新农村建设中的乡村金融服务体系

２　０　０　９．１　２（下）　Ｌｅｇａｌ　Ｓｙｓｔｅｍ　Ａｎｄ　Ｓｏｄｅｔｙ　｛Ｉ｝ＩＪ占尊▲金　

新农村建设中农村金融体系的法律完善　

孙玉婷　

摘要新农村建设的目标是“生产发展、生活宽裕、乡风文明、村容整洁、管理民主’，要实现这一目标离不开金融的支持，　金融是现代经济的核心。然而，良好的金融体系又离不开健全的法律制度的保障，因此，如何在新农村建设中构建一个良　好的法律环境是本文要阐述的重点。　关键词新农村建设金融体系　民间借贷　中图分类号：Ｄ９１２．２８　文献标识码：Ａ　文章编号：１００９．０５９２（２００９）１２．２９８．０２　

党的十六届五中全会明确提出了建设社会主义新农村的宏　

伟目标。加快新农村建设，离不丌金融的支持和服务。金融是现　

代经济的核心，没有现代农村金融，就不可能发展现代农业，就难　

以保证农业结构的调整、农民持续增收和农村社会的和谐，然而，　

目前农村金融现状不容乐观。　

一、农村金融体系现状及存在问题　

金融体系，是指国民经济体系内，围绕资金融通，由与资金及　

其交易相关要素构成的包括主体、客体、运行机制等要素的有机　

系统。　

目前，我国已经形成了包括商业性、政策性、合作性金融机构　

在内的，以正规金融机构为主导、以农村信用合作社为核心的农　

村金融体系格局。农村银行类金融机构主要有四个种类，六种机　

构，分别是商业银行中的农业银行，政策性银行中的农业发展银　

行，农村合作金融机构中的农村信用社、农村商业银行和农村合　

作银行，以及邮政储蓄机构等。在促进农业发展，繁荣农村经济，　

增加农民收入等方面发挥了重要作用。然而，近年来随着农村经　

济的快速发展，农村市场经济的逐渐建立，农村对金融的需求日　

益加剧，但是，农村金融体系中仍然存在着以下诸多不利因素，不　

能适应农村经济的发展，成为制约“三农”问题的瓶颈之一。　

第一，中国农业发展银行主要从事农副产品收购贷款、商品　

粮基地建设贷款、农村基建贷款等，主要是针对特殊的企业群体　

我国农村金融服务体系发展现状及对策分析

赵银银

摘　要:随着我国农村经济体制改革的深化,农村金融改革滞

后,金融供给严重不足的问题突显出来。积极推进农村金融改

革,健全农村金融服务体系,这不仅成为保持农村社会经济又快

又好发展的迫切任务,而且是建设社会主义新农村的需要。

关键词:金融服务体系;社会主义新农村;农村信用社;农村经济

中图分类号:F830　文献标识码:A文章编号:CN43-1027/F(2008)3-089-01作　者:湖南商学院金融系;湖南,长沙,410205

一、我国农村金融服务体系发展现状

农村金融服务体系是整个金融服务体系的有机组成部分。

而金融服务体系的内涵是指资金融通关系的总和,它包括融资主体、金融机构体系、融资渠道、融资方式、资金价格形成机制及

相关的法律规则、政策和宏观调控机制。农村金融服务体系要

适应农村经济稳定发展的需要,能充分反映农村金融的特殊性,有利于国家对农业经济所采取的保护、支持、发展三个层次目标

的实现。建立健全农村金融服务体系的基本原则是:将农村金

融服务体系的构建和完善与建立农村市场体系相结合,和国家

经济发展战略与基本产业政策相结合,从改善信贷资金供给入

手,提高农民营运资金的能力和需求。

二、我国农村金融服务体系存在的问题

(一)我国农村金融服务体系的供求问题。

11收入水平低影响了金融服务的发展中国自古以来是一个农业大国,数千年来直到20世纪中

叶,农业经济一直是经济的主要构成,农村人口始终占总人口的主体部分。建国以后,经过了半个世纪的工业化和城市化过程,特别是经过了改革开放20多年来经济的高速发展,我国的非农

