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科技金融的理论与实践分析科技金融这一概念在互联网时代的出现越来越被人们所关注。
它将金融和科技两个大领域结合在一起，实现了“金融+科技”的全新模式。
这种模式依靠科技的进步，在传统金融领域中不断推进创新，从而加速了金融领域的转型升级。
本文将从理论和实践两个方面去探究科技金融的发展趋势。
一、理论分析1.理论背景自金融科技起步以来，它以其卓越的创新能力，短短几年便在全球金融领域掀起了一场革命。
科技金融的出现正是为了与传统金融的变革相适应。
传统金融领域长期以来一直处于高度垄断状态，各种新技术在金融领域的应用受到一定的限制。
科技金融的出现缓解了这一状况，成为了金融领域革命化的重要推手。
科技金融正是借助互联网等先进技术，在传统金融行业中不断加速进步和发展的。
2.理论重要性科技金融可以促进金融行业的转型升级，推动资本市场的创新变革。
科技金融将金融与科技紧密结合，不断推出高效和便捷的金融产品和服务。
科技金融的影响不仅在于其本身，还在于它所倡导的“创新要素”。
它在金融领域内加速了创新、加速了应用，并不断提升金融服务的价值和质量。
更甚者，科技金融拥有着源源不断的大数据，为投资者提供准确的数据分析。
3.理论挑战随着金融科技引领人类向未来的步伐逐渐加速，其也逐渐暴露出了诸多挑战。
在金融科技领域，特别是在科技金融领域，资金运作更为频繁，金融风险更大。
同时，也面临着数据开始变得催眠化、金融科技专业人才日趋短缺的问题。
二、实践分析1.实践背景科技金融实现了互联网和金融行业的双重融合，为人们提供了更为便捷的金融服务。
既可以通过互联网平台进行P2P网络借贷，也可以进行线上支付，共享经济等等。
同时，科技金融也可以为大型金融机构创造各种新颖的金融产品。
2.实践重要性科技金融扩大了金融服务的受众范围，让更多的人受益于金融服务。
它所采用的先进科技，特别是区块链技术的应用，推动了金融领域的创新和升级。
科技金融无疑为中小企业融资、绿色融资、PPP融资等领域提供了更为便捷的途径。
2014年中国互联网金融研究报告一、互联网金融这个概念的来源及含义1、互联网金融概念的构成2、互联网金融概念的含义二、中国互联网金融产生的背景1、中国金融市场的现状及缺点2、中国互联网的现状及优势3、中国互联网与中国金融市场的交叉点三、3巨头对中国互联网金融的探索及创新1、支付宝、阿里小贷与余额宝2、百度理财3、腾讯财付通与现金宝四、中国互联网金融的产品及其对应的商业模式1、p2p2、众筹3、网络小额信贷4、金融产品导购平台5、金融产品渠道服务6、第三方支付7、互联网金融产品自营8、互联网金融综合服务平台五、中国互联网金融未来的趋势1、精准信息服务商2、大平台3、产品整合一、互联网金融这个概念的来源及含义1、互联网金融概念的构成从百度、google、360搜索等搜索引擎所提供的关键词来看，互联网金融这个概念的关键词构成是互联网和金融，而这两个关键词产生的时间都远远的早于互联网金融这个关键词，而且通过网络查找互联网金融这个关键词的词源，也就明白其是谢平教授研究互联网对金融的影响时提出的一个新词。
在此我们将分别讨论互联网和金融这两个词的含义，再对理解这个新词肯定是有帮助的。
2、互联网金融概念的含义互联网：这个词有2个含义，一是指互联网技术，任何受到过这种技术熏陶的人和专门学习过这种技术的人都可以或多或少地利用该技术去实现其它的技术实现不了的想法，如电商、搜索引擎、网络游戏、自媒体等都是这种技术的产物；二是指全球性的数字信息网络，这种网络的特点在于信息传播的全球性、即时性、用户的去中心性、互动性。
