担保公司业务管理工作手册

（业务管理）担保公司业务操作规程担保公司业务作业指导书第壹章总则第壹条：为规范我公司担保行为，提高担保业务工作质量，根据《隆化县金诚信用担保服务有限公司章程》，特制定本规程。

第二条：公司担保业务将严格遵守国家的法律、法规，遵循平等、自愿、公平、诚信和合理分担风险的原则。

第二章担保业务程序第三条：担保业务程序是1、担保申请2、担保初审3、详细评审4、担保审批5、签定合同6、发放贷款7、正式担保8、跟踪管理9、担保终结第三章担保申请和受理第四条：企业申请担保需填写《隆化县金诚信用担保项目申报书》同时应提供以下文件资料，且保证其真实性：1、营业执照（副本）2、验资方案3、当期（季、月）的财务报表和经合法中介机构审验证明的近俩年度的财务报表（附审计方案），主要包括资产负债表、损益表和现金流量表等。

4、贷款证5、资信证明6、企业《章程》7、法人代表证明（委托书）和法人代表（或委托人）身份证8、项目可行性研究方案及主管部门批件9、企业或项目的有关证明材料10、反担保有关资料注：1、带*号材料除复印件外，应同时提供原件备验；2、所提供资料要加盖单位公章；3、法人代表授权委托需法人代表亲笔签字授权；4、法人代表（授权委托）证明书有效期半年。

第五条：担保公司受理条件1、累计于保额不超过我公司净资产的10%；2、申请担保额不超过该企业有效净资产的30%；（有效净资产指扣除存货及应收帐款中的呆坏帐，待摊费用，本公司无法确认的无形资产，递延资产等。

）3、该企业有效净资产不低于50万元人民币；4、该企业资产负债率不超过70%。

第六条：担保公司指定专人负责项目受理，包括核实有关资料原件和复印件壹致性、审理受理条件、提出受理意见。

业务部于初步认定事实的基础上，对符合条件的项目予以正式受理、编号、登记、装订及填写（项目受理表）。

第四章项目初审第七条：项目初审由业务部负责，实行项目经理A、B 角制度，对项目及项目承担企业进行全面的调查和评价。

担保公司业务管理制度第一章总则第一条为规范担保公司的业务管理，确保担保业务的安全稳健发展，保护担保公司和客户的合法权益，制定本业务管理制度。

第二条本业务管理制度适用于担保公司的所有业务活动，包括但不限于担保业务的审批、管理、监督、风险控制等方面。

第三条担保公司的所有员工都应遵守本业务管理制度的规定，严格执行规程，严禁违规操作。

第四条担保公司应建立健全内部业务管理部门，负责制定具体的业务管理制度，并对业务活动进行监督和检查。

第五条担保公司应加强员工的业务培训，提高员工的风险意识和业务水平，确保员工熟悉并严格遵守业务管理制度的规定。

第六条本业务管理制度的解释权属于担保公司的内部管理部门。

第二章担保业务审批第七条担保业务的审批程序包括审查、评估、决策和备案等环节。

第八条在进行担保业务审批时，担保公司应充分了解客户的基本情况，包括但不限于客户的信用情况、资产状况、经营状况等。

第九条担保公司应根据客户的资信情况，确定担保额度和担保费率，并制定相应的担保合同。

第十条担保公司应建立客户档案，对客户资料进行分类、存档和管理，确保客户资料的安全和完整。

第十一条对于担保额度较大或风险较高的担保业务，担保公司应进行风险评估和控制，并向相关部门汇报。

第十二条担保公司在进行担保业务审批时，应严格遵守公司的相关规定，不得违规操作或越权审批。

第三章担保业务管理第十三条担保公司应建立健全担保业务管理制度，明确担保业务的管理流程和责任人。

第十四条担保公司应加强对担保业务的监督和检查，及时发现和解决业务中存在的问题和风险。

第十五条担保公司应定期对担保业务进行资产评估，确保担保公司的资产负债表在合理范围内。

第十六条担保公司应建立健全风险控制体系，及时识别和评估业务风险，并制定风险对策。

第十七条担保公司应建立健全风险预警系统，对潜在风险进行预警和控制。

第四章担保业务监督第十八条担保公司应建立内部监督机制，加强对担保业务的全面监督。

第十九条担保公司应制定内部审计制度，对担保业务进行定期审计，发现和整改存在的问题和风险。

担保业务精细化管理学习手册项目保前阶段业务操作流程关键点一、项目受理大体条件1）项目大体符合银行授信条件，其瑕疵能够弥补；2）企业有信用意识和还款意愿，也有必然偿还能力；3）能提供必然的反担保办法。

