理财规划师课件消费支出规划.pptx

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理财规划师之消费支出规划

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《个人理财》课件项目五消费规划

39
1. 由案例讨论引入新课 2.家庭消费决策 3.家庭住房规划 4.家庭汽车规划 5.家庭信贷管理 6.小结
40
5.1真需要消费信贷吗
❖ 家庭为什么要进行信贷？？ ❖ 在做出信贷消费之前，你会考虑哪些问题？
▪ 我真需要贷款吗？ ▪ 我有资格获得贷款吗？ ▪ 我能负担起贷款吗？ ▪ ······
50
❖ 你在一年中充分使用了1000￥。你使用贷款的平均额是1000￥，你贷款的年百分比成本为 52/1000＝5.2％
51
❖ 假定你将1000￥和52元的融资成本分成12份，每个月支付一份。实际上你并没有充分利用 1000￥。
52
贷款金额 1000
月份 1（月底） 2 3 ：
12（月底）
10
2.3购买决策的程序
1购物前的准备活动
➢问题收集 ➢信息收集 ➢市场意识
4购物后活动
➢是否必须 ➢正确维护和使用 ➢退货？换货？
2评价各种购买方案
➢性能评估 ➢价格分析 ➢货比三家
3选择和购买
➢讨价还价 ➢支付方式 ➢送货方式
11
2.4消费性购买的净现值
❖ 一个耐用消费品是否值得购买，可以用货币的时间价值来衡量！
▪ 但很多时候，这仅仅停留在梦想的层次而已。对于刚刚毕业的大学生来说，如果工作5年，手中有5万的积蓄，月收入3000元，在结婚时，是应该买房居住还是租房居住？为什么？
17
3.1为什么要进行住房规划
❖目的只有一个：以有限的资源满足我们不同阶段的居住需求和其他生活需求。
人不是蜗牛，不能只有一个壳。
3
冲动消费是家庭理财的大敌！
智商情商财商胆商
4
1. 由案例讨论引入新课 2.家庭消费决策 3.家庭住房规划 4.家庭汽车规划 5.家庭信贷管理 6.小结

理财规划师专业能力二级第一章消费支出规划

银行利率降低或上升过去买房的贷款利率会跟着调整吗？
如果基准利率下降，还款也会下降。贷款利息计算是浮动利率计算的,利息随着利率调整而调整.
当然无论如何计算，对已支付的利息没有影响。对调整后的利息会有影响。一般银行利率调整后，所贷款项还没有偿还部分的利率也随之调整，有三种形式：一是银行利率调整后，所贷款利率在次年的年初执行新调整的利率（工商银行、农业银行、建设银行房贷是这样的）；二是满年度调整，即每还款满一年调整执行新的利率（中国银行房贷是这样的）；三是双方约定，一般在银行利率调整后的次月执行新的利率水平。公积金贷款利率调整一律为每年一月一日。无论基准利率如何调整,上浮(或下浮)的幅度不变,只是在新的利率基础上的上浮(或下浮)。
例1-4 客户小王在一家IT公司工作，25岁，月薪1万元（税后），女朋友在一台资企业工作，月薪2500元（税后）。两人每月的日常开销在3000元左右，2012年6月时共有存款12万元，还有15000元的基金，没有负债。小王和女友准备2013年6月买房，总房款大概在40万元（含相关税费），装修估计10万元。小王和女朋友计划2014年底结婚并搬入新居。
• （A）当中国人民银行上调金融机构贷款利率时，金融机构已经发放给个人的贷款从次日起开始执行
• （B）如果采用公积金贷款买房，将没有提前还款的权利
• （C）为了给贷款买房者政策性补贴，凡是向银行申请住房商
• （D）当中国人民银行上调金融机构贷款利率后，金融机构将按照新的贷款利率发放贷款
等额本息还款法
• 指在贷款期限内每月以相等的金额平均偿还贷款本金和利息的还款方法。
• 适合人群：收入处于稳定状态的家庭，如公务员等，这也是目前绝大多数客户采用的还款方式

理财规划师课件-消费支出规划培训(PPT 48张)

