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商业银行业务经营管理复习资料整理1、商业银行筹集资本的途径有哪些？内部筹集：1．增加各种准备金。
〔剩余股利政策。
固定股利支付率政策。
〕2．收益留存。
外部筹集：1．发行普通股。
2．发行优先股。
3．发行资本票据和债券2、简述内源资本支持资产增长模型。
银行资产的持续增长率为：SG1 =〔TA1-TA0〕/TA0 = △TA/TA0式中，SG为银行资产增长率；TA为银行总资产；△ TA为银行资产的增加额。
又SG1 = △TA/TA0 = △EC/EC0 式中△EC为银行股本增加额 SG1=〔EC1-EC0〕/EC0={ [EC0+ROA〔1-DR〕TA1]- EC0}/ EC0 = ROA〔1-DR〕TA1/EC0=ROA〔1-DR〕/[EC1-ROA〔1-DR〕TA1]/ TA1 = ROA〔1-DR〕/[(EC1/ TA1)- ROA 〔1-DR〕]上述公式表示了银行资产持续增长与银行资产收益率〔ROA〕、银行红利分配比例〔DR〕和资本比率〔EC1/ TA1〕之间的数量关系。
当其中的三个变量确定后，其余的一个变量就可以由公式获得它们确切的值。
3、简述我国商业银行资本构成的特点〔1〕从中国人民银行对我国商业银行资本构成的规定看，根本上与《巴塞尔协议》的要求相一致。
但现实中，我国商业银行的资本构成极为单一。
〔2〕资本充足率过低4、论述如何提高我国商业银行的资本充足比率？从计算资本充足比率的公式看，提高商业银行的资本充足率主要应从两个方面着手：一是增加分子；二是减少分母。
1．分子策略：增加核心资本和附属资本以提高资本金总额 1〕增加核心资本〔1〕财政注资：〔2〕利润留成〔3〕从股票市场募集资本金〔4〕营业税返注 2〕增加附属资本〔1〕增提准备金〔2〕发行长期金融债券 2.分母策略：降低风险资产的规模降低风险资产主要两种途径，一种是调整资产的风险分布结构，采取信贷资产证券化的形式，信贷资产从表内转到表外，以到达降低风险资产的目的；一种是从整体上提高资产质量，降低贷款的不良比率。
商业银行学复习资料题型：单选1’*10 多选2’*10 判断1’*10 名词解释2’*5 计算2道共10分问答10’*4名词解释：1、（商业银行）公司治理：是指建立以股东大会、董事会、监事会、高级管理层等机构为主体的组织架构和保证各机构独立运作、有效制衡的制度安排，以及建立科学、高效的决策、激励和约束机制。
2、激励机制：是指一整套可以激发银行员工工作热情的制度。
激励包括正向激励（如正面引导和驱动）和负向激励（如约束和惩罚）。
3、大额可转让定期存单：是指存款人将资金按某以固定利率和期限存入银行，并可在市场上转让买卖的存单形式。
其基本特点是：不记名，可以自由转让；存单面额大，金融固定。
4、现金资产：是商业银行所有资产中最具流动性的资产，由库存现金、在中央银行存款、存放同业存款、在途资金构成。
其主要作用为保持清偿力和保持流动性。
5、标准差法：是将证券已得到收益进行平均后，与预期收益作比较，计算出偏差幅度的证券投资风险测量方法。
6、“6C”原则：商业银行在放款审查和对借款人进行信用分析时的六大要素。
分别为：品德、能力、资本、担保品、经营状况和发展前景。
7、消费信贷：是指那些发放给消费者个人或家庭，用来购买耐用品消费品或支付其他个人或家庭消费的贷款。
8、中间业务：是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务。
9、备用信用证：是指开证行应借款人要求，以放款人作为信用证的受益人而开具的一种特殊信用证，以保证在借款人破产或不能及时履行义务的情况下，由开证行向受益人及时支付本利。
10、福费廷：又称为“包买票据”或“票据买断”，是商业银行为国际贸易提供的一种中长期融资方式。
它是指银行作为包买商从出口商哪里无追索权地购买由银行承兑/承付或保付的远期汇票，而向出口商提供融资的业务。
