案例保险中的保险责任与免责条款

总２５卷第４期　２００９年８月　兰州商学院学报　Ｊｏｕｒｎａｌ　ｏｆ　ＩａｎＴ］ｘ）Ｕ　Ｃｏｍｍｅ￣＇ｅｉＭ　Ｃｏｌｌｅｇｅ　Ｖ０Ｌ２５　Ｎｏ．４　ＡｌＩ　，２Ｏ０９　

免责条款在保险合同中的认定问题研究‘　

●　张　玉　

（山东英才学院文法学院山东济南２５０１０４）　

摘　要：目前，保险业中的保险合同基本上都采用格式合同的形式，而保险合同又不可避免的包含免责条款，从　

而对于免责条款的效力又成了保险纠纷中争议最多的问题，所以为促进保险业健康、和谐、有序发展，对免责条款　如何订入保险合同，使其成为保险合同的一部分，在我国的保险立法与实践中仍有待进一步完善。　关键词：保险合同；免责条款；认定；有效性　

中图分类号：ＤＦ４１８　文献标识码：Ａ　文章编号：１００４－５４６５（２００９）０４．１２１．ｏ６　

Ｒｅｓｅａｒｃｈ　ｏｎ　ｔｈｅ　Ｃｏｇｎｉｚａｎｃｅ　Ｉｓｓｕｅｓ　ｏｆ　

Ｅｘｃｌｕｓｉｏｎ　Ｃｌａｕｓｅｓ　ｉｎ　ｔｈｅ　Ｉｎｓｕｒａｎｃｅ　Ｃｏｎｔｒａｃｔ　

Ｚ配　ｙ　

（Ｓｃｈｏｏｌ　ｏｆ　Ｈｕｍａｎｉｔｉｅｓ　ａｎｄ　Ｌａｗ，Ｓｈａｎｄｏｎｇ　Ｙｉｎｇｃａｉ　Ｃｏｌｌｅｇｅ，Ｊｉ’ｎａｉｌ　２５０１０４，Ｃｈｉｎａ）　

Ａｂｓｔｒａｃｔ：Ｃｕｒｒｅｎｔｌｙ　ｉｎｓｕｒａｎｃｅ　ｃｏｎｔｒａｃｔｓ　ａｒｅ　ｍｏｓｔ　ｓｔａｎｄａｒｄ　ｆｏｒｍ　ｏｆ　ｃｏｎｔｒａｃｔｓ，ａｎｄ　ｉｎｓｕｒａｎｃｅ　ｃｏｎｔｒａｃｔｓ　ｉｎｅｖ－　

ｉｔａｂｌｅ　ｉｎｃｌｕｄｅ　ｅｘｃｌｕｓｉｏｎ　ｃｌａｕｓｅｓ。ｂｕｔ　ｔｈｅ　ｅｆｆｅｃｔ　ｏｆ　ｅｘｅｌｕｓｉｏｎ　ｃｌａｕｓｅｓ　ｉｎ　ｔｈｅ　ｉｎｓｕｒａｎｃｅ　ｃｏｎｔｒａｃｔ　ｄｉｓｐｕｔｅｓ　

ｈａｖｅ　ｒｅｍａｉｎｅｄ　ｃｏｎｔｒｏｖｅｒｓｉａ１．Ｔｈｅｒｅｆｏｒｅ　ｐｒｏｍｏｔｉｎｇ　ｓｏｕｎｄｌｙ，ｏｒｄｅｒｌｙ　ａｎｄ　ｈａｒｍｏｎｉｏｕｓｌｙ　ｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔ　ｔｈｅ　ｅｘ—　

关于保险条款中免责条款不说明的举例论证

6月7日，最高人民法院发布《关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》，具体规范保险合同一般规定部分的有关法律适用问题。全文共计21条，自2013年6月8日起施行。

知道解除事由而不解除合同，解除权丧失

根据司法解释，保险人未行使合同解除权，直接以存在保险法第十六条第四款、第五款规定的情形为由拒绝赔偿的，人民法院不予支持。但当事人就拒绝赔偿事宜及保险合同存续另行达成一致的情况除外。

【相关案例】2007年6月，田某与某保险公司签订保险合同，合同约定：如被保险人身故，保险公司将按基本保额的三倍给付身故保险金。2009年11月，被保险人因患肺结核死亡。田某认为属于保险责任事故，向保险公司提出理赔申请。保险公司于2009年12月25日向田某出具《拒绝给付保险金通知书》，主要内容为：“经调查核实我公司发现投保前已患疾病，根据相关法律规定和保险合同条款，本次事故我公司不承担保险责任。”田某诉至法院。法院查明，被保险人于2001年和2008年接受过肺结核诊治。2007年6月，田某申请投保，在填写个人保险投保单告知事项“被保险人是否曾患有或接受治疗过哮喘、肺结核、肺气肿……”时，投保人田某及被保险人均填写为“否”。