二、项目初审应掌握的三要素：1）了解企业担保贷款用途。

2）了解企业担保贷款的偿还来源和渠道。

3）了解企业预备提供给担保机构的反担保抵、质押资产。

3、企业大体信息的搜集与分类：（1）企业概况13项大体内容：1）企业法人营业执照复印件；2）企业税务记录证（国税、地税）复印件；3）组织机构代码证；4）各类资质证书或特殊行业经营许可证复印件；5）法定代表人任职证明或录用复印件；6）法定代表人身份证复印件，个人简历，获取荣誉，论著；7）企业进展简史和经营历史；8）公司章程复印件；9）初始注册和变更记录时验资报告复印件；10）主要股东概况和分支机构概况；11）近三年总领导年度报告或企业工作总结；12）企业贷款卡复印件；13）企业网址、联系电话。

（2）企业管理素质10项内容：1）企业经营管理情形及各类管理制度；2）与企业及主要负责人相关各类获奖证书复印件；3）经营团队简况；4）企业对外担保，资产抵押，质押等或有欠债情形；5）诉讼或其他重大经济纠纷情形；6）资助社会公益事业情形（相关依据复印件）；7）企业获取的各类认证证书复印件、奖励和荣誉证书复印件；8）企业职工养老医疗、保险费缴纳情形；9）企业组织架构图；10）企业对外宣册、产品说明书。

（3）企业经营能力6项内容：1）企业规模、核心资产、房地产证复印件、房产租赁合同复印件；2）企业主要经营领域或主导产品概况；3）企业技术装备，研究开发能力技术报告，鉴定证书、检测报告，列入政府各类计划、环保证明、用户利用报告等复印件及产品照片；4）目前主要在建项目或计划投资项目内容，可行性报告；5）企业销售、采购情形，材料质量、供货是不是稳固；6）企业所享受的还贷、税务等方面优惠政策，附有关文件。

