移动支付行业移动支付与金融创新的融合

互联网金融时代商业银行移动支付创新发展的思考与策略

作者：邢桂伟

来源：《中国金融电脑》 2017年第6期

移动支付业务规模的快速发展，背后其实是市场的快速变化，商业银行应该积极思考，主动拥抱变化，以积极的心态与实际行动来应对市场竞争所带来的压力与挑战，适应市场的发展。

随着互联网金融的迅速发展，移动支付呈现出爆发式增长态势。根据人民银行发布的 2016

年支付体系运行总体情况报告，2016 年银行业金融机构发生移动支付业务 257.10 亿笔，金额

157.55 万亿元，同比分别增长85.82% 和 45.59%。2016 年非银行支付机构累计发生网络支付业务 1639.02 亿笔，金额达 99.27 万亿元，同比分别增长 99.53% 和 100.65%。商业银行同第三方支付机构在支付领域的竞争更加激烈。

一、移动支付市场发展概况

目前，国内主流的移动支付产品分两类，一类是基于银行卡的 NFC 支付类产品，另一类是基于线上交易发展而来的二维码支付产品。前者商业银行深耕多年，后者则是由第三方支付机构推出并在线下市场迅速铺开。

1. 支付机构携线上优势强势布局线下场景

第三方支付行业形成于电子商务行业的资金流动需求，早期第三方支付机构主要是承担为买卖双方提供信用担保的角色，通过在收付款人之间设立中间过渡账户，使汇转款项实现可控性停顿，促使买卖双方建立起信用，达成一致意见，实现资金流转。

随着电子商务行业的发展壮大，第三方支付机构通过直连方式逐渐接入了国内大部分的商业银行，实现了跨行身份认证鉴权及扣款，同时积累了大量的个人客户。线上商户相比线下商户具有数量少且交易份额高度集中的特点，通过对主要线上商户收单服务的接入，第三方支付机构逐渐占据了主要线上市场份额。庞大的个人端客户规模、占据主要线上收单商户市场份额、天然的跨行清算通道，加上其灵活的经营模式，使得第三方支付机构在线上市场逐渐形成了巨大的竞争优势。随后，第三方支付机构开始通过二维码支付的模式积极布局线下场景。

互联网金融时代建设银行移动支付创新发展之路

作者：金磐石

来源：《中国金融电脑》 2017年第6期

未来，建设银行将紧随移动支付发展新趋势，持续应用新型金融科技将日常支付场景与客户紧密相连，全方位地贴近客户生活，全维度地保障客户交易安全，努力深化“龙支付”与其他银行、第三方支付机构、合作商户之间的和合共生关系，加速提升“龙支付”品牌竞争力，逐步开创“开放融合、互联互通、合作共赢”的移动支付新篇章。

上世纪后半叶，随着 IT 技术的变革，支付手段不断升级，电子支付逐渐取代现金成为通用清偿手段，并以银行卡作为支付的主要介质。然而，进入本世纪以来，移动互联网技术迅速而全面地渗透至各类金融行为之中，移动支付创新发展态势迅猛，逐步占据最为核心的位置，导致银行卡支付又将成为被取代的对象。在国内，微信、支付宝等第三方支付机构依托庞大的客户资源与丰富的支付场景，短期内快速占领市场，培养了客户的支付习惯。其速度、广度和深度，在当前全球范围内绝无仅有，中国已发展成全球最大的移动支付市场。可以说，支付已经成为市场格局、技术渗透、客户需求变化与竞争最剧烈的领域。在变革的风口浪尖上，建设银行厚积薄发，强势推出“龙支付”产品，该产品的推出标志着建设银行在移动支付领域走出了重要一步，引领了商业银行移动支付领域技术变革的新潮流。

移动支付集大成，建设银行品牌“龙支付”

移动支付的迅猛发展加速了金融脱媒、货币数字化进程，从某种程度上改变了银行业传统的盈利模式，同时也给金融制度、监管政策、风险控制带来了巨大的挑战。面对外部压力，银行系移动支付并未止步不前。以建设银行为例，在“移动优先”的战略指导下，通过长期积累，构建成一整套模式丰富、场景多样、技术先进的移动支付体系。2016 年 11 月，建设银行正式宣布推出统一、自主的支付品牌“龙支付”，并宣布“龙支付”产品体系正式上线。“龙支付”是同业首家融合二维码、人脸识别、NFC 等多项技术，覆盖线上线下全场景的全新支付组合产品。“龙支付”在设计之初就融合了三大重要设计理念：第一，客户体验沿用性理念，即客户体验对标业内已经非常成熟的移动支付模式，避免用户习惯的二次培育；第二，技术先进性理念，即基于互联网移动支付业态，集成移动支付领域中先进的理念和技术；第三，银行金融服务优势延续性理念，即充分发挥银行金融服务的天然优势，如用户对于银行体系的信任度及安全体系等，这正是其他支付机构所不具备的。

