下载文档原格式
分析保险最大诚信原则存在的问题及建议一、保险最大诚信原则运用的背景1、最大诚信原则的落实已成为时代难题随着中国改革的不断深入和改革力度的加大，社会不和谐问题也日益显现。
不和谐的原因是风险的存在，风险存在的原因是市场经济，市场经济导致风险是因为竞争。
竞争有良性竞争和恶性竞争，良性竞争本身不是把对手击败，而是比对手领先。
但当前保险竞争主体越来越多，却没有一家是又快又好稳健经营的领跑者，几乎全都成为恶性竞争的追随者。
恶性竞争就好像一个险恶的漩涡，大家都往里跳，谁都迷失了方向。
这是因为产品同质化和费率市场化，导致可供竞争主体选择的空间非常有限。
恶性竞争的结果是行业内相互抵毁，违背价值规律高抬手续费、降低费率。
保监会从今年四月开始在广东、湖南试点打击三高：高回扣、高返还、高手续费，以维护市场有序和行业形象。
同此，“诚信危机”已成为道德伦理之外的商业景观，“失信”已经是中国社会中很普遍的现象、很危险的事实、很可怕的后果。
人们惊呼保险不保险。
2、失信惩戒已成为热门话题对于诚信危机的出现，尽管已到了一个相当严重的程度，但终究不能被道德伦理所接受、不能被人们良知所接受。
从法制建设的角度、从风险机制建设和行政方面的态度也非常重视这个问题，中国保监会吴定富主席在今年的全国保险工作会议上强调要加大失信惩戒力度。
为了促进保险业又快又好地发展，为实现保险业做大做强，保险监管已发生深刻变化，形成了以偿付能力监管、市场行为监管和公司治理结构监管为三大支柱的监管体系框架[1].其中之一就是市场行为监管，其核心内容就是诚信有为、失信惩戒。
3、诚信建设已成为共同主题商品经济是契约经济，契约品质问题要求当事人能否按照最大诚信原则在法制建设机框架下自控、在伦理价值下自主、在风险机制下自省，否则导致契约品质问题出现。
尤其是保险业，由于契约的附合性和射幸性，更容易诱发这问题的出现。
诚信体系建设已成当务之急，诚信建设评价标准已纳入监管的常规检查内容。
谈保险活动中的诚实信用原则保险活动是当代社会经济生活中不可或缺的一部分，其主要功能是为人们的生命、财产、健康等方面提供保障。
在保险活动中，保险公司、保险代理人、被保险人等各方面的行为都必须严格遵守诚实信用原则，这是保险业最基本的道德规范和基本法律规定，其重要性不言而喻。
本文将围绕诚实信用原则来谈一谈保险活动中的一些具体问题。
首先，保险公司应该保持诚信。
保险公司是提供保险服务和产品的主体，在保险业中有着非常重要的地位。
在保险活动中，保险公司应该按照合同约定履行生效保单，将保险金及时赔付给投保人或被保险人。
同时，保险公司应该公正、透明地进行理赔，以保证被保险人的权益。
如果保险公司不能及时、公正、透明地赔付保险金，将会破坏其诚信形象，导致被保险人和投保人对保险公司产生怀疑和不信任，影响保险公司的声誉和形象。
其次，保险代理人应该保持诚信。
保险代理人是保险公司的重要代表，在保险活动中，保险代理人扮演着桥梁和纽带的作用。
他们应该以投保人和被保险人的利益为出发点，提供最优质的保险服务和产品。
但是，有些保险代理人目的纯粹是为了追求自身利益，不惜虚假宣传和欺骗投保人和被保险人，导致投保人和被保险人的权益受到侵害，甚至受到经济损失和精神压力的困扰。
因此，在保险活动中，保险代理人必须秉承诚实信用原则，保持良好的道德品质和职业操守，将客户的利益置于首位。
再者，被保险人也应当保持诚信。
被保险人是获得保险保障的一方，他承担着保险费的支付义务，同时也应该保持诚信，尽力避免造成保险公司的经济损失。
被保险人应该在投保时如实告知自己的健康状况和被保险物的价值，避免出现虚假保单；在理赔时也应该如实提供相关证明材料，确保理赔的公正性和合法性。
如果被保险人故意隐瞒或歪曲事实，将会影响到保险公司的决策，导致理赔无法及时处理，进而增加被保险人的经济损失，甚至可能对其信用记录造成影响。
