我国农村征信服务体系的构建思考
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财政与金融中国市场2〇17年第11期（总第930期)
我国农村征信服务体系的构建思考
姜健，田丽秀
(云南财经大学金融学院，云南昆明650221)
[摘要]农村微观经济主体对于农村征信体制的需求是随着农村市场经济的发展与时俱进的。
目前，我国农村征信服 务体系存在诸多问题，诸如信用基础缺乏、信息采集困难、信用评价机制存在缺陷等，这些问题必须予以解决才能完善农村 征信服务体系。
解决这些问题需要政府、银行等金融机构的积极配合。
同时对于农户和乡镇企业发展技术、改善产业结构、提高收入、推动农村地区经济发展具有重要的实践意义。
[关键词]农村；征信体系；构建流程
[DOI]10. 13939/ki.zgsc.2017. 11. 124
1引言
213年出台的《征信管理条例》对个人征信和企业征信的主体、内容、监督管理、惩戒措施等做出了明确的规定，但较少偏重农村征信服务体系的研究。
我国是一个农业人口大国。
截至2015年年底，我国拥有137462万人口，乡村常住人口60346万人，约占总人口的43. 9%，其中1.6亿农户建立了信用档案，仅占2.6%，农村人口基数庞大，信用市场缺失对农村经济发展造成不利的影响。
目前，我国农村信用环境较差，导致农村经济活动的各项交易活动发生困难，使得资金运作成本大大提高，阻碍了农村经济发展。
在这一背景下，农村征信服务体系建设，作为提升农村信用基础、提高农村资金使用效率的有效手段。
本文剖析农村征信服务体系对农村经济的促进作用和贡献，并同时对于我国农村征信服务体系的现状及存在的问题提出建议和措施，从而完善我国的农村征信服务体系。
该研究有利于改善农村信用环境，增强农民的信用意识，推进农村的文明建设，促进农民增收和农村经济发展。
2农村征信服务体系及其构建的可行性
农村征信服务体系是社会信用体系的重要组成部分，本文借鉴阎亚军（212)对农村征信服务体系的定义、农村征信服务体系是指“农村金融机构（农村商业银行、农村信用社等机构）、借贷者（农户、农村中小企业）及农村基层政府三者间相互关联的金融环境、金融秩序，以及为保障农村信用活动顺利开展所制定的法律法规的有机整体，即使信贷资金投放、回收安全流畅，减少信贷风险的保障体系”
在农村构建征信服务体系是必要并且也是可行的。
我国一直致力于“三农问题”的解决，2016年中央一号文件惠农政策补贴、推进普惠金融发展规划（216—22年）等文件正是国家对农村经济的高度关心和重视的具体举措，现有成熟的个人和社会征信体系为农村征信服务体系的建设提供了宝贵的经验和较高的技术平台，可以大大降低农民信用信息电子化建档的成本。
随着农民收人的提高，建立一个农村征信服务体系收集农户的信用信息做信用评级，日后农村信用社即可根据农户的信用评级确定信贷资金数量。
这不仅解决农户的资金需求，也为农村信社的资金找到了投放
^1242017.4依据。
3构建农村征信服务体系的目标及工作流程
3.1农村征信服务体系建设要达到的目标®
第一，健全农村征信服务体系。
完善农村信用评分体系，做好农村信用档案建档工作，农户、农村专业合作组织、农村企业等农村新型经济组织信用信息征集要扩大范围，不断提高建档户占农村经济主体的比重，实现涉农部门的农户信息整合。
第二，稳步推进农村征信服务体系建设。
按照“先易后难，稳步推进，改革创新，支持惠农”的原则，为全国农户和农村企业建立信用档案，稳步推进信用户、信用村、信用乡（镇）建设，扩大农村地区信贷规模。
第三，构建多层次农村担保体系，逐步满足农村信贷融资需要。
联合政府部门、金融监管部门、农村地区金融机构针对农村特殊环境开展动产抵押、权利质押、第三方担保等保证创新方式，积极推广小额信用贷款，提高农村金融服务水平。
加大农村信用宣传力度，在农村地区营造良好的“守信光荣、失信可耻”的信用氛围，为深化农村信用体系建设营造有利的社会环境。
第四，改善农村金融服务。
全面实施普惠金融工程，以推动农村金融产品和服务方式创新为着力点，改善农村金融基础建设，提高金融机构加大对“三农”资金投人，进一步改进和提升农村金融服务，加大金融供给力度，加快构建“基础金融不出村、综合金融不出乡镇”的服务体系。
3.2构建农村征信服务体系的工作流程
第一，确定适合本地区的征信工作模式。
