农村金融支付现状探析

摘要：随着金融服务“三农”工作不断向纵深推进，构建功能完善、高效快捷、便民惠农的现代农村支付体系，以满足农民的多样化金融服务需求，促进农村经济和农业产业化发展，已成为农村金融机构履行社会责任、实现自我发展的任务。

笔者从农村支付结算服务体系机制培育出发，对西部某地区支付清算平台进行了调查，提出了一些有针对性的建议对策，期望加快农村支付服务体系建设步伐，更好地为“三农”和新农村建设提供现代化的支付清算服务。

关键词：农村金融；支付现状加强农村支付基础建设，是落实中央服务“三农”，建设社会主义新农村政策的实质性举措，它对进一步畅通农村金融支付结算渠道，改善农村落后的支付结算状况具有积极的推动作用。

支付清算是金融机构为经济社会提供的一项基础性服务，对社会经济特别是农村经济发挥着不可或缺的作用，经过多年的发展和建设，目前，我国的支付结算体系已经普及到县、乡（镇）一级。

随着农村经济的不断快速发展，尤其在社会主义新农村建设的大背景下，农村乡（镇）、村的支付结算体系有了一定的发展，但实事求是的讲，农村支付结算仍无法摆脱农村金融需求和金融机构所提供的服务环境、服务项目的双层约束，影响了农村结算服务体系的建设和发展。

笔者对西部某地区支付清算平台进行了调查，有针对性地提出了一些建议，期望尽快改善农村支付结算环境，更好地为“三农”和新农村建设提供现代化的支付清算服务。

一、支付环境基本情况西部某地辖区面积27000多平方公里，乡（镇）近120个，村、组10000多个，农村人口200多万。

金融机构网点分布情况。

2011年末，该地区辖内可办理农村支付结算服务的金融机构260多个。

其中：四大国有商业银行和农业发展银行近80个，邮政储蓄银行、农村信用社及其他金融机构180多个。

支付系统对接情况。

各金融机构接入行内支付系统的网点，县城180多个，乡（镇）40多个；参与同城票据交换的机构，县城30多个，乡（镇）没有；接入大、小额支付系统的网点，县城50多个，乡（镇）没有。

农村信用社参与农信银支付清算系统网点，县城80多个，乡（镇）近100个。

结算账户运转情况。

截止2011年末，共有各类银行结算账户150多万户，其中单位银行结算账户1万多户，个人银行结算账户150多万户。

从办理结算业务来看，现金结算仍是农户收入和支出的主要方式，占58%，非现金结算业务中使用支票结算占27%，汇兑结算占6%，其他结算占9%。

银行卡发放情况。

至2011年末，全辖共发出银行卡180多万张，其中：信用卡7万多张，借记卡180多万张。

二、农村支付环境建设存在的不足（一）支付结算系统建设滞后（二）支付结算品种单一（三）金融服务网点萎缩农村金融机构的低经济效益，导致农村金融机构支付结算网点锐减，国有商业银行分支机构以撤并方式远离农村。

与2000年相比，农业银行、工商银行、建设银行在县城的机构减少了40%左右，在乡（镇）的机构减少了近70%，乡（镇）留下的几乎只有农村信用社和邮政储蓄机构，难以满足广大农村地区日益发展的支付结算需求。

虽然近年工行、建行在已撤并机构的县城恢复了机构设置和部分营业网点，但仍然难以改变网点少、服务滞后的局面。

（四）非现金结算成本偏高一方面，农村绝大多数客户习惯于使用看得见、摸得着的现金结算方式，不愿使用电子化的结算手段，这就抑制了非现金结算的需求。

另一方面，农村地区现金支付的零成本与金融机构名目繁多、标准各异的非现金支付收费形成强烈反差，一定程度上影响了非现金支付的应用推广，如转账手续费、跨行交易手续费、结算账户银行卡年费等，对农村地区使用者来说，无成本的现金结算与有成本的非现金结算相比，服务对象更多地选择用现金进行结算。

（五）现代支付结算知识宣传不到位三、制约农村支付结算服务的主要原因（一）经济落后制约着现代支付结算工具的普及农民收入的高低、农村经济发展的快慢程度，决定着农村支付结算服务工具的普及程度，只有农业、农村经济发展了，农民的经济收入提高了，农民才有可能考虑使用非现金的支付工具。

近年来，中央采取了一系列重大的支持农业发展、提高农民实惠的惠农举措，各地区、各部门认真贯彻落实，不断强化服务“三农”工作力度，为农村经济发展创造了新的机遇，但是，长期以来形成的农村经济基础差，底子薄，问题较多，特别是西部欠发达地区，农村经济发展更加落后。

从调查情况看，西部农村自然环境恶劣，农村劳动力素质普遍偏低，制约着经济发展速度，农牧民收入水平增长较慢，经济效益普遍较低，农牧民收入仍以传统农牧业为主，其中近80%来自农牧业。

农村地区的贫穷落后，直接导致农民对金融服务品种不愿接受，再加上偏远农村通讯条件差，网络发展缓慢，制约了农村支付结算服务体系的发展和运用。

（二）传统消费习惯制约着支付结算工具的推广农村金融文化缺失，宣传工作未能跟上，企业和农民的现代金融意识欠缺，金融风险意识不强，农存村、农民个人交易喜欢使用现金结算，没有使用网络进行转账的意识，转账结算的需求不旺盛。

