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2023年最新的余额宝利率余额宝利率下降余额宝利率余额宝利率下降余额宝刚推出的时候是2023年，当时余额宝的利率达到了6%，大量的用户把钱存在余额宝中。
银行当时很慌，用尽一切办法阻止余额宝，但还是没有阻挡余额宝长大，成为中国人最喜欢的理财产品。
投资理财的人都会发现现自己余额宝上的收益是越来越少了，年前还可以有4%以上的年化收益，但是过完年之后余额宝收益越来越少，目前余额宝七日年化收益已经跌破4%，最低的时候甚至只有3.6%左右的年化收益率。
很多人觉着余额宝客户目标不再是中小投资者了，小小金融想说其实大家是误会余额宝了。
余额宝收益率的下降，和货币市场利率下降是有直接关系的。
变动的原因：1.余额宝是一款货币基金，它运行的原理就是把我们闲置的资金聚集起来，投资到市场风险较小资产中去，比如：银行存款、国债、票据、固定收益债券等等。
因为这些产品的收益率并非一层不变，而是根据市场的情况，一直在调整变动的，故而余额宝的收益率也是一直起起伏伏的。
2.央行的降准。
银行开给货币基金公司的存款利率都有所下调，这个不是余额宝一家面临的情况，而是所有的货币基金都一样。
3.自身的调整。
我们都知道余额宝可以直接用来消费，但是我们将钱交给余额宝的时候，它是投资出去的，像银行存款，一般都约定的是几天或几个月;你立刻消费或者赎回，余额宝没收回投资的资金前，按道理原本应该是没有资金给你的;但为了提高客户的体验度，所以你快速赎回和消费的资金都由天弘基金自身先行垫付。
随着余额宝规模不断地扩大，流动性和风险也越来越高。
这个时候就需要通过降低收益率来引流，转投其他的货币基金。
对此有很多人担心余额宝连续几个月收益的下跌，会不会存在着什么风险，还能将钱安心的放在里面吗小小金融觉得余额宝收益的波动是很正常的一件事情，一大因素是余额宝自身在控制风险，后续随着调整到位，说不定会有一个回升。
余额宝们的收益率缘何风光不再?进入第二季度后，被市场认为是利率标杆的余额宝收益率出现了快速下滑，到7月初，余额宝的收益率已经下行至4.2%，这与去年年底将近7%的收益率相比，下滑幅度已高达30%。
据业内人士预计，余额宝将于7月中旬跌至4%，至8月5日左右跌破4%。
当很多投资者惊叹余额宝收益率已“风光不再”时，其他互联网货币基金产品的表现也好不到哪里去。
今年前6个月，货币基金“宝宝”的平均七日年化收益率分别为5.59%、5.33%、4.57%、4.55%、4.29%和4.52%，下滑态势明显。
对于余额宝的规模的增速降低，天弘基金解释说，这预示着余额宝业务进入成熟期，客户行为规律性很强，已经形成了独特的客户生态圈。
中国人民银行原副行长吴晓灵认为，余额宝已经基本上做到极致。
“传统金融机构拥有非常健全的支付结算系统和几亿账户，当他们认识到问题所在并凭借优势出手时，余额宝以及其他宝宝们将失去强劲势头。
”笔者认为，去年余额宝的年化收益率在7%是非常态的现象，而今年逐步向货币基金的4%左右的收益率靠拢才是回归原来的面貌，更何况现在除了银行的理财产品之外，还出现了P2P（比如合盘贷、理财范、投哪儿网）等理财平台，都会给余额宝们带来前所未有的压力。
那么余额们的收益率为何会突然下滑的这么历害呢？首先，去年的钱荒现象已经不再，银行“不差钱”。
与去年相比，今年6月份，银行间市场没有重现“钱荒”现象，甚至还出现了比以往季度末更加宽松的流动性的状况。
这一方面是，此前很多资金一直在等待季度末之前银行竞争存款的时点，结果市场流动性在月底前异乎寻常的宽松，在资金面上已被“买方市场”占据。
另一方面，商业银行出于对经济的基础面的担忧，开始主动减少对房地产和中小企业的融资力度，而此前大行其道的同业业务也被加强了监管，从而降低了货币市场对资金的需求。
