保险人对免责条款的明确说明义务
[裁判要旨] 保险人正确履行明确说明义务的方式为对有关免责条款的概念、内容及法律后果等以书面或口头形式向投保人及其代理人作出解释，以使投保人明了该条款的真实含义和法律后果。保险合同在免责条款的告知形式上采取投保人声明等方式写入概括性告知内容，仅能起到提示投保人注意的作用，不足以证明保险人尽到了明确说明的义务，在这种情况下，该免责条款不产生效力。
[案情]
上诉人(原审原告)：中华联合财产保险公司珠海中心支公司(以下简称中华财保珠海支公司)。
被上诉人(原审被告)：张新法。
2005年12月29日，张新法从珠海市大捷汽车贸易公司(以下简称大捷公司)购买长安SC6371客车一辆，并由大捷公司代理向中华财保珠海支公司购买车辆保险，保险金额为100000元。中华财保珠海支公司向张新法收取保险费2020.97元，并交付保险业务专用发票。大捷公司代张新法与中华财保珠海支公司签订了保险合同。作为保险合同一部分的《机动车综合保险投保单》的机动车辆综合保险条款第一部分第三节第八条列明中华财保珠海支公司不承担因保险事故引起的精神损害赔偿。该投保单投保人声明打印内容为“上述各项内容填写属实。本人已详细阅读贵公司机动车辆综合保险条款，并特别注意到该条款中有关责任免除说明，同意订立保险合同”，大捷公司在投保人声明一栏加盖印章。2006年5月24日早上6时30分，张新法驾驶上述车辆与廖茂谦驾驶的无号牌轻便摩托车发生碰撞，造成廖茂谦死亡和车辆损坏的交通事故。法院判令张新法赔偿廖茂谦的妻子和子女物质损害赔偿金39747.63元及精神损害赔偿金50000元，中华财保珠海支公司承担连带赔偿责任。该判决发生法律效力后，中华财保珠海支公司履行了判决确定的支付50000元精神损害赔偿金的义务。之后，中华财保珠海支公司认为精神损害赔偿金不属于保险赔偿责任范围，应由张新法自行承担，遂诉至法院，请求判令张新法向中华财保珠海支公司返还其多付的精神损害赔偿金50000元。
保险公司对免责条款的提示说明义务及方式
《保险法》第十七条规定，保险人向投保人的保险单应当附格式条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其它保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明，未作提示或明确说明的，该条款不产生效力。
如何准确地理解和适用“保险合同中免责条款的提示与明确说明义务”的条款，是保险法律实务中的一个重点和难点，我们以免责条款为例对此进行剖析：
一、保险人对保险合同中免责条款的提示与说明义务
为了控制风险，保险人一般在拟定合同的承保范围时会规定免责条款，在免责条款约定情形下保险人不承担保险责任。投保人的目的是当保险事故发生时获得赔偿，如何规范免责格式条款，平衡双方的利益，是保险法规制定的重点。因此，保险法对免责条款在内容上和效力上作出限制的同时，在程序上也对保险人可以更为严格的程序要求，即“保险合同中免责条款的提示与明确说明义务”。提示义务是最大限度的保护投保人的知情权，说明义务则是对专业性极强的保险从业人员的善意管理义务的要求，从而弥补投保人知识上的欠缺，以达到实质上的平等。
保险人未尽提示和说明义务的，依据《保险法》第十七条第二款规定，对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明：未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。
二、保险人对保险合同中免责条款的提示与明确说明的方式与程度
《中华人民共和国保险法》第十七条第二款明确规定了保险人对保险合同中免责条款的提示与明确说明义务的履行方式，将保险人履行提示与明确说明义务的标准确定为两个方面：
第一| 表现形式上，要求保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示。在办理保险过程中，对于投保人来说，“足以引起投保人注意”是一个比较抽象的概念，保险人可以使用下列方式进行提示而“足以引起投保人注意”。
康宁终身保险合同免责案例6篇
篇1
