我国商业银行不良贷款率的变化趋势与对策研究

中国商业银行不良贷款成因及对策随着经济全球化的不断发展，商业银行在金融体系中扮演着至关重要的角色。

然而，近年来中国商业银行不良贷款的问题日益严重，给银行业带来了巨大的挑战。

本文将分析中国商业银行不良贷款的成因，并探讨相应的对策，以促进金融市场的稳定和发展。

近年来，中国宏观经济环境经历了较大的波动，导致部分企业和个人无法按时偿还贷款，是商业银行不良贷款产生的外部原因之一。

特别是在经济下行期间，部分行业产能过剩，企业盈利能力下降，进而导致信用风险增加。

中国商业银行在信贷管理方面相对薄弱，是导致不良贷款产生的内部原因之一。

部分银行过分追求短期利益，忽视风险控制，导致不良贷款率上升。

部分银行在客户评估、贷款审批等环节缺乏规范和透明度，也为不良贷款的产生埋下了隐患。

由于部分借款人信用意识淡薄，恶意逃废债现象时有发生，这也是导致商业银行不良贷款产生的原因之一。

在借款人无法按时偿还贷款的情况下，部分银行缺乏有效的债务追偿措施，进一步加剧了不良贷款的风险。

为了降低商业银行不良贷款的风险，政府应加强对宏观经济环境的监测，及时发现并解决经济波动带来的问题。

同时，应推动产业结构的优化调整，提高企业盈利能力，从根本上降低不良贷款的发生率。

商业银行应加强内部管理，完善信贷管理体系。

应建立健全的客户评估机制，对借款人进行全面、客观的信用评估，确保贷款的安全性。

应加强贷款审批流程的监督和审核，防止因不规范操作导致的不良贷款。

同时，应定期对信贷管理流程进行审计和检查，及时发现和整改问题。

为了降低商业银行不良贷款的风险，借款人应提高信用意识，按时偿还贷款。

政府应加强对借款人的信用教育，提高公众对信用的重视程度。

应加大对恶意逃废债行为的打击力度，增加违约成本，从而降低不良贷款的发生率。

针对现有的不良贷款问题，商业银行应积极创新不良贷款处置方式。

应加强对不良贷款的内部管理和风险控制，防止不良贷款事态恶化。

应通过债转股、资产证券化等方式，积极盘活不良贷款，降低银行资产风险。

我国商业银行不良贷款率研究随着我国金融业的大力发展，商业银行的重要性逐渐突显。

在我国金融行业中，商业银行是主要的金融机构之一，同时也是我国贷款准备金制度的重要执行人。

因此，商业银行的不良贷款率研究及管理已经成为中国金融行业的重要议题。

首先，我们需要了解什么是不良贷款率。

不良贷款率是指借款人不能按时偿还贷款的比率。

如中国银监会所规定，当贷款逾期90天（含）以上未还的贷款余额达到当期末净资产的2%，或者逾期90天以下未还贷款余额已经到达全部贷款余额的5%及以上时，即可形成商业银行的不良贷款。

国内经济的高速发展带动了财富的快速积累和消费的激增，商业银行放贷增长所需的供给和需求不断加快。

但是，由于金融行业的非标准化、不透明，选择任意不良贷款会带来极高的风险，这催生了不良贷款率研究的迫切需求。

在研究不良贷款率的途径中，市场竞争优势、经营管理水平、不良贷款风险预警系统和内控检查等方面均受到广泛关注。

同时，还有必要强调，不良贷款的来源和亏损问题对银行的估值和股权收益具有重要影响。

因此，设立一个完善的不良贷款分析系统，包括内部审计制度和风险管理系统、可靠的风险信息反应体系、具有现代化的管理信息系统以及科学的风险控制系统等，是建立不良贷款率研究的有效途径。

为了加强对不良贷款的研究，我们还可以从以下几方面来影响和预测不良贷款的变化趋势：1. 宏观经济环境的影响宏观经济环境是不良贷款率的主要影响因素之一。

在经济下滑的大环境下，不良贷款率呈上升趋势；而经济繁荣时，不良贷款率则呈下降趋势。

因此，在研究不良贷款率时，需要考虑到宏观经济环境的变化。

2. 信贷行业的自身特点不良贷款率还与信贷行业的自身特点有关。

在银行风险管理方面，金融机构需注意场外衍生品风险，减少担保风险，提高抗风险能力。

因此，在信贷行业内，不良贷款率的研究要着眼于这些特点。

3. 金融机构政策和客户风险的影响不良贷款率还受金融机构政策和客户风险的影响。

银行政策对于整个行业影响重大，所以如何调整政策有利于信贷的稳定发展和非常小的不良贷款风险。

我国商业银行不良贷款成因及对策选择随着经济的快速发展和金融体系的不断完善，我国商业银行的不良贷款问题日益突出。

不良贷款不仅会对商业银行的资产质量造成影响，还会对整个金融市场造成不良影响。

因此，研究我国商业银行不良贷款成因及对策选择是十分必要的。

1.宏观经济因素宏观经济波动是导致商业银行不良贷款的主要原因之一。

经济萧条期间，企业的经营困难，导致企业的贷款无法按时还款，商业银行的不良贷款率会上升。

2.风险管理不到位商业银行的风险管理不到位也是不良贷款的一个重要成因。

商业银行在审批贷款时，未能充分评估借款人的还款能力，或忽视了借款人的财务状况，导致贷款风险增加。

另外，商业银行对贷款项目的管理不够严格，或未能及时采取措施，导致问题贷款积累。

3.内控管理不严格商业银行内部控制管理不严格也是不良贷款的重要原因之一。

如果商业银行的内部审计体系存在漏洞，或操作人员失职或滥用职权，都会导致不良贷款率上升。

商业银行的业务风险管理不到位也是不良贷款的成因之一。

商业银行在发展新的业务时，可能会忽视业务风险的评估，从而导致发放的贷款出现问题，从而使不良贷款率上升。

1.完善风险控制管理商业银行应加强风险控制管理，制定科学的信贷审批制度，明确贷款的范围和办理流程，全面评估借款人的财务状况和还款能力，对风险评估不到位的贷款项目，应及时予以调整或撤回。

2.建立健全的内部审计制度商业银行应建立健全的内部审计机制，加强内部审计工作，保证内部审计人员的独立性和客观性，及时发现问题贷款，制定有效措施，及时纠正问题。

3.加强信贷管理商业银行应加强信贷管理，制定严格的信贷管理制度，加强对信贷市场的研究和监测，对信贷中存在的问题及时采取措施，降低不良贷款的风险。

4.完善贷后管理综上所述，商业银行不良贷款问题的根源主要在于宏观经济波动、风险管理不到位、内部控制管理不严格，以及业务风险管理不到位等多重因素。

为了有效降低不良贷款的风险，商业银行需要采取一系列有效的措施，如加强风险控制管理、加强贷款风险预警机制、加强内部审计机制等，才能有效降低不良贷款率，提高商业银行的资产质量。

浅析我国商业银行不良贷款现状及对策研究作者：王一帆来源：《商品与质量·消费视点》2013年第09期摘要：本文根据我国商业银行不良贷款的现状，分析我国商业银行不良贷款形成的原因，并结合国外的处置方法提出一定的对策。

