银行业务基础知识

银行业务基础知识

现代银行起源于欧洲，那时候，人们将黄金作为货币交给金匠保管，金匠就为存黄金的人开立凭证，存款人以后拿着这张凭证，就可以取出黄金。金匠发现不会所有人集中来兑付黄金，于是把金库中的黄金借给其他人赚取利息。很快地，持有“凭证”的客户发现了，需要用钱的时候，根本不需要取出黄金，只要把“凭证”交给对方就可以了。这就好比现代商业银行的三大传统业务——存款、贷款、汇款。

再后来，金匠恍然大悟，原来自己开立的凭证，居然具有货币的效力！他们抵抗不了诱惑，就开始开立“假凭证”。但是神奇的是，只要所有客户不是同一天来取黄金，“假凭证”就等同于“真凭证”。这就是现代银行中“准备金制度”的起源，也是“货币创造”机制的起源。当然，假凭证过多，会引起通货膨胀，集中兑付会导致金匠破产。于是乎，现代中央银行逐步扮演了金匠的角色。银行将吸收的存款部分存放在中央银行，这笔资金形成中央银行对商业银行的负债，对银行而言叫做“存款准备金”。

银行吸收的存款需要支付给储户利息，如果贷款放不掉，需要存在一个安全的地方，有一部分是必须要按照吸收存款的比例存在央行的，这部分叫做“法定存款准备金”，超出的部分叫做“超额存款准备金”。存在央行利息比较低，存放在同业相对利息要高一点，相对也比较安全，这就被称之为“存放同业”，交易对手行称之为“同业存放”。其他银行有时候急需钱放贷，主动借出去的被称之为“拆放同业”。

银行放出去的贷款不可能超过自有资金和吸收存款之和。偶尔，放贷款的钱不够，就需要向同业或者央行借。向同业借的钱，称之为“同业拆借”。向央行借的钱，称之为“再贷款”。

银行凭自身信用打个保票，就好比金匠开到凭证能流通一样，可以起到促进交易结算的作用，而银行在保票到期前不需要实际支付资金，这就形成了银行担保类表外业务。我们称保票为“银行承兑汇票”。客户拿着银票可以像钱一样支付给下家，下家如果等不到银票到期承兑，可以到银行换成钱，这就是“贴现”。银行也可以拿着贴现票据到另一家银行贴现，这就是“转贴现”，如果另一家银行是央行，我们称之为“再贴现”。转贴现到期前，如果不赎回，称之为“买断式转（再）贴现”，如果赎回，称之为“回购式转（再）贴现”。

工商银行外汇业务基础知识

外汇业务是很多银行的重要业务，所以大多数的银行管理者都会想知道银行外汇业务知识。下面为您精心推荐了工商银行外汇业务知识，希望对您有所帮助。

工商银行外汇业务知识

第一部分：产品知识

1.什么是结汇?

结汇，是指客户将外汇卖给中国工商银行(以下简称“工行”)，工行根据交易行为发生时的中国工商银行人民币外汇牌价中相应币种汇率(现钞或现汇买入价)付给客户等值人民币。

2.什么是售汇?

售汇，是指工行向客户出售外汇，并根据交易行为发生时的中国工商银行人民币外汇牌价中相应币种汇率(卖出价)向客户收取等值人民币。

3.什么是个人外汇预结汇?

个人外汇预结汇，是指客户在工行境外机构办理向工行境内机构的外汇汇款时，按照当日中国工商银行人民币外汇牌价中相应币种汇率约定结汇汇率，工行境内指定机构收到外汇汇款后，按照约定的结汇汇率，将所汇外币款项先结成人民币，再以人民币形式解付给收款人，从而为客户规避以外币形式解付后再结汇可能面临的汇率风险。境内个人或境外个人均可办理个人外汇预结汇业务,但客户办理个人外汇结汇汇款的收款人需为境内居民个人。

4.现汇和现钞有什么区别?

(1)来源途径不同：现汇是指从境外汇入的、没有取出就直接存入银行的外币款项，它包括从境外银行直接汇入的外币、居民委托银行代其将外国政府公债、国库券、公司债券、金融债券、境外银行存款凭证、商业汇票、银行汇票、外币私人支票等有价证券托收和贴现后所收到的外币。现钞是指外币现金或以现金形式存入银行的外币款项。

(2)结汇时适用汇率不同，差距较大：现汇结汇时使用现汇买入价，现钞结汇时使用现钞买入价。原因在于中国境内外币不能流通，账户上的现汇资金可以直接作为电子结算资金在世界上流通结算，而现钞需要经过一定时间的积累，运送到境外后才能进入结算领域，在积累及运送过程中银行需要承担一定的利息损失、运费、保险费等各项费用，造成现汇买入价与现钞买入价的差异。

