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我国商业银行业务创新的现状、问题与对策
我国商业银行在业务创新方面取得了一定的成果，例如推出了
各类金融产品和服务，建立了移动银行、网上银行等新兴业务渠道，但仍存在着以下问题：
1. 创新水平亟待提高。
与一些国际领先的金融机构相比，我国
商业银行的创新还存在一定差距，需要加强技术研发和人才培养。
2. 风险控制不足。
商业银行在新业务探索过程中需要加强风险
管理和监测，确保业务创新的可持续性和安全性。
3. 政策环境不利。
我国目前的金融监管政策较为严格，商业银
行在寻求创新突破时需要面对诸多政策上的限制和考验。
为了解决上述问题，商业银行可以采取以下对策：
1. 增加科技投入，强化内部研发能力，积极引入新技术推出新
产品和服务。
2. 加强风险控制管理，落实风险控制概念，制定科学合理的风
险管理制度和体系，加强对业务和风险的监控。
3. 积极主动响应金融监管政策，遵循政策规定，合理利用政策
红利，增强发展动力。
通过以上策略，可以提高商业银行业务创新能力，实现可持续
稳健的发展。
创新商业银行金融市场业务发展思路探究随着金融市场的不断发展和全球经济的不断变化，商业银行在金融市场业务方面面临着越来越多的挑战和机遇。
为了适应市场的变化，商业银行需要不断创新，寻找新的业务发展思路，提供更多样化的金融产品和服务，以满足多样化的客户需求。
现在就让我们一起探讨一下创新商业银行金融市场业务发展的思路。
一、加强金融科技的应用和创新随着科技的不断发展，金融科技已经成为了金融业发展的一大趋势。
商业银行应该加强金融科技的应用和创新，提升金融服务的便利性和效率。
通过金融科技，商业银行可以提供更加个性化的金融产品和服务，满足不同客户的需求。
商业银行还可以通过金融科技开展智能化风控，提升风险管理的能力，降低不良资产的风险。
二、拓展金融产品和服务的领域商业银行应该积极拓展金融产品和服务的领域，满足客户多样化的需求。
在传统的金融产品和服务基础上，商业银行可以拓展到私募基金、资产管理、信托等领域，提供更丰富的金融产品和服务。
商业银行还可以发展跨境金融业务，支持客户投资海外市场，提供跨境资金流通和融资服务。
三、加强风险管理和监控在金融市场业务发展过程中，商业银行需要加强风险管理和监控，确保金融市场业务的稳健发展。
商业银行可以通过建立健全的内部控制和风险管理体系，完善风险监测和预警机制，提高风险识别和控制能力。
商业银行还可以加强对资产质量的监控和管理，降低不良资产风险。
四、加强与金融机构合作商业银行可以通过加强与金融机构的合作，获取更多的资源和服务，提升金融服务的综合竞争力。
商业银行可以与其他金融机构合作开展金融产品创新和营销，共同开发新的金融产品和服务，满足客户的多样化需求。
商业银行还可以与国际金融机构合作，开展跨境金融服务，提供更多元化的金融产品和服务。
五、提升客户体验和服务质量商业银行在金融市场业务发展过程中，需要注重提升客户体验和服务质量，加强客户关系管理。
商业银行可以通过建立智能化的金融服务平台，提供更加便捷的金融服务，提升客户体验。
商业银行业务模式的改进和创新设想一、当前商业银行业务模式面临的挑战随着金融科技的飞速发展和消费者需求的日益多样化，传统商业银行正面临着巨大的挑战。
过去，商业银行主要通过传统的存贷款和支付结算等核心业务来实现盈利。
然而，随着互联网金融、区块链技术、大数据分析等新兴技术的兴起，这些传统业务逐渐受到冲击，并且在服务质量、效率和用户体验方面存在一定局限。
首先，在竞争日益激烈的市场环境下，传统模式下商业银行的利润空间被不断压缩。
