汽车保险与理赔机动车定损实务-完整版

三、必要性
实行交强险制度是通过国家法规强制机动车所有人或管理 人购买相应的责任保险，以提高第三者责任险（简称“三 责险”）的投保面，在最大程度上为交通事故受害人提供 及时和基本的保障。 交强险负有更多的社会管理职能。建立机动车交通事 故责任强制保险制度不仅有利于道路交通事故受害人获得 及时有效的经济保障和医疗救治，而且有助于减轻交通事 故肇事方的经济负担。而商业三责险则属于商业保险，保 险公司经营该险种的目的便是盈利，这与交强险“不盈不 亏”的经营理念显然相去甚远（目前交强险的全国统计情 况表明，保险公司在该险种上暂处亏损状态）。
汽车保险与理赔实务
主编 侯士元
学习项目五机动车交通事故责任强制保险
知识目标 1、交通事故责任强制保险的定义与发展简介 2、交通事故责任强制保险的责任限额 3、交通事故责任强制保险的费率与计算方式 4、交强险与商业第三者责任保险的区别 能力目标 1、 根据所学知识目标，掌握交通事故责任强制保险的定义 2、 根据所学知识目标，把握交通事故责任强制保险的责任限额 3、 运用知识目标，熟练掌握交通事故责任强制保险的基础费率 4、 根据所学知识目标，学会交通事故责任强制保险的计算方式
二、发展历程
2019年5月1日起实施的《道路交通安全法》首次提出“建立 机动车第三者责任强制保险制度，设立道路交通事故社会救 助基金”。 2019年3月28日国务院颁布《交强险条例》，机动车第三者 责任强制保险从此被“交强险”代替，条例规定自2019年7 月1日起实施。 2019年6月30日，中国保监会发布《机动车交通事故责 任强制保险业务单独核算管理暂行办法》，规定自发布之日 起实施； 2019年6月27日，保监会发布《机动车交通事故责任强 制保险费率浮动暂行办法》，规定自7月1日实行。

1.建立社会保险基金， 由政府专门管理和使 用。
2.以无过失责任为基 础。
3.具有公益性。
交强险 的特征
4.强制性。 5.对第三者的利益具 有基本保障性。
6.具有不可选择性。
《机动车交通事故责任强制保险条例》的主要特点
(1)突出“以人为本”
（3）坚持社会效益原则
主要特点
（2）体现“奖优罚劣”
（4）实行商业化运作
50%
A4,上一个年度发生一次有责任不涉及死 亡的道路交通事故
0%
A5,上一个年度发生两次及两次以上有责 任道路交通事故
10%
A6,上一个年度发生有责任道路交通死亡 事故
30%
返回首页
返回目录
机动车交通事故责任强制保险的浮动费率
2.陕西、云南、广西3个地区实行以下费率调整方案B
与道路交 通事故相联系的
返回首页
返回目录
3.交强险不保什么 案例
在某运输公司工作的小李，平时表现不错，驾驶技术很好，从 没有发生过事故。但是，在一次跑长途的过程中，由于疲劳驾驶， 将正常行驶的行人撞伤，小李做了一件令他终生后悔的决定，驾车 逃离了现场。跑回家的小李，整日不安，经过激烈的思想斗争，终 于鼓足勇气向公安交通管理部门投案自首了。等待小李的不仅是法 律处罚，而且，他还要承担受害人的医疗费等费用。小李所在单位 投保了交强险，单位向保险公司申请索赔。保险公司是否赔付？
-35% 0%
D5,上一个年度发生两次及两次 以上有责任道路交通事故
10%
D6,上一个年度发生有责任道路 交通死亡事故
30%
返回首页
返回目录
机动车交通事故责任强制保险的浮动费率
5.江苏、浙江、安徽、上海、湖南、湖北、江西、辽宁、河南、福 建、重庆、山东、广东、深圳、厦门、四川、贵州、大连、青岛、宁 波20个地区实行以下费率调整方案E