由此，在资金市场出现了供大于求的局面，“宝宝们”无力推高市场价格，收益率下滑就不足为奇了。
余额宝收益率研究报告短短半年多的时间，余额宝的规模出现裂变式增长，截至目前有报道称规模已经突破4000亿元，余额宝目前占全市场货币基金的总规模，也已经从0上升到目前约40%。
余额宝的快速发展，主要受益于2013年下半年高企的资金成本，同时与互联网平台的结合也加快了这一进程。
在往年货币基金整体平均收益都在3%左右，不过2013年底至今资金紧张导致利率大幅高企，货币基金七日年化收益超5%甚至6%比比皆是。
如何实现如此高的收益，其秘密在于背后的货币基金投资策略。
余额宝对应的天弘基金增利宝货币市场基金，其投资标的主要是同业存款，占比达80%~90%，其余的部分则是投向利率债、高等级的信用债等。
去年6月份银行间市场流动性紧张爆发，市场资金价格一路飙升。
自此以来，银行的资金利率一直处于较高水平，与shibor利率挂钩的银行协议存款正是余额宝投资的主要资产。
余额宝通过协议存款的形式将资金借给缺钱的银行，因此收益率一直处于较高水平。
天弘增利宝基金经理就在2013年四季报中称，“短融收益率追随资金利率走势，也出现大幅上行。
银行存款收益率也普遍抬升，特别是跨年底及春节的资金需求十分旺盛，收益一直维持在高位。
”随着余额宝吸金能力不断增强，自上线以来基本一直处于净申购状态。
如此之高的规模也使其拥有极高协议存款谈判能力，受益于这一市场变化，在资金较紧时不少协议存款年化收益高过了8%甚至9%。
2011年底证监会[微博]取消了货币基金投资协议存款30%上限规定，自此货币基金主要的投资标的均转向协议存款。
简单来讲，余额宝通过聚集个人的闲散资金然后投向银行的协议存款，以获得一部分利差。
个人活期存款的利率仅0.35%，但通过余额宝可以获得5%~6%的协议存款利率，这正是余额宝带给投资者的收益利差。
从基金四季报数据来看，余额宝的资产中投向协议存款的比例高达92.21%，其投资组合的平均剩余期限在30天以内的资产占基金资产净值的比例达63.69%。
余额宝收益会为负分析余额宝收益会为负余额宝中的资金投资于一些货币型基金，即投资者投资余额宝的资金，主要被用去购买一些货币型基金了，因此，它的收益受其投资的货币型基金的走势影响，当货币型基金的净值与前一交易日相比出现下降的情况，则可能会导致投资者的余额宝收益当天出现负的情况，反之，收益为正，从长远来看，投资者投资余额宝的收益为正，出现收益为负的概率较低。
放入余额宝中资金的收益一般按照万份来计算的，即其计算公式为：收益＝已确认金额／10000×当日万份收益，比如，投资者放入余额宝中1万元，其万分收益为0.5，那么，投资者一天的收益＝10000／10000×0.5＝0.5元，其中每日万份收益有所不同，挑选的基金不同，其收益也有所不同。
需要注意的是，投资者在15:00之后买入的，则其买入单需要在下一个交易日才确认份额，下下一个交易日才开始计算收益，15:00之前买的单，在当天晚上确认份额，下一个交易日开始计算收益，收益是会直接再存入到余额宝当中的，如果要将收益提现，直接在余额宝页面点击“转出”按钮，然后选择“转出到银行卡”或者“转出到余额”，再输入提现的金额，点击“确认转出”按钮，输入交易密码即可。
同时，用户存入余额宝中的资金被用来购买货币基金，其份额在节假日之前确认了，则在节假日有收益，反之，在节假日之前没有确认，则在节假日没有收益。
余额宝的收益是复利的,并且它是日复利。
目前,余额宝每天的收益会直接变为基金份额,而下一天的万份收益是在前一天的总体份额基础上计算出来的。
但由于有些人不是很懂基金份额,所以通俗的举个例子。
