目前我国金融体制存在哪些问题
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目前我国金融体制存在哪些问题
实习目的：通过对《公共事业管理》和《公共政策学》的理论学习，要求把所学的知识理论联系实际，进一步了解现在农村公共事业和公共政策发展问题。同时也提高自己的社会实践能力。 实习内容：通过对农村一些现状的了解，对农村公共设施的观察，以及对农村公共政策的了解，加上与一些农民和农村基层干部的交谈及“农村公共事业与公共政策”问卷调查的填写结果，综合以上，对现在农村公共事业和公共政策有了一些基本的了解。
实习总结：本次实习共有两部分，分别对农民和农村基层干部的问卷调查，调查各有四部分内容，经过调查总结，得到以下结论。 一：新农村政策与税费改革 农村建设不可能是一蹴而就的事情，新农村也并不等同于漂亮整齐的别墅农村或少数几个有质量的示范村庄。人们，特别是领导干部，对“新农村”的正确理解是使建设新农村这项任务得以顺利进行的重要前提，一旦理解出现严重偏离，必将在实施过程中给农村工作带来不可挽回的负面影响。我们的农村经济还是相当脆弱的，农民尤其经不起折腾，而我们建设和谐社会的任务如此紧迫，也已经浪费不起时间、花费不起代价来瞎折腾了。改革需要冒险，需要超常规，但并非是急躁冒进。我们必须谨记，建设社会主义新农村是一场革命而不是一场运动，它是物质的，也是精神的，它的客观规律性决定了它必须经历一个较长的培育生长过程。因此，建设新农村应该是一个中长期目标而非一个短期目标，是一场革命而非一场运动。 农村税费改革本是减轻农民负担、增加农民收入的一项政策，是为农民谋求福利的，必然会受到广阔农民的欢送。可是当上级政策对自己不利时，作为政策执行者的下级政府，就会违背上级的政策精神，使政策名存实亡，目标落空，从而损害广阔农民的利益。长此下去，这种危害是十分巨大的，政府在政治上会失去信任，导致政治体系中公信力的丧失，政府在以后的改革中将会不得不求助于强制性措施来继续改革，农村税费改革的执行效果将因此而大打折扣。 农村税费改革的制度性缺陷还表现在其缺乏相关的配套性改革，农村税费问题的解决离不开相关问题的配套改革，如建立包括金融、价格、收入、就业、教育、保险、保障等体制在内的公正的城乡宏观政策环境、农村非农产业的发展和农村工业化、以现代科技和规模经营为特征的农业现代化、改革户籍制度、建立农村剩余劳动力转移制度、农村基层民主制度建设等。农村税费改革的过程中，不可防止地会遇到上述方面的问题，没有相关的配套改革，对税费改革所产生的问题没有相应的制度来解决，只能是出现问题之后，再去寻找解决方法，这样的制度设计明显滞后，缺乏系统性，事实上增加了操作的难度，这样势必影响政策执行的力度。 此外，随着改革的深入，农村税费体制标准，农民负担减轻，农民对税费改革的关注会越来越少，将转移到自身的发展问题上来。在缺乏相关政策制度配合协调的条件下，农村税费改革的政度上也策执行力度有可能不断地降低，执行的效果也会下降。
二：社会保障 现阶段，针对广阔农村地区，以占国家总人口70%左右的农民为受众的社会保障体制尚未出现；有的只是以极少部分人为保障对象的五保护制度，以及应对某些农村地区突发性事件的防灾救险。 农村的防灾救险在大部分地区也还没有形成一套确定的制度体系。假设是遇到旱、涝、地震等其他突发性的自然灾害，政府会临时地进行相应的政策性号召，并拨发一定数额的款项，组织、派出相关的救援人员支援灾区，但是由于救灾款项的筹集、发放要经过假设干环节，最终能否及时到达灾民手中、灾民能获得多少分额还不能确定。因此，农村的防灾救险现在大都只是消极被动地救治，却不能积极主动地去防治。