最后，保险活动中还存在着一些不诚实、欺诈行为。
这类行为通常是指投保人、被保险人、保险代理人等方面故意违反合同约定和保险条款，以获取不当的利益或牟取非法收益。
收稿日期：２００６－１１－１７作者简介：张丽萍（１９７４—），女，河北邯郸人，山东普瑞德律师事务所律师，山东大学法学院在读研究生．摘要：从我国保险业的现状来看，众多现实让人觉得保险诚信不容乐观，保险活动中最大诚信原则的缺失，在一定程度上影响了我国保险业健康发展。
构建诚信保险业，切实发挥保险业“社会稳定器”功能，在全面建设和谐社会的新形势下，有着十分重要的现实意义。
本文拟在最大诚信原则的含义、保险法将其规定为基本原则的原因、在保险活动中的适用与缺失及构建诚信保险业等方面做进一步的探讨。
关键词：保险；最大诚信原则；合同订立；保险理赔；保险监管中图分类号：Ｆ８４０文献标识码：Ａ文章编号：１６７１－４２８８（２００７）０１－０１０７－０３浅析保险活动中最大诚信原则的适用缺失及对策张丽萍（山东普瑞德律师事务所，山东潍坊２６１０６１）保险业在我国自１９７９年恢复以来，经历了一个迅猛发展时期，“十五”以来，保险业务收入年均增长２５．２９％，是我国国民经济中发展最快的行业之一。
保险业已经成为我国国民经济的重要组成部分，成为金融业三大支柱之一，在促进改革、稳定社会、保障经济和造福民众等方面发挥着越来越重要的作用。
与此同时，中国保险业在诚实信用方面遭遇了很多问题，中国保监会副主席刘京生说，“保险业社会信誉状况不容乐观，仅仅是由于个别人和个别机构的误导、欺诈行为，就对整个行业诚信形象产生了不良影响，行业发展为此付出了巨大代价”。
诚信的问题破坏了保险业的声誉，成为中国保险业心中的痛。
一、最大诚信原则的含义和保险法将其确立为基本原则的原因其实，发展中的中国保险业早已明确意识到诚实信用的问题，并在２００２年修订、２００３年１月１日起新实施的《保险法》中将诚实信用原则作为保险四大原则之首明确地写进了法律，在新增的６条规定中有３条与诚信有关，“保险活动当事人行使权利，履行义务应当遵循诚实信用原则”作为保险经营的宗旨写进了第一章“总则”中，新的《保险法》还对保险公司对代理人的培训、管理、信息披露都作了明确规定，并对投保人的诚信原则也作了相应的规定。
当前保险的诚信缺失与构建保险作为现代经济体系中重要的组成部分，负责着风险分散和社会保障的重任。
然而，近年来不少保险公司内部存在着不诚信的行为，如虚高保费、拖延赔付、编造保单等，已经严重干扰到了保险行业的正常运行，严重损害了消费者的合法权益。
因此，保险的诚信缺失问题成为当前保险行业的一个突出问题。
如何在保证经营合法性的基础上，构建保险诚信体系，成为了保险行业面临的重大挑战。
第一，加强内部管理，完善风控机制。
保险公司内部管理存在不合理、不严格的情况，导致保险业务操作不规范，品质下降，进而影响保险合同、服务质量等方面。
因此，保险公司要加强内部的风险控制管理，健全风险评估和监管机制，并通过科技手段来增强把控能力，防范内部欺诈行为。
其次，完善服务质量，推进消费者权益保护。
保险公司应该通过规范保险合同、明确保险期限、增强信息披露等措施，提高消费者购买保险产品的信任度和满意度，增强保险产品市场流通性、透明度和公信力。
第二，坚持主动公开信息，增强行业诚信意识。
保险公司要加强信息公开工作，公开公司治理报告、业务报告、财务报告等，倡导诚信经营，提高行业的整体社会形象。
在保险产品的宣传和销售过程中，要充分披露产品的优缺点、保险责任与免责范围、保费计算方式与收益情况等，提醒消费者保险产品的特殊性，增强消费者风险意识和保险购买的透明度。
第三，强化监管力度，维护行业诚信。
保险公司的监管机构应该加强对保险公司的监管，并明确责任分工、健全违规惩戒机制，及时依法打击不良行为，建立起全行业的保险基础设施体系。
