浅谈农村商业银行的业务创新及发展方向

纪秀娟：浅谈农村商业银行的业务创新及发展方向　财务・金融　

浅谈农村商业银行的业务创新及发展方向　

纪秀娟　

（山东省农村信用社德州１办事处，山东德州２５３０００）　

［摘要］农村信用社是农村商业银行的前身，伴随着近些年来我国经济发展模式的转型和金融改革的推进，农村商业　

银行已经成为促进我国农业经济发展的重要组成部分。我国城乡经济存在一定的差距，农村商业银行的发展环境也不同　

于城市商业银行，为了更好地推动农村金融体系的完善和我国农业经济的健康持续发展，必须要进行农村商业银行的业　

务创新，通过市场定位的明确、产权制度的改革以及业务结构的完善促进我国农村金融的发展。就农村商业银行的业务　

创新及其发展方向进行了探讨。　

［关键词］农村商业银行；业务创新；发展方向　［中图分类号］Ｆ８３２．２　［文献标识码］Ａ　

商业银行业务创新是金融创新的重要形式，在经济全球化和　

金融全球化的背景之下，我国金融行业的竞争也日趋激烈。而农　

村金融市场目前还正处于探索阶段，农村商业银行作为农村金融　

体系的核心需要意识到自身所担负的责任。仅仅依靠传统的表内　

业务已经无法支撑农村商业银行的进一步发展，因而必须要进行　业务的改革和创新，这也是农村商业银行生存和发展的必经之路。　

１　农村商业银行创新的必要性　

１．１外部环境压力　

中国加入ＷＴＯ的过渡期已经基本结束，在经济和社会改　

革深化的影响之下，我国金融行业对外开放的程度也日渐提升，　越来越多的外资银行开始进入中国市场。外资银行的进入一方面　

提高了我国金融市场的活力；另一方面使得我国本土商业银行需　

要面对更多的市场竞争压力。而目前我国的农村金融探索较少，　

农村商业银行发展经验较为匮乏，外资银行近几年来的业务发展　

十分迅速，如果不采取有效的应对措施我国农村商业银行的生存　

空间将被严重压缩，这也会对我国农业经济和农村金融的发展产　生负面的影响。与此同时近些年来民间金融机构也取得显著的发　

展，农村商业银行的市场份额一再被瓜分，在严峻的外部环境压　

力之下农村商业银行必须要根据当前的形势加快改革，加大业务　创新的投人力度，维持农村商业银行在农村金融体系中的核心地　

位，通过自身市场竞争力的提高和本土优势的发挥，提高市场份　

额，促进农村商业银行和农村金融的发展。　

１＿２自身发展的动力　

传统的存贷、结汇等业务仍然是我国商业银行的主要业务种　类，农村商业银行也是如此，而随着经济的发展人们的金融服务　

需求发生了巨大的改变，这些传统的业务类型已经元法满足农村　

银行客户的需求。与此同时单一的业务结构大大限制了农村商业　

银行的盈利能力，利润来源的单一性容易造成商业银行运行风险　

的增加，而农村商业银行的竞争者外资银行以及其他的民间金融　

组织的金融服务模式则在进行不断的创新。我国农村商业银行的　

［收稿日期］２０１７—０３—１８　［作者简介】纪秀娟（１９８３一），女，山东城阳人，硕士。　利息收入占到８５％左右，受市场波动的影响较大。在我国当前的　

农村金融发展态势之下，业务创新已经成为农村商业银行寻求突　

破和发展的内在动力。为了推动农村现代化商业银行的实现，提　高自身的市场竞争力必须要大力发展表外业务，以创新为内核改　

善农村商业银行的盈利结构，培养银行运行发展新的利润增长点。　

２农村商业银行的发展　

２．１　发展现状　

我国农村金融市场存在严重的供需失调问题，这也是阻碍　

我国农村经济发展的主要原因，在此背景之下农村地区的民营　

中小企业融资困难的现象十分常见。为了适应农村经济发展的　

需求国务院在２００３年指导进行了农村信用社的第一轮改革，　

农村商业银行应运而生。随着改革的深化，我国农村商业银行　呈现出良好的发展前景，逐渐成为农村金融体系的核心组成部　

分，在农村经济发展中发挥着重要的作用。　

我国农村商业银行现阶段运营良好，经营方式也进行了一系　

列的变革，在国家政策支持之下，农村商业银行的总资产不断增加，　不良贷款率日渐降低，促进了农村中小企业和农村建设的发展。　

２．２发展战略　

农村商业银行的发展战略必须要与我国的经济状况和当地　

的金融发展状况相适应，经济的发展决定了社会可以为银行提　供多少资源，是银行发展深度和广度的取决因素。农村商业银　

行可以借鉴我国优秀的商业银行以及国外相关农村金融机构的　

发展经验，结合自身的运营状况和区域经济状况进行发展战略　

的调整。吸引国外投资促进经营主体多元化和国际化的实现，　

加大现代信息技术和兼并收购等多种市场手段的应用，通过业　务创新体系的构建、人才队伍的建设、金融产品的创新和农村　