关键词：商业银行；不良贷款；对策一、前言巨额的不良贷款不仅影响着银行体系的稳定，而且削弱了银行业对经济发展的支持作用。

化解不良贷款已成为各国防范金融风险、促进金融深化和经济发展的重要一环。

我国由于体制和各种政策上的原因，整个金融系统存在巨大规模的不良贷款，已经使得我国银行业隐藏着巨大的经营风险。

二、我国商业银行不良贷款现状国有商业银行的不良贷款问题始—终是困扰我国金融业特别是银行业改革与发展的主要瓶颈。

长期以来我国银行业的不良贷款绝大多数集中在国有商业银行。

据中国银监会初步统计，截至2008年12月末，我国银行业金融机构不良贷款余额5681.8亿元，比年初减少7002.4亿元；不良贷款率2.45%，比年初下降3.71个百分点。

虽然不良贷款的总量和比率近年来都呈现出双降的良好态势，但如此高的不良资产对我国银行业仍是十分严峻的威胁。

处理现有不良贷款并且控制新生不良贷款，在很长一段时间内仍然是我国银行特别是国有商业银行所面临的重要任务。

三、我国商业银行不良贷款形成的原因我国商业银行不良贷款的形成分为三个阶段。

第一个阶段是二十世纪八十年代初期到九十年代初期，主要是政府指令性贷款项目失败形成不良贷款；第二个阶段是1992年到1997年左右，主要是市场经济改革开始后，企业改制，不适应市场竞争而破产，以及银行企业经营管理水平较低形的不良贷款。

这部分占比最大，约占不良贷款总额的60%左右；第三个阶段是1998年以后形成的不良贷款。

由于政府加强监管，银行加强风险控制与内部管理，不良贷款发生率大大下降。

（一）第一阶段从八十年代初期开始，市场经济成分在国民经济中的比重逐步提高，出现了银行与企业的信用关系。

我国的商业银行由于以前年度积累了过多的可疑贷款没能及时收回导致现在的不良贷款数额依然很大，且现在不良贷款额还在不断地小幅度增长。

这种现状不仅威胁到银行行业的稳定发展，还影响到整个国家的经济和金融秩序。

近年来，虽然商业银行不良贷款率整体处于可控范围，但由增加的不良贷款额可以看出目前依然存在某些问题。

本文首先阐述了不良贷款的定义以及近年来不良贷款的发展特点，介绍了中国不良贷款发展的几个阶段，并分析了商业银行不良贷款的现状。

然后，从几个方面探讨了不良贷款的产生原因，并根据原因提出了解决不良贷款问题的对策。

最后，选择了我国一个典型代表—中国建设银行，针对建设银行当前不良贷款的数据情况来分析其多个成因，具体提出相应的措施来解决这个问题希望从根本上减少不良贷款的产生，从而为我国创造一个和谐发展的经济金融大环境。

关键词：不良贷款，成因，建设银行China's commercial Banks have accumulated too many suspicious loans in previous years and failed to recover them in time. As a result, the amount of non-performing loans is still very large, and the amount of non-performing loans is still increasing in a small range. This situation will not only threaten the stable development of the banking industry but will also affect the economic and financial order of the entire country. In recent years, although the non-performing loan ratio of commercial Banks is in a controllable range, some problems can be seen from the increased amount of non-performing loans.This article first introduces the definition of non-performing loans and the characteristics of development in recent years, and explains the stages of the development of non-performing loans in China. It analyzes the current situation of non-performing loans in China's commercial banks, and then discusses the causes of non-performing loans from multiple aspects. Put forward many countermeasures to solve the problem of non-performing loans according to the reasons.Finally, a typical representative of China, China Construction Bank, was selected to analyze the multiple causes of the current non-performing loan data of China Construction Bank, and specific measures were put forward to solve this problem. Hope to reduce the generation of non-performing loans fundamentally, and create a harmonious economic and financial environment for China.Key words: Non-performing loans, Causes, Construction bank目录前言 (1)1商业银行不良贷款的概述 (3)1.1商业银行不良贷款的概念 (3)1.2不良贷款的分类 (3)2我国商业银行不良贷款的现状 (5)2.1商业银行不良贷款余额变化 (5)2.2不良贷款的行业分布特点 (7)2.3不良贷款带来的后果和影响 (7)3当前商业银行不良贷款产生的原因分析 (9)3.1内部原因 (9)3.1.1商业银行内部经营管理的缺陷 (9)3.1.2商业银行内部机制不健全 (9)3.1.3商业银行信贷人员的责任意识薄弱 (9)3.1.4担保制度混乱 (10)3.2外部原因 (10)3.2.1相关的法律法规不健全，约束力度不够 (10)3.2.2国家的监管不到位 (10)3.2.3政府的干预行为 (10)3.2.4当下信用问题急需解决 (11)3.2.5市场不发达，不良贷款消化困难 (11)4中国建设银行应对不良贷款策略分析 (12)4.1中国建设银行简介 (12)4.2中国建设银行不良贷款现状的数据分析 (12)4.2.1不良贷款余额较高 (12)4.2.2产品类型固定 (13)4.2.3行业特征明显 (14)4.3建设银行不良贷款的成因 (16)4.3.1借贷双方个人信息不对称 (16)4.3.2企业盲目作为导致风险转移 (16)4.3.3银行内部风险管理的漏洞 (16)4.3.4宏观经济变化引起的市场风险 (17)4.4建设银行应对不良贷款的策略 (17)4.4.1坚持推进信贷结构调整 (17)4.4.2着力提升专业化管理能力 (17)4.4.3提升风险计量能力 (17)4.4.4提高管理水平 (18)4.4.5提升员工素质及能力 (18)5商业银行不良贷款的总体对策 (19)5.1内部方面 (19)5.1.1商业银行加强自身内控制度 (19)5.1.2提升员工综合能力 (19)5.2外部方面 (19)5.2.1国家完善相关法律法规 (19)5.2.2政府有所作为 (19)5.2.3社会健全信用体系 (20)5.2.4加快资本市场发展 (20)5.2.5运用创新的方式加大不良资产的处置力度 (20)结论 (21)致谢........................................... 错误!未定义书签。

102758 银行管理论文银行业不良贷款率的国际比较及我国商业银行的对策研究一、引言20xx年12月1日国际货币基金组织（IMF）正式宣布，人民币20xx年10月1日加入特别提款权（SDR），对中国来说，人民币入篮可以进一步加速人民币国际化进程，深化我国的金融市场改革，降低货币错配风险，给以银行为代表的金融机构和进出口企业带来了难得的发展机遇。

随着我国经济增速的放缓以及企业经营形势的持续恶化，服务并依附于实体经济的银行业也出现了不良资产加速上升的态势，截至今年9月底，商业银行不良贷款余额达11 863亿元，比20xx年年末增加了3 437亿元，增幅达40.8%，我国商业银行的不良贷款率为1.59%，同比增长37%。

为了保持中高速的经济增长，在经济发展过程中商业银行作为资金主要筹集者和供给者，保障了经济体制改革的顺利进行。

目前商业银行信贷资产风险大幅增加且信贷资产质量也受到质疑，这将严重影响到我国目前正在进行的金融改革，因此，研究商业银行不良资产问题对践行经济体制改革具有重要的实践意义。

