第三方支付平台分析报告.doc
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第三方支付平台分析报告
（第一部分 支付宝与汇付天下或快钱）
一、支付宝
一、支付宝的背景
支付宝（中国）网络技术是国内领先的独立第三方支付平台，是由阿里巴巴集团CEO马云先生在2004年12月创建的第三方支付平台，是阿里巴巴集团的关联公司。支付宝致力于为中国电子商务提供“简单、平安、快速”的在线支付解决方案。
支付宝公司从2004年成立开始，始终以“信任”作为产品和效劳的核心。不仅从产品上确保用户在线支付的平安，同时让用户通过支付宝在网络间成立起彼此的信任，为成立纯净的互联网环境迈出了超级成心义的一步。
支付宝提出的成立信任，化繁为简，以技术的创新带动信誉体系完善的理念，深得人心。在六年不到的时刻内，为电子商务各个领域的用户制造了丰硕的价值，成长为全世界最领先的第三方支付公司之一。截止到2020年12月，支付宝注册用户冲破亿，日交易额超过25亿元人民币，日交易笔数达到850万笔。
支付宝创新的产品技术、独特的理念及庞大的用户群吸引愈来愈多的互联网商家主动选择支付宝作为其在线支付体系。
除淘宝和阿里巴巴外，支持利用支付宝交易效劳的商家已经超过46万家；涵盖了虚拟游戏、数码通信、商业效劳、机票等行业。这些商家在享受支付宝效劳的同时，仍是拥有了一个极具潜力的消费市场。
支付宝以稳健的作风、先进的技术、灵敏的市场预见能力及极大的社会责任感，博得了银行等合作伙伴的认同。目前国内工商银行、农业银行、建设银行、招商银行、上海浦发银行等各大商业银行和中国邮政、VISA国际组织等各大机构均与支付宝成立了深切的战略合作，不断依照客户需求推出创新产品，成为金融机构在电子支付领域最为信任的合作伙伴。
2、支付宝对个人提供的效劳（包括个人支付大体流程）
效劳：我要付款、信誉卡还款、水电煤缴费、担保付款、电话充值、固话宽带、我要收款、收款主页、转账到银行卡、账单管家、交房租、送礼金、加油卡充值、电影票、火车票代购、买机票、订酒店、游戏点卡 水电煤缴费支付大体流程：1)、登录支付宝账户，点击【应用中心】——【水电煤缴费】；
2)、能够在此选择交水费、交电费、交燃气费，点击【当即缴费】；（）
3)、填写省份、城市、收费单位、机表号/条形码、缴费金额，点击“下一步”（）注：系统会依照不同的城市的缴费类
显现不同的输入框，比如上海输入条形码，杭州输入户号。
注：若是您没有支付宝账户，点击“下一步”后，页面会提示您填写电话号码或邮箱地址自动生成支付宝账户。
（）缴费提示设置（可选择提示方式：旺旺、邮件）
4)、填写完成以后，页面提示“确认信息”—点击“确认支付”； （）
5)、进入支付宝收银台—点击“确认付款”；
6)、提示缴费成功，并能够将缴费信息分享到新浪微博、高兴网、人人网、豆瓣、淘江湖。
3、支付宝对商家提供的效劳（包括商家接口大体流程）
效劳：担保交易收款、平台商担保交易收款、平台商时到账收款、平台商双功能收款
商家接口大体流程：1)、第一进入支付宝账户在消费记录里找到要进行发货操作的交易后，点击交易后面的“发货并确认”进行操作；2)、进入发货操作界面后，选择实际发货的公司并输入对应的发货单号进行确认发货；（）3)、填写完信息并点击“确认”后，页面会显示您的发货成功，并发邮件通知买家，这时您的交易状态将改变成“卖家已发货，等待买家确认”，您只要等待买家收货后确认交易就能够够了。
4、支付宝提供的平安方法