对于一些离岸保险公司或虚假保险机构的惩戒应依法从严处理。
同时加强行业协会或行业自律组织，提高行业自律的强度，筑牢行业诚信的防线。
当前，保险行业存在透明度不高、消费者权益保护不足等问题，形成了一些负面影响，也让保险公司面临着更换诚信、维护公信的压力。
构建保险诚信体系，需要全行业各方共同参与，充分发挥市场监管和行业自律的作用，并通过机制创新和技术手段的支持来促进行业自发规范发展和健康增长。
最大诚信原则存在的问题及建议姓名：潘佩佩金融工程学号：26110120「摘要」最大诚信原则是保险的基本原则,保险最大诚信原则运用的目的是为了解决信息不对称、道德风险、顾客心理安全需求等问题。
为完善保险业诚信体系应加强社会信用体系建设、加强保险诚信法制建设、建立保险诚信管理制度、加大诚信宣传教育、改革保险公司营销体制、加强对保险公司的诚信考评工作。
「关键词」保险;最大诚信原则;社会信用最大诚信原则是保险的基本原则,也是《保险法》规定保险活动当事人必须遵守的法律准则。
但这一原则的理论阐述和现实的实践活动存在差异。
分析保险最大诚信原则存在的问题,提出完善建议,有重大的理论意义和实践意义。
一、保险最大诚信原则运用的背景1、最大诚信原则的落实已成为时代难题随着中国改革的不断深入和改革力度的加大,社会不和谐问题也日益显现。
不和谐的原因是风险的存在,风险存在的原因是市场经济,市场经济导致风险是因为竞争。
竞争有良性竞争和恶性竞争,良性竞争本身不是把对手击败,而是比对手领先。
但当前保险竞争主体越来越多,却没有一家是又快又好稳健经营的领跑者,几乎全都成为恶性竞争的追随者。
恶性竞争就好像一个险恶的漩涡,大家都往里跳,谁都迷失了方向。
这是因为产品同质化和费率市场化,导致可供竞争主体选择的空间非常有限。
恶性竞争的结果是行业内相互抵毁,违背价值规律高抬手续费、降低费率。
2、失信惩戒已成为热门话题对于诚信危机的出现,尽管已到了一个相当严重的程度,但终究不能被道德伦理所接受、不能被人们良知所接受。
从法制建设的角度、从风险机制建设和行政方面的态度也非常重视这个问题,中国保监会吴定富主席在今年的全国保险工作会议上强调要加大失信惩戒力度。
为了促进保险业又快又好地发展,为实现保险业做大做强,保险监管已发生深刻变化,形成了以偿付能力监管、市场行为监管和公司治理结构监管为三大支柱的监管体系框架。
其中之一就是市场行为监管,其核心内容就是诚信有为、失信惩戒。
运用保险最大诚信原则的思考什么是保险最大诚信原则保险最大诚信原则简称诚信原则，是保险行业最根本的信用原则之一，也是保险公司在保险业务中履行诚实信用义务的基本原则。
它要求保险公司必须全面、真实、准确地告诉保险合同的被保险人应该了解的一切重要事项，包括风险、保费计算方法和保险责任等。
保险公司在签订保险合同时必须实事求是、省略无关、重要信息不得隐瞒，这样才能保证在风险事件发生时，对被保险人权益的最大保护。
如何运用保险最大诚信原则提高诚信意识在保险业务中，保险公司需要以客户利益为重，提前明确各种产品的保险责任范围、范围限制、保费收费等方面，及时告知客户自身履行合同应尽的义务，并在签订合同前，对客户的基本信息做好充分核实和审查，以节约客户的临时问题。
同时，应对客户提出的问题作真实、准确、全面的回答。
这样的做法可以增强客户对保险公司的信任度，进一步提高诚信意识。
完善保险产品设计保险公司应根据实际情况，定期研究客户的需求，设计适合客户需求的产品，并在产品设计方面充分考虑客户的风险情况、承保能力等因素，并在保险合同中明确合同保障内容，确保合同内容清晰、明确不会对客户产生任何误导和误解。
认真评估风险在保险业务中，保险公司应从客户利益出发，全面、准确、安全地评估风险，并在签订保险合同之前，对客户的基本信息进行认真、全面的评估工作。
评估评估过程中，首先要认真调查风险事项的情况，考虑客户的实际情况，逐一分析风险，并及时给出明确的答复。