互联网技术是实现这种数字网络的手段。
金融：这个词原本指黄金的融化，以利于黄金的流通、交换和储藏。
现在一般指价值的流动过程，这么理解也很难明白价值所谓的流动过程是什么，但是从两类人的角度来说，就很容易理解，一是从研究者的角度，金融的复杂可以当做一门学科来研究，去研究金融的客观规律、价值流动的一般过程；二是从市场人士的角度，在市场中怎样可以获利更多。
金融创新的理论和实践金融创新作为金融领域内的一种新兴业态，旨在提高金融业的效率、降低成本、满足客户需求。
具体来说，金融创新主要包括以下几个方面：一是金融产品的创新；二是金融服务的创新；三是金融工具的创新。
一、金融产品的创新1.1 金融衍生品的创新金融衍生品是指一种以衍生资产为基础的金融工具，例如期货、期权、掉期、期权等等。
通过金融衍生品的创新，可以提高企业对未来财务风险的管理能力，增强金融市场的活力和流动性，并创造更多的投资机会。
1.2 互联网金融的创新互联网金融是指在互联网领域内进行金融业务的一种新型业态，通过互联网技术打造一个全新的金融服务体系。
互联网金融可以充分利用互联网平台的优势，简化金融服务流程，提高操作效率，降低交易成本，方便客户。
1.3 绿色金融的创新绿色金融是指在经济发展过程中促进以可持续发展为导向的投资，并为此提供融资、风险管理等金融支持服务的一种新型金融模式。
绿色金融的创新主要包括绿色贷款、绿色债券、绿色基金等。
二、金融服务的创新2.1 移动支付服务的创新移动支付是指在移动终端上进行支付的一种支付方式，通过创新移动支付服务，可以在支付方便性、支付安全性、支付效率等方面逐步提高服务水平，推动移动支付技术的发展，为公众提供更加优质和高效的金融服务。
2.2 信用评级服务的创新信用评级是指对各类借贷主体的违约风险进行评估、分析和预测的一种评级服务，通过创新信用评级服务，可以提高评级服务的精准度和可靠性，增强借贷市场的透明度和公信力，促进金融市场的健康发展。
2.3 金融科技服务的创新金融科技是指金融机构利用科技手段创新金融产品和服务，以提高效率、降低成本、提高客户体验为目的的一种产业。
通过创新金融科技服务，可以提高金融产品的创新度和服务水平，促进金融科技的发展，为金融机构和投资者带来更多收益和利益。
三、金融工具的创新3.1 数据分析工具的创新数据分析工具是指利用先进的数据分析技术对海量数据进行挖掘、分析和处理的一种工具，通过创新数据分析工具，可以提高金融机构对市场和客户的了解度和把握度，增强投资决策的科学性和精准性。
互联网金融发展的经济学理论基础互联网金融是指利用互联网技术和商业模式，为个人和企业提供金融服务的一种新型金融模式。
它的快速发展得益于互联网技术的飞速发展和互联网的普及，同时也离不开经济学理论的支持和指导。
下面将从四个方面探讨互联网金融发展的经济理论基础。
信息经济学理论为互联网金融的发展提供了重要支持。
互联网金融通过互联网将金融服务与用户连接起来，使信息的传递更加便捷高效。
信息经济学理论研究信息在经济活动中的作用和影响，指出信息的不对称性会导致市场失灵。
互联网金融通过信息技术的应用，降低了金融服务的信息不对称性，提高了金融市场的透明度和效率，增强了金融市场的竞争力。
传统金融学理论也对互联网金融的发展起到重要的支持作用。
传统金融学理论研究金融市场的运作机制和金融产品的设计方法，为互联网金融的产品创新和运营提供了理论基础。
