互联网金融冲击下商业银行个人理财业务的发展

经济论坛　民蕾科技　２００９年第５期　

浅谈商业银行个人理财业务发展趋势与对策　

匡山　艾亚文　（１、中国建设银行股份有限公司哈尔滨开发区支行，黑龙江哈尔滨１５００００　２、中国建设银行股份有限公司哈尔滨哈龙支行，黑龙江哈尔滨１５００００）　摘要：阐述了商业银行个人理财业务的作用、意义，分析了目前商业银行个人理财业务发展中存在的一些问题，并提出了相应的发展对策。　关键词：商业银行；个人理财；意义；对策　个人理财业务是指商业银行以自然人为服务对象，根据客户所确定　的阶段性的生活和投资目标，按照客户的实物性资产、现金收支流状况　，围绕客户的收入和消费水平、家庭情况、对生活质量的要求、预期目标、　风险承受能力及心理偏好等情况，形成一套以个人资产效益最大化为原　则，人生不同阶段（青年、中年和老年）的个人财务安排，并在财务安排过　程中相应地提供一些更具有针对性的综合化差异性理财产品和理财服　务。我国加人世界贸易组织后，我国的金融市场面临与国际金融市场接　轨，在此过程中必须正式面对自己发展的状况和存在的问题。　１商业银行个人理财业务的作用、意义　１）个人理财的作用　在农业经济时代，人们过着自给自足的生活，生产力水平的低下使　绝大多数人面临的基本问题是生存问题。在封建社会，“重农轻商”“君子　不言利”的观念使人们羞于谈论钱财。即使到了新中国成立以后。在大锅　饭，铁饭碗时期，在商品短缺的年代，绝大多数老百姓一辈子的奢望也不　过是填饱肚子。也许人们最能将自身与理财联系起来的字眼也无非是把　钱存到银行去，再近一点。说到理财就是炒股赚钱了。然而，在发达国家。　人们从小就要接受理财的训练。理财应当以生活质量的提高，人身目标　的实现为终极目的。这其中财富的增加只是一个方面，财富的安全，个人　的现实的社会责任都是理财必须要考虑的因素。所以理财不仅仅是富人　的事，有钱人也有不善理财的，而没钱的人通过系统的人生规划，科学地　理财，同样可以达到“财务自由”的境界。　２）个人理财的意义　“个人理财”是～个时髦的词儿，然而一般人对理财的认识存在着两　个误区：一是认为理财就是生财，就是今年投下１Ｏ万，明年收获１２万，　也就是投资赚钱。二是认为理财是有钱人的事儿，老百姓没有几个钱，无　所谓理不理财。实际上，这两种理财观念都是狭隘的。理财与每个人的生　活息息相关，理财不是富人的专利，是每一个人的人生规划。　２我国商业银行个人理财业务发展存在的问题　２．１理财产品雷同，产品设计管理机制不健全　目前国内各家银行推出的理财产品虽然名目众多，但实质上大同小　异，互相效仿，没有本质上的差别，银行理财服务实质性内容少，产品整　体技术含量较低。一些商业银行在设计理财产品时没有充分考虑客户利　益和风险承受能力。没有从资产配置的角度进行产品开发和投资组合设　计，没有应用科学合理的测算方法预测理财投资组合的收益率，没有设　置相应的市场风险监测指标和有效的市场风险识别、计量、监测和控制　体系。　２．２专业人才缺乏　一个优秀的理财师需要全面了解理财产品的各项功能，熟练掌握证　券、银行、保险、法律、税收、财务等多方面知识，具备丰富实践操作经验，　并有良好的交际和组织协调能力。但是国内银行普遍缺乏高素质的优秀　理财人员，一些理财人员自身缺乏必要的专业知识、行业知识和管理能　力，对所从事业务有关法律法规和监管规章也不了解，对所推介产品的　风险特性认识不足，造成了销售行为的不规范。　２－３产品宣传中风险揭示不足，客户评估工作欠缺　一些商业银行在推销理财产品的时候风险揭示不足，没有以醒目、　通俗的文字进行表达，过分强调预期收益率，追求销售业绩。一些商业银　行在为客户提供理财服务时没有对客户进行风险偏好评估，或随意评　估。对客户的投资目的、财务状况、以及风险认知和承受能力了解不深，　导致客户购买了并不适合的理财产品，造成了客户的损失。　２．４科技支撑力度不足　以计算机网络和通迅技术为中心的金融电子化是理财业务发展的　技术依托。