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互联网金融论文文献综述关于互联网金融冲击下我国传统商业银行变革的文献综述摘要：第三方支付、大数据金融、P2P 网络信贷、众筹融资等为代表的互联网金融正以强劲的势头迅猛发展，迅速占领进军中国资本市场，给传统商业银行带了空前的挑战和压力。
与此同时，利率市场化以及资本流向多元化的宏观形势，也暴露出了传统商业银行盈利模式和利润结构上的漏洞。
面对严峻的市场形势，传统商业银行该如何做出改变？本文从我国互联网金融模式以及传统商业银行的现状入手，对国内外学者的观点进行了综述，希望能够从中看到我国金融、银行业未来的变革之路。
关键词：互联网金融、传统商业银行、金融、银行业变革随着现代信息科技日新月异的发展，科技与金融的结合日趋深化，作为现代信息科技金融应用主力军的互联网金融已经以其势如破竹的姿态对传统金融机构产生重大影响。
互联网与金融的深度碰撞、现代信息科技与金融的渗透融合已成为现代金融业不可逆转的发展趋势。
以互联网为代表的现代信息技术，正在直接推动着传统银行业的深刻变革。
本文从我国互联网金融模式以及传统商业银行的现状入手，对国内外学者的观点进行了综述，希望能够从中看到我国传统银行业未来的变革方向。
一、关于互联网金融模式的研究谢平（2012）认为：“以互联网为代表的现代信息科技，特别是移动支付、社交网络、搜索引擎以及云计算等，将会对人类金融模式产生根本影响。
可能出现既不同于商业银行间接融资，也不同于资本市场直接融资的第三种融资，即‘互联网金融模式’”。
不得不说，互联网金融模式的确具有许多不同于传统金融的特征，同时也显示很强的创造性和竞争性。
能否据此断定互联网金融将给传统金融模式带来巨大冲击，甚至将对人类金融模式产生根本的影响呢？判断之前还是应该对互联网金融模式有更深层次的理解与研究。
（一）关于第三方支付的研究1、第三方支付的性质界定研究对于第三方支付理论研究的时间晚于市场的发育，关于第三方支付的性质界定，学术界争议较大。
互联网金融互联网金融互联网金融（ITFIN）就是互联网技术和金融功能的有机结合，依托大数据和云计算在开放的互联网平台上形成的功能化金融业态及其服务体系，包括基于网络平台的金融市场体系、金融服务体系、金融组织体系、金融产品体系以及互联网金融监管体系等，并具有普惠金融、平台金融、信息金融和碎片金融等相异于传统金融的金融模式。
互联网与金融深度融合是大势所趋，将对金融产品、业务、组织和服务等方面产生更加深刻的影响。
互联网金融对促进小微企业发展和扩大就业发挥了现有金融机构难以替代的积极作用，为大众创业、万众创新打开了大门。
促进互联网金融健康发展，有利于提升金融服务质量和效率，深化金融改革，促进金融创新发展，扩大金融业对内对外开放，构建多层次金融体系。
作为新生事物，互联网金融既需要市场驱动，鼓励创新，也需要政策助力，促进发展。
发展历程中国互联网金融发展历程要远短于美欧等发达经济体。
截至目前，中国互联网金融大致可以分为三个发展阶段:第一个阶段是1990年代~2005年左右的传统金融行业互联网化阶段;第二个阶段是2005-2011年前后的第三方支付蓬勃发展阶段;而第三个阶段是2011年以来至今的互联网实质性金融业务发展阶段。
在互联网金融发展的过程中，国内互联网金融呈现出多种多样的业务模式和运行机制。
发展模式1、众筹众筹大意为大众筹资或群众筹资，是指用团购预购的形式，向网友募集项目资金的模式。
众筹的本意是利用互联网和SNS传播的特性，让创业企业、艺术家或个人对公众展示他们的创意及项目，争取大家的关注和支持，进而获得所需要的资金援助。
众筹平台的运作模式大同小异——需要资金的个人或团队将项目策划交给众筹平台，经过相关审核后，便可以在平台的网站上建立属于自己的页面，用来向公众介绍项目情况。
[8]2、P2P网贷P2P(Peer-to-Peerlending)，即点对点信贷。
P2P网贷是指通过第三方互联网平台进行资金借、贷双方的匹配，需要借贷的人群可以通过网站平台寻找到有出借能力并且愿意基于一定条件出借的人群，帮助贷款人通过和其他贷款人一起分担一笔借款额度来分散风险，也帮助借款人在充分比较的信息中选择有吸引力的利率条件。
