农村金融体系的创新优化

金融助力乡村振兴问题与建议

问题：

1.金融机构支持力度不够

当前金融机构对于乡村振兴的支持力度还不够，一些乡村项目往往难以得到足够的资金支持。银行普遍对于农村经济发展缺乏了解，并且尚未开拓农村金融市场，难以为乡村经济注入更多使其发展所需的资本。

2.乡村金融服务水平低

一些贫困地区金融服务水平低下，乡村金融机构较少，往往使得相关的金融服务较为缺乏，无法满足农村居民的融资需求。同时，农村居民多由于缺乏常规证明文件和抵押品而无法获得信用贷款，这也使得该群体的融资更加困难。

建议：

1.优化金融机构服务

金融机构可以针对乡村地区特定的经济类型、特点和需求进行深入调研，了解这些地区的经济特征以及当地居民的金融需求，为农村经济发展注入更多资金。同时，针对不同的农村居民群体，采用不同的信贷方式和担保措施，提高他们的信用额度和抵押能力。

2.完善金融生态环境

充实乡村金融市场，建立更加完善的金融生态环境，提高乡村金融服务的覆盖率和服务质量。此外，可以适度放宽对农村居民的要求，比如减少一些信用证明和抵押品，降低对融资者的门槛，促进农村居民获得更为便捷的融资渠道。

3.创新金融服务模式

金融机构可以通过创新服务模式，开发更为适合农村的产品。比如提供更适合农民的短期小额贷款和保险，探索农业村镇银行和小微企业融资担保等模式，以及积极开放资金和技术资源等方式为乡村经济注入更多力量，帮助乡村经济加速发展。

创新农村金融体系 推进城乡一体化

加快推进城乡一体化发展是我市经济社会发展的主要任务之一, 推进新农村建设, 促进城乡统筹协调发展,离不开健全的农村金融体系予以支撑和保障。但我市农村金融发展滞后, 缺乏完善的农村金融体系, 不能满足加快推进城乡一体化发展的需求。因此, 统筹城乡发展, 推进我市城乡一体化进程, 必须加快农村金融体系创新, 充分发挥农村金融在动员、配置资金和规避风险等方面的功能, 为加快推进我市城乡一体化发展提供强有力的金融支持。

一、完善农村金融服务体系是推进我市城乡一体化发展的必然要求

（一）推进我市城乡一体化发展需要农村金融体系提供大规模的资金支持。近年来，我市按照市委“1355”总体发展战略，坚持以科学发展观为指导，不断解放思想，开拓创新，农村的现代化、城镇化、产业化，县域经济发展等各方面工作快速推进，迫切需要农村金融体系提供大规模的资金支持。

（二） 推进我市城乡一体化发展需要农村金融体系提供多样化的金融服务。一是资金结构要合理调整，生产性贷款和生活性贷款需要合理分配；二是资金规模要按照农业发展规律等客观条件，适时、适当的进行调剂；三是资金期限要根据农牧业的自然周期性，合理安排。

（三） 推进我市城乡一体化发展需要农村金融服务体系提供规避风险的金融支撑。农业属弱质产业,由于农业的高风险性, 迫切需要依靠保险业来规避风险, 而农村保险服务欠缺, 加之行业风险大、经营成本高、赔付率高, 使农业保险经营一直处于亏损状态, 农业保险已经不能满足农村和广大农民日益增长的保险需求, 迫切需要健全的规避风险金融机制为兰州市城乡一体化快速发展保驾护航。

二、我市农村金融体系在推进城乡一体化发展中面临的主要问题

（一） 农村金融主体供给短缺, 难以满足城乡一体化发展对大规模资金的需求。目前金融组织在农村金融市场的渗透率和覆盖面远不能满足我市城乡一体化发展的需求，主要体现在以下几个方面: 一是政策性金融组织服务功能单一, 难以对农业生产安排资金支持；二是国有商业银行逐步收缩在农村的营业网点, 支农信贷资金明显减少；三是农村信用社受自身实力所限,不可能支持大规模资金投放；四是其他农村金融机构也难以提供大规模资金支持，邮政储蓄大多只存不贷, 造成农村资金的严重流失。虽然村镇银行、小额贷款公司、农民资金互助组织等金融机构的建设正逐步推进中,但基本上是空有其表，其作用尚不明显。 （二） 农村金融产品供给单一, 难以满足城乡一体化发展对多样化金融服务的需求。一是农业发展银行的职能不断调整, 现已演变为专门从事粮棉收购贷款银行；二是国有商业银行的贷款结构不断改变, 涉农贷款显著降低；三是农村信用社所提供的金融产品少, 金融服务种类单调；四是其他农村金融机构实力较弱，难以提供丰富的金融产品。