目前我国商业银行技术服务手段落后，通迅网络、计算机应用　软件配套能力差，科技化程度低，大多数商业银行还在以宣传图表、资　料、计算器等简单工具为主，缺少专门为客户设计的电脑软件，以及提供　必要的查询和市场资讯服务，更谈不上为客户做理财分析、调查、量身定　做理财目标和计划等。　３商业银行个人理财业务发展对策与趋势　３．１积极培育理财意识和理财市场　作为从事个人理财业务的机构，商业银行应该利用自己的网点和员　工，利用媒体和中介机构加强宣传和引导，应将宣传重点放在客户的实　用价值上，以吸引目标客户去尝试使用。从客户利益出发，要致力于实现　客户资产的保值增值：通过为客户量身定制理财计划，推荐适合客户需　求的理财产品或产品组合；提供符合客户潜在需求的理财信息，提出资　，金汇划、转账的最优途径，以提高资金的利用效率等手段来达到客户资　产的保值的目的；要提高客户对理财服务的可信赖程度，帮助其分析自　己的风险承受能力、理财目标和财务状况，向其传达正确的理财观念和　方法；要提供便捷的理财工具，采用以客户为中心的业务操作处理流程，　全天候、全方位、多品种的面对面、互联网、电话等多样化渠道和一站式　服务，ＶＩＰ客户的绿色通道和服务等方式，以实现客户在快节奏环境下　对便利性的要求。另外，理财中心可提供理财沙龙服务和专家理财顾问　服务等，举办理财知识讲座，推介金融新产品。　３．２制定适合发展的战略　随着我国金融市场化改革步伐的加快和全球一体化、金融自由化进　程的加速，混业经营将是必然趋势，为此，商业银行目前要做的是：首先　夯实基础，通过整合现有产品，提升服务层次，为客户提供合适的金融产　品和服务，使居民的货币资产以储蓄为纽带，在储蓄、支付和消费环节以　及证券、保险、基金等投资领域合理流动，并从这些业务办理进程中得到　综合的效益，逐渐聚集起核心个人客户群体。其次加强合作，商业银行应　该与证券、基金、保险等金融机构之间加强跨行业的合作，从现阶段互相　业务代理发展到更广泛的行业间接触。金融密集地区的商业银行可适当　考虑同外资金融机构合作，开发新的金融产品和更便利的产品营销方　式，同时商业银行还可以与一些社会中介机构开展合作。　３－３营造品牌效应，调整营销策略　近年来，在金融产品同质化越来越严重的情况下，品牌营销已成为　各家银行掌握竞争主动权的重要手段。商业银行在打造的个人理财品牌　时应体现个性化、情感化和人文化，既体现银行服务的定位，又为消费者　提供一种文化、一种格调、一种心理满足，而不仅仅是一种使用价值。在　树立了良好的品牌声誉后，其品牌效应就会使客户对银行认知程度大大　提高，从而反过来提高品牌的附加值。　３．４加快理财产品创新　个人理财的重点是理财产品，关键是如何使资产实现最大幅度的增　值。各商业银行的新产品开发领导小组、科技部门、各业务部门应共同参　与，在充分研究并不断挖掘客户需求的基础上，加快理财产品创新：对汽　车消费贷款、住房消费贷款、个人质押贷款等热点业务简化手续放宽条　件改善服务以扩大市场份额形成规模优势。依托高科技电子网络将现有　产品以银行卡、网上银行、电话银行为载体进行整合提升。积极寻找与国　外银行在理财服务上的差距，加大金融创新力度，提升跨行业合作的深度　和广度，整合银行、证券、保险、基金、信托等金融业务，提供一站式综合。　３．５加快信息技术的发展　目前，我国银行业的科技发展相对滞后，远不能适应快速发展的银　行业的需要，要适应加入ＷＴＯ后银行业发展的步伐，就必须在现有的基　础上，加大科技投入，用先进的服务手段来争取竞争领先的主动权。加强　信息平台、网络渠道和电脑软硬件的开发、建设和利用，并形成个人理财　业务乃至新经济网络和平台；树立对信息情报的调查、研究、交流、咨询　服务的经营理念，把银行的个人理财业务真正纳入信息产业或“信息银　行”的领地，加强信息情报的调查、研究、交流、咨询服务及经营与管理。　参考文献　…１喻强．商业银行个人理财业务新趋势『Ｊ１．中国金融，２００７．