住房方案
四、购房消费信贷
2、还款方式和还款金额（2）等额本金还款法它是指在贷款期限内按月偿还贷款本金和利息。其中每月所还本金相等。适用于目前收入较高但将来收入会减少的人群。如面临退休的人员等。每月还款额R=P0/n+(P0-- P1) ×r
其中， P0=贷款本金； P1 =累计已还本金； r=月利息； n=还款期数
住房方案
三、购房的财务决策
例2-2 ，张先生要购买100平方米的房子，目前市面上一般价格是3000—6000元/平方米。假设按7成按揭，贷款期限20年。贷款利率6%，等额本息还款。
30万的房屋首付及贷款情况： ▲ 需要支付的首期款=30×30%=9 （万元） ▲需要支付的贷款数额=30×70%=21 （万元） ▲每月需要摊还的贷款本息费用=1505（元）
住房方案
四、购房消费信贷
1、住房消费信贷的种类（2）个人住房商业性贷款（“按揭”）个人住房商业贷款的条件： ▲有稳定的经济收入； ▲有合法有效的购房合同； ▲自筹20%以上的房款； ▲能向银行提供有效的抵押、质押或保证担保； ▲一般最高不超过100万元； ▲贷款期限一般不超过20年。
住房方案
住房方案
四、购房消费信贷
例2—6，李先生向银行申请了20年期30万元贷款，利率为5.508%，采用等额本金还款。
每月还款额R=P0/n+(P0-- P1) ×r
第一个月还款额=300000/240+（300000—0） × 5.508%/12=2627（元）第二个月还款额=2621（元）。。。。。。
四、购房消费信贷
3、提前还贷的选择权（2）提前还贷的方法 ①全部提前还款，剩余的贷款一次性还清； ②部分提前还款，保持每月还款额不变，将还款期限缩短，（节省利息较多）； ③部分提前还款，每月还款额减少，保持还款期限不变，（但节省程度低于第二种）；。 ④部分提前还款，每月还款额减少，同时将还款期限缩短，（节省利息较多）。

理财规划之消费支出规划PPT(共85页)

• 求：首付可负担多少？可负担房贷是多省？可负担房屋总价为多少？
• 解：
年
• 1、首付: 0
年收入年储蓄
储蓄部分在购房时的终值
20000
32210
1 100000
40000
58564
2 103000
41200
54837
3 106090
42436
51348
4 109273
43709
48080
5 112551
• 还款期分为若干阶段，每个时间段内还款额相同，下一个时间段的还款额按一个固定金额递减。
• 适用于目前还款能力强，预期收入会减少。
• （5）等比递增还款法
• 指在还款期的后一时间段内每期还款额相对前一时间段内每期还款额呈一固定比例递增。
• （6）等比递减还款法
• 指在还款期的后一时间段内每期还款额相对前一时间段内每期还款额呈一固定比例递减。
增、等额递减还款法
• （1）等额本息还款法
• 每月以相等的金额平均偿还贷款本金和利息（年金的方式）
• 每月还款额=借款额/一元年金现值系数
•
=借款额/
11 i n
(
)
i
• 其中： • 利息=本期期初剩余本金*月利率 • 本金=每月还款额-利息
• 适用于收入稳定的公务员、教师等。 • 还款操作简单，便于合理安排每月收支。
(
)
i
=100000/126.87=788.19
• 解： • 2、商业性贷款
• Pmt=250000/ (11 i n )
i
=250000/116.46=2146.69
• （二）还款方式与还款额 • 1、首付款 • 20~30%，现在更高30~40%

消费支出规划PPT课件

投资工具选择
根据风险承受能力和投资目标选择合适的投资工具，如股票、债券、基金等。
投资组合构建
通过分散投资构建投资组合，降低投资风险，提高投资收益。
投资计划执行与监控
按照投资计划进行投资，并定期监控投资情况，根据市场变
化及时调整投资策略。
04 消费支出规划实践
案例分析：成功的消费支出规划
消费支出规划的目标
量入为出
优先保障基本生活需求
根据个人或家庭的收入状况，合理安排消费支出，避免入不敷出。
确保基本生活需求得到满足，如食品、衣物、住房等。
兼顾长期发展与短期享受
建立紧急备用金
在保障基本生活需求的基础上，根据个人或家庭的发展目标，适当安排教育、培训、旅游等方面的支出。
为应对突发事件和意外情况，建立一定规模的紧急备用金。
数据驱动的消费规划
利用大数据和人工智能技术，对消费者的消费行为和偏好进行深入分析，为消费支出规划提供更精准的建议。
跨领域的合作与创新
金融机构、电商平台、科技公司等跨领域合作，将推动消费支出规划的创新发展，提供更加便捷、个性化的服务。
政策引导与支持
政府将加大对消费支出规划的政策引导和支持力度，推动其成为促进经济增长和民生改善的重要力量。
消费支出规划ppt课件
contents
目录
• 消费支出规划概述 • 消费支出分析 • 消费支出规划方法 • 消费支出规划实践 • 消费支出规划的挑战与对策 • 总结与展望
01 消费支出规划概述
定义与意义
定义
消费支出规划是指个人或家庭在日常生活和长期发展中，对消费支出进行有计划、有目的的安排和预算。
储蓄计划
储蓄目标设定