由于利率市场化改革，银行准备金率下调以及资管新规等因素，银行间同业拆借利率上升导致净息差收窄。
与此同时，互联网金融平台迅速崛起，通过对接各种资产端和客户端创造了更广泛的产品线和盈利方式。
这使得传统商业银行在多元化营销能力和产品创新方面显得相对不足。
其次，在满足消费者个性化需求方面，传统商业银行的产品和服务并不完全符合现代消费者的期望。
传统商业银行过于依赖实体网点渠道，办理手续繁琐、等待时间长，难以满足年轻一代用户追求简单快捷的金融服务需求。
此外，由于传统商业银行的信息系统较为封闭，客户数据无法很好地与其他应用场景进行整合，导致了用户数据资源被相对浪费。
二、改进传统商业银行业务模式的途径面对上述挑战，商业银行应积极改进其业务模式以提升盈利能力，并与新技术相结合创造更多增值服务。
下面将提出几点改进和创新的设想。
1. 强化金融科技投入商业银行应加大对金融科技的研发和投入。
通过引入人工智能、大数据分析、区块链等前沿技术，并将其运用于风控管控、决策支持和客户关系管理等方面。
例如，利用大数据分析构建风险评估模型可以提高贷款审批效率以及降低信贷风险，同时还能够提供个性化的资金管理建议。
另外，在支付结算方面应加强与互联网公司的合作，提升移动支付和电子商务等业务水平。
2. 借助开放平台构建生态系统商业银行可以通过打造开放平台，与各类金融科技公司、创新企业进行合作，共同参与生态系统建设。
通过对接第三方机构和服务，扩大产品线，并开展跨界合作。
商业银行的发展现状及对策分析随着时代进步和经济发展，商业银行已经成为现代市场经济的基础设施之一。
商业银行是吸收存款、发放贷款、提供理财和支付结算等综合性金融机构。
在市场经济中，商业银行具有重要的作用和地位。
然而，随着金融市场化和全球化的发展，商业银行面临着新的挑战和机遇。
本文将分析商业银行的发展现状和对策。
一、商业银行的发展现状1、竞争加剧自加入WTO以来，国内外银行的竞争愈演愈烈。
国外银行相继进入我国市场，国内银行也在本土市场之外拓展业务范围。
随着互联网和移动金融的兴起，商业银行之间也加速了竞争步伐。
2、规模扩张随着经济的发展和国家政策的支持，现代商业银行正朝着巨型化发展。
银行间的资本、业务、信贷规模在不断扩张。
大型银行对业务的集中程度越来越高，而中小型银行则正面临着市场分散、资本压力、利润减少等问题。
3、新型金融业态的崛起传统的商业银行面临着新型金融业态的挑战，如互联网金融、移动支付、虚拟货币等。
这些新的业态具有开放性、灵活性、透明度和效率性的优势，正逐渐改变着人们的财务行为。
二、商业银行的对策分析1、注重转型升级面对全新的市场环境，现代商业银行需要加强自身的转型升级，提升业务结构和质量。
银行可以通过创新金融产品、拓宽业务领域、整合资源和渠道等，增强自身的市场竞争力。
2、推进企业整合银行之间的合并和收购正成为行业重要的发展趋势。
对于中小型银行而言，通过规模扩张、降低经营成本和完成业务特化等方式，实现行业整合，提高企业的利润水平和市场份额。
3、合理使用新技术新技术和新应用的快速发展让人们的生活和金融行为有了很大的变化，银行也需要拥抱科技，积极应用先进的计算机技术、大数据技术、云计算、人工智能等技术，提升自身的效率和服务质量。
4、加强监管和风险管理商业银行需要加强风险管理，确保自身的资产安全和稳健的运营。
银行必须增强对风险敏感度，实施全面的风险管理体系，提升风险管理的科学化、专业化、系统化水平。
浅析商业银行管理创新对策随着市场经济的发展和金融改革的深化，商业银行面临着诸多挑战，需要在管理方面不断创新，提升竞争力。
