XX市商业银行公务卡业务管理办法

XXXX银行公务卡业务管理办法第一部分总则第一章基本规定第一节公务卡的定义、功能及分类一、公务卡的定义及功能XXXX银行XXXX公务卡（下称“公务卡”）是XXXX银行（下称“本行”）向财政预算等单位在职在编职工发行的，主要用于日常公务支出及报销、又兼顾个人消费，给予持卡人一定信用额度，持卡人可在信用额度内先消费后还款，以人民币结算的信用支付工具。

公务卡具有普通信用卡的信用消费、存取现金、转账结算等所有功能，享有一定信用额度，符合条件的还可享受循环信用、免息还款期等便利。

公务卡结算的使用范围是：政府财政预算等单位原使用现金结算的公用费用支出，包括差旅费、会议费、招待费和5万元（以人民币为单位）以下的零星购买支出及个人消费支出等，可在本行各营业网点及中国境内外有“银联”标识的特约商户、自动柜员机等使用，采用人民币结算。

二、公务卡的分类按信用等级不同分为金卡和普通卡。

金卡是指信用额度在2万元至5万元（含）之间的公务卡，普通卡是指信用额度在2万元以下的公务卡。

第二节公务卡的卡片设计一、公务卡卡片应具有XXXX银行的名称和标识。

二、公务卡的卡号编排方法及凸印、印刷格式带有中国银联标识的公务卡卡号编排方法和凸印格式。

第一行 XXXX XXXX XXXX XXXXA B C第二行 XXXX XX/XXD E第三行 MR.或MS.XXX XXX XXXF G以上英文字母对应的内容为：A：卡号的1-6位，银联分配给我行的公务卡BIN号；B：第7-15位，卡顺序号；C：第16位校验位；D：BIN号前四位；E：为卡片的有效期，前两位数为月份，后两位数字为年份；F：先生或女士的英文缩写；G：持卡人姓名（汉语拼音或英文姓名）。

三、公务卡的磁条标准公务卡的磁条标准和应用必须符合中国人民银行及中国银联的有关规定。

第二章发卡机构和合作联盟一、XXXX银行在总部市场业务部设立个人业务中心，全权负责经营和管理全行的银行卡，包括借记卡和公务卡业务，其职能为：（一）负责全行银行卡产品的开发、测试及推广，努力树立我行银行卡品牌，提高市场占有率，创造利润；（二）负责制定银行卡业务的各项管理办法和规章制度，并对各级分支机构的业务经营和制度的执行情况进行检查、监督；（三）负责全行银行卡的风险控制及管理，包括制订风险管理办法、资信调查、审批、日常风险监控、催收、坏账处理及根据不同阶段的信贷政策和不同的市场制定银行卡的授权准则；（四）负责统一策划并组织实施全行银行卡的市场营销，包括制订市场营销计划、产品包装、宣传策划、资料准备及市场调研等；（五）负责全行银行卡业务的部分账务管理，包括：对账、财务分析及成本控制等；（六）负责及时发现、反馈并协同有关部门解决本行银行卡的用卡环境中存在的问题，不断改善用卡环境；（七）负责银行卡业务的预测和分析工作；（八）负责对分支行进行业务指导和培训；（九）负责与中国银联、各银行卡同业协会、代理行和国际组织的业务往来、业务交流；（十）负责全行银行卡的设计、订购、制作及管理等。

二、合作联盟负责提供关于公务卡业务的技术支持和服务。

（一）负责公务卡服务平台的运营管理、网络通讯、日常维护，组织和协调发卡机构的系统变更和资源规划；（二）负责收集公务卡的业务需求，协助完成产品开发，实现系统升级；（三）根据发卡机构授权负责卡片的设计、订购、制作和对账单、密信的印制、邮寄及管理等；（四）负责制定发卡机构公务卡业务人员的培训计划并组织实施，指导发卡机构充分利用公务卡系统的各项功能和服务内容;（五）负责提供业务和技术咨询；（六）定期进行发卡机构公务卡业务的满意度调查，建立定期或不定期的回访制度，组织召开城商行公务卡业务的年度会议；（七）协助发卡机构与中国银联、银联数据、代理行和银行卡国际组织等有关单位的业务往来和交流。

