信用担保机构的生存现状及发展建议——以江苏省盐城市为例

中小企业信用担保行业的现状与发展【摘要】中小企业信用担保行业是支持中小企业融资的重要机构，具有发展潜力和挑战。

本文通过对该行业的历史背景、发展现状、面临挑战、发展趋势和政策支持进行分析，旨在探讨中小企业信用担保行业的发展前景和建议，以及强调其重要性。

随着我国中小企业融资环境的不断完善和政策支持的不断加强，中小企业信用担保行业有望迎来更广阔的发展空间，为中小企业健康发展提供更多支持和保障。

建议相关部门加大政策支持力度，加强行业监管，促进行业良性发展，从而更好地发挥中小企业信用担保行业在经济发展中的重要作用。

【关键词】中小企业、信用担保行业、发展现状、面临挑战、发展趋势、政策支持、发展前景、建议、重要性1. 引言1.1 中小企业信用担保行业的现状与发展中小企业信用担保行业是一种为中小企业提供信用保证和担保服务的金融业务，具有促进中小企业融资、降低融资成本、增强中小企业信用可持续性等重要作用。

随着我国中小企业发展的不断壮大和政府对中小企业金融支持政策的逐步完善，中小企业信用担保行业也在不断发展壮大。

当前，中小企业信用担保行业正处在蓬勃发展的阶段。

各地区不断加大对中小企业信用担保服务的支持力度，推动中小企业信用担保机构的规模和数量稳步增长。

行业内部竞争日益激烈，各担保机构纷纷加大自身产品创新和服务优化力度，不断提升市场竞争力。

随着我国经济结构调整和金融改革的不断深化，中小企业信用担保行业也面临着一些挑战，如风险管理能力不足、产品创新受到限制、监管政策不够完善等问题。

中小企业信用担保行业需要进一步完善自身发展机制，提升风险管理能力，加强与金融机构的合作，推动行业持续健康发展。

势必会在未来发展中起到更加重要的作用。

2. 正文2.1 中小企业信用担保行业的历史背景中小企业信用担保行业的历史背景可以追溯到1980年代初，当时我国的经济改革开放刚刚起步，中小企业在市场经济中扮演着重要的角色。

由于中小企业自身的信用状况不稳定，很多企业在融资方面面临困难。

融资性担保行业发展存在的问题及工作建议近年来，随着融资性担保业的进一步成长和宏观经济环境的变化，其发挥的作用越来越大且不可替代，同时暴露出来的问题也不容忽视。

根据本人多年来的工作见解，对此行业发展存在的问题分析如下：一、从政策和经济环境看，一是国家和地方清理整顿非法集资和民间金融的措施可能误伤融资性担保行业。

尽管担保行业自身存在一些问题，但只是局部问题。

这些局部问题，使得社会舆论经常不经意地把非法集资、高利贷和担保公司联系起来。

由此，在清理整顿非法集资的过程中，在“全民放贷，重拳出击”的乱世重典下，一些担保公司可能会首当其冲，甚至会被一竿子打死。

从担保公司自身而言，为了避免不必要的麻烦，也可能会主动收缩业务，很多合法合规的正常业务也将出现萎缩。

二是经济周期转变和宏观调控持续收紧使得经营风险加剧。

受国际金融危机引发的世界经济复苏步伐放缓、近期欧元区出现的债务危机及国内经济结构调整遭遇压力等多重因素的影响，市场人士预计，我国经济增速放缓将成为大概率事件。

同时，受劳动力工资上涨等因素影响，特别是中小企业经营成本大幅提高，企业的盈利空间压缩，流动性风险，甚至破产的可能增大。

这些风险会导致企业资金链断裂，违约率上升，进而传递到提供担保的担保公司，担保业经营风险增大。

二、从行业管理和配套服务看，行业管理、行政干预缺位与越位并存。

一是某些地方，担保公司不能自主选择资金托管银行，也不能自主商谈利率，自主权的缺失直接带来商业利益的损失。

二是抵押登记费按抵押登记品的价值来收费不合理，抵/质押登记收费标准和公证机构收费费率过高，担保机构反担保登记难落实，公证强制执行效力存在问题。

三是目前担保机构不能共享人民银行征信系统，不能查询受保企业的信用信息，不利于其有效识别和控制风险，导致担保机构对企业信用识别要花费更多时间，无形中增加了担保机构成本，影响了信贷担保行业的快速发展。

