浅析商业银行消费信贷的风险与防范对策

南京工程学院毕业论文作者：王璇学号： 209111123 院(系)部经济管理学院专业：国际经济与贸易题目：浅析商业银行消费信贷的风险与防对策指导者：媛讲师评阅者：2015 年5月南京目录毕业论文中文摘要 (2)毕业论文外文摘要 (3)引言 (4)一、我国商业银行消费信贷的现状二、我国商业银行消费信贷业务的发展趋势三、我国消费信贷现阶段存在的风险（一）我国商业银行消费信贷业务的风险现状（二）我国商业银行消费信贷的风险描述1、信用风险2、流动性风险3、抵押物风险四、我国商业银行消费信贷风险产生的原因(一)银行自身管理薄弱(二)个人信用征信体系不完善(三) 与消费贷款相关的法律不健全(四)消费品二级市场发展不完善，抵押物变现困难五、完善我国商业银行消费信贷风险防的对策(一)建立有效的风险管理组织架构(二) 建立完善的个人征信制度，强强联合(三) 健全消费信贷相关的法律法规政策(四)建立和完善消费品二级市场，从而建立有效的担保制度，（五）把个人消费贷款与保险结合起来，建立消费信贷的保险制度结论 .................................................... 错误!未定义书签。

参考文献.............................................................. .14致错误!未定义书签。

毕业论文中文摘要毕业论文外文摘要引言随着当前我国经济的不断发展与进一步的开放，我国金融在这种环境下也发展越来越快，银行业的竞争日益加剧，也因此，国各大商业银行也开始进行业务上的转变，由此，成本较低却有较高利润增长的消费信贷业务开始受到各大商业银行的青睐，消费信贷业务也逐渐逐渐成为我国商业银行业务中一个十分重要的部分。

这些年来，我国消费信贷业务发展十分快速。

据统计，截止今年一季度末，工行等五大商业银行的消费贷款余额达65537亿元，比去年同一个时间期增长9000多亿元，增长率16.9%。

这其中，个人住房贷款接近67256亿元，汽车消费贷款658亿元。

但是，随着此项业务的不断扩大和逐渐推进过程中，其中的风险也慢慢开始浮现，成为了制约银行长久发展的主要因素。

为了维护我国金融市场的稳定，促进经济的进一步繁荣与持续稳定增长，进行对我国商业银行消费信贷风险的研究是十分有必要的，我们需要提前防和化解消费信贷业务所带来的风险。

一、我国商业银行消费信贷的现状我国的消费信贷业务始于20世纪90年代，但是由于我国的经济发展水平和民众的消费观等原因，消费信贷业务发展过程十分缓慢。

1997年我国消费信贷总额为172亿元，仅占全部贷款余额的0.23%。

为应对当年东南亚金融危机对经济的不利影响，政府制定和实施了扩大需的政策。

为了启动民间消费需求，中国人民银行出台了一系列积极的政策措施，来进行对商业银行消费信贷力度加大的鼓励。

1998年中国人民银行发布了推动金融机构积极开展个人消费信贷的两项重要文件:《个人住房贷款管理办法》和《关于改进金融服务、支持国民经济发展的指导意见》。

1999年又发布了《关于开展个人消费信贷的指导意见》，正式要求以商业银行为主的金融机构面向广大城市居民开展消费信贷业务。

十九世纪年代末，我国消费信贷业务得到了极大的发展。

截至2009年一季度末，我国居民消费信贷余额为3.94万亿元，是1997年的229倍。

随着我国消费信贷业务的不断扩大也发展，消费信贷业务的种类也不断丰富起来，比如个人住房消费贷款、汽车消费贷款、助学消费贷款、个人旅游贷款等。

2009年一季度末数据显示，我国居民住房消费信贷余额为3.49万亿元，占居民消费信贷余额总额的近90%，其年增长率约58%，目前在我国消费信贷业务类型中占据主导地位。

