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银行业2021年3季报业绩综述盈利改善持续，关注潜在风险行业动态跟踪报告行业报告银行2021年10月31日强于大市（维持）行情走势图相关研究报告《行业动态跟踪报告*银行*资产质量向好，盈利释放弹性》 2021-09-05《行业动态跟踪报告*银行*营收增速放缓，拨备压力缓释推动盈利改善》 2021-05-06证券分析师袁喆奇 投资咨询资格编号 S1060517060001***********************.cn研究助理武凯祥 一般证券从业资格编号 S1060120090065************************.cn⏹平安观点：⏹业绩综述：所有41家上市银行2021年3季报披露完毕，前3季度实现净利润同比增长13.6%，增速较2021年中报的13.0%提升0.6pct ，符合我们此前的预期。
其中大中型银行中表现较好的是平安（30.1%，Y oY ）、兴业（23.4%，Y oY ）和招商（22.2%，Y oY ），区域性银行中增速较快的是江苏（30.5%，Y oY ）、张家港（27.0%，Y oY ）和宁波（26.9%，Y oY ）。
从边际变化的角度来看，绝大多数银行的盈利增速均较中报稳中提升。
⏹业绩归因：我们对上市银行的21年3季报净利润增速进行归因分析，从上市银行净利润增速驱动各要素分解来看：最主要的正贡献因素：拨备计提。
前3季度上市银行拨备计提贡献净利润增长8.6个百分点，资产质量平稳运行下拨备计提力度保持常态化仍然是推动上市银行盈利增速大幅提升的最主要因素。
息差仍是最主要的负面因素，但对净利润增速的拖累程度边际减弱。
前3季度上市银行息差对盈利负贡献4.6个百分点，但对净利润增速的拖累边际改善（vs-4.2%，21H1）。
规模扩张和中收的贡献度保持平稳。
2021年前3季度规模对盈利正贡献4.8个百分点，较上半年持平，中收对盈利正贡献2.0个百分点（vs2.6%，21H1）。
汇金以200亿元注资直接成为光大银行的控股股东，能解开光大银行和光大集团之间剪不断理还乱的经年纠葛吗？12月19日，包括摩根士丹利在内的多家国际投资银行的银行业务负责人，纷纷来到位于北京复兴门外大街的光大大厦。
在国有银行重组上市的盛宴中，投资银行不会放过任何一个机会，他们此行的目的，是参加光大银行财务重组暨引资的国际投行招标。
这意味着，光大银行的重组已经获得了实质性进展。
“光大银行的最终注资重组方案已获得国务院的批准，批文下来了，年底前会有结果。
”中央汇金公司的一位人士告诉《财经》记者，“这是为了让光大银行能够在年底前达到银监会关于资本金的要求。
”《财经》获悉，这一注资方案的规模在200亿元左右，汇金的部分入股资金将由2000年中国人民银行对中国光大集团（下称光大集团）的再贷款转入。
根据银监会在2004年发布的《商业银行资本充足率管理办法》要求，中国商业银行的资本充足率必须在2007年1月1日前达到8%的最低标准，资本金不足将限制商业银行机构和业务的市场准入，并有可能被迫压缩风险资产。
消息人士称，到2005年底，光大银行的资本充足率不到2%。
核心资本充足率为-1.49%，远低于8%和4%的监管要求。
“这是中央汇金第一次出手注资中小型股份制商业银行，背景相当复杂。
”中央汇金公司的一位人士说，“客观地讲，光大银行自身的管理和盈利能力并不弱，问题出在别处。
”据《财经》记者获知，此前光大银行重组久拖不决，原因就在于光大银行、光大集团和早年债台高筑的光大国际信托公司（下称光大信托）之间，存在着至今仍难以厘清的债务纠葛。
财务黑洞光大银行成立于1992年8月，最初注册资本为15亿元，实收资本7.75亿元，所有资金来源于光大集团。
经过几度增资扩股后，目前光大集团是光大银行的第一大股东，持股24.16%，其下属企业光大控股有限公司（下称光大控股）持股21.39%，两者合计持股54.45%。
光大集团在光大银行董事会中有绝对的发言权。
证券研究报告 | 行业点评2020年11月01日银行利润增速回升，不良生成压力缓解，招行、宁波强者恒强20Q3行业业绩概览：利润增速回升，不良生成压力缓解。
1、Q3上市银行整体利润增速回升，核心盈利能力回暖。
1）利润增速提升：前三季度上市银行整体营收、PPOP 、利润增速分别为5.2%、5.8%、-7.7%。
Q3在不良生成压力整体放缓的情况下，上市银行拨备计提力度恢复至正常水平（单季度同比+21%，19年为15.1%，20Q2则高达+71%），单季度利润增速相比Q2大幅提升20pc 至-4.1%；2）非息扰动拖累营收：上市银行Q3单季度收入增速（3.2%）、PPOP 增速（3.5%）相比Q2下滑3pc 、2pc ，主要是债市波动下其他非息收入同比少增406亿，拖累营收增速约3pc 。