四是业务范围受限，担保公司富余资金的运用有关法规没有明确。

２００６年第２期总第２０７期ＨＡＩＮＡＮＦＩＮＡＮＣＥＮＯ．２，２００６ＳｅｒｉａｌＮｏ．２０７摘要：加快发展中小企业融资担保机构，建立完善中小企业信用担保体系，是促进金融机构扩大信贷投入，疏通中小企业融资渠道，支持中小企业发展的重要途径。

近几年来，盐城市中小企业融资担保机构发展较快，作用日益显现，但仍处于内部实力不强、活力不足、外部支持不够和监管不力的初级阶段，应从推进社会信用体系建设、完善担保组织体系、建立风险管理机制、提升外部服务水平、加强担保行业监管等方面，积极促进融资担保业的健康发展。

关键词：融资担保机构；经营状况；发展障碍；对策建议中图分类号：Ｆ２７６．３文献标识码：Ａ文章编号：１００３－９０３１（２００６）０２－００３９－０４收稿日期：２００５－０９－０２作者简介：薛亮（１９６６－）：男，高级经济师，中国人民银行盐城市中心支行副行长；胡益顺（１９６９－）：男，经济师，中国人民银行盐城市中心支行调查统计科副科长。

．对中小企业融资担保机构的调查及对策建议一、盐城市融资担保机构的基本情况近几年来，盐城市中小企业融资担保业发展较快，机构数量、资本规模、业务总量、经济效益均呈持续倍增之势，全市担保体系业已初步形成。

１．担保机构发展迅速。

盐城市融资担保机构从１９９９年起步，２００２年底只有８家，２００３年就翻了一番，达１６家。

２００４年净增１０家，２００５年又新增了４家，截止２００５年６月末，全市主营或兼营融资担保业务的机构已达３０家，覆盖了盐城市区及各县（市），其它乡镇也相继组建了担保机构。

２．资本规模逐年增加。

２００２年底全市担保机构的注册资本总额只有３５７０万元，平均注册资本４４６．２５万元，至２００５年６月已发展到１７０１５万元，平均注册资本５６７．１７万元，其中实际发生担保业务的机构有１７家，注册资本总额为１０５６０万元，平均注册资本６２１．１８万元。