汽车保险与理赔-保险理赔实务
36、如果我们国家的法律中只有某种 神灵， 而不是 殚精竭 虑将神 灵揉进 宪法， 总体上 来说， 法律就 会更好 。—— 马克·吐 温 37、纲纪废弃之日，便是暴政兴起之 时。— —威·皮 物特
38、若是没有公众舆论的支持，法律 是丝毫 没有力 量的。 ——菲 力普斯 39、一个判例造出另一个判例，它们 迅速累 聚，进 而变成 法律。 ——朱 尼厄斯
Hale Waihona Puke 40、人类法律，事物有规律，这是不 容忽视 的。— —爱献 生
31、只有永远躺在泥坑里的人，才不会再掉进坑里。——黑格尔 32、希望的灯一旦熄灭，生活刹那间变成了一片黑暗。——普列姆昌德 33、希望是人生的乳母。——科策布 34、形成天才的决定因素应该是勤奋。——郭沫若 35、学到很多东西的诀窍，就是一下子不要学很多。——洛克

强制险赔偿的责任承担方式
• 责任承担方式的案例 –例 1 ： 甲 、 乙两车互撞 ， 甲车承担 70% 责任 ， 乙两车互撞， 甲车承担70 责任， 70% 例 车损3000 元 ， 乙车承担30% 责任， 车损5000 车损 3000元 乙车承担 30% 责任 ， 车损 5000 3000 30 则强制险赔偿分别为： 元，则强制险赔偿分别为： 甲车赔偿： 5000元 2000元 故赔款=2000元 甲车赔偿 ： 5000 元 >2000 元 ， 故赔款 =2000 元 。 不 是 5000 元 ×70%=3500 元 >2000 元 ， 故 赔 款 70% 2000元 =2000元。 乙车赔偿： 3000元 2000元 故赔款=2000元 乙车赔偿 ： 3000 元 >2000 元 ， 故赔款 =2000 元 。 不是3000 30% 900元 故赔偿900 3000× 900元 不是3000×30%=900元，故赔偿900元。
强制险抢救费用的支付与垫付
• 抢救费用支付与垫付的区别： 抢救费用支付与垫付的区别：
–支付的前提是事故属于强制险保险责任，垫付是在 支付的前提是事故属于强制险保险责任， 支付的前提是事故属于强制险保险责任 事故不属于强制险保险责任时发生； 事故不属于强制险保险责任时发生； –支付的抢救费用不存在进行追偿的问题，垫付的抢 支付的抢救费用不存在进行追偿的问题， 支付的抢救费用不存在进行追偿的问题 救费则可以向致害人追偿； 救费则可以向致害人追偿； –两者的要求不同，垫付有更为严格的条件，仅在发 两者的要求不同，垫付有更为严格的条件， 两者的要求不同 条例》 规定的4 种特殊情况， 即无证驾驶、 生 《 条例 》 规定的 4 种特殊情况 ， 即无证驾驶 、 醉 盗抢期间肇事或被保险人故意等情况时适用； 酒、盗抢期间肇事或被保险人故意等情况时适用； –工作流处理上，抢救费用的支付走的是预赔程序， 工作流处理上， 工作流处理上 抢救费用的支付走的是预赔程序， 而抢救费用的垫付则将适用单独的垫付程序处理。 而抢救费用的垫付则将适用单独的垫付程序处理。

汽车保险与理赔
制作：林绪东
Contents
1
2
模 块
模
3
块 二
4
模
事
块
故
模
三
车
块
事
现
一 车 险 产 品 知 识
四
故
场
车
车
查
险
定
勘
理
损
赔
导航目录
库教 学 资 源
模块一 车险产品知识
2
1
项目1 交强险
项目2 商业险基本险
3 4
项目3 商业险附加险
项目4 汽车保险投保方案的设计
返回导航目录

模块二、事故车现场查勘
返回导航目录
教学资源
一、说课 二、教案课程标准 三、教学视频 四、实训指导书 五、车险理赔案例 六、题库 七、常用网站
返回导航目录
项目1 事故报案与处理 项目2 事故现场查勘
返回导航目录
模块三 事故车定损
31 项目1 车险查勘定损拍照规范 2 项目2 事故车零件修换原则
3 项目3 轿车覆盖件定损模板
4
项目4 事故车辆查勘与定损--案例
返回导航目录
模块四 车险理赔
31
项目1 车险理赔流程
2
项目2 车险赔款计算
3
项目3 车险理赔案例