3外汇

3.1概念

 广义：1.一国拥有的一切以外币表示的资产。

2.是指货币在各国间的流动以及把一个国家的货币兑换成另一个国家的货币，借以清偿国际间债权、债务关系的一种专门性的经营活动。

3.实际上就是货币行政当局（中央银行、货币管理机构、外汇平准基金及财政部）以银行存款、财政部库券、长短期政府债券等形式所保有的在国际收支逆差时可以使用的债权。

 狭义：以外国货币表示的，为各国普遍接受的，可用于国际间债权债务结算的各种支付手段。必须具备三个特点：可支付性（必须以外国货币表示的资产）、可获得性（必须是在国外能够得到补偿的债权）和可换性（必须是可以自由兑换为其他支付手段的外币资产）

3.2汇率FXRate（Foreign Exchange Rate）

用另一国货币来表示本国货币的价格。

3.3外汇转账

 XXX银行外币转账交易时，只能进行同币种同钞汇间转账

 起存金额控制

 转出转入账号不能相同，支持本人账户互转

3.4外汇买卖

 即期外汇交易:又称现汇交易,是交易双方约定于成交后的两个营业日内办理交割的外汇交易方式.

 远期交易:又称期汇交易,外汇买卖成交后并不交割,根据合同规定约定时间办理交割的外汇交易方式.

 套汇:套汇是指利用不同的外汇市场,不同的货币种类,不同的交割时间以及一些货币汇率和和利率上的差异，进行从低价一方买进,高价一方卖出,从中赚取利润的外汇交易方式.

 套利交易:利用两国货币市场出现的利率差异,将资金从一个市场转移到另一个市场,以赚取利润的交易方式.

 掉期交易:是指将币种相同,但交易方向相反,交割日不同的两笔或者以上的外汇交易结合起来所进行的交易.

 外汇期货:所谓外汇期货,是指以汇率为标的物的期货合约,用来回避汇率风险.它是金融期货中最早出现的品种.

 外汇期权交易:外汇期权买卖的是外汇，即期权买方在向期权卖方支付相应期权费后获得一项权利，即期权买方在支付一定数额的期权费后，有权在约定的到期日按照双方事先约定的协定汇率和金额同期权卖方买卖约定的货币，同时权利的买方也有权不执行上述买卖合约。

一、 题目：要成为一名合格的银行员工，应该如何加强自己的专业知识积累和职业道德修养？（占60分）

试联系实际谈谈个人的意见（占40分）。

二、 答卷要求

1、写出专业知识和职业道德涵盖的主要范围和积累修养的途径。

2、观点鲜明，论证严密，说服力强。

3、全文篇幅不少于2500字.

答：要成为一名合格的银行员工，要重视理论学习，自觉加强相关金融政策及法律法规的学习，构筑牢固理论知识结构，不断提高自己的专业知识和技能。如果没有过硬的业务理论支撑，就无法为客户提供完善快捷的服务，所以为了全面提升自己的综合素质，应当自觉利用业余时间，系统的学习相关业务知识，使自己对本行的业务、规章制度有了一个较为全面的认识，对于日常柜台上的客户业务咨询也能给予正确的反馈、答复。银行从业道德操守与银行从业法律是相互联系的，两者是相辅相成、相互促进、相互推动的，所以要熟悉与银行相关的法律知识，掌握银行业从业的基本准则，具备银行业从业人员的职业操守，不断提升自身的道德修养。

首先，需要了解商业银行的三大类业务，负债业务、资产业务、中间业务。

负债业务是商业银行形成资金来源的业务，是商业银行资产业务和中间业务的重要基础。商业银行负债主要有存款和借款构成。存款是存款人基于对银行的信任而将资金存入银行，并将随时或按约定时间支取款项的一种信任行为。借款包括短期借款和长期借款两种，短期借款是指期限在一年或一年以下的借款，主要包括同业拆借、债券回购和向中央银行借款等形式。长期借款是指在一年以上的借款，一般采用金融债券的形式，具体包括发行普通金融债券，次级金融债券、混合资本债券、可转换债券等。两者的性质不同，前者是被动的，而后者是主动的，积极筹款。

资产是银行过去的交易或者事项形成的，由银行拥有或者控制，预期会给银行带来经济利益的资源。商业银行的资产主要包括贷款、债券投资和现金资产三大类。贷款是银行最主要的资产，是银行最主要的资金运用。贷款是指经批准可以经营贷款业务的金融机构对借款人提供并按约定的利率和期限还本付息的货币资金。贷款业务是指商业银行发放贷款相关的各项业务。我国自2002年开始实施“贷款五级