金融市场管理体制的完善推动我国农村商业银行的可持续发展。　

３农村商业银行业务创新策略　

３．１　业务创新体系的构建　

一

９５—　财务・金融　农村经济与科技２０１７年第２８卷第０９期（总第４１３期）　

兰州市七里河区魏岭乡财务管理案例分析　

徐腾，张世龙　

（浙江海洋大学，浙江舟山３１６０２２）　

［摘要］针对西北地区农村财务管理水平较低的现象，为改善西北地区农村财务管理状况，以兰州市七里河区魏岭乡　

为例，阐述研究西北农村财务管理的意义，分析魏岭乡财务管理中出现的财务会计人员专业素质低、内部控制不完善、公　

开制度不健全等问题，并尝试提出相应的对策。　

［关键词］农村财务管理；现状；问题；对策　

［中图分类号］Ｃ９１３．７　［文献标识码］Ａ　

１　研究的背景和意义　

随着我国三农政策的不断深入，农村和乡镇得到快速发展，　同时受到国家政策支持的收入不断增加，农民的收入每年都有　

所提升。向小康生活，实现中华民族伟大复兴又迈出了坚实的　

［收稿日期］２０１７—０３—２６　［作者简介］徐腾（１９９３一），男，山东烟台人，在读研究生，研究方向：农村与区域发展。　［通讯作者］张世龙，男，湖北巴东人，教授。　

主要包括业务负债业务创新水平的提高、资产业务创新力　

度的加大和中间业务创新三个方面的内容。首先需要对传统的　存款业务进行创新，通过存款工具、存款服务手段的创新满足　

不同客户群体的理财需求。在现代科技的支持之下大力建设网上　

银行、个人外汇买卖、手机银行等。开发储蓄理财新产品和其他　

的金融衍生工具，在稳定固有客户群体的同时吸引潜在农村客户　

群。其次是贷款业务的创新，要针对个人客户和公司客户开发不　

同的业务品种，在农村金融市场调查的基础之上根据客户的需求　开发新型的信贷品种，并设置个胜化的贷款偿还方式，还可以通　

过信用状况分析的加强和贷款抵押担保的方式提高农村商业银行　

的风险控制能力。最后是中间业务的创新，农村商业银行相较于　其他的民间金融机构具有政策、信息、专业性等多方面的优势，　

在这些优势的支持之下要积极主动地进行中间业务的创新，通过　

金融代理业务种类的增加、租赁业务的发展、咨询业务的开展等　

拓宽农村商业银行的服务范围，提高自身的市场份额。　３．２　创新型人才队伍的培养　

农村商业银行员工的创新理念是业务创新开展取得成效的　

关键影响因素，因而需要提高对人才的重视程度，树立正确人　

才培养理念。农村商业银行相关领导需要定期组织员工开展创　

新活动，同时采取有效的员工创新意识培训机制，对银行员工　

的知识结构进行及时的调整更新，培养员工的创新精神和创新　

能力。为了激发银行员工的创新热情可以建立相应的金融创新　激励机制，对业务创新有突出贡献的员工给予福利、资金以及　

升职等方面的奖励，带动银行创新环境氛围的营造。　

３．３创新产品的开发销售　

分为产品开发和产品销售两个阶段。在金融服务金融产品　的开发阶段需要遵循农村金融市场导向原则，保证农村商业银　

行优质客户的服务质量。为了达到该目标需要秉持人性化服务　

－９６－　的理念，满足不同客户投资、储蓄和保值等多种具体的需求。　

在业务创新产品销售阶段可以适当运用促销策略提高新型金融　产品的知名度，促进农村商业银行利润的提高，具体包括基层　

网点服务的完善、电子银行的开办、业务范围的拓宽等。通过　

创新产品销售力度的加大提高新型金融产品的覆盖面。　

３．４市场管理体制的完善　

政府需要充分发挥自身宏观调控的作用，出台相应的农村　商业银行业务创新的鼓励和支持政策，对农村金融市场管理体　

制进行改革的完善，对不正当的金融行业竞争进行打击，对于　

积极创新的商业银行给予相应的政策和资金扶持，鼓励农村商　

业银行自主创新。制定有效的农村商业银行相应的法律法规，　加强对农村金融机构的管理。　

４　结束语　

农村商业银行的发展要立足于社会现状和农村经济的发　

展，善于利用经济全球化和金融一体化给我国农村金融发展创　

造的机遇，适时调整农村商业银行的发展战略。借鉴发达国家　

农村金融创新的经验，对传统的金融服务方式和办公方式进行　

改革，引进现代计算机互联网等科技，通过信息的整合和银行　

操作系统的数字化提高我国农村商业银行的现代化水准。　

【参考文献】　

【１］张荣．我国农村金融发展对农民收入增长的影响研究一基于　

２００３～２０１４年数据的实证分析『Ｊ】．技术经济与管理研究，２ｏ１７（０２）．　

［２】朱怡．利率市场化下县域农村商业银行盈利转型分析一以江阴农村　

商业银行为例　时代金融，２０１７（０２）．　

［３】娄永跃．农村金融发展与农民收入增长问题研究［Ｊ］．金融理论与实　

践．２０１０（０５）．