本文将从商业银行的市场定位、产品创新、业务流程优化等方面，分析商业银行管理创新的对策。
一、市场定位创新商业银行需要在市场定位上进行创新，探索适合自身的定位，强化市场营销。
首先，商业银行需要明确自己的定位和差异化竞争优势，如是否专注于中小企业客户群体、是否注重线上渠道的建设等，以提高市场竞争力。
其次，商业银行需要根据市场需求变化及时调整自身的业务结构和产品创新方向，如增加智能柜员机等新型服务方式，以提高服务质量和客户满意度。
最后，商业银行需要加强品牌建设，将品牌与客户体验结合起来，用相应的方法提升品牌的美誉度和影响力。
二、产品创新商业银行还需要在产品创新方面进行创新，满足客户需求，提高市场占有率。
首先，商业银行可以通过创新渠道，拓展业务，开发新的收费产品，服务客户多层次需求，提高银行的经济效益。
其次，商业银行可以通过收购、兼并等方式，加强内部整合，快速推广新产品。
最后，商业银行可以通过应用新一代技术进行理财、保险等领域的拓展，提高各类产品的附加值，增加客户黏性。
三、业务流程优化商业银行需要在业务流程优化方面进行创新，优化沟通、审批等流程，提高工作效率。
首先，商业银行可以通过建设信息化、智能化系统，实现各类业务信息集成，优化操作流程，提高数据处理效率。
其次，商业银行可以通过加强内部协作，简化工作流程，加快审核审批等业务时间，提高工作效率，让客户享受更快捷的服务。
最后，商业银行可以借助大数据等技术手段，全面了解客户需求，制定更合理的业务流程，提升金融服务质量和水平。
综上所述，商业银行需要进行多方面的管理创新，提高自身竞争力，应对市场变化和客户需求的不断变化，实现可持续发展。
浅谈商业银行业务创新发展及其对策内容提要中国加入WTO以来，中国国有商业银行相继上市，中国经济不断发展的同时，离不开金融业的发展,而银行在金融业中占主体地位，商业银行发挥着不可替代的作用,改革开放以来，中国商业不断开拓进取，取得了很好的效果,但在商业银行发展业务的同时，也存在一定的问题不利于银行的发展，为了在世界经济行业竞争中处于不败的地位和更好的发展。
商业银行发展是由多种主客观因素维系和推动的，而引起商业银行质的飞跃的主导因素是创新。
中国商业银行如果需要在当前的市场经济竞争中获得更大的发展就必须加强中间业务的发展，而中间业务在发展过程中,已经在银行竞争力资产、竞争力过程乃至竞争力环境方面产生了巨大差异，这不仅阻碍了中间业务的快速发展，还导致产品开发跟风现象严重，创新能力差。
在对中国商业银行大力发展中间业务的必要性进行论述的基础上本篇论文通过分析当前存在的一些问题，提出进一步针对商业银行创新发展的解决方法和创新的对策。
让我们期待商业银行能更上一层楼！关键词:商业银行;中间业务发展；问题；创新浅谈商业银行业务创新发展及其对策一、商业银行创新发展及其意义(一)商业银行的特征我国目前存在的银行：中央银行1家(中国人民银行）;国有大型银行5家（工商、农业、建设、中国、交通）；政策性银行3家（国家开发银行、进出口银行、农业发展银行）；股份制商业银行12家(招商、中信、浦发、民生、广发、光大、深发展、华夏、兴业、浙商、渤海、恒丰）；城市商业银行146家；农村商业银行近百家,现在还在设置;邮政储蓄银行；外资行34家参加人行支付系统的；20多家村镇银行以及农村商业银行和乡村银行.［1］1.商业银行与一般工商企业一样，是以盈利为目的的企业。
它也具有从事业务经营所需要的自有资本，依法经营，照章纳税，自负盈亏,它与其他企业一样，以利润为目标.2.商业银行又是不同于一般工商企业的特殊企业。
其特殊性具体表现于经营对象的差异。
商业银行的创新与发展近年来，随着科技的不断进步和金融行业的快速发展，商业银行正面临着巨大的机遇和挑战。
