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银行信贷业务审查要点为规范我公司信贷业务运作，提高信贷业务调查、审查质量，较好地提升信贷管理水平，根据目前现行法律法规、金融制度、产业政策、信贷制度，以求在调查、审查工作中达到合法性、合规性要求。
本审查要点仅属于指导性规范，不具备信贷制度的效力，但由于其为信贷有关制度的细化和具体运用，可作为信贷业务审查工作中应遵循的一般原则和内容。
一、信贷资料完整性审查市场业务部门对提交上报审批部或风险控制部（以下简称“审批部门”）审批的信贷业务，须提供信贷基本资料原件或复印件。
审批部门对市场部门移交的信贷资料与交接清单逐一核对，并对申报资料的完整性进行认定。
信贷资料主要包括：（一）申请人基础资料1、法人客户：1）企业提供资料：企业法人营业执照。
审核是否参加上一年度年度年检，贷款期间能否覆盖经营有效期，所申请贷款用途是否符合经营范围要求，公司类型是否具备独立法人资格，对照章程、验资报告验证股东数量是否符合公司法规定。
验证注册资金与验资报告、财务报表中“实收资本”是否一致，如验资报告、财务报表中反映增资，须相应变更手续，组织机构代码证。
审核是否参加上一年度年度年检，用组织机构代码登陆人民银行征信系统“组织机构代码查询平台”核查法人身份。
登陆号可向信贷管理部申请。
税务登记证。
包括国税及地税登记证明，审核是否照章纳税，通过上一年度年检。
可通过报表及相关税率验证。
组织机构代码证、税务登记证、法定代表人身份证明（含法定代表人合法有效的个人身份证明及公民身份核查证明）、经公证部门公证的法定代表人授权委托书（经授权办理，履行签字手续的）。
2）经登记机关核准备案的企（事）业章程、验资证明。
公司章程对法定代表人办理信贷业务有限制的，需提供董事会或股东会同意的决议或授权书。
3）贷款卡、开户许可证。
4）国家规定的特殊行业，须提供有权部门颁发的特殊行业生产经营许可证、资质等级证书、收费许可证等；按规定需取得环保许可证明的，必须提供有权部门出具的环保许可证明。
信贷业务审查要点一、引言在金融服务领域中，信贷业务一直占据着重要的地位。
然而，信贷业务的风险也相对较高，因此审查信贷业务成为了金融机构不可或缺的工作环节。
本文将重点探讨信贷业务审查的要点，以帮助金融从业人员更好地理解和执行审查工作。
二、信贷申请材料核实1. 身份核实审查人员首先需要核实申请人的身份信息。
这包括验证申请人的身份证明文件、户籍信息以及其他相关证件。
确保申请人的身份合法有效是审查的基础。
2. 资金用途核实核实申请人提供的贷款用途说明，审查用途是否符合金融机构的政策规定和相关法律法规。
同时，还需评估贷款用途的合理性和可行性，以确保资金流向合法合规。
3. 个人信用核查通过信用信息系统查询，确认申请人在其他金融机构的负债情况、还款记录和不良信用记录等。
这有助于评估申请人的还款能力和信用状况，从而为贷款决策提供参考。
三、财务状况分析1. 个人收入核实审查人员需要核实申请人的收入证明材料，如工资单、纳税证明等。
同时，还需要了解申请人的家庭财务状况，包括其他家庭成员的收入和负债情况，以全面了解申请人的还款能力。
2. 资产负债分析审查人员应综合考虑申请人的资产状况，包括房产、车辆等不动产和动产等，以及负债情况，如贷款、信用卡等。
通过比对资产和负债，评估申请人的还款能力和偿债能力。
3. 家庭开支评估审查人员需要对申请人的家庭开支进行评估，包括日常生活开支、子女教育费用等。
通过了解家庭开支情况，可以判断申请人的生活水平和负债能力，为贷款决策提供参考。
四、风险偏好和担保情况评估1. 信贷风险评估分析申请人的个人偏好和风险承受能力，判断其对不同风险的接受程度。
这有助于金融机构确定合适的贷款产品和额度，以及制定相应的还款计划。
2. 担保条件审查审查人员需要核实担保材料的真实性和合法性，判断担保物的价值和可变现性。
