金融科技如何赋能实体经济

■专家视角强监管下数据智能 如何赋能金融科技文I沈志勇沈志勇，博士，招商金科副总经理，首席创新官。前百度云首席数 据科学家”曾任百度研究院大数据实验室副主任，长期从事大数据 和人工智能技术在各行业应用的探索与实践。现为大数据分析技术 国家工程实验室学术委员会成员，大数据流通与交易技术国家工程 实验室专家委员，深圳市金融科技协会人工智能专委会委员。封面故事 Cover Sfory文简述了金融科技的发展以及大数据和人工智 上4能（简称为“数据智能” ©）起到的重要作 用。在近年来的强监管背景下，金融科技的发展有一 些新的特点。一方面，数据智能为监管赋能，让监管 更有全面性与穿透力；另一方面，数据智能也在努力 适应监管，尤其是在个人数据隐私问题受到监管约束 的情况下。1.数据智能与金融科技1.1金融行业的发展趋势金融领域的信息化水平在众多行业中具有领先地 位，近年来更有着突飞猛进的发展，主要体现在两个 方向：1.1.1从互联网化到移动互联网化金融业务的互联网化，如网上银行等的出现，将 金融服务从机构内部，推送到用户端，用户可以远程 操作自己的金融账户，完成交易等相关操作。随着移 动互联网的发展，不仅提高了金融服务的效率和拓展 了服务范围，也提升了客户的体验与便利度。而移动 支付等移动金融服务，更广泛地改变了人们的生产、 生活的模式。1.1.2从数据驱动到智能化所有行业都处在信息化的进程中，不论完成度如 何，都会或多或少地产生数据。如何使用这些数据来提 升用户馅佥，优他获臧为人们思考的问题，这也 是前些年大数据浪潮的根源。再者，为了提升多媒体数 据与自然文本等类型数据的可用性，即数据被机器理解 和使用，并在此基础上让机器直接替人参与业务流程。 因此，人工智能技术因此日益被重视。金融行业作为除 了互联网行业以外信息惬度最高的行业之一，因此数 据驱动已经比较成熟。1.2金融科技的具体应用金融科技是金融领域信息化在现阶段所涌现的新 兴技术的一个总称，其中以数据相关的技术（如大数 据、区块链等）以及与人工智能化相关的技术（生物 识别、智能投顾等）为典型，在这里我们合在一起称 为“数据智能”。有了数据，我们可以更全面细致地 了解个人与企业，而人工智能让机器有了判断力与表 达能力。具体典型应用举例如下：◎金融产品的风控与营销：风控与营销，就像一 个硬币的两面，都是基于对服务对象、个人或者企业 的深入了解。前者是希望对服务对象是否怀着欺诈等 恶意进行防范，对偿还能力等指标进行评估；后者是 希望发现潜在服务对象，找到一些特定人群（如高净 值人群），并对其消费愿望等指标进行评估。基于丰 富的数据资源与不断发展的数据分析技术，风控与营 销的执行粒度变得更细，覆盖面也变得更广，令各个 细分人群可以得到量身定做的金融产品与服务，也让 金融服务的受众面也变得更广。现时，互联网金融的 发展带来的大量长尾用户的金融需求，如果没有数据 智能的发展，是无法被”普惠”到的。在个人金融服务流程中，验证确认客户的身份也 是风控反欺诈的重要举措，基于人工智能的生物识别 技术，如人脸、虹膜识别等，在其中起到了重要的作 用。在这个方向上，存在着“道高一尺，魔高一丈” 的博弈，欺诈者们同样通过人工智能技术伪造人脸等 生物信息试图蒙混过关，因此活体识别等进阶技术在 近年间也有长足进步。◎投资辅助：在金融投跡域，无论是几级市场， 无论是面向专资者飓面向业余投资者，娠智能 都发挥了重要的赋能作用。对于专业投资者，比如就基 金经理和投资经理而言，信息是投资博弈中的优势来①百度也曾提出过能”的概念，主要是指基于大数据与机器学习技术，提馳据中馳含的有价值的信息和知识，使数据具有“智能”,并iSj&B立模型寻求现有问题的解决方案以及实现预测（如"百度预测”产品）等，笔者当时恰巧是百度预测的算法负责人。在本文中，为行文简洁，笔者将人工智能和大数据简称为"数据智能”。

金融科技如何赋能供应链金融-详细解析

什么是供应链金融

供应链金融的实质是为处在核心企业上下游的中小企业提供融资渠道。

中小企业由于资信状况较差、财务制度不健全、抗风险能力弱、缺乏抵押担保等问题，难免遭遇融资难、融资贵的情况。通过核心企业的信用背书和其上下游交易的真实性，金融机构能够有效合理地控制风险，自然更有意愿为处在核心企业供应链上的中小企业提供融资服务。

目前，供应链金融通常有3种融资模式：买方融资、卖方融资和物流融资。如图1所示。

从图1可以看出，虽然融资模式有3种，但其融资形式可进一步归纳为以票融资和以物融资。站在资方的角度，这意味着除了核心企业信用，确保票据真实性、交易真实性、货物真实性是控制风险的关键性因素。金融科技恰好提供了解决这些因素的有效技术手段。