为了适应新的市场环境，商业银行需要不断创新，推动自身的发展。
本文将从数字化转型、金融科技、创新产品等方面探讨商业银行的创新与发展。
数字化转型是商业银行创新的重要方向之一。
随着互联网的普及和移动支付的兴起，传统的实体银行正在逐渐面临着市场份额的压缩。
因此，商业银行需要积极转型，加快数字化建设。
通过建设智能化的线上平台和移动应用，商业银行可以为客户提供更加便捷和个性化的服务。
同时，数字化转型也有助于商业银行提升风险管理和效率，减少运营成本。
金融科技的发展为商业银行的创新与发展提供了新的契机。
金融科技通过应用人工智能、大数据分析等技术，为商业银行提供了更加高效和智能的解决方案。
比如，商业银行可以利用人脸识别技术实现无卡取款和支付，提高客户的使用体验；同时，利用大数据分析，商业银行可以更好地了解客户需求，精准推荐金融产品。
除了数字化转型和金融科技，商业银行还需要不断创新推出新的产品和服务。
在现代金融市场，客户需求多元化，商业银行需要根据市场需求和客户特点不断创新，满足客户的个性化需求。
比如，商业银行可以推出更加灵活多样的贷款产品，为中小微企业提供更加优惠的融资服务；同时，商业银行还可以推出更加智能化的理财产品，为客户提供更好的资产配置建议。
创新是商业银行发展的动力源泉，而发展则是创新的目标。
商业银行需要把握时代发展的脉搏，及时调整自身的经营策略，开拓新的业务领域。
比如，近年来国内外兴起的“互联网+金融”模式，商业银行可以与互联网企业合作，推出更加创新的金融产品。
同时，商业银行还需要加强与科研机构和高校的合作，共同开展金融科技的研究和创新。
总而言之，商业银行作为金融行业的重要组成部分，需要不断创新与发展。
数字化转型、金融科技、创新产品等方面的发展，将为商业银行带来更多的机遇和挑战。
商业银行应积极把握时代的机遇，加强创新能力，推动自身的发展，以满足客户的需求，促进金融市场的繁荣与发展。
我国商业银行中间业务发展中存在的问题和对策分析【摘要】我国商业银行中间业务发展在近年来取得了一定的成绩，但仍然存在一些问题。
中间业务发展不够均衡，部分业务规模较大而部分业务规模较小。
中间业务收入贡献率不高，对银行整体业务贡献有限。
由于市场竞争激烈，银行在中间业务发展过程中面临较大的风险和挑战。
为解决这些问题，可以采取以下对策：一是加强风险管理，建立健全的风险控制机制，提高中间业务的盈利能力和安全性；二是深化产品创新，开发具有竞争力的中间业务产品，提升服务品质和市场竞争力；三是优化营销策略，加大对中间业务的推广力度，拓展新的市场渠道，提升中间业务的市场份额。
通过这些对策的实施，我国商业银行的中间业务发展将迎来新的机遇和挑战。
【关键词】我国商业银行、中间业务、发展现状、问题分析、对策建议、风险管理、产品创新、营销策略、总结与展望1. 引言1.1 背景介绍商业银行是我国金融体系中的重要组成部分，承担着吸收存款、发放贷款等传统业务外，中间业务的发展也逐渐受到重视。
中间业务是商业银行在居间服务中赚取利润的重要途径，包括信贷中介、银行承销、投资咨询等多种形式。
随着金融市场的不断发展和开放，我国商业银行中间业务也呈现出了一些新的特点和趋势。
在经济全球化和金融市场国际化的大背景下，我国商业银行中间业务发展面临着机遇与挑战并存。
一方面，金融市场的不断完善和开放为商业银行提供了更多的发展空间，中间业务的多元化、专业化需求也日益增长；随着市场竞争的不断加剧和监管政策的不断收紧，商业银行中间业务的发展也受到了一定的限制和影响。
对于我国商业银行而言，如何合理把握中间业务的发展机遇，同时有效规避风险，提升服务水平，已成为当前亟需解决的问题之一。