担保条件的审查能够减轻信贷风险，保障贷款资金的安全性。
五、其他审查事项审查人员还应关注一些其他事项，以全面评估贷款申请的风险和合规性。
贷款审核知识点总结一、贷款审核的定义贷款审核是指银行或金融机构对申请贷款的个人或企业进行风险评估和资信调查，以确定贷款是否可以发放的一项流程。
贷款审核的目的是确保借款人有能力按时归还贷款，并且确保贷款的安全性和风险控制。
二、贷款审核的流程1. 贷款申请：申请人向银行或金融机构提交贷款申请书，并提供相关资料。
2. 资信调查：银行或金融机构对申请人的个人或企业资信进行调查，包括个人信用记录、收入情况、资产状况等。
3. 风险评估：根据资信调查的结果，银行或金融机构进行风险评估，确定借款人的还款能力和偿债能力。
4. 审批决定：根据贷款申请人的资信状况和风险评估结果，银行或金融机构做出是否批准贷款的决定。
5. 合同签订：如果贷款申请被批准，银行或金融机构与借款人签订贷款合同，明确贷款金额、利率、还款期限等事项。
6. 贷款发放：签订合同后，银行或金融机构将贷款发放给借款人。
三、贷款审核的要点1. 信用记录：申请人的信用记录对贷款审核非常重要，良好的信用记录可以提高贷款通过的可能性。
2. 收入状况：申请人的收入状况直接关系到还款能力，银行或金融机构会对申请人的工作稳定性和收入稳定性进行评估。
3. 资产状况：申请人的资产状况也是贷款审核的重要依据，有稳定的资产可以提高贷款通过的可能性。
4. 还款能力：银行或金融机构会根据申请人的收入状况和负债情况评估其还款能力。
5. 用途明细：贷款审核会要求申请人提供贷款用途明细，确保贷款资金被合理使用。
6. 抵押担保：如果申请人需要提供抵押或担保品，银行或金融机构会对抵押或担保品进行评估。
7. 风险评估：贷款审核的核心是风险评估，银行或金融机构会对申请人的风险进行综合评估，确定是否批准贷款。
四、贷款审核的注意事项1. 提供真实资料：申请人在贷款申请过程中需提供真实有效的个人或企业资料，不得弄虚作假。
2. 遵守协议规定：贷款合同是双方的法律文件，申请人需严格遵守合同规定的还款方式和期限。
资深审查官教你信贷审查步骤及要点信贷审查是银行和金融机构在授信前对借款人的信用状况、还款能力、抵押物价值等因素进行全面评估的过程。
一个有效的信贷审查过程可以帮助银行评估风险，减少坏账风险，并确保贷款的正常还款。
以下是资深审查官教你信贷审查的步骤及要点。
1.收集借款人和担保人的基本信息：在审查过程中，首先需要从借款人和担保人那里收集必要的基本信息，这包括个人身份信息、家庭背景、职业状况、收入和负债情况等。
这些信息将用于判断借款人的还款能力和信用状况。
2.进行信用调查：在信贷审查过程中，信用调查是一个重要的环节。
银行可以通过查询借款人的信用报告、银行账户、征信机构的数据等来获得借款人的信用状况。
这些信息可以反映借款人的还款能力、历史欠款记录、信用评级等内容。
3.分析借款人的还款能力和信用状况：4.评估借款人提供的担保物：借款人提供的担保物是贷款的重要保障。
审查人员需要对担保物的价值、担保物可能存在的风险等进行评估。
个别情况下，还可以委托专业评估机构对担保物进行评估，以确保其价值符合借款金额。
5.制定审批建议：基于对借款人的综合分析和担保物的评估，审查人员需要制定审批建议。
这个审批建议一般包括是否批准贷款、批准的贷款金额、贷款利率、还款期限等。
审查人员需要综合考虑风险控制和营销策略，为银行做出最合适的决策。
6.生成审贷决议：审贷决议是信贷审查过程的最终成果。
审查人员需要将审批建议整理成正式的审贷决议文档，说明审批的理由、条件和要求等。
这个决议将提交给决策层进行最终的审批和批准。
信贷审查的要点如下：1.客户的还款能力是最重要的考虑因素：2.注意客户的信用状况：审查人员应该仔细审核借款人的信用报告、银行账户和征信机构的数据。
