公路工程施工保险初探(上传百度)

云南公路工程施工阶段风险管理初探摘要云南公路基础设施建设正处于一个快速发展的时期，在公路工程施工阶段，风险管理仍是一个薄弱环节，近年虽然引入了通过保险来转移施工过程中可能会出现的自然风险、意外事故风险，但由于保险行业和公路专业都具有很强的专业性，保险人和被保险人之间对对方专业各不了解，缺乏沟通，使公路工程保险步入了困局。

本文就为作好公路工程施工阶段的风险管理工作和保险安排工作，提出了引入保险经纪人协助公路工程施工项目进行风险管理工作和保险安排工作的方法。

希望能给公路业主和建设者一点启发和帮助。

关键词云南公路施工阶段风险管理保险安排引入保险经纪一、问题的提出近年来，随着云南基础设施建设的快速发展，云南公路作为基础设施的重要组成部份，也呈现出了蓬勃发展之势。

过去５年，云南投入公路建设资金４９５亿元，公路通车里程从7.38万公里达到了１６.6万多公里，居全国前列，其中高等级公路３１０２公里，高速公路1129公里，实现了乡乡通公路。

随着云南公路建设的快速发展，在公路工程建设中，为保证公路工程建设任务能快速、高效地完成，确保工程投资资金安全，质量可靠，不论是在高等级公路，还是在地方干线的公路工程建设中,建筑工程一切险和第三者责任险的保险理念已经被引入到公路工程建设中来，风险管理工作越来越受到重视。

近几年来,云南公路建设项目的保险工作,也已取得了长足的进步，虽然取得了很显著的成效，但仍有很多需要总结、探索的地方，仍有一些需要解决的问题。

以下是本公司对云南目前公路工程保险中存在的一些问题, 从风险管理的角度提出的一些浮浅看法，不当之处，敬请谅解,同时也希望,能借此机会与各位领导、专家及业内同仁共同探讨。

二．公路工程建设项目为什么要进行风险管理1．所谓工程项目建设风险管理，是指项目业主或承包商以及其它对项目具有经济利益关系的单位通过对风险的识别、衡量和评估，采用合理的经济和技术手段对风险加以处理，以最小的成本获得最大的安全保障。

公路工程建设投资规模大、线长点多面广，施工技术复杂，面临的风险因素众多。

特别是云南省地处高原山区，受地质条件和自然条件的影响较大，地震、泥石流、山洪等灾害频繁发生，对公路工程建设危害极大。

为充分发挥公路工程的投资效益，预防、避免或减小风险事故的发生对工程造成损失，做好风险管理工作是十分必要和重要的。

具体来说，风险管理可以起到的预防风险、控制风险、减小损失、获得经济补偿等作用。

预防风险是通过风险识别，可以对所面临的各种不同种类、不同性质的风险制定措施进行事先预防，尽量减少风险发生的可能性；控制风险是在风险识别和衡量的基础上，采用相应的风险控制技术和手段，尽可能减少和控制风险发生对工程造成的损失；减小损失是用合理的、较少的风险管理成本支出，降低损失发生的概率和减小损失程度；获得经济补偿是指，对于由于风险事故发生会给业主和施工企业带来巨大的和难以承担的损失的风险，通过固定的保险费支出而得到经济来自于保险公司的经济补偿。

总之，通过风险管理，可以对威胁到工程建设的风险进行识别、衡量和评估并选择最经济合理的风险管理技术加以处理，以保证工程顺利进行。

2．现代公路建设和计划经济时代所进行的建设已完全不同。

随着公路建设体制的改革，投资主体，投资方式，投资渠道向着多元化的方向发展，这使公路工程建设面临的风险发生了巨大的变化，承担风险的主体也发生了变化，客观决定了多方关系人存在风险，风险具有多样性。