例如,周一15:00之前转入余额宝10万元,周二开始计算利息,如果按照7日年化利率2.6%计算,当天的收益就是100000×2.6%÷360=7.22元;周二总资产变成了100007.22,周三的收益就是100007.22×2.6%÷360;当周三的总资产变成100014.44时,周四的收益就是100014.44×2.6%÷360,以此类推,计算复利。
为什么余额宝收益越来越少余额宝收益如何计算
为什么余额宝收益越来越少回首余额宝历史，最高收益率是在2014年1月2日，七日年化收益高达6.763%，远高于现在的2.4%左右，以前存在余额宝里每天少说也能赚个早饭钱，现在要好几天的收益才能赚够一顿早饭，那为什么支付宝余额宝收益会越来越少。
这要从余额宝投资目标说起，余额宝对接货币基金，投资银行存款、国债等，收益与市场资金紧张程度密切相关的。
余额宝本质上是货币基金，这也决定了其利率水平不会太高，纵观近几年货币基金市场利率水平，普遍在3%-4%左右，其最终也是要回归到这个区间的。
市场资金宽松，需求下降。
受制于经济上行压力，自去年11月开始，央行便连续降息，可见市场资金流动宽松，资金充足，刚性需求下降。
而货币基金资产主要投资于短期货币工具，如国债、央行票据、商业票据、银行定期存单等，使得宝宝类理财产品收益也跟着持续下跌，余额宝也不例外。
众多宝宝类理财产品涌现，市场竞争加大。
随着余额宝的兴起，也导致了其它一些“宝宝理财”产品出现，比如腾讯的“理财通”，百度的“百赚”，苏宁的“零钱包”等。
这使得分流了客户资金，降低了单个“理财宝宝”跟银行的谈判筹码，同是不少银行也推出了资金的宝宝类理财产品。
高收益互联网理财平台崛起。
虽然宝宝类基金理财产品的收益在下降，但是这也引起了互联网理财热，其它各种高收益理财方式不断。
10万元余额宝1天收益10万元余额宝1天收益目前，余额宝七日年化收益率为3.4350%，每万份收益率约为：0.9168%。
如果你存入10000元到余额宝，每天的收益约为0.9元左右。
收益计算：( 余额宝资金/10000 )x当天基金公司公布的每万份收益。
当天基金公司公布的每万份收益是动态数值，不定的。
所以存一万，一天大概一毛一的收入，一个月有30到40的收入，一年有300到400的收入不等。
余额宝资金的安全措施一、账号一定要实名认证。
支付宝账号找回主要是依靠身份信息、手机、数字证书和安全问题。
数字证书和安全问题没有可以没关系，但是一定要去实名认证，不然要是有人窃取了你的手机，上传了他的身份信息，改了绑定手机，找回了支付密码和登录密码。
二、在不使用支付宝钱包的时候及时退出。
使用完之后及时退出，如果没有设置手势密码，点进去直接就是操作界面，账号信息等隐私就完全暴露了，难免别有用心的人打主意。
俗话说，不怕贼偷就怕贼惦记。
三、手势密码要隐藏轨迹。
手势密码相当于你的登录密码，也是保障你没有退出支付宝钱包后的信息安全，现在新版的支付宝钱包可以隐藏手势密码的轨迹，避免手势密码的暴露。
余额宝的简述目前以余额宝为代表的宝宝军团收益率不断下滑，余额宝的收益神话也不复存在，但是仍然有很多人选择余额宝，因为把钱放在余额宝总是比银行活期划算得多，消费、转账、支取也方便，更像一个生活上的小助手。
那么10万元放在余额宝里能收益多少钱呢? 余额宝对接的是天弘增利宝货币基金，所以该只基金的收益即为余额宝的收益，根据之前小融教过大家余额宝收益的计算方法，即：(余额宝已确认份额资金/10000)x当天基金每万份收益。
那么以2017年3月6日为例，当天余额宝万份收益为0.9882，也就是说，每投资1万元，就可收益0.9882元。
所以投资10万元，当天可获得9.882元，所以亮瞎眼了有木有? 大家在关注余额宝实际到账的收益，要关注的就是每万份收益，而七日年化收益率只代表该只基金的大概走势，并不能代表实际收益。
