浅析民间借贷风险及其防范

民间借贷及其风险防范　陶琼　（武汉太阳神企业发展有限公司　湖北・武汉４３００００）　摘要：文章首先提出了我国现阶段民间借贷的发展状况，并指出了其存在的问题，然而运用风险管理的理论，通过对有关民间　借贷的我国现行法律的分析和介绍，找出了民间借贷的风险所在。最后以民间借贷当事人的身份，揭示了如何避免有关风险的措　施和对策。　关键词：民间借贷；合渤｝生；风险；防范　一、民间借贷及其合法性分析　民间借贷，是指自然人之间、自然人与法人之间、自然人与　其它组织之间的借贷活动。民间借贷其实远在人类社会形成的　早期即已形成，它的历史远胜近代资本主义社会里才产生的金　融业，自然更早于银行借贷，然而民间借贷却一直无法得到官方　的正式认可。究其根源，一是民间借贷就像人们的生产活动一　样广泛存在于民间的任何一个角落，散；二是民间借贷形式多样，　许多时候甚至仅仅是口头或者默许，杂；三是由于自然人之间知　识水平、教育、语言、籍贯等诸多方面存在着巨大的差异，对借贷　的理解也存在较大的不同，乱。正因为如此，官方的管理存在着　较大的困难，这也就导致了古今中外没有一部有关民间借贷的　法律问世。因而在发生有关民间借贷的纠纷时，自古以来都是　以民法为主要的裁决依据进行裁判。例如，我国现阶段，对于民　间借贷的裁判依据主要就是民法、合同法等等。　因而关于民间借贷的合法性，历来就没有一个明确的说法。　但是本世纪初，随着我国《合同法》的修订和颁布，民间借贷实际　上已经得到了合法的默许。２０１２年３月２８日，国务院批准设立　了温州市金融综合改革试验区，旨在对民间金融市场的规范化。　对于这一举措，我认为则是对民间借贷合法地位地进一步确认　和明确。　二、民间借贷的现状及推动其发展的原因　其实，不管民间借贷合法与否，它都广泛存在于民间。椐报　道，仅山东省邹平县每年就有近千亿的民间借贷发生。后来山　东省金融管理部门出面估计山东省整年的民间借贷为４０００亿　左右，并由此推断邹平的民间借贷规模在７Ｏ亿左右。对此我想　说的是，上述数据均为推算，其准确性难以考证。但即使是每年　７０亿的规模，也是一个不小的数字，由此推算全国的民间借贷数　据估计不会少于２０万亿。　民间借款之所以发展迅猛，广受欢迎，是因为相对于银行贷　款，它具体以下优点。　．　１．灵活性，民间借款没有银行条条框框的限制，只要双方认　可，符合法律相关规定，就可以做。　２．简便性，流程简便，手续办理简单，需要提交的材料精简。　３．快速性，由于其本身所具有的灵活性和简便性，民间借贷　自然具有快速的特点。如联手投资办理的民间借款业务，只要　手续齐全，当天就可以进行资金借贷方之间的转移，最迟不超过　三天。　４．资金使用效率高，这种特性又是因为其快速性所决定了　的，因为快速，资金闲置时间就少，其使用率自然更高。　民间借贷，对于借款人而言，是一种直接融资渠道；对于贷　款人而言，它又是民间资本的一种投资渠道。因此上述优势对　于借贷双方来说，实际上是一种互利共赢。改革开放以来，特别　是近十多年来，随着我国民营、私营经济的不断发展壮大，民间　资本越来越雄厚，民间借贷产业由此得以迅猛地发展起来。　三、民间借贷风险及其防范措施　实践证明，不仅民问借贷广泛存在于民问，而且民间借贷也　为解决中小企业融资难、活跃地方经济，起着日益重要的作用。　但是由于民间借贷而产生的民事诉讼案件还是不可避免地出现　了不断增加的趋势。仅以浙江省杭州市滨江区为例，有人就其　涉及民间借贷的诉讼案件进行了统计，发现：民间借贷案件数量　不断上升、案件标的额增速迅猛（见表Ｉ）。特别是２００７年、２００８　年、２００９年，民间借贷案件数量更是呈井喷式增长。２００８年的　案件数量比２００７年增长了１０２％，２００９年又比２００８年增长了　６２．８％。涉案金额也大幅攀升，２００８年涉案金额比２００７年增长　近ｌＯ倍，２００８年至２０１０年间每年的涉案金额均逾２亿。民间　借贷案件所占比重也基本保持在２０％以上，２００８年、２００９年、　２０１０年分别占年度民商案件总数的２３．６％、３２％、２１％。　表１　杭州市滨江区法院２００６年至２０１０年间受理的　民间借贷案件统计表　民事案件　其中：　所占比例　涉案金额　年度　民间借贷　（件）　（％）　（万元）　（件）　２００６笠　６５４　９９　ｌ５．１　ｌ７１０　２００７年　９１７　Ｉ１６　ｌ２．７　２９２５　２００８在　９８ｌ　２３４　２３．６　２０９３９　２００９生　ｌ１９１　３８ｌ　３２．Ｏ　２２５４３　２０１０年　１６９０　３５４　２１．０　２０９７８　合计　５４３３　Ｉ１８４　２１．８　６９０９５　在这里我们无法知道这些民间借贷纠纷案件是基于多少民　间借贷而发生的，但从它所占经济纠纷的比例来看，它应该也是　