3）核心盈利能力回暖。
从银行“核心经营收入”的角度看，息差下行压力趋缓，驱动利息净收入增速提升0.2pc 至6.9%；而国内疫情影响减弱、资本市场活跃度较高的情况下，结算、银行卡、财富管理等中间业务需求旺盛，银行整体手续费及佣金净收入增速提升3pc 至9.1%，核心盈利能力回暖。
2、息差下行压力边际减轻。
1）披露息差的20家上市银行整体息差（前三季度累计）为2.07%，相比20H 下降4bps ；2）按期初期末平均余额口径测算，上市银行Q3单季度息差相比Q2回升3bps ，其中资产端收益率继续下降5bps （降幅收窄），负债端综合成本率下降8bps 。
在行业同业利率已整体回升的背景下，预计主要是存款端成本压力边际有所缓解。
3、资产质量：不良生成压力边际缓解。
1）不良仍在暴露：上市银行整体不良率（1.50%）略升3bps ，拨备覆盖率（217%）略降4.4pc ，拨贷比（3.26%）基本持平；2）但不良生成压力稳步缓解：单季度不良生成率环比下降20bps 。
个股分化：国有大行+股份行整体盈利回暖，宁波、招行“强者恒强”。
光大银行2020年上半年经营风险报告
一、经营风险分析
1、经营风险
光大银行2020年上半年盈亏平衡点的营业收入为1,852,517.93万元，表示当企业该期营业收入超过这一数值时企业会有盈利，低于这一数值时企业会亏损。
营业安全水平为74.31%，表示企业当期经营业务收入下降只要不超过5,358,882.07万元，企业仍然会有盈利。
从营业安全水平来看，企业承受销售下降打击的能力较强，经营业务的安全水平较高。
2、财务风险
从资本结构和资金成本来看，光大银行2020年上半年的带息负债为35,988,700万元，企业的财务风险系数为1.92。
经营风险指标表
二、经营协调性分析
1、投融资活动的协调情况
从长期投资和融资情况来看，企业投资活动所需的资金没有足够的长期资金来源作保证，企业长期性资产投资存在0万元的资金缺口，需要占用企业流动资金。
营运资本增减变化表(万元)
内部资料，妥善保管第1 页共3 页。
中国外汇交易中心关于部分非法人投资产品加入全国
银行间债券交易系统的公告
文章属性
•【制定机关】中国外汇交易中心暨全国银行间同业拆借中心
•【公布日期】2012.12.13
•【文号】中汇交公告[2012]85号
•【施行日期】2012.12.13
•【效力等级】行业规定
•【时效性】现行有效
•【主题分类】金融债券
正文
中国外汇交易中心关于部分非法人投资产品加入全国银行间
债券交易系统的公告
（中汇交公告〔2012〕85号）
根据中国人民银行上海总部及中国人民银行分支机构关于非法人投资产品进入银行间债券市场的准入备案通知书及相关投资管理人的联网申请，我中心共完成19支证券投资基金、23支企业年金、28支信托产品、33支基金公司资产管理业务和55支证券资产管理业务（名单详见附件）的交易员培训和设备配置等工作。
从即日起，上述非法人投资产品可参与我中心组织的债券交易。
特此公告。
附件：非法人投资产品联网名单
二〇一二年十二月十三日附件：
非法人投资产品联网名单。
中国光大银行及其理财业务情况介绍一、中国光大银行总行及武汉分行的基本情况光大银行简介中国光大银行成立于1992年8月，1997年1月完成股份制改造，成为国内第一家国有控股并有国际金融组织参股的全国性股份制商业银行。
伴随着中国经济和金融业的发展进程，光大银行不断改革创新、锐意进取，始终把自身发展与国民经济的增长紧密结合，在为社会提供优质金融服务的同时，取得了良好的经营业绩，逐步形成了与现代商业银行相适应的多元化股权结构、日益完善的公司治理与经营机制、比较先进的科技支持系统、素质较高的员工队伍、布局合理的机构网络、范围广泛的同业合作等优势。
截止2003年底，中国光大银行已在全国23个省、自治区、直辖市的36个经济中心城市拥有分支机构380多家，成为对社会有一定影响的全国性股份制商业银行。
光大银行企业文化愿景：“精品银行，诚信伙伴”。
具体而言包含“五精五诚”。
精品银行包含五方面内容：一是资产精良，我们始终如一实践价值观，力求拥有良好的资产质量，坚持合规经营、有效控制各类风险是商业银行长治久安的根本，也是成为精品银行的最基本条件；二是产品精致，我们不断突破习惯性思维，拥有一系列符合客户需求、引领市场潮流的产品，以及探询需求、开发产品的专业化能力；三是服务精湛，我们坚持提供高价值、快捷、友好、体贴的金融服务，并根据客户需求的变化不断改进，以超越竞争对手；四是人员精干，我们致力铸造一支正直诚信、高度负责、业务精湛、富有团队精神的员工队伍。
我们坚持培育员工终身就业能力，坚持用挑战性机会造就一批批现代银行家；五是经营精益，我们始终追求合理的业务结构,持续的业务增长，严格的成本控制，不断增长的收入和利润，提升银行价值，提升股东长期投资价值。