同时，还要注意化解合同中可能产生的风险，从而减少因合同纠纷对客户产生的负面影响。
加强内部管理在保险业务中，保险公司必须加强内部管理，逐级加强风险控制，加强人员培训，树立全员风险意识，及时发现和纠正内部不规范、不合理的行为，消除隐患，避免风险，避免保险诈骗的发生。
同时，保险公司还应加强与外部监管部门的沟通，积极接受监管并及时上报真实数据，确保业务的正常开展。
保险最大诚信原则的意义•保障客户利益。
保险人最大诚信原则的挑战与对策保险合同是射幸合同，并且由于投保人和被保险人对于保险条款可能不了解，需要保险人在合同订立和履行中遵守最大诚信原则。
□朱浩然2011年6月23日【中国保险报】最大诚信原则的含义就是保险合同当事人订立合同及合同有效期内，应该依法向对方提供足以影响对方做出订约与履约决定的全部实质性重要事实，同时绝对信守合同订立的约定与承诺。
由于投保人在投保时实际上是将对于保险事故发生的忧虑转移给保险人，缴纳一定的保费，获得保险事故发生后保险人进行赔偿或给付的承诺。
保险人最大诚信原则的实践根据《保险法》第五条规定，保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。
保险人的最大诚信原则主要体现在其说明义务上。
《保险法》第十七条规定：“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。
”同时还规定，“对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。
”由此可见，保险人的说明义务有“说明”和“明确说明”之分。
“说明”主要针对保险合同的一般责任条款。
一般责任条款是指保险人名称和住所、投保人、被保险人名称和住所、保险责任和责任免除、保险期间和保险责任开始时间等。
保险人应当向投保人说明的内容主要包括“保险合同的性质、关系、形式、保险费、保险责任、请求权行使以及合同的有效期限等”。
这是投保人作为消费者对所消费产品的知情权的体现，通过保险人对保险产品的说明，投保人了解保险产品，直接影响到了投保人在知情状况下是否购买保险产品，也是能够有效减少保险纠纷事件并提高保险行业声誉的重要手段。
由于投保人对于专业性、技术性的概念有了了解，购买保险产品是完全在知晓产品真实性质下，有力提升了对投保人知情权的保障。
最大诚信原则的争议性问题分析[摘要]最大诚信原则是保险的基本原则之一，是保险合同当事人和关系人必须遵守的基本行为准则，适用于保险活动的各个环节。
随着社会的发展，最大诚信原则正引起广泛的争议。
本文主要从保险原理的角度出发，就其中主要的两大类争议进行分析探讨。
[关键词]最大诚信原则；争议一、最大诚信原则及其理论依据最大诚信原则是保险的基本原则之一，其含义可以概述为：保险人应履行对格式条款的说明义务，对免责条款的显著提示即明确说明义务。
投保人要履行如实告知义务以及要遵守保险合同中的保证条款等。
保险合同当事人不遵循诚实信用原则，将导致保险合同被解除或无效的后果。
最大诚信原则的核心内容包括：告知义务、保证义务、解释义务、弃权与禁止反言。
前两项主要是要求投保人或被保险人，后两项则主要约束保险人。
国内主流的观点认为，最大诚信原贯穿《保险法》全部内容，是保险合同当事人和关系人必须遵守的基本行为准则，适用于保险活动的各个环节。
对于最大诚信原则的理论依据，不少说法大同小异，归纳起来有以下三点：第一，保险合同的信息不对称性和保险合同条款的专业性和技术性。
投保人拥有熟悉保险标的的信息优势，而保险人拥有熟悉保险规则与合同条款的信息优势，这样高度的信息不对称可能诱发一些欺瞒、诈骗等行为；第二，保险的赔付对单个投保人而言具有偶然性，也称射幸性。
