农村信用社服务三农调研报告范文

农村信用社服务三农调研报告范文农村信用社服务三农调研报告范文农村信用社是农村金融的主力军如何发挥农村信用社支持农村经济发展的作用是银监部门关注的一个重大课题本文拟从为“三农”服务的要求来探讨农村信用社改革取向的问题。

一、农村信用社改革的历程及其评价我国农村信用社发展大致经历了四个阶段一是农村信用社组建和发展阶段（1951-1959）基本保持了合作制的性质。

二是反复和停滞阶段（1959-1980）。

农村信用社下放给社队成为计划经济体制下农村筹资和分配的主要渠道。

三是农行代管阶段（1980-1996）。

信用社归农行管理两套编制两本账薄。

农村基层信用社入股组建县联社信用社与县联社为两级法人体制。

四是1996年至今。

1996年信用社脱离农行开始恢复合作金融性质。

1996年8月国务院发布《关于农村金融体制改革的决定》农村信用社正式脱离与农业银行的行政隶属关系逐步改变为“农民自愿入股社员民主管理主要为社员服务”的合作金融组织并由中国人民银行对其进行监督和管理之后进行了一系列理顺外部关系、明晰产权、强化内部管理的改革。

从1996年以来迄今为止的改革实践看我国信用社有三种形式：农村股份制商业银行；农村合作银行；信用合作社。

尽管农村信用社经过一系列改革但无论是股份制商业银行、合作制银行还是信用合作社离完善的产权制度仍有一定距离。

县联社统一法人形式沿袭了原有的信用社产权结构特征仍存在所有权缺位的问题民主管理有名无实成立县联社统一法人使信用社离农民越来越远对信用社的参与程度越来越低。

在信用社扩大规模和信贷业务高度专业化以后信用社的民主管理更加难以实现。

在省联社与县联社之间在组织形式上省联社是行业自律组织承担着规范与管理县联社的职责而实际上县联社是省联社的股东作为一级法人它有合法经营的自主权省联社对县联社的管理成了法人管法人会出现县联社不服管的局面。

就股份制商业银行来说募集的股本中中小股东所占股本比例太小而法人股东尤其是政府股份占较大比例可能造成内部人控制或者是政府对信用社的行政干预为信用社偏离其经营目标埋下了隐患。

合作制银行的改革形式也存在一定的问题合作制中自然人股东多股本小农民的无知和对合作社的不关心使信用合作社的民主管理无法落实。

而且一人一票的表决方式使大股东也没有对合作银行的实际支配权而成了行长说了算。

二、农村信用社改革对农村经济发展的影响（一）积极影响1、农信社交由省级政府管理使地方政府与信用社的关系从行政干预到对其负责。

农村信用社交由省级政府管理一方面有利于落实管理责任发挥地方政府的作用帮助农村信用社改善经营和发展业务；另一方面地方政府管理信用社后直接承担了信用社的盈亏责任这样地方政府会加大打击逃废信用社债务行为的力度。

这样就能有效防范和化解金融风险营造地方经济发展的良好环境。

事实上由于充分调动了地方政府的积极性地方政府更加重视和支持信用社的发展各地纷纷出台了支持本地信用社发展的政策措施信用社的经营状况开始得到改善。

2、农村商业银行、农村合作银行的建立有利于支持农业产业化经营和城乡一体化发展。

在经济发达地区二三产业迅速发展农业产值和农业就业的比重都日趋下降农村信用社作为一种合作金融组织逐渐失去了服务对象。

农业产业化经营组织及民营企业发展所需资金量大信用社已不能满足其需要所以成立股份制商业银行和农村合作银行成为农村经济发展的迫切需要。

3、成立县联社统一法人后能更好地支持县域经济发展。

农村信用社成立县级统一法人后农村信用社加强了管理节约了成本和费用资金调节能力增强业务范围得到扩展。

同时由于税收减少及一些优惠政策的实行（无息再贷款呆坏账分期进入成本核销成立信用社风险补偿基金）使信用社的盈利能力增强了信用社有更多的资金用来支持农村经济发展；成立县级统一法人后授信额度增大农业产业化经营所需的较大额度的资金在更大程度上得到满足；由于统一法人后县联社统一提取准备金统一核销呆坏账过去的风险社支付压力减小相对落后的农村地区更有可能得到金融支持。