11、银团贷款：又称辛迪加贷款，是由一家或几家商业银行牵头，多加商业银行作为参与行，共同向某一借款人提供的金融比较大的中长期贷款。
一．商业银行的起源和发展1694年在政府的帮助下，英国建立了历史上第一家资本主义股份制商业银行——英格兰银行.英国早期的银行是在金匠业的基础上产生的.清政府于1897年在沪成立中国通商银行,标志着中国现代银行的产生。
二．商业银行的性质和作用｛看书｝或论述或选择性质：以追求利润为目标，以金融资产和负债为对象,综合性,多功能的金融企业。
定义：我国商银法规定，商业银行是依照本法和公司法设立的吸收公众存款，发放贷款，办理结算等业务的企业法人。
(中央银行是国家的金融管理当局和金融体系的核心)作用：1)信用中介.最基本，最能反映其经营活动特征的职能。
2)支付中介。
3)信用创造。
在信用中介和支付中介的基础上产生的。
4)金融服务。
三．商业银行组合结构(选择)外部组织形式：1)单一银行制，又叫独家银行制,不设或限设分支机构。
2)分行制（总行制,总管理处制)，在本地及国内外普遍设立分支机构。
3)银行控股公司制，指由一个集团成立股权公司，再由该公司控制或收购两家以上的银行。
内部组织结构：1)股东大会,最高权力机构。
2)董事会3)各种常设委员会4)监事会5)行长或总经理,行政主管，是银行内部的行政主管。
6)总稽核7)业务和职能部门8)分支机构，业务经营体系的基层单位.商业银行的内部组织结构，以股份制形式为例可分为决策机构，执行机构，监督机构。
四．政府对银行业的监管内容及原则:政府对银行业的监管要以谨慎监管为原则，即”CAMEL"骆驼原则。
C代表资本,建立国际上共同的资本标准.A代表资产，资产品质是一个关注的问题,监管人员对银行的未清偿贷款和贷款的担保进行仔细审核。
M代表管理，E代表收益,银行的盈利能力主要由银行的资产收益率和资本的受利率来衡量.L代表清偿能力，用来衡量银行满足提款和借款需求而又不必出售其资产的能力.各国对银行业进行监管时的主要内容：1)银行业的准入，规定最低注册资本.2)银行资本的充足性，按《巴塞尔协议》规定的资本比率对商业银行进行资本监管。
商业银行学重点整理名词解释:1. 商业银行商业银行是以追求利润最大化为目标，以多种金融负债筹集资金，以多种金融资产为其经营对象，能利用负债进行信用创造，并向客户提供多种功能、综合性服务的金融企业。
2. 信用中介商业银行通过负债业务，把社会上各种闲散资金集中到银行，通过资产业务，把它投向需要资金的各部门，充当有闲置资金者和资金短缺者之间的中介人，实现资金的融通。
3. 支付中介商业银行利用活期存款账户，为客户办理各种货币结算、货币收付、货币兑换和转移存款等业务活动。
4. 分行制银行是指那些在总行之下，可在本地或者外地设有若干分支机构，并都可以从事银行业务的商业银行。
5. 银行持股公司制：又称“集团银行制”，是指由某一集团成立股权公司，再由该公司收购或控制若干独立的银行。
这些独立银行的业务和经营决策统属于股权公司控制。
6.流动性是指资产的变现能力，衡量资产流动性的标准有两个：资产的变现成本与资产变现的速度。
7. 外源资本指商业银行从银行外部募集到的资本，包括发行普通股、优先股、资本票据和债券募集的资本，以及通过国家的各种增资方式所获得的资本等。
8. 内源资本指商业银行从银行内部募集到的资本，如通过留存收益的方式所获得的资本。
9. 债务资本指商业银行从外部借入的、在某个确定的到期日需要归还的资本。
10. 注册资本：是指银行在向工商行政管理部门登记注册时，在银行章程上注明的资本金。
它是说明银行将以多大的资本金来进行经营。
11. 实收资本：这是银行投资人（股东）实际投入到银行的资本。
12. 股权资本，又叫产权资本、股东产权或所有者权益。
这是银行的资产净值，即银行的总资产减总负债的余额。
它包括实收资本、资本公积金、未分配利润和盈余公积等等项目。
13. 银行股本包含普通股和优先股，是银行股东持有的主权证书。
14. 银行盈余包括资本盈余和留存盈余。