近年来，关于银行业不良贷款率的相关研究并不多。

崔红宇和盛斌（20xx年～20xx年我国不良贷款率与主要发达国家以及其他金砖国家不良贷款率的情况。

从纵向上看，中国银行业不良贷款率历经由高到低不断下降的过程。

我国银行业不良贷款率在2004年之前一直处于金融机构不良贷款国际警戒线10%之上，但是自2004年起，尤其在全球次贷危机之后，我国银行不良贷款率快速下降，2007年～20xx年间银行业平均不良贷款率为1.92%，表明我国银行的信贷资产风险较低，应对外部风险的能力增强。

近年来，我国不断深化金融机构改革，商业银行在资产剥离、改制上市等一系列改革措施完成后经营状况明显好转，信贷资产质量显著改善，此外商业银行还加快信贷投放速度，社会融资规模逐渐增加，有利于经济缓慢复苏，令不良贷款率持续下降。

从横向上看，西方发达国家在经历次贷危机后，普遍遭遇了银行不良贷款率上升的阶段。

我国商业银行不良贷款的成因及对策不良贷款是指商业银行发放的贷款逾期或无法按时回收本金和利息的贷款。

商业银行不良贷款的成因多种多样，包括经济周期波动、管理不善、风险控制不力等因素。

以下将详细探讨我国商业银行不良贷款的成因及对策。

一、成因分析1.经济周期波动：经济增长放缓或经济衰退，导致企业盈利能力下降，增加了贷款违约和不良资产风险。

2.借款人信息不真实：借款人提供虚假资料或隐瞒重要信息，使银行无法准确评估借款人的还款能力，进而产生不良贷款。

3.贷款审批不严谨：银行在贷款审批过程中存在信息不对称、风险评估不全面等问题，未能准确评估借款人的还款能力和负债风险。

4.风险分散不足：商业银行在贷款时未能对贷款对象进行充分的风险分散布局，多样化贷款组合，导致贷款违约风险集中。

5.法律环境不完善：法律对于贷款违约及资产处置等方面缺乏完善的法规和制度，使银行难以有效解决不良贷款问题。

二、对策建议1.风险管理加强：商业银行应加强风险管理能力，通过建立完善的风险评估模型和提升风险管理技术，降低不良贷款风险。

2.信息披露完善：商业银行应加强借款人信息核实，要求借款人提供真实、完整的财务信息，并加强信息共享，提供准确的信用评估。

3.创新风险管理工具：商业银行可以引入衍生品等金融工具，降低贷款利率、提前还款等风险，进一步规避风险。

4.合理定价：商业银行应根据借款人的风险评估结果，合理定价贷款利率，确保利差覆盖不良贷款风险。

5.债务违约解决机制：加强法制建设，建立健全的债务违约解决机制，加强银行对于不良贷款的追偿能力。

6.完善内部控制：商业银行应加强内部控制体系建设，完善风险监测和预警机制，及时发现和化解风险。

7.提高员工素质：加强员工培训，提高员工的风险意识和风险管理能力，增强员工对于不良贷款的风险防范和处置能力。

总结起来，我国商业银行不良贷款的成因复杂多样，需要从风险管理、信息披露、定价策略、法律环境等方面综合考虑，并采取相应的对策才能有效降低不良贷款风险，保持银行业的稳健发展。

74314 银行管理论文商业银行不良贷款的原因及对策分析随着中国经济的发展，各大中小企业的资金使用程度、需求程度越来越高。

伴随着中小企业的突飞猛进，中小企业贷款数额与数量也是节节升高，正是基于这种情况，商业银行的不良贷款也是层出不穷。

为减小商业银行不良贷款的影响，本文在理论层面上将对商业银行的不良贷款做简要分析。

一、商业银行的概念、特征、分类以及发展历史（一）商业银行的概念、特征与分类商业银行是以营利为目的的企业，商业银行以吸收散户存款和形成其他企业金融负债为资金来源。

商业银行利用吸收上来的存款对外投资形成各种金融资产，中国的商业银行的利润来源主要有两种途径，一是来自于存贷利差和各种稳定性投资，二是进行风险投资获得的投资业务收入。

中国的商业银行在结构上主要以国有独资或者国家控股为主，在投资的业务受到较大的现值，主要体现在不得向非银行金融机构进行投资。

我国商业银行的分类主要为三类，第一类是国有独资商业银行，第二类是股份制商业银行，第三类是城市合作银行。

（二）中国商业银行的发展历史中国商业银行的发展大抵经历了四个发展阶段。

第一个阶段是1978年以前，由于受计划经济体制影响，中国人民银行不能发挥其本身具有的杠杆作用，只是充当着会计核算、记账的职能角色。

总的来讲这阶段商业银行对国家经济发展的影响微乎其微。

第二阶段是1979年到1993年期间的地方性商业银行崛起时期，该阶段的主题是把国家专业银行转变为有作为的商业银行，并且提出了政策性金融与商业性金融分离的适当性政策要求。

商业银行的发展在此阶段取得了客观的进步。

1993年至2001年是第三阶段，此次改革明确了国有商业银行走市场化的道路。

积极推动商业银行产权制度与公司治理制度改革，实现增值保值，为国家的经济发展起到了极大的推动作用。

第四阶段是从2002年至今的股份制改革，在产权改革与引进外资方面取得了长足的进展。

同时对商业银行管理队伍的建设也是越来越严格。

二、商业银行不良贷款的基本现状分析：从前面商业银行不良贷款的基本理论可以知道，在任何商业银行运作中，不良贷款的产生不可避免，但应该控制在一定范围内，国际警戒线一般10%左右，中国监管标准要求不得超过15%。

商业银行不良资产现状及应对措施不良资产是指银行贷款、债券等资产中存在风险、难以收回本金和利息的资产。

商业银行不良资产的现状及应对措施如下：一、商业银行不良资产的现状：1.存在较高的不良贷款率：由于经济下行压力加大、企业经营不善等原因，银行贷款中不良贷款比例较高，不良贷款率超出监管要求。

2.资产质量将继续恶化：预计未来一段时间内，不良资产仍然面临增加的风险。

受到疫情冲击以及全球经济不稳定因素的影响，企业经营困难加大，还贷能力减弱，贷款违约风险上升。

3.影响资本充足率：不良资产的增加会导致商业银行的资本充足率下降，进一步影响银行的经营和发展。

二、商业银行应对不良资产的措施：1.完善风险管理机制：加强不良资产的监控和管理，建立风险预警机制，及时发现和处理不良资产，避免发展成大规模风险。

2.提高风险识别能力：加强对贷款审查流程的改进，提高风险识别能力。

建立更为严格的审批流程，加强对企业贷款的风险评估和监控。

3.加大不良资产处置力度：采取积极主动的处置政策，加大不良资产处置的力度，通过转让、追偿等手段尽早剥离不良资产，减轻不良资产对银行业的不利影响。

4.加强风险防控措施：针对不良资产问题，加强风险防控措施。

建立完善的风险管理制度，加强内部控制、风险评估和风险分散，降低风险侵蚀资本的风险。

5.多元化经营：商业银行应推动多元化经营，通过发展投资银行业务、资产管理业务等，降低对贷款的依赖，减少不良资产的风险。

6.合理利用资产证券化：商业银行可以通过资产证券化的方式，将一定比例的不良资产进行转移，解决流动性问题，减少对不良资产的持有风险。

7.加强监管合规：商业银行应严格遵守监管要求，加强内控体系建设，降低违规风险。

并与监管机构保持密切沟通，及时了解政策动态，避免监管风险。

总的来说，商业银行应对不良资产问题需要综合运用多种措施，从风险管理、风险防控、不良资产处置、多元化经营等方面进行应对，以减少不良资产对银行业的影响，并提高银行的偿付能力和风险控制能力。