（二）不利影响1、农村信用合作社自身发展的需要使其偏离合作金融方向。

我国的农村地区经济发展水平低资金投入不足资金回报率低农村金融体制改革总的方向就是要增加农村资金投入建立为农村经济发展的完善的金融体系。

信用社作为农民的金融合作组织农村金融服务的主力军承担着为农业、农民、农村服务的义不容辞的责任。

然而农业是弱质产业自然灾害风险和市场风险都很大比较效益低如果信用社的资金大量投入农业必然造成资金回报率低、回收难。

信用社改革后成为自主经营、自负盈亏的经济组织信用社自身的发展无论从其本身吸收股本、扩大规模还是从提高资金使用效率、降低经营风险来看都不愿意把大量资金投入农业领域。

所以农村信用社有着烈的离农倾向。

出现了中央要支农、地方要发展、监管部门要防范风险、农信社要生存的矛盾。

2、信用合作社资金非农化倾向。

目前我国以合作制形式存在的农信社大多有着大量不良资产亏损严重资不抵债。

鉴于信用社经营资产不良状态没有人愿意入股。

而且落后地区的农民相当贫困很少有货币财产靠他们入股集资是达不到开办农信社的标准的。

落后地区有钱的人不需贷款不愿意入股信用合作社；无钱的人想贷款但没有钱入股。

这就决定了农村信用社的资金筹集只有走股金资本化的道路只有这样才能不断补充资本金维持信用社的生存与发展。

因此出现了合作金融的性质与股金资本化之间的矛盾。

在资金的运用上成立县级统一法人后县联社与基层社的权力配置发生了变化基层社的经营自主权变小了原来基层社可以根据本地情况确实贷款的对象、期限与额度现在受到县联社的制约对要地急需资金的农户和经济组织难以及时给予支持。

基层社的贷款授权一般在10万元以下对农户小额信用贷款最多也不超过5万元对最大的一宗客户贷款余额不得超过信用社资本总额的30%。

那些最缺资金的农户和企业得不到及时的资金支持。

所以信用社资金筹集与使用都有非农化倾向。

3、地方政府管理导致行政干预信用社发展。

省级人民政府要坚持政企分开的原则对信用社依法管理不干预信用社的具体业务和经营活动不把对信用社的管理权下放给地（市）、县、乡政府。

实际上在地方政府有管理权的情况下信用社的人事权掌握在地方政府手中要保证其不对信用社进行干预是非常困难的农村信用社很容易成为地方政府的第二财政。

因此信用社的新一轮亏损及金融风险无法避免。

目前我国各级地方政府财政吃紧债务缠身所以大有挖东墙补西墙之势尽管他们也知道信用社的亏损再也不可能再由中央政府埋单但在情急之下也管不了那么多毕竟发展是第一要务不投资哪来发展？哪来gdp增长？而且在当地出现社会稳定问题时就更管不了将来的亏损将来的问题只有留待将来慢慢去解决他们必须利用手中的权力来解决目前的问题。

在经济发达地区财政状况要好些筹集资金也相对容易这些问题还不明显但在落后地区、贫困地区就十分严重因为除了信用社有可挪用的资金外地方政府没有别的渠道来解决燃眉之急。

三、以服务“三农”为导向深化农村信用社改革农村信用社作为由广大农民群众自愿入股组成的金融组织,根在农村,在农民。

解决好“三农”问题,既是农村信用社生存和发展的需要,又是党和国家赋予农村信用社的重要社会职责。

50多年来,农村信用社对农村经济的发展作出了突出的贡献,而今已成为农村金融的主力军和联系农民最好的金融纽带,成为农民、农业和农村经济发展不可或缺的重要支持力量,因此,在全面建设小康社会的新形势下,农村信用社必须把自身发展同做好支农工作、推动农业增效、农民增收、农村产业结构调整、农村居民非农化、农村劳动力转移等新情况结合起来,依托政府组织,发挥自身优势,找准支农着力点,创造农村经济发展的支撑点。