工程项目业主法人机构、项目承包商、勘察设计单位、工程监理单位等，不论大小、不论强弱，都必须独立承担（计划经济时代由国家承担）项目建设过程中的所有风险。

如：财产风险、责任风险、人身风险、信用风险、市场风险、环境风险、法律风险、财务风险、自然风险等。

加强项目管理中的风险管理是实现项目管理目标的战略举措。

所以，许多工程项目管理的有识之士说，风险管理是现代工程项目管理的重要特征，是报警器。

3.为建立社会主义市场经济体制，我国进行了投资体制、建设体制和金融体制改革。

从这些体制改革的过程来看，“分清责任、落实到人”是最为明显的市场特征。

如：投资体制改革后的业主法人制，建设体制改革后的项目经理负责制，金融体制改革后的信贷员终身责任制等，一个最为明显的特征就是工程项目管理责任要"人格化"。

项目投资的效益如何，建设的质量、工期、成本如何，银行信贷资金能否安全收回等，都能找到具体的责任人。

那么，对一个项目业主来讲，认真履行自己所承担的工程项目责任，其前提首先是要认清工程项目建设过程中面临的所有风险。

这些风险如何管理，如何花最少的风险管理成本去获得最大的风险保障，是摆在工程项目投资者、建设者、业主、项目经理面前的头等大事。

所以说，加强公路工程项目风险管理是实施工程项目管理的战略举措，不可缺，也不可少。

4．随着社会主义市场经济的发展，公路工程投资、建设及经营也越来越体现出市场化的特征，竞争越来越激烈。

从事公路建设和经营的企业要在市场竞争中保持不败，并创造良好的效益，就必须保高度的持竞争力。

而加强风险管理，减少风险事故的发生，降低风险事故发生造成的损失，降低生产经营中来自于风险的成本是提高企业竞争力的一条重要途径。

三．公路工程建设风险管理及保险现状1．对于云南公路工程建设来说，已引入了通过保险来转移风险，这说明业主对风险已给予了重视，对风险防范起到了一定的作用。

但保险不等同于风险管理，保险只是风险转移的一种方法和渠道。

要全面的作好风险管理工作，只采用保险手段是不够的，还应该在风险识别、衡量、评估的基础上，对于公路工程项目所面临的风险，通过风险自留、风险回避、风险控制、风险分离、风险集合、风险转移等多种方法，才能全面合理的处理风险。

(见图一)图一风险管理内容及流程图2． 99年大保公路开建以前，云南公路工程采用直接向保险公司投保建筑工程一切险及第三者责任险(如昆曲公路、楚大公路等)，由于当时对保险知识了解很少，所以购买的保险对于工程具体风险状况缺乏针对性，出现了可以自留的风险被保了，而确需保险的风险又没有得到保障的现象，造成支出了保费而工程风险没有得到全面、充分的保障。

从大保公路开建开始，云南公路建设采用向保险公司公开招标的形式来采购保险产品，这使公路工程保险得到了很大的发展，尤其在获得优惠的费率和良好的服务方面取得了显著的成效，但其间也存在一些问题值得探讨。

从现象来看，大保公路保险招标时，保险主体少，但参与投保的保险公司积极踊跃，而到思小公路保险招标时，保险市场上保险主体增加了很多，但三个保险标段却只有两家保险公司参与投标。

这一现象作为业主来说不得不加以分析、考虑。

我们认为主要有三方面的原因造成了这一现象的出现。

一是费率和赔款问题。

在保险招标文件中，一般规定建筑工程一切险及第三者责任险的费率不得高于4.5‰。

从多条公路的投保和赔付情况来年，赔款都高于收取保费的几倍，这使多家保险公司不敢涉足公路工程保险。

其原因在于公路建设工程造价中包括预备费，主要用于项目实施中发生的难以预料而又可能发生的工程费用，其中一部份是用于由于一般自然灾害所造成的损失和预防自然灾害所采取的措施费用。