摘要随着我国金融体制改革的不断深入，我国工商银行的不良贷款问题越来越成为经济生活中关注的焦点。

不良贷款是我国金融体制改革的最大障碍，严重影响到我国经济的健康发展。

如何化解和处置不良贷款，成为摆在我国金融体制发展面前的一个重要问题。

对引起不良资产的不良贷款问题进行深入探讨，对降低银行不良贷款率，搞好自身调整，缩小与国外银行的差距，提高我国工商银行在未来金融市场中的竞争力具有十分重要的意义。

本文分四个部分对我国工商银行不良贷款的问题进行了分析。

文章首先分析了我国工商银行不良贷款的概念与发展现状。

其次分别从内、外原因两方面论述了不良贷款在我国工商银行中的形成成因。

接下来通过借鉴西方发达国家和经济转轨国家的经验和教训，结合银行外部配套改革和银行内部改革及风险管理两方面，对我国工商银行处置现存不良贷款和控制新增不良贷款的方法提出了意见。

关键词：不良贷款银行处置方法I一、前言工商银行不良贷款问题，是当前我国工商银行发展改革过程中急需解决的难题，直接关系到工商银行经营改革能否深化，整个银行业能否稳健运行的重大问题。

特别是我国加入WTO的情况下，随着外资银行的进入，银行业将面临着更加激烈的竞争，如果我国工商银行不能很好地解决不良贷款问题，将会影响工商银行的经营安全，同时将会影响其服务城市的经济持续、快速、稳定的发展，影响我国全面建设小康生活的进程。

如何综合考虑中国经济的具体特点，充分借鉴和吸收国外商业银行处置不良贷款的经验，结合银行外部配合和银行内部改革及风险控制，一方面化解和处置当前的存量不良贷款，另一方面控制和防范新的增量不良贷款的生成是我国工商银行面临的重大课题。

1.1研究意义随着我国国有企业改革的深入和银行工商化进程的推进，企业的资金来源已从国家计划供给制向金融市场融资转变。

在计划经济向市场经济的转轨时期，银行不良贷款问题凸显出来，成为制约我国金融业乃至国民经济稳定发展的羁绊。

我国银行体系的不良贷款主要集中于四大国有工商银行。

商业银行所面临的不良贷款风险及其对策1. 引言1.1 商业银行不良贷款风险的重要性商业银行不良贷款风险是指因借款人无力偿还贷款而导致银行贷款资产面临损失的风险。

不良贷款风险对商业银行影响深远，不仅会损害银行的资金实力和声誉，还会影响整个金融市场的稳定和发展。

不良贷款会直接影响银行的盈利能力，降低其经营业绩和竞争力。

不良贷款会增加银行的资本成本和风险管理成本，影响银行的经营效率和效益。

不良贷款还会对整个金融体系产生连锁反应，导致信用紧缩、经济衰退等问题。

商业银行必须高度重视不良贷款风险，采取有效措施加以防范和化解。

只有通过科学的风险管理机制和有效的风险控制措施，才能减少不良贷款风险对银行的负面影响，确保银行稳健经营和可持续发展。

在当前金融市场波动频繁、经济形势不确定的情况下，商业银行需要更加强化风险管理意识，切实做好不良贷款风险的防范工作，确保风险可控、业务稳健。

2. 正文2.1 不良贷款风险的定义及影响不良贷款是指借款人无法按时履行偿还债务的义务，或者贷款出现违约情况，导致银行资产受到损失。

不良贷款风险是商业银行经营活动中面临的重要风险之一，不良贷款风险的存在会对商业银行的经营业绩和资产质量产生负面影响。

不良贷款风险会增加商业银行的信用风险，降低其信用度。

当大量不良贷款积累或集中在某一领域时，可能导致商业银行资本不足，无法满足监管要求，进而影响其经营活动。

不良贷款风险还会造成银行资金链断裂，导致流动性风险增加，进而影响银行的正常运营。

不良贷款风险还会对商业银行的盈利能力和资本充足率产生负面影响。

不良贷款导致的损失会直接减少银行的盈利能力，同时也会削弱其资本实力，降低资本充足率，增加破产风险。

不良贷款风险的存在对商业银行的经营稳定和盈利能力都会产生负面影响，因此商业银行在日常经营中要积极应对不良贷款风险，加强风险管理与控制措施，确保资产质量和风险管理水平稳健。

2.2 不良贷款风险产生的原因不良贷款风险产生的原因有多方面的因素影响，主要包括借款人信用状况下降、经济不景气、行业竞争激烈、管理不善等因素。

我国商业银行不良贷款成因及对策选择我国商业银行是国民经济的重要组成部分，对经济发展起着至关重要的作用。

商业银行在贷款业务中不良贷款问题一直是一个严重的挑战。

不良贷款不仅会影响银行的经营稳定，还会对整个金融体系产生影响，甚至对整体经济造成不利影响。

深入研究我国商业银行不良贷款的成因及对策选择，对于提高我国商业银行的风险管理水平，维护金融体系的运行稳定具有重要意义。

我国商业银行不良贷款的成因主要包括内部因素和外部因素。

内部因素主要包括银行自身的风险管理不足、内部控制不力、贷款审查和审批不严格、信贷政策不当等问题。

外部因素主要包括宏观经济环境变化、市场需求形势不佳、行业风险加大等因素。

以下分别对这些成因进行分析，并提出相应的对策选择。

首先是内部因素。

商业银行的风险管理不足是导致不良贷款的重要原因。

在风险管理方面，银行需要加强对贷款客户的信息收集和风险评估能力，完善内部风险管理体系，及时发现和应对潜在的风险。

银行在信贷业务中应当建立健全的内部控制体系，强化对信贷业务的监管和审计，提高对贷款风险的识别和管理水平。

加强员工的风险意识培训，提高员工对信贷风险的认识和把控能力，进一步提高信贷风险防范和控制水平。

其次是外部因素。

宏观经济环境变化和市场需求形势不佳是导致不良贷款的重要外部原因。

在面对外部环境变化时，商业银行需要灵活调整信贷政策，及时调整贷款结构，降低信贷风险，提高经济周期的应对能力。

银行需要加强对行业风险的评估和监控，关注行业发展动态，及时调整风险暴露度，减少不良贷款的发生。

我国商业银行不良贷款的成因及对策选择是一个复杂的系统工程，需要从内外部因素入手，全面提升银行的风险管理水平，以降低不良贷款的发生。

只有做好不良贷款成因的分析，根据具体情况采取相应的对策选择，才能有效降低银行的信贷风险，保障金融体系的稳定运行。

加强对不良贷款问题的研究，不断完善相关政策和管理制度，对于维护金融体系的安全和稳定，促进经济的持续发展有着重要的意义。

我国商业银行不良贷款成因及对策选择随着我国经济的不断发展和金融市场的不断完善，商业银行作为我国金融体系的重要组成部分，扮演着资金创造、风险管理和服务实体经济的角色。