第三章营业网点与特约商户一、营业网点（一）公务卡营业网点包括了发卡机构所有分设的网点；（二）公务卡营业网点一般受理公务卡的申请、挂失、存取、转账、咨询等基本业务；（三）公务卡营业网点应具备办理公务卡业务的基本要求，内部管理完善，经办人员熟悉公务卡业务操作程序；（四）营业网点应根据XXXX银行总部的要求和部署，开展公务卡业务宣传、受理、咨询等工作。

二、特约商户（一）特约商户主要是指银联特约商户和发卡机构特约商户；（二）特约商户的管理按照银联的有关规定要求进行；（三）特约商户应具备受理公务卡的基本条件，遵守《XXXX银行公务卡章程》；（四）发卡机构为特约商户提供培训、咨询等相关服务。

第二部分业务处理第四章公务卡申领第一节基本规定一、申办单位须与本行签署服务协议，申请人须与本行签署领用合约，禁止单位以下形式的代办公务卡。

（一）在本单位员工不知情或不同意的情况下强行为员工指定发卡机构；（二）公务卡申请人不是本单位员工本人或申请人与持卡人不一致；（三）公务卡申请表上签名确认者与持卡人不一致；（四）某独立的中介单位为其他单位营销办卡。

二、本行根据与申办单位签订的服务合约相关规定及申请人的资信情况，给予申请人金卡或普通卡。

三、本行给予申请人的授信额度及公务卡的使用权限按照《XXXX银行XXXX公务卡章程》和《XXXX银行XXXX公务卡业务管理办法》等有关规定施行。

第二节申办单位条件一、申办单位应在本行经营机构开立有基本存款账户、一般存款账户或专用存款账户。

二、具备法人资格或经法人授权，在有关部门合法登记并注册，有合法经营管理执照；没有法人资格的单位则须提供机构设臵批文，其它经济组织必须经相关部门登记注册；三、具有良好的银行信用记录，经本行评估并确认偿债能力符合银行规定要求。

四、本行认为申办单位需具备的其他条件。

第三节申领人条件一、申请人须为申办单位在职在编职工，经申办单位批准可以合法持有公务卡。

二、年满18周岁、具有完全民事行为能力、资信良好、属申办单位在职在编职工。

或25周岁（含）以上、在中华人民共和国有固定居所、具有完全民事行为能力、资信良好、属申办单位在职在编职工的境外人士。

三、月收入比较稳定，具有偿还公务卡相关款项的能力。

四、本行认为申请人须具备的其他条件。

第四节申请手续一、填写领用合约填妥公务卡领用合约，要求字迹清楚，内容真实完整，并由持卡人亲笔签名。

二、提供资料（一）出具所在单位签发的公务卡开办许可证明。

（二）申请人填写的公务卡领用合约。

（三）必须提供的文件：（1）申请人的有效身份证件，包括身份证、护照、军官证等资料的原件和复印件；（2）收入证明文件，包括最近三个月银行代发工资记录（工资卡的对账单复印件）或个人所得税扣缴凭证复印件或单位开具的收入证明原件等。

（四）必要时可以要求提供的其它资料，包括但不限于以下资料：（1）申请人在职证明或工作证的原件和复印件；（2）申请人的房产证的原件和复印件；（3）申请人的住房按揭首期付款凭据的原件和复印件；第四节签订合约一、申办单位与本行签订服务合约，确定各方的权利和义务，并指定公务卡持卡人资格。