15. 储备金是为了应付未来回购、赎回资本债务或防止意外损失而建立的基金，包括放款与证券损失准备金和偿债基金等。
外源资本：是指外源资本是指银行通过发行股票、债券和出售资产等形式从金融市场获得补充资本的来源。
内源资本：主要是指商业银行通过留存盈余的方式从银行内部筹措的资本金。
大额存单：是指由银行业存款类金融机构面向个人、非金融企业、机关团体等发行的一种大额存款凭证。
同业拆借：或同业拆款、同业拆放、资金拆借，又称同业拆放市场，是金融机构之间进行短期、临时性头寸调剂的市场。
回购协议：广义上指的是有回购条款的协议。
狭义指的是在回购协议市场出售证券等金融资产时签订的协议，约定在一定期限后按原定价格或约定价格购回所卖证券，以获得即时可用资金;协议期满时，再以即时可用资金作相反交易。
回购协议从即时资金供给者的角度来看又称为"反回购协议"。
再贴现：是中央银行通过买进商业银行持有的已贴现但尚未到期的商业汇票，向商业银行提供融资支持的行为。
现金资产：是指商业银行随时可以用来应付现金需要的资产，是银行资产业务中最富流动性的部分。
包括现金和活期存款。
基础头寸：指的是商业银行随时可用的资金量，是商业银行资金清算的最后支付手段。
表外业务：是指商业银行所从事的，按照通行的会计准则不列入资产负债表内，不影响其资产负债总额，但能影响银行当期损益，改变银行资产报酬率的经营活动。
信用证：是银行应进口商要求，开给出口商的一种在一定条件下保证付款的银行保汇文件。
贷款承诺：是指银行承诺在一定时期内或者某一时间按照约定条件提供贷款给借款人的协议，属于银行的表外业务，是一种承诺在未来某时刻进行的直接信贷。
可以分为不可撤消贷款承诺和可撤消贷款承诺两种。
对于在规定的借款额度内银行已经做出承诺但尚未贷出的款项，客户必须支付一定的承诺费。
进出口押汇：是指不同国家的进出口商进行交易时，出口商以其所得的票据、信用证等，连同运货的提单、保险单、发票等全部单据作担保，向金融机构押借款项，由银行凭全部运货单据，转向进口商收取货款的融资方式。
福费廷：就是在延期付款的大型设备贸易中，出口商把经进口商承兑的，或经第三方担保的，期限在半年至五六年的远期汇票，无追索权地售予进口商所在地的银行或大金融公司，提前取得现款的一种资金融通形式，它是出口信贷的一种类型。
Ch11、商业银行分析的起点：铸币兑换业；近现代银行业的开端:货币经营业2、是不是有了货币经营业就有了商业银行?不是。
货币经营业只是银行的早期萌芽状态,当货币经营业的发展过程中出现了信用活动，才有了早期银行。
所以,货币经营业与银行是不同的,两者的主要区别在于有无信用活动。
3、现代商业银行的产生途径有两条:一是旧的高利贷性质的银行逐渐适应新的经济条件,演变为资本主义银行；一是新兴的股份制银行。
4、第一家现代商业银行：英格兰银行商业银行的定义:商业银行是以追求利润最大化为目标,以多种金融负债筹集资金,以多种金融资产为其经营对象,能利用负债进行信用创造，并向客户提供多功能、综合性服务的金融企业。
5、商业银行的性质(1)商业银行具有一般的企业特征。
商业银行拥有业务经营所必需的自有资本，且大部分资本来自于股票发行;商业银行实行独立核算、自负盈亏；其经营目标是利润最大化，从商业银行的设立到商业银行选择业务及客户的标准来看,主要是盈利.（2)商业银行是特殊的企业。
商业银行是经营货币资金的金融企业，是一种特殊的企业。
商业银行的活动范围不是一般的商品生产和商品流通领域，而是货币信用领域.一般企业创造的是使用价值，而商业银行创造的是能充当一般等价物的存款货币。
（3）商业银行不同于其他金融机构。
和中央银行相比较,商业银行是面向工商企业、公众及政府经营的金融机构，而中央银行是只向政府和金融机构提供服务的具有银行特征的政府机关。
和其他金融机构相比较，商业银行能够提供更多、更全面的金融服务，能够吸收活期存款。
而其他金融机构不能吸收活期存款，只能提供某一方面或某几方面的金融服务.随着金融自由化和金融创新的发展，商业银行经营的业务和提供的服务范围越来越广泛，现代商业银行正在向着“万能银行”和“金融百货公司”的综合银行模式发展。