这些信息可以反映借款人的信用状况和历史欠款记录等。
信用评级是判断借款人是否有能力按时偿还贷款的重要指标之一3.担保物评估要全面准确：对于需要担保的贷款，审查人员需要对担保物的价值进行评估。
贷前调查、贷中审查、贷后检查的内容与要点贷前调查1.贷前调查的基本内容(1)基本情况：主要是借款人的贷款主体资格，基本条件是否符合要求。
(2)经营状况：主要是借款人近年的生产、销售、效益情况和发展前景预测。
(3)财务状况：主要是借款人近年的资产负债、资金结构、资金周转、盈利能力、现金流量等现状及变化。
(4)信誉状况：主要是借款人有无拖欠金融机构的贷款本息和不良信用记录。
(5)经营者素质：主要是法定代表人和主要领导层的学识、经历、业绩、品德和经营管理能力。
(6)担保情况：主要是抵(质)押物的权属，价值和变现难易程度，保证人的保证资格和保证能力。
2.贷前调查的程序和方法一般采用查阅有关资料与实地调查相结合，定性分析和定量分析相结合的方法。
贷前调查工作要求由双人（主办信贷员与协办信贷员）共同完成。
3.调查结论经深入细致的调查，将资料和信息进行分析和研究，形成客观、实际、公正的结论，形成报告，连同其他贷款资料一并送交审查部门审查。
贷中审查1.审查的主要内容(1)借款人的主体资格是否合法，有无承担民事责任能力。
(2)借款人是否符合贷款基本条件。
(3)借款人生产经营、财务状况、信誉状况、发展前景及内部管理是否良好。
(4)借款用途是否合规，金额、期限、利率是否合规。
(5)法人公章、法定代表人或授权代理人的印章、签字样本的真伪。
(6)抵(质)押物的可靠性或保证人资格、能力的审查。
2.贷款审批在贷款调查、审查意见的基础上，按授权权限进行审批，决定贷与不贷，贷多贷少以及贷款方式、期限和利率。
贷后检查1.建立贷款台帐和贷款业务管理档案。
2.贷后检查的主要内容(1)对借款人的生产经营状况、资信状况、偿债能力及贷款使用情况定期进行检查。
(2)重点检查贷款使用情况、偿债能力变化情况和履行借款合同情况。
(3)检查抵(质)押物的现状及价值变化情况以及保证人偿债能力的变化情况。
3.贷后管理(1)贷款到期前一个星期，要向借款人发出提示还贷的通知(电话提示)。
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信用社信贷业务合同法律审查规定第一章总则第一条为规范经营行信贷行为及其管理活动，依法保障信贷资产营运的安全，减少和避免信贷业务的操作风险，全面提高信贷资产质量，特制定本规定。
第二条经营行拟发放的经审批同意的信贷业务所涉及主合同和担保合同必须进行法律审查。
第三条信贷法律审查是指信贷法律审查员对本社拟签订的信贷业务主合同、担保合同的合法性、规范性所进行的书面审查。
信贷法律审查员是指经授权依法对信贷业务合同进行法律审查的人员。
第四条本规定的法律审查是指对信贷业务合同所涉及的一系列书面资料进行形式性审查，并使其达到合法性和规范性。
第五条信贷法律审查的依据为国家有关法律法规。
地方性法规有特别规定的，从其规定。
第二章审查人员、审查程序和审查职责第一节机构和人员第六条须设立信贷法律审查岗，对本规定第二条所述信贷业务进行法律审查。
第七条应选任合格人员负责信贷法律审查。
信贷法律审查员可以由信贷审查岗人员兼任。
信贷法律审查员应具有大专以上学历，掌握法律专业知识和熟悉信贷业务，并有较强的工作责任心。
第八条信贷法律审查员上岗前要统一集中培训，颁发培训合格证书，持证上岗。
第九条法律事务部门负责信贷法律审查工作的监督、指导和岗位培训。
第二节审查程序第十条信贷法律审查的程序：（一）客户部门在审批同意信贷业务后，准备妥相关合同及材料，提交信贷法律审查员进行法律审查；（二）信贷法律审查员对草签的合同及相关材料进行审查后，应及时出具法律审查意见书（附随的法律审查表是法律审查意见书的组成部分），连同合同及相关材料一并退至客户部门。