1)、为确保您的交易和资金的平安，您需对支付宝（中国）网络技术（以下简称本公司）提供给您的“支付宝账户”设置两个密码，一个是“登录密码”，用于登录支付宝账户、查看交易记录、账目等一样性操作；另一个是“支付密码”，用于资金流转、用户资料修改等关键性操作；您只有在利用“登录密码”登录您的“支付宝账户”后才能够利用“支付密码”进行后续操作，缺少任何一个密码，都不能使资金发生流转、用户资料发生修改。同时，为确保密码平安，支付宝软件系统在“支付宝账户”密码持续三次输入错误时，将自动锁定该“支付宝账户”，三小时后才会自动解除锁定，将该“支付宝账户”状态恢复为正常。
2)、每一个“支付宝账户”都能够设置密码爱惜问题。您能够设置密码爱惜问题及答案，在用注册邮箱找回“支付宝账户”密码时，若是密码爱惜问题及答案错误，系统将予拒绝，确保您的密码平安。
3)、您利用“支付宝账户”提现时，支付宝软件系统将自动检查您自主记录的银行账户姓名与您在支付宝账户实名认证的姓名是不是一致，显现不一致时，系统将拒绝您的提现申请。
4)、“支付宝账户”设置账户变更的电话短信通知功能。如您设置了该功能，您的“支付宝账户”发生修改密码、利用支付宝账户余额付款、申请提现、取回密码、变更记录的银行账号、修改Email地址等操作，您将会收得电话短信通知。若是您收到的短信所提示的操作非您本人所为，能够及时检查账户并联系本公司，以爱惜账户平安。本业务涉及到与移动运营商的合作，由于移动运营商系统问题致使您未能及时收到变更电话短信通知，本公司将不承担任何责任。
5)、在您向本公司所支付的款项合法的前提下，除非取得您的指示或生效法律文书的指示，您的“支付宝账户”中的资金将不被任何人划转（盗用等致使的除外），亦可不能用于您指定的用途之外的任何用途，但《支付宝效劳协议》有特殊约定的除外。
6)、您了解并同意，本公司已采取了合理谨慎的平安方法，但仍不能保证您的支付宝账户名及密码不被盗用，且您了解，因您在公共运算机上利用或密码设置过于简单都有可能致使您的密码被第三方获知，您同意本公司不必对此向您承担任何责任。
五、支付宝的盈利模式
1)、消费者利用支付宝实现网上购物是实时付款，而支付宝支付给网店的货款那么是依照周乃至月度在结算。假设平均结算周期为半个月计算，沉淀自建将高达60亿以上，支付宝的账户上随时都会有超过60亿的资金供支付宝利用，每一年的利息收入也将超过2亿元人民币。
2)、效劳佣金：目前第三方支付企业第一和银行签协议，确信给银行缴纳的手续费率；然后，第三方支付平台依照那个费率，加上自己的毛利润即效劳佣金，向客户收取费用。
3)、广告收入：支付宝主页上发布的广告针对性强，包括横幅广告、按钮广告、插页广告等。整体上看，广告布局所占空间较少，布局设计较为合理，表现出了内容简捷、可视性强的特点。而且主页上也还有假设干公益广告，能够让用户了解更多的技术行业信息。
4)、其他金融增值性效劳，如代买飞机票，代送礼物等生活效劳。
二、快钱（或汇付天下）
一、快钱的背景
截至2020年10月31日，快钱已拥有亿注册用户和逾125万商业合作伙伴，并荣获中国信息平安产品测评认证中心颁发的“支付清算系统平安技术保障级一级”认证证书和国际PCI平安认证。
快钱总部位于上海，在北京、广州、深圳，南京等地设有分公司。公司拥有由互联网行业资深创业者、优秀金融界人士和顶尖技术人员所组成的国际化治理团队，在产品开发、技术创新、市场开拓、企业治理和资本运作等方面都具有丰硕的体会。出众的执行力和快速的进展使得快钱取得了硅谷大型风险投资基金的风险投资，并于2006年荣获第三届中国国际金融论坛十佳中国成长金融机构殊荣。
