学会理财理性消费

学会理财理性消费在习主席和中央军委领导的关心下，咱们部队的工资是不断的在提高。

从14年底到现在，工资几经上涨。

两三年前，下士只能拿两千元出头，现在则是四千多；义务兵只能拿到五六百元，现在也多了一大半。

口袋里有了钱，怎么合理分配是个大问题，需要我们静下心来慢慢思考和体会。

一、树立正确的消费观一提起树立消费观，很多同志就开始叫唤了，说什么这个概念太大，不就花个钱么，需要上纲上线、统一思想吗？要我说，思想是行为的先导，实践还得理论指导么，有了正确的观念可比盲目瞎尝试有用的多，咱们简单看看现实中的例子就知道了。

（一）体谅父母的勤苦最近我读了一篇文章，叫做《你活得光鲜亮丽，父母却在低声下气》，我感触特别深，我觉得说的很实在，咱们今天在一起交流一下。

文章是这样的：我一个朋友，家庭条件很一般，却把日子过得很“高级”。

她嫌单位盒饭难吃，每天中午出去下馆子，下午还必定订一杯十几块钱的奶茶外送。

和她一起出去逛街，她总会拉着我吃人气很高、价格也很昂贵的餐厅。

和她旅游，她对景区里各式物价虚高的食物和纪念品，向来都是潇洒地买买买，酒店也要住嘴高档的，花钱如流水。

臭豆腐不算好吃，她尝了一块，吐出来，嫌恶地皱皱眉，扔了。

我都不敢劝她花钱别太大手大脚。

每次试图奉劝她，她都不服气地斜乜着眼，搬出她的有两句名言，理直气壮地开腔。

第一句，“女孩子，要富养”；第二句，“出来玩，就一定要开心，别太在乎钱。

”似乎我要是劝她适当地节约，倒显得我太抠门太小气了。

我本以为她必定家境殷实，直到有一次去她家里。

她住在城郊的民房里，老旧潮湿，又窄又小，从一楼上二楼，要从一个很陡峭的楼梯爬上去。

她的奶奶穿着她高中时的校服外套，坐在家里拣菜。

她问奶奶怎么不去打牌，老人家说道：这两天输了几十块钱，今天不高兴去了。

我借用他们家卫生间，奶奶不忘嘱咐我，要用桶里盛的洗过拖把的水冲，别按按钮，水一冲哗啦啦的，浪费钱。

正是这样节俭的老人，却把自己靠卖菜一块一块攒来的积蓄，尽数交给孙女，任由孙女挥霍。

后来，那位朋友约我假期一起去旅游，向我提起冬天上下班很冷，她准备买车，家里人也同意给她买。

听到这些，我都只能笑笑，不知道该回应些什么。

有句笑话这样说，“我视金钱如粪土，爸妈视我如化粪池。

”我们这一代，不少人如此。

前段时间网上讨论孩子究竟该穷养还是富养，提倡富养的人问：男孩要穷养？你孩子跟你多大仇啊？我也想问问那些拿着父母的血汗钱挥霍无度的子女：孩子要富养？你爸妈欠你多少钱啊？我的一个高中同学，他从上大学后到工作前的所有花销，都是向父母打了欠条的。

偶尔出行旅游花的钱，也是靠自己兼职打工赚来的。

工作后，他每个月的工资，除了自己的日常开销外，都如数交给父母“还债”。

孩子成年后，父母已经没有了抚养义务，压根不必探讨穷养、富养的话题。

可现实情况是，不少人结了婚，还让爸妈背房贷。

如果大家和我一样，出身于平凡的家庭，那么你应该很清楚，父母挣来的每一分钱，都很不容易。

当父母在烈日炎炎下满头大汗地从事体力劳作时，当父母在小小格子间里腰酸背痛地从事脑力劳动时，你弹指一挥间就消费掉他们一周的薪水，真的不会有一丝丝愧疚吗？当父母被领导大呼小叫的时候，当父母被客户呼来喝去的时候，你却在呼朋引伴、寻欢作乐，真的不会于心不忍吗？当你在饭桌上一掷千金时，父母却连买两斤排骨打打牙祭都要思忖好久，最后还没舍得买；当你穿着一身说得出名字的品牌，一双鞋就要上千块的时候，父母却在穿着被你淘汰的旧鞋，他们不懂你说的品牌，你还笑他们落伍；当你觉得你的知识、素养、视野都远超父母，因此嫌弃父母“没见过世面”的时候，有没有想过，其实，正是父母托举着你到更高的地方，你才有机会看到了更大的世界？你活得青春无敌、你过得光鲜亮丽，却看不见你身后，默默供养着你的父母，为了让你过上更好的生活，还在向这个世界低声下气。

