民间借贷融资担保风险之法律研究

Ｔｏａ ．７ ｔ ｌＮｏ ４
民间借贷 融资担保风 险之法律研 究
臧 博 何永新 ２
（． 大 学法 学院 ， 北 武汉 ４ ０７ ；． 经济 学 院襄樊 分 院 ， １武汉 湖 ３０ ２２军事 湖北 襄 阳 ４ １ １） ４ １８
［ 摘 要 ］民 间借 贷担 保是 我 国 融资担保 体 系 的重要 组成 部分 之 一 。随 着担 保体 系的逐 步完 善 ． 其得 以 快速发 展 的 同时也存 在诸 多法律风 险 。建 立完 善 的法律 制度体 系 ， 防范 民间借 贷融 资担保 的风 险 。 以使 得 可 融资担 保 的三 方主体 能够 在 良好 法律机 制 的制 约下得 以互利发 展 。 ［ 键词 ］民间融 资担保 ； 关 融资担保 公 司 ； 险防 范 风
２ １ 年 第 ２期 ０１ 总第 ７ ４期
北 京 化 工 大 学学 报（ 会 科 学 版） 社
Ｎｏ ．２．２ １ ０１
Ｊｕ ａ ｅ ｉｇＵ ｉｅｓｙｏ ｈｍｉ ｌ ｅｈ ｏｏｙ ｏｒ ｌ ｉｎ ｎｖｒ ｔ ｆ ｅ ｃ ｃ ｎｌｇ ｎ Ｂｊ ｉ Ｃ ａＴ
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对 资金 的优化 配 置并 使 之增 值 的过 程
目前 我 国
大部分 中小 企业 融 资方 式不 外 乎 内源融 资 和外 源融
资。 内源 融资 是企 业 的经 营活动产 生 的资金 ． 主要 其
来 源有 企业 公积 金 、 留存 收益 和折 旧基金 等 外 源融
完 善 信 用 担 保 公 司 的 风 险 补 偿 机 制 和 风 险 分 担 机 资 是指企业 从外部 融通 的资金 外源融 资根据 是否通 制 商业 性 担保 公 司在迎 来 快速 增 长为 中小 企业 提 过 金融 中介 机构 ．又可分 为直 接融资 和 间接 融资 ［ ３ ＿ 。
［ 中图分 类号 ］ ９２２ Ｄ ２ ．８
［ 献标 识码 ］ Ａ 文
［ 文章 编号 ］１７— ６ ９２ １）２ ０２ — ５ ６ １６ ３（０ １０— ０ １ ０
我 国融资性 担 保业 为 中小 企业 提 供融 资服 务 和 上 ，有 些甚 至 高达 ９ ％ ．如 德 国为 ９ ． ．法 国为 ９ ９６ ％ 促 进经 济发 展 的能 力 １益 增强 ．特 别 是在 国 际金 融 ９ ．％， 国为 ９ ． 日本为 ９ ．％ …。中小 企业 融 ３ ９９ 韩 ９３ ％， ９８ 危机爆 发后 。 保 机构 在缓 解 中小 企业 贷款 难 、 进 资不 足 、融资 渠 道窄 的 问题仍 然 是世 界各 国面 临的 担 促 中小企 业 发展 等方 面起 到 了重 要 的作 用 ．取得 了 良 共 同难题 ，中小企 业 融资 状况 与 现实 需求 相 比仍 有 好 的社 会 效益 。商 业性 融 资担 保是 融 资担 保体 系 中 的重要 组成 部分 之 一 ， 随着 担保 体 系 的逐步 完 善 ， 必 将得 到 飞速发 展 。 国务 院于 ２ １ ０ ０年 ５月 １ ３日发布 《 国务 院关 于 鼓励 和 引导 民 间投 资 健 康 发展 的若 干 意见》在“ ３ ， 新 ６条 ” 中鼓励 和引 导 民间 资本 进 入 金 融服 务 领域 ． 支持 民间资 本发 起设 立 信用 担保 公 司 ． 较大 差距 ． 已成 为其 发展 的制 约 因素 。 企业 融资 即将 资金 融 人 、 出的过 程 ， 融 实质 上是
务操 作 不规 范 、 担保借 贷 风 险积 聚等 诸多 隐忧 ， 须 难 以筹 措到 必需 的资金 而不 能最 大 规模 地发 挥其 能 必
这 瓶颈 ” 对 于 中 ［ 钔 有严 格 的风 险 防控机 制对 其 进行 制 约从 而 防范融 资 力 。 已经成 为制 约其 发展 的重 要 “ 风 险
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北京化工大学学报（ 会科学版） 社
２１ ０ １年 第 ２期
机构 并按 照 “ 支持 发 展与 防范 风 险相 结合 、 府扶 持 政
２法 治环 境不 健全 ．
与市 场化 操作 相结 合 、 展担 保 与提 高信 用 相结 合 ” 开
我 国 中小 企 业融资 担保 现状
小企 业 ，只 能从 间接 融资 方 面寻 求扩 大企 业规 模 的
资 金来 源
一
、
很多 国家和地 区都建 立 了 中小企 业融 资 担保 制
度。 以支持 中小企 业 的发 展 。我 国 自从 １ ９ ９ ８年 开始
虽然 各个 国家或 者地 区的企业 数 目有 别 ．但 在 建 立 中小企 业 信贷 担保 试 点 以来 ．中小 企 业担 保机 多数 国家 ．中小企 业几 乎都 能 占企 业 总数 的 ９ ％１ 构 迅 速发 展 ．一些 地方 纷 纷成 立 中小企 业 信贷 担保 ０ ２ ３ ，
［ 收稿 日期 ］ ０ １ ０－ ５ ２ １－ ３ ２ ［ 作者 简介 】 博 （９９ ） 女 ， 臧 １７ 一 ， 武汉 大 学法 学 院 民 商 法 专 业 ２ ０ ０ ９级 博 士研 究 生 。 何 永 新 （９ ３ ） 男 ， 事经 济 学院襄 樊分 院 财务 系讲 师 ， １７ － ， 军 中南财 经政 法 大学 经济 史专 业 ２ １ ０ ０级博 士研 究生 。
供 融资 平 台的 同时 ．也 吸 引越来 越 多 的普通 民众 参 从 目前 情况 来看 ．中 国的 中小企 业 尚未 建立 起外 部
与 到融 资担保 投 资 中来 ．使 社会 资金 活跃 度 大 幅提 市 场融 资体 系 ． 本是 内部融 资 ． 基 自我滚 雪球 式 的发
高 而在 民间融资担保业 务蓬 勃发展 的表象下 ． 隐藏 展 致使 企业 难 以形成 规模 生 产 中小 企业 所 面 临 的 着 法规 不健 全 、 融资 担保 公 司发展 失 序 、 融资 担保 业 资 金矛 盾非 常 突 出 ．许 多ห้องสมุดไป่ตู้ 项 目有盈 利 的企 业 由于