诚信伙伴是面向全部利益相关者，一是对股东的诚信，体现在诚心经营、精益管理，力求实现股东价值最大化；二是对客户的诚信，体现在客户至上、积极相应，确保提供最佳产品和服务；三是对员工的诚信，体现在以人为本、业绩导向，促进员工职业与银行事业共同发展；四是对政府和监管机构的诚信，体现在依法合规、稳健经营，保持优良的内部控制和道德操守；五是对社会的诚信，体现在履行责任、回馈社会，谋求和谐发展。
内外交困，光大银行任重道远作者：流清河来源：《商周刊》2024年第03期公司管理层变更频繁，内部治理水平令人担忧。
在疫情后日益复杂的经济环境下，这家总资产接近七万亿的股份制大行如何强化内控，提升管治水平，改善业绩，成为外界关注的焦点。
2024年开年前半个月，光大银行就收到多张罚单。
1月9日，国家金融监督管理总局徐州监管分局公布行政处罚信息公开表。
光大银行违法违规事实为“未对集团客户统一授信；贷后管理不到位，未按约定用途使用信贷资金；银行承兑汇票业务贸易背景真实性审查不严”。
国家金融监督管理总局徐州监管分局对其罚款115万元。
王磊作为光大银行徐州分行副行长，被警告并处罚款5万元。
在此前一天，也就是1月8日，国家金融监督管理总局无锡监管分局公布行政处罚信息公开表。
光大银行无锡分行因为“信贷管理不到位造成信贷风险，发生员工业内涉刑案件”，国家金融监督管理总局无锡监管分局对其罚款100万元。
在此案中，光大银行无锡惠山支行行长王峰以及光大银行无锡分行公司营业部总经理王承忠被禁止从事银行业工作终身。
此前，王峰与王承忠均因为涉嫌严重违纪违法，接受无锡市纪委监委纪律审查和监察调查。
据不完全统计，1月份不到三周，光大银行各地分支机构及相关负责人合计收到逾20张罚单，累计被处罚金额超过600万元。
过去几年，光大银行大小罚单不断。
据不完全统计，2023年，光大银行见诸媒体的处罚信息就有40多条；2022年，光大银行至少收到60多张罚单，罚款金额超3000万元。
罚款不断凸显光大银行内控存在较严峻的问题，再加上，光大银行近两年业绩增速放缓、资产质量下滑，同时银行内部频频爆出高管贪腐案件，公司管理层变更频繁，内部治理水平令人担忧。
在疫情后日益复杂的经济环境下，这家总资产接近七万亿的股份制大行如何强化内控，提升管治水平，改善业绩，成为外界关注的焦点。
两任董事长“前腐后继”15年光大银行内控失序具体表现之一就是内部高管屡屢爆出重大贪腐问题，其中原光大银行两任董事长因贪腐被查，时间跨度长达15年，更是暴露了这家股份制大行存在的内控黑洞。
光大银行经营中存在的问题尽管光大银行在2022年前三季度取得了稳中向好的经营表现，但在业绩背后，仍存在一些值得关注的问题。
以下将从几个方面分析光大银行经营中存在的问题：一、净息差收窄如上文所述，光大银行的净息差在2022年同比下降15个基点。
净息差是银行利润的重要来源，其收窄意味着银行在资产端和负债端的利差缩小，对业绩产生不利影响。
净息差的收窄主要受资产收益率下降的影响，尤其是零售贷款利率的下降。
在市场竞争加剧的背景下，光大银行需要寻求降低成本、提高资产收益率的有效途径。
二、非利息收入下降2022年，光大银行的非利息收入同比下降6.45%。
非利息收入主要包括手续费及佣金净收入、投资收益等，是银行多元化经营的重要支撑。
非利息收入下降表明银行在中间业务、投资收益等方面存在一定的不足。
在未来，光大银行需加强中间业务创新和优化投资策略，以提高非利息收入占比。
三、不良贷款风险尽管光大银行在2022年加大了信贷投放力度，助力实体经济稳定发展，但不良贷款风险仍然值得关注。
在经济发展不确定性增加的背景下，部分行业和企业面临较大的经营压力，可能导致贷款违约风险上升。
光大银行需要进一步加强风险管理，提高贷款审批标准，确保资产质量稳定。
四、市场竞争加剧在银行业竞争日益激烈的背景下，光大银行在市场份额、客户资源、产品创新等方面面临较大压力。
尤其是在互联网金融、金融科技等领域的竞争，光大银行需要加大创新力度，提升客户体验，以巩固和拓展市场份额。
五、数字化转型滞后随着科技在金融行业的应用日益深入，数字化转型已成为银行发展的关键。
然而，光大银行在数字化转型方面仍存在一定滞后，尤其在移动金融、智能客服、大数据风控等方面。
未来，光大银行需加快数字化转型步伐，提升科技实力，以满足客户需求和市场竞争。
综上所述，光大银行在经营过程中面临着净息差收窄、非利息收入下降、不良贷款风险、市场竞争加剧和数字化转型滞后等问题。
针对这些问题，光大银行需加大改革力度，优化业务结构，提高服务质量，加强风险管理，加快数字化转型，以实现高质量发展。
经纪业务发展管理委员会1银行理财产品在今年上半年可以用“井喷”形容。
据普益财富统计数据，今年上半年商业银行共发行8497款理财产品（不包括对公产品），发行规模达8.51万亿元，这已经超过了去年全年的7.05万亿元。
