强化贷后尽职管理-提升风险防控能力(1)说课材料
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贷后管理风险防范发言材料
尊敬的各位领导、各位嘉宾,大家好!
我今天的发言主题是贷后管理风险防范。
随着金融市场的发展和贷款需求的增加,贷后管理风险也日益受到关注。
贷后管理风险是指金融机构对贷款进行追踪和监控,及时识别和预防潜在的风险,以保障贷款的安全和稳健运营。
为了有效防范贷后管理风险,我们应采取以下措施:
第一,建立全面的贷后管理体系。
这包括建立完善的贷后管理流程和标准,明确各个环节的职责和权限,确保贷后管理工作的规范性和高效性。
第二,加强风险监测和评估。
我们应及时收集、分析和评估贷后数据,建立风险预警系统,发现问题贷款和风险信号,及时采取措施,防止风险进一步扩大。
第三,加强客户关系管理。
我们应与客户保持密切的沟通和联系,了解客户的经营情况和资金状况,及时发现和解决问题,减少不良资产的产生。
第四,加强贷后检查和审查。
我们应定期进行贷后检查和审查,确保贷款的合规性和真实性,避免贷款违规和欺诈行为的发生。
第五,积极开展风险防范教育。
我们应加强对贷后管理人员的培训和教育,提高他们的风险意识和风险防范能力,促进贷后
管理风险的规范化和专业化。
贷后管理风险防范是保证金融机构贷款安全和稳健发展的重要环节。
我们要切实增强风险防范意识,加强制度建设,加大监管力度,确保贷后管理风险的有效防范,为金融市场的稳定和经济的发展做出应有的贡献。
谢谢大家!。
强化信贷监督执行防控信贷操作风险讲义强化信贷监督执行:防控信贷操作风险一、引言信贷操作风险是商业银行在信贷业务过程中面临的重要风险之一。
为了防范和控制信贷操作风险,提高信贷监督执行效果,本讲义将重点介绍以下内容:风险管理的基本原则、信贷审批流程及监督措施、信贷投放过程中的监督执行要点和监督执行的风险控制措施。
二、风险管理的基本原则1. 独立性原则:确保信贷监督执行部门与业务部门之间的独立性,避免利益冲突和操作风险。
2. 综合性原则:跨部门、跨层级、跨领域合作,确保全面防控信贷操作风险。
3. 风险分担原则:将信贷操作风险适当分担给相关业务部门,并建立合理的风险分担机制,提高监督执行的效果。
4. 先期预防原则:强调对信贷操作风险进行先期预防,避免事后事故发生。
三、信贷审批流程及监督措施1. 评审机制:建立完善的信贷审批机制,确保审批流程的规范性、透明性和科学性。
2. 内部审查:加强内部审查部门对信贷审批流程的监督和辅助,及时发现审批中存在的问题,并提出改进建议。
3. 风险评估:对申请信贷的客户进行全面风险评估,包括对其信用状况、还款能力等的评估,确保信贷投放的合理性和风险可控性。
4. 监督措施:建立监督机制,对信贷审批流程进行监督,并及时发现和纠正审批中的不合规行为。
四、信贷投放过程中的监督执行要点1. 合规性检查:确保信贷投放符合法律、法规和公司内部规章制度的要求。
2. 风险控制:确保信贷投放风险可控,采取合适的担保措施和风险分散机制。
3. 管理信息系统:建立健全的信息系统,全面记录信贷投放的各项数据和操作过程,为监督执行提供依据和参考。
4. 监督制度:建立监督制度,明确监督责任和监督流程,确保监督执行工作的有效性和跨部门的合作。
五、监督执行的风险控制措施1. 监督培训:对信贷监督执行部门的人员进行培训,提高他们的专业素养和风险意识,加强对信贷操作风险的防范和控制。