互联网金融可以通过金融创新来满足用户的多样化需求，例如通过互联网平台创新设计出更为灵活和便捷的金融产品，满足用户的个性化需求。
传统金融学的理论成果为这种金融创新提供了方法论和指导。
行为金融学理论对互联网金融的发展也具有重要意义。
行为金融学研究人们在金融市场中的行为规律和心理学原理，指出投资者的行为受情绪、认知和风险规避等因素的影响。
互联网金融通过数据分析和大数据技术，可以深入挖掘用户的行为习惯和偏好，提高营销的精准度和用户满意度。
行为金融学理论也提醒互联网金融平台要注意风险管理，防范用户的投资偏差和市场波动等风险。
网络外部性理论也为互联网金融发展提供了一定的支持。
网络外部性是指网络用户的行为对其他用户产生的非市场效应。
互联网金融通过互联网的网络效应，可以降低金融服务的交易成本，提高金融市场的活跃度。
互联网金融平台通过集聚用户和资源，形成规模经济效应，降低了金融服务的门槛和成本，提高了金融服务的可及性和普惠性。
互联网金融发展的经济学理论基础涉及信息经济学、传统金融学、行为金融学和网络外部性理论等多个领域。
2014年互联网金融模式与产品分析报告
2014年6月
目录
一、互联网金融的重点 (3)
1、互联网并未改变金融的本质 (3)
2、互联网的基础：信息处理 (4)
二、互联网金融的模式 (4)
1、交易/支付功能 (5)
2、P2P模式 (6)
（1）Zopa（P2P贷款） (7)
（2）积木盒子（企业贷款众筹） (8)
（3）wefunder（股权众筹） (9)
3、B2C模式 (9)
三、货币基金借助互联网的发展 (11)
1、网络货币基金的发展 (11)
2、网络货币基金的变化 (12)
四、互联网基金产品的可行路径 (13)
1、场外产品 (13)
（1）新华阿里一号 (14)
（2）指数宝 (15)
2、场内产品 (16)
一、互联网金融的重点
1、互联网并未改变金融的本质
金融活动主要实现了各个单位之前的资源有效分配，而金融机构的产生则是为了消除各分配单位之间的信息不对称性,以规模经济和专用的技术来降低资金融通过程中的交易成本。
而互联网的出现只是对金融活动分配方式的一种拓宽，本身可能难以联系到的两个单位通过互联网可以有效的连接。
因此在这里认为互联网只是对金融可能性的一种拓宽，但金融的实质并未改变。
传统金融上产品的设计创新主要基于金融工程的理论基础，在互联网金融时代，传统金融工程的理论均并未受到影响，但互联网更加重视的，或是互联网金融的基础是数据的处理。
基于扎根理论的“互联网+”银行商业模式创新成功关键因素研究随着近年来互联网金融的快速发展,银行传统的业务模式和盈利模式受到了巨大冲击,银行纷纷依托互联网,通过发掘新客户群体和细分市场,提供新的产品及服务,改变业务流程以及形成新的盈利来源等,实施“互联网+”商业模式创新。
但不同银行实施“互联网+”商业模式创新的行动速度、创新举措以及创新成效上具有较大差异,从这一现实情况出发,本文提出“银行’互联网+’商业模式创新成功关键影响因素是什么?”这一研究问题。
针对这一问题,本文在对商业模式创新、银行“互联网+”等国内外最新相关文献研究基础上,通过选取工商银行、建设银行和平安银行进行多案例研究,采取扎根方法对三个银行分别进行资料编码,进一步进行跨案例对比研究,得到主要结论归纳如下:1、影响三大银行“互联网+”商业模式创新成功的六个关键因素包括了环境驱动、战略前瞻、战略规划布局、客户导向、运营管理模式优化、资源优势。