不良贷款问题一直是困扰我国商业银行的难题之一，影响着银行的经营效益和风险承受能力。

本文将从我国商业银行不良贷款的成因及对策选择进行探讨，并提出一些解决该问题的建议。

一、不良贷款的成因1.宏观经济因素宏观经济因素是导致不良贷款的重要原因之一。

在宏观经济形势不佳的情况下，如经济增速放缓、通货膨胀、产能过剩等，会导致企业经营困难，产生还款能力下降，从而导致不良贷款率上升。

2.信贷政策因素不良贷款还与信贷政策的松紧度有关。

如果银行的信贷政策过于宽松，盲目扩张信贷规模，忽视风险管控，将导致风险暴露，贷款质量下降，不良贷款率上升。

3.企业经营因素企业自身经营状况也是不良贷款的成因之一。

包括企业盈利能力下降、经营管理不善、市场竞争压力增大等，都会导致企业还款困难，出现不良贷款问题。

4.风险管理不足银行内部风险管理不足也是导致不良贷款的重要原因。

包括不良贷款的识别、计量、预测、控制等环节存在漏洞，导致银行无法及时发现和应对潜在的信贷风险，从而导致不良贷款率的上升。

二、对策选择1.加强信贷风险管理加强信贷风险管理是降低不良贷款的有效途径。

商业银行要建立健全的风险管理体系，包括风险识别、评估、控制和监控等环节，提高对客户的信用审查和风险控制能力。

2.优化信贷业务结构商业银行要根据宏观经济形势和市场需求，合理优化信贷业务结构，加大对优质客户和行业的信贷支持，减少对高风险行业和客户的信贷投放，降低信贷风险。

3.加强风险预警和处置商业银行要加强对不良贷款的预警机制建设，及时发现不良信贷风险，提前采取措施加以处置，避免不良贷款率的继续上升。

4.加强内部监管和控制银行要加强内部监管和控制，建立健全的内部审计机制和风险管理制度，提高风险管理和控制的有效性，防范不良贷款的发生。

商业银行所面临的不良贷款风险及其对策随着经济的发展和市场的竞争，商业银行在吸收存款、发放贷款、投资理财等方面发挥着重要的作用。

不良贷款风险是商业银行面临的重要挑战之一。

不良贷款风险是指贷款资产发生违约、逾期未偿还或贷款人无法按时足额偿还本息的风险，对商业银行的经营和稳定造成不良影响。

商业银行需要认真对待不良贷款风险，并采取有效对策，以降低不良贷款风险带来的风险和损失。

不良贷款风险对商业银行的影响:1. 资金链断裂: 大量不良贷款将导致银行的资金链断裂，降低了银行的资金流动性，甚至可能面临流动性风险，影响银行正常经营。

2. 盈利能力下降: 不良贷款会导致银行的信贷损失增加，进而影响银行的盈利能力，降低了经济效益。

3. 影响资产质量: 不良贷款会影响银行的资产质量，降低了银行的资产价值，影响了银行的资产负债表和利润表。

4. 影响声誉和信誉: 大量不良贷款会影响银行的声誉和信誉，降低了客户对银行的信任度，进而影响了银行的市场份额和竞争力。

针对不良贷款风险，商业银行可以采取以下对策:一、建立科学的风险管理制度。

1. 建立健全的信用审查制度，严格审核贷款申请人的资信情况和还款能力，减少不良贷款的发生。

2. 建立科学的风险评估模型，及时发现并识别潜在的不良贷款风险，加强对不同风险类型的识别和管理。

3. 建立完善的贷后管理制度，加强对贷款资产的监控和跟踪，及时发现贷款逾期和不良迹象，采取有效措施防范不良贷款的发生。

二、加强内部控制和风险防范。

1. 加强内部控制，建立健全的贷款业务流程和风险管控体系，规范贷款操作流程，防范不当行为和失误导致的不良贷款风险。

2. 加强风险防范，建立风险预警机制和风险管理团队，定期评估和监控贷款资产，及时发现和处理潜在风险。

三、开展信用风险管理和风险分散。

1. 加强信用风险管理，优化贷款资产质量管理指标和监测方法，提高对贷款申请人的信用评价和违约预测能力，有效降低信用风险。

2. 积极开展风险分散，多渠道、多元化地分散贷款风险，降低对单一行业、单一项目和单一客户的依赖程度，减少贷款集中风险。

国有商业银行不良贷款对策及信贷管理制度研究首先国有商业银行的资产现状不容乐观;本文对国有商业银行不良资产的特点和形成原因进行了比较全面的阐述,通过对上市前的工商银行不良资产的特点和信贷制度的深入分析,阐明了建立完善的信贷制度是控制不良贷款增长的主要手段和措施;最后采用和国外商业银行信贷制度借鉴和对比的方法,对国有商业银行的信贷管理制度改革提出了一些意见和建议;1.我国国有商业银行不良贷款的现状分析我国国有商业银行不良贷款基本概念不良贷款是指借款人未能按原定的贷款协议按时偿还商业银行的贷款本息,或者已有迹象表明借款人不可能按原定的贷款协议按时偿还商业银行的贷款本息而形成的贷款;我国曾经将不良贷款定义为呆帐贷款、呆滞贷款和逾期贷款即一逾两呆的总和;我国自2002年全面实行贷款五级分类制度,该制度按照贷款的风险程度,将银行信贷资产分为五类：正常、关注、次级、可疑、损失;不良贷款主要指次级、可疑和损失类贷款;我国商业银行不良贷款估算我国国有商业银行在降低不良贷款上的确下了不少功夫,如尝试制定严格的信贷管理制度,信贷业务的完全程序化改革,规定降低不良贷款的指标等;但是国有商业银行的不良资产仍严重偏高,尤其四大国有银行为最; 2004年,主要商业银行不良贷款余额减少3946亿元,下降个百分点,已降至％;这个比例已经远远高出世界银行业的平均水平, 银行体系的不良贷款余额和比率仍处于高位,不仅已超过巴塞尔协议的要求,而且与国际先进银行不良贷款比率应保持在5％以下的要求相去甚远;如果考虑各国有商业银行对外公布的数字相对保守的因素,那我国商业银行的资产质量更是可想而知;表1-1 截至2003年国内各主要商业银行不良贷款余额及不良贷款率单位：亿元人民币银行名称贷款不良贷款额不良贷款率中国工商银行 %中国建设银行 %中国农业银行 %中国银行 %合计 %尽管我国近年来频频采取诸如向国有商业银行注资、关闭资不抵债的金融机构、加强银行监管等一系列措施,但权威人士指出,高风险、低收益仍是国内银行业面临的最主要问题;中国银监会研究局副局长杨再平说,2004年主要国有商业银行尽管实现了不良贷款率和不良贷款余额的“双降”,但若剔除政策性剥离因素和新增贷款稀释效果的影响,主要商业银行的不良贷款实际上是“不降反升”;由此可见,如何控制国有商业银行不良贷款的增长,使其不良贷款率达到巴塞尔协议的要求,仍然是国有商业银行乃至我们国家面临的重要课题;2.国有商业银行不良贷款形成的原因分析我国国有商业银行不良贷款形成已久,因此我国商业银行不良贷款产生的原因也就比较复杂,其中主要是历史上的原因和我国经济体制改革因素的影响;当然,商业银行自身的经营管理机制方面的缺陷,也是不良贷款形成不可或缺的因素;历史原因和我国经济体制改革因素的影响首要的是计划经济下国家对我有企业的资金扶持转移造成的,而自九十年代以来,随着改革开放和市场经济的不断完善和发展,一大批旧体制下的国有企业出现了严重的负债;这当中,当然首先是因为体制方面的问题;在国有企业、国有银行、政府干预这种三位一体的国有经济体制下,国有经济这个整体对社会欠下的“坏帐”总会以各种形式发生,如：财政补贴、三角债、工资拖欠、垃圾股票、垃圾债券、通货膨胀等;但以银行坏债这种特殊形式发生,其中一个具体的原因,就是从80年代开始,中国政府逐渐地将国家财政对国有企业的财务责任,转移到了银行;这体现在以下几个方面：第一,从“拨改贷”开始;长期以来我国的经济增长主要是政府主导的粗放型经营模式,国有银行根据政府的指令发放贷款,经济转轨后,改革的成本大部分由银行承担了,由此形成大部分不良资产;政府几乎不再对国有企业投入资本金,企业的建立与发展,主要依靠银行贷款;政策性银行成立前,国家根据宏观经济发展的需要而发放的贷款,也就是所谓的政策性贷款,这些贷款中的大部分后来成为银行的不良贷款;当时的对国有企业的银行贷款是要有政府批准的,无论是固定资本还是流动资本,都是如此;所谓“国有企业”,很多其实从一开始就没有国家财政的投入,而大多是银行的政策性贷款投资;第二,当企业发生亏损的时候,政府也几乎不再给企业以财政补贴,而是国有银行对其债务进行延期或追加新债;这样,国有企业经营出现亏损,以前由财政出钱补贴的办法改成了银行追加贷款的办法,这是造成银行坏债增加的一个基本的直接的原因;可以看出,银行坏债实际上起到的是“财政补贴”的作用;国家建国有企业而不注入国家财政资金为其注资和补贴,而以政府的名义给予国有企业不需审查评定的银行贷款,其结果必然是国有商业银行出现大量不良资产;而政府财政并没有太多的实际损失;国有商业银行在这种政策性投资中充当了类似于“募捐者”的角色,最后的结果是所能够回收的利息或者贷款利息总额很少,甚至会发生全部损失;表2-1 