快钱产品和效劳的高度平安性和严格的风险操纵体系深受业内专家和众多企业及消费者的好评，快钱电子支付平台采纳了国际上最先进的应用效劳器和数据库系统，支付信息的传输采纳了128位的SSL加密算法，整套平安部系完成了PCI平安标准委员会PCI-SSC的PCI数据平安标准（PCI
DSS：Payment Card Industry Data Security Standard） 的合规性评估，而美国Oracle公司、VeriSign数字平安公司和McAfee网络平安公司公司天天为快钱提供全面的平安效劳，确保了数以亿计交易资金往来的平安。
二、快钱对个人提供的效劳（包括个人支付大体流程）
效劳：信誉卡还款、电话充值、水电煤、通信账单、缴房贷、缴房租、保险续费
跨行转账、快钱积分
信誉卡还款大体流程：1)、持卡人点击信誉卡还款，在快钱首页点击信誉卡还款链接。 2)、持卡人填写信誉卡还款信息，依照提示，选择信誉卡发卡银行、输入信誉卡号、持卡人姓名、每一个月还款日、还款金额及联系方式并确认。
3)、持卡人在借记卡网上银行完成付款，依照提示，在借记卡网上银行完成付款。
4)、还款终止，到账查询，用户在借记卡网上银行完成付款后，还款款项将于成功扣款后的第三个工作日入账至信誉卡中，双休日、节假日顺延。为幸免超过还款期限，建议您提早3天进行还款。您可登录快钱，进入交易查询，通过“信誉卡还款交易查询”来查看还款记录。
3、快钱对商家提供的效劳（包括商家接口大体流程）
效劳：人民币支付、充值卡支付、企业网银支付、电子邮件账单收款
企业网银支付商家接口大体流程:
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4、快钱提供的平安方法 1)、用户认证平安
快钱采纳具有普遍适用性的电子邮件作为用户认证的登录账号。在保证用户账号唯一性、随机性的同时，方便用户同意各交易环节的交易通知。该账号适用于用户以后通过快钱平台完成任何类型业务的交易认证。在用户登录快钱进行账号认证的进程中，快钱已为用户设计了以下平安爱惜方法，以增强用户认证力度同时避免用户认证信息的外泄：
• 登录问候语的启用，有效避免钓鱼网站的欺骗；
• 两个平安问题的利用，进一步增强用户账户的平安性；
• 用户登录错误时不返回详细的错误类型，避免他人对用户账号及密码的反复尝试猜想；
• 快钱盾、数字证书、快钱口令卡等双因子方式验证已启用；
• 用户登录状态不许诺经历，避免用户账号及密码因他人利用同台电脑被盗取；
2)、网络交易平安
在用户网络交易进程中，快钱已为用户设计了以下平安爱惜方法，以避免用户数据在交易和网络传输进程中被窃听和截取：
• 交易信息以非明文方式传输和存储，避免交易数据在传输和存储进程中的窃听和盗取；
• 会话令牌随机生成，足够复杂而且长度在128位以上。会话令牌利用平安的传送方式，以避免黑客解决；
• 快钱所有产品在设计及开发进程上均参考网银平安和OWASP的相关平安建议进行了平安爱惜。
3)、信息存储平安
在用户信息的存储进程中，快钱已为用户设计了以下平安爱惜方法，以避免用户信息在存储进程中的窃取：
• 完善的物理、网络、数据库、系统访问平安操纵已被启用，避免外部入侵者各层面的解决及数据窃取；
• 数据加密技术已启用，即便外部入侵者获取用户数据，数据也不可读。
• 文件完整性校验监控操纵已成立，以确保用户信息的窜改被及时发觉。