2. 风险警示:向业务部门和信贷监督执行人员提供及时的风险警示信息,引导他们针对性地加强信贷操作风险的防范和控制措施。
如何提高风险管控能力开展各种专业培训与教育,帮助专业技术人员不断补充、拓宽、深化和更新知识。
与此同时,还要建立良好的人才激励约束机制,做到以事业、待遇、情感留人与有效的约束限制相结合。
如何提高风险管控能力(1)增加检查监测的频次。
在新常态下,客户经理应适当增加贷后检查的次数,可在贷款管理办法规定的频次上,额外增加1-2次。
管理行要加大对经营行贷后管理的检查,明确专人利用在线监测检查经营行分层管理是否到位、频次是否按时落实。
对发现的问题及时进行通报,限期整改。
(2)落实贷后管理“三亲自”。
管理行的行长、分管信贷前后台的行要带头包片管户,每个季度至少亲自到企业开展一次贷后检查;管理行客户部门的负责人要按照客户分层管理的要求,每个月至少亲自到企业开展一次贷后检查;经营行的行领导至少牵头管理1-3户,每个季度至少亲自到企业开展一次贷后检查,提升贷后管理检查层级。
(3)强化贷后管理“四落实”。
一是按户落实贷后管理团队,坚持“一户一团队”,“一户一方案”,明确信贷客户的管理行和管理人员。
二是落实贷后管理检查频率,各层级的人员要按照规定的频率开展好贷后管理。
三是落实贷后管理检查质量,主要通过”八看、一方案”来进行落实。
一看贷款调查审查时存在的问题是否已解决;二看资金账户监测情况;三看企业所在行业的行业政策、信贷政策是否发生重大变化,各种生产许可证件是否有效;四看原材料、产品市场变化情况;五看企业生产经营及财务变化;六看企业的投、融资担保变化情况,是否出现过度融资或过度担保等现象;七看担保抵押品;八看企业的“三品”、“三表”、“三流”。
一方案是指每季都要制定详细的上户检查方案,事先对企业的行业政策、信贷政策、融资担保和现金流等情况进行非现场分析,带着问题去开展现场贷后管理检查。
四是落实贷后管理例会制度。
按规定召开好贷后管理例会,认真审议辖内行业、客户以及产品等风险。
经营行要将贷后管理例会召开的时间及议题报至管理行信用管理部,管理行分管信贷行领导、风险管理部负责人应参加经营行的贷后管理例会,对经营行贷后管理工作进行提示和督导,确保贷后管理例会在经营行得到落实。
强化贷后尽职管理提升风险防控能力随着市场经济的不断发展,股份制改革的深入推进,农发行业务经营方式及内容正在发生深刻的变化,信贷风险的控制难度进一步加大,贷后管理也受到了新的挑战。
因此,必须加强对传统贷后管理方式的创新,切实规范贷后管理行为,不断提升防范、控制和化解风险的水平。
一、当前贷后管理工作中存在的问题与前几年传统意义上的贷后管理相比,农发行目前的贷后管理工作已有了一定程度的改善,但从总体情况来看,贷后管理仍然存在着不少问题:1、贷后管理观念仍旧滞后,未形成良好的管理习惯。
一是认为贷款发放后资金调度是企业内部的事。
我们通过对一些不良贷款客户的检查分析发现,一些贷款被借款人转移到关联企业、母子公司,使借款企业逐渐空壳化,导致银行债权悬空。
二是认为能还息就是好贷款。
这种观点的危害性在于,相当部分信贷人员仅因企业能还利息,就作出企业运作正常的判断,进而放松贷后管理或盲目办理转贷、续贷,忽视了企业在保证按期还息的承诺下,挪用贷款于高风险项目,经营状况渐趋恶化的可能。
三是认为贷款只要能收回,企业用什么来还并不重要。
在实际工作中,经营行不应满足于按期收贷,还应加大营销力度,建立更加牢固形成本行贷款被顶防止其他行欲将本行贷款挤出,的银企关系,替的风险,由于放松贷后管理而失去好客户同样是错误的。