这种特点导致合同双方当事人均存在较大的道德风险，即投保人希望以较低的保费获得高额赔偿，往往夸大损失以获取额外利益；保险人则希望多收取保费、不承担或少承担赔偿责任，往往在事故发生后想方设法推卸责任。
第三，保险功能实现的需要。
保险具有安全保障、经济补偿等基本社会功能，此功能的实现有赖于多数人的互助共济和保险合同当事人之间的相互信赖和精诚合作。
综上理由，最大诚信原则对保险合同当事人双方提出了更高的义务要求。
二、最大诚信原则的争议性问题及分析最大诚信原则是我国改革开放后引进的。
由于最大诚信原则最初是在英国海上保险中提出，距今已有几个世纪。
保险合同法中的最大诚信原则的问题它要求人们在民事活动中，应当讲究信用，恪守诺言，诚实不欺，不负对方的信赖，在不损害他人和社会利益的前提下追求自己的利益。
诚信是一切合同有效的内在要求，保险合同概莫例外。
然而，由于保险关系的特殊性,保险合同对于诚实信用的要求远远大于其他合同，故各国的理论和实践均认为保险合同是“最大诚信合同”。
保险合同的标的是被保险人的财产或人身将来可能发生的危险,属不确定状态。
保险人之所以能够承保处于不确定的危险,是基于其对危险发生程度的测定和估计。
由于投保前后，保险标的均在被保险人的控制之下，被保险人对保险标的的危险状况最为清楚，而保险人作为危险的承担者, 却很难全面了解保险标的的具体状况。
为了便于保险人测定和估计事故发生的危险程度，特别要求投保人在申请保险时应当对保险标的状况（如保险利益的大小、危险程度，以及一切关系到保险人是否愿意接受或据以确定保险费率高低所需了解的重要事实和情况）作岀真实可靠的陈述，或严格遵守保险合同规定的条件。
如投保人没有履行此项义务，即使合同成立后，保险人仍可通过法律程序获得应有的保护。
这便是最大诚信原则最初的基本内涵。
最大诚信原则产生初期主要是约束投保人的工具，保险人往往以投保人破坏此原则而拒绝履行赔偿义务。
为了平等地保护投保人的利益，现代立法已予修订，即最大诚信原则同时适用投保人和保险人。
新修改的《中华人民共和国保险法》（以下简称《保险法》）增加第五条规定：“保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。
”对于如实告知的义务主体是否仅限于投保人，各国法律规定不一。
美国有的州只规定投保人负有如实告知义务，有的州规定投保人和被保险人均负有如实告知义务。
但是，该国保险法理论和实务普遍认为，投保人和被保险人皆有如实告知义务。
日本商法典第664条则区分损失保险和人寿保险而作出不同规定：损失保险的投保人负如实告知义务，人寿保险的投保人和被保险人负如实告知义务。
用经济学的方法分析我国保险业中的诚信问题本文着重从成本最小化利润最大化，市场均衡等经济学的角度来分析保险业中诚信问题产生的原因，以及由此产生的负面影响，紧紧围绕“利益”这个点来展开讨论，并提出了一些有较大可行性的解决保险业中诚信问题的方案。
标签：保险诚信利益一、我国保险业诚信问题的现状1.保险诚信建设初见成效首先，诚信建设已被纳入法制化发展轨道。
一方面,《保险法》强调了诚实信用原则在保险业发展中的突出地位，修改后的《保险法》着重突出了对诚信原则的保护和运用。
二是在相关法规如《人身保险新型产品信息披露管理暂行规定》和《保险公司高级管理人员任职资格管理规定》中对保险从业人员和高管人员作出了诚信方面的要求，保险信用法制建设的加强为我国保险业诚信体系建设提供了法律保障。
其次，各保险公司诚信经营理念得到认同。
由此可见,诚信在保险业发展中具有核心地位的理念已保险业界广泛认同,这为保险业诚信体系建设奠定了基础。
2.保险信用缺失导致的问题仍然存在由于我国保险起步比较晚，保险知识的普及程度不足，公民保险意识还不够高，导致出现了许多阻碍保险发展的问题，其中诚信问题尤为突出，长此以往，在这种“内忧外患”的环境下，我国保险业必将崩溃。