数据角度看金融科技

如果从数据角度看金融科技，我们可以按照传统南北向图的方式构建相关金融科技的技术架构图，从而更好的理解金融科技如何从数据源到行业应用为供应链金融赋能。如图2所示。

金融科技具体是如何为供应链金融的痛点提供解决方案的呢？下面来梳理一下。

痛点一：票据真实性

解决方案：机器视觉、OCR、自然语言处理

在票据、仓单、订单等票据证明类文件没有完全电子化的今天，验证其内容真实性十分重要。参考图2所示的金融科技技术栈，该业务痛点可以通过接入层技术和算法层技术联合解决：机器视觉技术可以自动识别不同的证件和票据，通过自然语言处理智能化分档归类；通过OCR识别技术可以提取票据和证件中的结构化信息，减少人工操作，提高效率。

痛点二：交易真实性

解决方案：爬虫、自然语言处理、机器视觉、语音识别、风控模型、流媒体

欺诈类风险在供应链金融领域依然存在，所以仅仅通过交易流水、财务报表等数据不足以证明其交易的真实存在。例如，在外贸领域，买卖双方的邮件沟通协商过程可能比交易流水更加可信。金融科技里的爬虫技术，可以从多种渠道获取交易相关信息，并结合自然语言处理和规则引擎进行判断，降低欺诈风险。

金融科技公司如何合规地赋能？“三个姿势”必须学会——百舸新金融智库创始人陈文

作者：暂无

来源：《金融理财》 2019年第1期

可以看到，金融科技公司之所以被监管规范，主要源于其在发展过程中踩到了红线。所以，金融科技公司如何做合规的赋能，是大家最为关心的问题。

2018 年12 月18 日，百舸新金融智库创始人陈文在2018 年度第九届“金貔貅奖”暨首届中国金融科技创新与发展论坛上从数字普惠的角度做了精彩的演讲。

陈文指出，围绕普惠金融来说，有三个重要的议题：

一是给什么客群提供金融服务？因为，普惠金融不只是针对弱势群体，也可能包括中小企业、中小阶层弱势群体。同时，对优质客户提供更低成本的服务本身也是普惠金融的应有之意。

二是以什么样的成本提供服务？如果降低金融成本服务，本身能够将金融的触点更加广和深的。以成本可负担的方式，也就意味着高利贷不能挂普惠金融之名。

三是在这个定义里面没有明确说谁去提供这种普惠金融

服务？也就意味着包括商业银行的机构，也包括网贷从业机构，甚至包括纯技术金融科技企业，都可以作为普惠金融一个重要的参与提供主体。

那么，金融科技怎么助力普惠金融呢？

从民间金融来看，其分为两部分：一部分是已经阳光化的民间金融，包括小贷公司、网络小贷、P2P、担保公司等，目前也已经受到一些比较弱的监管，虽然没有放在一行两会的层面上；另外一部分是没有被阳光化的，就是那些比较庞大的地下金融。

而在金融科技助推普惠金融的这些年，金融科技助推的主要是努力在阳光化的民间金融部门这个主体上。陈文表示，金融科技从四个方面降低了努力阳光化的民间金融的成本，包括运营成本、交易成本、资金成本以及增信成本。这些优势，使阳光化的金融机构以更低成本做服务，从而提高了整个金融服务的覆盖面，使他能够服务更加弱势群体，并已纳入监管或者半监管的范围之内的群体。

龙源期刊网

农村金融如何能更好地为农业实体经济发展服务

作者：袁鹭

来源：《科学与财富》2019年第32期

摘 要：农业是国家发展基础行业，而农业经济也是我国经济的重要组成部分，发达稳定的农业经济才能够保证我国综合国力水平快速提高。但目前随着经济全球化的影响我国金融行业得到了快速的发展，由于农村金融体量不大，投资收益时间较长，受到天气政策等多方面的因素影响，所以金融市场往往对于农村金融并不看好。但实际上农业实体经济可以直接创造财富价值，是社会生产利益的集中表现，是改善人民生活，提高人民生活质量的有效保证，所以必须要加强农村金融服务质量。但目前我国农村金融服务行业仍然存在诸多问题，如何促使农村金融服务可以塔上当前经济发展的快车加强农村金融服务质量，成为了当前农村金融服务行业从业者所需要研究的主要问题。

关键词：农村金融;农业实体经济发展;金融服务

近年来，我国金融服务行业为我国实体经济带来了不可替代的促进作用，随着金融产品和金融行业的不断创新，金融体制的不断完善，金融服务行业的发展尤为重要。作为我国人民生活基础的组成，农业经济同样需求高质量的金融服务，可以为我国农业实体经济带来更多的发展机会，促使我国农业实体经济向集约化、专业化、品牌化及绿色、生态行业发展靠拢。农业产品在国际市场上也是重要的贸易商品，完善的农村金融服务可以有效提高我国农业产品的国际竞争力。所以，农村金融服务要切实以实体经济发展服务为原则，优化农村金融服务行业体系，不断创新金融服务项目，对农业实体经济带来新鲜的血液，促使农业经济和实体经济互利共赢。

一、制约我国农业金融服务行业发展存在的主要问题

农业是保证人民基础生活质量的重点行业，俗话说人以食为天，所以农业也是支撑其他经济行业的重要基础。我国改革开放40余年大力发展农村经济，粮食作物生产水平不断提高，务农人员农村人均收入普遍提高，农村经济的不断提高，成为了带动农村相关产业经济不断上升发展的源动力[1]。目前，我国已经初定了农村振兴战略，要将我国农村发展规划刀更高层次的农业发展，促使农业可以走向新的现代化发展道路，利用现代科技改善农业水平，利用现代经济化体系为农业的发展带来更多的机会，用现代化的经营理念推动农业发展。但如何转变农村实体经济发展理念，将这些科学有效的理念落实到农村金融实体经济中成为了目前所需要研究的主要问题。 龙源期刊网