10万存余额宝一年多少钱？10万存余额宝一年多少钱七日年化收益率是指近七日的平均收益水平，进行年化以后得出的数据，比如，余额宝的七日年化收益率为1.8550%，是指今后一年的收益都维持在这七日的水准不变，那么1年后可获得1.8550%的收益水平，如果投资者存入10万到余额宝中，则可以获得的收益=100000×1.8550%×1=1855元。
其一天的收益率大致=1.8550%/365=0.0051%，如果，投资者投资10万，则他持有一天的收益=100000×0.0051%=5.1元。
年化收益率，一般是预期收益率，即理财产品想要达到的目标，它只能作为一种参考值，实际到手收益，以实际收益为准，一般来说，理财产品的实际收益和预期收益存在一些偏差。
需要注意的是，投资者在15:00之后买入的，则其买入单需要在下一个交易日才确认份额，下下一个交易日才开始计算收益，15:00之前买的单，在当天晚上确认份额，下一个交易日开始计算收益。
同时，用户存入余额宝中的资金被用来购买货币基金，其份额在节假日之前确认了，则在节假日有收益，反之，在节假日之前没有确认，则在节假日没有收益。
投资者在把余额宝资金提现时，如果从银行卡中转入到余额宝中的，在转出时，不收取手续费用，而从余额转入余额宝的不可直接通过余额宝转出到卡，需要用户先把它转出到余额再进行提现操作，需要注意的是，从余额提现会收取一定的手续费用。
抓连续涨停的股票中线选股技巧中，要想做中长的布局，得看当前的大盘情况，可以参考大盘指数的年线(250天线)和半年线(120天线)，若走势在年线和半年线之上，那说明目前不是熊市。
在国家政策面前，在股市大盘全面下跌的情况下，股民不要存在侥幸心理去抢反弹或选择买人，应该顺势而为清仓观望。
如果股市大涨，则要顺势进入，中期持股。
中线选股应该从六个方面来进行全面分析：K线形态、技术指标、相对价位、公司基本面、大盘走向、该股题材。
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余额宝七日年化收益率跌破3%
作者：
来源：《文萃报·周五版》2018年第35期
把钱存余额宝获取利息已经是不少人的理财习惯，但这笔每天躺着赚的零花钱又要减少了。
目前，余额宝平台已经有货基的七日年化收益率下行至3%。
余额宝向来被看作是货币基金的一大风向标，自平台开放以来，已经有8只新货币基金进驻，加上原有的天弘余额宝，目前共有9只货基。
虽然选择增多了，不用设闹钟抢，也不用担心限额，但是收益率却持续在下滑。
这9只基金中，银华货币A在8月27日、8月28日的七日年化收益率已经降至3%以下，分别为2.8770%和2.8930%。
除了这只货基，另外还有几只货基的收益率也都非常接近3%。
而在余额宝平台之外的货基，有的甚至跌破了2%。
（摘自《每日經济新闻》8.29）。
10万放在余额宝一个月的利息是多少相信很多的人都存钱在余额宝种，但是不知道10万放在余额宝有多少利息。
下面为您精心推荐了10万放在余额宝一个月的利息，希望对您有所帮助。
10万放在余额宝的利息十万元年化收益率在4%左右，按照4%来算，也就是4000元，但是这是年化收益率，如果算到一个月的话就要将这4000元除以12得出一个月十万元在支付宝大概能获利333元。
当然利率会有所波动会上下浮动一些，这个数字仅供参考。
余额宝的收益计算方法周一到周四的15点前存入，第二天会被确认份额，然后第三天12点之前就会发放第二天的收益(被确认了份额的那部分钱的收益)如果是15点后存入将会顺延一日。
周五15点前存入，要等到周一才被确认份额，然后周二发放周一的收益。
周五15点后及周六周日存入，要等到周二才被确认份额，然后周三发放周二的收益。
目前，余额宝七日年化收益率为3.4350%，每万份收益率约为：0.9168%。
如果你存入10000元到余额宝，每天的收益约为0.9元左右。