特殊情况理赔案例
01
总结词
特殊情况是指一些较为特殊或罕见的交通事故情况，理赔需根据具体情
况处理。
02 03
案例一
陈先生驾车在高速公路上发生连环追尾事故，多辆车受损。经交警认定 ，陈先生承担全部责任。由于事故较为严重，保险公司需根据具体情况 进行理赔。
案例二
周小姐驾车在山区遭遇山体滑坡导致车辆受损。由于周小姐购买了车损 险，保险公司对车辆进行定损后进行了理赔。
详细描述
通过优化理赔流程、提高勘查定损的准确性、加强保险 条款的宣传和教育等手段，降低风险发生的可能性。
理赔风险应对与危机处理
总结词
在面对理赔风险时，及时、专业的应对和危机处理至 关重要。
详细描述
建立应急预案，快速响应风险事件，妥善处理纠纷和 危机，以减轻对保险公司和被保险人的损失。
06
未来汽车保险理赔发展趋 势
赔偿标准
根据保险合同约定的赔偿标准进行赔偿，不同的事故类型和损失程度有不同的赔偿标准 。
人伤赔偿与责任认定
人伤赔偿
如果事故中有人员受伤，需要按照保险 公司的赔偿标准进行赔偿，包括医疗费 用、误工费等。
VS
责任认定
对于涉及人伤的交通事故，责任认定是理 赔的重要环节。需要根据交通事故认定书 、调解协议等文件确定责任比例。
双方事故理赔案例
总结词
双方事故是指涉及两辆或多辆汽 车的交通事故，理赔相对复杂。
案例一
赵先生和钱先生分别驾车在十字 路口相撞。经交警认定，赵先生 和钱先生分别承担事故的同等责 任。保险公司根据双方责任比例
进行理赔。
案例二
孙小姐驾车与另一辆车追尾，经 交警认定，孙小姐承担全部责任 。由于对方车辆未购买保险，孙

• (1)被保險人的公眾性。我國的汽車保險的被保險人曾經是 以單位、企業為主，但是，隨著個人擁有車輛數量的增加 ，被保險人中單一車主的比例將逐步增加。這些被保險人 的特點是他們購買保險具有較大的被動色彩，加上文化、 知識和修養的局限，他們對保險、交通事故處理、車輛修 理等知之甚少另一方面，由於利益的驅動，檢驗和理算人 員在理賠過程中與其在交流過程中存在較大的障礙。
上一頁 下一頁 返回
9.2 汽車理賠的工作模式
• 1.我國的理賠服務模式 由於機動車輛具有流動性的特點 ，要求保險公司在經營，特別是在提供服務方面要建立和 完善與機動車輛特點相適應的服務體系或者服務機制，做 好機動車輛出險後的處理工作。這種服務體系或機制主要 是圍繞在保險車輛出險後及時的援救、查勘、定損和修復 方面，同時，還包括處理涉及第三者責任的案件。目前， 我國較為成熟和流行的模式是以保險公司自主理賠為主導 的理賠服務模式，其特點為:
上一頁 下一頁 返回
9.1 汽車理賠概述
• (2)損失率高且損失幅度較小。汽車保險的另一個特徵是保 險事故雖然損失金額一般不大，但是，事故發生的頻率高 保險公司在經營過程中需要投入的精力和費用較大，有的 事故金額不大，但是，仍然涉及對被保險人的服務品質問 題，保險公司同樣應予以足夠的重視。另一方面，從個案 的角度看賠償的金額不大，但是，積少成多也將對保險公 司的經營產生重要影響。
上一頁 下一頁 返回
9.1 汽車理賠概述 • 9.1.3 汽車理賠工作應遵循的基本原則
• 汽車理賠工作涉及面廣，情況比較複雜。在賠償處理過程中，特別是 在對汽車事故進行查勘工作過程中，必須提出應有的要求和堅持一定 的原則。
上一頁 下一頁 返回
9.1 汽車理賠概述
• 1.樹立為保戶服務的指導思想，堅持實事求是原則 在整個理賠工作 過程中，體現了保險的經濟補償職能作用。當發生汽車保險事故後， 保險人要急被保險人所急，千方百計避免擴大損失，儘量減輕因災害 事故造成的影響，及時安排事故車輛修復，並保證基本恢復車輛的原 有技術性能，使其儘快投入生產運營。及時處理賠案，支付賠款，以 保證運輸生產單位(含個體運輸戶)生產、經營的持續進行和人民生活 的安定 在現場查勘，事故車輛修復定損以及賠案處理方面，要堅持 實事求是的原則，在尊重客觀事實的基礎上，具體問題作具體分析， 既嚴格按條款辦事，又結合實際情況進行適當靈活處理，使各方都滿 意。