法律审查意见书中须对需要补充的材料 ,在合法性、规范性上的不符点以及其他法律上的重要事项提出明确意见或建议。
第十一条经过信贷法律审查的信贷业务合同，在履行过程中，若出现以下情况，应及时提交信贷法律审查员进行审查或检查：（一）借款人、担保人主体资格发生变动；（二）借款合同、担保合同内容发生变动；（三）发现借款、担保手续存在缺失、不完备情况；（四）其他发生变动的重要情况或疑难问题。
信贷审查的要点信贷审查是银行和其他金融机构在向借款人提供贷款之前对其进行的一项重要的风险评估工作。
通过审查借款人的信用状况、还款能力和担保能力等因素，银行可以评估借款人是否有能力按时偿还贷款。
下面将介绍信贷审查的要点。
一、信用状况审查信用状况审查是信贷审查的一个重要环节，通过了解借款人的个人信用记录和信用评分情况，银行可以评估借款人的还款意愿和信用风险。
借款人的信用记录包括征信报告、贷款记录、信用卡使用情况等，这些记录可以反映借款人过去的还款行为和信用状况。
而信用评分是根据借款人的信用记录和其他相关信息综合评估得出的一个分数，用于衡量借款人的信用风险。
二、还款能力审查还款能力审查是信贷审查的另一个重要环节，通过评估借款人的还款能力，银行可以确定借款人是否有能力按时偿还贷款。
还款能力主要包括借款人的收入状况、负债情况和家庭开支等因素。
银行会要求借款人提供工资单、银行对账单等财务证明文件，以了解借款人的收入来源和收入水平。
同时，借款人的负债情况也是重要的考虑因素，银行会计算借款人的债务负担比例，以确定其还款能力。
三、担保能力审查担保能力审查是信贷审查的第三个重要环节，通过评估借款人的担保能力，银行可以确定借款人是否有足够的担保物资来保障贷款的安全。
担保物资可以是房产、车辆等有价值的资产，通过担保物资，银行可以在借款人无法还款的情况下收回部分或全部贷款。
在担保能力审查中，银行会评估担保物资的价值、产权状况和可变现性等因素，以确定其能否作为有效的担保。
四、其他审查要点除了以上三个主要的审查要点外，信贷审查还会考虑一些其他因素。
例如，借款人的行业背景和职业稳定性会影响其还款能力和信用风险；借款人的居住状况和稳定性也会影响其还款意愿和信用状况。
此外，银行还会考虑借款人的借款用途，以确定贷款是否符合银行的风险偏好和政策要求。
信贷审查是银行进行贷款风险评估的重要环节，其要点包括信用状况审查、还款能力审查、担保能力审查和其他审查要点。
授信（贷款）业务法律审查指引授信业务是指商业银行向非金融机构客户直接提供的资金，或者对客户在有关经济活动中可能产生的赔偿、支付责任做出的保证，包括贷款、贸易融资、票据融资、融资租赁、透支、各项垫款等表内业务，以及票据承兑、开出信用证、保函、备用信用证、信用证保兑、债券发行担保、借款担保、有追索权的资产销售、未使用的不可撤销的贷款承诺等表外业务。
开展授信业务的法律审查，主要是为了进一步规范商业银行的授信业务的合法性。
这种合法性也主要是指各类授信业务文件和资料的合法性。
在授信业务法律审查岗位上的人员应是掌握一定的金融知识和熟悉相关法律知识的专业人员。
进行法律审查是根据我国现行法律、法规的相关规定对这些授信业务资料的形式要件是否合法进行审查，目的是为了保证这些授信文件和资料的合法性和有效性，防止这些文件和资料出现法律上的问题和障碍以致影响到授信业务的安全。
授信业务的法律审查就是为各类授信业务的开展使之在合法有效的轨道上安全运营保驾护航。
其中，重点是如下授信业务的法律审查：1、新增贷款的发放；2、银行承兑汇票的签发；3、银行承兑汇票的贴现；4、开立保函；5、重组贷款的操作等。
法律审查的依据：《民法通则》、《合同法》、《商业银行法》、《物权法》、《担保法》、《贷款通则》、《公司法》、《破产法》、《合伙企业法》、《票据法》、《证券法》等相关法律法规以及中国银行业监管机关（本文指中国人民银行或中国银行业监督管理委员会）的有关规章、规范性文件（有关指引等）和最高人民法院的有关司法解释等。