收益计算：( 余额宝资金/10000 )X当天基金公司公布的每万份收益。
当天基金公司公布的每万份收益是动态数值，不定的。
所以存一万，一天大概一毛一的收入，一个月有30到40的收入，一年有300到400的收入不等。
余额宝的收益风险货币市场风险货币型基金的收益并不是固定的，余额宝也是如此，如果货币市场表现不好货币性基金收益也会随之下降，余额宝的收益是来自货币基金市场收益，并非支付宝支付。
与银行竞争风险余额宝收益支付宝推出余额宝实际上为了提升用户的粘度，把用户闲散的活期存款吸引到支付宝中的余额宝，方便用户在淘宝购物，一定程度上会危及银行的利益。
纠纷风险余额宝并没有提醒用户货币基金的投资风险，一旦余额宝用户因收益发生争执，法律纠纷很难避免，由此引发的影响很难估计。
在监管方面按照央行对第三方支付平台的管理规定，支付宝余额可以购买协议存款，能否购买基金并没有明确的规定。
7日年化收益率与近一月年化收益
7日年化收益率和近一月年化收益率都是投资产品常用的指标，用来衡量投资收益的情况。
7日年化收益率是指将一个投资产品在
七天内获得的收益率按年化计算，以便更好地比较不同投资产品的
收益情况。
而近一月年化收益率则是将一个投资产品在近一个月内
获得的收益率按年化计算，同样是为了更好地比较投资产品的收益
情况。
从计算方式上来看，7日年化收益率是将七天内的收益率乘以365/7来得出年化收益率，而近一月年化收益率是将近一个月内的
收益率乘以12来得出年化收益率。
这两个指标都是为了让投资者更
好地理解投资产品的收益情况，但是时间跨度不同，7日年化收益
率更加短期，近一月年化收益率则更加中期。
在实际应用中，投资者可以根据自己的投资目标和风险偏好来
选择关注的指标。
如果投资者更注重短期波动和收益情况，可以关
注7日年化收益率；如果更注重中长期稳健增长，可以关注近一月
年化收益率。
当然，这两个指标都不是唯一的评判标准，投资者还
需要综合考虑其他因素，如投资产品的风险水平、历史表现、基本
面等因素。
总之，7日年化收益率和近一月年化收益率都是投资产品的重要指标，可以帮助投资者更好地了解投资产品的收益情况，但在实际应用中需要结合其他因素进行综合分析和评判。
余额宝七日年化收益率走向分析作者：郭莹萍来源：《中国市场》2014年第35期[摘要]余额宝的七日年化收益率经历了从低到高再走低的波动，虽然创造过一个收益率很高的奇迹，但长远看，其收益率必将回归到一个低于现在的正常水平。
余额宝从出世以来，因其互联网金融的形式，并以机构投资者的身份用散户汇集起来的资金大量购买协议存款而备受争议。
而余额宝作为一种介于互联网金融和传统金融的过渡性存在，有其特有的历史使命，尽管它有不完善之处，但有不可磨灭的历史过渡性价值。
[关键词]余额宝；七日年化收益率；互联网金融；历史价值[中图分类号]F832 [文献标识码]A [文章编号]1005-6432（2014）35-0085-021 2013年6月到2014年1月的余额宝1.1 余额宝诞生后迅速走红2013年6月13日，阿里巴巴公司推出支付宝线上存款业务——余额宝。
它是一款属于小微金融的直销型理财业务，面向普通大众，门槛低，收益高。
只要拥有支付宝账户，就可以将支付宝的余额转入余额宝来获取一定的收益。
它作为中国第一支互联网基金，与天弘基金的增利宝货币基金对接，将客户们闲置的资金用于投资短期货币基金，主要是投放在银行同业市场，用以赚取收益，并每天向客户发放收益。
2013年6月14日，余额宝面向市场运营的第一天，七日年化收益率3.4840%，随后一路上扬到7月1日的小巅峰6.3070%，后又下滑至7月29日的4.3690%，随后逐渐趋向一个稳定的状态，截至12月都在4.5280%～5.3250%范围内波动。
进入12月，七日年化收益率从5%迅速升高到12月26日的6.0320%，突破6%之后毫无回落迹象，依旧是一路飙升，直至2014年1月2日有史以来的最高点6.7630%。