四是认为企业因避税才做虚假报表,可以理解。
客户经理即使对企业避税行为无法干涉,出于银行利益,也需要弄清企业真正的经营成果,不能任由企业提供虚假报表而不加制止。
2、贷后监管不到位,未抓住核心内容。
在近年来的各种内外部检查中,贷后管理薄弱是反映最多、最普遍的问题。
贷后检查表现为“五多五少”:一是制定规定多,抓落实少。
重教育、轻奖惩,对检查中暴露的问题,并没有引起深层次的警戒,也缺乏与之配套的考核奖惩措施,没有能起到“前车之鉴”的作用。
二是立足于贷款检查多,立足于客户检查少。
具体而言,对客户组建集团、股份变化、兼并、重组、外地投资、母子公司关系等往往不清楚,缺少明确的应对规则,实际上是割裂了风险的产生源。
贷款风险防控交流材料贷款风险防控交流材料尊敬的领导、同事们:大家好!今天我想和大家分享一些关于贷款风险防控的思考和措施。
贷款风险是金融行业普遍面临的挑战,也是我们工作中需要高度重视和应对的问题。
通过加强风险防控,我们能够提高贷款的安全性和可持续性,减少不良资产的产生,维护金融市场的稳定运行。
首先,我们应该在贷前阶段加强贷款风险的控制。
在贷前审批中,我们需要对借款人的资信进行综合评估,包括其信用记录、还款能力和还款意愿等方面的考量。
通过引入信用评级机制,建立健全的借款人黑名单制度,我们能够避免将贷款发放给高风险客户。
此外,要从源头上控制风险,严格按照贷款政策和流程操作,规范贷款业务操作,确保贷款流程的合规性和透明性。
其次,我们需要在贷中阶段加强贷款风险的监控。
通过建立健全的风险管理体系,我们能够及时发现和预警贷款风险,采取相应的措施进行应对。
建议采用定期审查和检查贷款合同和抵押物状况,实施风险分类管理,辅助贷款流程监控。
对于风险较高的贷款,要及时采取措施进行风险处置,避免形成不良资产。
同时,也要加强内部员工对贷款风险的认识和培训,提高员工的风险意识和风险防控能力。
最后,我们应该在贷后阶段加强贷款风险的处置。
当贷款出现逾期或违约情况时,我们要及时采取合适的措施进行催收,避免损失的进一步扩大。
同时,要建立健全的资产处置机制,通过合理的手段和渠道处置不良资产,减少贷款风险对我们的影响。
此外,也要加强与相关部门和机构的合作,建立信息共享和协作机制,共同推动贷后风险的管理与化解。
总之,贷款风险防控是金融行业工作中的必然要求,也是金融机构稳健经营的最基本要求之一。
我们应该始终坚持风险可控、风险防控的原则,建立完善的风险管理体系和内控机制,加强对贷款风险的监控和处置,保障我们的贷款业务安全,为金融市场的稳定运行做出应有贡献。
谢谢大家!。
贷后管理培训讲义贷后管理的重要性不言而喻。
在金融机构的信贷业务中,贷后管理是非常重要的环节,它直接影响着信贷业务的风险控制和贷款质量。
因此,对金融机构中的贷后管理人员进行培训,提升他们的技能和管理水平,对于保障金融机构的稳健经营具有重要意义。
一、贷后管理的意义1、提升贷款质量贷后管理是保障贷款质量的有效手段。
通过贷后管理,可以及时发现借款人的还款问题,尽早采取措施,降低不良贷款的风险。
2、降低信用风险贷款发放后,借款人的信用风险依然存在。
通过贷后管理,可以持续监控借款人的信用状况,及时预警可能出现的信用风险。
3、维护借款人的信誉贷后管理旨在帮助借款人解决还款问题,避免因逾期还款、违约等情况导致信用记录受损,从而维护借款人的信誉。
4、提高金融机构的经营风险控制能力贷后管理对于金融机构来说,可以提高其对风险的识别、评估和控制能力,保障金融机构的经营安全和稳健。