本行按照申请人的资信及收入情况核定申请人的信用额度，但若申请人的相关资料与本行要求不符或其他特殊情况，本行有权降低持卡人信用额度或取消其用卡资格。

二、申请人填写公务卡领用合约时，要按照本行相关规定进行填写，确保内容真实、完整、有效，字迹清晰，无任何涂改，并在申请人签名处亲笔签名。

三、申请人在申请合约上签字，即表示合约确立，并同意本行向有关方面咨询、保留和使用相关数据资料的权利，确认履行其中各项规定并遵守本行公务卡章程。

第五章资信审核资信审核是本行对公务卡申办单位及申请人的基本条件、信誉、经济状况等方面进行的全面调查、审核。

一、资信审核的基本内容（一）对在本行申请首张公务卡的申请人，经办行要严格遵守亲访亲签制度。

采取面谈、上门和电话等多种方式，访问申请人本人，亲自见到申请人本人在公务卡申请书上签名。

（二）公务卡申请资料后，经办人员应认真审核申请表内容是否真实、完整，字迹是否清晰，申请人所提供的有关资料、签名、印章等是否齐全，是否要提供担保。

（三）审核申办单位、个人是否符合公务卡有关申请的基本条件。

（四）审核申办单位、个人的资信情况：（1）对于申办单位，审查内容应包括该单位是否在我行开立结算账户等情况。

（2）审查公务卡申请人的工作单位性质、工作年限、职业、职务、收入水平、文化程度、本行借记卡消费记录、在其他金融机构用卡情况及还款记录等。

二、资信审核程序公务卡审核严格履行两级审核手续，完成对申请人的资信审核工作。

（一）初审（一）申请人申请公务卡时，初审工作由经办行负责。

主要审核申请表所填内容是否完整有效，申请人是否按银行要求提供有关资料。

（二）审核申请人填写资料的真实性，通过中国人民银行联网核查系统核对身份证号码与姓名是否一致，对有疑问的，可到公安机关进行核查，发现问题及时处理。

（三）经办行通过人民银行征信系统查询申请人的信用记录情况。

（二）复审复审由个人业务中心负责，主要审核内容包括：（一）申请人是否符合我行公务卡办理条件；（二）申请人是否具备还款能力；（三）申请人信用记录情况是否良好；三、资信审核方法（一）电话核实通过电话向申请人的单位或其本人以及向其他开户银行核实有关情况，电话核实应当联系到本人，同时应做好书面纪录。

（一）电话核实首先应当确认申请人电话号码的真实性；（二）对一次电话核实无法了解申请人资信情况的，经办人员应通过换人、换时间、换电话号码（即单位和住宅电话）的方式分别进行核实，如申请人无住宅电话，应要求申请人提供足以证明其居住住址的证明，或提交上门核实。

（二）信函调查信函调查应使用挂号信或邮政专递。

将需要核实的有关申领人的资信情况，用信函发往其所在单位的人事部门或发往其居住地核实有关资信情况。

（三）当面核实对用电话、信函形式进行调查仍无法确认的，经办人员应上门向申请人或有关部门、人员当面询问情况，实地查看其财产状况、经营规模及有关的资信凭据等。

（四）其他方式经办人员可通过公安部门验证身份证号码的真实性以及申领人是否有犯罪记录等情况凭此作为资信审核的依据，酌情处理。

经办人员可充分利用社会信息系统（如人行征信系统、税务、其他银行等资料系统）所提供的资料，对持卡人的资信情况进行调查审核。

审核完毕，经办人员应在申请表发卡机构意见栏内批注意见并加盖公章。

第六章资信评估及授信业务资信评估及授信业务是指个人业务中心根据掌握的资料，对公务卡申请人的资信情况作出综合分析和评估，并对申请人进行信用评分，根据评分结果授予其相应的授信额度，以及对公务卡持卡人的信用评分和授信额度进行调整。

第一节资信评估资信评估是个人业务中心规范评估标准，降低发卡风险，控制办卡等级，防范信用风险的手段。

个人业务中心应根据当地实际情况，制定合理的评分标准和统一评估尺度作为申领评估的依据。