产业(工业和服务业)迅速扩大,农业在国内生产总值(GDP)中

的比重由建国初期的51%(1952年)降低到仅仅12.541%(2005年)。但与此不成比例的是,迄今为止农业劳动力仍然占了全国

从业人员总数的44.80%(2005年),农村人口在全国总人口中

仍然占有58.01%(2005年)的比重。

农村金融服务体系分析　

杨艳湖南财政经济学院湖南长沙４１　０２０５　

【摘　要】农村金融是促进农村经济发展、提高农民收入的重要因素，影响着社会主义新农村建设的顺利进行。本文通过分析目前　我国农村金融服务体系存在的问题，提出了完善农村金融服务体系的有效途径。　【关键宇】农村金融体系　有效途径　中图分类号：Ｆ８３２．３　５文献标识码：Ａ文章编号：ｌ００９－４０６７（２０ｌ０）０７—１　９３—０Ｉ　

社会主义新农村建设的Ｊｌ￣，Ｎ进行，必须要有一个功能齐全、运行良　

好农村金融服务体系作支撑，为农村的发展提供资金保障，调节农业领　

域的货币流通，促进农业发展、农村经济增长、农民增收。随着社会主　

义新农村建设进程的不断推进，资金需求的持续膨胀，农村金融机构提　

供的服务与新农村建设资金需求之间的矛盾日益彰显，阻碍了新农村建　

设的顺利进行。如何改革和完善农村金融服务体系，是一项重要而迫切　

的课题。　

一、农村金融服务体系存在的问题　

１、农村金融服务机构发展滞后，无法满足新农村建设资金需求。　

目前我国农村金融服务机构以农村信用社为主体，邮政储蓄银行为　

辅助，除此之外，基本没有其他的金融机构网点。中国农业银行和中国　

农业发展银行的网点大多集中在城市，在县城网点较少，而在乡镇几乎　

无网点。这是由于农村信贷服务的商业化、市场化运作与农业信贷的低　

利性、政策性之间的矛盾，现有金融机构，不论是国有银行、农村信用　

社，甚至是政策性银行，其改革趋向股份化ｆ１】，导致金融机构片面追求　

股东利益，与农业偏重于政策性扶持的金融需求存在明显矛盾。一方面　

农民金融服务需求增加，另一方面各金融机构从自身利益出发收缩网点，　

导致有的乡镇无金融机构。据统计，到２００５年止，中国农业银行、中国　

建设银行、中国工商银行和中国银行共撤并３．１万个县及县以下机构，上　

收贷款审批权限，原有的信贷、结算及代收、代付业务急剧减少，县域　

网点功能萎缩【２】。农民办理存贷款业务，要走上几十里路程，农民存款　

完善农村金融体系推进新农村建设

金融是振兴吉林、发展吉林的重要支撑。吉林省的社会主义新农村建设，需要大量的资金投入、多样化的资金支持。农村金融作为农村经济的核心，肩负着为新农村建设提供强有力金融支持的重要使命。通过调研，我们了解到吉林省现有的农村金融体系尚难适应建设社会主义新农村对农村金融服务提出的新要求，迫切需要对现有的农村金融体系进行变革和创新，形成比较完善的新型农村金融体系，满足日益增长的农村金融需求，为建设社会主义新农村提供重要的金融支撑。

一、吉林省农村金融体系现状与问题

吉林作为农业大省，新农村建设任务相对比较重。依据“以工业化思维谋划农业”的思想，运用经济手段，以金融造血替代财政输血，在加强农村金融体系建设方面作了积极探索，并取得明显成效。2007年初，吉林省对农村金融体制改革和创新进行了大胆尝试。目前，全省共组建新型农村金融机构7家，占全国新型农村金融机构的23%，其中村镇银行5家，贷款公司和农村资金互助社各1家。在全国首批试点的6个省份中，吉林省的新型农村金融机构数量最多、门类最齐全、发展最快。据统计，截至2007年末，全省新型农村金融机构存款余额21082.4万元；贷款余额9836.7万元，其中农户贷款余额8213.7万元，占83.5%，累计支持农户4710户；股金总额9113.02万元，成为所在地农村金融市场的有力补充，有效地推进了社会主义新农村建设。但是，从总体看，全省现有的农村金融体系与新农村建设的要求仍然存在着诸多不相适应的现象，这在一定程度上阻碍着社会主义新农村建设。

（一）农村信用社融资能力较弱

融资能力较差，资金投放规模不大。随着国有商业银行从农村退出，农村信用社成为农村主要的支农力量。但由于传统计划体制、行政命令导致的贷款无法收回，以及所服务对象分散、抗风险能力差、农业本身自然风险高和利润低等原因，积聚了不少不良资产；在新增存款方面，因农信社服务手段相对单一和落后，在竞争中处于劣势，严重制约了农村信用社的发展。当前，农户一般种养业的小额信贷需求基本能够得到满足，但随着农业科技投入的增加和经营规模的扩大，农民难以取得大额贷款的问题越来越突出。