第一章新增贷款发放过程中的法律审查指引第一节当事人的相关资格审查在企业贷款业务中，为保障贷款合同的合法、有效性，首先应对贷款合同当事人的主体资格进行法律审查。
（一）借款人的资格和条件借款人应当具备法律规定的主体资格以及经济、财务上的条件。
如果借款人不具备相应主体资格或者主体资格存在法律瑕疵，其与银行等金融机构签订的授信合同、借款合同以及相应的其他合同可能被认定为无效。
《信贷业务法律知识----贷中审查》课程大纲：一、贷款的法律审查贷款法律审查是指银行对拟签订的借款合同和担保合同的合法性、合规性进行的书面审查以及在借款合同和担保合同履行过程中对有关法律问题进行检查。
贷款法律审查应达到以下要求：借款合同及担保合同主体合格、内容合法、手续完备（担保合同审查详见第五章）。
所以，贷款法律审查中应注意以下内容：（一）借款人企业法人营业执照、税务登记证明、法人代码证、贷款卡（证）等法律文件审查上述法律文件是否在有效期限内办理年检手续；是否发生内容、名称变更；是否已吊销、注销、声明作废等。
（二）借款人法定代表人的真实性要审查其身份证原件，核实该法定代表人与营业执照上所载明的法定代表人是否相符；该法定代表人证明书所规定的有效日期能否保证其签署的与本贷款有关的一切文件具有法律效力。
（三）法人及法定代表人委托授权的真实合法性要审查法人及法定代表人印章使用是否合法；经办人是否超越职权使用法人公章及法定代表人印章；法人及法定代表人授权委托是否真实，授权内容、期限、事项是否清楚，授权是否有法律依据；审查法定代表人、经办人身份证号码，核对法人及法定代表人盖章与预留印鉴是否相符；审查有关合同、文件、授权书，是否有法定代表人、经办人签字，合伙组织是否有各合伙人签字盖章，并审查其身份证。
个人借款是否有个人签字盖章并审查其身份证。
（四）企业产权是否明晰审查借款人是否存在“一套人马、多块牌子”且产权不清，管理混乱的情况。
重点审查借款人的财产是否产权清晰，是否存在产权界定不清的情形。
（五）借款人注册资本是否足额到位及其真实性要审查借款人由谁出资，所占份额为多少，资本金是否到位，权利义务是否明确。
贷款偿还责任是由企业法人独立承担、合伙人连带承担、家庭承担还是个人承担。
（六）借款人经营范围、方式是否与贷款用途相符（七）借款人资产、负债的真实性审查借款人资产的真实性，包括全部账面资产与实际资产是否一致；包括净资产情况；固定资产情况，对固定资产中房产、地产应核对产权证书；其他财产情况，要审查其有关原始凭证等。
审查借款人负债的真实性，是否存在故意压低负债或其他欺骗行为。
（八）承包、租赁等经营形式企业的审查审查借款人章程、合伙协议、承包协议、租赁协议等，了解其经营管理方式；并依据借款人组织形式、合伙协议、承包租赁经营合同等审查贷款偿还责任是独立承担、合伙人连带承担、家庭承担还是个人承担。
特别应当审查发包方与承包方、出租方与租赁方对贷款债务是否承担连带责任。
（九）借款人资产抵押、担保情况主要审查借款人资产是否已被其他金融机构(或其他债权人)抵押。
如已设定抵押，留给贷款方抵押的资产是否足以保障贷款安全。
借款人是否对外担保，对外担保是否影响贷款安全。
（十）借款人是否有其他违法行为或成为重大经济案件的被诉人，可能严重影响其正常经营活动的。
二、借款合同的订立（一）要约和承诺要约、承诺是借款合同成立必须经过的意思表示的两个阶段。
1.要约。
就是合同一方当事人向另一方提出合同的主要条款，希望对方接受并签订合同的意思表示。
要约又称订约提议。
借款合同的订立过程中，借款人向贷款人递交借款申请的行为，即为要约。
在其他合同的签订过程中，要约可以是口头的，也可以是书面的，但签订借款合同的要约必须是书面形式，借款合同的要约也只能向特定人（即贷款人）提出。