二、贷后管理培训的内容1、还款情况评估培训内容包括如何对借款人的还款情况进行评估,包括还款额度、还款频率、还款方式等方面的考察和分析。
2、资产状况监督培训内容包括如何对借款人的资产状况进行监督,包括抵押物、担保物等资产的情况评估,确保资产的价值和安全。
3、借款人信用评级培训内容包括如何对借款人的信用状况进行评级,包括个人信用记录、征信报告等方面的评估和分析。
4、贷后风险管理措施培训内容包括如何根据借款人的还款情况、资产状况和信用状况,采取相应的风险管理措施,包括提前清偿、弥补担保、调整还款计划等。
5、客户沟通与协商技巧培训内容包括如何与借款人进行有效的沟通和协商,帮助借款人解决还款问题,维护客户关系。
6、贷后管理系统操作培训内容包括金融机构的贷后管理系统操作培训,包括系统功能、操作流程、数据录入和查询等方面的培训。
三、贷后管理培训的方法1、理论教学通过讲课、讲解、案例分析等方式,传授贷后管理理论知识和实践经验。
2、现场演练通过现场模拟和角色扮演等方式,培训贷后管理人员如何进行客户沟通和协商、如何处理常见的贷后管理问题。
第1篇大家好!今天,我站在这里,非常荣幸能够与大家共同探讨信贷员工在风险防控方面的重要性。
众所周知,信贷业务是银行的核心业务之一,也是银行盈利的重要来源。
然而,信贷业务的风险防控工作至关重要,它关系到银行的安全、稳定和发展。
作为一名信贷员工,我们肩负着防范和化解信贷风险的重任。
在此,我愿与大家分享一些关于信贷员工风险防控的心得体会。
一、信贷员工风险防控的重要性1. 维护银行声誉。
信贷业务是银行与客户之间的重要纽带,一旦出现信贷风险,将严重影响银行的声誉,甚至引发金融风险。
2. 保障银行资产安全。
信贷业务是银行资产的重要组成部分,信贷风险防控工作直接关系到银行资产的安全。
3. 促进银行业务发展。
信贷业务是银行业务的核心,只有做好风险防控工作,才能确保银行业务的持续、稳定发展。
4. 遵守法律法规。
信贷业务必须严格遵守国家法律法规,信贷员工要具备较强的法律意识,确保信贷业务合规、稳健。
二、信贷员工风险防控的关键环节1. 市场调查与客户分析(1)深入了解市场环境,掌握行业动态,为信贷决策提供有力支持。
(2)全面分析客户信息,包括客户背景、财务状况、经营状况等,确保客户信息的真实、准确。
2. 信贷审批与放款(1)严格执行信贷审批流程,确保信贷决策的科学、合理。
(2)加强对信贷资金的风险控制,合理确定信贷额度,避免过度授信。
(3)加强信贷资金用途监管,确保信贷资金用于合法、合规项目。
3. 信贷管理(1)定期对信贷资产进行风险分类,及时识别和化解潜在风险。
(2)加强对逾期贷款的催收工作,降低不良贷款率。
(3)完善信贷档案管理,确保信贷信息的完整、准确。
4. 信贷风险预警与应对(1)建立健全信贷风险预警机制,及时发现和报告信贷风险。
(2)制定切实可行的信贷风险应对措施,确保信贷风险得到有效控制。
三、信贷员工风险防控的对策建议1. 加强信贷员工队伍建设(1)提高信贷员工的综合素质,包括业务知识、法律知识、风险意识等。
强化贷款全程管理增强风险防控能力作者:徐海连来源:《时代金融》2016年第24期【摘要】近年来银行贷款业务得到了快速发展,各类金融产品层出不穷,极大地拓展了银行的业务范围,给银行带来了明显的经济效益,但作为一个高风险行业,银行要强化内部管理,规范内部控制,根据相关规定操作,从而避免经营风险的发生,确保银行资产的保值增值,笔者结合自身多年的银行管理实践,分析了当前银行业贷款管理存在的基础管理薄弱、制度落实不到位等问题,并有针对性地提出加强基础管理,强化制度落实等加强贷款管理的对策,对强化内部管理,增强风险防范能力,具有一定的指导意义。