第三节 汽车碰撞的定损
一、车身定损分析
（一）碰撞对不同车身结构的影响 1、碰撞造成的非承载式车身变形种类 、 车架产生多种变形时的修理与校正步骤 大多数碰撞损伤是以 上所述损伤类型的混合，其修理与校正步骤如下： 上所述损伤类型的混合，其修理与校正步骤如下： （1）解决扭曲变形。 ）解决扭曲变形。 （2）解决平行四边形变形。 ）解决平行四边形变形。 （3）解决皱折与断裂损伤。 ）解决皱折与断裂损伤。 （4）解决上下弯曲变形。 ）解决上下弯曲变形。 （5）解决左右弯曲变形。 ）解决左右弯曲变形。
第三节 汽车碰撞的定损
一、车身定损分析
1、碰撞造成的非承载式 、 车身变形种类 （2）皱折与断裂损伤。 ） 皱折或断裂通常发生在应力集中的部位，如图所示，而且车架 皱折或断裂通常发生在应力集中的部位，如图所示， 通常还会在对应的翼子板处造成向上变形。 通常还会在对应的翼子板处造成向上变形。
第三节 汽车碰撞的定损
第三节 汽车碰撞的定损
• 要准确地评估好一辆事故汽车，就要对其碰撞受损情况做出 要准确地评估好一辆事故汽车， 准确的诊断。就是说，要确切地评估出汽车受损的严重程度 准确的诊断。就是说，要确切地评估出汽车受损的严重程度 范围及受损部件。确定完这些之后，才能制定维修工艺 维修工艺， 、范围及受损部件。确定完这些之后，才能制定维修工艺， 确定维修方案 维修方案。 确定维修方案。一辆没有经过准确诊断的汽车会在修理过程 中发现新的损伤情况，这样， 中发现新的损伤情况，这样，必然会造成修理工艺及方案的 政变，从而造成修理成本的改变，由于需要控制修理成本， 政变，从而造成修理成本的改变，由于需要控制修理成本， 往往会造成修理质量的不尽人意，甚至留下质量隐患， 往往会造成修理质量的不尽人意，甚至留下质量隐患，对碰 撞做出准确的诊断是衡量一名汽车评估人员水平的重要标志 。 • 通常，一般的汽车评估人员对碰撞部位直接造成的零部件损 通常，一般的汽车评估人员对碰撞部位直接 直接造成的零部件损 伤都能做出诊断，但是这些损伤对于与其相关联零部件 相关联零部件的影 伤都能做出诊断，但是这些损伤对于与其相关联零部件的影 响以及发生在碰撞部位附近的损伤常常可能会被疏忽。 附近的损伤常常可能会被疏忽 响以及发生在碰撞部位附近的损伤常常可能会被疏忽。因此 对于现代汽车，较大的碰撞损伤只用目测来鉴定损伤是不够 对于现代汽车， 的，还必须借助相应的工具及仪器设备来鉴定汽车的损伤。 还必须借助相应的工具及仪器设备来鉴定汽车的损伤。

