银行信用卡业务的风险管理与控制

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信用卡分期付款业务风险控制

作者：庞文珂

来源：《商情》2011年第41期

【摘要】信用卡支付加强了商品买卖在时空上的分离，为经济增长注入强劲动力，同时也在很大程度上加大了经济运行的不确定性，无形中增加了交易成本。这就对开展信用卡分期付款业务的各商业银行提出了新的挑战。剖析信用卡分期付款业务自身特点与风险并提出相关化风险控制对策与建议，是本文希图达到的目的。

【关键词】 信用卡分期付款 债权债务关系 风险控

一、信用卡分期付款业务基础知识介绍

自2003年起，国内各大银行纷纷推出信用卡分期付款业务，信用卡市场日趋激烈的竞争。

信用卡分期付款业务是指发卡银行向信用卡持卡人以分期付款方式购买指定或非指定供应商产品的信用卡增值服务。只要申请人在每个信用分期到期还款日以前偿还当期应付款金额，一般无需支付任何利息和费用。

该项业务不仅增加了发卡机构的常规手续费收入以及延期付款中的滞纳金和利息收入，又给信用消费者提供了消费灵活、借款便捷、还款自由和现金流增值等效应。此外，从特约商户角度看，还降低了特约商提供信用服务的成本。

相对于普通信用卡业务和传统商户与客户间的分期付款业务，信用卡分期付款业务特点突出，主要是：1、债权债务关系由商户与消费者之间转移到发卡机构与持卡人之间。2、还款周期延长：通常可分为3期、6期、12、18、24期还款。3、信用卡分期付款一般不占用银行给予的信用额度，信用额度放大。4、付款随意,还款额度任选。

二、信用卡分期付款业务的风险与控制

（一） 风险类型

正因为信用卡分期付款业务具备上述特点，发卡机构在开展这种业务同时面临了更多的风险和问题。 龙源期刊网

（1）利率风险。在信用卡分期付款业务中，由于银行一次性垫付了商品全额价款，同时也确定了持卡人每期还款金额，在还款偿付期间，利率的变化导致资金成本的变化可能使得银行无法覆盖利率风险。

商业银行信用卡业务风险管理

作者：马赛

来源：《中国国际财经》2016年第10期

[摘 要]信用卡作为一种新兴的支付工具和信用手段，改变了传统银行业的经营模式、价值理念、管理办法和竞争格局，但其在为客户创造便利以及为商业银行创造丰厚利润的同时，在风险管理方面还存在着大量的不足与隐患。本文从商业银行信用卡业务风险管理问题的一般理论入手从几个角度提出了一些对策和建议。

[关键词]商业银行；信用卡业务；风险管理；对策和建议

引言 随着信用卡业务的快速发展，商业银行越来越青睐这张为他们带来巨大利益的小卡片，而消费者们也渐渐离不开为他们带来便利生活的信用卡。可是，随着信用卡市场的不断扩大、信用卡授信额度不断上涨、信用卡消费总额不断上升，信用卡犯罪信用卡风险也日益凸显，渐渐危害到商业银行及客户的资金安全。本文从商业银行信用卡业务风险管理问题的一般理论入手，提出了相应的一些解决方法，希望能够为信用卡业务的发展贡献自己的力量。

1 提升产品吸引力，主動选择更优质客户群

商业银行在追求市场拓展的过程中，不应该盲目降低发卡门槛，那样增加的发卡量并不一定能够给商业银行带来更高的利益，相反，劣质客户往往会出现套现、套利、无力偿还等信用问题，给商业银行带来信用风险。而客户群的选择失败，出现上述“一人多卡”的现象也有可能会增加商业银行的成本，造成巨大的损失。因此，商业银行应该在竞争中不断提高自身产品的吸引力，而为了提高吸引力，服务二字是应该放在首位的。银行作为一个服务性质的行业，服务意识是必须贯彻到每一个细节的，我们必须不断提高自身的服务意识，真正建立以客户为中心的服务体系，做到以服务来吸引新客户，留住老客户，做到以服务取胜。