这六个因素分别属于影响银行创新的四大类别:环境驱动是外部因素,战略前瞻和战略规划布局是顶层设计因素,客户导向和运营管理模式优化是观念组织因素,资源优势是资源支撑因素。
2、从这些关键影响因素的相互关系及地位分析,得到了基于银行商业模式创新成功关键影响因素的关系模型:环境驱动属于影响商业模式创新的外部因素,在内部五个因素中,战略前瞻居于首要和核心地位,资源优势则提供了创新的综合基础,战略规划布局提供明确的行动策略,客户导向对创新开展在观念上进行正确指引,运营管理模式优化提供组织保障。
3、本研究的理论模型整体上符合商业模式创新的三阶段能力——“洞察能力、捕捉能力和重构能力”模型以及“战略——资源/能力——商业模式创新”的框架。
但本研究的结论还发现了在“互联网+”这一特定情境和银行业特定研究对象下客户中心思维和外部环境驱动因素所具有的作用。
在此基础上,本文指出了银行开展“互联网+”创新的五个方面的管理建议和启示,它们分别是:战略前瞻、优化布局、观念变革、机制改革、和资源匹配。
互联网金融行业分析报告互联网金融行业分析报告概述互联网金融是指利用互联网技术，运用金融理论及模式进行创新金融服务的一种发展模式。
随着科技的不断进步和普及，互联网金融行业的发展愈加迅猛。
本报告将从行业发展趋势、市场规模、主要资本方和创新模式等方面，对互联网金融行业进行深入分析。
一、行业发展趋势近年来，互联网金融行业呈现出如日中天的势头。
未来，互联网金融仍将保持高速发展。
主要表现在以下方面：（1）互联网金融的技术水平不断提高。
随着技术的不断进步，新技术新应用层出不穷，如人工智能、大数据分析、区块链等，这些技术应用可以极大地提高互联网金融的效率和便利性。
（2）消费金融市场巨大。
随着人们生活水平的提高，消费和消费信贷的需求也与日俱增，消费金融市场潜力巨大。
（3）普惠金融迎来新机遇。
普惠金融是面向贫困居民、中小微企业等服务对象的金融业务，互联网金融具有便捷性、灵活性和高效性，可以为普惠金融提供更多的服务，因此发展前景十分广阔。
二、市场规模互联网金融市场规模庞大，据有关数据显示，截止2020年，全国互联网金融交易规模逾100万亿元人民币，增速逐年提升。
其中，互联网支付、互联网银行、互联网保险和互联网财富管理成为主要业务板块。
未来互联网金融市场的增长速度将逐渐减缓，并且和传统金融业的边界将逐渐被打破，两者之间的合作和融合会成为未来的一个发展趋势。
三、主要资本方互联网金融行业资本密集，其中，以BAT为代表的互联网企业是互联网金融行业的主要资本方。
此外，包括金融机构、创投公司、天使投资人等也是互联网金融投资领域的重要资本方。
其中投资天使数量最多，但是投资人普遍自身较为薄弱，面临资金短缺、信用安全等问题，因此，机构投资方日益被重视。
四、创新模式互联网金融的发展一直以来都以技术和模式的创新为主要特点。
目前主要的创新模式包括：（1）P2P借贷模式。
这种模式利用互联网建立一个借贷平台，实现个人或小型企业的融资需求。
（2）第三方支付模式。
基于金融中介理论的互联网金融发展研究作者：米文杰来源：《智富时代》2016年第01期【摘要】互联网金融在我国的发展非常迅猛，规模也非常庞大。
本文通过对互联网金融的发展模式、形态进行研究，并结合金融中介理论，分析互联网金融功能、存在的合理性以及优势。
【关键词】互联网金融；金融中介理论；金融功能观；互联网金融模式2014年底，我过得互联网金融用户规模已经达到了4.12亿，并且2015年中国互联网金融用户规模预计会达到4.89亿。