浅谈商业银行个人客户财富管理业务中存在的问题及对策

作者：张误楠

来源：《商情》2020年第13期

【摘要】近年来，出于自身发展的需要，商业银行越来越认识到个人客户财富管理业务发展的重要性。采取积极的对策来发展个人客户财富管理业务，取得了一定效果。但是由于商业银行在个人客户财富管理中过于关注银行自身的产品收益率，使得商业银行在实施个人客户财富管理时承诺给客户的收益水平较难实现，再加上互联网金融对个人客户的吸引，导致个人客户对商业银行的财富管理满意度降低，个人客户近年来流失率较高，给商业银行带来不小的损失。本文分析了商业银行个人客户财富管理中存在的问题，有针对性地提出了建议及对策。

【关键词】商业银行 个人客户 财富管理

1.商业银行个人客户财富管理业务存在的问题

1.1 盲目夸大产品收益，个人客户财富利益受损。目前商业银行的个人客户财富管理业务往往从保护银行自身的利益出发，看重的是产品收益率，很少去关注个人客户的财富损失，这实际上是与个人客户财富管理的初衷相违背。长此以往，势必造成个人客户对商业银行财富管理的满意度降低。与此同时，商业银行在进行个人客户财富管理产品推介时，往往盲目夸大自身的财富管理能力和金融产品的收益，极易导致个人客户对商业银行财富管理产生怀疑，形成客户流失。

1.2 产品同质化严重，导致竞争力不强。近年来，由于互联网金融的冲击加上同业竞争加剧，商业银行开始重视个人财富管理业务。为了获取更大利润开发出不少个人客户财富管理产品，这些产品粗看有不同的名称，但实质上内容大同小异，产品同质化严重，根本没有什么特色。因此，在市场竞争中不占优势，严重影响了商业银行个人客户财富管理业务的进一步发展。

1.3 对个人客户财富管理业务重视不够。前些年，在“二八定律”的指导下，各商业银行纷纷投入大量人力、物力和财力去维护百分之二十的中高端客户，以获取利润最大化。随着近几年个人客户财富类客户增长迅猛，商业银行逐渐转变观念，开始重视起个人客户财富管理业务。但是力度还不够大，对个人客户则富类客户的重视程度还不够高。要想获得更快发展和较大收益，就必须高度重视个人客户财富管理业务。

2023年度商业银行个人理财业务存在的问题及对策

2023年度，商业银行个人理财业务在迎接新的竞争环境和规则下，依然面临着一些问题和挑战。本文将围绕这些问题和挑战，提出对策，以期为商业银行发展个人理财业务提供一些参考。

一、问题

1.1.竞争环境变化

个人理财业务面临的竞争环境和手段已经发生了巨大变革。新兴的科技创新不断改变了银行的运营模式。P2P网络借贷、虚拟货币、移动支付等新型金融模式已经成为推动中国金融业发展的一股强大力量。这些新型金融模式的出现，对传统商业银行的理财业务构成了威胁。