6、商业银行的经济职能及其相互关系商业银行在现代经济活动中所发挥的功能主要有:1、信用中介.是指商业银行通过负债业务，把社会上各种闲散货币资金集中到银行，通过资产业务,把它投向需要资金的各部门,充当有闲置资金者和资金短缺者之间的中介人,实现资金的融通。
商业银行学重点整理商业银行学是研究商业银行的理论和实践的学科。
它涉及到商业银行运作的各个方面，包括银行管理、金融市场、金融产品和服务等等。
下面是商业银行学的一些重点内容，帮助读者更好地理解和应用商业银行学的知识。
1. 商业银行概述商业银行是一家以盈利为目的、经营各类商业银行业务的金融机构。
它承担着存款、放贷、支付结算、风险管理等功能。
商业银行的组织结构、法律地位和经营范围在不同国家和地区可能存在差异。
2. 银行存款业务商业银行通过吸收存款来筹集资金，为客户提供储蓄和结算服务。
银行存款包括活期存款、定期存款和储蓄存款等不同形式。
商业银行还可以通过提供利率、提供特殊优惠等方式来吸引客户存款。
3. 银行贷款业务商业银行通过向个人和企业提供贷款来获取利润。
贷款可以分为消费贷款、企业贷款和房地产贷款等不同种类。
商业银行在进行贷款业务时需要进行风险评估，并采取相应的担保措施来确保贷款的安全性。
4. 银行支付结算业务商业银行提供支付结算服务，包括现金支付和电子支付。
现金支付是指通过银行存款账户提取现金来进行支付。
电子支付则是通过银行卡、手机支付、网上银行等电子方式进行转账和购物付款。
5. 银行资金管理商业银行需要进行有效的资金管理，确保资金的流动性和安全性。
资金管理包括资金的筹集、运用和监控等环节。
商业银行通常通过利率调控、准备金政策和短期借贷市场等手段来管理资金。
6. 银行风险管理商业银行面临各种风险，包括信用风险、市场风险、流动性风险和操作风险等。
商业银行需要制定风险管理策略，采取适当的风险防范措施，确保银行运作的安全性和稳健性。
7. 银行金融市场业务商业银行在金融市场上参与各类交易和投资活动，包括外汇交易、债券交易、股票交易和衍生品交易等。
银行金融市场业务可以为银行带来更高的收益，同时也存在着市场风险。
总结：商业银行学是一个涵盖广泛且与日常生活和经济发展密切相关的学科。
了解商业银行学的基本知识和重点内容，可以帮助我们更好地理解商业银行的运作机制和服务，提高我们的金融素质和风险意识。
1。
商业银行创立的条件主要有哪些？答:（1）自然条件：1。
人口状况 2.人口数量及结构 3.人口变动趋势 4. 地理位置（2)经济条件: 1。
生产力发展水平2.工商企业经营状况 3.宏观经济状况（3）金融条件:1.信用意识 2.货币化程度 3。
金融市场发育 4。
竞争状况 5。
金融政策2.简述商业银行创立的基本决策,设立程序。
答:一般来说，商业银行设立的决策程序可分为四个阶段。
（1）划定企业区域。
是对商业银行地点德初步选择。
是最初准备阶段.（2）收集和分析数据。
（3)大范筛选.主要是依据数据处理后所反映的信息，决策者可以对各个设立区域进行比较和分析选出来进一步研究和分析的对象,建立和比较一些选择指标,筛除不合格的地点，选出设立银行的初步名单。
(4）最后选定。
设立程序主要包括八个步骤：了解内情——提出申请—-公开发表申请通知书—-货币监理机构审查——最初审批——开业准备——拒绝后的申请--最后审查开业。
3。
比较分析单一银行制和分支行制的优缺点。
答：单一银行制又称单无利, 是指仅设立总行,业务活动完全由总行经营，不设任何分支行的商业银行组织形式.优点：（1）可以限制银行业的吞并垄断,有利于自由竞争。
（2）有利于银行与地方政府协调,适合本地区需要，集中全力为本地区服务。
(3)银行具有独立自主性，其业务经营灵活性较大。
（4）银行管理层次较少，易于内部各部门间的协调，工作效率比较高。