本文将围绕商业银行中间业务发展中存在的问题及对策展开分析，以期为我国商业银行中间业务的健康发展提供一定的参考和建议。
2. 正文2.1 我国商业银行中间业务发展现状分析我国商业银行中间业务发展取得了一定进展，但仍存在一些问题和挑战。
浅谈商业银行业务创新发展及其对策内容提要中国加入WTO以来，中国国有商业银行相继上市，中国经济不断发展的同时，离不开金融业的发展，而银行在金融业中占主体地位，商业银行发挥着不可替代的作用，改革开放以来，中国商业不断开拓进取，取得了很好的效果，但在商业银行发展业务的同时，也存在一定的问题不利于银行的发展，为了在世界经济行业竞争中处于不败的地位和更好的发展。
商业银行发展是由多种主客观因素维系和推动的，而引起商业银行质的飞跃的主导因素是创新。
中国商业银行如果需要在当前的市场经济竞争中获得更大的发展就必须加强中间业务的发展，而中间业务在发展过程中，已经在银行竞争力资产、竞争力过程乃至竞争力环境方面产生了巨大差异，这不仅阻碍了中间业务的快速发展，还导致产品开发跟风现象严重，创新能力差。
在对中国商业银行大力发展中间业务的必要性进行论述的基础上本篇论文通过分析当前存在的一些问题，提出进一步针对商业银行创新发展的解决方法和创新的对策。
让我们期待商业银行能更上一层楼！关键词：商业银行；中间业务发展；问题；创新浅谈商业银行业务创新发展及其对策一、商业银行创新发展及其意义（一）商业银行的特征我国目前存在的银行：中央银行1家（中国人民银行）；国有大型银行5家（工商、农业、建设、中国、交通）；政策性银行3家（国家开发银行、进出口银行、农业发展银行）；股份制商业银行12家（招商、中信、浦发、民生、广发、光大、深发展、华夏、兴业、浙商、渤海、恒丰）；城市商业银行146家；农村商业银行近百家，现在还在设置；邮政储蓄银行；外资行34家参加人行支付系统的；20多家村镇银行以及农村商业银行和乡村银行。
[1]1.商业银行与一般工商企业一样，是以盈利为目的的企业。
它也具有从事业务经营所需要的自有资本，依法经营，照章纳税，自负盈亏，它与其他企业一样，以利润为目标。
2.商业银行又是不同于一般工商企业的特殊企业。
其特殊性具体表现于经营对象的差异。
工商企业经营的是具有一定使用价值的商品，从事商品生产和流通；而商业银行是以金融资产和金融负债为经营对象，经营的是特殊商品——货币和货币资本。
经营内容包括货币收付、借贷以及各种与货币运动有关的或者与之相联系的金融服务。
从社会再生产过程看，商业银行的经营，是工商企业经营的条件。
同一般工商企业的区别，使商业银行成为一种特殊的企业——金融企业。
3.商业银行与专业银行相比又有所不同。
商业银行的业务更综合，功能更全面，经营一切金融“零售”业务（门市服务）和“批发业务”，（大额信贷业务），为客户提供所有的金融服务。
（二）中间业务的创新是商业银行发展的客观要求改革开放以来，我国银行陆续开办了一些中间业务，但主要还是局限于传统型的中间业务，但主要还是局限于传统型的中间业务。
从总体上看，我国商业银行中间业务还是一个未被全面、深入开发的邻域。
根据相关资料显示，我国商业银行中间业务收入占比为:中国银行为17%，建设银行的8%，工商银行仅为5%。
因此，无论是从商业银行现实生存空间还是从长远发展方向来看，都要求商业银行在体制改革中实现制度创新、功能创新和业务创新，把中间业务的创新发展作为其新的利润增长点。
（三）中间业务的发展缺少良好的监管体制中间业务应该和商业银行的资产、负债业务共同组成银行的三大基本业务，所以它的有效开展必须要有专门的机构予以监管，要有相应的政策依据来规范其行为。