住房贷款年平均增长率约58%，汽车贷款平均增长率约为40%。

消费信贷业务受到银行越来越多的重视，是我国银行一个新的利润来源方式。

消费信贷品种也随之越来越多，涉及围也越来越广泛；例如往房、汽车、耐用消费品、个人旅游、家庭装修、助学等；信贷工具多样化：包括信用卡、房产质押、其他资产质押等方式。

二、我国商业银行消费信贷业务的发展趋势目前阶段我国消费信贷业务的发展存在区域差别，我国东部消费信贷业务发展速度明显高于中西部地区，同时城市速度远远高于农村发展速度。

很大程度上是由于我国区域经济发展不平衡以及城乡经济发展不一致。

我国的消费信贷业务具有地域差异，经济发展水平较高的东部地区汇集了我国大部分的资源，由而业务发展水平较高。

而中部、西部地区则由于区域的原因资源相对较少，则相对而言发展较为缓慢。

同时东部地区的业务总额也高于全国平均水平。

如表2-1，东部地区的年贷款余额一直占全国贷款余额的61％左右；年新增贷款增速虽然在2007年后略低于全国平均水平，但仍然保持了高速增长，且由于其基数巨大，也可以看出东部发达地区仍然汇聚了大部分信贷资金。

表2-1 2005-2009年中国各地区年贷款余额及新增贷款分布情况资料来源：《中国区域金融运行报告》(2005—2009)。

其次，商业银行的信贷投放偏好少数行业，新增贷款向少数行业集中的趋势越来越明显。

商业银行开始着重投放贷款于热点行业和垄断行业等。

2009年，各地区贷款主要投向基础设施行业、租赁和商务服务业、房地产业、制造业，积极支持基础设施和重点项目建设。

从招商银行2009年年报可以看出(表2-2)，近一半的信贷资金投向了制造业、交通运输、仓储和邮政业、房地产业、电力、燃气及水的生产和供应业、水利、环境和公共设施管理业、建筑业、采矿业等基础设施行业、垄断行业或热点行业。

表2-4招商银行2009年贷款按行业分布(单位：亿元)数据来源：招商银行2009年年报。

同时，国有性质企业受到青睐。

在政府与国有企业的“隐性合约关系”背景下，商业银行对国有企业贷款具有明显的偏向性，商业银行争相将贷款发放给国有性质的客户，而不愿意在同等利率条件下放款给非国有性质的客户。

仍然以招商银行2009年年报为例(表2-3)，在其境企业贷款投向中，42．92％的信贷资金投向了国有企业，而其他非国有性质的公司尤其是中小企业则很难获得贷款。

而且在其十大借款人中(表2-4)，有一半为国有企业，贷款总额为159．22亿元，占贷款总额的1．41％。

表2-3招商银行2009年贷款按客户性质分类(单位：亿元)数据来源：招商银行2009年年报。

表2-7招商银行2009年10大借款人性质分类(单位：亿元)数据来源：招商银行2009年年报·目前，我国消费信贷业务随着我国经济的发展也会随之快速发展以及扩，同时住房信贷依旧会在整个消费信贷业务种类中占据指导地位，同时其他品种的比重也会增长上升，比如个人旅游、助学贷款、各项生活消费品。

同时银行也会根据人民实际需要推出相应的新的消费信贷业务品种。

消费信贷的区域和城乡之间的差别也会逐渐逐渐减少。

三、我国消费信贷现阶段存在的风险（一）我国商业银行消费信贷业务的风险现状消费信贷目前已经成为一种极其重要的国民生活方式选择，最然消费信贷发展的时间并没有十分长久，但是却大大的开启了我国部消费市场，同时扩大了我国民众的需求，其发展速度也是极其的快速。