借款申请书作为订立借款合同的书面要约，必须具备借款用途、偿还能力、还款方式等订立根据和主要条款等内容。
2.承诺。
是指被要约人（受约方）同意接受要约内容，决定与要约方就要约的内容订立合同的意思表示。
简单地说，承诺就是无条件地接受要约。
对要约内容提出修改意见或补充的答复都不是承诺，而是一种反要约或新要约。
实践中，借款合同的订立往往要经过要约、反要约到最后承诺也即反复蹉商的过程。
（二）借款合同的主要条款1.借款种类。
借款种类是根据借款人所属行业、借款用途、借款期限来确定。
2.借款用途。
借款用途是借款人使用贷款的范围和内容，是借款合同的重要条款。
银行依据借款用途，参照有关法律、法规及信贷政策，决定贷与不贷，贷多贷少，期限长短、利率高低等。
借款人必须如实填写借款用途，借款用途不得超出其经营范围。
借款人必须按借款合同规定用途使用贷款，专款专用，否则贷款人可以停止发放贷款、提前收回借款或者解除合同。
3.借款数额。
借款数额是合同的标的，特别应注意大、小写的一致。
4.借款利率。
借款利率是贷款方在一定时期内应收利息数额与所贷出资金金额的比率，借款利率分为年利率，以百分之几（%）表示；月利率，以千分之几（‰）表示；日利率，以万分之几（‰o）表示。
贷款利率应根据贷款的种类、用途、期限的不同划分不同的利率档次。
5.借款期限。
借款期限是借贷双方在合同中约定的借款使用期限。
借款期限根据借款种类和借款用途来确定，短期贷款的期限一般不超过1年，中长期贷款的期限最长不超过10年。
6.还款资金来源及还款方式。
还款资金来源，是指借款人可以用于归还贷款的资金取得渠道。
按照常规，固定资产贷款还款的资金来源主要有：项目投产后所得税前的新增利润、新增折旧基金等。
流动资金贷款因种类繁多，还款资金来源渠道亦较多，在此就不详细列举。
还款方式是指借款人采用何种方式将贷款归还给贷款人。
必须在合同中具体注明。
如果是分期偿还，要明确载明每次偿还的贷款金额和具体时间。
此外，银行最好在合同中约定贷款人按照合同规定收回或提前收回贷款本息，均可直接从借款人账户中扣收。
7.担保条款。
担保条款是银行债权实现的重要保障，其目的就是为促使借款人履行还款义务、保障银行信贷资产的安全。
目前我国银行业已广泛采用担保贷款方式。
8.违约责任。
违约责任是当事人不履行借款合同义务所应承担的法律责任。
9.当事人双方约定的其它条款。
当事人一方提出的，经双方协商达成一致的条款也构成借款合同的内容。
（三）借款合同的签订与生效借款合同必须采用书面形式。
借款申请书、有关借款的凭证、协议书和当事人双方同意修改借款合同的有关书面材料，也是借款合同的组成部分。
借款合同必须由当事人双方的法定代表人或经法定代表人书面授权的经办人盖章，并加盖法人公章。
银行在签订借款合同时，须查验借款人法定代表人的身份证明或授权委托书的真伪和有效期限。
实践中应注意借款合同的生效条件。
按照《合同法》的规定，合同生效的条件有：1.合同自成立时生效。
即自合同当事人签字或盖章之日起生效，如保证合同必须经保证人签字盖章之后才能生效。
2.合同自标的物交付之日起生效。
如动产质押的，质押合同自质物移交于质权人占有时生效。
3.附生效条件（期限）的合同，自条件成就（期限届满）时生效。
如果当事人双方约定，合同必须经过公证或鉴证的，只有经过公证或鉴证以后，合同才能生效。
4.法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，合同自办妥批准或登记等手续之日起生效。
（四）签订借款合同应注意的法律风险1.关于格式条款。
格式条款是指当事人为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的合同条款。
银行借款合同大都采用格式条款，银行应特别注意以下几点：（1）向对方作必要的提示和说明。