余额宝七日年化收益率如此之高，超过银行活期存款利率0.35%数十倍，以及定期存款利率3.25%的两倍以上，引起轩然大波，顿时成为社会各界关注的焦点。
1.2 余额宝如何在短期内募集到巨额资金首先，余额宝依托于支付宝强大的渠道网，客户黏性和大数据，使得余额宝在 6 天的上线之初就拥有了突破 100 万的注册用户，从而促使天弘基金获得大量资金。
其次，支付宝与余额宝账户互通，用户可以随时支取。
用户在当天15点前转入余额宝的资金在第二天就可以看到收益入账，增加了用户使用余额宝的愉悦感。
对于用户来说，把钱放在支付宝还是余额宝并不影响日常生活中的网购，而放在余额宝还会有一定的收益，何乐而不为。
最后，阿里巴巴本身就拥有极大的客户群，稍加宣传就能收到强大的效果，从而使余额宝面世几天之内就人尽皆知。
轻而易举的吸纳了数额巨大的资金，一跃成为世界第四大货币基金。
1.3 年化收益率如此之高的原因余额宝走红，时机很重要。
2013年，新政府着眼于调整经济结构，对经济下滑的容忍度增加，货币政策从紧。
5月，银行业出现严重钱荒，银行间债券市场隔夜利率、7天回购利率出现11.65%、11.449%的高点。
在这个银行急需用钱的时机下，2013年6月13日，余额宝面世，携到大量散户的资金，以机构投资者的身份得以进入同业拆借市场以解银行燃眉之急，获得了大量的收益。
2013年12月，时值银行年底考核之际，各银行都想争取存款。
余额宝恰好在这个时候大量购买风险低、利率高，且只有机构投资者可以购买的协议存款，于是又大赚一笔，更是扬名天下。
货币基金市场是一个风险较低而收益较高的市场，但由于交易金额大，承担的责任也大，运作更为专业，只有机构投资者才能参与其中。
余额宝利用了积少成多的优势，把众多支付宝用户的资金集中起来，以一个机构的身份参与到这个市场，再把获得收益刨去运营成本和小比例的利润后分给用户。
我国利率双轨制导致了银行储蓄利率过低，余额宝在几乎与银行储蓄相同风险的前提下抛出了5%～6%的收益率。
这本该是一个利率市场化之后的正常收益率，却在扭曲的银行储蓄利率的对比下显得如此之高，从而吸引了大量用户。
2 2014年1—4月的余额宝2.1 七日年化收益率回落2014年1月2日到2月5日，余额宝的七日年化收益率在保持6.7000%以上，十二天之后的1月14日开始平缓地走低，但仍高于6%。
2月5日开始有一个小反弹，经历2月13日的6.3340%的峰值之后回落，从3月1日6.0010%起跌破6%，之后一路下滑。
截至2014年4月27日，七日年化收益率已降至5.0870%。
2.2 七日年化收益率回落原因余额宝类产品面世半年好评如潮，马云、马化腾春风得意，于3月11日宣布联合中信银行推出网络信用卡。
但是结果始料未及。
两天后的3月14日，央行通知下达，虚拟信用卡、二维码支付业务暂停。
央行的这个通知是当头一棒，随后又有一系列政策出台，大有清理门户之势。
约同时期，央行提出包括“个人支付账户转账单笔不超过1000元，年累计不能超过1万元”等条例的《支付机构网络支付业务管理办法》草案征求意见稿到各支付机构。
虽是征求意见，但已表明央行态度，周小川说“余额宝等金融产品肯定不会取缔”曾让“宝宝”们一阵欢喜，谁曾想后半句“过去没有严密的监管政策，未来有些政策会更完善一些”才是重点。
3月18日，一篇由央行调查统计司司长盛松成著的学术性文章《余额宝与存款准备金管理》发表，将央行的态度更明显地抛了出来。
不能让余额宝等再坐享其成了。
随后，四大行连番出击。
建行率先于3月22日下调了支付宝快捷支付限额至单笔5000元，月累计不超过50000元。
之后央行又颁布规定，线上业务须遵守线下业务相应的法律、法规和资本限制。