【关键词】银行贷款管理风险防控效益近年来,银行贷款业务得到了快速发展,给银行带来明显的经营效益。
但是,银行业是一个高风险行业,如果银行内部管理不善、内部控制不严,甚至违规放款或不合规合法经营,不但会遭受监管处罚,严重影响信誉声誉,还会给银行资产带来风险,从而阻碍银行发展,辛勤创造的经营成果可能付之东流,甚至千秋基业也会毁于一旦。
因此,强化贷款全程管理,增强风险防控能力,显得尤为重要。
一、当前银行业贷款管理存在的问题贷款全程管理是银行为实现既定目标所设计的一套管理制度,其目的是确保银行贷款运作流程顺畅,减少人为疏失或人谋不臧,确保银行经营运作的可靠性和完整性,使全行均能依照政策、法规、制度、程序来办事,使银行资产得以保全,最大限度提高银行的核心竞争力,促进银行自身发展。
当前银行业贷款管理中主要存在以下问题:(一)贷款基础管理薄弱一是在业务流程设计和授权授信、贷款定价、还款约期等管理中还存在薄弱环节。
二是一些银行客户经理配置不足,导致贷款风险管控能力不强。
三是担保方式单一,第二还款来源缓释风险能力较弱。
如担保贷款,尤其在信用环境较差的地方,一旦某担保贷户贷款出现违约情况,担保方担心要承担连带还款责任,认为自身贷款按期归还不如干脆不还,造成担保形同虚设,恶性循环。
四是有的银行内控管理较为薄弱,未认真执行上级行相关规定,忽视了岗位制约和风险防控。
大家好!今天,我非常荣幸能够在这里为大家总结一下我们在风险贷款化解工作中取得的成绩和经验。
在过去的一段时间里,我们全体员工齐心协力,攻坚克难,取得了一定的成绩。
下面,我就风险贷款化解工作做以下总结发言。
一、风险贷款化解工作的重要性风险贷款是指贷款本金、利息无法按期收回的贷款。
随着我国金融市场的快速发展,风险贷款问题日益凸显。
对于金融机构而言,风险贷款化解工作至关重要。
一方面,它有助于维护金融市场的稳定,保障金融机构的稳健经营;另一方面,它有助于维护广大客户的合法权益,促进社会经济的健康发展。
二、风险贷款化解工作的主要措施1. 建立健全风险防控体系(1)完善信贷管理制度。
加强对贷款审批、发放、回收等环节的监管,确保信贷资金的安全。
(2)强化风险预警机制。
建立风险监测预警系统,及时发现和化解潜在风险。
(3)加强风险管理培训。
提高员工的风险识别和防范能力,降低风险贷款的发生率。
2. 加强不良贷款清收工作(1)优化清收策略。
根据不同类型的不良贷款,采取差异化的清收措施。
(2)强化清收力度。
加大清收力度,提高不良贷款清收率。
(3)创新清收手段。
利用法律、经济、行政等手段,推动不良贷款的清收。
3. 加强不良资产处置(1)盘活不良资产。
通过重组、出售、置换等方式,盘活不良资产。
(2)推进资产证券化。
将不良资产打包成证券,实现风险转移。
(3)加强不良资产追偿。
依法追偿不良资产,降低损失。
4. 加强内部管理(1)完善绩效考核体系。
将风险贷款化解工作纳入绩效考核,提高员工积极性。
(2)加强员工培训。
提高员工的风险意识和业务能力。
(3)加强监督检查。
对风险贷款化解工作进行监督检查,确保工作落实到位。
三、风险贷款化解工作的成果1. 不良贷款率逐年下降。
通过一系列风险贷款化解措施,我国金融机构的不良贷款率逐年下降,金融风险得到有效控制。
2. 客户权益得到保障。
通过风险贷款化解工作,广大客户的合法权益得到有效保障,金融消费环境得到改善。