2006年被确定为我国保险诚信建设年，笔者认为，要做好诚信建设，必须找出产生信用危机的根源，提出可行的解决方案，并落实到实处。
二、保险诚信问题产生的经济学分析1.从成本最小化利润最大化角度分析我们从博弈论的角度来分析在保险市场中从事保险活动的双方都是理性的“经济人”，以各自利益最大化为目标。
在保险契约活动中，交易双方为保险人和被保险人，二者可以选择的策略只有诚信和不诚信。
而且，选择不诚信可以给选择主体带来额外的收益。
这一假设前提是具有可行性依据的。
保险人选择不诚信，可以扩大业务规模，减少支出。
被保险人选择不诚信，可以减少保费金额，增加赔款金额。
而保险中介选择不诚信，可以增加中介费用。
这样，保险人和被保险人，以及保险中介都存在欺骗的动机。
（金融保险）分析保险最大诚信原则存在的问题及建议分析保险最大诚信原则存在的问题及建议一、保险最大诚信原则运用的背景1、最大诚信原则的落实已成为时代难题随着中国改革的不断深入和改革力度的加大，社会不和谐问题也日益显现。
不和谐的原因是风险的存在，风险存在的原因是市场经济，市场经济导致风险是因为竞争。
竞争有良性竞争和恶性竞争，良性竞争本身不是把对手击败，而是比对手领先。
但当前保险竞争主体越来越多，却没有一家是又快又好稳健经营的领跑者，几乎全都成为恶性竞争的追随者。
恶性竞争就好像一个险恶的漩涡，大家都往里跳，谁都迷失了方向。
这是因为产品同质化和费率市场化，导致可供竞争主体选择的空间非常有限。
恶性竞争的结果是行业内相互抵毁，违背价值规律高抬手续费、降低费率。
保监会从今年四月开始在广东、湖南试点打击三高：高回扣、高返还、高手续费，以维护市场有序和行业形象。
同此，“诚信危机”已成为道德伦理之外的商业景观，“失信”已经是中国社会中很普遍的现象、很危险的事实、很可怕的后果。
人们惊呼保险不保险。
2、失信惩戒已成为热门话题对于诚信危机的出现，尽管已到了一个相当严重的程度，但终究不能被道德伦理所接受、不能被人们良知所接受。
从法制建设的角度、从风险机制建设和行政方面的态度也非常重视这个问题，中国保监会吴定富主席在今年的全国保险工作会议上强调要加大失信惩戒力度。
为了促进保险业又快又好地发展，为实现保险业做大做强，保险监管已发生深刻变化，形成了以偿付能力监管、市场行为监管和公司治理结构监管为三大支柱的监管体系框架[1].其中之一就是市场行为监管，其核心内容就是诚信有为、失信惩戒。
3、诚信建设已成为共同主题商品经济是契约经济，契约品质问题要求当事人能否按照最大诚信原则在法制建设机框架下自控、在伦理价值下自主、在风险机制下自省，否则导致契约品质问题出现。
尤其是保险业，由于契约的附合性和射幸性，更容易诱发这问题的出现。
诚信体系建设已成当务之急，诚信建设评价标准已纳入监管的常规检查内容。
人们普遍认识到：今天的诚信、明天的市场、后天的品牌。
二、保险最大诚信原则运用的目的1、解决保险经营中信息不对称问题所谓信息不对称是指当事一方对自己的认知远远高于另一方对他的了解。
保险经营尤其如此，对于保险人而言，投保人转嫁的风险性质和大小直接决定着其能否承保与如何承保。
然而保险标的是广泛且复杂的，作为风险承担者的保险人却远离保险标的，而且有些标的难以实地勘查，而投保人对其保险标的的风险及有关情况却最为清楚;因此，保险人主要也只能根据投保人的告知与陈述是否属实来决定是否承保、如何承保以及确定费率。
于是要求投保人基于最大诚信原则履行告知义务。
对投保人而言，由于保险合同条款的专业性与复杂性，一般难以理解与掌控，对保险人使用的保险费率是否合理、承保条件及赔偿方式是否苛刻难以了解。
因此，投保人主要根据保险人为其提供的条款说明来决定是否投保，于是也要求保险人基于最大诚信履行其应尽的此项义务。
2、解决保险合同的附合性与射幸性可能带来的道德风险由于保险合同是附合合同，保险人应履行其对保险条款的告知与说明义务。