艾瑞咨询数据显示，2014年我国P2P平台交易规模为2598亿，同比增长175.1%；众筹平台共125个；第三方支付交易额达到24.1万亿元。
由此可见，互联网金融的规模非常庞大。
一、互联网金融含义和模式（一）互联网金融的定义对于互联网金融的定义，许多学者都给出了不同的概念。
以谢平为例，作为最先提出互联网金融概念的人，他认为互联网金融是在互联网技术、精神的影响下，形成的一个很大的金融范畴，包括传统金融中介的银行、证券交易所，也包括瓦尔拉斯一般均衡中无中介的所有金融交易以及组织形式，互联网金融会给我国的传统金融带来很大的冲击。
本文通过文献的研究，以及互联网金融的发展现状的分析，认为互联网金融是随着社交网络、云计算的发展和大数据的应用，产生的一种以互联网为载体的，能实现金融功能和服务，并对原有模式进行创新和改善的新型金融中介。
（二）互联网金融发展模式互联网金融的发展模式，即这种新型的金融中介实现各种金融功能的方式，包括利用的技术、形式的创新等。
本文研究了相关文献和互联网金融发展现状，按照以下两种标准进行划分：1.该模式与互联网技术、理念相结合的程度；2.信息获取和处理方式。
我们把互联网金融的发展模式划分为：信息化金融，互联网平台金融和大数据金融。
具体说明见表1：表1 互联网金融模式二、基于金融中介理论的互联网金融本文研究了金融中介理论，并联系上文的互联网金融现状以及对互联网金融的分类，结合现代金融中介观、金融功能观，研究互联网金融存在的合理性以及发展逻辑。
互联网金融理论与实践研究第一章互联网金融理论概述互联网金融是指利用互联网技术和平台，将金融产品、服务和交易过程进行数字化和网络化改造，提供全新的金融服务形态。
互联网金融理论探讨了互联网金融的本质、特点以及发展趋势，为互联网金融的实践提供了理论指导。
第二章互联网金融的发展历程互联网金融起源于20世纪90年代的美国，随着科技和互联网的发展，互联网金融在全球范围内得到迅猛发展。
文章将详细介绍互联网金融的发展历程，从电子商务的崛起到现代互联网金融的多元化形态，揭示其发展的关键节点。
第三章互联网金融的主要形态互联网金融的主要形态包括但不限于在线支付、P2P借贷、股票交易、众筹、保险、虚拟货币等。
本章将深入分析这些形态的特点、运作机制以及对传统金融行业的影响，以期更好地理解互联网金融在实践中的表现。
第四章互联网金融的风险与监管互联网金融作为一种新兴业态，其风险与监管问题备受关注。
本章将探讨互联网金融面临的风险，包括信息安全风险、运营风险以及对金融市场的影响等，并介绍全球各国对互联网金融的监管政策与措施。
第五章互联网金融的创新与发展互联网金融的发展不仅依赖于技术的进步，还需要创新的商业模式和可持续的发展战略。
本章将介绍互联网金融创新的实践案例，包括互联网金融平台的创新、金融科技的应用以及区块链技术在互联网金融中的应用，以期推动互联网金融的进一步发展。
第六章互联网金融与实体经济的融合互联网金融与实体经济的融合是互联网金融发展的重要方向。
本章将探讨互联网金融如何与传统金融机构、实体企业以及新兴产业进行融合，实现产业升级和优化资源配置的目标，并提出相应的政策建议。
第七章互联网金融的未来发展趋势互联网金融作为一种新兴业态，其未来发展趋势备受关注。
本章将展望互联网金融的未来发展趋势，包括全球化发展、大数据和人工智能的应用、金融科技的进一步突破等，以期为业界提供发展方向和思路。
结语互联网金融是一种颠覆性的创新，改变了传统金融行业的格局，为经济发展带来了新的机遇和挑战。
57摘要：互联网金融是一种富有“互联网基因”的金融业态，它所衍生出产品与服务在短短的几年里层出不穷，让人眼花缭乱。