但是目前我国商业银行中间业务管理缺乏统一规范，仅有2001年6月21日出台的一规定———《商业银行中间业务暂行规定》及后来的《中国人民银行关于落实<商业银行中间业务暂行规定>有关问题的通知》，而且其中对于行业规范、收费指导、业务监督等现实问题没有具体说明。
在具体开展过程中出现管理部门权限不清、职责不明，并与其他业务部门产生利益冲突，从而影响了中间业务的发展，使得中间业务在各自为政的体制下，缺乏整体配套开发功能，造成银行资源一定程度的浪费。
系统管理权责不清，管理混乱，致使信息流通渠道不畅，工作难以开展。
首先是定价方面就缺乏统一的收费标准，国内绝大多数商业银行在中间业务定价上较为随意，缺乏系统性。
这就容易造成商业银行将中间业务作为争夺存贷款份额的手段，以至于在经营和实践中出现随意确定收费标准、少收费、无偿服务甚至垫付资金的恶性竞争的局面。
其次，我国实行分业经营，《商业银行法》严禁商业银行从事信托、租赁、金融期货和期权交易等业务。
相比较分业经营，混业经营制度为中间业务创新提供了发展空间。
根据“资产专用”学说理论，资产专用性越强，利用现有资产变更经营领域的成本越高，就越容易出现分业经营。
反之，就越容易出现混业经营。
随着银行经营范围和经营规模的不断扩大，其资产专用性呈现弱化趋势，进行中间业务创新，就不需要支付太高的转换成本，从而促成了中间业务创新的不断活跃。
最后，由于会计制度的制约，中间业务的会计核算、统计报表等基础管理工作薄弱，尚未设置科学合理的中间业务分类核算会计科目和统一规范的中间业务统计报表制度。
因此，管理层很难对各类中间业务的发展状况做出准确的分析判断，更无法对中间业务实施科学规范的分类管理与指导。
从而也不利于商业银行中间业务的创新。
二、商业银行目前发展的现状近年来,我国商业银行大力加强并改进风险管理和内部控制,创新金融产品与服务,经营效益实现了逐步提高。
但是,商业银行在体制和机制上矛盾和问题依然很多,改革任务还十分繁重和紧迫。
总体来看，当前我国银行业中面临的主要问题大致有以下几个方面：（一）商业银行自身发展能力的下降主要体现为3个方面；首先，资本充足率严重不足，资本充足率体现了银行对负债的最后清偿能力。
由于体制原因,国有商业银行正常经营所需要的资本金没有稳定的补充渠道，并被大量不良贷款和无效投资严重侵蚀。
其次，银行盈利能力差。
银行资本的主要来源是利润留存，而20世纪90年代以来4大商业银行赢利水平急剧下降，银行风险程度明显增大。
第三，国有商业银行不良资产处置面临的形势依然严峻。
截至2003年6月，4大国有商业银行的不良贷款余额按5级分类已超过两万亿元。
（二）商业银行运作管理效率的低下首先，商业银行内部管理粗放，决策与控制缺乏有效性。
银行内部各业务部门在具体行使监控职能时，职责不明确，或者“齐抓共管”，或者“互相推诿”，不能形成一个有效的运作机制与制约机制，金融犯罪与管理渎职行为时有发生。
其次，从业人员素质有待提升。
中国银行业整体上存在的人员素质参差不齐，风险意识、创新意识、责任感等较差，缺少团队精神等问题，严重制约了银行业务的发展。
第三，金融创新能力严重不足。
我国商业银行现阶段的突出问题是业务范围狭窄，盈利空间有限，缺乏产品创新能力。
[5]三、商业银行创新发展中存在的问题（一）商业银行中间业务发展的现状我国商业银行长期以来形成以存贷款利差收入为主的收入结构，重视中间业务的发展，提高中间业务在主营业务收入中的比重，把业务结构的成功转型作为战略目标之一。
但随着我国金融体制改革的不断深入和经济发展对金融需求的推动，我国商业银行中间业务发展已迈出了可喜的步伐，中间业务品种不断增多，中间业务收入总额大幅度增长，中间业务输入比重快速上升。