相对于今年发行数量和发行规模都大大萎缩的基金产品和券商集合计划产品，银行理财产品可谓独领风骚。
以下将从几个方面详述当前银行理财产品发展状况。
一、理财产品爆发式发展的动因及条件（一）商业银行扩大理财产品规模的动因1. 为应对监管考核体系改变，银行“不惜成本”争存款。
目前商业银行面临监管部门对于传统存贷款业务的多方面压力，主要体现在（1）按照月度监测银行的日均存贷款流动性水平，要求日均贷存比不得高于75%；（2）央行年内6次上调存款准备金率至21.5%；（3）《巴塞尔协议Ⅲ》签订后，国内对资本充足率的要求可能进一步提高，另外考核更加严格也会导致实际资本充足率要求更高；（4）银行信贷额度受到严格限制，按月调控。
信贷额度、资本充足率、贷存比的多重因素限制银行信贷投放，而同样由于监管考核的原因，理财产品资金可以部分化解多种监管压力。
一方面，按照银监会的规定，保本型产品可以计入贷存比考核，非保本型产品不可以计入贷存比考核，但可以通过产品期限设计使得产品在月底或季度底到期的方式，来增加时点存款数量。
这也导致商业银行（特别是股份制银行）在关键考核时点前不断提高产品预期收益率水平来吸引资金，据银行业内了解，多数银行通过短期投资工具不能覆盖其提供的预期收益率，业内存在赔本争存款的现象。
另一方面，银行扩大理财业务规模，通过理财资金池对接信托计划的银信合作、委托贷款等方式为客户提供隐性贷款，这种“业务出表”模式在监管措施未完全落实之前，成为银行争夺客户、提高盈利的重要途径。
2. 宏观经济环境的变化使理财产品承担了争夺客户的重任一方面，今年上半年以来，通货膨胀率高企不下，在利率非市场化情况下，银行存款的实际利率持续为负数，造成银行存款的吸引力在不断下降。
上半年增提拨备做实质量，后续关注核心盈利稳定性银行事件概述:目前36家上市银行的2020年中报全部披露完毕，实现归母净利润同比降9.4%，营业收入和拨备前利润分别同比增6.28%、6.92%。
主要观点：►上市银行上半年净利负增，仅城商行实现正增，营收PPOP增速环比回落上半年36家上市银行净利润同比降9.42%，较一季度的 5.52%转负且为近年来首次负增；营收和PPOP分别同比增 6.28%/6.92%，虽然环比一季度回落，但仍大幅超过利润增速，反映减值计提放量。
上半年减值准备同比多提38.56%（环比一季度14.22%大幅提升），利息收入和中收助力核心盈利仍基本保持稳健。
►上半年拨备计提拉低业绩增速，规模仍是业绩主要正贡献因子上半年利润负增9.42%主要影响因素源于拨备大幅计提（负贡献15.4%）；今年以来尤其是二季度流动性环境进一步宽松、叠加贷款利率并轨影响显现，银行息差普遍承压，息差变化对业绩增速负贡献3%；规模变化仍是业绩的主要正贡献因子（+5.75%），且贡献度逐季提升，反映银行信贷投放放量支持实体形成以量补价；手续费和成本收入比对净利润分别正贡献 1.96%、2.49%，且整体基本保持平稳态势，反映中收的持续改善和控费能力的提升。
►基本面数据详解：1）资产：二季度规模平稳扩增，城农商行增速上行，或源于监管支持中小银行资本补充以及加大普惠小微贷款投放引导，促进城农商行资产扩表。
资产配置方面，贷款占比进一步提升，且上半年对公贷款获增配，二季度随着居民消费恢复零售贷款增长修复。
2）负债：上半年贷款投放放量助力存款沉淀下，上市银行存款表现强劲，上半年存款新增超去年全年，同时定期化程度提升。
3）息差：降息周期银行息差承压，24家上市银行净息差同比下行。
受益于主动负债成本大降，城商行息差存韧性。
后续伴随进一步压降实体融资成本的政策落地，以及市场流动性的边际收紧、负债端压力略有提升下，未来息差的压力也将提升。
中国银行业是一个利润能实现两位数增长的行业，目前平均市盈率只有10倍，平均市净率为2倍，但是，它的市场表现却长期滞涨、受人冷落。
如果你相信“市场有效”，那么该现象背后就一定有原因。
并且，在未来存在加息预期、市场估值低于历史平均的情况下，这个疑惑会更加明显。
我们认为，国内上市银行的价值看似低估实则未必。
现在市场给银行10倍PE的理由在于：银行市场化的进程不可避免，在这个过程中它们盈利能力将会面临急速下滑。
而与海外商业银行的对比表明，我国A股上市银行的股价也并没有被低估，反而是存在一定程度的高估。
暴利的银行这是一个能够产生暴利的行业，主要来源是制度性的存贷息差。
目前，我国商业银行的一年期存款基准利率是2.25%，最新公布的8月CPI达到3.5%。
也就是说，如果全年保持这一CPI水平，储户在银行存100元钱，一年后将会贬值1.25元。
然而，除非不选择存款而转向投资，储户并没有其他选择。
因为，我国所有的商业银行，都执行相同的存款基准利率。
贷款方面，目前，我国商业银行一年期贷款基准利率达到5.31%，比同期限存款基准利率高出3.06个百分点，这构成了银行的制度性利差。