强化贷后尽职管理提升风险防控能力随着市场经济的不断发展,股份制改革的深入推进,农发行业务经营方式及内容正在发生深刻的变化,信贷风险的控制难度进一步加大,贷后管理也受到了新的挑战。
因此,必须加强对传统贷后管理方式的创新,切实规范贷后管理行为,不断提升防范、控制和化解风险的水平。
一、当前贷后管理工作中存在的问题与前几年传统意义上的贷后管理相比,农发行目前的贷后管理工作已有了一定程度的改善,但从总体情况来看,贷后管理仍然存在着不少问题:1、贷后管理观念仍旧滞后,未形成良好的管理习惯。
一是认为贷款发放后资金调度是企业内部的事。
我们通过对一些不良贷款客户的检查分析发现,一些贷款被借款人转移到关联企业、母子公司,使借款企业逐渐空壳化,导致银行债权悬空。
二是认为能还息就是好贷款。
这种观点的危害性在于,相当部分信贷人员仅因企业能还利息,就作出企业运作正常的判断,进而放松贷后管理或盲目办理转贷、续贷,忽视了企业在保证按期还息的承诺下,挪用贷款于高风险项目,经营状况渐趋恶化的可能。
三是认为贷款只要能收回,企业用什么来还并不重要。
在实际工作中,经营行不应满足于按期收贷,还应加大营销力度,建立更加牢固的银企关系,防止其他行欲将本行贷款挤出,形成本行贷款被顶替的风险,由于放松贷后管理而失去好客户同样是错误的。
四是认为企业因避税才做虚假报表,可以理解。
客户经理即使对企业避税行为无法干涉,出于银行利益,也需要弄清企业真正的经营成果,不能任由企业提供虚假报表而不加制止。
2、贷后监管不到位,未抓住核心内容。
在近年来的各种内外部检查中,贷后管理薄弱是反映最多、最普遍的问题。
贷后检查表现为“五多五少”:一是制定规定多,抓落实少。
重教育、轻奖惩,对检查中暴露的问题,并没有引起深层次的警戒,也缺乏与之配套的考核奖惩措施,没有能起到“前车之鉴”的作用。
二是立足于贷款检查多,立足于客户检查少。
具体而言,对客户组建集团、股份变化、兼并、重组、外地投资、母子公司关系等往往不清楚,缺少明确的应对规则,实际上是割裂了风险的产生源。
三是为应付上级行检查,从完善手续资料出发进行检查多,为防范风险信贷人员自发检查少。
对借款人发生重大变更事项反应迟钝,对借款人暴露的潜在经营风险未引起足够重视,对借款人的有效资产分布掌握不清,对担保单位和抵押物监督不力。
四是机械地按规定操作多,根据具体情况灵活性操作少。
重复劳动问题突出,目的性不强,不论大客户、小客户,贷款金额多少,客户优劣如何,都是一样的格式内容,缺乏深入细致的分析。
五是检查发现表面情况多,可以为信贷决策提供参考的高质量信息少。
按照贷后检查频率要求,一般每年至少进行数次不等的贷后检查,但由于条件局限,检查往往采取经营行自查、管理行抽查部分信贷档案的方式,这种“蜻蜓点水”式的检查对降低贷款风险、监督资金使用情况所起的作用是有限的。
3、信息系统建设步伐缓慢,不能满足实际工作需要。
主要表现为:一是信息触角失灵,贷后信息采集不力。
目前,贷后检查主要是客户经理“下企业”了解情况、填制贷后检查表的模式,方式单一、简单,客户经理不注意经常性的资料积累和信息收集工作,对客户综合信息反馈不及时,对市场的影响因素和变动趋势预测不力,把握不准,造成触角不灵,难以支持准确决策;二是信息共享性差。
行内信息流通不畅,由上至下呈逐级衰减态势,行际间缺少共享平台,竞争多于合作,因此,无法实现充分及时的信息共享;三是获得信息后整理不足。