国有企业资产投资总额中各种融资来源所占比例％国家预算自筹资金国内贷款国外贷款1970 -1975 -198019851990199119941996199820002001商业银行自身的经营管理机制方面的缺陷从商业银行自身的角度来看,商业银行本身也存在着一些问题,比如法人治理结构未能建立起来、经营机制不活、管理落后、人员素质低等因素都影响着银行资产质量的提高;当然,与不良贷款形成关系最为密切的银行信贷制度也很不健全;从不良贷款的形成原因中寻找解决的途径从前面两点的分析中可以看出,国有商业银行不良资产形成的主要原因是国有银行在计划经济的历史时期背负了特殊的使命,而在我国体制的转变过程中又受到了一定的冲击;而随着我国积极体制改革的不断深入和市场经济的日益完善,国有商业银行的角色发生了转变,国有商业银行所背负的历史使命也在很大程度上不复存在;政府在近几年出台了一系列政策,希望国有商业银行的不良贷款率有所下降：14000亿元不良贷款的债转股；国家财政注入2700亿元资本金；设立银监会给四大国有商业银行下达降低不良贷款的硬指标,如2年内不良贷款率下降3％-4％,不良资产余额下降700－800亿元；关闭资不抵债的金融机构；全面推行贷款的五级分类等一系列措施;可见国家在改变国有银行外部环境和降低国有商业银行不良资产方面可以说是不遗余力,为国有商业银行降低不良资产率从根本上提供了条件;然而,与市场经济的大环境改变和国家政策的改变不相适应的是,国有商业银行的内部制度,尤其是和不良贷款形成息息相关的信贷制度并不完善,导致了不良贷款一边剥离一边新增的现象;让我们看看中国工商银行不良贷款和信贷制度的特点;3.以中国工商银行为例对我国不良贷款进行分析工商银行不良贷款特点及背景工行2003年年报显示：2003年末,工行总资产为53000亿元,贷款余额33900亿元,不良资产8500亿元,不良贷款7200亿元;另有数据显示,2004年上半年,工行不良资产率为%,不良贷款率为%;总的说来,其不良资产主要有以下几个特点：一是不良资产手续大多严重缺失;这主要有两个方面的原因,一方面由于不良贷款形成的时间太长,每笔贷款的银行信贷员有不少的变动很多信贷员已经退休,致使贷款手续严重缺失；另一放方面,由于很多贷款是行政命令的结果,银行本身就没有完整的贷款手续,加之当时的法律不完善,很多贷款甚至没有借款合同;二是工商银行的不良贷款有三分之一以上是信用贷款;而放款的数额其实已经严重超出了企业的偿还能力;三是工商银行的不良贷款80%以上来自国有或集体企业,而这些企业大都已经停产或倒闭;主要是由于在我国由计划经济向市场经济转变的过程中,很多中型甚至大型的国有企业由于经营不善不能适应市场而纷纷倒闭或生产停滞,而银行资产也随之形成不良;四是由于贷款大都投向国有和集体企业;工商银行的不少不良贷款牵扯到不少社会问题,清收难度较大;由于工行的不良贷款大都来自国有企业,而国有企业的特点是人员多,负担重;如果按照一般的清收方法起诉企业的话,很多社会负担将转移给政府,这样不但加大了政府和社会的负担影响了社会的稳定,执行的过程也必将难上加难;五是部分贷款由于时间过长加上银行没有按时采用有效的方式延续债权,银行的贷款已经超过诉讼时效;而抵押贷款的抵押物价值也大多流失殆尽;中国工商银行作为中国最大的国有商业银行,其不良贷款形成的过程其实就是中国社会经济体制变革的缩影,和其他国有商业银行一样工商银行的贷款受到了政策和法律法规以及银行职能不明确的大环境影响;从不良贷款的特点来看信贷管理制度存在的缺陷从以上工商银行不良资产的特点中,我们可以逐条来分析出工商银行信贷管理制度存在缺陷：一是信贷制度中没有明确的贷款风险责任制度;在贷款形成过程中,许多贷款是口头的指示,没有明确的责任制度,加上发放贷款时和贷后管理的信贷员以及审批人和签批人频繁更换,导致贷款出现风险以后无法准确地确立责任人;而无法认定责任人的后果,必然使信贷人员和主管信贷的审批人存在侥幸心理,反正亏了是国家的,自己却没有什么责任,也没有几个银行领导因为形成不良资产而受到什么处罚,因此贷款发放时审查不严甚至为谋私利的情况并不少见;二是银行没有严格的贷款审批标准,就是说没有一个严格的门槛;信用贷款是最好的例证,没有一条严格的限制,什么样的企业可以放贷款,可以放多少贷款,在80年代和90年代初,银行没有严格的对企业评级和授信制度,盲目的发放贷款,往往使企业需要多少贷款或者领导说法多少贷款就放多少贷款;三是银行贷款大都发放给国有企业或者一些大企业,以为企业越大风险越小;以贷款投向的向大集中为特点,这种做法,不仅可能不适应市场经济的要求,而且也不一定能降低贷款风险;因为“大”不一定等于“好”,大有大的弊端,大企业易得“ 大企业综合征”,韩国的大宇、美国的安然等庞然大物的倒闭,就是明显的实,至今那些贷款银行仍心有余悸;贷款过度投向大企业,显然不利于分散贷款风险,何况我国的大企业,目前尚是国有成份占主导地位,由于产权虚设,易得“国企病”,一旦发生贷款风险,对银行所造成的冲击也会不少过去国有企业曾给我们银行带来了不少的不良资产包袱;由于贷款牵扯到的社会问题较多,当贷款出现不良以后也会出现“执行难”的问题,加大了不良贷款处置的困难;四是没有明确的贷后管理制度,致使贷后管理不善,出现风险不能很好的控制风险,使风险减少到最小化;当企业贷款出现风险以后,信贷人员不能及时地反映情况,不能把具体的责任落实到具体的信贷人员,不能及时的起诉企业追偿贷款,一拖再拖,导致银行丧失两年的诉讼时效,造成贷款全部损失;由抵押的贷款也是如此,由于贷款逾期以后银行不能及时地处置抵押物或者不能及时起诉企业,导致抵押物年久失修,价值流失殆尽,给贷款造成了更大的风险;当然,我们只是从不良贷款形成的时候看工商银行的信贷制度的缺陷,近年来,工商银行不断的完善信贷制度,已经取得了很大的成效,但我们还是可以从工商银行信贷制度的缺陷中得到一些启示：那就是国有商业银行不良贷款的形成与商业银行自身信贷管理制度不完善有密不可分的联系,在银行不良资产形成的主要原因即历史因素和经济体制制度转变的影响不复存在的今天,完善国有商业银行信贷制度是我们解决不良资产困饶面临的首当其冲的问题;4、国内外商业银行信贷制度的借鉴和对比借鉴对比和完善国有银行信贷制度的必要性不良贷款给国有商业银行带来的负面影响事实上,不良贷款给我国国有商业银行带来的负面影响是显而易见的,所谓在商言商,商业银行的目的就是实现利润的最大化,而不良贷款数量和比例无疑和银行的利润息息相关,可以说是此消彼长的关系;国有商业银行在上市以后要和其他商业银行一样,采用利润冲销坏帐的方法来消化不良资产,也就是说只有在银行总利润减去不良资产形成的坏账以后才是银行的净利润;工商银行的信贷手册里有一段名言：“