2010年中央1号文件《关于加大统筹城乡发展力度，进一步夯实农业农村发展基础的若干意见》指出，“继续加大对农业农村的投入力度，提高农村金融服务质量和水平”。中央1号文件为做好新形势下农村金融工作指明了方向，贯彻落实中央1号文件，农村金融肩负着光荣而神圣的职责和使命。统筹城乡发展，夯实农业发展基础，建设社会主义新农村，必须建立多层次、广覆盖、可持续的农村金融新体系，已经成为当前农村金融改革亟待解决的重大课题。

农村金融体系面临很多问题，如金融支农不足，金融产品单一，特别是农村金融和城市金融比起来，最具体的表现还是农村金融产品供给不足，那么造成农村金融产品供给不足的原因是什么呢？

一、农村金融产品供给不足的主要原因

当前，我国农村金融供给不足的矛盾非常突出，主要表现为，农村金融服务体系不完善、网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分、服务功能不强、服务需求难以满足，尤其是贷款难、结算难的问题较为突出。深入剖析这些现象，其实质是资金、人员和科技手段等制约因素的影响，导致农村金融供给不足。

（一）资金供给能力不足，涉农资金投入受限。

一是农业为弱质产业，投入多、产出少，导致农村资金先天性匮乏。二是金融机构商业化取向和乡镇财政的普遍困难，导致农村发展资金投入严重不足。三是由于农村基层金融机构赢利能力低于城镇，尤其是小额农贷管理成本较高，国有商业银行市场定位不在乡村，导致资金背农化倾向较为明显，影响了涉农资金的有效投入。四是由于结算功能、行业品牌的影响，导致农村合作金融机构资金实力有限。

（二）服务人员力量薄弱，金融覆盖明显缺失。

由于农村金融资源匮乏、经营成本偏高，银行企业本质决定了其将服务的重心向城镇转移，国有商业银行的网点向城镇转移，农村合作金融机构网点也在不断整合，导致农村金融机构营业网点数呈下降趋势，覆盖范围逐步缩小，服务人群不断减少。农村合作机构虽然人熟、地熟、情况熟，但员工平均服务农户数太多，加之农村金融服务额小、面广，服务人员的严重不足导致其服务常常陷入疲于应付的状态，妨碍了支农作用的发挥。