我国民间借贷高利率的风险及其防范

刘丹

长沙理工大学金融学，410114，1243165130@

摘要：随着市场经济的发展，民间借贷得到了快速发展。大量的民间资本循环在体制外，必将产生高风险；而高风险必将导致高利率，高利率反过来又会导致民间借贷的高风险，这样下去将对国民经济产生极大的影响。因此，对我国民间借贷高利率的风险进行研究具有很大的理论和应用价值。

关键词：民间借贷；高利率；金融风险 1 绪论

1.1 研究背景：

近年来，我国民间资金借贷活动日渐活跃，“温州事件”引发的问题更是引发了社会各界的高度重视，它表明了现阶段民间借贷是一把双刃剑，风险与利益并存。

2011年7月发布的《温州民间借贷市场报告》显示，温州民间借贷规模已达到1100亿元，年综合利率达到了24.4%，远超一般的企业利润率（温建宁，2011）。2010年以来，温州、鄂尔多斯等地接连出现的“老板跑路”事件，足以说明民间借贷高利率的风险已全面爆发，如何最大程度上缓解民间借贷高利率的风险，成为了我国金融市场改革的当务之急。

1.2 研究方法：

本文通过实地调研，综合利用调查分析、经济学理论以及比较研究等方法，希望寻求规范民间资本市场、防范民间借贷高利率风险的有效方法。

1.3 本文的研究思路：

首先，分析我国民间借贷高利率的系统风险与非系统风险。

然后，探讨如何防范我国民间借贷高利率的风险。

1.4 文献综述

1.4.1 有关民间借贷利率的理论解释：

朱德林等认为，民间借贷是在不能得到国家体制内金融制度支持的情况下自发衍生出来的，属于灰黑色金融的范畴。武刚(2011)认为，应该“放宽政策限制，允许和保护合法的民间借贷行为”。

一些经济学家认为民间借贷利率具有高利贷的性质。Timothy Besley，Alec R

Levenson(1996)认为，民间借贷的高利率主要来自于放贷者的垄断力量[1]。

Adams（1991）认为民间借贷高利率不是垄断利润，而是风险和机会成本的一种补偿。江曙霞，秦国楼（2000）也从理论上反驳了垄断利润的解释，认为不同地区、不同行业的平

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民间借贷风险及其防范探析

作者：刘文 周秋雅 王籽懿

来源：《时代经贸》2013年第07期

【摘 要】近年来，民间借贷在全国范围内规模不断扩大，门槛不断放低，主体更加多样，额度不断攀升，越来越受到全国金融领域乃至普通民众的关注。本文基于对我国民间融资市场的调研，剖析民间借贷风险的形成原因，提出了防范民间借贷风险的建议。