（一）转换农村信用社的营销理念积极探索为“三农”服务的新方式。

近年来农村信用社发展较好的省份的共同点在于在经营中能真正立足于“三农”端正经营方向对支农方式进行创新积极拓展农村信用社的发展空间。

各地区域发展不平衡的实际要求选择不同的服务方式因地制宜地确定各地农村信用社的贷款投向、贷款方式、对农户的授信额度积极探索金融支持农村生产力发展和为广大群众根本利益服务的新方式。

首先应该准确把握农村信用社服务“三农”的市场定位按照优先“三农”的原则有效配置信贷资产。

农村信用社的贷款应优先用于满足农民种养业的有效资金需求剩余资金主要用于支持农民从事农产品加工、流通等多种经营活动支持农业产业结构调整。

确有富余的可适度支持辖内符合国家产业政策、产品有销路、效益有保障的中小企业。

其次要适应农村经济发展变化的新特点制定分类指导措施创新支持方式。

如对符合贷款条件的种养大户、品牌农业、产业化组织、个私经济组织可以分别实行支农信贷卡、联保贷款、一次性贷款授信、评优授信等方式确保信贷支农。

第三应根据经济变化的新需求强化服务功能。

如创新贷款品种、增加服务手段、转变服务方式、提供市场信息等。

第四加快改革步伐突破机制障碍。

通过加快管理体制和产权制度的改革确保内部机制改革和扶持政策逐步到位；通过建立约束与激励机制、内控机制、创新信贷管理机制等提高农村信用社的服务效益、管理效益和经营效益实现社会效益和经济效益的“双赢”。

（二）立足于发挥自身优势实现业务创新和内部管理的突破。

1、要继续重点发展传统业务。

充分发挥农村信用社人缘、地缘、点多面广的优势实行全员营销。

狠抓存款壮大资金实力。

盘活贷款存量创新贷款业务。

坚持走以“农”为本支持中、小企业和个体工商户、农业产业发展的“特色”路线。

2、要在拓展中间业务方面寻求突破。

进一步增强和完善信用社服务功能充分发挥信用社在农村和城区的网点优势积极争取开办政策性银行、商业银行委托业务和代收代付业务有计划、有系统地开展宣传营销活动向社会推介服务项目和业务品种。

加快农村信用社电子化建设形成完备的支付交易结算系统和金融信息系统为中间业务发展创造技术和信息条件。

3、要在加强内控建设与执行方面有质的转变。

要强化内部控制措施使内控真正成为农信社内部管理的重要环节。

4、要培育有理性的控制权代表——农村信用社分散股东的代理者——机构投资者。

机构投资者是一个专家化的群体代表农村信用社的自然人投资者行使资本经营权或所有权一是有能力参与公司治理可以克服农村信用社众多单个自然人股东行权能力不足或无行权能力的问题；二是机构投资者集农村信用社众多小额投资者的资本股权集中度较高也具备参与农村信用社治理的条件。

因此可以认为农村信用社领域机构投资者的出现将是农村信用社内部治理的历史性转折。

（三）做大作强农村信用社必须依靠地方政府的大力支持。

一是地方政府要因地制宜明确发展思路加快县域和农村经济发展。

应从区域优势、资源优势、比较优势着眼大力发展特色经济、绿色农业支持农产品深加工、精加工大力推动农业产业化发展拉长农村产业链提高农产品附加值增加农民收入壮大农村经济。

从发展生态旅游业支持小城镇建设入手。