1.中间业务在银行主营业务收入的占比呈快速上升趋势。
商业银行都加大了公司非利息收入业务的开拓力度，大力发展现金管理、资金交易、电子银行、资产信托、企业年金、代理结算、财务顾问和投资银行等业务，努力提高手续费和佣金收入在业务中的比重，提高银行在低风险的表外业务中的盈利能力。
2.中间业务能为银行带来丰厚利润外，有着更深层次的原因。
纵观商业银行发展史，其业务领域总是随着市场变化和技术进步而不断拓展，其业务重点总是随着市场需求和竞争而相应改变，如从最初的货币兑换业务到传统的存贷款业务，直到现代提供全方位、综合化的金融服务。
这是商业银行的自身发展规律，也是其适应金融市场演进，在竞争中求生存、求发展的必然选择。
（二）商业银行中间业务发展存在的问题目前，国内商业银行中间业务收入占银行全部收入的比重平均为8%，而在发达国家的商业银行，中间业务收入已成为其经营收入的重要来源，甚至超过了利息收入比重。
我国商业银行的中间业务存在着一系列问题：在经营理念上，有些大型商业银行难以突破传统约束，难以站在经营战略高度去发展中间业务。
换句话说，这些银行对中间业务的市场定位存在偏差，认为中间业务是副业或附加业务，对其重视不够，而过于重视银行资产负债业务。
在业务创新上，中间业务的发展存在着品种少，发展慢，创新不足等问题。
目前的业务品种主要集中于结算、代竞争上，定位不准和业务产品雷同等导致银行间的无序竞争。
[4]（三）商业银行业务创新发展中存在的问题1.政策和制度限制1997年底，我国正式确立了分行经营，分行管理原则，这就使国内商业银行在现阶段无法在投资银行等方面全面开展业务创新。
(1)技术相对落后。
由于国内网络技术水平还比较落后，网络建设，运行速度，安全防范等方面还达不到发达国家的水平，因而影响了网络银行，电子银行的发展速(2)利率市场未正式建立。
利率化市场尚未正式推行，给商业银行传统的资产业务创新造成很大的政策压力。
2.经营管理体制太传统国内银行传统的经营管理体制不利于开展业务创新，商业银行内部各部门，各分支机构不是以市场需要为标准对业务流程进行分工和协作，而是以职能或产品为中心进行分工。
[3]四、商业银行业务创新对策（一）不断开拓创新中间业务以适应社会经济金融发展的需要中间业务是现代金融企业功能完善、服务齐全、产品丰富、竞争力强的标志,既可为银行创造广阔的发展空间，促进与资产、负债业务的联动发展,又以其高效的盈利性成为现代银行业重要的创收渠道，是实现银行利润最大化的主要载体。
面对加入WTO后金融市场进一步对外开放的格局，国有商业银行要完善业务功能，调整收入结构，扩大市场份额，提高自身的竞争力。
[4]1.充分发展代理业务、拓宽业务范围。
2.巩固现有代收代付业务,同时积极发展业务渠道。
3.介入租赁业务。
4.积极开展担保业务。
5.加快金融电子化建设步伐，为中间业务的规模化和品牌化发展提供基础平台。
6.整合中间业务现有可用资源，规范中间业务收费市场。
7.强化中间业务的市场营销工作。
8.加快中间业务人才培养，提高从业人员素质。
9.加强风险防范，促进中间业务稳健经营。
（二）建立和完善消费信贷业务的风险管理体系1.推进个人信用制度和信用环境的改进和完善。
建立个人信用管理体系，关键是征信体系全联网，信用法制是征信服务的保障，正确处理个人隐私，商业秘密和社会利益的平衡与建立失信惩罚机制是关键。
在建立全社会个人信用制度和信用档案的基础上，各银行还应根据自身业务特点和发展略制定具体的个人信用评价体系，以此作为放贷的基本标准，使之从源头上发挥防范信贷风险的作用。