“养老保险是最重要的社会保障”，而这一重要的社会保障在农村地区丝毫没有受到重视。中国1．4亿老龄人口有9000万生活在农村地区，其中绝大多数人没有退休金或医疗保障，依靠子女赡养这。 至于其他方面的社会福利，在农村地区也是难以享受的到。比方医疗保障，近几年来，中国的医疗改革失败，几近49%的的人感觉“看不起病、吃不起药”，这部分人虽然也有一些城市地区的贫困人口，但由于农村地区总体经济的滞后，政府有没有相关的医疗补贴，大多数农村居民为求医治病而发愁。还有教育福利，鉴于教育之于一个民族、国家发展进步的重要作用，多数国家对本国教育的支持都不遗余力，尤其是西方发达国家。可是我国对教育的投入相对来说比较少，广阔农村地区的教育资源更是匮乏得可怜：教师缺乏、工资待遇有差，校舍及相应的教学设备不但落后，而且严重不足。我国20世纪80年代就已经出台了基础义务教育的相关政策，可是在农村，小学、初中阶段的基础教育从来没有取消过收缴学费，并且学费还一直成直线上涨的趋势；再加上高中、大学的收费也涨得惊人，一般的农村家庭很难承担得起子女的教育花费，因交不起学费而退学的农村孩子很多，我的家乡也是，高中之前的辍学率高达60%。 农村社会保障面临的新挑战：农民工的社会保障问题，，广阔农村地区基本上还建立系统的社会保障，也即是在他们的身份所在地——农村，他们基本上是享受不到社会保障的。但是这种情况，暂时于他们是没多大关系的，因为绝大多数农民工一年中的绝大部分时间〔除了一年一度的春节或是个别农忙时节〕是在城市生活的。于是，农民工的就业、医疗、工伤、子女教育〔部分农民工带子女进城务工〕等各方面的保障就与城市的社会保障体系有了密切的联系。但是由于户籍制度等制度所归制的城乡二元对立，使得城市社会保障体系把与其密切相连的农民工的社会保障排斥在外，以致农民工基本上无保可依、无障可循，还成为城市土著居民所歧视的对象。 三：教育文化科技 通过调查，农村的教育科技主要有以下困难和不利因素： 教师缺乏培训，教学法仍是死记硬背； 教育财政匮乏和拖欠教师工资； 农村学校存在大量的危房和潜危房； 校点关闭增加上学困难，学校就宿条件差，辍学率高。 教育内容脱离农村实际，教育目标单一，难以满足劳动市场上的多种需求。 教学条件简陋，教育设备缺乏。 农村缺乏教育文化与发展不利因素 ： 农村缺少自助性的社区组织，缺乏为农户提供科技、教育培训、福利服务机构。农村长期缺乏民众文化事业投入，书籍报刊信息难以到达农村地区。 出版社的图书和资料多是高标准化、高科技化、大城市化，文字生硬拗口。 农民想要发家致富，但市场经济中处于不利地位。在政府和外地来的投资项目前面，农民是被动的。 四：土地问题 农民又俗称“种地的”，农村便是与土地有着天然的不可分割的联系、靠天靠地吃饭的农民的聚居地。有了土地，农民便有了工作岗位，生活也便有了一定的保障。 农民的土地，具体来说应分为两大部分，其一是宅基地，再者是耕地。宅基地是农民的居住保障，有了一份宅基地，农民便可以在此建造属于自己的房屋、院落，从而成立自己的家，起居生活也有了一个安稳的所在。耕地是农民的经济来源，也是农民工作的保障。农民朝起晚归，面朝黄土背朝天在自己的田地里劳作，以获得日常生活所需。 但是近些年来，我国被征地农民累计达5000万。随着工业化、城市化进程的加快，这个数字还在不断增加。据统计，全国今后每年至少有300万农民被征用土地。 五：农村城镇化与公共设施 有些人认为鼓励农民进城应该坚持下去，而农民进城后的城市化遗留问题是可以解决的，就如美国后来基本解决了贫民窟式的城市化带来的问题。今天的中国根本不可能具有这样的条件，城市化所带来的问题只能靠自己消化，无法向外转嫁。而且，今天的中国拥有9亿农民，远远超出任何一个早发现代化国家的农民数量。如此庞大的农民人口基数，加之城市就业时机有限，城市接纳系统不完善，9亿中国农民在短时期内从农村迅速转移出去是根本不可能的事情。 