担保业务操作手册二O一0年一月目录一、业务管理制度1、信用担保管理办法 (2)2、信用担保业务操作规程 (7)3、项目咨询受理工作规程 (12)4、评审工作程序及业务操作规程 (14)5、评审工作底稿管理规定 (17)6、评审部职责与业绩考核办法 (24)7、项目决策委员会议事规程 (25)8、担保业务风险管理操作规范 (28)9、抵质押登记工作有关规定 (45)10、反担保管理办法 (66)11、担保业务合同及反担保有关问题的规定 (75)12、在保企业统计表填写规范 (91)13、国民经济行业分类与代码(GB/T4754-2002) (91)14、在担保项目管理暂行规定 (107)15、直接抵(质)押融资担保业务操作规程 (111)16、房地产抵押登记有关问题的规定 (112)17、业务稽核暂行办法 (113)18、担保项目监管小组工作细则 (116)19、留学人员创业企业小额担保贷款“绿色通道”实施细则 (119)20、项目初审报告 (121)21、担保意向书 (144)22、反担保(保证)合同 (145)23、反担保(抵押)合同 (148)24、反担保(机动车抵押)合同 (152)25、反担保(房地产抵押)合同 (155)26、反担保(股份质押)合同 (160)27、反担保(股票质押)合同 (163)28、反担保(软件著作权质押)合同 (167)29、最高额反担保(保证)合同 (171)30、最高额反担保(抵押)合同 (173)31、最高额反担保(房地产抵押)合同 (177)32、最高额反担保(流动库存商品抵押)合同 (182)33、最高额反担保(存单质押)合同 (185)34、最高额反担保(专利权质押)合同 (189)35、最高额反担保(软件著作权质押)合同 (192)36、委托保证合同 (196)37、最高额委托保证合同 (199)二、财务管理制度1、财务管理制度 (210)2、会计制度 (213)3、货币资金管理办法 (227)4、投资管理办法 (228)5、证券自营业务操作规程 (231)6、会计电算化管理办法 (232)7、担保费、评审费收费管理暂行办法 (234)8、通讯费管理暂行规定 (235)9、员工试用期交通费暂行规定 (235)10、员工交通费、误餐费报销暂行规定 (236)11、外埠差旅费暂行规定 (236)12、借款和报销暂行规定 (237)三、综合管理制度1、档案管理办法、项目档案编制与管理办法 (239)2、公文处理办法 (251)3、公文处理实施细则 (254)4、会议制度 (256)5、担保公司领导班子会议规程 (258)6、请示呈批管理制度 (259)7、报告呈阅制度 (261)8、合同管理办法 (262)9、担保公司规章制定办法 (264)10、印章管理办法 (267)11、文件资料打印、复印管理办法 (270)12、计算机系统管理暂行规定 (271)13、固定资产管理规定 (273)14、办公家具管理办法 (273)15、办公设备及用品管理规定 (274)16、对外宣传管理办法 (277)17、行政管理费用支出管理规定 (278)18、劳动管理制度 (279)19、员工收入分配办法 (291)20、社会保险和住房公积金管理规定 (292)21、公务车管理规定 (295)22、私车公用管理规定 (296)四、国家法律法规及政策性文件1、中华人民共和国担保法2、最高人民法院关于《担保法》中若干问题的司法解释(法释〔2000〕44号)3、中华人民共和国中小企业促进法4、中华人民共和国商业银行法4、国务院关于修改《国务院对确需保留的行政审批项目设定行政许可的决定》的决定（中华人民共和国国务院令第548号）5、国务院办公厅转发国家经贸委《关于鼓励和促进中小企业发展若干政策意见的通知》(国办发〔2000〕59号)6、国务院办公厅转发发展改革委等部门《关于加强中小企业信用担保体系建设意见的通知》（国办发〔2006〕90号）7、国务院办公厅《关于进一步明确融资性担保业务监管职责的通知》国办发〔2009〕7号7、国家经贸委、国家发展计划委、财政部、国家统计局《关于印发中小企业标准暂行规定的通知》(国经贸中小企〔2003〕143号)8、国家经贸委印发《关于建立中小企业信用担保体系试点的指导意见》的通知(国经贸中小企〔1999〕540号)9、财政部印发《中小企业融资担保机构风险管理暂行办法》的通知(财金〔2001〕77号)10、国家经贸委《关于建立全国中小企业信用担保体系有关问题的通知》(国经贸中小企〔2001〕198号)10、国家经贸委等十部委《关于加强中小企业信用管理工作的若干意见》(国经贸中小企〔201〕368号)11、国家发展改革委、国家税务总局关于继续做好中小企业信用担保机构免征营业税有关问题的通知(发改企业〔2004〕303号)12、国家发展改革委关于中小企业信用担保机构免征营业税有关问题的通知(发改企业〔2004〕394号)13、财政部关于加强地方财政部门对中小企业信用担保机构财务管理和政策支持若干问题的通知(财金〔2003〕88号)14、财政部关于印发《中小企业服务体系专项补助资金使用管理办法(暂行)的通知》(财建〔2004〕124号)15、国家税务总局《关于中小企业信用担保、再担保机构免征营业税的通知》(国税发〔2001〕37号)16、中国人民银行、财政部、国家经贸委、劳动和社会保障部关于印发《下岗失业人员小额担保贷款管理办法》的通知(银行〔2002〕394号)17、中国人民银行《关于进一步加强对有市场、有效益、有信用中小企业信贷支持的指导意见》(银行〔2002〕224号)18、中国人民银行《银行信贷登记咨询管理办法(试行)》一、业务管理制度信用担保管理办法第一章总则第一条为推动××市的进步与发展，促进高新技术转化为生产力，实现产业化，建立现代商业信用保障体系；规范担保公司(以下简称公司)担保行为，加强公司担保业务管理，明确公司担保业务中各方当事人的权利和义务，控制风险，根据《中华人民共和国担保法》、《××市担保公司章程》及国家其他有关法律、法规，制定本办法。

