浅析民间借贷的风险与防范

第２９卷第３期　２　０　１　５年０５月　长沙大学学报　ＪＯＵＲＮＡＬ　ＯＦ　ＣＨＡＮＧＳＨＡ　ＵＮＩＶＥＲＳＩＴＹ　ＶＯＩ．２９　ＮＯ．３　Ｍａｙ．２　０　１　５　

我国民间借贷的风险与防范　

周剑平　

（湛ｔｒ＿－￣广播电视大学，广东湛江５２４０００）　

摘要：根据我国民间借贷现阶段的新特点，分析了我国民间借贷存在的风险以及民间借贷风险积聚　的原因。并从法律角度探讨了我国民间借贷风险的防范措施。这些措施在一定程度上能够对我国民间借　贷风险的防范产生积极的作用。　关键词：民间借贷；风险；防范　中图分类号：Ｄ９２２．２９　文献标识码：Ａ　文章编号：１００８—４６８ｌ（２０１５）０３－００７５－０３　

２００７开始的金融危机给中小企业带来了很多经营上的　

困难，如订单减少，资金紧张等。中小企业需要大量的资金　

来维持企业的正常运转。但是我国在２０１０年开始实施银根　

紧缩的政策，加之我国金融资源的配置往往以国有经济为导　

向，这些都让中小企业的融资面临巨大的困难。中小企业为　

了维持企业运营，便把目光转向了不受地域限制的民间借　

贷。但是民间借贷在我国一直没有相关的法律法规予以规　

范，因民间借贷发生的纠纷不断增加。２０１１年至２０１４年期　

间，全国不少地方都出现了民间借贷危机现象，大量的中小　

企业倒闭，老板跑路，由民间借贷危机引发的后果严重到了　

前所未有的程度…。如何防范民间借贷风险，规范民间借贷　

行为，让民间借贷走上健康发展的道路，成为很多专家学者　

关注的热点。　

一民间借贷的新特点　

民间借贷是指企业与企业、企业与个人、个人与个人之　

间在银行等正规金融机构之外进行的资金借贷活动。现阶　

段的民间借贷具有如下新特点：　

（一）规模在扩大　

根据２０１４年宜信财富联合西南财经大学发布的中国民　

间金融发展报告来看，我国民间借贷的规模超过５万亿。　

２０１２年中信证券的研究显示我国民间借贷的总规模超过４　

万亿，而根据中国人民银行２００５年的调查报告显示，我国民　

从风险控制角度解读民间借贷

广东达盛律师事务所 姜春华律师

随着我国市场经济的不断发展和活跃，民间借贷活动日益增多。民间借贷在解决中小企业融资，促进社会经济的发展方面起了一定作用。但借款不慎就会发生借贷纠纷，甚至成为集资诈骗的受害者或刑事案件的犯罪嫌疑人。为保护民间借贷中双方当事人的权益，笔者从风险控制角度，结合司法实践来谈谈民间借贷过程中应注意的问题。

一、借贷前要了解的情况

1、首先要了解借款人的借款用途。了解借款用途，一方面能否帮助出借人评估资金的安全性，另一方面也能使出借人远离集资诈骗和其他刑事犯罪活动。如果了解到借款人将借款用于炒股、期货等高风险的投资行为，或者用于赌博、走私、买卖毒品等非法活动，出借人自然会衡量风险，避免盲目借款而自找麻烦。

2、了解借款人的还款能力和信誉。不管借钱出去是出于朋友的情谊，还是为了赚取利息，都要综合权衡借款人的经济情况和信誉，有效减少发生纠纷的几率。

3、了解借款人的借款总额。结合借款用途和借款人的还款能力，衡量借款总额是否合理，借款人是否有偿还能力，尽量避免债务人因不能还款导致的不良后果。

二、欠条和借条的区别。

民间借贷通常发生在亲戚、朋友和熟人之间，由于特殊的关系，通常借贷双方凭一张欠条或借条确立借贷关系。特别需要强调的是，欠条并不能代表借贷关系；相对借条而言，欠条持有人在诉讼过程中常常处于劣势地位，理由如下：