另外保险合同又是典型的射幸合同。
由于保险人所承保的保险标的的风险事故是不确定的，而投保人购买保险仅支付较少的保费，保险标的一旦发生保险事故，被保人所能获得的赔偿或给付标准是保费支出的数十倍甚至数百倍。
因此就单个保险合同而言，保险人承担的保险责任已远远高于其所收的保费，倘若投保人不诚实、不守信，将引发保险事故陡然增加保险赔款，使保险人无法承担而无法永续经营，最后将严重损害广大投保人或被保人利益。
3、基于保险产品特殊性的需要尤其是寿险产品它是无形产品，是将无生命的产品赋予生命的意义。
永续经营永续服务是其特有的职能，诚信便是其生命意义的组成部份。
4、满足客户购买的心理安全需求保险是客户不需要时购买为需要时使用，寿险购买的还是一份期望、一份尊严、一份生活品质。
特别需要保险人用诚信满足客户的心理安全需要，以减少客户的心理成本。
三、最大诚信原则运用中存在的问题与原因分析最大诚信原则产生初期主要是约束投保人的工具，保险人往往以投保人破坏此原则而拒绝履行赔偿义务。
为了平等地保护投保人的利益，现代立法已予修订，即最大诚信原则同时适用投保人和保险人。
新修改的《中华人民共和国保险法》(以下简称《保险法》)增加第五条规定：保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则[3].所以，保险诚信原则运用的主体应当同时是保险活动当事人即保险公司和投保人，同时涉及保险合同的关系人(保险代理人、被保险人、受益人)。
目前，虽然《保险法》对当事人双方的诚信行为提出了法律要求，但保险理论的阐述对投保人的诚信要求较为全面，对保险公司和保险关系人的要求则不够，而在现实中保险公司存在的诚信问题较多，它产生的负面影响辐射较广。
一般理论认为，最大诚信原则由三条重要的法理组成，一是告知，二是保证，三是弃权与禁止反言。
最大诚信原则主要针对投保人或被保人而言，为了保持合同的公平原则，后来才产生了对保险人具有约束力的自动弃权和禁止反言原则[4].这一内容明显与社会现状相违背。
诚信原则对投保人的投保行为规范是保险活动的开始。
新《保险法》对投保人这一主体在该环节的诚信要求具体表现在如下三个方面：首先，投保人在保险合同订立之前，必须履行如实告知的义务。
保险合同是典型的诚信合同，最大诚信就是告知。
实践证明，保险人危险负担的有无或大小，很大程度上取决于投保人能否恪守诚信原则。
因此，为避免保险人的合法权益受到损害，这就首先要求投保人在合同订立之前，如实、准确、无保留地向保险人告知其投保标的的一切重要情况。
其次，投保人必须履行通知的义务。
《保险法》第22条规定：“投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。
”另外《保险法》有关投保人应按合同的约定交付保险费、遵守法律、法规和社会公德的规定也体现出法律对投保人的诚信要求。
诚信原则对保险人也有明确规范要求。
《保险法》第106条、第131条规定：“保险公司及工作人员、保险代理人、保险经纪人在办理保险业务活动中应自觉遵守诚信原则，不得欺骗保险人、投保人、被保险人或者受益人”;不得“对投保人隐瞒与保险合同有关的重要情况”;不得“阻碍投保人履行如实告知义务，或者诱导其不履行本法规定的如实告知义务”;不得向投保人、被保险人或者受益人承诺“给予保险合同规定以外的其他利益”。
归纳起来，《保险法》对保险人的诚信要求主要包括如下两个方面：一是对客户如实告知义务，二是对保险合同内容如实说明、解释的义务。
1、诚信原则的运用过程中存在的问题(1)对保险人这一主体而言。
一是造假问题屡禁不止。
假数据、假账本、假报表、假保单、假收据现象在保险经营过程中屡见不鲜。
保监会自成立以来，始终将打假作为一项重要工作，2002年甚至开展专项打假活动。
尽管如此，造假问题并未得到根本性解决。
