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８０后创业族投资理财规划作者：来源：《投资与理财》2008年第22期“80后”自主创业越来越普遍，人生目标有很多如何一步步规划实现，合理理财很重要。
理财案例>>小赵，23岁，今年刚大学毕业，因为受不了朝九晚五的限制，她选择了自主创业，在淘宝网上开了一家化妆品店。
起初，网店经营并不理想，月收入很不稳定。
近期，网店经营状态开始好转，平均月收入可达6000元。
资产情况>>小赵在北京没有购买住房，每月房租1000元；其他消费支出每月3000元。
目前有银行存款1.6万元，没有投资股票、基金等，既没有社会保险，也没有投保商业保险。
理财目标1、2年内购置一辆4万元左右的新车。
2、4年后积累第二笔创业资金15万元。
3、4年后准备15万元的购房首付款。
资产分析>>小赵很年轻，没有什么理财经验，几乎没有积蓄。
这就涉及到现金规划，现金规划在整个家庭理财规划中占有重要地位。
从小赵的支出来看，每月开支4000元左右，除去房租并没有其他固定费用，这笔费用对于刚毕业的创业者来说略多了一些，建议缩减。
另外，资产的流动性对家庭来说至关重要。
一般家庭要预留出可以应付3到6个月家庭支出的现金或现金等价物，比如存款、货币市场基金等，以防备突发事件及风险。
小赵是典型的80后创业一族，她选择开网络商店创业，年收入在7万元左右，这对于刚毕业的80后一族实属不易。
但目前收入还算比较稳定，只是收入结构比较单一。
而且没有社会保险，万一出现失业或意外，抗风险能力较低，将会对财务状况产生不良影响，影响生活质量。
因此，安排风险转移是很必要的手段。
考虑到小赵目前的银行存款只有1.6万元，即使每年的年结余有2万元左右，在短期内也无法实现其所有的理财目标；个人创业也需要面临一定的风险，其收入并非持久和稳定，因此，小赵还需要配置一些商业保险以备不时之需。
小赵现在暂时还没有家庭负担，但也要为今后做好打算，开始为出嫁和赡养父母以及自己养老准备资金。
规划“80后”理财注重积累兼顾长远作者：暂无来源：《投资与理财》 2010年第6期文I本刊特约理财规划师刘远洋白小姐，27岁，就职于某跨国公司企划部，税后月收入8000元，年终奖3万元。
男友28岁，就职于某民营企业，税后月收入5000元，年终奖视业绩情况约为2万至6万。
二人均有三险一金。
二人已经步入结婚年龄，计划明年io月结婚。
二人购有一小户型房，总价50万元，首付10万元，按揭40万元30年期，每月还款2000元，公积金即可支付。
房子目前市值70万元，二人世界居住没有问题。
白小姐日常月开销3000元，娱乐交际每月大概2000元，基金定投每月1000元，银行有活期存款50000元，股票投资20000元，目前市值15000元，无其他投资。
白小姐希望能够合理分配资产进行投资，实现资产的稳定增值。
与此同时，在竞争激烈的职业生涯中，如何在不断满足自己物质、精神生活的同时，为自己的生活做一个保障“备份”，也需要未雨绸缪、认真考虑。
预计在5年内要孩子，等孩子稍大再考虑换一个大一点的房子，目前考虑积攒点孩子教育经费。
l、资产负债情况分析净资产率=净资产／总资产=46.5/76.5=0.607；储蓄比率=盈余／收入=14.4/24=0.6。
数据分析表明，白小姐家庭虽然有按揭贷款负债，但由于有公积金支持，债务负担较轻，暂时不会遇到家庭财务透支情况；固定资产占比较大；储蓄比率适中，家庭储蓄积累的能力较强。
家庭投资性资产主要是股票，出现了一定的亏损。
投资性资产没有实现合理的分配以降低风险，目前的资产分配方案不能有效应对未来的通货膨胀。
2，收支情况分析整体而言，白小姐家庭支出项目还有压缩调整的空间，每月有一定的结余，财富积累能力较强。
但随着二人结婚、生子等一系列问题的出现，家庭未来 3.5年支出将达到一个新的高峰。
1、合理分配资产，建立家庭长期的投资计划，实现资产的保值增值。
2、5年内要孩子，积攒育儿及教育经费。
3、在满足目前物质、精神生活的同时，为自己的生活做一个保障“备份”，构建家庭风险的保障墙。