按照《合同法》规定，银行作为提供格式合同的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求对该条款予以说明。
（2）本着公平诚信的原则确定双方的权利义务。
格式条款免除提供格式条款的一方当事人的责任，加重对方责任、排除对方当事人主要权利的，该条款无效。
（3）手写条款填写要谨慎、准确。
对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释。
对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。
格式条款和非格式条款不一致的，应当采用非格式条款。
按照上述规定，手写条款的效力要高于印制条款，这就要求银行在增加手写条款时必须谨慎、准确。
2.关于借款合同与担保合同的连接问题。
实践中，各商业银行对于借款合同的担保基本上采用了主从分离的借款担保合同。
所以，签订合同过程中，主从合同的连结不当，就会到导致主从合同不能统一，借款合同失去有效的担保，形成新的信贷风险。
3.注意合同条款的正确填写。
履行合同的首要依据是合同的条款。
合同中有关条款没有约定或者约定不明确的，首先按照《合同法》第61条的规定确定，即当事人达成补充协议或按照合同的条款和目的予以解释，仍不能确定的，按照法律规定确定。
这种情况下，对银行往往是不利的。
例如《合同法》205条规定，对支付利息的期限没有约定或者约定不明确的，依照本法61条的规定仍不能确定，借款期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间1年以上的，应当在每届满1年时支付，剩余期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付。
实际上变成了利随本清或者按年计息的贷款，增加了利息清收的难度。
4．注意避免缔约过失责任。
《合同法》中规定了缔约过失责任。
在合同订立过程中，一方当事人因没有履行依据诚实信用所应负的义务，而致使另一方当事人遭受一定的损失，在这种情况下，前者要承担相应的民事责任，这种责任即为缔约过失责任。
构成缔约过失的情况包括：当事人假借订立合同，恶意进行磋商；故意隐瞒与订立合同有关的重要事实或者提供虚假情况；有其他违背诚实信用原则的行为，如一方未尽通知、协助等义务，增加了另一方的缔约成本而造成财产损失。
（一）借款合同的变更借款合同有效成立后，尚未履行或尚未完全履行以前，当事人就合同的内容达成修改或补充的协议。
借款合同的变更主要涉及到借款种类、借款用途、数额、利率、期限、还款方式等方面的变更。
借款合同当事人对变更内容协商达成一致时，就可以变更借款合同。
任何一方未经对方同意，无正当理由擅自变更借款合同内容，将构成违约行为，应承担违约责任。
由于合同变更必须经双方协商，所以在协议未达成以前，原借款合同关系仍然有效，应继续履行原借款合同。
如果当事人对借款合同变更的内容约定不明确的，视为未变更。
而且法律、行政法规规定变更借款合同应当办理批准、登记等手续的，借贷双方变更合同时应依规定办理，借款合同的变更才有效。
借款合同履行期限的变更分为两种：一是提前还款，二是贷款展期。
《合同法》规定：“借款人提前偿还借款的，除当事人另有约定的以外，应当按照实际借款的期间计算利息。
”借款人不能按期归还贷款的，应当在还款日期届满之前向贷款人申请展期，贷款人同意的可以展期。
为了保证金融机构信贷资金的安全，《贷款通则》对展期作了限制：除国家另有规定外，短期贷款（1年以下〈含1年〉）展期期限累计不得超过原贷款期限（1年以上〈不含1年〉5年以下〈含5年〉）；中期贷款展期累计不得超过原贷款期限的一半；长期贷款（5年以上的贷款）展期期限累计不得超过3年。
（二）借款合同的解除借款合同有效成立后，当具备解除条件时，因当事人一方或双方的意思表示一致而使借款合同关系自始消灭。