特别是民间资本不断介入担保业，扩大了担保机构的资本来源，丰富了担保组织体系。

中国担保行业现状及发展前景分析中国担保行业是指以担保公司为主体，通过提供担保服务为中小微企业及个人融资提供风险保障的一种金融服务行业。

随着我国市场经济的发展和金融的深化，担保行业在支持实体经济、促进金融创新、深化金融等方面发挥了重要作用。

下面将从现状和发展前景两个方面对中国担保行业进行分析。

一、现状分析1、市场规模不断扩大随着我国市场经济的发展和金融体系的完善，中小微企业及个人的融资需求不断增加，担保行业作为对风险的提供保障，市场规模逐年扩大。

据数据显示，我国担保行业的担保余额从2000年的300亿元增长到2024年的2.8万亿元，年均增长超过20%。

2、担保公司数量不断增加担保公司作为担保行业的主要经营主体，数量也呈现不断增加的趋势。

截至2024年末，我国共有担保公司745家，较2001年增长了近10倍。

同时，担保公司注册资本也不断提高，经营能力得到了进一步增强。

3、风险控制能力逐步提高随着担保行业的发展，各担保公司对于风险控制能力的重视程度也越来越高。

担保公司依托现代化的风险评估手段和信息化技术，能够更精确地评估客户的信用状况，降低风险，提高自身的盈利能力。

1、政策支持力度不断加大为了加快推动中小微企业的发展，在金融支持政策中，政府对于担保行业的支持力度不断加大。

例如，国家在财政政策、税收政策、信贷政策等方面给予了担保行业一系列的优惠政策，促进了担保行业的持续发展。

2、需求空间仍然较大目前，我国中小微企业融资难、融资贵的问题依然存在，个人融资需求也在不断增加。

担保行业作为中小微企业和个人融资的重要支持者，其发展空间仍然较大。

特别是在农村和中西部地区，担保行业的发展潜力更大。

3、创新模式提高竞争力担保行业正面临着来自金融科技、互联网金融等新兴模式的挑战，必须加强自身的创新能力，提高竞争力。

例如，一些担保公司开始尝试与银行、券商等机构合作，通过发行信用证券、参与金融衍生品交易等方式，实现业务的拓展和风险的转移。

担保机构与银行合作的现状及建议一、担保机构与银行合作现状分析银行在与担保机构合作时风险成本较大，这是现实合作环境下突出的症结所在。

主要有以下几方面的原因：一、社会信用体系不健全。

目前，我国的信用管理体系仍很不健全，中小企业提供虚假财务信息，逃废银行债务现象比较普遍。

由于没有严格的失信惩罚机制，银行对势单力薄的中小企业缺乏信心，普遍惜贷。

担保机构的介入虽然在一定程度上缓解了银行的信贷风险，但其自身的诚信如何，银行并未有确定的把握，直接影响了彼此协作关系的建立。

二、相关法律法规不完善。

尽管我国在出台了《担保法》，但其没有专门为担保机构的设立、审批、业务运作、与银行的合作方式、市场准入、退出机制等进行详细明确的规定，无法适应担保业务的开展需要。

由于无法可依，银行在与担保机构的合作过程中缺乏主动性与安全感，更没有行之有效的合作方式作为指导，导致银行与担保公司的合作缺乏相互制约、共同促进的发展基础。

三、缺乏相应的监管机构。

自1993年中国最早的专业担保机构中投保公司成立至今，全国已成立了上千家担保机构，但与银行有银监会，保险公司有保监会，证券公司有证监会相比，担保机构一直没有信用担保监督管理委员会之类的机构出现。

鉴于此，银行与担保机构的合作出现了混乱和不平等的情况。

四、担保机构自身存在的问题。

我国中小企业信用担保机构资金来源分散，规模较小，1000万元注册资金的担保公司比比皆是。

政府大都是一次性出资，缺乏补偿机制，且内部管理不规范，人员素质偏低，加之收益与风险倒挂，担保机构一旦发生代偿将遭遇倒闭的危险。

因此，尽管担保机构的发展迅速，但难以产生规模效益，也就无法得到银行的信任。

五、银行自身的体制局限。

我国国有商业银行在贷款业务方面均偏向于大企业，对中小企业的贷款则因成本高、风险高、收益低而不愿涉足。

担保机构的出现目的是扶持这些缺乏资金、信用及抵押品的中小企业，提升他们的信用等级，缓解银行的信贷风险，促进金融资本的合理配置。

论中小企业信用担保业的现状及其发展策略[摘要]信用担保是市场经济发展的产物。

当前,我国中小企业信用担保业存在着规模较小、抗风险能力弱等问题。

因此,通过积极创新信用担保机构的设立形式,扩大担保机构的资金来源;建立健全中小企业信用担保机构外部监管体系;健全再担保制度,完善风险分散机制等措施,来解决中小企业信用担保所面临的一系列问题,更好地发挥信用担保促进中小企业发展的作用。

提供信用担保是解决中小企业融资难的一种手段,为此,各国政府特别是经济发达国家的政府都将中小企业信用担保作为一项扶持中小企业发展的重大社会经济政策。

初具规模的我国中小企业信用担保业对提升中小企业的信用能力和解决其信贷缺口问题发挥了重要的作用。

但由于大部分的担保机构资本金较小,抗风险能力弱,担保规模不够用,再加上现有信用制度尚不健全,担保机构已无法满足越来越多的中小企业的融资需求。

因此,解决中小企业信用担保机构所面临的风险问题,进一步发展中小企业信用担保业,建立完善的中小信用担保制度,对解决我国中小企业融资难问题和推动中小企业健康发展具有十分重要的意义。