对检测发现的问题和情况缺乏系统、科学的整理,信息分析基本呈真空状态,难以对客户进行及时、正确的风险评价,也不能为经营主责任人和审查审批人员进行准确的判断提供可靠的事实依据。
二、加强贷后管理创新,提高风险防控能力(一)加强观念创新,增强风险防范意识贷后管理要在与农发行的企业文化建设相结合的前提下,对客户经理进行素质及职业道德的培育与控制,要牢固树立三个观念:一是树立人才资源战略观念,变单纯使用客户经理为培养使用客户经理,形成客户经理职业生涯促进机制。
加强对客户经理职业技能专业培训,将容易出问题的借款人的各种早期症状分门别类进行归纳总结,编制成案例,组织定期学习和讨论,提高其辨别不良贷款的能力,增强贷后风险识别和敏感性;同时,还要大力提高客户经理的道德品质和敬业精神,防范道德风险。
二是树立尽职管理观念。
贷款发放后,必须全过程、全方位地进行跟踪管理。
客户经理要真正意识到对贷款的监督、检查与管理是提高银行资产质量的重要手段之一,也是对发放贷款所承担责任和风险的自我保护措施。
客户经理要积极而主动地与借款人保持密切联系,经常深入企业了解企业状况和经营能力。
根据不同的担保方式,定期检查抵押物的完好程度、市场售价的稳定性,对保证人资信主财务的变动情况,以及借款人所在行业在经济发展和产业结构调整的地位及变动趋势,作出经营预测分析,使贷后尽职管理成为一项日常性的工作。
三是树立贷后动态管理观念。
从市场角度看,目前我国产业结构、产品结构处于升级换代时期,市场瞬息万变,企业此消彼长,经营风险增大,贷后风险也随之加大;从企业的信用程度看,尚未走上法制化的轨道,一些企业采取各种手段逃废债务,往往造成银行贷款悬空;从企业自身发展看,客户产品生命周期及其在本行业中所处位置是动态变化过程,贷后风险的判断必须随之而改变。
(二)加强管理创新,提高贷后管理水平1、在贷后管理制度上的创新。
首先,要完善贷后管理制度,依据客户的大小、风险度高低、产品市场竞争能力以及客户信用等级等进行分类,精心设计一套科学的、行之有效的贷后管理制度,实施差别管理,把贷后管理的内容以规范化格式固定下来,并建立相应的操作程序和考核办法。
其次,要建立重要信贷客户定期分析制度,同时建立重大、异常情况报告和处理制度,规定贷后管理的组织实施的决策层次与贷款发放的决策层次相对应。
第三,建立必要的沟通制度,应定期组织客户经理开展工作讨论,以便发现、研究和解决新问题,也使客户经理在讨论制度中受到启发,提高识别能力。
第四,建立检查制度,定期检查客户经理提供的关于借款人偿债能力的指标及日常财务状况的分析报告,而且每隔一段时间调整部分考核指标的标准,从而督促客户经理经常进行贷后检查。
第五,完善贷后管理责任追究制度,规定信贷管理各岗位和环节的贷后管理责任,明确风险的上报时限和处理时限,对贷后管理问题较多的单位和和人员,要给予警示并限期整改,整改不位的要采取相应的制裁措施,切实做到责任明确、任务落实、措施到位。
2、贷后管理手段上的创新。
首先,在建立和完善一整套具体、详细的贷后检查考核管理办法的基础上,按季监控,按年评比,其考核升降情况与绩效工资挂钩,促使客户经理经常、自觉走访客户,及时掌握企业的经营状况,通过走访收集第一手资料,以正确验证检查财务分析的质量和准确性,并将其与现行信贷台账所包含的客户信息一并进行整理、分析和挖掘,为细分市场提供依据,为判断企业的生命周期及所处的阶段提供指导。
其次,建立完善高效、动态的信贷台账管理系统。
一是以信贷客户档案制度为基础,要求客户经理严格按制度规定,建立完整的贷款资料。