缺点：（1）不利于银行的发展，条件最新技术的单位或成本会较高.(2)资金实力较弱，难以有有效抵御风险.（3）单一制银行本身与经济的外向发展存在矛盾，会人为的造成资本的迂回流动，削弱银行的竞争力.分支行制又称为总分行制，是指一种设有总行同时又在总行下设立分行的商业银行制度。
优点：（1）使商业银行的规模扩大，可以取得规模效益,降低平均成本。
（2）有效于资金在总行及分行间调度，灵活性较高,可以更有效的使用有限资金争取更高利润.（3)扩大了商业银行的业务基础,使其业务地域更加广阔,从而分散了风险，有利于保障利润水平的稳定增长.（4）由于规模庞大，对国民经济影响大，往往能与政府、中央银行、大型企业保持良好关系.缺点:(1)容易加速垄断的形成。
商业银行经营学知识点整理一、引言商业银行作为现代经济的重要组成部分，在经济发展中发挥着至关重要的作用。
商业银行经营学是研究商业银行运营管理的学科，它对于了解商业银行的运作方式和管理方法具有重要意义。
本文将从商业银行的经营模式、风险管理、创新发展等方面进行知识点整理，旨在为读者深入理解商业银行经营学提供一定的参考。
二、商业银行的经营模式1. 存款业务存款业务是商业银行的核心业务之一，主要包括个人储蓄存款和企业存款。
商业银行通过吸收存款获取稳定的资金来源，并按照法律法规和客户需求，提供相应的存款产品和服务。
2. 贷款业务贷款业务是商业银行的另一项重要业务，通过向个人和企业提供长期、中期和短期贷款，实现了对资金的再配置。
商业银行通过贷款业务获取利息差收入，并帮助经济主体实现融资需求。
3. 外汇业务外汇业务是商业银行开展国际业务的重要组成部分，包括外汇交易和外汇储备管理。
商业银行通过外汇业务提供外汇支付和结算服务，同时参与国际金融市场的交易和投资，实现风险管理和利润增长。
4. 投资业务投资业务是商业银行管理资金的重要手段，包括购买债券、股票和其他金融资产等。
商业银行通过投资业务实现对资金的价值增值，同时也面临市场和信用等风险。
5. 渠道建设和信息技术支持商业银行通过建设各种渠道（如柜面服务、ATM、网银等）和引入先进的信息技术（如人工智能、区块链等），提高服务效率和用户体验，促进业务发展。
三、商业银行的风险管理1. 信用风险信用风险是指商业银行在业务过程中面临的借款人或其他金融机构无法按时履约或违约的风险。
商业银行需要通过严格的风险评估、授信管理和合理定价等措施来降低信用风险。
2. 利率风险利率风险是指商业银行在资产负债管理中面临的利率变动对利润和资本的影响。
商业银行通过利率敏感性分析、期限错配对冲等方法来管理利率风险。
3. 流动性风险流动性风险是指商业银行在短期内无法满足债务偿还和支付义务的风险。
商业银行需要建立良好的流动性管理机制，以保证资金的流动和支付的顺利进行。
第一章现代商业银行鼻祖是1694年成立的英格兰银行，起源于意大利，发展于英国，成熟于美国；中国第一家民族资本银行是1897年成立的中国通商银行商业银行性质-依法设立的吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务的企业法人（以追求企业价值最大化为目标，以经营金融资产和负债为对象的特殊企业-企业/特殊企业/金融企业）商业银行功能经营原则(安全性/效益性/流动性)- 原则既相互联系，又相互制约1保证安全性和流动性的前提下,追求最大限度的利润2流动性是实现安全性的必要手段3安全性是实现盈利的基础4追求盈利性是安全性和流动性的最终目标商业银行类型1按组织形式分(无分支机构的独家银行/有分支机构的总分行银行/银行控股公司) 2按业务范围分(德国式全能银行/英国式全能银行/美国式职能银行)管理组织结构1事业部型：“M 型”【集中政策，分散经营-根据产品、客户或地区特征的不同，将商业银行分为不同的事业部;每个事业部专门从事于某一类业务;各事业部相对独立;各事业部接受商业银行总行的总体协调委员会的指导】2矩阵型“二维”管理组织结构【优点1将组织的纵向联系和横向联系很好地结合起来，有利于加强各职能部门之间的协作和配合，及时沟通情况，解决问题2具有较强的机动性，能根据特定需要和环境活动的变化，保持高度 