对银行卡助农取款业务的调查

对景德镇市银行卡助农取款服务　

推广状况的调查与思考　

■施杏兰　

本文从景德镇市银行卡助农取款服务推广的实情和进展情况出发，对全面推广和实施银行卡助农取款　的障碍性因素进行了分析，并针对性地提出相关政策性建议。　【关键词］银行卡；助农取款；调查思考　

【中图分类号】Ｆ８３０．４　【文献标识码】Ａ　【文章￣］１００６—１６９Ｘ（２０１２）ｌ０—００９０—０３　施杏兰，人民银行景德镇市中心支行。（江西景德镇３３３０００）　

一、推广银行卡助农取款服务的现状　

银行卡助农取款服务是人民银行为满足偏远农　村地区各项支农补贴资金、日常小额取现、余额查询　

等基本金融服务需求而开展的一项金融业务创新。　

这一业务的开通．受到了地方政府和农村居民的热　

烈欢迎．显示出其良好的市场需求和发展潜力。　１．收单机构参与增多。截至２０１２年６月底，在　

农村地区开展助农取款服务的主要包括农业银行、　

农商银行、中国银行、工商银行等四家银行业金融机　

构，但主要以农业银行、农商银行为主，其中：农业银　行设立助农取款点２７５个，占比８７．３％；农商银行设　

立助农取款点３８个，占比１２．１％；中国银行、工商银　

行各设立助农取款点１个，占比０．６％。各行依托自　身的银行卡产品为载体，以设立服务点和ＰＯＳ机具　

为平台，着力推进助农取款业务，为农户提供方便快　

捷的基础性金融服务。　

２．服务点覆盖率提升。截至２０１２年６月底，设　立银行卡助农取款服务点３ｌ５个，其中：乡镇３５个，　

行政村２８０个，主要分布在行政村内的代销点、超市　

和加油站内，业务辐射周边乡村，乡镇金融设施覆　

盖率达７７．７７％，行政村覆盖率达５３．４３％；在县域地　

９Ｄ　区布放ＰＯＳ机５３３０台，ＡＴＭ机１５９台，累计发行银　

行卡１５８．１万张，人均持卡量达１．６张，累计办理小　额取现８２５９笔、金额１７１．６４万元，累计办理小额查　

询４９２２笔。　

３．社会评价反响良好。助农取款服务的有效开　

目前银行卡助农取款服务面临的问题及对策建议

【摘要】银行卡助农取款服务是通过银行卡收单机构在乡镇、农村的指定特约服务点布放银行卡受理终端，向借记卡持卡人提供小额取款和余额查询业务服务。推广银行卡助农取款服务对改善农村地区支付环境、提升农村金融服务水平具有重要意义。但受多种因素的制约和影响，助农取款服务还面临一些问题，影响了此项惠农政策的实施效果。

【关键词】农村金融服务 银行卡 助农取款服务

一、目前面临的主要问题

（一）相关政策存在不足

一是通讯费成本高，商户收支倒挂。助农取款业务需要通过电话与银联进行连接，才能完成交易。按照电信部门的收费标准，每笔业务需要约0.2元的通讯费，假如此笔取款金额为100元，商户回佣收入仅0.12元，出现收支倒挂。另外，有些客户只查询余额，商户只有通讯费支出而没有收入。二是回佣收入较低，商户积极性不高。根据人行规定，助农取款手续费按交易金额的0.8%收取，最高5元，最低1元，利润分配参照农民工银行卡标准执行，即发卡行、收单行、银联按3：6：1分成。以最高取款1000元为例，收单行收入3元，各行通常将其中的20%作为商户佣金，即商户收入0.6元。三是投入成本较大，费用负担不明确。根据上级要求，服务点应配备pos机、固定电话、保险箱、验钞机等硬件设施，一次投入约2000 元，以后每月还要支付委托费给银行卡助农取款服务点，而地方财政、发卡行以及银联未明确相关费用负担方式，均不愿意投入。

（二）法律制度不健全

一是助农取款商户存在法律风险。服务点商户以银行代理人的身份办理小额取现、缴费业务，虽然收取的代理费用占其主营业务收入的比重较小，但仍然在事实上超出了国家有关机关核准的经营范围，违反了《个体工商户条例》等相关法规，有违规经营的风险。二是取款业务登记制度烦琐。根据人行总行有关要求，助农取款服务点必须设立助农取款登记薄，逐笔登记取款日期、取款人身份信息、取款金额等，并经取款人或其代理人签字（指纹）确认，定期核对。由于操作流程烦琐，单笔交易耗时长，业务开展中经常有不按规定流程操作的现象。三是商户承担现金配备、保管义务，安全管理责任难以界定。