本文借助“功能金融理论”视角对现行互联网金融产品与服务进行分类与多维分析，提出该领域基于互联网技术与思维的四个创新基点。
关键词：互联网金融；功能金融理论；产品与服务；创新维度；基点引言互联网技术的应用对传统金融机构所提供的金融产品与服务产生了深远的影响。
过去的2013年被业内称为“互联网金融元年”，在至今的数年间，互联网金融的概念、模式不断地被延展和再定义。
纵观金融业与互联网的联结历程，历经了“萌芽——成型——蜕变——爆发——多元”多个阶段。
1990年前后信用卡的普及，互联网金融产生萌芽；2002年前后银行推出基于信用评级制度开发的信用贷款与抵押服务，信用卡网络成型；2010年随着消费金融公司的出现，传统银行业务发生了剧烈蜕变，并于2012年至2016年间引发大量需求，产生爆发式增长。
现今，随着人们对互联网金融认知水平不断提升，互联网金融在原有传统金融产品与服务的线上化基础上，细分了支付场景、改善了支付步骤、优化了支付体验，呈多元化发展，涌现了许多类似众筹和比价类的金融衍生品。
面对飞速的“多元化”发展，如何解读互联网金融的产品与服务，并基于清晰地理解，充分挖掘其产品与服务的本质诉求，是实现互联网金融产品与服务创新的重要前提。
1、互联网金融产品与服务1.1 什么是互联网金融对于互联网金融的理解，业内角度不同，定义不一。
当前普遍认为，互联网金融是将互联网与金融相融，构建出的富有互联网技术特征的金融新兴业态。
就互联网属性而言，多指其技术属性。
互联网技术的介入加速解决了传统金融在客户获取、信用评级和投资决策等方面的行业痛点，大数据、云计算和区块链等技术均是重要的技术维度驱动力。
在金融领域，强调如何面对用户的基本金融需基于功能金融理论的互联网金融产品与服务分析与创新研究文／杭俊求，如支付、投资理财、融资和风险管理等。
一方面，基于互联网的技术变迁，实现了互联网移动化、新的信息安全技术应用、大数据和云计算等技术应用；另一方面，金融业的环境变迁，体现了利率市场化、同业竞争加剧、客户需求多样化和个性化等特征，长尾客户①的价值开发已然成为业内关注的焦点。
可以说，互联网金融的产生与发展一种基于内需的“内生性融合”产物。
除技术属性外，互联网与金融的联结也体现了其精神属性，“开放、平等、协作、快速和分享”的互联网精神在很多互联网金融产品与服务的创新上都得到了很好的体现。
1.2 互联网金融产品与服务的分类伴随着互联网金融概念的兴起，各种产品与服务层出不穷，为便于研究与分析，这里从功能金融理论视角对目前的互联网金融产品与服务做分类描述。
传统的金融理论多从金融机构的视角研究金融体系，假设现有的金融市场活动主体和金融组织是既定的，并有与之配套的金融规章和法律来制约。
这一理论追求金融体系的稳定，强调既定的金融监管框架，现今已无法适应金融市场的变化和基础技术的革新，当新的业态始终领先于规章和法律时，运行就会变得无序。
面对这一缺陷，R.Merton和Z.Bodie于1993年提出“功能主义金融观点理论”，简称“功能金融理论”。
功能金融理论基于两个基本假设，一是金融功能比金融机构更加稳定，二是金融功能比金融的组织结构更重要。
该理论定义了金融体系的三大核心功能：清算和支付功能、资源的聚集和分配功能与风险分散功能。
基于这一视角，我们可以将现行纷繁复杂的互联网金融产品与服务分为：第三方支付、虚拟金融中介和互联网金融门户三类模式。
（1）第三方支付模式互联网金融中的第三方支付，体现了两个新：载体新和渠道新。