如果当前从银行贷款看，无论是哪家商业银行，贷款利率的差距只是在基准贷款利率的基础上有10%的上下浮动，尽管优质客户可以享受到下浮10%的贷款利率优惠，但总体而言，这种差异并不明显。
对于储户，银行让对方承受实际存款利息亏损；对于贷款客户，银行让对方让出超过5%的投资回报率。
前者，银行享受了低成本，后者，银行享受了高收益。
作为我国最大的商业银行，工商银行2009年的净资产为3094亿元，净利润1286亿元。
这意味着，工商银行的净资产仅为中国石油的三分之一，但是净利润却超过中国石油25%。
中国石油股东投资回报率为11.4%，工商银行却高达41.6%。
而员工人数，中国石油2009年末在岗员工达到54万人，工商银行只有39万人。
城市商业银行的情况同样如此。
2024年银行存款利率表(完整版)2024年银行存款利率表完整版国有六大行：中国银行：三个月1.15%，半年1.35%，一年1.45%，二年1.65%，三年1.95%，五年2.0%。
工商银行：三个月1.15%，半年1.35%，一年1.45%，二年1.65%，三年1.95%，五年2.0%。
建设银行：三个月1.15%，半年1.35%，一年1.45%，二年1.65%，三年1.95%，五年2.0%。
农业银行：三个月1.15%，半年1.35%，一年1.45%，二年1.65%，三年1.95%，五年2.0%。
邮政银行：三个月1.15%，半年1.36%，一年1.48%，二年1.65%，三年1.95%，五年2.0%。
交通银行：三个月1.15%，半年1.35%，一年1.45%，二年1.65%，三年1.95%，五年2.0%。
12家全国性股份制商业银行：招商银行：三个月1.15%，半年1.35%，一年1.45%，二年1.65%，三年1.95%，五年2.0%。
华夏银行：三个月1.20%，半年1.45%，一年1.65%，二年1.80%，三年2.00%，五年2.05%。
兴业银行：三个月1.20%，半年1.45%，一年1.65%，二年1.80%，三年2.00%，五年2.05%。
光大银行：三个月1.20%，半年1.45%，一年1.65%，二年1.80%，三年2.00%，五年2.05%。
中信银行：三个月1.20%，半年1.45%，一年1.65%，二年1.70%，三年2.00%，五年2.05%。
民生银行：三个月1.20%，半年1.45%，一年1.65%，二年1.75%，三年2.00%，五年2.05%。
浦发银行：三个月1.20%，半年1.45%，一年1.65%，二年1.80%，三年2.00%，五年2.05%。
平安银行：三个月1.20%，半年1.45%，一年1.65%，二年1.90%，三年2.00%，五年2.05%。
恒丰银行：三个月1.20%，半年1.45%，一年1.65%，二年1.90%，三年2.30%，五年2.30%。
DONGXING SE CURITIE S行业研究银行受让利实体以及资产质量表现不确定的担忧影响，年初至今中信银行业指数下跌5.5%，板块估值处于历史最低位。
站在当前时点，银行股利空基本落地，伴随让利实体任务明确、经济复苏持续性确认以及中报预期得到稳固（银保监会行业数据以及首份上市行中报本周完成披露均有助引导此前较为混乱的中报预期），银行板块有望迎来拐点。
板块空间则取决于后续资产质量表现、经济复苏持续性以及市场投资风格变化。
从长期来看，上市银行更有望在混业经营发展的大趋势中充分受益，具备长期配置价值。
个股方面，我们推荐业务特色鲜明、高盈利能力的招商银行、宁波银行、常熟银行；估值低位、存业绩弹性的兴业银行、光大银行。
一周板块表现回顾（2020.8.10-8.14）:上周银行板块上涨2.65%，跑赢沪深300指数2.72pct （沪深300指数下跌0.07%）；按中信一级行业分类标准，列全部行业2/29。
上周银行板块成交量126.87亿笔，占全部A 股成交量的3.22%，处于中等水平；板块成交金额为1088.60亿元，占全部A 股市场成交额的2.16%，处于中等水平。
上周银行板块涨幅前五为杭州银行（15.94%）、成都银行（9.93%）、常熟银行（8.13%）、南京银行（8.04%）、平安银行（5.62%）。
利率跟踪：（1）上周央行连续五日开展逆回购操作，累计投放流动性5000亿元，8月14日有100亿元逆回购到期，通过逆回购累计净投放4900亿元；银行间资金面维持紧平衡。
同时，将于8月17日对本月到期的两笔中期借贷便利（MLF ）一次性续做。
上周Shibor 利率全线上行，隔夜/7天/14天/1个月品种较前一周分别上行12/2/26/2bp 报2.18%/2.22%/2.31%/2.31%。
1天/7天/14天品种银行间回购定盘利率环比前一周分别上行13/15/30bp 报2.21%/2.35%/2.40%。
各大国有银行和商业银行的福利待遇大比拼和大家分享一下各大国有银行和商业银行的面经，以及它们的福利待遇(都是员工亲自点评的)。