金融　广角　

９０　银行卡产业　关于银行卡助农取款服务中存在的问题及对策　刘靖明　（中国人民银行牙克石市支行牙克石０２２１５０）　银行卡助农取款是人民银行根据最基层农　民小额取现的需要，推动银行卡在农村地区的　应用而推出的一项惠农民生服务项目，旨在解　决农村偏远地区金融服务缺位问题。人民银行　牙克石市支行自２０１２年５月起，积极引导各涉　农银行机构推广银行卡助农取款服务，在乡镇　村屯设立１９个便民服务点，布设ＰＯＳ机或电　话支付终端，向银行卡持卡人提供小额取款和　余额查询等便捷的基础性金融服务，实现了乡　镇地区全覆盖。但在这过程中还存在许多问题　需要改进。　一、存在的问题　（一）银行卡助农取款需求的地域分布不均　衡。农民集中、生活富裕、存款额相对较高的地　区需求较高。反之，地广人稀、生活相对贫困、存　款额少的地区需要较低。对于人口集中度较低　的边远村屯，不仅取款需求小，代理支付点的选　择也存在一定难度。当前农村助农取款服务点　的设置还不够科学，机具存在着摆布不均衡、辐　射面不宽和设点力度不够大等突出现象。特别　是国有商业银行绝大多数助农取款服务点未真　正设在乡镇以下的行政村。而且就算有助农取　款服务网点，也仅仅只能满足农民取现和查询　的需要，服务功能比较单一，尚不能办理存款、　代理各种缴费等业务，特别是农村就近存款的　问题尤显突出。此外，机具信号不稳定，有时办　一笔业务等待时间较长，这些在很大程度上限　制了机具功用的发挥。即使办理取款小额取现　业务，助农取款服务点机具基本上未实现联网　通用，受理银行卡的范围单一，不能受理所有银　联标识卡，持有他行银行卡的人无法享受到取　款便利，业务具有排他性。　（二）助农取款业务适用范围狭窄。业务受　理终端综合效能低，助农取款服务未完全便民。　一是银行卡没有完全实现联网通用。根据人民　银行总行要求，收单机构应能受理银联标识卡，　实现联网通用。在实际执行中，助农取款服务点　布放的银行卡受理终端，普遍存在“谁布终端只　能刷谁的卡”的现象，即只能为本行（社）借记卡　持卡人提供小额取款、转账和余额查询服务。二　是不能受理存折业务。国家发放的粮食补贴以　前主要是使用农村信用社“一折通”存折发放，　而目前助农取款服务设备不能受理存折业务。　三是服务功能单一。目前银行卡助农取款服务　点仅能满足农民取钱和查询的需要，服务功能　单一，尚不能办理存款、转账、代理各种缴费等　业务，特别是农村就近存款的问题尤显突出。　（三）成本的高投入影响了收单行和商户的　积极性。一方面收单行需要投入成本，目前收单　行建立一个助农取款服务点，机具购置布放费、　培训费和耗材需平均投入１０００～２０００元；对服　务点后期回访、巡检和故障维护的人工与交通　费用更高些。另一方面，服务点实际收益与商户　期望值存在差距。由于取款、查询服务过程不收　费，但却产生了一定的通讯费用，特别是部分服　务点查询业务频繁，通讯费过高。人民银行对助　农取款服务点的服务收费标准给予了明确，即：　余额查询不收费；本行同城取款不收费；异地或　跨行取现手续费收取通过系统自动设置从银行　卡内直接扣收；严禁服务点向持卡人收取任何　额外费用等等。那么，服务点工作人员的人工费　用如何支付？是由政府承担，还是由商业银行承　担？或者两者共同承担？均无明确规定。牙克石　市的实际执行情况是通讯费用和服务点工作人　员的人工费用全部由商户承担，增加了商户的　经营成本，商户利益缺失，影响了助农取款服务　的长效发展。　