二是及时记录、整理日常贷后检查的最新情况,并以此为基础,定期撰写详细的检查报告,随时掌握贷款及贷款企业的动态,对异常情况要及时登记和报告。
三是继续积极推广应用贷后管理系统,及时传输贷后信息,实现信贷台账信息的全面、实时汇集和资源共享,提高贷后管理的水平和效率。
3、贷后管理内容上的创新。
完善的贷后管理除了传统的贷后管理内容外,还应包括指标管理、基础管理和客户管理等方面内容,客户经理的关注点应着重于客户的市场结构及销售指标变化、财务指标变化、信贷资金流向、资本及资产运行变化、与银行合作态度上的变化和经营管理层领导变化等风险控制点,以及国家产业政策导向调整、税制、利率改革、国际市场汇率变动等,重点分析这些变化的大小、趋势及其对银行业务的收益和风险所产生的影响。
还要运用高技术手段来实现静态与动态控制的结合,扩充和延伸传统的贷款“三查”的新内涵,同步实施和确定贷款的风险预警指标,如对借款人的资产负债率、流动比率、速动比率、年产销比率和收益比率等指标设定一个警戒线,超过警戒线时,及时采取对策,将风险化解于萌芽状态。
(三)强化机制创新,综合防范贷后风险1、建立和完善信贷激励约束机制。
客户经理直接面对客户,他们最清楚客户需要什么、客户的状况如何以及贷款进入与退出的对象和时机。
我们可以借鉴成立个人奖励基金的通行做法,强化对客户经理激励和约束。
对于每个客户经理经手的贷款本息完全回收的,按实现利息收入的一定比例给予奖励,奖励的金额不直接发给本人,而是计入专门为其设立的奖励基金账户中。
对于其经手不能完全收回的贷款本息,则按一定比例给予罚款,从其奖励基金中直接扣除。
奖励基金可以为负数。
为增强客户经理的责任感,保证信贷资产的质量,罚款的比例应大于奖励的比例(可以作为评价客户经理的业绩的指标之一)。
这样,当退休或调离时,若奖励基金为正数,那么原单位就应该兑现奖金;若为负数,则说明该客户经理工作能力较差,或者工作不负责任,并鉴别其是否有渎职行为或违法行为。
对于业绩好的人员,除了奖励基金外,还可以给予其他奖金、提薪、升职等精神和物质奖励。
反之,则给予相应的惩处。
2、建立和完善风险预测发现机制。
要通过对贷后信息的综合加工处理,坚持分析预测,及早发现风险苗头,提出防范对策。
一是客户经理要准确把握国家宏观经济走向和行业结构的变化趋势。
特别是对一些受政策因素影响大、贷款金额大的贷款户,更要注意掌握最新的国家政策信息,拓宽业务信息面,增强全局敏感性,把握宏观方面的风险。
二要定期开展行业调查和企业信用等级测评,确定企业的风险程度和信用程度,并对不同行业、不同信用等级的企业分别制定相应的检查制度和防范对策。
三要对处于不同阶段的企业给予不同程度的关注,对于产品处于成长期且效益较好的企业,可优先予以支持;对产品处于成熟期的企业,要维持现状,并对其予以关注;若企业的产品处于成熟期与衰退期的过渡时期,必须考虑适时收回贷款。
四是充分利用人民银行的信贷登记咨询系统个人征信系统,通过查阅借款人的信用状况,有利于作出正确决策。
3、建立和完善风险处置化解机制。
对可能形成问题的风险和已形成问题的风险,其贷后管理必须抓住关键点和突破口,采取针对性策略,主动转移和规避风险。
在时间上,要找准时机,做到“提前预测、适时而动”,把握收贷的有利时机;在工作对象上,要善于捕捉信息,找准目标,集中攻关;在工作手段上,必须将依法管贷贯穿于贷款风险防范的全过程;在工作方式上,要根据贷款对象、贷款金额、贷款周期和贷款风险程度等情况,分门别类,因企制宜,灵活多变,切实有效地防范贷后风险。
通常而言,对已经形成风险的贷款,就要考虑用法律武器来维护债权。