互联网金融时代建设银行　移动支付创新发展之路　中国建设银行信息技术管理部总经理金磐石　未来，建没银行将紧随移动支付发展新趋　，持续应朋新　金　融科技　日常支付场景与客户紧密桐连，　方位地　近　户生　活，仝维度地保障客户交易安全，努力深化“龙支付”与其他￣－￣ｆ－ｉ－、　第三方支付机构、合作商户之问的和合共生关系，加迷提升“龙　支付”品忡竞争力，逐步开创“开放融合、互联互通、合　共赢”　的移动＿支付新篇章。　

中国建设银行信息技术管理部总经理金磐石　上　纪后半叶，随着ＩＴ技术的变革，支付手段／ｆ　断升级，电子支付逐渐取代现金成为通Ｊ【｝ｊ清偿手段．并　以银行卡作为支付的主要介磺　然而，进入本世纪以来，　移动互联　技术迅速而全面地渗透至各类金融行为之　中，移动支付创新发展态势迅猛，逐步占据最为核心的　位　，导敛银行卡支付又将成为被取代的对象　在　内，　徽俯、支付宝等第ｊ三方支付机构依托庞大的客Ｊ’，资源与　丰富的支付场景，短期内怏速　０　领　ｉｉ场，培养＿Ｊ，徉户的　支付．＞Ｊ惯其速度、』　‘度干¨深度，　当前全球范…内绝　无仅有，中幽已发展成全球最人的移动支付Ｉｉ　场　叮以　税，支付已经成　市场格局、技术渗透、客户需求变化　与竞争最剧烈的领域　在变革，ｑ＇，ｊＪｘＩ【＿Ｊ浪尖上．建没银行　厚秋薄发．强势推出“龙支付”产。　，该产品的推出标　志着建没银行在移动支付领域走出　重要一步．　ｊＩ领了　商业银行移动支付领域技术变革的新潮流　移动支付集大成，建设银行品牌“龙支付”　移动支付的迅猛发展ＪＪｕ速了金融脱媒、货币数字化　进　，从某种程度Ｌ改变了银行业传统的盈利模式，同　时也给金融制度、监管政策、Ｊｘ【险控制带来ｒ巨人的挑　战　、面对外部压力．银行系移动支付并未止步不前以　建没银行为例．住“移动优先”的战略指导下，通过长　期秋累，构建成　整套模式丰富、场景多样、技术先进　的移动支付体系　２０１６年ｌ　１月，建设银行『Ｆ式宣佑惟　出统一一、自主的支付品牌“龙支付”，并宣布“龙支付”　产－Ｉｆｌ体系正式上线　“龙支付”是Ｉ—Ｊ业首家融合二维码、　

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针对移动金融支付的推广创新

作者：朱文浩

来源：《中国集体经济》2018年第05期

摘要：移动终端的普及和互联网技术的快速更新发展使得金融领域由传统的各实体银行扩展为网上银行，近年来又扩展为移动支付、移动理财投资、移动银行等业务。居民借助手机，平板电脑等终端进行各类网上交易，丰富了居民的理财和支付方式，打破了借助银行固定营业点办理业务的时间空间限制。移动金融支付尚处于发展起步阶段，伴随互联网技术的快速发展和应用，开发商及相关产业在方便客户在享受便捷支付和交易的同时，要不断进行技术创新，扩大推广范围，保证移动金融支付的安全性。

关键词：移动支付；技术创新；推广；安全性

一、移动金融的含义

移动金融是移动互联大环境的产物，指以智能手机、平板电脑、无线POS 机等移动智能终端为载体，依托移动通信、近场通信等移动互联技术开展支付、信贷等金融活动或实施金融机构的内部管理。

移动智能终端包括手机，平板电脑，POS机等可脱离银行的支付工具。银行和个软件开发商不断基于移动金融进行支付的软件，并将其对外业务进一步扩展为NCF，免费转账，网上投资理财等新兴领域。

二、移动金融交易的优点

移动金融为客户提供了巨大的便利，使用户进入了一个新的支付时代。接触利用网络支付的用户越来越多，移动支付开始扎根于人们的习惯当中。传统的金融交易渠道往往通过银行和证券大厅等固定场所进行，进行移动金融支付可以省掉客户办理业务的等待时间和区域限制。同时，银行不断丰富可通过移动金融支付的业务来吸引客户投资和存储，进而带来收益。移动金融支付还能节约成本，客户可以随时根据自己的意愿进行投资理财和支付，方便快捷。多样化的移动金融服务为银行、各营运商和软件开发商提供了巨大的利润空间，更多的人开始投入该行业，很多人因此看到了商机，不仅增加了就业岗位，也是我国信息技术进步和金融行业发展的一个标志等等。