我们收取的利息再高,也难以弥补贷款本金的损失”举一个简单的例证：100万元的呆账,按年收益率2%计算贷款利率减存款利率,年收益为两万元；如果该笔贷款发生风险,冲销还账100万元,则需要用50年的收益才能补偿;如果考虑银行管理成本的支出、实践价值的因素、通货膨胀的因素,那恐怕需要用上百年的收益来补偿;”不良资产对国有商业银行其他方面的负面影响也是不可小视的;首先是坏账对银行信用的影响;信誉对银行来说就是生命线,如果银行失去了信誉就像一棵大树没有了根基,其后果可想而知;银行是一个特殊的行业,它采用的是负债经营的方式来获得利润,而银行的信誉如果受到影响,负债简单一点说就是存款就会在短时间在内减少,而银行放出去的贷款不可能短时间内收回,这样的话银行就会面临倒闭的危险;而从存款者的角度来讲,为了不使存款出现风险,显然不会放心的将存款放在一个频频出现坏帐银行或坏账相对较多的银行;其次是坏账对社会诚信环境和贷款客户信用的影响;举一个简单的例子,现在有两个客户在同一银行贷款100万元,其中一个客户贷款出现了风险,如果由于各种原因尤其是银行内部管理的原因,该客户逃避债务50万元,那么另外的客户显然心里不平衡,也会想方设法逃避银行银行的债务,这样的话银行的信贷环境就会恶化,则加了贷款出现出现风险的可能行;从大环境来讲,过多的不良资产的出现就会影响社会的信用,使我国的经济大环境受到影响;其他方面：1.减少国家税赋收入;银行是国家税赋收入的主要来源之一,不良资产增加,银行盈利下降,甚至出现亏损,国家税赋收入就会减少;2.对国民经济运行产生不利影响3.诱发通货膨胀;4.影响社会经济信用制度;5.引发金融危机;等等;建立完善的信贷管理制度是控制不良贷款问题的根本途径从以上分析中可以看出,不良资产对国有商业银行以及我国经济环境的影响是非常深远的,实现不良资产的转化不仅使银行也是社会面临的严峻考验,然而,不良资产的转化并不是一劳永逸的;2005年4月,中国银监会研究局副局长杨再平说,2004年主要国有商业银行尽管实现了不良贷款率和不良贷款余额的“双降”,但若剔除政策性剥离因素和新增贷款稀释效果的影响,主要商业银行的不良贷款实际上是“不降反升”; 尽管我国近年来频频采取诸如向国有商业银行注资、关闭资不抵债的金融机构、加强银行监管等一系列措施,但权威人士指出,高风险、低收益仍是国内银行业面临的最主要问题;综合我们前面所分析的问题我们可以看出：只有在处置不良资产的同时从制度上控制不良贷款的新增,才是解决国有商业银行资产质量问题的根本方法,只有这样才能真正摆脱此消彼长的恶性循环;怎样实现从总量上控制不良资产的新增呢关键是不断的完善国有银行的信贷制度,那么要建立什么样的信贷制度,怎样建立完善的信贷制度呢让我们从国有商业银行和国外商业银行信贷制度的借鉴和对比中寻找答案吧：商业银行信贷制度的借鉴和对比相比较来看,外资银行是十分注重信贷风险防范的;在长期的商业化经营中,形成了一整套较为科学、规范的信贷管理和内部控制制度,对贷款原则、贷款程序、贷款审批、贷款风险分析,风险评定、风险控制体系等有规范的制度化要求,从而有效地控制了不良贷款的出现和增加;相比之下,国内银行的商业经营体制和信贷管理制度目前尚处在调整和逐步完善之中,诸多方面与外资银行有较大差异;组织结构上的差异——外资银行重视水平制衡,国内银行重视垂直管理;外资银行在信贷组织上通常采用条块结合的矩阵型结构管理制度体系,信贷业务的组织除了有纵向的“总行－分行”的专业线管理之外,十分强调横向的部门之间的分工与制约,较好地实现了纵横贷款风险控制制度体系;外资银行通常会设置专业化程度较高的多个部门共同负责信贷业务的组织管理,如信贷政策制订部门、资产组合风险分析部门、业务管理部门、风险审查部门、不良贷款处理部门以及系统一体化管理部门等等;各部门分工明确,各司其职,在业务上相互沟通、协作又相互监督;贷款审批是信贷风险的关键控制点,在这一环节,外资银行多采取由隶属于不同部门的授权人员共同审批的办法,三人或双人审批有效;如某外资银行,贷款审批由业务管理部门和风险管理部门共同负责,每一笔贷款的发放都必须由最少两名授权人员主管——独立思考后签字同意方为有效;分行长主要起协调管理作用,不直接参与贷款的审查与签批;审批流程呈横向运动特征;这样既实现了银行内部的商业化管理和权责制约又避免了新增不良贷款的产生;我国商业银行的信贷管理制度结构与外国银行相比,基本架构没有实质性的变动,仍是与行政体制高度耦合的“金字塔”型的垂直管理机构,表现为管理责任关系和信息的汇报渠道均为总行、一级分行、二级分行、支行、网点之间以及机构内部行长、科长、经办之间的分级管理;与外资银行比,纵向管理链条过长,而横向的分工与制衡关系强调得不够;近几年我国商业银行各级分行进行了内部结构调整,相继成立了资产保全部和风险审查部门负责处置不良贷款、评估贷款风险,改变了旧体制下信贷部“一统”信贷业务的局面,但信贷政策管理、信贷资产组合风险管理等职责仍然基本由审贷部门承担,部门的细分化程度不够;贷款审批实行逐级上报、层层审批制度,行长或主管信贷的副行长具有最终决策权;审批流程呈纵向运动特征;这种制度结构极易发生领导或者贷款主管人员利用政策进行非正式的贷款行为,最终形成新增不良贷款;制约手段的差异——外资银行重视人员激励,国内银行重视人员控制;外资银行强调调动员工的积极性和主动性．在业务开展和管理中给予了信贷管理人员充分的自主权;信贷管理人员通常享有较强的独立性,从总行到分行自成一体,各级分支机构的信贷管理人员由上一级甚至上两级信贷主管直接任命或指派,并对上一级信贷主管负责;在某外资银行,总部每年会对信贷人员进行专门培训,逐步提高信贷管理人员的专业素养和水平,并根据其工作经验和能力,将其分为若干等级,授予相应信贷审批权限;信贷管理人员的“超然”地位既保证了他们有足够的独立思考空间,有效地避免了贷款的审批与发放过多受到行政干预,又充分调动了信贷管理人员的积极性;国内银行强调对员工加强控制;但国内银行内部制衡的组织体系尚未建立,各种财务激励措施尚未落实,贷款审批权也基本上是静态管理、多年难变,对人员的控制主要落实在贷款责任制上;各家银行建立了信贷资产质量第一责任人制度和不良贷款终身追缴制度,制定了详细的考核办法和严厉的处罚办法,期望在信息不对称、监督困难的情况下制约信贷人员的放贷行为,加大违规成本;一些要求和规定近乎苛刻,如一些银行规定新增贷款要实现“零不良”；一些银行规定如果确因员工的过错形成不良,则经办人员将立即被解除合同,有关负责人也要受到相应行政处分;但事实上,由于存在信息严重不对称和法人治理结构不健全的问题,再严格、细致的责任制度也无法防范道德风险,近年来信贷人员违规事件以及内外勾结诈骗银行资金案件仍然层出不穷便是明证;与不断加强的控制力度相对照,人员的激励机制没有建立起来;这样使我国不良贷款的形成又多了一个复杂而又特殊的原因;贷款处理策略上的差异——外资银行重视转化,国内银行重视清收;外资银行在贷款发放后,客户经理会主动参与借款企业的生产经营过程,帮助解决具体问题;贷款出现问题后,银行会成立专门小组,帮助借款企业渡过难关;如在某外资银行,贷款发放后,基于同客户建立长期信贷合作关系的理念,客户经理往往渗透到客户整个经营过程,利用银行网络优势,协助客户分析研究市场容量、市场份额、竞争对手等详细情况,并针对客户经营中出现的问题提出详细的咨询指导意见;如果客户出现还款困难,也会尽量帮助其搞好经营,争取实现双赢目标;国内银行普遍存在“重贷轻管”的问题,贷款发放后的后续管理没跟上,往往要等出现问题之后才被动研究对策;企业经营困难暴露后,往往急于抽出贷款,手段单一,主要靠处置抵押物或司法诉讼,容易雪上加霜,将企业置于死地;。