由于消费信贷自身的发展特点，如其发展对象涉及不同种类的消费者，经营围广泛、有些贷款的期限较长、资信调查困难等问题。

同时由于消费信贷业务起步晚，各项规章制度也没有健全。

随着消费贷款规模的不断扩大，其部存在的自身问题以及发展过程中的制约因素也逐渐显现。

住房和汽车贷款时目前我国消费信贷主要业务种类，住房贷款年平均增长率约为58%，汽车贷款年均增长率约为40％。

同时这两种业务的风险也在不断加大。

个人住房贷款本来一直是银行的优质资产项目，不良比率一般平均都在1％～2％左右。

然而正是因为消费信贷业务较低的不良贷款率，因而各大银行都希望从这碗粥中分一杯羹，但是由于贷款条件的逐渐放松以及贷款的不断发放，该业务的不良贷款率也就随之而增长。

借鉴国外相似例子，个人房贷风险一般是在发放贷款后10年左右年逐步显现。

我国目前的个人房贷发放时间中，超过90％是2005年以后发放的，因此，未来几年个人住房不良贷款很有可能陆续暴露。

这意味着，未来个人房贷风险将有增无减。

同时，从2005年1月1日实行的《最高人民法院关于人民法院民事执行中查封、扣押、冻结财产的规定》，更是加大了银行风险管理的难度。

《查封新规》第六条强调：“对被执行人及其所抚养家属生活所必需的居住房屋，人民法院可以查封，但是不得拍卖、变卖或者抵债”。

也就是说借款人仍然可以使用房屋，法院不能将其变现，银行的贷款就会成为呆账，而按照以往的操作方式，对于购房者来说，如果连续三个月，或者一年累计有6个月没有按时还款的话，银行就会向法院提起诉讼。

当该房产进入诉讼程序后，最终会被银行当作不良资产拍卖掉，拍卖所得用以偿还其所欠债款。

但由于该项法规的颁布，使得月银行风险的补偿不能得以实现从而使得银行损失更大。

同时，汽车消费贷款的不良贷款率也在升高，从2004年下半年全国车贷险的紧急叫停可以看出来。

汽车消费贷款保证保验，是银行与保险业合作的产物，这使得保险业将风险从银行转移到自身，同时银行通过降低汽车贷款的利率和首付金以此来吸引客户，而汽车市场的不断加剧的竞争以及汽车自身价值的易失性，导致了该项业务具有极高的高赔付率，保险公司难以再负担此项项目。

后来又出现了担保公司来承接这项监务，但仅仅一年时闻，高赔付率又让担保公司难以支撑、疲于四处讨债，该项业务再次被叫停。

由此，该项风险只能再次由银行负担。

其他消费信贷业务的风险也多种多样，信用卡是其中最为严重且最为常见的风险。

信用卡业务中的恶意透支是信用卡中最为常见的风险。

持卡人并没有偿还的能力，却不用提供太多的资产证明就可以向多家银行申请信用卡，最终，承受风险的又是银行。

商业银行消费信贷的风险，随着业务不断增长风险也随之增大。

（二）我国商业银行消费信贷的风险描述（1）信用风险消费信贷的信用风险是当前我国商业银行消费信贷业务面临的主要风险。

它是指因个人消费者不能履行或不能全部履行还款责任所造成的风险，是指借款人或其他当事人不按照协议履行合同导致贷款不能按时收回而造成损失的可能性。

主要来自借款人的收入波动和道德风险。

（2）流动性风险。

消费信贷，如个人住房贷款和汽车消费贷款等主要贷款品种，这些都是日常生活中最为常见的贷款，且是中长期贷款，因此流动性较差。

而多数消费信贷的期限较长显现器还未出现，因此未来风险将会慢慢呈现。

（3）抵押物风险目前财产抵押是我国商业银行消费信贷的次要还款来源，如果贷款人员不能如期归还向银行借款的金额那么到期后银行可以按照合同规定自行处置抵押的财产。

然而，很多时候，抵押物可能会因各种自然、人为灾害或周围经济等种种不可控的因素的改变而造成价值下跌甚至灭失。