理财规划师课件消费支出规划

2、租房和购房的比较分析（1）年成本法；（2）净现值法。
理财规划师课件消费支出规划
住房方案
制定住房消费支出规划方案
工作程序： 1、跟客户进行交流，确定客户希望购房； 2、收集客户信息，包括家庭组成、家庭收
入、支出以及固有的资产等； 3、分析客户的信息，对其现状进行分析，
列出家庭资产负债表和现金流量表。 4、帮助客户制定购房目标，包括购房的时
▲可负担房屋总价=可负担首付款+可负担房贷； ▲可负担房屋单价=可负担房屋总价/需求平方米数。
理财规划师课件消费支出规划
三、购房的财务决策
住房方案
例2-1 王先生年收入10万元，预计收入每年增加 3%，每年的二元期权比例为40%。目前有存款2万元，打算5年后买房，假设王先生的投资报酬率为10%，准备房贷20年，假设房贷利率6%。
理财规划师课件消费支出规划
四、购房消费信贷
住房方案
3、提前还贷的选择权（3）如何还贷更经济
①如果客户选择的是组合贷款，提前还贷时可考虑先还商贷会“优惠”很多。
②如果客户现在资金较为雄厚，又不打算提前还款，建议采用“等额本金还款法”较为有利。
③两种还款法相比较，“等额本息还款法” 支付的利息高于“等额本金还款法”支付的利息。
假定该客户还有其他3名家庭成员，可缴存公积金总额为12万元。该客户的可申请的住房公积金贷款额度为三个条件（可贷额度、房价70%、贷款额度）中最低者，即理财规1划0师课万件消元费支出。规划
住房方案
四、购房消费信贷
1、住房消费信贷的种类（2）个人住房商业性贷款（“按揭”）个人住房商业贷款的条件： ▲有稳定的经济收入； ▲有合法有效的购房合同； ▲自筹20%以上的房款； ▲能向银行提供有效的抵押、质押或保证担保； ▲一般最高不超过100万元； ▲贷款期限一般不超过20年。