一、工商银行简介:工商银行具有强劲的盈利能力。
2007年集团实现税后利润819.90亿元，较上年增长65.9%。
每股收益0.24元，增长41.2%。
截至2007年末，总市值升至3,389.34亿美元，增长35%，成为全球市值最大的上市银行。
评价:薪资福利☆☆环境交通☆☆工作压力☆(星数越多代表压力越小)发展前景☆员工福利待遇点评:我是工行的，毕业时是经济学的硕士，当初读硕士也就是锦上添花的事情，不过读出来对自己以后的还是非常有好处的。
就拿工行来说吧，我进去的时候和一般的本科毕业的大学生不同，他们是要到从基层实习开始的，而我们是不需要的(不过这个只是我们当时的情况，好像现在硕士也是要从基层开始实习了)。
即便是少了我当初的那一点点的福利，不过有一样是不会改的，那就是加薪的频率，据我所知，一般来说，硕士平均是一年涨一次，而本科生是三年涨一次，这个区别是巨大的。
但是在几年之后等大家都有了足够的经验之后差异就没那么明显了。
总结：作为街头巷尾都能见到的银行，工商银行员工的待遇却同其规模成反比。
基本公认为银行中收入最低的银行，人均待遇在4000-5000(如果是一般柜员还要低), 不过由于业务比较全，能学到比较多，压力也不大。
而且待遇低人员流动比较大，升职快，发展比较好。
二、建设银行简介：中国建设银行股份有限公司是一家在中国市场处于领先地位的股份制商业银行，为客户提供全面的商业银行产品与服务。
主要经营领域包括公司银行业务、个人银行业务和资金业务，多种产品和服务(如基本建设贷款、住房按揭贷款和银行卡业务等)在中国银行业居于市场领先地位。
评价:薪资福利☆☆☆环境交通☆☆工作压力☆☆☆(星数越多代表压力越小)发展前景☆☆员工福利待遇点评:一、客服员工点评作为中国四大银行之一的建行，不少人梦寐以求要进去工作，不过要看在银行里做什么，像我们做客服的流动性还是挺大的，基本上半年就换了一批。
中国光大银行2023利率一览表中国光大银行2023利率一览20万起存额度，1个月利率1.585%，1年利率2.3%，2年利率2.9%，3年利率3.52%;100万起存50%，2年3.150%;四大银行定期存款利率一、中国建设银行1.整存整取三个月.35%，半年1.55%，一年1.75%，二年2.25%，三年2.75%，五年2.75%。
2.零存整取、整存零取、存本取息一年.35%，三年1.55%，五年1.55%。
三、定活两便按一年内定期整存整取同档次利率打六折执行。
二、中国工商银行1.整存整取三个月.35%，半年1.55%，一年1.75%，二年2.25%，三年2.75%，五年2.75%。
2.零存整取、整存零取、存本取息一年.35%，三年1.55%，五年1.55%。
三、定活两便按一年内定期整存整取同档次利率打六折。
三、中国农业银行1.整存整取三个月.35%，半年1.55%，一年1.75%，二年2.25%，三年2.75%，五年2.75%。
2.零存整取、整存零取、存本取息一年.35%，三年1.55%，五年1.55%。
三、定活两便按一年内定期整存整取同档次利率打六折。
四、中国银行1.整存整取三个月.35%，半年1.55%，一年1.75%，二年2.25%，三年2.75%，五年2.75%。
2.零存整取、整存零取、存本取息一年.35%，三年1.55%，五年1.55%。
中小银行存款利率有升有降相比于国有大行和股份制银行的淡定，年初中小银行在存款利率方面动作较大。
通常情况下，岁末年初，一些中小银行会通过上调存款利率的方式吸引储户存款，以实现“开门红”。
例如，春节前夕，河南义马农商银行、宜阳农商银行将一年、两年、三年期定期存款利率分别上调至2.25%、2.7%、3.3%;中牟郑银村镇银行将定期整存整取三个月、半年、一年、二年、三年分别上调至1.40%、1.65%、2.25%、2.80%、3.50%。
另一方面，在居民存款创历史新高且定期化趋势明显的当下，一些中小银行却反其道而行之，下调了存款挂牌利率。
中国光大银行阳光理财资产管理类理财产品‚半年盈‛产品1说明书重要须知：本理财产品是高风险投资产品，您的本金可能因市场变动而蒙受重大损失，您应充分认识投资风险，谨慎投资。
一、本理财产品说明书与编号为EB2001的《中国光大银行资产管理类理财产品协议书》、《风险揭示书》、《客户权益须知》共同构成完整的不可分割的理财合同。
本理财产品说明书在法律许可的范围内由中国光大银行负责解释。
二、银行销售的理财产品与存款存在明显区别，具有一定的风险。
本产品涉及的主要风险包括信用风险、利率风险、流动性风险、政策风险、管理风险、信息传递风险等。
请仔细阅读本说明书“风险提示”部分。
三、本理财产品为非保本浮动收益类理财产品，存在本金损失的可能。
本理财产品的任何预期收益、预期最高收益、预计收益、测算收益或类似表述均属不具有法律约束力的用语，不代表投资人可能获得的实际收益，亦不构成中国光大银行对本理财产品的任何收益承诺。