2 强化银行内部控制，建立有效的风险管理制度

2.1商业银行应该真正重视起内部风险防范，不断在实践中建立、健全、完善企业内部的各项规章制度、奖惩制度。

银行信用卡风险解析

内容 摘要：随着信用卡业务的长足 发展 和信用卡业务的不断增长，信用卡业务中的风险频率也随之增长，对发卡行、特约商户、持卡人之间造成的损失也越来越大，风险中的 问题 也日渐严重。发卡行中的风险主要是自身的问题，发卡行是一切问题的源头，银行自身操作上的漏洞为信用卡违法人员提供了机会，导致风险的不断发生，银行应加强信用卡的风险的管理，加强 法律 法规的监管，提高员工的综合素质，以防止违法违规的现象发生，提高发卡行的权利，使之能正常的、高效的、合法的经营。特约商户起到了承上启下的作用，在上下连接的过程应十分注意，把好每一个关口，堵住每一个有可能发生的漏洞。另外，自身的风险也是一个重要的问题，应提高人员的综合素质，以便更好的维护自身及他的权利。持卡人是三者之中的弱势群体，除自身应注意“自保”之外，还应注意一些不合理的法规条款等，应有较强的自我保护意识。总之，我国信用卡业务的发展还不十分成熟，各种法规还不十分完善，应多借鉴国外的经验，更多地从维护社会公共利益和保护消费者的角度出发，制定有关法律或规定，不能只做行业利益的保护者，不能以牺牲消费者的利益为代价推动银行业的发展。

关键词：信用卡 风险 解析

自从1985年6月 中国 银行珠江分行在国内发行第一张信用卡（中银卡）以来，由于其方便快捷，受到公众客户的青睐。我国的银行卡业务得到了长足的发展，发卡银行、发卡数量、交易金额都有了较大的增长，信用卡的用卡环境也有了银大的改善。就拿上海市来说，到2002年底，全市银行卡发卡总量达到3565万张，比上年增长27.5%。银行卡交易笔数10750万笔，交易总金额1065亿元，布放ATM3282台，POS16938台。2002年全年银行卡联网商户数量从年初的2184家增加到5780家，入网POS16234台，全年ATM和POS跨行总交易清算为5185.72笔。（据保守估计，到2007年，上海市银行卡产业建设总投资将超过100亿人民币，年总产值将达200亿人民币以上，从业人员也将高达3万人左右）

银行信用卡业务的风控与合规管理

一、引言

随着经济的发展，人们使用信用卡的频率逐渐增高，银行信用卡业务也随之兴起，但信用卡业务存在着一些风险和合规问题，因此银行需要加强信用卡业务的风险控制和合规管理，确保安全、合法地提供信用卡服务。

二、信用卡业务的风险控制

1.信用风险控制：

银行应该对信用卡申请人的资产负债状况、还款能力、借款用途等方面进行评估，在此基础上制定合理的信用额度，以控制信用风险。此外，银行还应该对信用卡消费行为进行监控，发现异常行为及时采取措施，并建立不良记录数据库，避免授信给不良信用的申请人。

2.操作风险控制：

银行应该加强对员工的培训和管理，确保员工提供正确的信用卡服务。此外，银行还应该建立健全的柜面管理制度，规范柜员操作行为，加强风险控制。

3.市场风险控制： 银行应该对市场环境的变化进行及时分析，及时调整信用卡的营销策略和收费政策，确保信用卡业务的稳健发展。此外，银行还应该加强对信用卡合作商户的管理，防范商户涉嫌欺诈、违法等行为对银行的风险产生影响。

三、信用卡业务的合规管理

1.法律合规管理：

银行应该遵守相关法律法规及监管部门的规定，建立合规管理制度，确保信用卡业务合法合规。此外，银行还应该加强对商户的合规管理，确保商户的行为符合相关法律法规及监管要求，避免商户的违法行为给银行造成损失。

2.信息安全管理：

银行应该建立健全的信息安全管理制度，确保客户的个人信息得到有效保护。此外，银行还应该加强对信用卡系统的安全管理，防范黑客攻击、系统故障等安全威胁。

3.业务流程监管：

银行应该对信用卡业务的各个环节进行监管，确保信用卡业务的规范、透明运作。此外，银行还应该加强对监管部门的沟通和协调，及时了解监管要求，确保信用卡业务合规运营。

四、结论 随着信用卡业务的发展，银行的风险控制和合规管理显得尤为重要。银行应该加强对信用卡业务的监管和控制，确保信用卡业务的安全、可靠和合法。只有如此，才能更好地服务于客户，促进银行业务的健康、稳定发展。