工行互联网金融创新的融资类产品互联网金融是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。
互联网"开放、平等、协作、分享"的精神往传统金融业态渗透，对人类金融模式产生根本影响，具备互联网精神的金融业态统称为互联网金融。
下面店铺就为大家解开工行互联网金融创新的融资类产品，希望能帮到你。
工行互联网金融创新的融资类产品工商银行此次互联网金融升级发展战略中的“三平台”包括业务领域已涵盖B2C、B2B、B2G(集团采购)的融e购电商平台;银行与企业、银行与客户、银行内部实时沟通的“融e联”即时通讯平台;实行业务、客户、平台全面开放，实现整个网上业务全部直销的融e行平台。
这三大平台集中承载工商银行的互联网金融业务，并作为面向客户的主要应用入口，通过开放共享机制，形成一个服务数亿客户群的互联网金融新生态。
而“一中心”则是于当天正式挂牌成立的网络融资中心，它将作为工商银行信贷标准化、互联网化运营的平台，运用互联网与大数据技术，实现信贷业务尤其是小微和个人金融业务在风险可控基础上的批量化发展，为客户带来“无地域、无时差、一键即贷”的良好体验。
工商银行董事长姜建清在发布会上表示，随着国家“互联网+”行动以及促进互联网金融健康发展等相关政策的深入实施，互联网金融正在迎来新一轮的强劲成长。
作为最大的商业银行，工商银行有责任、也有信心和能力在这场变革中担纲起引领者和主导者的使命，全面提升e-ICBC的价值创造能力、服务品质和普惠水平，以自身发展的新优势和新动能，书写助推新常态下经济提质增效升级的新篇章。
今年3月，工商银行在国内商业银行中第一次完整发布了e-ICBC互联网金融品牌，经过半年多的创新实践在互联网金融创新方面取得了长足的进步。
对互联网金融发展有了新的审视和突破，形成了更清晰、更完善的互联网金融发展战略，可以称之为e-ICBC的2.0版。
工商银行互联网金融升级发展的战略是：以金融为本，创新为魂，互联为器，构筑起了以“三平台、一中心”为主体，覆盖和贯通金融服务、电子商务、社交生活的互联网金融整体架构，以大银行的新业态、新生态，为促进实体经济提质增效增添新动力，为推动自身经营转型提供新引擎。
史上最全整理汇总：各大银行和P2P收费项目一览！今年降息、降准政策较多，银行的朋友也在叫苦不迭，天天背诵利率调整，收费相关的数据，哈哈，理财姐找了一银行和P2P方面的数据干货，先建议你收藏，慢慢看。
部分有误的话，欢迎大家指正哦。
由于涉及的费用项目、银行和平台众多，可能有所变化，具体以网站公布为准。
1.P2P网贷费用种类1、认证费。
这个最让人郁闷有没有，认证个身份还要收费。
不过一般比较便宜，2到10块居多2、充值费。
这个也不理解，提现花点还能让人信服，充值也得花钱，那我要是充值了没投标又取出来，不是亏大发了3、提现费。
这个是各个银行收取的，一般也是比较便宜的，一般2块的样子2.银行收费项目一览1、中国工商银行：办卡费5元，年费10元/年，低于300元收小额账户管理费3元/季度，同城跨行取款2元/笔2、中国农业银行：办卡费5元，年费10元/年，低于300元收小额账户管理费3元/季度，同城跨行取款2元/笔（广东省4元）3、中国建设银行：办卡费5元，年费10元/年，低于500元收小额账户管理费3元/季度，且这类账户不给利息，同城跨行取款4元/笔+取款额的1%（就是说比其他银行异地取款的费用还高，黑心到家了，明显逼着自己的客户不去别的银行取钱，这样别的银行客户来自己ATM取钱可以坐收佣金，所以大家即便拿着别的银行的卡跨行免费也不要去建行取钱）4、中国银行：办卡费5元，年费10元/年，不收小额账户管理费，同城跨行取款4元/笔5、交通银行：办卡费5元，年费10元/年，低于500元收小额账户管理费3元/季度，同城跨行取款2元/笔6、邮政储蓄：办卡免费，同城跨行取款2元/笔，绝大多数省市没有收取年费、小额账户管理费7、中国民生银行：办卡免费，无年费，无小额账户管理费（深圳除外），同城跨行取款每月前3笔免费，以后2元/笔8、中国光大银行：办卡免费，无年费，无小额账户管理费，同城跨行取款每月前3笔免费，以后2元/笔9、中信银行：办卡免费，无年费，无小额账户管理费，同城跨行取款每月前2笔免费，以后2元/笔10、华夏银行：办卡免费，无年费，无小额账户管理费，同城跨行取款每天（注一是每天不是每月）前1笔免费，以后2元/笔11、上海浦东发展银行：办卡免费，无年费，同城跨行取款2元/笔，账户管理费12元/年，如果账户内余额始终在1000元以上，或者年内POS刷卡消费一笔（多少都没关系，他们只是在鼓励用卡），则免收。