第一财经日报/2008年/4月/19日/第A12版资讯・互动“80后”的理财规划陈天翔“80后”的这一代人已经开始成为整个社会不可忽视的一股“力量”，这些年轻人刚刚离开学校不久，增长起点较高、思想开放、生活态度积极，但是所面临的困难也非常多，例如比较高的生活成本、不断上涨的房价、工作变动频繁等，因此一个完整的、周全的理财规划对这一人群来说格外重要。
小吴和小黄这对“80后”的新人是大学同学，4年前毕业于上海某一所名校，各自都找到了一份收入还算不错的工作，在双方父母的资助下，按揭了一套两房一厅的房子。
在有了属于自己的房子之后，两个人开始认真思考整个家庭的理财。
有了工作，有了房子，也结了婚，这日子就应该要开始精打细算了，再不能像谈恋爱那会儿乱吃乱花了。
用他们俩现在的话说，理财规划不是为了让自己成为大富翁，而是要自己生活在有保障之中，在支出上不至于出现拮据的状况，同时也希望在碰见一些意外或者大病的情况下，能够借助一些手段度过。
目前状况分析从上述这些情况来看，小吴和小黄的这个例子是相当具有代表性的，并且能在刚刚毕业不久就开始从长远眼光考虑自己将来的生活，因此眼下这个阶段能够运用的手段比年纪大了的时候要多许多，理财方案也能够更加的多样化。
首先，我们从两人的收入情况来看，一个月薪12000元左右，一个每月也有将近8000元左右，每个月所要支付的房贷大约为4000元左右；另外按照估算，家庭每月的其他支出大约在2000元左右。
从整个支出占收入的总体情况来看，也有相当充足的节余。
其次，我们从两人的投资情况来看，并没有太多的手段来打理自己的“闲钱”，用他们的话说，一是没有投资这方面的知识，二是也没有这样的时间，因此投资对他们来说还是空白的领域，“闲钱”更多的是躺在银行里生利息。
再次，我们从两人的保障情况来看，也都仅仅是单位帮助缴纳了“四金”，再无其他的保障规划了。
由此，我们似乎就可以得出这样一个结论，那就是这两个人“只会赚不会花”。
80后理财案例80后小夫妻如何理财攒出115万80后理财案例：80后小夫妻如何理财攒出115万理财案例林女士，28岁，工程师。
单位为其购买了五险一金，自己也为自已投保了康宁终身人寿保险（缴费期20年，已缴10年）和意外保险。
本人每月工资2500元，其它家庭成员每月工资5500元。
家庭每月基本开支1500元。
丈夫李先生，比林女士大一岁，从事销售工作。
除单位购买的五险一金外，另购有意外保险作为一定的保障。
幸福的小两口现以公积金贷款的方式购置了一套价值50万元商业住房，贷款7万，月供600元。
目前，家庭现有现金及银行存款95000元，投资类金融资产10000元。
理财目标1、打算近两年要小孩，准备孩子的教育费用支出。
2、为老公增加保险，提高家庭保障。
3、购买一辆的家庭用车，代步使用。
4、想买一套小户型，便于赡养父母。
6、想用业余时间学习MBA研究生为自己充电（学费已经凑齐，不在资产范围内）。
财务分析林女士家庭财务状况良好，虽有7万元的贷款负债，但每月600元的房贷支出对家庭压力不大。
夫妻俩生活比较节俭，每月开支共计900元，拥有较高的结余比率。
但家庭流动资金相对较多，在保证日常开支的同时，也损失了一定的投资收益；夫妻俩都投保了意外保险，但家庭保障仍显不足，需要补充完善。
年轻的小家庭，正处于事业、家庭起步阶段，需要整体规划让各个目标逐步实现。
理财方案一、现金规划：家庭保留一定的现金资产，可保障日常开销和突发事件发生时的应急准备。
林女士夫妻俩生活开支不大，但因林女士需用业余时间学习MBA课程，有造成工作收入减少的可能，建议保留5000元现金作为日常开支保障，20000投资为货币型基金作为应急准备金。
另外，还可办张信用卡作为应急备用。
二、保险规划：在五险一金的基础上，家庭为夫妻俩投保了意外伤害保险，林女士之前也为自己购买了人寿保险，但家庭保障仍显不足。
建议以李先生为主要投保对象，为先生增加重疾险以及附加住院医疗险，基本保额10万，20年缴费期，每年约缴保费4000元左右。