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每月还款额R={P0×(1+r)n×r}/{(1+r)n -1} = {300000×(1+5.508%/12)240 × 5.508%/12 }/{(1+5.508%/12)240 -1} =2065（元）
四、购房消费信贷
住房方案
2、还款方式和还款金额（2）等额本金还款法
三、购房的财务决策
住房方案
1、购房财务规划的基本方法（2）按想购买的房屋价格来计算每月需要负担的费用。
▲欲购买的房屋总价=房屋单价×需求面积； ▲需要支付的首期费用=欲购买的房屋总价
×（1--按揭贷款成数比例）； ▲需要支付的贷款部分=欲购买的房屋总价
×按揭贷款成数比例；
▲每月摊还的贷款本息费用=以月为单位的准年金值。
④保险费：商贷时需要加购房综合险。
⑤抵押登记费：按每平方米0.3元计算。 ⑥印花税：按购销额3‰。--5‰。贴花。
三、购房的财务决策
3、购房财务规划的主要指标
住房方案
①房屋月供款与税前月总收入的比率。一般不应超过25%~30%
②所有贷款月供款与税前月总收入的比率。一般应控制在33%~38%
住房方案
住房方案
四、购房消费信贷
例题2-3，一位公积金制度的客户，打算购买一套50万元的自住普通住房，拟申请贷款。假定目前客房本人名下的住房公积金本息余额为6000元，上个月公积金汇储额是150元，本人离退休还有30年。
客户可缴存公积金总额 =6000+150×12×30=6万元；
假定该客户还有其他3名家庭成员，可缴存公积金总额为12万元。该客户的可申请的住房公积金贷款额度为三个条件（可贷额度、房价70%、贷款额度）中最低者，即10万元。
住房方案
四、购房消费信贷
1、住房消费信贷的种类（2）个人住房商业性贷款（“按揭”）个人住房商业贷款的条件： ▲有稳定的经济收入； ▲有合法有效的购房合同； ▲自筹20%以上的房款； ▲能向银行提供有效的抵押、质押或保证担保； ▲一般最高不超过100万元； ▲贷款期限一般不超值+以目前年收入为年金在未来购房时的年金终值× 年收入中可负担首付比例的上限；
▲可负担房贷=以未来购房时年收入为年金的年金现值×年收入中可负担贷款的比率上限；
▲可负担房屋总价=可负担首付款+可负担房贷； ▲可负担房屋单价=可负担房屋总价/需求平方米数。
三、购房的财务决策
住房方案
例2-1 王先生年收入10万元，预计收入每年增加 3%，每年的二元期权比例为40%。目前有存款2万元，打算5年后买房，假设王先生的投资报酬率为10%，准备房贷20年，假设房贷利率6%。
首付部分=27.66（万元）贷款部分=53.2（万元）可负担房屋总价=80.9（万元）房屋贷款占总价的成数=53.2/80.9=65.8% 若王先生计划购买100平方米的房子，则可负担房屋单价=809000/100=8090（元/平方米）
二、购房的目标（时间、面积、房价）
（1）购房面积需求 ①不必盲目求大（面积闲置问题）； ②无需一次到位（时尚、人口调整问题）
（在一套房子里住一辈子的可能性越来越小）；
③量力而行（考虑首付款金额）。（2）购房环境需求
房价取决于区位和面积。
住房方案
三、购房的财务决策
1、购房财务规划的基本方法（1）以储蓄及交费能力估算负担得起的房屋总价。
消费支出规划
制定住房消费方案
住房方案
学习目标： 1、能够分析客户的住房消费需求； 2、能够选择适当的支付方式； 3、能够根据因素变化调整支付方案； 4、能够向客户提供相关的服务。
一、住房支出的分类
住房方案
（1）住房消费（租金价格衡量） ①购房； ②租房。
（2）住房投资将住房看成投资工具。
住房方案
四、购房消费信贷
1、住房消费信贷的种类（2）个人住房商业性贷款（“按揭”）
个人住房商业贷款的方式： ①抵押贷款：用购房契约向银行作抵押； ②质押贷款：用动产或权利做质押； ③保证贷款：用具有代为清偿能力的法人、其它经济组织或自然人作为保证人； ④抵押（质押）加保证贷款。
四、购房消费信贷
住房方案
1、住房消费信贷的种类（3）住房组合贷款
凡符合个人住房商业性贷款条件的借款人
同时缴存个人住房公积金，在申请个人住房商业贷款的同时还可向银行申请个人住房公积金贷款。分别按各自的利率计算利息。
四、购房消费信贷
住房方案
2、还款方式和还款金额（1）等额本息还款法
它是指在贷款期限内每月以相等的还款额
三、购房的财务决策
住房方案
例2-2 ，张先生要购买100平方米的房子，目前市面上一般价格是3000—6000元/平方米。假设按7成按揭，贷款期限20年。贷款利率6%，等额本息还款。
30万的房屋首付及贷款情况： ▲ 需要支付的首期款=30×30%=9 （万元） ▲需要支付的贷款数额=30×70%=21 （万元） ▲每月需要摊还的贷款本息费用=1505（元）
四、购房消费信贷
1、住房消费信贷的种类（1）个人住房公积金贷款住房公积金贷款的特点 ▲贷款期限短，最长15年； ▲利率较低，3.96%~4.41%； ▲贷款对象有特殊要求，公积金缴存人； ▲基本上没有年龄上限制； ▲贷款额度大于商业银行个人住房额度； ▲贷款额度不超过购房合同金额的70%。
但还有最高限额。如北京40万，上海20万。
足额偿还贷款本金和利息。适用于收入处于稳定的家庭，如公务员，教师等。
每月还款额R={P0×(1+r)n×r}/{(1+r)n -1} 其中， P0=贷款本金； r=月利息； n=还款期数
四、购房消费信贷
住房方案
例2—5，李先生向银行申请了20年期30万元贷款，利率为5.508%，采用等额本息还款。
60万的房屋首付及贷款情况： ▲每月需要摊还的贷款本息费用=3009（元)
三、购房的财务决策
住房方案
2、其它需要考虑的因素（相关费用、装修费、
家具电器购置费）
①契税：普通住宅按成交价的1.5%缴纳，非普通按成交价的3%缴纳。
②评估费：各商业银行有不同的规定。
③律师费：商贷时按每单申请贷款额3‰支付，每单最低额度为100元，二手房贷款需要办理公证，每件200元。