甲方（保险公司）：XX人寿保险股份有限公司
乙方（投保人）：XXX
鉴于乙方欲购买甲方的人寿保险产品，双方遵循《中华人民共和国保险法》等相关法律法规，经协商一致，订立本合同。
一、保险合同当事人
甲方：XX人寿保险股份有限公司，以下简称“保险公司”。
乙方：XXX，以下简称“投保人”。
二、保险标的
本保险合同所称“保险标的”是指乙方的生命。 三、保险责任
甲方对乙方在保险期间内因疾病或意外伤害导致的身故承担给付保险金的责任。
四、免除责任
1. 战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱或武装叛乱导致乙方身故的，甲方不承担给付保险金的责任。
2. 乙方因酗酒、吸毒、酒后驾驶、无有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动交通工具导致身故的，甲方不承担给付保险金的责任。
3. 乙方因故意自伤、自杀或自残导致身故的，甲方不承担给付保险金的责任。
4. 乙方因精神疾病导致身故的，甲方不承担给付保险金的责任。
5. 因遗传性疾病、先天性畸形或染色体异常导致乙方身故的，甲方不承担给付保险金的责任。
6. 因违反法律法规或未遵守甲方规定的告知义务或未履行合同义务导致乙方身故的，甲方不承担给付保险金的责任。
7. 其他不属于甲方保险责任范围内的情形导致乙方身故的，甲方不承担给付保险金的责任。 五、保险期间与续保
1. 本保险合同的保险期间为合同订立之日起至乙方身故时止。
2. 投保人应在保险期间届满前支付续保保费，否则本合同将终止。续保保费应根据乙方的年龄、健康状况等因素确定。
六、保险事故的通知与处理
1. 乙方发生保险事故后，投保人应及时通知甲方，并提供相关证明材料。
2. 甲方在收到投保人的通知和证明材料后，将及时进行核实并作出处理决定。
3. 乙方因意外伤害导致身故的，甲方将根据乙方意外伤害的程度和原因，在收到完整齐全的理赔材料后尽快完成理赔核定。对于属于保险责任的，甲方将在核定后及时给付保险金；对于不属于保险责任的，甲方将自核定之日起三日内向投保人发出拒赔通知书并说明理由。
第２４卷第５期 ２０１０年ｌ０月 山西大同大学学报（社会科学版） Ｊｏｕｒｎａｌ ｏｆ Ｓｈａｎｘｉ Ｄａｔｏｎｇ Ｕｎｉｖｅｒｓｉｔｙ（Ｓｏｃｉａｌ Ｓｃｉｅｎｃｅ） Ｖｏ１．２４ Ｎ０．５ ０ｅｔ．２０１０
文章编号：１６７４—０８８２（２０１０）０５—００１２—０４
论新《保险法》免责条款说明义务的完善
王 霁
（山西大同大学政法学院，山西大同０３７００９）
摘要：由于保险交易消费化特征突出，保险人与投保人之间交易能力相差甚远，投保人对保险条款的理解主 要依赖保险人提供的说明，加之保险人利用保险条款进行推诿欺诈的客观事实已经造成了公众对保险事业的信任 危机。在此情形下，保险人免责条款说明义务的完善，可以使处于弱势地位的投保人在缔结保险合同时降低信息收 集和注意的风险，相应地提高保险人订约信息的收集与交流注意义务。所以完善保险人免责条款说明义务成为一种 必然选择。 关键词：免除保险人责任；法定免责；自定免责 中图分类号：Ｄ９２２．２８４ 文献标识码：Ａ
我国２００９年修订的新《保险法》第１７条中规 定，订立保险合同时保险人有对免除保险人责任条
款明确说明的法定义务，但却未作进一步详细规 定。笔者试从免除保险人责任条款的内涵外延、其
生效前提及说明方式几个方面，探讨保险人免责条 款说明义务的完善。
一、免除保险人责任的内涵及外延 新《保险法》第１７条第２款把“责任免除”改为 “免除保险人责任”。责任免除条款有广义和狭义之
分。狭义的责任免除条款是指完全免除当事人责任
的条款，广义的责任免除条款则既包括完全免除责 任条款，也包括限制责任的条款。实践中，有些专
家学者将责任免除条款解释为除外责任条款，这无 疑缩小了免除条款的外延。因为在除外责任之外， 还存在保险公司若干不履行赔偿或者给付保险金
义务的一些情况。譬如免赔额、免赔率、等待期、 观察期、保证条款等，还有例如在保险事故发生
时，由于投保人没有及时报案，而导致保险公司拒 赔的条款。笔者认为这些都应当属于免除保险人责