第一章总则第一条为规范担保公司业务管理，提高业务水平，保障公司稳健发展，根据《中华人民共和国担保法》等相关法律法规，结合公司实际情况，特制定本制度。

第二条本制度适用于公司内部所有从事担保业务的人员，包括业务员、风险管理人员、财务人员等。

第三条公司担保业务管理应遵循以下原则：1. 风险控制原则：确保担保业务风险可控，降低担保损失。

2. 诚信经营原则：遵循诚实守信、公平公正、合规经营的原则。

3. 客户至上原则：以客户需求为导向，提供优质、高效的服务。

第二章业务范围与流程第四条公司担保业务范围：1. 为借款人提供担保，包括但不限于信用担保、抵押担保、质押担保等。

2. 为融资租赁、保理、票据贴现等业务提供担保。

3. 为金融机构、企业、个人等提供其他担保服务。

第五条担保业务流程：1. 客户申请：客户向公司提出担保申请，提交相关资料。

2. 业务审查：业务部门对客户资料进行审查，评估担保风险。

3. 风险评估：风险管理部门对担保项目进行风险评估，提出风险评估报告。

4. 审批决策：审批委员会根据风险评估报告和业务部门意见，作出审批决定。

5. 担保合同签订：业务部门与客户签订担保合同。

6. 资金划拨：财务部门按照担保合同约定，将担保资金划拨给借款人。

7. 担保期间管理：业务部门、风险管理部门对担保项目进行跟踪管理。

8. 担保解除：担保期间，如借款人按时偿还借款，担保合同自动解除。

第三章风险管理第六条公司建立健全风险管理体系，包括：1. 风险评估制度：对担保项目进行全面风险评估，确保风险可控。

2. 风险预警制度：对潜在风险进行预警，及时采取措施化解风险。

3. 风险处置制度：对已发生的担保损失进行处置，降低损失。

第四章内部控制第七条公司建立健全内部控制制度，包括：1. 职责分离制度：明确各部门、岗位的职责，确保业务流程的独立性。

2. 内部审计制度：定期对担保业务进行审计，确保业务合规。

3. 惩罚制度：对违反公司制度、造成损失的行为进行处罚。

公司担保业务风险管理手册云南ⅩⅩ融资担保有限公司公司担保业务风险管理手册大纲第一章总则 ___________________________________________ 4第二章公司担保业务受理阶段____________________________ 4第三条接受资料环节存在的主要风险___________________ 4 第四条立项环节存在的主要风险_______________________ 5 第三章公司担保业务调查阶段主要风险点__________________ 6第五条实地调查环节的风险点_________________________ 6 第六条信用调查环节的主要风险点_____________________ 7 第七条项目初审环节的主要风险点_____________________ 7 第八条落实反担保措施环节的主要风险点 _______________ 8 第四章审查阶段主要风险点_____________________________ 10第九条形式要件审查环节的主要风险点________________ 10 第十条财务审查环节的主要风险点____________________ 11 第十一条法律审查环节的主要风险点____________________ 12 第十二条独立审查环节的主要风险点____________________ 14 第十三条综合审查环节的主要风险点____________________ 15第十四条合同审查环节的主要风险点____________________ 15 第十五条风险审查委员会审查环节的主要风险点__________ 15 第五章担保项目实施阶段主要风险点 ___________________ 16第十六条业务办理环节的主要风险点___________________ 16 第十七条反担保措施的可操作性和实效性需关注的风险点 _ 16 第十八条担保项目必备的反担保条件需关注的主要风险点 _ 17 第十九条反担保手续办理需关注的主要风险点 ___________ 17 第二十条合同文书需关注的主要风险点_________________ 19 第六章担保项目保后管理阶段主要风险点 _______________ 19第二十一条保后检查的内容___________________________ 19 第二十二条《项目检查报告》应反映的内容 ______________ 21 第二十三条发生逾期的业务应注意的风险点 _____________ 23 第二十四条代偿追偿阶段应注意的风险点 _______________ 23 第二十五条解除担保责任阶段应注意的风险点 ___________ 23第一章总则第一条为了加强公司担保业务管理，使公司担保业务制度化、规范化；最大限度的防范和控制担保业务风险，特制定本业务风险管理手册。

第一章总则第一条为规范担保业务运作，保障担保公司合法权益，防范和控制担保风险，根据《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国公司法》等相关法律法规，结合本公司实际情况，特制定本制度。

