深化农村支付服务环境建设的思考——以献县为例

银行系统论文：改善农村支付结算环境应对“三农”建设如何有效地支持和推进新农村建设，金融部门做了大量有效的尝试。

这些措施大多是从信贷资金、政策扶持的“硬投入”入手，笔者从实际农村金融工作体会到，改善农村支付结算环境，提高“三农”资金使用效率，也是金融部门支持新农村建设的重要内容。

一、新农村建设对支付结算工作提出的新要求在社会主义新农村建设的大背景下，中央和地方围绕“发展农村经济，增加农民收入”，陆续推出了一系列改革措施。

面对新农村建设的大好形势，作为为“三农”资金提供结算汇划服务的农村金融机构支付结算部门，应如何适应这一变革？带着这个疑问，笔者对咸宁市农村支付结算情况进行了调查。

调查发现：新农村建设对支付结算工作提出了更高要求。

1.要求资金汇划更加快捷随着农村经济的不断发展和经营方式的转变，非农产业迅速崛起，农村劳动力流动增加，商品流通日趋活跃，农村地区对办理支付结算业务提出了安全、高效、快捷的要求。

2.要求结算工具更加多样随着农村个体私营经济、集体经济的快速发展，支付结算品种也有多元化发展的要求，不仅要有传统的支票、汇兑、委托收款等结算方式，而且对新的结算品种，如银行卡、网上银行、电话银行、家庭理财等需求也在不断增加，在经济基础条件较好的县（市）更为明显。

3.要求结算收费更加低廉目前，农村普遍反映银行结算收费偏高、收费标准不统一、收费管理不规范，低成本的小额支付系统开通后对客户的收费标准也没有降低。

低收入的农村消费群体迫切要求金融部门制订具有城乡差别、适合农村金融市场的收费标准。

4.要求网点布局更加合理随着社会主义新农村建设步伐的加快，早期进城务工的农民有不少回乡创业，城市中的许多有识之士也到农村寻找商机，这些消费群体对银行支付结算的需求不尽相同，这就要求农村金融机构在网点布局上要本着“合理布局、便利农民、兼顾效益”的原则，既不能因为城镇经济发达而乱设机构，也不能因为农村经济不发达而忽略机构的设置。

课题 组组长 ： 庞晓飞（ ９９ ）男 ， １５ 一 ， 陕西蓝 田人 ， 本科 ， 经济师 ， 现供 职于中国人 民银行渭南市 中心支行 。 课题 组成 员 ： 田利民（９ ３ ）男 ， １６ 一 ， 陕西渭南人 ， ￣ 本科 ， 经济师 ， 现供 职于中国人 民银行渭南市 中心支行 。 梁 向前 （９ ３ ）男 ， １ ７一 ， 陕西富平人 ， 本科 ， 经济师 ， 现供职于 中国人 民银行渭南市中心支行 。 谢 睿 （９ ９ ）女 ， １６ 一 ， 陕西合阳人 ， 本科 ， 经济 师 ， 现供职于中 国人民银行 渭南 市中心支行 。
（－ 特约商户参与电子支付的积极性不高 。调查发现 ， －） 有部分商户设置了刷卡最低标准 ， 还有 的借 口 ＰＳ Ｏ 机有问题拒绝刷卡 ； 由于收银员的更替 ， 刷卡操作不规范 、 不熟练 的情况依然存在 ； 另外 ， 在调查 的 ４家
大型超市 中， 没有一家能够对客户输入密码加强保护 。 （ 消费者刷卡消费的意识不强。消费者 由于对金融知识掌握不足 ， 自己相关的金融产品理解不透 ， 三） 与 担心银行卡资金安全 ， 加之特约商户刷卡不积极等因素 ， 延长了客户刷卡交易习惯的培养时期 。 （ 不 同 区域 、 同金 融业 务产 品间发 展不 均衡 。 四） 不 调查 发 现 ，００年 ， 区有 网点 Ａ Ｍ机 月金 融性 交 易 ２１ 辖 Ｔ
责任 编辑 、 对 ： 校 马战 军
（ 业务推广的盲 目性是部分金融产品交易量低的最直接原 因。纵观富平县“ 三） 一村一品” 的区域和行业 特征 ， 有早熟苹果 、 甜瓜等以外商收购为主的季节性产业 ， 有琼锅糖 、 柿饼等以订单加工销售为主的传统优
势产业 ， 有以奶 山羊养殖 、 粮食种植为主的基础性产业 ， 也有 以农资销售 、 家电下乡业务为主的普通零售行 业 。在这些产业中， 金融机构没有根据行业特点选取不同金融产 品， 而是全面推销银行卡、 刷卡消费、 电话银 行等业务 ， 形成 了金融产品与区域、 行业经济脱节 的现状 ， 如在以外商收购为主的季节性农副产 品生产地 ， 安装 Ｐ Ｓ机就 成 了摆设 。 Ｏ