典型80后小夫妻家庭投资理财案例典型80后小夫妻家庭投资理财案例理财案例有对刚刚结婚的小夫妻，工作时间3至5年，已基本进入稳定期，未来收入和职位会逐步上升，目前工资收入是家庭收入的主要来源；支出部分为房贷和部分生活支出，除去每月2500元的房贷以及必要的日常消费，每月应该有6000元左右的结余。
总体来说，张先生夫妻目前有10万元大笔资金以及每月6000元结余可以用来投资理财。
理财建议根据张先生夫妇的理财需求，他们可将10万结余分出3万进行银行储蓄，作为应急支出的储备金，毕竟作为婚礼“份子钱”未来随时可能要“回礼”,同时家庭生活也面临着种种突发事件，留足备用金才能做到后顾无忧。
剩余7万元可选择信誉较好，收益稳健的优质基金或信托产品，作为未来孩子的教育储备或父母的医疗储备。
因刚结婚的小家庭，原始积累较少，未来支出势必会增加，所以不建议进行一些风险较高的投资，可选择稳健并可持续增长的理财产品，使原始积累更稳固。
根据自己的实际情况和风险承受力来选择理财产品，并保证有持续稳定的现金流，才能使自己的财务目标得以实现。
除了这笔10万元的大笔资金外，张先生夫妻每月还有6000元的结余资金。
由于已留足了3万元的备用金，每月的结余可以用来逐步完善家庭理财规划，一方面做好孩子教育金储备，另一方面为家庭成员做足保险保障规划。
在孩子教育金储备上，建议张先生夫妻每人可选择每月1000元的基金定投，作为孩子教育储备或自己养老储备。
现今孩子长大成人需要多少钱？细算下来绝对吓你一跳。
一份社科院调研报告显示，从经济成本来看，0至16岁的孩子的抚养总成本将达到25万元左右；若子女就读高等院校，则抚养成本高达48万元；如果孩子出国留学，那花费更是惊人，百万元都难以达成目标。
在家庭成员的保险保障规划上，建议每月支出600元为张先生投保一份重疾、寿险及意外的综合保障计划，家庭的主要经济支柱得到有效保障后，有利于确保家庭经济稳定；每月支出400元为张太太投保一份重疾及意外的综合保障计划。
80后小夫妻的理财规划案例80后小夫妻的理财规划案例理财案例王女士今年24岁，丈夫28岁。
公公婆婆已经年逾花甲，没有收入和保险。
她父母亲有自己的收入，也买有保险，基本不需要他们操心。
她的丈夫是大学教师，年收入6万-7万元，王女士年收入约4万元，收入稳定。
夫妻两有商品房一套，市值88万元，贷款48万元，还有28年就可以还完。
现有存款5万元。
有基金6万元，已投一年多，亏损7%。
王女士和丈夫两人都在学习，预计3年后两人的年收入达到15万元。
家庭生活月支出约2500元。
准备两年后要一个宝宝，买辆代步车。
夫妻两人均有社保，没购买其他保险，无股票投资，无外债。
理财目标1.两年后有了孩子家庭支出会更大，该如何提前规划？2.有提前还住房按揭贷款的想法；3.他们双方父母养老；4.退休以后夫妻的养老金准备；5.还想准备30万元左右的创业基金；6.买一辆8万元左右的车。
理财规划1.合理安排资产类的配置，增加收益类的投资方式，调整投资产品；2.平时留下3个月以上支出的现金流备用，剩下用于指数基金和黄金基金定投，为30万元创业金做积累；3.购买商业保险，增加保障功能，为公公婆婆购农医保和具有养老功能保险，为自已和丈夫增加意外保障；4.3年后家庭收入增加，可以用于为小孩准备教育金和自己的创业金。
理财规划的终极目标不是片面追求个人财富的增加，而是以财富的保值增值为手段，使个人能始终持续地享受高品质的生活，并使这种生活状态能规避绝大多数的风险而实现财务自由。
因此，理财师坚决反对那种为了片面追求个人与家庭财产增值而压缩家庭的正当需求、降低生活品质的做法。
就税务节支来说，王女士的丈夫是大学教师，建议用住房公积金偿还住房贷款，减少供款利息(公积金贷款利率偏低)。
另用工行存贷通以存抵贷，让贷款成本减少。
就保险节支规划，王女士现行家庭情况是属于资产积累期，保费应适度控制。
且王女士的夫妇都有社保和基本的医疗保险，退休养老问题无须多虑。
建议购买：1.夫妻两人分别配置30万元以上的寿险，可以采用费用低保险高的定期寿险，每年缴费约4000元；2.丈夫再加选泰康储值型大病保障计划。
