互联网金融背景下商业银行个人理财业务的发展研究

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互联网金融背景下商业银行个人理财业务的发展研究

作者： 阙维柳

来源：《消费导刊》2019年第13期

摘要：随着我国经济的快速发展，个人理財业务也随即成为一项重要的金融服务。在互联网的催化下，互联网金融应运而生，本文主要是对我国商业银行的个人理财业务在互联网金融背景下的现状进行研究，并对其未来发展提出了一些策略上的建议。

关键词：个人理财业务 互联网金融 swoT分析

随着经济的日益增长，我国居民的可支配收入也不断增加，越来越多的人开始重视理财这一金融服务。在互联网金融出现之前，居民参与个人理财的途径大多是通过银行来实现的，这给商业银行带来了大量的客户，使得商业银行个人理财业务在这一基础上不断壮大，商业银行在个人理财业务中的主导地位。而近年来互联网金融的迅猛发展势头给商业银行的个人理财业务带来了巨大的冲击，互联网金融以其方便、快捷、门槛低等特点吸引了大量用户，而相比较之下商业银行个人理财业务的门槛高、收益低、服务差等特点逐渐暴露。面对互联网金融的挑战，对商业银行个人理财业务的未来策略分析就有重要的现实意义。

一、商业银行个人理财业务的发展现状SWOT分析

1.商业银行个人理财业务的优势。互联网金融的力量不容小觑，但时至今日，商业银行个人理财业务仍然占据主导地位，其市场份额远远大于互联网金融，反映其具有一定的优势。商业银行理财业务起步早，发展平稳，拥有的客户资源多，资源管理能力强，稍加整合可形成具有竞争优势的“客户数据库”。线下的网点分布广泛，可以为客户（尤其是老年客户群体）提供面对面咨询，利用商业银行的品牌效应，吸引客户。商业银行风险控制能力强，通过帮助客户有效规避风险，提升在客户心中的形象。

2.商业银行个人理财业务的劣势。商业银行个人理财业务的不足突显在两方面：产品和服务。相较于互联网金融，传统的商业银行理财产品门槛高，灵活性差，收益也较低，产品种类虽然繁多，但缺乏新意，与用户需求不易匹配。办理业务的流程过于复杂和死板，银行柜台业务人员大多没接受培训，不具备理财的高级专业知识，理财产品的售后服务略有欠缺，导致很多理财项目的反馈不佳。

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互联网金融背景下商业银行业务创新发展分析

作者：李贵强

来源：《商情》2017年第30期

【摘要】长期以来，商业银行以其金融中介的身份经营传统金融业务。随着互联网金融的兴起，传统金融业在支付、投资、融资等业务条线受到来自互联网金融的挑战。商业银行开始探索转型金融业务体系，引入互联网思维和技术，优化传统金融业务结构，创新“互联网+”银行的业务模式。

【关键词】互联网金融 商业银行 业务创新

学者谢平与邹传伟（2012）认为，互联网金融模式是有别于传统商业银行间接融资和资本市场直接融资的第三种金融模式，以网络媒介、第三方支付、云计算和大数据等新兴信息技术为依托，提供高效率、低成本的网络融资、中间业务和信用中介等新型金融服务。

传统观点认为，互联网金融企业利用大数据、云计算、电商平台等技术优势大肆扩张业务，蚕食商业银行在支付、投资、融资等业务领域的份额，分流商业银行存款，对商业银行传统金融业务构成巨大挑战。

一、互联网金融企业发展的新概念

2013年互联网金融元年开始，互联网金融经历了最初的余额宝等“存贷汇”电商金融模式，再到当下火热的P2P模式。短短几年的发展，各类电商平台已成立超过1000家。互联网金融企业依托平台发展，颠覆传统金融的行业的经营模式，为金融业务发展引入新的概念：

一是丰富的信用数据来源。互联网金融企业开拓业务一般依托成熟的电商平台，成熟平台带给企业稳定且庞大的客户群体，根据2016年数据显示，阿里巴巴集团客户规模达4.23亿户，已然涵盖半数的移动宽带用户（工信部数据：2016年上半年，移动宽带用户达8.38亿户）。通过对平台的利用、开发，互联网金融企业充分获取客户的交易记录、消费或投资喜好、信用记录、评价信息等信息数据，这些信息数据通过特定的模型规整，构成映射个人或企业客户信用的数据。大量专业的信用数据为互联网金融企业开展业务时，审核对象客户提供了可靠、客观的依据。