一方面产生了以比特币为代表的新型支付结算载体即互联网货币，另一方面也产生了很多新的支付结算渠道如支付宝。
由于互联网货币市场比重小且未纳入我国国家法定支付货币，所以目前我国第三方支付以新型支付渠道为主。
新兴支付渠道中提供服务的第三方支付公司主要以交易手续费、行业用户资金信贷利息、服务费收入和沉淀资金利息等方式获利。
具体分为两种形式：独立的第三方支付机构和依托于电子商务平台的第三方支付。
前者，仅提供支付产品和支付系统解决方案，以快钱、易宝支付和拉卡拉为典型代表，主要★基金项目：本文系2014年江苏省高校哲学社会科学研究课题“基于互联网思维的江苏金融业创新研究”研究成果（课题编号：2014SJB318）。
①长尾客户，这里指单个资金量有限但数量庞大的低净值小微客户。
58立足于B端即企业端，目标客户为企业客户，通过企业客户间接覆盖个体客户群；后者，具有一定的担保功能，以阿里巴巴的支付宝和腾讯的财付通为典型代表，立足C端即个人端，凭借已有用户资源优势直接服务个体终端客户，快速渗透各行各业。
从这一类互联网金融产品与服务一定程度替代了传统商业银行的支付结算功能，在小额快捷支付方面优势明显，因为数据技术的运用，较易形成消费性历史数据的积累，能够对消费场景有一定的辨识。
（2）虚拟金融中介模式互联网金融产品与服务以互联网作为中介进行投融资，可分为：P2P网络借贷、众筹融资和电商小贷。
P2P网络借贷，是一种个人与个人间通过第三方互联网平台进行资金借贷的方式。
有借贷需求的个人间通过第三方互联网平台进行需求匹配，平台负责对借款人自信状况的考察并基于服务收取管理费和服务费。
该服务方式类似于传统的民间借贷方式。
众筹融资，虚拟的金融中介通过网络平台等方式，集中募集多方资金、能力和渠道，对某项经济活动提供资金支持。
电商小贷，一种将电子商务平台与小额贷款相结合的模式，其小额贷款服务趋同于传统金融中介，只是载体不同，优势在于对平台数据的分析和利用。
由于存在数据基础，在金融风险控制方面存在优势。
总的来说，这一类虚拟金融中介，部分替代了商业银行的存贷款中介功能，最大的特点是吸收了被传统银行舍弃的“长尾客户”。
由于监管难度较大，它们存在着一定的非法集资风险。
（3）互联网金融门户模式互联网金融门户模式是一种平台模式，通常分自营和第三方两种金融产品与服务销售模式。
自营式金融产品与服务销售模式，主要利用金融的中介属性发挥互联网媒介的“获客”功能，并以此冲击标准化金融产品，这类“非标”产品侧重财富管理，如投资理财，具有标准化产品上的“边际成本趋零”优势；利用互联网为金融产品销售提供第三方服务的平台，其核心服务主要为“搜索+比价”，方便客户对金融产品与服务进行垂直维度的细分。
总的来说，无论是哪一种模式，互联网与金融的融合对传统商业银行的影响最大。
新生的模式打破了原有传统商业银行的生存环境，加速了金融脱媒②，让金融触网后向非中介化方向发展，直接投身至各种多元化的交易活动，产生了新的金融业态。
这一变化，不是简单的“物理反应”，而是一种“化学反应”。
因为两者彼此在发展战略、金融产品和服务水平等方面趋同，两者的融合有着良好的基础。
以平安集团为例，2016年平安集团提出“平安3.0时代”的概念，倾力打造一个全开放式的互联网金融服务平台，采取O2O（Online TO Offline，线上线下）并重发展的策略，为其客户提供一站式金融生活服务。
依据线上客户的“衣食住行玩”等生活需求，捆绑线下业态，将金融服务融入生活场景；将线下原有金融业务客户迁徙到线上扩大了服务范畴，提升了客户的服务体验与效率。