毕业生理财规划案例80后硕士毕业生理财规划案例毕业生理财规划案例80后硕士毕业生理财规划案例理财案例隋先生，今年28岁，硕士研究生毕业后在山东济南工作，每月收入8500元，年终奖1万元。
太太每月收入3000元，两人都有社保。
两人结婚时，父母给了50万元。
隋先生夫妇打算近5年内不买房不买车，主要想将存款和收入进行长期投资，推迟到5-10年后买房买车。
另外，打算两年后要孩子，想咨询该如何理财？理财目标1、两年后要孩子；2、现有资产如何进行投资理财；3、5年-10年后打算买房子(100平，7000元/平)，买车20万左右。
案例分析根据隋先生家的财务状况，嘉丰瑞德理财师简单制作了家庭收入支出表，便于隋先生对家庭收支情况做到清楚了解：家庭收入支出表单位：元/年姓名：隋先生收入金额支出金额工资类收入日常生活支出48000隋先生102000房贷按揭还贷0隋太太36000旅游支出5000奖金收入10000保险费用0收入总计148000支出总计53000年结余95000从隋先生家的收入支出表可以看出，隋先生和太太每年的收入达到14.8万元，家庭年支出不多5.3万元，家庭1年就能结余9.5万元，对于刚结婚的年轻家庭来说此收入已不错。
而且隋先生和太太虽说比较年轻，但是理财意识较强，5年内不打算买房买车，计划将50万存款和收入进行长期投资，来实现快速增值。
对此长期投资计划，理财师表示赞同，但从目前济南房价不断上涨的情况来看，5年后买房计划建议稍作调整。
理财建议分析了隋先生家的财务状况和理财目标，理财师给予了隋先生以下几点家庭理财建议，既能帮助家庭实现资产快速增值，又能顺利买房买车。
1、建议买房计划2年后执行隋先生和太太计划在5年后买房，预计需准备70万元资金，买车20万左右。
事实上，根据目前隋先生家每年9.5万元的结余来计算，5年47.5万元，再加上50万元存款，共计97.5万元，5年后这笔资金也完全足够用于买房买车。
浙江金融职业学院毕业设计开题报告浙江金融职业学院2014届毕业设计任务书指导教师签字:系（教研室）负责人签字：年月日温州市80后家庭理财规划方案投资与理财11（1）班指导老师郑秋霞内容摘要：随着经济迅速发展和人们收入水平的增加，人们再也不满足于追求简单的物质生活，而是希望过上更好的新生活。
制定家庭财务规划可以用来帮助我们定义家庭，家庭的财务状况的目标，让我们生活得更好。
我选取了浙江温州80后的一个结婚不久的卢夫妻，他们面临着很多问题，例如生活成本问题、买房问题、结婚问题、未来孩子的教育问题、父母的赡养问题，甚至是自己的养老问题等等。
因此对家庭理财的重点是资产成本的合理安排。
在这里我为这个家庭定做了理财规划方案，包括他的家庭、理财需求、财务信息等都做了分析。
现金，投资，保险，教育，养老计划为他而设，根据风险偏好，风险能力和财务目标的轴承，有较高的投资回报率。
关键词：家庭目标温州80后理财规划投资回报率一、客户家庭基本情况介绍卢先生30岁，妻子王女士25岁，两人均为80后，卢先生典型的温州微商，自己经营一家私营企业，家庭是三口之家，目前年收入约24万元；妻子王女士，小学教师，年收入约6万元；儿子4岁，刚上幼儿园，每月教育支出1000元；卢先生夫妇二人无任何商业保险；卢先生家庭每月生活费支出4000元，现在温州租房居住，租金每月2000元；有银行存款700000元，还有市值约50000元的股票，而且双方父母都有一定的退休金，有基本的社会医疗保险，也有自己的住房，身体状况尚好，暂时不需要卢先生负担，。
从卢先生的面谈中得知，卢先生首要目标是希望拥有自己的房子，计划儿子教育经费基金，增加家庭保障以及制定合理的投资规划等理财目标。
二、客户家庭财务状况分析根据卢先生提供上述的家庭财务情况进行分析如下表1、表2：表—1：卢先生家庭每月现金收支情况单位：元（人民币）从卢先生家庭的每月现金收支情况和资产负责情况等财务状况进行分析：首先卢先生家庭每月支出占每月总收入的28%，收支比重均衡，每年可盈余18000*12＝216000元，可作为日后买房和投资资金。