别在缺钱的时候才想起父母，他们不是ATM，他们胸膛上有温度，他们心跳里有感情。

爸妈爱我们，爱得不容易。

读到这，相信大家都有着不少的感慨，我们长时间待在部队，平时跟父母在一起的时间少之甚少，但当我们休假回家时，想的却不是好好陪伴父母家人，而是怎样在外面疯玩，怎样高消费，力求在休假期间耍完自己所有的家当，然后“心满意足”地回到单位，想想额头上皱纹越来越多的父母，你还能心安理得么？在消费的时候多为父母家人考虑一下，花口袋里钱的时候不仅仅是为自己享受，而是为了多一份关心和理性，多一份责任和担当。

（石学鹏、沈文龙事迹）（二）避免盲从，理性消费盲目从众是消费中常见的一种消费心理，也是对大多数普通人影响最大的一种消费心理现象，例如从众心理，攀比心理等，需要我们坚持从个人实际需要出发，理性消费。

举个简单的例子，咱们连队一般的同志抽烟就抽十块钱的紫云，个别同志抽得更好点，软云、玉溪之类的，那些抽紫云的通知就坐不住了，一是感觉自己抽的烟撇就低人一等，二是别人给自己发软云、玉溪，自己回敬烟都感觉没面子，也就忍不住跟个风，但这烟只能往好的抽，价格上去就下不来了，就这个小小的面子观念，你每月在烟上的开销就翻了一倍，其实这是毫无必要的。

同时也要避免情绪化消费和重物质消费轻精神消费，个人消费受到情绪影响会做出不明智的选择，有时会有一种“别人有的我也必须要有”的心态，往往心血来潮后发现消费选择并不适合自己的需要（一名同志本来不喜欢打篮球，一次同年兵都邀请他买同款篮球鞋，他稀里糊涂就买了，结果到现在也没穿上一次）。

另外，在大家的消费中，用于自己学习成长进步的部分到底有多少？要想要全面发展，进一步提高自身综合能力素质，多买些书多看书，可能比你充值游戏点卡来得长远。

消费前想一想，也许就少花一笔“冤枉钱”。

（三）勤俭节约，艰苦奋斗有的同志比较勤俭，有人就冷嘲热讽，说是太抠。

勤俭节约与合理消费是可以统一起来的，不是说要抑制消费，而是说不能浪费，我觉得能省下钱来的同志都是好同志，一个没有节约意识、奋斗精神的人难以自立自强。

还有尽量杜绝超前消费，消费的钱自己赚自己花问心无愧、花得心安理得，欠钱消费人整天心理都是慌得；在消费的同时也要照顾到家人和亲戚、朋友，做到“绿色消费”。

“三个不正当”中的一条就是不正当的经济消费，在满足日常需求的情况下，能省一点是一点，（特别是现在年轻的同志们）以后用钱的地方非常多。

二、合理理财生财理财的中心是管钱，它包括三个环节：攒钱、生钱和护钱。

理财的方法就是围绕“管钱”这个中心，抓好攒钱、生钱、护钱这三个环节。

（一）攒钱：攒钱是理财的起点。

收入是河流，财富是水库，花出去的钱就是流出去的水，你家中“水库”中最初的财，一定是通过积攒获得的。

攒钱需要遵循以下两个原则：1.一生恪守量入为出。

支出才是财富的决定因素，即使你能赚很多的钱，如果你花钱无度，最终你还是会落得两手空空。

2.一生莫让债务缠身。

过度的负债消费会使你的财务状况恶化，甚至使你破产。

那么，如何才能多攒钱呢？强制储蓄。

比如每个月领到工资后，就把10%的工资存到银行去，咱们保障卡可以开通一个自动转存功能，发了工资就存钱，省时省力。

计划消费。

要养成记账的好习惯，经常检查，看看自己的钱都花到什么地方去了，花的是否合理，并作相应总结，防止节后还出现相同的“糊涂消费”。

尽量用现金付款。

付现金和刷卡的感觉是不一样的，付现金是有感觉消费，刷卡则是无感觉消费，而无感觉消费会让你花掉更多的钱，特别是网上购物通过支付宝、微信支付，一个密码就付了钱，根本感觉不到心疼，换成真钞从钱包中拿出来，感觉就不一样了。