取消机构交易“提前取款不罚息”特权，提前支取存款、提前终止服务按活期存款利率计息。
4月22日，余额宝对转出到账时间做出调整，24日起，转入银行卡的资金额低于5万元时，两小时到账，但是累计转出资金大于5万元则视为普通转出。
也就是说，转出时间在工作日当日15点前，一天内到账；在当日15点后，两天内到账；在非工作日，下个工作日起的两天内到账。
这项规定依然是将“宝宝”们最大的优势“T+0”实施赎回能力严重的削弱了，5万元以上的资金流统统变成了“T+2”，不免增加了用户的不信任感，也就增加了未来挤兑的风险。
以上一系列的政策都将余额宝类理财产品推向了风口浪尖，给其流动性管理增加了困难，曾经持续6%以上的七日年化收益率或将成为一个历史。
3 对未来两年余额宝七日年化收益率的预测3.1 短期七日年化收益率将继续平稳回落余额宝已经不再是一枝独秀，各电商们纷纷推出同类产品，如微信理财通“财富宝”、京东“小金库”、苏宁“零钱宝”、网易“现金宝”，商业银行们也不甘示弱：工商银行“天天益”、民生银行“如意宝”，还有天天基金“活期宝”等都想分一杯羹，从而使这种类型的货币基金产品竞争更加激烈，收益也必然会下跌，并趋向一个同一的水平。
3.2 长期年化收益率将与市场化利率趋同长期看，余额宝类产品的七日年化收益率仍将走低，并趋同于市场化利率，因为：第一，流动性紧张的局面不会长久，尽管新一届政府对经济放缓的容忍度增加，但中国是个人口大国，要维稳就要保证一定的就业率，根据菲利普曲线，失业率下降通货膨胀率必将上升，与之对应的流动性就会增加。
银行对协议贷款的需求量会相应降低。
需求减少，余额宝的年化收益率也只能下降。
第二，余额宝金融技术含量不高，现在的高额利润只是机构投资者和个人储蓄者利差悬殊导致的。
随着我国金融改革的落实，金融市场的进一步开放，利率的市场化进程加快并深化，这种差距必将缩小。
当前由于四大银行的绝对优势地位和远高于储蓄利率的通货膨胀率，使得储蓄利率严重低估，人们存在银行的钱不增反减，从而对能保值增值的余额宝趋之若鹜。
第三，余额宝的每日更新的七日年化收益率从侧面反映出一些经济指标，比如，它与通货膨胀率是正相关的。
协议存款的本质仍是存款，存款利率主要是为了抵消通货膨胀率带来的货币贬值。
2008年四万亿救市政策的副作用在2011年开始显现，至今仍让经济处于滞涨状态，也就是一个有比较高的通货膨胀率和比较高失业率的情况。
而余额宝在这个时候的出现，取得如此高年化收益率不过是搭了通货膨胀的便车，当经济形势下行年化收益率必定降低，这在当前已经初见端倪。
周小川表示，利率的市场化将在两年内实现。
笔者认为，两年后，余额宝的七日年化利率走向是可用来测量市场化利率的标尺。
但由于余额宝会有阿里巴巴所谓0.62%的运营成本和机构投资者的优势地位，所以市场化的利率必将比余额宝未来的年化利率低，但不会低太多。
4 余额宝倒逼银行金融业改革余额宝本质上只是将用户的个人存款汇集到了一起，以机构投资者的身份同银行协议存款来获得一个更高的利率。
这类产品有市场只说明了当下的银行个人储蓄存款利率过低，并且不合理，不能适应经济发展的需要。
曾经，我国用沿海开放特许来倒逼国内经济改革；如今，我国实体经济的发展已经超过了金融经济的发展，金融市场的落后已经变成经济发展的阻力。
国内市场融资困难，大豆、铜期货等资金链纷纷断裂，将金融市场的问题暴露无遗。
银行金融业改革迫在眉睫。
余额宝类产品有着互联网金融形式和传统金融的本质，是介于两者之间的过渡形式。
它的盛极一时，可以看作是对银行金融业改革的引领与倒逼。
它给传统金融提供了一个新的发展方向，即将科技应用在金融领域，给消费者提供了更多的选择，更透明、更及时化的理财方式。
尽管“宝宝”们技术含量不高，但此类产品在2013—2014年这个历史节点——中国改革的拐点出现并且能变得炙手可热，说明了其历史价值。