注解：法院认为，田某在投保时就被保险人曾患“肺结核”的事实未向保险公司尽到如实告知义务，保险公司有权解除合同。但保险公司在知道有解除事由之日起30日内未行使该解除权，其解除权已消灭。本案所涉保险合同对双方仍具有约束力，保险公司应当按照保险合同的约定承担给付田某等人保险金的责任。

“免除保险人责任的条款”应当明确说明 根据司法解释，保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，可以认定为保险法第十七条第二款规定的“免除保险人责任的条款”。保险人可以采用文字、字体、符号或者其他明显标志等形式进行提示，且提示必须足以引起投保人注意，使投保人知道免除保险人责任条款的存在。保险人对保险合同中有关免除保险人责任条款的概念、内容及其法律后果的说明，必须达到常人能够理解的程度。

保险合同中免责条款涉及的法律问题()

保险合同解释

保险合同形式

保险合同无效

保险合同终止

保险合同变更

保险合同当事人

根据《保险法》第十条规定，保险合同是指投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议，保险合同属于民商合同的一种，其设立、变更或终止时具有保险内容的民事法律关系。那么保险合同中的免责条款涉及到哪些法律问题呢？下面请看详细内容介绍。

保险合同因其适用广泛性、重复使用性及标的类型化、权利义务固定化而被设计成格式合同，又因其内容涉及面广、条款专业性强、权利义务量化过程复杂，保险人被法律强制性地赋予对格式合同的说明义务。为使保险业在促进社会和谐、加强社会稳定中更好发挥作用，促进保险行业健康发展，我国的立法、司法活动应进一步加强对保险合同中免责条款说明行为的规范与引导。

一、对免责条款的 免责 属性应作实质性审查

《保险法》第十七条规定 订立保险合同，采用保险人提供的格式条款，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确的说明;未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力 。

在本条中，法律对保险格式合同规定了普通条款的一般说明义务与免责条款的特别说明义务。根据第十七条第一款内容，只要订立保险合同使用了保险人提供的格式条款，保险人都有义务向投保人出示该条款，而不得以转述、摘要、概括的方式代替保险条款的完整出示，对所出示的格式合同保险人应该主动说明其

内容。而对于免责条款，除了上述出示与一般性地说明外，法律还规定了提示与明确说明两项义务，对提示义务规定了效果标准，即必须 足以引起投保人注意 ，对说明的义务规定的方式应是 书面或者口头 ，效果应是 明确的 。免责条款如果未经上述提示或者明确说明，法律也少有地规定了苛严的后果 不产生效力 ，这在以鼓励交易为原则的民商法律中极为少见。

一、保险合同“免责条款”概述

（一）保险合同免责条款界定

保险合同的免责条款是指在保险人提供给投保人或被保险人的保险条款中约定的免除或减轻保险人理赔责任的条款。

（二）几种主要保险免责条款分析

1.告知义务违反的免责条款

保险合同是最大诚信合同，投保人应当履行告知义务，投保人违反如实告知义务保险人可以此抗辩免责。一般而言，只有当事人之间的合同违反了法律的强制性禁止规定，损害国家利益和社会公共利益的情况下，法律才可以直接宣布合同无效。如果合同内容只是在当事人之间的权利义务的分配上有失公平，法律可以通过赋于处于不利地位的一方当事人以解除权来达到纠正的目的，而没有必要按无效处理。

2.被保险人过错的免责条款

（1）故意：各国法律将被保险人故意行为列为免责事由主要在于防止保险欺诈行为的发生，以防投保人、被保险人或受益人故意制造保险事故来骗取保险金。

（2）过失：在大陆法系国家的现代保险立法中，保险人对被保险人过失所致保险事故，分两种情况进行处理：对于轻微过失，保险责任不得免除;对于重大过失，各国规定不尽一致。

需要说明的是本文章中免责条款针对的是商业保险不包括交强险。

二、保险合同免责条款适用中存在的问题

（一）免责条款的效力认定

1.免责条款的生效

所谓免责条款生效并非指该条款具有法律意义上的约束力，而是指免责条款被订入合同之中，并由此成为合同的组成部分。经过法院的审查被认定为有效条款之后，才对当事人产生法律意义上的约束力。

2.保险人的明确说明义务及履行

根据保险法的规定，保险人采用其提供的格式条款订立保险合同时，应当承担以下四项缔约义务：第一，交付格式条款的义务;第二，说明合同内容的义务;第三，提示投保人注意格式条款中免除保险人责任的条款的义务;第四，向投保人明确说明免责条款的义务。这四项义务通常被统称为保险人的说明义务。

3.保险人的提示义务及履行