1.2.资金量不足

当前，商业银行个人理财的规模不断扩大，但是资金量却不足以满足每个客户的投资需求，这在某种程度上制约了个人理财业务的发展。为了保证资产的安全性和流动性，商业银行需要规模更大的理财产品，但这需要大量的资金和强大的融资能力，而银行的资金量和融资能力均受到限制。

1.3.理财产品设计不够灵活

商业银行的理财产品设计存在一些问题，主要表现在产品设计过于僵化、过于复杂，影响了客户投资理财的积极性。传统的理财产品在客户服务中逐渐显露出疲态，客户需求愈加复杂和散乱，因此，银行理财产品的创新意义变得更为重要。 二、对策

2.1.扩大竞争优势

商业银行应积极寻找自身的竞争优势，尤其是在科技和互联网方面。银行可以利用互联网技术整合自身资源和优势，构建起开放式的平台和交互式的系统，以确保高效便捷的交易体验。在服务方面，银行应定制该行业领域策略，扩大财富管理服务多样化。

2.2.优化资产对接

银行可以利用市场工具和机会，优化资产的对接，并发挥市场的作用。针对当前个人理财业务中面临的资金量问题，银行可以考虑自身的金融资产，应用股权、债权等金融工具，优化资产结构，以拓宽投资渠道、提高客户的投资效益。

2.3.创新理财产品

商业银行应注重创新理财产品。在产品设计上，银行应考虑市场和客户需要，合理设计产品结构，增加投资选项和多元化的可持续性。在产品分布方面，银行应充分利用新兴平台，加强与互联网企业、第三方支付公司的合作，通过推广权威财经知识引导客户理性投资。

经济研究

145商业银行互联网金融发展策略

赵婉璐

（大同银行股份有限公司，山西 大同 037006）

摘要：近些年，由于互联网的迅速发展，使得我国商业银行面临着很大的压力，无论是从经营战略上或者经营方式上，都出现了天翻地覆

的变化，但与此同时也为银行的转型带来新的契机。网点的转型措施不但有助于新型金融服务的进一步创新，同时更有利于各种类型的金融产

品的开发，进而有效提升金融业务的办理效率，提升银行的应力能力，以最大化发挥自身优势，提升自身的市场竞争力，确保商业银行的稳健

发展。接下来，文章主要阐述了互联网金融对商业银行的影响，着重分析互联网金融发展的特点以及未来发展战略，以供有关人士参考借鉴。

关键词：商业银行；互联网金融；发展策略

引言：伴随互联网技术的进一步发展，

互联网金融已经成为了金融行业最热门的名

词。互联网金融的出现在给行业银行带来了

巨大冲击的同时也带来了新的发展机遇。在

互联网的背景下，商业银行只有进行金融创

新才可以更好的顺应时代的发展。借助互联

网以及信息技术进行银行金融创新以及改革，

通过海量的数据以及云计算等方式，可以在

一定程度上降低商业银行的信息收集成本可

是从使得商业银行可以依照市场的发展情况

来实行金融的创新。因此，下面就对商业银

行互联网金融发展策略展开详细的分析，同

时提出科学合理的建议，进而推动商业银行

的可持续发展。

一、互联网金融对商业银行的影响

随着信息时代的带来，互联网的大力发

展，使得大部分商业银行的业务都受到不同

程度的影响。互联网金融不但有管理便捷的

优势，同时服务体验更加多样化，所以会受

到很多客户的青睐。另外，互联网金融有着

很高的收益，所以人们对于网络理财的观念

也在逐步增强，例如支付宝中的余额宝，微

信的零钱通等等理财基金成为很多人们的投

资方式，使得互联网金融交易的规模也在不

断加大。基于此，商业银行的理财业务不具

有优势，利率低使得收益大幅度减少，这给

行业银行带来很大的冲击。首先就是资金脱

媒，因大量资源的计算沉淀于大量的网络支