如果你有信用卡（尽量不要使用，坑爹货），就一定要跟你的储蓄卡捆绑起来。

这样你就不会忘记还款，避免银行的高额罚息。

信用卡是高利贷，日罚息万分之五，并且按月计复利，千万别为了获得银行送的小礼品而去刷卡，那样做得不偿失。

延迟消费。

不要买最新款的消费品（尤其是电子产品），任何一种消费品在刚刚推出来时，价格都是最贵的。

如果你能延迟你的消费欲望，过一段时间再买，肯定能获得不少实惠，余下来的钱就可以攒起来了。

如果买自住房，可以贷款。

但是，每个月的还款额尽量不要超过月收入的30%，这样你就不会有太大的还款压力，万一银行利率上调，你还有回旋的余地。

如果每个月的还款额达到月收入的50%，那就成为房奴了，你会觉得很难受的。

现在国家对房地产正在去库存，咱们公积金也能贷款买房了，根据自己的实际情况选择买房，量入为出。

千万记住，攒钱是理财的起点，不能攒钱的人，就会无财可理，理财是从攒钱开始的。

（二）生钱：钱生钱是理财的重点。

如果你把攒下来的钱都存在银行里，就会面临一个问题：长期来看，银行存款利率跑不过通货膨胀,也就是说你的钱会贬值。

如果你把攒下来的钱都用于风险性投资，那么结果有可能跑赢通货膨胀，但也可能亏本。

那么，我们应该如何分配利用手中的钱呢？建议把钱分成三份，分别放在三个池子里。

第一个池子里放的是应急钱，第二个池子里放的是养命钱，第三个池子里放的是闲钱。

为什么这样划分呢？下面我们具体分析一下。

应急钱。

应急钱是用于应对失业、家人生病等意外开支的，一般家庭应该保留一年的生活费作为应急钱，当然，咱们不会失业，但是会面临专业、退伍的问题，需要提前规划。

应急钱可以用来投资短期银行储蓄、短期国债、货币市场基金、短期保本型的银行理财产品、短期保本型的券商理财产品等。

这些投资收益低，但是流动性好，随时可以变现，而且不会亏损。

养命钱。

养命钱包括自己的养老金，子女的教育等。

一般家庭至少应该保留3—5年的生活费作为养命钱，而且随着年龄的增长，养命钱应该越存越多，到你享受退休生活时，应该至少有10年的生活费。

养命钱主要用于投资定期银行储蓄、中长期国债、债券基金、社会保险、养老保险等。

这些投资有固定的收益，收益率中等，非常安全。

闲钱。

闲钱是家庭五年以上不用的闲置资金，如果是退休老人，就是10年以上的闲置资金，这些钱可以用来从事风险性投资，但不是说必须做风险性投资，这些钱可以用于投资股票、基金、房地产、黄金、投资连接保险、非保本型的银行理财产品等。

这些投资有可能带来较高的收益，但也有可能产生亏损。

对于咱们来说，收益越高风险越大，除非你胆子够大，心理素质十分强悍，敢于冒风险，而且亏得再多也不怕，否则远离上述投资，选择一些风险较低的投资就好。

（三）护钱：护钱是理财的保障。

我们仅仅依靠攒钱和生钱是不够的，因为有可能因为一次意外事故（疾病、工伤、车祸、意外责任）造钱财大量流失甚至损失殆尽。

因此，我们需要购买保险，这些保险产品包括：定期寿险、意外伤害保险、重大疾病保险、医疗保险、养老保险等。

当你遇到意外事故的时候，保险会给你提供补偿性的资金，帮你渡过财务危机。

现在咱们有军队医疗保险，看病是全免的，等到以后转业或者复原，不要忘记给自己买份保险，说不定就可以避免一场大损失。

总的来说，理财的方法可以概括为“一个中心，三个基本点”：以管钱为中心，攒钱为起点，生钱为重点，护钱为保障。