☆逃逸原因 指当事人为逃避责任而驾车逃逸，导致事故现场变动
11
2、查勘目的
●查明险情：时间、地点、真正原因
●查明车情：车型、牌照、发号、底号、行驶证、 使用性质、三者车情
●查明人情：驾驶人员（姓名、驾驶证号、准驾车型、 驾龄）、三者人员
●查明损情：车损、人损（车上人损、三者人损）、物损
●帮忙施救：险情尚未控制，确定施救方案，采取合理 施救措施，以防损失进一步扩大
14
❖ 询问人证
调查证人工作非常重要。 如果条件允许，最好取得证人的文字证明材料
15
❖ 现场摄影
a. 摄影原则
先原始、后变动，先重点、后一般，先容易、后困难， 先易消失与被破坏的，后不易消失与被破坏的。
b. 摄影方式
方位摄影、中心摄影、细目摄影、宣传摄影
c. 摄影方法
相向拍摄、十字交叉、连续拍摄、比例拍摄
受害人因伤致残的，其因增加生活上需要所支出的必要费用以及因丧 失劳动能力导致的收入损失，包括残疾赔偿金、残疾辅助器具费、被扶养 人生活费，以及因康复护理、继续治疗实际发生的必要的康复费、护理费、 后续治疗费，赔偿义务人也应当予以赔偿。
受害人死亡的，赔偿义务人除应当根据抢救治疗情况赔偿本条第一款 规定的相关费用外，还应当赔偿丧葬费、被扶养人生活费、死亡补偿费以 及受害人亲属办理丧葬事宜支出的交通费、住宿费和误工损失等其他费用。
21
Ⅰ 车辆定损
★ 定损步骤
❖ 选派两名定损员工作 ❖ 根据现场查勘记录，鉴定事故损伤部位 ❖ 确定连带损伤部位 ❖ 确定维修方案
登记损坏零件
（登记顺序：由前至后，由左至右，由外至内， 内按总成分，适当灵活）
修复与更换分类
❖ 确定工时费用 ❖ 确定材料费

急于拿保险单去上牌照或验车的人。 优点：可以用来应付上牌照或验车。 缺点：一旦撞车或撞人，对方的损失能得到保险公司的一
些赔偿，但是自己车的损失只有自己负担。
返回首页
返回目
三、选择投保险种
2.经济保障方案 险种组合：机动车交通事故责任强制保险+车辆损失
险＋第三者责任险 特点：投保最必要、最有价值的险种。 适用对象：个人，是精打细算的最佳选择。 优点：投保最有价值的险种，保险性价比最高；人们
返回首页
返回目
汽车保险投保流程
选择保 险公司
选择投 保途径
选择投 保险种
汽车保险 投保流程图
填制 投保单
交付 保险费
领取保 险单证
返回首页
返回目
一、选择投保途径
1.直接到保险公司投保 优点：安全有保障 缺点：浪费时间 2.网上投保 优点：方便、省时 3.电话投保 缺点：安全性低、保险条款有误解 4.兼业代理机构投保（银行、邮局、4S店） 优点：服务专业 缺点：费用高、出入大、风险高 5.专业代理机构投保
3.保险金额和责任限额的确定 。
返回首页
返回目
五、交付保险费
1.保险费的计算 2.首先核对保单正本上的内容是否正确，检查保
险单证是否填写齐全，理赔电话、地址是否清 晰、明确后，交纳保险费。 3.交付方式: （1）现金 （2）划卡 （3）网上银行支付
返回首页
返回目
六、领取保险单证
1.检查保险单证的真伪。 2.审核保险单证是否有误。 3.保险单证与行车执照要随身携带，以备随时
返回首页
返回目
三、选择投保险种
4.完全保障方案 险种组合：机动车交通事故责任强制保险＋车辆损失险＋第三者
责任险（150万限额）＋车上人员责任险＋新增加设备损失 险＋车轮单独损坏险+节假日限额翻倍险+车身划痕险 特点：保全险，居安思危方才有备无患。能保的险种全部投保， 从容上路，不必担心交通所带来的种种风险。 适用对象：机关、事业单位、大公司 优点：几乎与汽车有关的全部事故损失都能得到赔偿。 缺点：保全险保费较高，某些险种出险的机率非常小。