因此，我国的城市化只能走城市建设与乡村建设并行的道路。在城市化的过程中建设乡村而不是破坏乡村，让农民能在城市里不想呆或呆不下去的时候，愿意且能够顺利回到乡村，并能得到一定的保障生活和发展生产的条件和时机，从而“力避贫民窟式的城市化”，为我们的现代化提供一个稳定器。光是把劳动力转移出去从事非农产业的想法，对建设社会主义新农村来说只是一种缘木求鱼的行为。如果最终留下的是一个凋敝的农村，这肯定不是我们心目中的新农村景象，也不符合科学发展观提出的全面、协调发展的要求。
改革开放以来，我国经济社会发展取得了巨大成就，但金融体制的改革远远落后于实体经济的改革。金融体制改革的滞后，最终必将影响到实体经济改革的进一步深化。按照加入世界贸易组织的承诺，2006年我国金融业将全面对外开放，外资银行将以其完善的公司治理机制、科学的风险管理机制、高效的市场营销机制以及雄厚的资本实力等优势，与中资银行展开全方位的竞争。我国金融体制的改革已迫在眉睫。
一、我国金融体系存在三大问题
第一，金融体系资源配置效率低下。当前我国金融资源配置效率的高低可从两个方面得出初步判断。
首先是储蓄—投资转化率。社会资金转化为投资通常有三个途径：一是通过银行等金融中介以信贷资产形式发放给资金需求者；二是通过财政资金如国债的形式转为投资；三是通过资本市场如股票、债券等形式转为投资。在财政融资方面，尽管我国税收占GDP的比重逐年增加，2003年已接近20%，但与以美国为代表的发达市场经济国家的指标30%—40%相比，仍相距甚远，更何况财政支出具有很强的刚性，且大部分支出为非生产性支出。在证券融资方面，由于资本市场的不标准，近年来其占比更有明显下降。由于上述两个融资渠道相对较弱，银行信贷仍然是我国储蓄转化为投资的主要途径。从2000—2003年国内金融市场融资情况可以佐证以上的分析。2000年，贷款占国内金融市场融资总量的比例为69.7%，国债占比17.8%，企业债占比0.6%，股票占比12%；到2003年，贷款占比升至85.1%，企业债占比微升至1%，国债占比降至10%，股票占比降至3.9%。
根据人民银行和西南财经大学联合课题组的统计分析数据显示，自1995年我国商业银行首次出现存差约0.3万亿元以来，到2003年末存差已经扩大至4.9万亿元，大量资金沉淀在国有商业银行等金融机构，并未有效转化为生产性资金。
另外，国内储蓄过剩与外资大量涌入并存的现象存在，也从一个角度说明了国内金融资源的浪费，反映了储蓄无法顺利地转化为投资。
其二是M2/GDP指标。大量的理论及实证研究说明，M2/GDP指标过高，通常反映出货币供给量超过经济增长的实际需要，金融体系的运行效率和资源配置效率不高。2003年末中国M2/GDP比率已经到达189%，2004年6月末上升到200%，远远超过一般国家100—150%的正常水平，几乎是世界上最高的。尽管这里面有货币化进程的因素，但M2/GDP这一指标的持续上升说明我国的经济增长具有明显的信贷推动特征，而且信贷资产的运用效率趋于下降，不能不说金融体系的运行效率和资源配置效率方面存在问题。
另外，国有商业银行是我国银行业的主体。四大国有商业银行的效率和绩效可以说代表着我国金融体系的效率和绩效。但是，按照英国《银行家》杂志2004年第7期公布的全球性1000家最大商业银行最新排名和主要财务数据，中国工商银行、中国银行、中国建设银行、中国农业银行按资产排名分别为第20位、第28位、第33位、第41位；按绩效排名则分别为第85位、第83位、第69位、第81位。由此我们可以体会到，2006年我国金融业全面对外开放之时，外资银行将于中资银行在公平、对等的基础上展开全面竞争，我国金融业所面临的形势是何等之严峻。