【关键词】民间借贷；风险；成因；防范

一、我国民间借贷现状与特点

随着我国经济的快速发展，国内资金供需矛盾日益显现，民间融资规模不断扩大，已成为中小企业及“三农”经济取得流动资金和建设资金的重要渠道。2005年中国人民银行的调查结果显示，全国民间融资规模达9500亿元。2011年，民间借贷规模继续扩张，去年以来，受银行信贷紧缩政策的影响，中国民间借贷市场供需两旺，借贷利率一路走高，平均年利率超过20%。目前我国民间借贷市场总规模超过4万亿元，约为银行表内贷款规模的10%-20%。调查显示，目前中小企业获得银行贷款的满足率度不到40%，通过民间融资方式筹资的企业高达77.3%，占企业融资规模的50%左右。民间借贷在社会经济生活中所发挥的作用在一定程度上得到社会大众的认可，逐渐演变成私营业主、个体工商户和民营企业缓解资金供需矛盾的重要手段。民间借贷交织着规模、价格、结构以及违约等风险，使得该市场潜在危机巨大。最突出的问题是，相当比例资金没有进入实体经济，而是流入“钱生钱”的投机性利益链，从而催生资产泡沫风险。而2012年我国经济形势日趋陷入下行周期，随着经济下行整体出现的流动性风险要远高于银行，而且缺乏有效的流动性支撑。一旦资金链断裂，所引起的信贷危机将极大地冲击我国金融市场的稳定。

二、我国民间借贷风险成因分析

通过对部分中小企业融资情况的调查，可以看出：我国民间借贷主要存在着利率风险，政策风险，企业风险，监管风险，法制风险和社会风险。这些风险给银行带来了一定冲击，导致银行资金得不到有效利用，影响我国经济健康发展，同时民间借贷纠纷案也增加了社会的不稳定因素。下面简要探讨一下民间借贷风险的形成机制。

如何防范民间借贷风险

要求借款人出具借款凭据。借款往往发生在熟人之间，有些时候因为顾及人情或者面子，未要求借款人写下借款凭据，借款人诚实守信还好，万一借款人不按照约定履行还款义务，甚至逃避债务的，借款人往往因为没有借款凭据而变得很被动。

民间借贷也就是私人借贷，虽然现在每天都在大量的发生民间借贷，但对于当事人而言这其中也有一些可能会损害到自身利益的风险产生。而想要了解该如何防范民间借贷风险，那么就要先搞清楚究竟民间借贷的风险都有哪些。本文整理了相关资料，将在下文中为你解答这方面的知识。

一、民间借贷中有哪些风险

(一)债务人信用的风险

关于债务人的身份问题，有两点值得注意： 1、债权人应当审查债务人的身份证件，并要求债务人当面书写借条。如果债务人将事先写好的借条交给债权人的话，就不排除该借条中债务人的签名系由他人代签的可能。

2、如果借贷人同时又是某个公司的法定代表人或负责人的话，债权人一定要明确债务人是该借贷人本人还是其所代表的公司或企业。在法律上，法定代表人或负责人是可以代表公司或企业从事包括付款在内的民事行为的。如果债权人不对债务人的身份加以明确的话，就有可能出现借贷人身份混同的情形。

(二)借贷用途的风险

在民间借贷中要注意恶意借贷的问题，也就是借贷人筹集资金所指向的对象为非法用途的借贷关系。对于这种借贷关系，我国法律明确规定：出借人明知借贷人是为了从事非法活动而借贷的，其借贷关系不予保护。该行为因为违反了国家法律，也被确认为无效。

在实践中，往往有些借贷人筹集资金是为了从事非法活动，出借人则也往往牟利心切，未注意审查借贷人借贷的用途，或有的明知其借贷是为其非法活动提供资金的仍盲目出借。但是，如经司法机关查实，是可以依法没收出借的款项，并可对违法借贷的双方处于罚款，拘留等处罚，情节严重构成犯罪的更将依法追究刑事责任。这样，对出借人来说是得不偿失的。 (三)损失利息的风险