此举实现了线上线下客户的双向迁徙，线下获客9000多万，线上获客近2亿，有效地将金融服务拓展至投消存贷保和车房医等生活服务领域。
目前，传统金融机构所实现的互联网成功转型，已屡见不鲜。
2、基于技术模式和创新维度的互联网金融产品与服务分析2.1 基于技术模式的互联网金融产品与服务分析互联网时代的技术模式从研发的角度来看，多采取“双模”研发模式，即互联网的“快速迭代模式”模式与传统的“瀑布模式”，以业务维度为视角，前者适合前端“微”和“快”型业务，后者适合后端“串行并轨”，“双模”强调两者间的有效协同。
这些在互联网金融产品与服务的研发中一直有所体现。
互联网金融产品与服务的产生与发展离不开技术驱动，新技术驱动金融新模式的出现，新模式的扩展又对新技术产生更大的需求，促进了新技术的大规模运用和革新。
相对而言，美国市场在原创技术革新方面略早于中国市场，已有一些新的商业模式探索，而中国市场则具备快速地借鉴并根据当地环境改变这些商业模式的能力，往往产生巨大的市场应用规模。
基于这一点分析来看，美国侧重于技术驱动型，而中国侧重于规模驱动型。
规模的形成依靠对于技术应用场景的辨识和对产品与服务的创新。
在金融领域，所说的技术多指支付技术，仅此一项，目前已实现指纹乃至声纹等生物特征技术、二维码技术和蓝牙等近场通讯技术。
在多元化技术的基础上，将应用场景延展到社交的各个场景，可以让金融市场的细分变得更加精细。
2.2 基于创新维度的互联网金融产品与服务分析互联网金融创新，目前可以分为三个维度：基于科学技术应用的市场细分式深度创新、基于地理范围或产品类目基础的全球化市场覆盖式广度创新和基于产品与服务的时间维度产生的市场存留期的长度创新。
无论是哪一个维度的创新，都期待能产生与促进财富增长机制相配套的自由金融创新。
这些创新可能是体系创新也可能是基于具体应用的微创新。
3、互联网金融领域的四个创新基点互联网金融创新的四个基点：基础设施、平台、渠道和场景。
3.1 基础设施这里的基础设施指互联网金融的基础性体系架构，目前主要指支付体系、征信体系和平台体系。
支付体系中主要涉及支付需求和支付技术。
通过互联网的介入，原有传统支付需求被有效放大，已出现多种类似微信红包等超出传统交易的社交型交易需求。
同时，依托技术派生了虚拟货币、网络支付协议等支付介质和技术上的创新。
征信体系一直是金融领域关注的焦点。
其难点表现为现有征信体系的覆盖不充分，已有共享数据的质量不高，加上隐私立法的影响，往往导致惩戒缺失，效果不佳。
采用互联网技术，可以实现长时间每一个微观债务数据的积累即金融大数据，在多元化的长时间数据积累中有效地构建金融征信体系。
平台体系这里主要指基础资产撮合平台，可以去中介化，更加有效地实现股权、债券和产权等基础性金融资产的交易和匹配。
②金融脱媒，又称“金融非中介化”，指在进行交易时跳过所有中间人而直接在供需双方间进行。
（下转第87页）8700年代电子、地产，10年代IT、互联网。
电商大佬马云说“台风过了，摔死的还是猪”，每个人不是去寻找风口，而更多的应该思考怎么把控这个风，要真正的把自己锤炼成有一点点丰就能飞翔的人。
在互联网飞速发展的今天，在校生缺乏社会经验，也没积累到相对成熟的人脉市场，因此创业项目的推广也成为制约因素之一。
在问卷调查以及创业案例分析中，笔者发现在校大学生们虽然在动手实践能力上其有一定的优势，但是在沟通、管理、营销、推广等相对专业一些的领域明显存在不足，这是目前高职高专院校USE实践中普遍存在的硬伤、死结。