1、 借条证明借款关系，欠条证明欠款关系；借款肯定是欠款，但欠款则不一定是借款。

欠条是对以往双方经济往来的一种结算，属于债权债务范畴；而借条是出借人向借款人交付借款时，借款人向出借人出具的一种借款事实的依据，清晰地表明了借贷关系。

2、民事诉讼中，欠条的举证责任比借条大。 欠条形成的原因很多，可以基于多种事实而产生。如货款、工资款、损害赔偿款等等，因此，欠条持有人凭欠条向法院起诉，必须向法官陈述欠条形成的事实，如果对方对此事实进行否认、抗辩，欠条持有人必须进一步提供相关证据，用以证明存在欠条形成的事实。

民间借贷及其风险防范　陶琼　（武汉太阳神企业发展有限公司　湖北・武汉４３００００）　摘要：文章首先提出了我国现阶段民间借贷的发展状况，并指出了其存在的问题，然而运用风险管理的理论，通过对有关民间　借贷的我国现行法律的分析和介绍，找出了民间借贷的风险所在。最后以民间借贷当事人的身份，揭示了如何避免有关风险的措　施和对策。　关键词：民间借贷；合渤｝生；风险；防范　一、民间借贷及其合法性分析　民间借贷，是指自然人之间、自然人与法人之间、自然人与　其它组织之间的借贷活动。民间借贷其实远在人类社会形成的　早期即已形成，它的历史远胜近代资本主义社会里才产生的金　融业，自然更早于银行借贷，然而民间借贷却一直无法得到官方　的正式认可。究其根源，一是民间借贷就像人们的生产活动一　样广泛存在于民间的任何一个角落，散；二是民间借贷形式多样，　许多时候甚至仅仅是口头或者默许，杂；三是由于自然人之间知　识水平、教育、语言、籍贯等诸多方面存在着巨大的差异，对借贷　的理解也存在较大的不同，乱。正因为如此，官方的管理存在着　较大的困难，这也就导致了古今中外没有一部有关民间借贷的　法律问世。因而在发生有关民间借贷的纠纷时，自古以来都是　以民法为主要的裁决依据进行裁判。例如，我国现阶段，对于民　间借贷的裁判依据主要就是民法、合同法等等。　因而关于民间借贷的合法性，历来就没有一个明确的说法。　但是本世纪初，随着我国《合同法》的修订和颁布，民间借贷实际　上已经得到了合法的默许。２０１２年３月２８日，国务院批准设立　了温州市金融综合改革试验区，旨在对民间金融市场的规范化。　对于这一举措，我认为则是对民间借贷合法地位地进一步确认　和明确。　二、民间借贷的现状及推动其发展的原因　其实，不管民间借贷合法与否，它都广泛存在于民间。椐报　道，仅山东省邹平县每年就有近千亿的民间借贷发生。后来山　东省金融管理部门出面估计山东省整年的民间借贷为４０００亿　左右，并由此推断邹平的民间借贷规模在７Ｏ亿左右。对此我想　说的是，上述数据均为推算，其准确性难以考证。但即使是每年　７０亿的规模，也是一个不小的数字，由此推算全国的民间借贷数　据估计不会少于２０万亿。　民间借款之所以发展迅猛，广受欢迎，是因为相对于银行贷　款，它具体以下优点。　．　１．灵活性，民间借款没有银行条条框框的限制，只要双方认　可，符合法律相关规定，就可以做。　２．简便性，流程简便，手续办理简单，需要提交的材料精简。　３．快速性，由于其本身所具有的灵活性和简便性，民间借贷　自然具有快速的特点。如联手投资办理的民间借款业务，只要　手续齐全，当天就可以进行资金借贷方之间的转移，最迟不超过　三天。　４．资金使用效率高，这种特性又是因为其快速性所决定了　的，因为快速，资金闲置时间就少，其使用率自然更高。　民间借贷，对于借款人而言，是一种直接融资渠道；对于贷　款人而言，它又是民间资本的一种投资渠道。因此上述优势对　于借贷双方来说，实际上是一种互利共赢。改革开放以来，特别　是近十多年来，随着我国民营、私营经济的不断发展壮大，民间　资本越来越雄厚，民间借贷产业由此得以迅猛地发展起来。　三、民间借贷风险及其防范措施　实践证明，不仅民问借贷广泛存在于民问，而且民间借贷也　为解决中小企业融资难、活跃地方经济，起着日益重要的作用。　但是由于民间借贷而产生的民事诉讼案件还是不可避免地出现　了不断增加的趋势。仅以浙江省杭州市滨江区为例，有人就其　涉及民间借贷的诉讼案件进行了统计，发现：民间借贷案件数量　不断上升、案件标的额增速迅猛（见表Ｉ）。特别是２００７年、２００８　年、２００９年，民间借贷案件数量更是呈井喷式增长。２００８年的　案件数量比２００７年增长了１０２％，２００９年又比２００８年增长了　６２．８％。涉案金额也大幅攀升，２００８年涉案金额比２００７年增长　近ｌＯ倍，２００８年至２０１０年间每年的涉案金额均逾２亿。民间　借贷案件所占比重也基本保持在２０％以上，２００８年、２００９年、　２０１０年分别占年度民商案件总数的２３．６％、３２％、２１％。　表１　杭州市滨江区法院２００６年至２０１０年间受理的　民间借贷案件统计表　民事案件　其中：　所占比例　涉案金额　年度　民间借贷　（件）　（％）　（万元）　（件）　２００６笠　６５４　９９　ｌ５．１　ｌ７１０　２００７年　９１７　Ｉ１６　ｌ２．７　２９２５　２００８在　９８ｌ　２３４　２３．６　２０９３９　２００９生　ｌ１９１　３８ｌ　３２．Ｏ　２２５４３　２０１０年　１６９０　３５４　２１．０　２０９７８　合计　５４３３　Ｉ１８４　２１．８　６９０９５　在这里我们无法知道这些民间借贷纠纷案件是基于多少民　间借贷而发生的，但从它所占经济纠纷的比例来看，它应该也是　