我国互联网金融的发展：原因、模式及挑战目录一、互联网金融的定义 02二、我国互联网金融快速发展的原因 02（一）技术的推动和网络的广泛运用 02（二）小微企业融资难 04（三）电子商务的发展 04（四）理财的需求 05三、我国互联网金融行业主要运作模式 07（一）传统金融的线上延伸——电子银行 07（二）融资型新生金融模式——P2P网贷、众筹08（三）支付型新生金融模式——第三方支付平台 09（四）理财型新生金融模式——余额宝等互联网理财产品 13四、我国互联网金融行业的SWOT分析14（一）互联网金融行业的优势S 14（二）互联网金融行业的劣势W 16（三）互联网金融行业的机会O 17（四）互联网金融行业的威胁T 18五、我国互联网金融行业发展建议 18（一）加强风险管理 18（二）加大创新力度 19（三）提高技术水平 19（四）开拓细分市场 19内容摘要本文分析了我国互联网金融行业发展的原因，行业内主要产品运作模式，并运用SWOT 分析工具分析了我国互联网金融行业面临的机会及挑战。
本文分析认为，科技的进步和人们的需求是我国互联网金融行业发展的主要原因，互联网金融行业主要的产品运作模式包括电子银行、P2P网贷、众筹、第三方支付平台、互联网理财产品。
SWOT分析表明该行业成本低、效率高、市场前景广阔，但是存在风险监管和技术创新的不足为其未来发展埋下隐患。
加强风险管理、加大创新力度、提高技术水平、开拓细分市场等有助于推动我国互联网行业发展。
关键词：互联网金融 SWOT分析风险管理ABSTRACTThis article analyzes reason of the development of Internet of finance (IOF) industry, and analyzes the operation mode of the main products in this industry. Then the article analyzes the strength, weakness, opportunity and threat of IOF industry in China by SWOT analysis method. Through these analyses, this article comes to the conclusion that the advanced technology and people’s need causes the development of the IOF industry. And the main products in this industry include electronic bank, P2P net loan, crowd funding,and the third party payment platform. The SWOT analysis comes to the conclusion that this industry is cost-effective, time-efficient and it has a broad market, but the short of risk management and technological innovation has bad effect to its development in the future. If the IOF industry in China wants to keep on going in the future, we should strengthen risk management, increase input in innovation, raise technical level and expand market segment-KEY WORDS: Internet of finance SWOT analysis method risk management我国互联网金融的发展：原因、模式及挑战互联网金融至今已有大约五十多年的历史，该行业在世界金融市场上早已占有一席之地。