二是惜赔现象时有发生。
一些保险公司理赔手续繁琐，服务不到位，个别案件拒赔不合理，客观上表现出惜赔现象，在客户中造成不良影响，在社会中形成投保易、索赔难、收款快、赔款慢的恶劣印象。
三是误导问题并未根治。
由于营销机制的不完善，营销员误导问题只能在某种程度上有所减轻，实质上并未得到解决。
尤其在一些中小城市，在一些风险意识、保险意识、投资意识较差的客户中，误导、欺瞒现象并不罕见。
(2)对投保人、被保险人这一主体而言。
道德风险防范困难。
近年来，我国保险知识的普及程度有所提高，但有的人在了解保险后竟打起了骗保骗赔的主意，投保时不履行如实告知义务的现象屡见不鲜，骗赔手段更是五花八门。
2、不诚信行为的原因分析(1)社会信用基础薄弱影响了保险业诚信体系建设。
我国社会信用体系建设处在刚刚起步阶段，信息数据采集困难，数据开放没有明确规定，信息资料数据库建立滞后，信用法规缺乏，失信行为得不到有效惩治。
薄弱的社会信用基础势必影响保险业诚信体系建设。
(2)保险信用法规建设滞后阻碍了保险业诚信体系建设。
尽管我国保险信用法制建设有所进展，但与现实的保险经营活动相比仍显滞后及不完善，高速发展的保险业带来许许多多新现象、新问题，有些问题是直指诚信的，比如回佣，为了争夺客户资源造成遵纪守法遭受了损失，违规失信却增加了收益的局面。
这些问题如果得不到及时有效的解决，势必助长失信毁约的歪风蔓延。
(3)保险诚信管理制度缺失制约了保险业诚信体系建设。
制度缺失一方面表现为刚性管理制度缺失;另一方面则表现为必要信息采集制度缺失。
刚性管理制度缺失削弱了诚信的制约机制。
人性弱点是天然存在的，商务领域仅仅靠道德良心是不够的。
如果没有刚性的信用管理机制，管理者就不得不为人的素质及品质伤脑筋，如营销员挪用保费问题，如果没有制度能保证营销员不接触现金，那么这个问题将永远存在;信息不对称则客观上为失信行为提供了条件，对于保险人来说，投保人的每次投保资料都是新的，其真实准确与否无从评估。
对于投保人来说，由于信息披露不充分，投保人无法掌握保险公司的真实经营状况，无法比较选择适合自己的保险产品，只能道听途说地片面了解保险。
(4)保险公司经营管理体制陈旧落后不利于保险业诚信体系建设。
目前国内一些保险公司的经营思想仍停留在盲目扩大保费规模上，上级公司对下级的考核体系突出强调保费收入、完成保费收入指标。
为达目的，在竞争中任意抬高手续费、降低费率，弱化对营销员的诚信教育等，无暇顾及公司的社会形象、整体利益和长远发展。
(5)保险营销机制不完善困扰着保险业诚信体系建设。
我国保险营销员的数量占从业人员总数的绝大多数，这支销售大军对我国保险业的发展尤其是寿险业的发展具有推动作用。
然而，现行的营销机制随着市场的扩大，其弊端也日益暴露，主要表现为缺乏对营销员的保障制度，缺乏长效激励制度，对营销员的考核以业绩为主，佣金提取不合理等等。
这些问题诱发营销员产生背信弃义、误导欺瞒客户行为。
四、贯彻最大诚信原则需要进一步完善保险业诚信体系建设保险业的顺利发展，需要加强保险活动当事人的诚信教育与体系建设。
现实中，人们感到社会缺少诚信，并不是诚信内容和法律规定不存在，而是缺少对诚信行为的激励和保护。
尽管国家在加强法制保障、加大诚信宣传、加大失信惩戒、考核保险诚信建设等方面做了大量的工作，但并没有对诚信行为起到有效的保护和推动作用。
为此，必须加强诚信体系建设。
1、把握社会信用体系建设契机，为保险业诚信体系建设奠定基础保险业的发展离不开经济的发展，更离不开社会的进步。
建设保险业诚信体系，必须结合现代化社会信用意识，改善社会信用环境。
我国信用体系建设已经展开。
十六届三中全会提出：“建立健全社会信用体系”，“建成以道德为支撑、产权为基础、法律为保障的社会信用制度”。
国家六部委曾于2003年9月联合出台了《关于开展社会诚信宣传教育的工作意见》。