四、根据中国银监会关于无投资经验及有投资经验投资人的相关要求，本产品适合有投资经验和无投资经验的投资人。
五、光大银行郑重提示：在购买本理财产品前，请投资人应确保自己完全明白该项投资的性质和所涉及的风险，详细了解和审慎评估该理财产品的资金方向、风险类型及预期收益等基本情况，在慎重考虑后自行决定购买与自身风险承受能力和资产管理需求匹配的理财产品。
六、中国光大银行有权根据相关法律和国家政策规定，或根据市场情况，对本说明书中已约定的投资范围、投资品种、投资比例以及收费项目、条件、标准和方式进行调整，并将于调整生效前5个银行工作日通过中国光大银行门户网站（）予以公布或通过与投资人约定的联系方式进行通知。
若本理财产品的投资人不接受上述调整，则应及时通过中国光大银行营业网点或网上银行提前赎回本产品；若本理财产品投资人未在规定时间内提前赎回本产品，则视为本理财产品投资人对相关调整无异议且同意在调整后继续持有本理财产品。
七、在购买本理财产品后，投资人应随时关注该理财产品的信息披露情况，及时获取相关信息。
八、本理财产品的测算收益不等于实际收益，投资须谨慎。
九、投资人与中国光大银行签署理财产品协议书等销售文件后，中国光大银行在划款时，不再通过任何方式与投资人进行最后确认，直接划款。
第一部分 -- 理财产品风险提示及防范措施风险提示：本产品可能存在但不限于以下风险：1．信用风险：本产品涉及所投资债券、准债券等金融资产发行人的信用风险，若因本产品所投资的金融资产的信用状况恶化，导致资产出现减值甚至大幅本金损失，致使可赎回日投资实际获得的分配资金不足该产品按照对应期限和对应年收益率计算所应获得的本金和收益金额，光大银行将按照投资实际收益情况，并以资产变现实际收到的资金为限支付投资人本金及收益，投资人将自行承担由此而导致的理财本金和收益延迟收回乃至损失的风险。
发生信用风险事件后，光大银行有权决定暂停本产品申购和赎回，同时对于申请赎回本产品的投资人，光大银行将在按照本产品投资的实际回收资金偿付理财本金和收益后，按照‚追索条款‛的规定对未偿还资金进行追索。
风险防范措施：本理财产品管理团队将严格按照本产品投资范围和投资限制进行操作，同时密切关注相关债务人信用状况，并根据债务人信用等级的调整及时调整投资组合，尽量减小信用风险。
2．利率风险：在本产品任一单一投资期内，本产品收益不随市场利率的调整而调整。
风险防范措施：建议投资人在对自身收益目标、财务结构和市场利率走势进行慎重评估后谨慎购买。
3．流动性风险：投资人在本产品的单一投资期内无提前终止权，这将导致投资人在需要资金时不能随时变现，并在单一投资期限内使投资人丧失其他投资机会；本产品赎回以投资实际变现资金为限，若在可赎回日发生巨额赎回，银行有权确定实际赎回比例，并对未赎回部分向后顺延赎回，这将影响本产品的实际变现时间。
风险防范措施：建议投资人对自身在本产品投资期限内的流动性需求（特别是大额支出）进行慎重评估后谨慎购买。
4．政策风险：本产品是针对当前的相关法规和政策设计的。
如国家宏观政策以及市场相关法规政策发生变化，可能影响产品的受理、投资、偿还等工作的正常进行。
风险防范措施：本理财产品投资管理团队将密切关注国家金融政策的变化，在相关政策发生重大变化对本产品产生重大影响时，光大银行有权提前终止本产品，以保障投资人的利益。
5．管理风险：在本产品运作过程中，可能因投资管理各方对经济形势和金融市场走势等判断有误、获取的信息不全、或对于投资工具使用不当等影响资金收益水平和本金安全。
风险防范措施：本产品管理团队将建立健全风险管理制度。
以现行各项风险管理制度为基础，为本产品制定严谨的管理制度，作为本产品投资组合风险管理的依据。
6．信息传递风险：中国光大银行将按照本产品说明书中规定的信息披露方式向投资人公示本产品的各类信息和重大事件，投资人需及时查询了解。
若因通讯故障、系统故障或其他不可抗力等因素将可能导致投资人无法及时或正确了解本产品的有关情况。
7. 其它风险：指由于自然灾害、战争、证券交易所系统性故障等不可抗力因素的出现，将严重影响金融市场的正常运行，从而导致本投资计划资产收益降低或损失，甚至影响本投资计划的受理、投资、偿还等的正常进行，进而影响投资计划的资产本金和收益安全。
★★（二星）适合稳健型投资人投资，适合投资策略为稳健发展。
同时，根据中国银监会关于无投资经验及有投资经验投资人的相关要求，本产品适合无投资经验或有投资经第二部分--理财产品风险评级1. 资产管理产品：指光大银行根据国家有关法律、法规、政策和投资人的投资意愿，按照投资人与光大银行共同约定的大类资产配臵比例及投资管理原则，将投资人委托的资金在境内金融市场进行各类型金融工具的组合投资操作，以实现所委托资金投资效益最大化的业务。