第二条本制度适用于本公司所有担保业务，包括但不限于贷款担保、信用担保、财产担保等。

第三条本制度旨在明确担保业务操作流程，强化风险控制，确保担保业务合规、稳健、高效。

第二章担保业务流程管理第四条担保业务申请与受理1. 客户向本公司提交担保申请，并提供相关资料。

2. 客户经理对申请资料进行初步审核，确保资料齐全、真实、合法。

3. 客户经理将申请资料提交至风险管理部门进行风险评估。

第五条风险评估与审查1. 风险管理部门对申请资料进行风险评估，包括但不限于客户信用状况、担保物价值、担保金额等。

2. 风险管理部门对担保项目进行审查，包括但不限于项目合规性、担保物合法性、担保条件等。

3. 风险管理部门将风险评估与审查结果提交至担保业务决策委员会。

第六条担保业务决策与审批1. 担保业务决策委员会根据风险评估与审查结果，决定是否批准担保申请。

2. 决策委员会审批通过后，将审批结果通知客户经理。

第七条担保合同签订与备案1. 客户经理与客户签订担保合同，明确双方权利义务。

2. 客户经理将担保合同及相关资料提交至法律部门进行审核。

3. 法律部门审核通过后，将担保合同及相关资料提交至备案部门备案。

第八条担保业务执行与监控1. 担保业务执行部门根据担保合同约定，履行担保义务。

2. 监控部门定期对担保业务执行情况进行监控，确保担保业务合规、稳健。

3. 如发现担保业务存在风险，监控部门应及时向决策委员会报告。

第三章风险控制与管理第九条风险控制措施1. 客户信用调查：对申请担保的客户进行信用调查，确保其信用状况良好。

2. 担保物评估：对担保物进行评估，确保其价值符合担保需求。

3. 担保额度控制：根据客户信用状况、担保物价值等因素，合理控制担保额度。

**融资担保有限公司担保业务管理手册第一章总则第一条为了规范担保业务的开展,维护**融资担保有限公司优良信誉和资产安全,提高资产使用效率,确保公司持续稳健发展,根据国家有关法规和公司章程,制定本办法。

第二条本公司各类担保业务必须符合国家法律、法规，遵循安全性、效益性、流动性的原则。

第三条本公司与客户发生的担保业务活动应当遵守平等、自愿、公平和诚实信用的原则。

第四条本公司的担保业务必须依照本办法。

第二章业务种类第五条融资担保是指为达到某种投资或消费目的，在融资申请人资金不足的情况下，通过担保提升融资申请人的信用，达到融资的目的。

担保业务产品包括：房屋按揭/加按/转按揭贷款担保、汽车消费贷款担保、贷记信用卡透支额度担保、个人创业贷款担保、投资经营贷款担保等。

第六条合同履约担保是指保证合同各方守信履约，按合同约定的义务正确执行和遵守以保证合同完成的担保行为。

担保业务产品包括：房地产交易担保、机动车交易担保、企业产权过户交易担保、保付代理业务等。

第七条财产保全担保是指申请人在向申请进行财产保全时，向法院提供的保证的对因财产保全不当给被申请人所造成的损失进行赔偿的担保。

产品包括：诉前财产保全、诉讼财产保全、执行担保。

第三章业务受理第一节个人融资担保条件第八条个人融资担保的对象为具有完全民事行为能力的中国自然人及在中国大陆有居留权的境外、国外自然人。

受理担保的条件包括：（一）稳定的经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力；（二）有合法有效的购买住房、汽车等消费品的合同或协议；（三）投资经营贷款须有明确的用途及资金使用计划，投资前景预测；（四）有我公司认可的资产作为抵押或质押；或有足够代偿能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人。

第二节合同履约担保条件第九条合同履约担保的对象为依法注册经营的企业法人、法人联合体及自然人。

受理担保的条件包括：（一）依法经营、经营范围符合国家法律；（二）具备较强履约能力，并能提供反担保措施；（三）自然人能提供可靠的反担保资产，并具备履约能力。

XXX投资担保有限公司业务手册风险控制第一章简介风险控制简介第二章风险及控制1、现房抵押贷款的风险及控制2、回购房贷款的风险及控制3、汽车质押贷款的风险及控制4、保证贷款的风险及控制第三章担保法相关知识第四章案例分析第五章合同范本1、现房抵押贷款合同范本2、汽车质押合同范本3、回购房贷款合同范本4、贷款服务合同范本第一章风险控制简介担保公司与风险的关系担保公司是通过承担风险、经营风险、管理风险来获取社会效益和经济效益的特殊的中介机构。