垒塑　ＦＩ　实务实践与思考　识较薄弱。目前留守农村的大都是妇女、老人和儿童，对　银行卡取款存在不懂操作、操作失误、忘记密码等问题。　其银行卡密码大都是开户时留存的初始密码，简单有规　律：需进行银行卡取款操作时，多由他人（含代理商户）代　理，包括输入银行卡密码、签单，容易产生道德风险，造成　农户资金损失。　（二）对代理人培训未完全到位，反假措施未跟上。据　调查，农村信用社各乡镇网点往往仅对代理业务人员进　行电话ＰＯＳ机操作培训，对其如何引导农户使用非现金　支付工具及有效识别假币方面的培训欠缺，且尚未为全　部服务点配备验钞仪。一旦收到假币，将给农民带来不必　要的财产损失。　（三）未能提供小额转账服务。在农村地区，除了小额　取现、新农保和新农合缴费等业务需求外，转账结算需求　也较强烈。据了解，２０１１年三季度辖区服务点办理转账业　务量是取现业务量的７倍多，但同年四季度服务点转账功　能被银监机构叫停，这在一定程度上影响了农民结算需　求的满足程度。　（四）服务点的现金来源难以为继。据调查，目前每张　新农保卡日累计最高取现额度为１０００元，业务量稍大服　务点需要为数不小的备用现金，但仅靠服务点的营业收　入恐难保证。如发生集中取现的情况，则可能出现持卡人　无法取现的问题。　（五）存在一定程度的现金保管安全隐患。若提高服　务点的现金库存量，则不但增加服务点的资金压力，也带　来了资金安全隐患。同时，由于目前未能提供转账服务，　助农取款服务点因办理缴费业务而归集的现金不能及时　交存．其薄弱的安全防卫措施可能成为农村地区新的治　安不稳定因素。　（六）发放各类惠农补贴造成“一项一卡（折）”，金融　资源浪费明显。目前不同的政府惠农补贴通过不同金融　机构发放，造成农户持有多张折（卡）以及金融资源配置　上的浪费。据了解，罗源县的粮油补贴等通过农村信用社　与邮储银行共同发放，农村社保补贴通过农村信用社发　放，农村医保补贴通过福建海峡银行发放，家电与燃油补　贴等通过建设银行发放，且部分项目只有指定存折，暂时　还无法享受上述服务点提供的取款服务。　（七）个别规定增加了服务点工作量，收单机构对服　务点的管理欠规范。根据人行总行有关要求，助农取款服　务点必须设立助农取款登记薄，逐笔登记取款日期、取款　人身份信息、取款金额等，并经取款人或其代理人签字　（指纹）确认，定期核对。而服务点和农户则认为，相关机　具已能在受理取款、缴费、查询等交易时打印两联式的业　务凭证单据，其中一联经农户签字（指纹）确认，是否需要　重复签字（指纹）确认值得商榷。同时，服务点已在Ｆｔ终逐　笔打印交易日志，并无再进行手工登记的必要，且服务点　的服务对象都是小额取款农户，风险可控。另从抽查情况　看．收单银行对各服务点的业务公示变更不及时，未及时　补充空白交易纸。未按规定每季对服务点至少巡检一次，　对机具的保养维护也不及时，响应速度较慢，制约了银行　卡助农取款服务的推广。　（八）收单机构投入大，直接收益较小。由于地方政府　尚未出台针对性的优惠措施，当地政府部门在财政、税　收、通迅费用、机具购置等方面的具体扶持难以落到实　处，进而制约了收单机构和服务点的积极性。据测算，每　设立一个助农取款服务点，农村地区银行机构的固定成　本约增加１５２０元（不含为服务点配置各类机具设备的费　用）。服务点常年运作以后，收单机构每年还需向服务点　支付费用，这也是一笔可观的开支。　四、进一步改进银行卡助农取款服务的建议　（一）广泛开展服务宣传，提高农民的支付风险意识。　基层央行、收单机构应联合地方政府相关部门，共同开展　业务宣传。引导农民全面了解、正确使用助农取款服务以　及相关涉农银行卡产品和服务，提高对该项服务的认知　度。进一步发挥农村支付网络的便民功能；加强农村地区　银行卡支付安全教育，引导农户提高安全用卡意识和风　险防范意识。同时，要将经营规范、信誉良好、服务热心作　为选择代理商户的基本条件，可优先考虑烟草公司、电信　网点、移动网点、卫生所等，以切实防范代理商户可能存　在的道德风险。　（二）大力整合社保、政策补贴等资金发放渠道，逐步　实现农村支付“一卡通”。为避免政府惠农补贴发放中出现　的“多家投入、农户多卡、使用不便”现象，可协调政府部门　与承办银行，将各类涉农补贴由多张折（卡）发放，改为统一　由新农保卡发放，拓展新农保卡的服务功能，提高自助设备　利用率。还可结合目前推广金融ＩＣ卡应用，适时将其纳入金　融ＩＣ卡应用试点范围。逐步实现农村支付“一卡通”。　（三）进一步规范收单机构对助农取款服务点的管　理。一要加强特约商户代理人的业务及技能培训．通过服　务点进行假币识别宣传，防范假钞风险。二要按规定每季　对服务点至少巡检一次，做好巡检记录，及时更新业务公　示、补充空白交易纸，为服务点排忧解难。三要以营业额　确定日累计取款额上限。避免服务点因保存过多现金而　引发风险。四要为服务点配齐相应的机具设备，并加强保　福建金融５４　２０１２＃－第Ｏ９期Ｉ