浅析民间借贷的风险与防范

民间借贷是指个人之间或者个人与小微企业之间进行的借贷活动，是一种比较常见的非银行信贷形式。随着金融市场的发展和个人财富管理需求的增加，民间借贷在我国日益普遍。民间借贷也存在着一定的风险，如果不加以合理的防范和管理，可能会给借款人和出借人带来不小的损失。

一、民间借贷的风险

1. 高利率风险

民间借贷的利率通常会比银行的利率高很多，有些甚至高得离谱。这主要是因为民间借贷没有受到监管机构的严格约束和监督，借贷双方可以自由协商利率。高利率会加重借款人的还款压力，导致资金链紧张，甚至发生破产清算。

2. 透明度风险

由于民间借贷没有明确的法律约束和监管规定，往往缺乏透明度。出借人往往无法获得足够的信息来评估借款人的信用风险，而借款人也无法确定出借人的资信情况。这就容易导致信息不对称，出借人和借款人难以做出明智的决策。

3. 法律风险

民间借贷往往存在着较大的法律风险。一方面，由于缺乏有效的法律保护，出借人的资金往往难以追回，尤其是在借款人出现违约行为时。借款人也可能受到不公平的对待或者欺诈，法律救济渠道有限。

4. 经济环境风险

经济环境的变化会对民间借贷造成影响。一旦宏观经济形势恶化，就会导致许多小微企业陷入困境，从而引发大量违约事件。这将对出借人和借款人都带来严重的损失。

1. 提高自我防范意识

对于出借人而言，应该提高自我防范意识，不贪图高利息，合理分散风险，选择信誉和实力较强的借款人。对于借款人而言，要勿贪便利，慎重考虑借贷行为，避免非理性消费或者盲目拓展业务，导致资金链紧张。

2. 准确评估信用风险

出借人应该采取有效措施，提高对借款人的信用风险评估能力。可以通过借款人的资产状况、经营状况、征信记录等多方面信息进行评估，确保借款人具备偿还能力和偿还意愿。借款人也应该对出借人的资信情况有所了解，尽量选择信誉好的出借人。 3. 规范借贷行为