风险可能带来损失，但是风险会带来收益；担保公司从成立第一天起就要伴随风险一起成长；风险不等于损失，而是损失的可能性。

只能控制好风险，将损失的概率降到最低，担保公司才能生存发展。

风险无限，手段无限，探索无限。

一、风险的定义1、国资委2006年《企业全面风险管理指引》指出：企业风险是指未来的不确定性对企业实现其经营目标的影响；以能否为企业带来盈利等机会为标准，将风险分为纯粹风险（只能带来损失的一种可能性）和机会风险（带来损失和盈利的可能性并存）；财政部2008年《企业内部控制基本规范》定义：风险是对现实内部控制目标可能产生负面影响的不确定因素；国际IS031000认为风险的概念是：不确定性对目标的影响。

风险就是不确定性的危险因素。

2、担保公司风险定义1、）担保公司的风险是指所有损害担保公司利益影响担保公司生存发展的危险因素的总和。

是公司的全部风险，包括：系统性风险——发生在宏观层面，无法回避非系统性风险——发生在微观层面，可以预测并设法规避，控制盒转嫁集体表现为：经济（金融）风险、政策调控风险、市场风险、自然灾害风险、财务风险（资本枯竭风险）、经营风险、产品风险、客户风险、制度流程风险、体制机制风险、人事风险、法律风险等。

2）容易忽视的风险A.人事风险：企业人力资源风险在企业风险中排第几位？和其他部门比较，风险有多大？怎样通过有关流程或战略和策略的改变来降低企业人力资源风险的影响？B.机制体风险：与人力资源风险互相作用，形式具有行业特征的人才管理机制选拔具有工作热情、技术水平、团队精神、道德素质、责任意识的人，定期进行专业技能技巧的培训，以岗位设置经营目标，以经营目标决定薪酬，设置提成比例，充分体现按劳分配原则。

融资担保公司项目调查手册（企业管理手册）最新版融资担保公司业务尽职调查工作手册公司业务尽职调查工作手册二0一0年11月手册说明本手册是根据自身实践工作经验及所收集的相关资料作为手册内容，为了规范本公司担保业务调查工作，提高调查质量和效率，同时给予一线业务和风控人员切实建议而制定。

本手册内容分为三部分。

第一部分为调查流程指引，阐明了业务操作人员在接受客户担保申请、收集资料、初步筛选客户、进入现场调查、撰写调查报告的各个环节中，依据的步骤和程序，同时界定了业务操作人员在项目调查中应承担的职责；第二部分项目调查重点指引和工具：项目调查重点提炼出影响企业履约能力的主要信用特征，抓住重点、针对性地展开调查，有利于迅速把握企业的共性问题。

调查工具包括调查提纲和客户调查问卷，调查提纲中预先设定了重点和异常问题，可以提高现场调查的效率以及抓住项目的关键问题，而客户问卷可以将一些基本信息的收集工作转移到客户身上，减轻业务调查人员的负担；第三部分为调查方法指引（附件），详细列举了在项目调查中采取的各种方法和技巧，运用这些方法和技巧可以较为全面地揭示客户的资信状况。

在手册的实际运用中，项目调查人员通过阅读调查流程指引清晰整个项目调查的操作步骤和程序：通过阅读调查方法指引学习在企业调查中较为全面的知识和技巧，在上述的基础上调查人员根据具体项目的特点，在发放给企业的调查问卷回收后，参照项目调查重点问题指引设计针对性的调查提纲，然后进入企业进行调查，最终完成调查第一部分项目尽职调查流程指引项目尽职调查流程指引第一章总则第一条为了进一步规范项目调查工作，明确项目调查人员工作职责，加快工作效率，提高调查质量，根据本公司各项规章制度，制定本指引。

第二条项目尽职调查流程是指业务操作人员在接受客户担保申请、收集资料、初步筛选客户、进入现场调查、撰写调查报告、上报项目的各个环节中，依据的步骤和程序。

第三条鉴于各地区运营公司经营环境不尽相同，在实际操作中，在遵守本公司颁布的各项规章制度基础上，对指引中的个别条款，可以结合当地实际情况给予优化和调整。