农民整体文化素质不高，也在一定程度上影响了现代支付结算手段的广泛推广。

农村传统支付结算习惯，使得农村地区现金的使用有其客观性和规律性。

一方面，现金使用直接，面对面，低成本，交易简捷、结算安全，具有瞬间最终性，不存在付款人的流动性风险和信用风险等；另一方面，农村交易金额一般较小，交易主体不存在使用非现金结算工具的内在驱动力。

就农村交易结算整体而言，农民和农户转账需求少，在一定程度上制约了其他高效支付结算工具在农村的推广和运用。

（三）金融组织体制不完善制约着支付结算系统的伸延农村金融机构布局不合理，基础建设投入不足，发展缓慢，导致了农村支付结算服务缺乏必要的机制保障。

从目前的现状看，只有农村信用社和邮政储蓄银行在农村设有营业网点或代办点，而且大部分设在经济相对发达的乡（镇）政府所在地，设在村庄的网点基本是空白。

农业银行虽然在个别经济较发达的镇政府所在地设有营业所，但数量极少。

为农村和农民服务的金融机构不足以及金融网点布局不合理是导致农村金融服务边缘化的主要原因，其结果就是农业、农村、农民得不到优质高效的现代支付结算服务。

四、改善农村支付环境的建议（一）加强组织领导，完善保障机制农村地区支付服务环境建设是一项基础性民生工程，是金融支持新农村建设和城乡统筹发展工作的重要组成部分。

应建立以地方政府为主导，相关部门参与的保障机制，统一领导协调当地农村支付服务工作。

地方政府应主动担当起改善农村地区支付服务环境的责任，成立相关部门、乡（镇）政府、银行机构为成员的工作领导小组，创新工作思路，打造好农村支付服务环境载体。

针对要达到的具体目标，制定具体工作措施，确保农村地区支付服务环境建设规范、明确。

不断深化“刷卡无障碍示范区建设”，依托新农村农民集中居住区，尝试开展“银行卡助农服务”试点。

推动部门联合开展银行卡安全管理，预防和打击银行卡犯罪活动，改善县以下农村银行卡使用环境。

（二）加强网点建设，合理机构布局引导金融机构在提高经济效益的同时，兼顾社会效益，配合城乡统筹规划，合理布局金融服务网点，消除金融网点空白乡（镇）。

一是国有商业银行可结合农村地域面积、经济发展状况、交通运输等实际情况，在条件允许的乡（镇）设立服务网点。

二是农村信用社、邮政储蓄银行应发挥好农村网点资源的优势，扩充服务范围，为农村经济发展和农户支付结算服务。

三是引入竞争机制，简化审批程序，鼓励和推动村镇银行和社区性信用合作组织等适合农村需求特点的机构设立，建立覆盖面广、服务手段先进的多种所有制金融组织，活跃农村金融市场。

（三）强化电子基础设施配置，大力推进支付系统建设一是不断拓展票据业务范围，扶持农村金融机构开发适合农村需求的结算服务品种，大力开办和推广银行本票、商业汇票、个人支票等金融业务，丰富票据品种，最大限度地满足农村需要。

二是加大银行卡基础设施建设力度，建立统一、高效、便捷的银行卡信息处理系统，按照农村实际需要，改善银行卡受理环境，扩大银行卡受理范围，推进农村地区银行卡联网通用工程，开发“农村型”银行卡，充分利用银行卡的便捷性和实用性，为农村、农民提供各种快捷便利的交易清算平台。

三是商业银行要加强合作，整合资源，在增加银行卡功能上下功夫，扩充银行卡的一卡多用功能，引导客户以银行卡为载体开展理财业务，使银行卡成为客户清算、理财的安全、便捷工具。

四是以推行ic卡为重点，拓宽金融服务范围，提高金融服务的科技含量。

商业银行要针对磁条卡必须联机操作、安全性能差、容易仿冒的缺陷，积极推行复合型ic卡，充分发挥ic卡能够处理脱机交易、安全性能高的优点，快捷、高效地为农村经济服务。

（五）强化支付宣传力度，引导传统支付观念转变要营造农村现代支付清算服务氛围，使支付服务知识宣传制度化、规范化、常态化。

一是涉农金融机构在乡（镇）的网点，可在农民集中居住区设立支付服务宣传站，定期开展支付服务宣传，全面宣传支付结算知识，在宣传产品功能和使用方法的同时，注重对注意事项和风险防范的提醒，切实提高农村客户对非现金支付业务的认知度，扩大现代支付清算工具在农村地区的影响。

二是对农民和农村企业进行不同层次的支付知识宣传，让农村企业和农户真正意识到现代支付结算体系给广大农村和农民带来的好处。

要结合金融机构的支付结算平台，采取灵活多样的形式，用通俗易懂的语言，进行金融结算知识的宣传和普及，重点讲解支付结算知识，具体指导支付机具的使用和使用过程中的安全事项，让广大农民切实了解和掌握金融支付结算工具的用途和好处，促进农村传统结算观念的逐步改变。

三是组织农村金融机构工作人员通过培训、讲座、交流、研讨等措施，不断提升员工支付结算应用能力和业务操作水平。

要以应知应会为基础，以规范业务为重点，努力提高农村支付结算服务质量和效率，引导、鼓励农村企业和农民使用现代支付系统结算，减少现金使用，逐步养成非现金结算的习惯。

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