对完善农村支付环境建设的思考作者：王长庚来源：《金融经济·学术版》2010年第04期随着国家惠农政策的不断出台,政府各项支农资金不断增加,农民购买力增强。

如何统筹城乡支付体系建设,改善农村支付结算环境,使中国现代化支付体系建设的成果尽快惠及到广大农村地区,支持“三农”发展,推进我国支付体系建设,是当前农村金融工作的一项重要任务。

近年来,人民银行双峰支行着手进行了改善农村支付环境建设的有益探索:以双峰农行为主办行、以农行的“惠农贷记卡”为载体、以双峰县农村科技合作社及其下属农村科技站和农资站为平台、以POS机和农行支付通为支付工具、以农行现有结算手段为依托、通过电子银行渠道服务千家万户,让广大农民足不出村享受到现代支付体系提供的金融服务。

一、我县农村支付结算现状(一)通过电子银行渠道实现乡镇工资的快速到位我县农行现有网点10个,7个在农村,3个在县城。

为了解决全县16个乡镇财政资金的支付和全县广大乡镇干部、教师工资的支付问题。

三年来,双峰农行花了大量的人力和物力,开通了全县16个乡镇、县财政系统、教育系统、社保系统等单位的网上银行,并配置了POS机和支付通,对全县乡镇干部和教师发放借记卡,逐户安装逐家辅导。

到2009年底止,财政资金90%以上,乡镇干部和教师工资100%通过网银支付,网银交易量达到40多个亿,凭借农行的电子银行渠道,实现了乡镇工资的快速到位,乡镇财政可以足不出户办理银行业务,摆脱了对农村金融网点的物理依赖。

工资的及时发放提升了政府形象,有利促进和谐农村建设,减轻了工作量,节约了成本,减少了现金投放,部分乡镇实现了工资的0现金支付。

去年双峰农行通过电子银行代理财政支付和代发工资的做法,得到了农总行、省分行的高度评价和充分肯定,成功经验在全国、全省推行。

(二)涉农补贴资金通过信用社“一卡通”成功发放我县信用联社全辖48个营业网点,其中信用社(部)19个,信用分社29个,服务16个乡镇,880个行政村。

浅析农村支付服务环境建设为加快推进山东省农村地区支付服务环境建设,满足农村地区支付服务需求,促进农村地区资金流转,提高农村金融服务水平,推动全省社会主义新农村建设,加快全省城乡经济社会一体化发展, 山东省农村信用社按照《山东省农村支付服务环境建设工作实施方案》切实推进农村支付环境建设，卓有成效地组织开展了农村支付结算工作,农村支付服务环境建设取得了初步进展。

作为山东省确定的首批农村支付服务环境建设省级示范县市，笔者结合烟台栖霞市农村信用社在实施农村支付服务环境建设过程中出现一些问题，对新时期农村支付环境建设简单阐述一下个人看法。

一、农村支付环境建设的现状1、农民已经能够接触到便捷的支付结算服务。

“齐鲁乡情卡”和“齐鲁惠农一本通”是山东省农村信用社针对农民实际推出的支付结算服务。

借助“齐鲁乡情卡”所具有的农民工银行卡特色服务方式,农民工在打工地将打工收入存入银行卡,返乡后在当地农村信用社营业网点的柜台即可办理提取现金或查询卡内余额业务,避免了携带现金的风险;借助“齐鲁惠农一本通”将各项涉农补贴直接发放到农户手中,避免了资金支付环节多的弊端,使广大农户切实享受到国家的惠农政策。

2、农民正在逐渐接受非现金支付工具使用。

为扩大非现金支付工具在农村地区的广泛使用,农村信用社近年来采取多种措施缓解支付结算难题，开发推广了网上银行、电话银行、短信通等电子化结算方式，使用户足不出户即可办理转账业务,大大减少了去银行办理业务的时间,提高了业务办理效率,减少了现金使用,降低了可能发生的风险。

除此之外,通过上述农民工银行卡特色服务和“齐鲁惠农一本通”,相当部分的农民也逐渐了解、接受银行卡和其他转账结算方式的使用。

3、农村金融机构支付结算产品不断丰富。

作为遍布城乡服务“三农”的农村金融主力军，农村信用社除了传统汇兑业务外, 不断加大技术改造力度,扩大跨行(省)通存通兑、大小额支付系统、网内联行和全国农信银等重点业务的网点覆盖范围,开发推广了网上支付、电话银行、短信通等电子化结算方式，推出了“齐鲁乡情卡”、“齐鲁惠农一本通”等新产品,努力做到贴近百姓、支农惠农，有效推进了农村支付基础设施建设和非现金支付工具使用。