《公路工程概预算编制办法》中规定施工图预算的预备费费率为3%，而在实际实施中高达10～15%。

由此可见，公路工程建设中用于不可预见(包括自然灾害)的费用是很高的。

也说明了公路发生自然灾害及意外事故的概率和造成的损失是很大的。

用4.5‰的保费来保障客观存在的较大的损失，保险公司显然是不愿意的；二是保险合同条款问题。

保险招标文件是由业主单方面拟定的，由于业主对保险知识及原理的局限，处于对自身利益的考虑，拟定的合同条件和条款对保险公司而言可能会较为苛刻，造成保险公司不愿参与竞标；三是随着保险业改革的不断深化，保险主体增加很快，已打破了人保、平安、太保三家寡头垄断保险市场的格局，保险市场更符合现代市场的特征。

这就促使保险公司加快自身的改革以符合发展的需要。

于是以人保为首的保险公司加大了改革力度，从过去单一注重保费规模的粗放式的经营模式发展到了注重业务质量、注重经营效益的的集约式经营模式阶段，各保险公司从总公司到下属各级公司，对承保风险的控制和核定都非常慎重。

特别对于高风险项目甚至出现不予承保的现象。

3．由于公路工程和保险业都具有很强的专业性，双方对对方的专业了解不多，由于信息不对称而造成对保险合同条件和条款的理解不同，保险公司在受巨额保费的吸引、或受社会效应的影响，或由于对云南山区公路工程了解不够等原因的影响下,参与投标并获得保险合同后，一旦出现由于赔付率高等原因，就可能造成业主索赔困难，甚至出现惜赔、拖欠赔款和拒赔等现象，致使业主对保险公司产生了不信认，而保险公司对于工程保险的高额赔款也感到害怕。

⒋保险公司对于公路工程建设的复杂性认知度不够，致使目前国内工程险的承保技术还不够成熟，保险公司对不同地区工程施工面临的实际风险状况，尚缺乏历史资料的系统研究和分析，在对费率的厘定上也缺乏针对性和严密性，以致造成对风险事故的原因往往难以界定，发生风险事故后理赔索赔的矛盾也变得较为突出。

5. 现代公路建设，公路等级得到了大弧度的提高，从而投资规模也十分巨大，往往一个标的就超过了一个总公司级保险公司的承保能力。

为使保险标的面临的可保风险得到充分有效的转移，采用合理的保险方式和再保险渠道是非常重要的。

在此前的公路工程保险实务中，这一点可能没有引起保险双方当事人的重视，但这一点对于在安排保险金额巨大的保险时是十分重要的，如这一工作没有做好，一但发生巨灾，在理赔索赔中出现的问题将是保险当事人双方难以解决的。

6．为做好风险管理工作，在国外或国内一些发达地区，都采用了聘请保险顾问或保险经纪人协助进行风险管理，以使自身风险得到有效控制和转移。

(见图二)图二三、对目前公路工程施工风险管理和保险的意见发达国家保险经纪概 况保险经纪人其他保险市场参与者1、建立风险管理体系风险管理在我国是一门新兴的学科。

风险无处不在。

在公路工程施工阶段，从组织到实施，每道工序和每个工艺，整个过程都潜伏着多种多样的风险源，有自然的，也有人为的，并且随着工程进度的变化而变化。

这些风险源在特定的条件下会转化为风险事故，从而给工程带来损失。

要使工程免受来自于风险事故的损失，就必须对风险进行管理，也就是对风险源进行管理。

目前，国际上把建设工程风险管理看作是项目管理的重要组成部分，把风险管理和目标控制视为项目管理的两大基础。

然而，建设工程风险管理在我国建设领域仍然是薄弱环节，尚未形成有效的建设工程风险管理体系。

在我国，为使工程保质、保量、按期完成，具有各级资质的施工单位及和施工有关的单位都建立健全了的质量保证体系、安全生产体系及相关的制度。

这虽然在施工过程中起到了非常重要的作用，但离现代工程项目管理的发展需要还有很大的差距。