1. 颅脑、脊髓及周围神经损伤致： a) 植物状态； b) 极度智力缺损(智商20以下)或精神障碍，日常生活完全不能自理； c) 四肢瘫(三肢以上肌力3级以下)； d) 截瘫(肌力2级以下)伴大便和小便失禁。 2. 头面部损伤致： a) 双侧眼球缺失； b) 一侧眼球缺失，另一侧眼严重畸形伴盲目5级。 3. 脊柱胸段损伤致严重畸形愈合,呼吸功能严重障碍。 4. 颈部损伤致呼吸和吞咽功能严重障碍。 5. 胸部损伤致： a) 肺叶切除或双侧胸膜广泛严重粘连或胸廓严重畸形，呼吸功能严重障碍； b) 心功不全，心功Ⅳ级；或心功能不全，心功能Ⅲ级伴明显器质性心律失常。 6. 腹部损伤致： a) 胃、肠、消化腺等部分切除，消化吸收功能严重障碍，日常生活完全不能自理； b) 双侧肾切除或完全丧失功能，日常生活完全不能自理。 7. 肢体损伤致： a) 三肢以上缺失(上肢在腕关节以上,下肢在踝关节以上); b) 二肢缺失（上肢在肘关节以上，下肢在膝关节以上），另一肢丧失功能50%以上 c) 二肢缺失（上肢在腕关节以上，下肢在踝关节以上），第三肢完全丧失功能; d) 一肢缺失（上肢在肘关节以上，下肢在踝关节以上），第二肢完全丧失功能，第三 肢丧失功能50%以上； e) 一肢缺失（上肢在腕关节以上，下肢在踝关节以上），另二肢完全丧失功能； f) 三肢完全丧失功能。 8. 皮肤损伤致瘢痕形成达体表面积76％以上。
Ⅲ 人员伤亡费用确定
确定伤亡费用时，应根据道路交通事故处理的有关规定， 向被保险人说明费用承担的标准。
一般可负责的合理费用包括：医疗费（限公费医疗的药 品范畴）、误工费、护理费（住院护理人员不超过两人）、 就医交通费、住院伙食补助费、残疾生活补助费、残疾用具 费、丧葬费、死亡补偿费、被抚养人生活费、伤亡者直系亲 属或合法代理人参加事故调解处理的误工费、交通费、住宿 费。对于伤者需要转院赴外地治疗的，须由所在医院出具证 明并经事故处理部门同意，保险人方可负责；伤残鉴定费需 要经保险人同意方可负责赔付。

0027
★★★汽车保险、定损与理赔 ★★★
（一）车身的结构及构成
1.车身的结构
①非承载式车身。非承载式车身的汽车有刚性车架，又称底盘大梁
架。车身本体悬臵于车架上，用弹元件联接。车架的振动通过弹性
元件传到车身上，大部分振动被减弱或消除，发生碰撞时车架能吸 收大部分冲击力，在坏路行驶时对车身起到保护作用，因此车厢变 形小，平稳性和安全性好，而且厢内噪音低。但这种非承载式车身 比较笨重，质量大，汽车质心高，高速行驶稳定性较差。
★★★汽车保险、定损与理赔 ★★★
当前我国保险市场汽车理赔服务的模式及其利弊分析
1.我国的理赔服务模式
——以保险公司自主理赔为主导的理赔服务模式 A．各自建立自己的服务热线，对被保险人实行全天侯、全方位 的服务，通过热线接受报案。 B．各自建立自己的查勘队伍，自身配备齐全的查勘车辆和相应
设备，接受自身客户服务中心的调度和现场查勘定损。
008
★★★汽车保险、定损与理赔 ★★★
1.要精通汽车保险法规、保险条款等规定。 2.要掌握相关专业知识（汽车、法律法规等）。 3.要掌握相关财会和资产评估知识。 4.要有高度的责任感。
5.要避免道德风险的产生。
6.要树立廉洁奉公、以身作则的工作作风。 7.严格执行条款计算赔款，树立风险管理意识。 8.严格执行复审、逐级上报制度。
车身前部主要由翼子板、前段纵梁、前围板及发动机罩等构件组
成。大多数轿车的前部装有前悬架及转向装臵和发动机总成，当 汽车受到正向冲击时，依靠前车身来有效地吸收冲击能量。
0032
★★★汽车保险、定损与理赔 ★★★
2.车身底部
车身底部是将车身前部、后侧、客厢和行李厢底板连接在一起的
构件，车身底部要求具有较高的刚性，用以支撑乘车人和货物并 连接后悬架和后轴，车身底部由数条横梁及两侧的纵梁，构成刚 性较高的承载浅盘形地板。