•互联网金融概述•互联网金融平台类型与运营模式•互联网金融产品与服务•互联网金融风险识别与防范策略目•监管政策解读与行业发展趋势预测•企业实践案例分析：成功转型案例分享录01互联网金融概述定义与发展历程定义发展历程主要特点及优势主要特点优势具有便捷性、高效性、普惠性等优点，可以弥补传统金融服务的不足，满足更多人群的金融需求。
行业现状及前景展望行业现状前景展望02互联网金融平台类型与运营模式平台功能运营模式风险控制030201P2P 网络借贷平台众筹融资平台平台功能运营模式风险控制第三方支付平台运营模式平台功能通过与银行、商户等合作，提供支付结算、资金托管等服务，收取一定比例的手续费。
风险控制其他创新型金融平台平台功能提供创新型金融产品和服务，如虚拟货币、智能投顾、区块链金融等。
运营模式通过技术创新和模式创新，提高金融服务的效率和用户体验。
风险控制针对不同创新型金融产品和服务的特点，制定相应的风险控制措施，确保金融市场的稳定和用户权益的保障。
03互联网金融产品与服务P2P 网贷理财通过P2P 平台实现个人之间的借贷交易，投资者可以获得较高的收益。
互联网货币基金利用互联网技术实现货币市场的高效运作，提供高流动性、低风险的理财服务。
互联网保险理财将保险与理财相结合，提供具有保障和投资双重功能的理财产品。
P2P网贷贷款01消费金融贷款02供应链金融贷款03互联网保险利用互联网技术，实现保险产品的在线销售、核保、理赔等全流程服务。
相互保险基于互联网和大数据技术，实现会员之间的互助共济，降低保险成本。
保险科技运用人工智能、区块链等技术手段，提升保险业务的智能化水平和服务效率。
投资咨询与资产管理服务智能投顾互联网证券资产管理04互联网金融风险识别与防范策略信用风险识别与评估方法论述基于大数据的信用评分模型第三方征信数据应用供应链金融模式中的信用风险识别操作风险防范措施介绍系统安全防护数据加密与备份业务流程优化1 2 3监管政策解读合同文本审查反洗钱与反恐怖融资法律合规性审查要点提示投资者权益保护举措探讨信息披露透明度提升投资者适当性管理投诉处理与纠纷解决机制05监管政策解读与行业发展趋势预测国家层面监管政策解读互联网金融监管框架专项整治工作持牌经营要求地方政府层面监管政策解读各地互联网金融监管细则01风险排查与处置02行业自律组织建设03行业自律公约制定并遵守行业自律公约，规范会员单位经营行为，维护行业声誉和形象。
互联网金融理论基础之—金融创新一、传统金融创新创新是人类社会发展的原因，在任何领域我们都能看到创新产品和创新者的身影。
（一）金融创新类型金融创新是一个被盈利动机推动、缓慢进行、持续不断的发展过程。
对于金融创新的含义，目前国内外尚无统一的解释。
有关金融创新的定义，大多是根据美籍奥地利著名经济学家熊彼特（Joseph Schumpeter）的观点衍生而来。
熊彼特于1912年在其成名作《经济发展理论》中对创新所下的定义是创新指新的生产函数的建立，也就是企业家对企业要素实行新的组合。
基于目前对金融创新的理解与认知，人们普遍按照三个层面和四大种类来划分。
金融创新的三个层面分别是：1、宏观层面宏观层面的金融创新把金融创新与金融史上的重大历史变革等同起来，认为整个金融业的发展史就是一部不断创新的历史，金融业的每项重大发展都离不开金融创新。
从这个层面上理解金融创新有如下特点：金融创新的时间跨度长，将整个货币信用的发展史视为金融创新史，金融发展史上的每一次重大突破都视为金融创新金融创新涉及的范围相当广泛，不仅包括金融技术的创新、金融市场的创新、金融服务的创新、金融产品的创新、金融企业组织和管理方式的创新和金融服务业结构的创新，而且还包括现代银行业产生以来有关银行业务、银行支付和清算体系、银行的资产负债管理乃至金融机构、金融市场、金融体系、国际货币制度等方面的历次变革。
2、中观层面中观层面的金融创新是指金融机构特别是银行中介功能的变化，它可以分为技术创新、产品创新以及制度创新。
技术创新是指制造新产品时，采用新的生产要索或重新组合要素、新的生产方法和新的管理系统的过程。
产品创新是指产品的供给方生产比传统北品性能更好、质量更优的新产品的过程。
制度创新则是指一个系统的形成和功能发生了变化，使系统效率有所提高的过程。
