32%，存款分别占全国64%、16%和6%。
[1]这些银行的市场定位高度趋同，贷大不贷小，贷城不贷乡；城市信用社和农村信用社的机构数量占总数的99%，但存款占全国存款总量的13%，历史包袱沉重，经营困难。
而且近几年上述在支农兴农方面的功能已名存实亡，担任“抽水机”的角色，使巨大的农村金融市场变成了“真空”。
而村镇银行针对的是分散、小额、个性化的低端市场，规模小、扎根基层、贴近群众，主要开展“短、频、快”的业务，正好填补了基层金融的空白。
3、服务对象不同。
随着金融体制改革的不断深化，国有商业银行结构调整步伐加快，开始从县域经济中实行战略性撤退。
1998年至今，四大银行共撤并3.1万个县及县以下机构，上收了贷款权限。
统计显示，2006年底全国每个乡镇的银行业网点平均不到3个，其中3302个乡镇连一个营业网点也没有。
商业银行服务对象变成城市优良大客户、行业垄断性客户、城镇高收入群体客户等，不再直接面向一般农户和农村中小企业。
村镇银行服务对象是社区内的农户和农村中小企业，它机构小，管理层次少，在为“三农”服务时，供需匹配比较好，银行对当地金融了解比较清楚。
无论是其信息收集的成本还是经营的灵活性，比一般商业银行有更多优势。
三、村镇银行与农村信用社优势互补农村信用社的业务范围虽为县域甚至更小，它们不是商业银行，而是合作性质的农村金融机构，并具有强烈的政策性特点。
更重要的是，目前农村信用社一社难撑“三农”。
一方面，一些农村信用社经营困难重重，亏损严重，不良贷款率高居全国金融机构之首，超过40%；另一方面，受利益驱使，农村信用社资金“农转非”问题日益突出。
在新时期，农村信用社不但未能起到很好的支农作用，反而从农村吸存了大量资金转移至城市，严重削弱了农村金融实力。
随着国有银行逐步淡出农村金融市场，尤其是国有银行在乡镇一级网点的撤并力度不断加大，农村信用社实际上垄断了农村信贷市场。
在缺少竞争的环境里，服务意识和服务手段很难得到有效改善。
村镇银行与农村信用社优势互补主要体现在以下几个方面：第一，村镇银行的出现有利于防止资金的“虹吸”现象，缓解农村金融市场供需矛盾。
中国的区域发展不平衡、不同经济地区经济发展水平上的巨大差别、城市和农村金融服务上的巨大差别将在较长时期内存在，村镇银行由于具有立足于当地的显著特点，将本地市场吸收的资金主要运用于本地市场，能够缓解虹吸现象及其可能导致的经济发展资金短缺、民间借贷资金抬头等负面影响。
第二，有利于促使农村银行业整体服务水平的提升。
由于村镇银行具有更深入了解客户并提供个性化服务的显著特点，建立村镇银行，无形中会督促农信社在细分市场、提供差异化、个性化服务上下功夫，一定程度上会促进银行机构产品和服务的创新，从根本上提升农村金融机构的核心竞争力。
第三，农村信用社多年从事农村信贷业务，在基层有着深厚的基础，工作人员经验丰富，而村镇银行刚刚成立，缺乏农村工作经验，工作成本高。
但村镇银行有权适当提高存款利率，降低贷款利率。
而且决策链条短，经营灵活，对于稍大额度的贷款，村镇银行有自主决定权，有助于农户、中小企业抓住转瞬即逝的市场机会，而农村信用社可能要层层上报审批，导致错过投资的最佳时机。
即农村信用社对“三农”的服务不够到位的地方，村镇银行可以起到拾遗补缺的作用。
四、村镇银行与农村合作基金会的区别20世纪90年代，我国曾在乡镇设立农村合作基金会,试图解决农村贷款难的问题。
遗憾的是，农村合作基金会发展不久，由于产权不清、管理不善，内部人控制等情况于1998年7月被取缔。
目前村镇银行正处于试点阶段，如果试点成功可能会走向发展推广阶段。
那么村镇银行应如何从农村合作基金会的兴衰过程汲取教训对于其健康、持续发展意义重大。
笔者对其两者的不同点进行了一下比较。
首先，农村合作基金会是农村集体经济组织自办的非正规的资金融通组织，没有得到中央银行在法律意义上的经营许可。
我国经历了多轮金融体制改革，但我国的农村金融体制仍没到位，一个最主要的原因就是我国的金融业被政府高度垄断，合作金融没有合法地位。
村镇银行是在银监局注册并直接受银监局监管的正规银行业，得到了中央银行的经营许可。
它不是集体经济组织内部融资的工具，而是独立核算的一级金融法人。
实行政银分开，地方政府不能直接干预村镇银行的经营管理，已成功地摆脱了集体经济组织的操控和地方政府的垄断。
其次，村镇银行的股东至少有一家持照金融机构作为发起人之一，这就保证它能基本上按照商业银行的经营模式开展许可范围内的经营业务，可以有效地防范违规经营带来的金融风险，吸取当年农村合作基金会通过吸取高利率集资、高利率盲目投资导致的金融秩序混乱的教训。
最后，村镇银行产权明晰、结构合理。
农村合作基金会发生的系列问题，最终都可以追溯到最根本的产权问题。
农村合作基金会产权方面存在的问题主要是公有性质集体产权的虚化和私有性质个人产权的弱化和不稳定性，导致个人股东根本不关心基金会经营，而集体产权未落实到个人，“人人都有又人人都没有”的公有产权导致政府的任意侵权和内部人控制。
而村镇银行多元化又有所集中的产权结构不容易出现内部人控制的问题。
采用现代企业制度，加强对高级管理层履职行为的约束，防止权力的失控而重蹈覆辙，新设立或重组的村镇银行，可只设董事会，并由董事会行使对高级管理层的监督职能。
董事会可不设或少设专门委员会，并可视需要设立相应的专门管理小组或岗位，规模微小的村镇银行，其董事长可兼任行长。
作者单位：福建师范大学经济学院参考文献[1] 王群琳.我国农村合作金融产权制度缺陷及改革模式探讨[J] ．金融理论与实践，2006（3）[2] 温铁军．农村合作基金会的兴衰史[J]．中国改革，2004，(4)．。