农村新型金融机构信贷模式的优化及创新研究　冯倩楠　（陕西师范大学国际商学院７１０１１９）　【摘要】本文在分析农村信贷需求特点和信贷风险的基础上，提出了　几种优化信贷模式，提高信贷运行效率的解决办法。并通过分析不同　的农村新型机构的优缺点，进行优势借鉴劣势互补，提出几种创新信贷　模式。通过优化和创新信贷模式，使农村新型金融机构能够更好地服　务“三农”发展，解决农民和农村中小企业融资难的问题，并实现自身　的可持续发展。　【关键词】农村新型金融机构；信贷模式；村镇银行　一、引言　农村的金融需求具有分散，小额，多样性的特点，而大型金融　机构由于利润低，成本高，风险大而不愿意从事农村小额信贷业　务。所以，农户（或农村中小企业）融资难一直是我国农村金融体　系改革面临的核心问题。目前我国正在鼓励试点的农村新型金融　机构主要包括：村镇银行、贷款公司、农村资金互助社三种类型，它　们已经成为了农村金融体系中重要的组成部分。农村新型金融机　构的准入，从根本上改变了原来对农村金融体系存量改革的思路，　成为中国政府在农村金融领域进行增量改革的重要载体，在一定　程度上，改善了农村的金融环境和农民的融资条件。但是，由于自　身和外在农村环境的原因，我国农村新型金融机构的发展仍然处　于探索阶段，其信贷运行机制仍然存在着不少问题。因此，优化并　且创新农村新型金融机构信贷运行机制，提高新型农村金融机构　的运行效率是解决目前农村金融市场供求矛盾的最佳选择。　二、农村信贷的风险　１．产业风险　农村新型金融机构服务的对象是弱质的农业和弱势的农民，　农业生产具有天然的弱质性，受自然灾害和市场风险影响非常大。　分散的农业种植和农户养殖既不利于农户防范风险，也不利于金　融机构收回放贷和降低放贷成本。而农民从事的非农业生产大多　属于技术含量低、竞争力弱的行业。由于这些行业的预期收益率　比较低，所以其贷款的偿付能力也较弱。这些都将直接转化为信　贷风险，所以村镇银行和资金互助社的信贷风险本身就比较高。　２．信用风险　首先，在我国农村，由于经济的薄弱性和农民的文化素质参差　不齐，，以及整体金融环境恶劣的影响，某些借款人诚信意识缺乏，　再加上受周围骗贷“成功”又未受到“制裁”的人的影响，就容易不　按时偿还贷款甚至恶意骗贷。　其次，农村地区普遍缺乏有效的担保和抵押物，有限的可以用　于担保和抵押的财产物品也都和农民的生产生活密不可分，这样　就使得反违约的执行非常困难，另外由于农村相关法律基础建设　不完善，也使得反违约的执行成本非常高，许多抵押合同难以履　行。所以也就不能通过完全抵押合约来缓释农村新型金融机构的　信用风险。所以新型农村金融机构在现有条件下开展业务的信用　风险也就增大了。　三、优化信贷模式　１．抵押品替代机制一监督机制　乏抵押品是导致农户融资难的基本原因，因此发展抵押品替代机　制是改善农村融资环境的关键。在各种替代机制中，与新型农村　金融机构最密切相关且最重要的是监督机制。当借款人最低抵押　品达不到作为放贷人的农村新型金融机构所要求的可保证收入　时，引进代理监督者可以降低对借款人抵押品的要求，也可以有效　降低放贷人的风险，保证放贷人收益。所以，村镇银行可以结合农　业业生产的各个环节，依托当地的农业相关企业，按“公司＋农　户”的模式，为与企业有长期合作关系的农户提供融资，让公司出　面为此农户担保，并作为代理监督者替村镇银行监督借款人的生　产经营活动，村镇银行＋公司＋农户三方可以签订互联合同，以保　证监督活动的执行，这样将生产链条与资金链条紧密结合，保证了　还款的稳定性和持续性。　２．农村信用评级制度　为了建立健全农村的信用体系，农村新型金融机构，尤其是村　镇银行镇要根据实际情况成立资信评定机构，如在已经成立的村　庄信用站成立由村党政组织、农户代表、村镇银行员工组成的资信　评定小组，建立一套完整的、统一的农户信用评价指标体系，对农　户的贷款偿还能力进行客观公正的评价。仔细搜集关于农户信贷　资金需求情况，家庭收入情况，农业生产情况和信用程度等的真实　准确的资料，并对这些资料进行整理，分析，甄别，为农户建立信用　档案，让农户填写资信等级评审表，对农户的信用等级进行评定，　并据此发放贷款证。平时由资信评定小组负责资信档案的管理和　更新工作。同时还可以借鉴大型金融机构实施的以风险管理为基　础的贷款五级分类法，增强农村新型金融机构，尤其是村镇银行的　信贷风险控制能力。　３．农作物保险　可以实行村镇银行小额信贷与农作物保险相结合的农业信贷　模式。村镇银行在发放贷款的同时，农户必须将土地产出的农作　物作为标的物进行保险，一旦遇到自然灾害等因素造成农作物损　失，风险可以由保险公司承担，这样，信贷风险就由保险公司分担　了，提高了村镇银行小额农业信贷的积极性，也改善了农民的融资　条件，同时也增加了保险公司的业务，可是说是一举多赢。　四、创新信贷模式　１．借鉴：农民贷款小组联保模式和分期还款　由资金互助社的相互监督受到启发，可以成立农民贷款小组，　采取小组联保的方式，小组联保贷款的基本模式是贷款申请者采　取自愿形式组成贷款互助小组，小组成员互相提供担保，彼此承担　担保义务，履行互相监督的责任。小组联保贷款机制，实际上就是　一种连带责任制，将会降低信贷中的道德风险，提高农村贫困农民　的还款率。目前是小额信贷担保中比较普遍也是比较重要的保证　形式，这种机制强化了借款人之间的相互监督，一定程度上降低了　农村小型金融机构的监督成本。　村镇银行的还款方式大部分采取的是整贷整还的方式，不适　合农民收入零散，支出难以规划，很难攒钱的特点，容易造成到还　款日期时还款压力大或者干脆没钱的。而资金互助社采取的是整　尽管抵押品是克服道德风险的基本手段，但农村地区普遍缺　（下转第７５页）　一