以云南省为例实行“政府领导、人行推动、多方参与、共同受益”的工作模式。
建立农户信用信息与信用评价管理共享系统由中国人民银行负责管理，需要实现“三统一”统一采集农户信用信息指标；统一规范农户信用评价标准与评价程序；统一开发州县两级联网。
第二，农户信用信息采集。
以行政村为单位成立农户信息采集小组，成员由乡（镇）村干部、村（下转P136)
①资料来源：/wen/180/358849. html 。
李艳：关于险位超赔再保险一个具体计算的辨析财政与金融
关于险位超赔再保险一个具体计算的辨析
李艳
(吉首大学数学与统计学院金融统计系，湖南吉首416000)
[摘要]险位超赔再保险是非比例再保险的重要形式之一。
计算一次事故有限额赔款在分入、分出公司之间的分摊赔 款额时，因两本《保险学》教材对有限额赔款的限额有不同观点，导致依据这两种不同的观点所得计算结果存在较大差异。
文章结合实例就有限额赔款限额的两种不同观点进行辨析，认为分歧在于：两本《保险学》教材分别认为限额是以分入公 司赔付的累计危险单位个数为限制和限额是以分入公司赔付的累计总金额为限制。
[关键词]险位超赔再保险；险位限额；危险单位；赔偿限额
[DOI]10. 13939/ki.zgsc.2017. 11. 125
比例再保险是以保险金额为基础来确定分出公司自留额和接受公司责任额的再保险方式，非比例再保险以损失为基础来确定再保险当事人双方的责任。
一直以来，我国再保险市场以比例再保险为主，而非比例再保险发展滞后。
[1]险位超赔再保险是非比例再保险的重要形式之一，对非比例再保险的险位超赔再保险进行理论研究具有较强的理论意义。
计算一次事故有限额赔款在分人、分出公司之间的分摊赔款额时，因两本《保险学》教材对有限额赔款的限额有不同观点，导致依据这两种不同观点所得计算结果存在较大差异。
本文结合实例就有限额赔款限额的两种不同观点进行辨析。
1险位超赔再保险的含义
险位超赔再保险是非比例再保险的重要形式之一，是以每一危险单位所发生的赔款来计算自负责任额和再保险责任额。
若总赔款金额不超过自负责任额，全部损失由分出公司赔付；若总赔款金额超过自负责任额，超过部分由接受公司赔付。
但再保险责任额在合同中的规定，也是有一定限度的。
2结合实例辨析有限额赔款限额的两种观点魏华林和林宝清主编、高等教育出版社出版的《保险学》（第三版）教材（2〇11)[2]认为险位超赔再保险对一次事故的赔款赔付分两种情况：一种是按危险单位分别计算,没有限制；另外一种是有事故限额，即对每次事故总的赔款有限制，一般为险位限额的2 ~3倍，即每次事故接受公司只赔付2 ~3个单位的损失。
现分别结合实例进行辨析。
比如，有一笔超过50万元以上的550万元的险位超赔再保险合同，在一次事故中有A、B、C、D四个危险单位遭受损失，赔款额分别为100万元、150万元、80万元、60万元，无事故限额和有事故限额（为险位限额的3倍，即每次事故分人公司只赔付3个单位的损失）的赔款分摊，见表1和表2。
表1无限额险位超赔赔款分摊单位：万元
危险单位赔款分出公司承担赔款分入公司承担赔款
A1005050
B15050100
续表
危险单位赔款分出公司承担赔款分入公司承担赔款
C805030
D605010
共计390220190
表2有限额险位超赔赔款分摊单位：万元
危险单位赔款分出公司承担赔款分入公司承担赔款
A10 05050
B1505010
C805030
D60600
共计390210180
由表2可知，由于分人公司已经赔付了 3个危险单位的损失，所以不再承担危险单位D的损失，全部由分出公司自己承担。
张洪涛主编、中国人民大学出版社出版的《保险学》(第四版）（2013)[3]认为险位超赔再保险对一次事故的赔款赔付也分两种情况：一种是按危险单位分别计算，对每一个危险单位赔款的超额部分都由保险人承担，没有总额限制；另一种是设定事故限额，即对一次危险事故的赔偿规定一个最高额。
如果在限额之内仍不能满足对各危险单位的赔偿总和，多出部分由原保险人承担。
一般事故限额为原保险人自负责任额即险位限额的2 ~3倍。
仍以上例为例。
无事故限额的赔款分摊结果与表1 一致,而有事故限额（为险位限额的3倍，即每次事故接受公司赔偿限额是150万元）的赔款分摊与表2不一致，见表3。
表3 (有限额）险位超赔赔款分摊
危险单位赔款分出公司承担赔款分入公司承担赔款
A10 05050
B1505010
C80800
2017.4[,125。