一、信用担保的涵义及其功能(一)信用担保的涵义信用担保,也称信用保证,是指由专门机构面向社会提供的制度化的保证。

信用担保作为一种特殊的中介活动,是一种信誉证明和资产责任保证结合在一起的中介服务活动,它是市场经济条件下各种交易活动对信用和社会性风险管理的客观要求。

信用担保的涵义包含三个要点:一是由专门机构提供的担保,而不是一般法人、自然人提供的担保;二是这种担保是制度化的担保,即指它是在一定的政策、法律、制度、规则框架安排体系之中的,是一种标准化、规范化的业务;三是面向社会提供的担保,不是对内部关联机构或雇员提供的担保。

(二)信用担保的功能信用担保实际上是一种专业担保,专业担保具有经济杠杆的属性。

当专业担保为政府利用时,就成为贯彻特定经济政策的工具。

经济杠杆的属性是信用担保最重要的属性,它能够引导社会资源、生产要素的流向,对社会资源、生产要素的动态过程或者说是对资金融通和商品流通等提供保障。

政策性担保机构生存现状与发展思路【摘要】政策性担保机构是金融体系中不可或缺的重要组成部分，承担着支持小微企业等重要职责。

目前政策性担保机构面临着生存压力和发展困境，如资金来源不足、风险管控不力等。

为了解决这些问题，政策性担保机构需要转型升级，创新合作模式，提高服务效率和风险管理能力。

政府应加大政策支持，建立更加完善的监管制度，为政策性担保机构的健康发展提供保障。

未来，政策性担保机构应该注重创新发展思路，积极应对挑战，实现可持续发展。

建议政策性担保机构在转型过程中保持稳健和谨慎，与各方合作建立长期发展机制，推动行业整体提升，为经济发展作出更大贡献。

【关键词】政策性担保机构、生存现状、发展思路、挑战、转型升级、合作模式创新、未来发展展望、建议与思考、总结、政策支持、风险管理、经济发展、金融行业、可持续发展1. 引言1.1 背景介绍政策性担保机构是指由政府主导或支持成立的担保机构，旨在为小微企业和中小企业提供融资担保服务，推动经济发展和就业增长。

随着国家经济结构转型升级和金融体制改革的不断深化，政策性担保机构在支持实体经济发展、促进金融风险分散等方面发挥着不可替代的作用。

近年来，随着经济环境的变化和金融市场的不断发展，政策性担保机构面临着新的挑战和机遇。

如何应对金融去杠杆、防范金融风险、提升服务水平和业务能力等诸多问题，已成为政策性担保机构需要认真思考和解决的重要议题。

深入了解政策性担保机构的生存现状及面临的挑战，探讨其发展思路和转型升级策略，创新合作模式，对于政策性担保机构未来的发展具有积极意义。

通过对政策性担保机构的研究和思考，可以为其未来发展提出建设性的建议和思考，进一步推动政策性担保机构健康稳定发展，为我国经济社会的可持续发展贡献力量。

1.2 研究目的研究目的：政策性担保机构作为金融领域的重要机构，在当前经济形势下面临着许多挑战和压力。

本文旨在通过对政策性担保机构的生存现状进行分析，了解其所面临的困境和挑战，并探讨其未来发展的思路和策略。

政策性担保公司发展存在的问题及工作建议在多方推动下，政策性担保公司在业务发展、风险控制等方面取得了较大进展，但仍然面临业务发展缓慢、银担合作推进慢、存量风险化解慢等问题，影响和制约了政策性担保公司作用的发挥。