个人现金规划案例个人理财规划案例分析文涛是一位85后，平时追求绿色、环保、健康的生活方式，热爱徒步旅行，日常开销有限。
从大学时起，他兼职打工存下16万元的“小金库”。
他该如何通过理财规划，合理安排消费和投资支出，提高当前的生活质量。
“永远不知道自己的钱花到哪儿去了！”这好像是很多85后的共识。
不过文涛显得有点另类，难得可以用“自律”来形容他。
通过朋友介绍，笔者与文涛在网上聊了会儿。
他给人的第一印象是对生活有想法、有激情。
而朋友评价他是一个高高瘦瘦，追求健康生活，爱徒步旅行的85后阳光男孩。
勤俭有道兼职存“小金库”在朋友面前，文涛一直自称是典型的“经济适用男”。
他每月税后收入6000元，主要支出是和女友约会，平时他过着绿色、环保、健康的生活，多年兼职打工为自己建起了一个“小金库”。
由于公司离家较近，文涛习惯骑车上下班，这样既能锻炼身体，又能避免挤上下班高峰的地铁。
除了骑车，他还喜欢自带午餐。
朋友曾向笔者提到过他的一件趣事，某次公司突然宣布要加班，措手不及的文涛只能把午饭挪作晚饭，中午宁可啃个面包打发一下。
文涛勤俭有道，会节流，也非常会开源。
从大学时起，他就兼职教小朋友学习绘画，每周上8节课收入固定在800元。
通过这几年的兼职打工，文涛已经拥有了一个16万元的“小金库”，为他的旅行计划提供资金支持。
不过，随着公司工作强度的增加，额外的兼职令他感到有点分身乏术，考虑到自己收入稳定，因此从年初开始他辞掉了兼职，打算休息一段时间，每月收入减少3000多元。
热爱徒步旅行预算万元“路在脚下，边走边看风景是一种乐趣。
”文涛结识了一群志同道合的“驴友”，他们每年会组织三四次长、短途旅行。
文涛先后去过塔什库尔干、敦煌、嘉峪关、五台山、台湾、黄山、华山、西安等地，有一次他到了中巴交界的红旗拉普，一度在没有签证的情况下“出国”了10分钟。
他是一位背包客，喜欢徒步旅行，住着各地的青年旅社，能讲出许多“路上”的故事。
一年他通常会有1次8~9天的长途旅行计划，然后还会安排几次2~3天的短途旅行。
80后保险理财案例方案1：突出三要素:范围广、费用低、保障高◎方案提供：中国首席保险理财规划师太平人寿上海分公司黄宜平根据瑞信的调查，在过去三年中，20至29岁的人群收入增长了34％，是各个年龄段人群中收入增长最显著的。
高小姐也是这类人群中的一分子，年收入达到了16万元以上。
与此同时，在竞争激烈的职业生涯中，如何在不断满足自己物质、精神生活的同时，为自己的生活做一个保障“备份”，确实需要有备无患、认真考虑。
保障型产品优先高小姐处于事业上升期，面对的压力、危险相对较大。
且这个年龄段的人多为独生子女，也必须考虑父母日渐年长，一旦自己遇到不测，最好能照顾好他们。
保障方案需突出“范围广、费用低、保障高”的特点。
范围广：高小姐除了购买一份费率低、保障高的意外险（含医疗费用报销功能）外，还需要重疾险，以应对重大疾病高医疗费用的风险。
同时，父母可能即将步入退休阶段，作为子女应承担起赡养义务，而且高小姐三年内组建家庭之后，也应担负起家庭责任，因此，寿险产品也是少不了的。
费用低：对于高小姐来说，未来还有很多事情要做，还有很多方面的费用要支出，所以应该尽量控制保费的支出，主打消费型险种，依次为意外险、医疗险、重疾险、寿险，年缴保费为元，仅占高小姐年收入的%。
保障高：保额方面基本以高小姐年收入的10倍左右为宜，其中一般意外险保额80万元，公共交通工具意外保额160万元、意外医疗保额2万元/次（次数不限）、定期寿险保额80万元、重疾险保额30万元、医疗险保额10万元/年（另有200元/天的住院津贴）。
兼顾长远规划理财的要点是“开源、节流”，从高小姐的资产负债表中可以看出，高小姐在“节流”方面做得非常好，每月除去各项生活费用开支，平均还有1万元的结余；但在“开源”方面是有缺陷的，资金百分之百存入银行，无其他任何投资渠道。
倘若高小姐没有投资渠道和时间，或者属于“投资保守型”，也要为躲避不了的养老危机提前做好储备。
所以在建立了基础保障之后，第二步就可以用躺在银行“睡觉”的资金购买些稳健、保本的保险理财产品，并且理财计划应随客观情况的变化而有所调整。