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互联网金融背景下商业银行个人理财业务的发展对策研究

作者：马安娜

来源：《时代金融》2017年第18期

【摘要】随着通讯业、零售业等领域相继被互联网普及后，金融业也渐渐与互联网相互渗透。互联网金融拥有的透明度高、参与广泛、中间成本低、信息处理效率更高等优势会对商业银行个人理财业务造成一定冲击。本文通过分析互联网金融和商业银行个人理财业务发展现状，研究互联网金融背景下商业银行个人理财业务发展中存在的问题，并最终提出相应的对策建议。

【关键词】互联网金融 商业银行 个人理财

一、引言

在改革开放不断深化的背景下，我国经济继续保持中高速增长，人民收入水平不断上升，理财日益成为一个人们关心的问题，商业银行个人理财业务也随之不断发展壮大。我国商业银行个人理财业务经过多年的不断发展，从单一化产品向种类丰富多样化更新升级。而与此同时，互联网金融的快速发展，一方面，为我国商业银行个人理财业务带来了提升空间，另一方面，更是成为商业银行的一大挑战。因此，本文通过分析互联网金融和我国商业银行个人理财业务的发展现状，研究互联网金融背景下，我国商业银行个人理财业务发展中存在的问题，进而提出商业银行在互联网金融背景下开展个人理财业务的策略，具有重要的现实意义。

二、互联网金融背景下商业银行个人理财业务发展现状

（一）互联网金融发展概况

互联网与金融服务深度融合，带来了新的市场参与者及金融服务模式的持续创新，消费者也因此取得了更多获取信息的方式。随着互联网的普及以及与金融业的不断渗透，互联网金融在我国的发展现状可以概括为以下几点：

1.互联网活跃用户不断开拓。据统计，截至2016年6月，我国网民规模为7.10亿，上半年新增2132万人，互联网普及率达51.7%，比去年年度提高1.3个百分点，超过全球平均水平3.1%。2016年上半年互联网金融类应用持续增长，互联网理财用户和网上支付用户规模增长率分别为12.3%和9.3%。各大互联网金融理财机构对大众理财产品的不断补充，“一站式”服务理念的持续推广，场景化的设计理念以满足客户的各种需求。 龙源期刊网

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互联网金融背景下商业银行个人金融业务创新的分析

作者： 金玮婷

来源：《现代经济信息》2020年第13期

摘要：随着我国金融改革的不断深化，特别是要互联网金融快速发展的新时代，对商业银行个人金融业务发展提出了新的更高的要求，特别是由于个人金融业务涉及领域广泛，已经成为商业银行的竞争之地，要求商业银行不断创新个人金融业务。本文对互联网金融背景下商业银行个人金融业务进行了研究和探讨，在简要分析互联网金融对个人金融业务的影响基础上，重点分析了个人金融业务存在的问题，并提出了有针对性的创新策略。

关键词：互联网金融;商业银行;个人金融;业务创新

在我国金融改革持续深化的新形势下，商业银行发展模式发生了深刻的变化，特别是在互联网快速发展的情况下，对商业银行提出了一定的挑战，但同时也带来了良好的机遇，如何推动互联网金融下商业银行个人金融业务改革、创新和发展，是商业银行必须高度重视的重大问题。尽管从总体上来看，商业银行普遍十分重视个人金融业务发展，而且也构建了相对比较完善的业务体系，但在具体的实施过程中，仍然有个别商业银行对互联网金融的影响缺乏深入的理解和认识，在发展个人金融业务的过程中还存在很多不到位的方面，需要引起商业银行重视，特别是要积极探索互联网金融与个人金融业务有效融合的方法和路径，努力推动个人金融业务取得新的更大的突破，进而为商业银行带来更高的收益。

一、互联网金融对商业银行个人金融业务的影响

商业银行个人金融业务指商业银行以自然人为服务对象，利用网点、技术、人才、信息、资金等方面的优势，运用各种理财工具，为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。在互联网金融快速发展的新形势下，对商业银行个人金融业务提出了新的更高的要求，只有适应形势发展需要，才能推动个人金融业务可持续发展。互联网金融的快速发展，要求商业银行创新个人金融业务模式，特别是要在推动“互联网+个人金融业务”方面进行改革和创新，最大限度提升个人金融业务的便捷性、时效性和创新性，努力推动个人金融业务朝着网络化、信息化、智能化的方向发展;互联网金融的快速发展，也要求商业银行必须更加重视个人金融业务体系建设，特别是要在构建“线上”与“线下”相结合的业务体系方面下功夫，同时还要着眼于更有效的发挥商业银行的资源优势、技术优势和人才优势，努力在创新个人金融业务产品、服务机制以及运营模式方面下功夫，只有这样，才能促进个人金融业务吸引力、竞争力和影响力的持续提升;互联网金融的快速发展，也对商业银行个人金融业务提出了新的更高的要求，特别是互联网金融对个人金融业务的巨大冲击，要求商业银行既要龙源期刊网