一、基本经营情况（一）担保业务有所发展一是担保业务规模稳中有升。

截至2023年3月末，在保责任余额3.33亿元，同比增长25.88%；在保户数98，同比增长11.36%，逐步扭转了担保规模连续三年的下降趋势。

二是工程履约担保业务不断发展。

在继续扩大传统融资担保业务规模的同时，不断发展工程履约担保新业务。

截至2023年3月末，工程履约担保在保责任余额7510万元，同比增长9.27倍；在保项目93笔，同比增长8.3倍，全年新增担保业务6740万元。

三是加大对涉农、小微领域及企业复工复产的支持。

截至2023年3月末，涉农和小微企业在保责任余额2.27亿元，占全部在保责任余额的97.49%。

2020年全年累计为79家小微企业提供担保1.99亿元，累计为涉农领域提供担保3363万元。

（二）银担合作逐步推进2020年5月“政银担”项目落地后，担保公司新增了2家合作银行，新增政银担贷款3125万元。

截至2023年3月末，担保公司已与区内5家银行开展合作，授信规模达4.1亿元。

与工商银行、建设银行、邮储银行和恒丰银行的合作正在推进，与银行、农商行的新增担保合作已提上日程。

（三）代偿风险上升势头得到控制截至2020年末，担保公司在保不良金额1680万元，同比下降32%；在保不良率 5.27%，同比下降 3.8个百分点；代偿率4.61%，同比下降7.47个百分点。

2020年全年代偿金额1255万元，同比减少3810万元。

年末风险拨备金额3656万元，占全部在保责任余额的14.6%，风险拨备充足。

同时，通过分期还款等方式压降存量业务风险敞口，全年共压降3000余万元，整体代偿风险上升势头基本得到控制。

二、当前面临的问题（一）业务规模发展缓慢一是担保业务总体规模增长缓慢。

担保机构发展的问题及建议担保机构目前存在的主要问题近年来，国家对担保行业特别是融资性担保机构给予了大力支持和规范性调整，取得了显著的成绩，但同时也面临许多问题。

1．担保规模偏低，担保供应面窄目前，中小企业信用担保机构促成的贷款额偏低，由中小企业信用担保机构所提供担保业务的企业数量虽然呈上升趋势，但与中国庞大的中小企业数量相比所占比例太少。

也就是说，只有一小部分中小企业可以获得担保业务。

特别是近年来发展迅猛、融资又相当困难的微型企业，因资产规模小，缺乏合格抵押品，所以要想获得信用担保更加困难。

2．担保机构面临“制度”与“市场”两难境地中小企业信用担保机构的出资方主要是政府，服务方主要是中小微企业。

这就要求，一方面担保机构应站在政府的角度，大力扶持中小微企业的发展，不追求高利润;另一方面，中小企业信用担保机构为中小微企业提供信用担保，也就必然面临着市场的高风险。

担保机构在政府制度的要求下，承担着市场的风险，若坚持制度的低利润、高社会效益的要求，担保机构的担保资金肯定面临很大的亏损风险;若坚持规避风险，就会造成“好大偏小”、“嫌贫爱富”的状态，不能有效解决中小微企业融资难问题，违背设立信用担保机构的初衷。

3．担保行业相关法律制度不健全，发展环境有待改善就担保行业相关的法律制度而言，目前只有《担保法》和《中小企业促进法》，没有更加明细的法律法规，针对市场准入、业务经营等方面的各项规章制度尚不完善和健全。

就担保行业发展的体制机制建设而言，管理主体不明确，业务监管不到位，操作规程不严格，这些都会导致担保业务操作不规范，担保风险增大，担保成本提高等问题的发生。

4．银行与担保机构的不合理风险承担比例，制约了担保机构的发展在国际市场上，对于给中小企业提供贷款的银行和担保企业之间的合作，一般采取风险按照2∶8比例承担，担保费率按规定可以是同期银行贷款利率的45%。

中国目前在为中小企业提供贷款的银行与担保企业之间的风险分担比例、担保费率等方面没有明确、具体的规定，缺少相关制度，而且担保机构和银行尚未达成一定共识。