2. 本产品/产品：指阳光理财资产管理类理财产品半年盈产品13. 受托管理资金：指投资人委托并交付光大银行进行管理的初始本金。
4. 受托管理资产：指投资人委托光大银行代其运作和管理受托管理资金所形成的各项资产的总和。
5. 银行工作日：指国内法定银行工作日。
6. 交易所交易日：指中国证券市场的法定交易日。
7. 单一投资周期：指投资者自投资生效日起的一个完整投资周期。
8. 开放申购日：指接受投资人申请购买产品份额的交易所交易日。
9. 可赎回日：指单一投资周期结束日（自然日）10. 收益支付日：指实际支付产品收益的日期。
11. 预约购买期：指允许投资人在每个开放申购日工作时间之前预约在产品申购日购买产品份额的一段时间。
12. 预约赎回期：指允许投资人在每个可赎回日工作时间之前预约在产品赎回日赎回产品份额的一段时间。
13. 交易确认日：指银行确认购买或赎回等与本产品相关的交易行为成功或失败的日期。
14. 产品注册登记：指产品注册登记人在TA 系统（注册登记系统）中确认投资人交易，并注册产品份额的行为。
1. 产品名称： ‚半年盈‛产品12. 产品编号：EB2001 (理财产品登记编码: C1030311000030)3. 发行人/管理人：中国光大银行（以下简称‚银行‛）4. 受托管理资产托管银行：中国光大银行5. 产品注册登记人：中国光大银行6. 募集币种：人民币7. 产品类型：非保本浮动收益型理财产品8. 投资人撤销投资方式：详见‚第五部分-交易规则‛9. 受托管理资金金额起点：个人投资人首次投资本产品的起点金额为人民币5万元，追加投资本产品的起点为1千元，并以人民币1千元的整数倍数递增。
10. 计息基础：实际持有天数/36511. 开放申购日：本产品开放申购日为每月3日、7日、13日、17日、23日和27日，如遇非交易所交易日则取消此开放申购日（对于遇国家法定长假，为保证投资人能有机会投资本产品，光大银行将以公告的形式增加产品开放申购日），投资人可以办理赎回。
12. 最短投资周期：本产品最短投资周期为6个月。
13. 预期收益起始日：指每个单一投资周期的收益起算日。
如投资人2月3日成功购买本产品，则2月3日为该笔投资的预期收益起始日，在投资人全部赎回第三部分—名词释义第四部分--理财产品基本条款该笔流水份额之前，每逢8月3日、下一年2月3日…等每过6个月的3日都是新的单一投资周期的预期收益起始日。
14.可赎回日：指单一投资周期结束日（自然日）。
如投资人2月3日成功购买本产品，则8月3日、下一年2月3日…等每过6个月的3日为该笔投资的可赎回日。
15.产品到期日：2016年12月31日，到期时银行有权决定延长。
16.产品收益率：详见收益条款。
17.收益支付方式：详见收益条款。
18.预约购买期：每个开放申购日前30个自然日至开放申购日当日9：30之前为预约购买期。
19.预约赎回期：每个可赎回日前190个自然日至可赎回日当日9：30之前为预约赎回期。
20.产品份额面值：本产品每份产品份额的面值为1元，银行按面值出售本产品。
21.交易确认日：本产品交易确认日为T+0日，即交易办理日。
22.最低持有份额限制：根据中国银行业监督管理委员会的相关规定，个人投资人持有本产品的最低份额为5万份，如果持有份额低于5万份，管理人将会在投资人持有的每笔份额投资周期到期时，依次强制赎回全部份额。
第五部分—交易规则1.购买：投资人可在产品开放申购日当日9:30至15:00，凭产品协议书规定的有效证件到银行网点申请购买产品份额。
投资人首次投资本产品，购买金额应不低于本产品规定的首次投资起点金额。
2.预约购买：（1）投资人可在产品预约购买期，委托银行在约定的开放申购日，按照投资人约定的购买金额，自动扣划投资人指定账户资金，购买本产品份额。
投资人首次投资本产品，购买金额应不低于本产品规定的起点金额。
投资人可在约定的开放申购日次日通过光大银行任意营业网点或网上银行查询交易发起情况。
（2）投资人仅能用阳光卡购买，投资人活期账户+定存宝账户资金充足，预约理财产品时相应的预约资金将实时封闭在对应的活期账户和定存宝账户（优先封闭活期账户资金），预约资金在封闭期（交易日至收益起始日）不可用。
（3）投资人活期账户不足，活期宝理财产品账户中有充足资金时，预约投资人购买本理财产品，视为同意将相应金额的活期宝理财产品部分或全部提前终止（以1万的整数倍回款，当活期宝账户余额小于起点金额时全额回款），活期宝理财产品部分或全部提前终止后，相应资金转入活期账户，中国光大银行同时对预约资金进行封闭，该笔理财预约成功。
（4）产品收益起始日，中国光大银行根据理财销售文件对预约资金进行解控、并扣划约定金额到理财账户，自动为投资人办理本产品的投资。
（5）投资人有权在本产品说明书中指定的预约购买期，通过理财销售文件约定的途径办理本产品的预约购买或取消预约购买，本产品封闭金额将根据最终产品预约金额进行实时增减。