我国商业银行不良贷款的成因及对策近年来，我国商业银行不良贷款问题日益凸显，对金融体系和经济发展产生了严重的影响。

本文将分析我国商业银行不良贷款的成因，并提出应对之策。

一、不良贷款的成因1.1 经济变动经济环境的波动是导致不良贷款增长的重要原因之一。

当经济出现下行周期，企业经营状况恶化，就会增加不良贷款的风险。

此外，经济结构的调整和产业升级，也会引起一些企业产能过剩，导致不良贷款的增加。

1.2 信贷政策过松信贷政策的过松将导致过度扩张和违规放贷，加大了不良资产的风险。

过度宽松的信贷政策使得部分金融机构控制不足，盲目追求利润，对信贷风险的管控不力，进而增加了不良贷款的发生。

1.3 企业管理不善企业的内部管理问题也是引起不良贷款的原因之一。

一些企业由于财务管理不善、盲目扩张、决策失误以及内部腐败等原因，导致企业资金链断裂，无力偿还贷款，从而产生不良贷款。

1.4 不良资产处置不力商业银行对于不良贷款的处置不力，也是导致不良资产增加的重要原因。

一些银行对不良贷款缺乏及时有效的处置和催收措施，导致不良贷款的堆积。

同时，银行内部制度的不完善和处置手段的不灵活也限制了不良贷款的处置速度。

二、应对不良贷款的对策2.1 完善风险管理制度商业银行需要建立健全的风险管理制度，包括信贷审查制度、审慎评估制度和风险预警制度等。

通过完善风险管理制度，能够有效地降低不良贷款的风险。

2.2 加强内部控制商业银行应加强内部控制，建立健全的内部审计机制和风险管理框架。

加强对贷款额度、利率、期限等进行监控，提高贷款管理的准确性和可靠性。

2.3 强化风险评估商业银行在放贷之前应加强对借款人的风险评估，规避潜在的不良贷款风险。

通过合理的风险评估，可以提高贷款审批的质量和准确性。

2.4 加强担保和抵押物管理商业银行在放贷过程中，加强对担保和抵押物的管理。

通过对担保和抵押物的充分评估，能够提高贷款的履约性，降低不良贷款的风险。

2.5 健全资产处置机制商业银行应加强对不良资产的处置，建立健全的不良资产处置机制。

我国银行业不良贷款状况及其应对措施，不少于1000字随着我国经济快速发展，银行业也得到了蓬勃的发展。

但是，银行业也面临着一系列的风险和挑战。

其中，最为突出的问题就是不良贷款。

一、我国银行不良贷款状况截至2020年末，我国银行业贷款余额为180.3万亿元，而不良贷款余额为3.6万亿元，不良率为1.58%。

这一数据相对于2019年的不良率1.86%有所下降，但是整体上呈现出上升趋势。

尤其是在疫情冲击下，不良贷款迎来了新一轮的增长。

据央行数据显示，2020年上半年，信贷不良率较年初增加0.1个百分点，其中，过去三年发放的消费贷不良率比其他贷款类型高出1.5个百分点。

二、银行业应对措施针对银行不良贷款的情况，我国银行业采取了以下应对措施。

1.严格风险管理我国央行、银保监会等有关部门建立了完善的风险管理制度，强化银行对授信业务的风险管理。

银行要加强风险评估，对客户的贷款申请进行细致审核，防范不良贷款的产生。

2.优化资产负债表结构银行优化资产负债表结构，加强资产负债匹配，降低存款负债成本，稳定净息差收益，进而提高偿付能力和抗风险能力。

3.强化债务重组银行可以采取债务重组等措施，对企业进行支持。

对于受疫情影响较大的企业，可以采取合理的措施，支持其渡过难关，减少不良贷款的产生。

4.创新金融产品银行可以创新金融产品，推出更多适应市场需求的产品，利用科技手段，降低运营成本，提高利润水平，增强银行的盈利能力，进而巩固银行的资本底气。

5.加强风险管控银行要加强风险管控，开展风险测算和应急处置方案预案，提高风险应急响应能力。

在风险发生后要及时采取措施，止损或转移风险。

以上措施能够有效应对银行不良贷款的问题。

三、结论随着我国经济发展进入新阶段，银行业不良贷款形势也面临着新的挑战。

但是，通过制定有效的措施和策略，我国银行业能够缓解不良贷款增长压力，保持稳健经营，建立起更加健康、稳定的金融环境。