在这个层面上，可将金融创新定义为政府或金融当局、金融机构为适应经济环境的变化和内部矛盾运动，为防止或转移经营风险和降低成本，为更好地实现流动性、安全性和盈利性目标而逐步改变金融中介功能，创造和组合一个新的高效率的资金营运方式或营运体系的过程。
如何进行互联网金融创新互联网金融是当今社会的热门话题之一，它是指互联网与传统金融业务的融合，通过技术手段提升金融服务效率和降低服务成本。
随着移动互联网的发展，人们可以足不出户就能完成各种金融交易，这种便捷和高效的服务方式也为互联网金融创新提供了更多的机会。
本文将探讨如何进行互联网金融创新。
一、从互联网角度出发作为互联网领域的创新，互联网金融需要从互联网的角度出发来进行思考。
互联网具有开放性、信息化、平台化等特点，所以互联网金融也需要具备这些特点。
比如说，开放性可以促进互联网金融企业之间的合作与共享；信息化可以让互联网金融企业更好地管理数据和信息；平台化可以让互联网金融企业快速地扩大服务范围和提升服务水平。
二、创新服务模式互联网金融企业要想在市场上立足，就需要提供更加多元化、便捷的服务，这样才能吸引用户。
在互联网金融创新中，服务模式的创新十分重要。
可以结合互联网的特点，创造出新的服务模式，比如互联网小额贷款。
这种模式是通过互联网平台向个人或小微企业提供少量贷款，利用大数据风控和智能化审核管理提高效率，降低操作成本。
又比如说，人民币电子支付。
这种模式可以通过互联网在线支付，让用户在线上收付款，并且可以实现取代现金的功能。
因为这种支付模式安全、便捷、高效，所以受到了用户的青睐。
因此，通过创新服务模式，互联网金融企业可以创造更多价值，扩大用户群体。
三、利用大数据技术互联网金融革命的最大特点之一就是利用大数据技术和人工智能算法进行风险控制和用户调查。
既然是互联网领域的创新，那么就要搭配互联网产生的数据量。
借助大数据技术，互联网金融企业可以对用户群体进行更加精准的画像，评估风险水平。
对于借款人的贷款申请，可以通过大数据分析历史信用记录，概率分析借款人的还款能力和意愿。
这样，就可以实现对风险的监控和控制。
同时，大数据技术也可以为互联网金融产品的设计和营销提供参考，通过对用户的行为和习惯进行分析，寻找更准确的推广路径。
现代经济信息金融创新：我国互联网金融风险与防范策略刘 红 何 军 西安翻译学院商学院摘要：本文检视了我国互联网金融主要模式及其特征，针对现阶段互联网金融市场存在的法律风险、技术风险、信用风险、经营风险等表现，提出了与之契合的防范措施和监管策略，以完善我国的互联网金融相关法律法规，夯实信用体系建设，以建立长效机制保障互联网金融市场稳定、健康地发展。
关键词：互联网金融；金融风险；风险防范；金融监管中图分类号：F820 文献识别码：A 文章编号：1001-828X(2019)018-0332-02一、引言2013年，随着余额宝的横空出世，中国互联网金融市场蓬勃发展，互联网金融业务飞速崛起。
根据人创咨询的分析报告，2017年全国众筹行业共成功筹资220.25亿元。
来自网贷之家研究中心的数据显示，截至2018年5月底，P2P网贷行业历史累计成交量达到了71584.64亿元，突破七万亿大关，正常运营的网络借贷平台数量共计1872家。
然而，我国的互联网金融仍然处于初级阶段，非法集资、诈骗、洗钱等违法行为屡见不鲜，个人信息泄露、投资者利益受损等问题时有发生。
据网贷天眼研究院统计报告，2018年7月，广东地区网贷平台累计达1136家，当月新增问题平台28家，累计问题平台746家，问题平台占比高达65.7%。
由此可见，互联网金融风险的防控问题迫在眉睫。
本文通过分析互联网金融模式的特征，厘清风险产生的脉络，以便对症下药，使互联网金融风险发生概率最小化，保障互联网金融市场稳定、高效地运行。
二、我国互联网金融的主要模式及特点互联网金融是金融业与互联网技术的深度融合。
依托互联网技术，新型金融产品和服务层出不穷，截至目前，主要形成了以第三方支付、网络借贷、众筹以及互联网金融信息门户等为代表的互联网金融模式。
（一）第三方支付平台及特点随着互联网与支付的联姻，第三方支付成了网络支付中最闪耀的明星。
互联网支付的运作模式有3种类型：第一种是网银支付网关在线支付模式，这种模式中，各家银行的网关接口差异较大，接入成本较高。