的适应性3在发挥人的才能方面具有很大的灵活性，能够让员工根据自身兴趣培养技术专长或锻炼综合管理能力缺点1在资源管理方面存在复杂性；2每个职能小组都要接受两个或两个以上的上级领导，潜伏着职权关系的混乱和冲突；3是一种约束性很强的结构，在具体实行时，对员工的要求较高】商业银行的内部治理结构1决策系统(股东大会/董事会/常设委员会--执行委员会（常务委员会)/贷款委员会（贴现委员会)考评委员会/稽核委员会)2监督系统（监事会/稽核部门)3执行系统(行长或总经理/副行长及各业务职能部门/分支机构)商业银行监管基本内容1对商业银行市场准入的监管2对商业银行市场运作过程的管理3风险控制管理4对流动性的监管5对存款保护的监管6对商业银行市场退出的监管业务全能化趋势1简单的货币兑换业务；2货币兑换+存、放、汇等业务=传统的银行业务；3传统银行业务+各种形式的金融创新=全面的银行业务；4全面的银行业务+各种非银行的金融业务=全面的金融业务；5全面的金融业务+各种非金融的经济业务（如为企业评级、业务咨询、投资审核、商品营销等）=全面的经济业务第二章银行负债的结构(存款/借入款/其他负债)交易账户(活期存款账户/可转让支付命令和储蓄自动转账/货币市场存款账户MMDA ) 非交易账户(储蓄账户/小额定期存款/大额定期存款)%100⨯+=存款资金总额营业成本利息成本资金成本率 %100⨯+=可用资金总额营业成本利息成本可用资金成本率货币市场借入资金1同业拆借2向中央银行借款3回购协议4商业票据5欧洲货币市场借款历史加权平均成本法 （银行全体资金来源的单位加权平均成本）()()f fX f X f fX f X f fX X X ∑∑+∑∑+∑=∑+∑=212121或（f-各类存款和资金来源的数；X-每种资金来源的单位成本，包括利息成本和其他成本）边际成本法 新增资金的边际成本新增可用资金的边际成本 第三章现金资产。
涵义：狭义：指银行库存现金；广义：包括银行持有的库存现金以及与现金等同的可随时用于支付的银行资产，即现金与准现金。
特点：频繁性、波动性、强制性、矛盾性。
（库存现金：指商业银行保存在金库中的现钞和硬币。
用来应付客户提现和银行本身的日常零星开支）。
构成：在中央银行存款（包括法定存款准备金和超额准备金），存放同业存款（指商业银行存放在代理行和相关银行的存款，主要是为了便于银行间开展票据清算和代理收付），托收未达款（指本行通过对方银行向外地付款单位或个人收取的票据款项）。
现金资产管理的主要目的是：在保证银行流动性需要的前提下，减少现金资产在总资产中的比重，使之保持适度的规模。
（即：要在保证银行经营过程中流动性需要的前提下，将持有现金资产的机会成本降到最低程度，使其作为银行经营安全性和盈利性的杠杆，服务于银行整体经营状况最优化目标）银行流动性需求(资金头寸)的预测。
因素法：是指银行通过预测资金来源与占用数量来预测流动性需要量，进而组织资金来源，满足流动性需要的一种方法。
资金结构法：是指对于银行负债按照其稳定性加以分类，根据各自的流动性需求大小预测应保留的流动性准备，对合格贷款的增长保留十足流动性准备的预测方法。
贷款的分类。
按贷款的保障条件分类：信用贷款（指银行完全凭借客户的信誉而无需提供抵押物或第三者保证而发放的贷款）；担保贷款（指具有一定的财产或信用作还款保证的贷款）<抵押贷款：按规定的抵押方式以借款人或第三者的财产作为抵押发放的贷款。
质押贷款：按规定的质押方式以借款人或第三者的动产或权利作为质物发放的贷款。
保证贷款：按规定的保证方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承担一般保证责任或连带责任而发放的贷款。
>,票据贴现（指银行以现款或活期存款买进客户持有的未到期商业票据的方式发放的贷款）；按贷款的质量分类：正常贷款（指借款人能够履行借款合同，有充分把握按时足额偿还本息的贷款），关注贷款（指贷款的本息偿还仍然正常，但出现了一些可能会影响贷款偿还的不利因素），次级贷款（指借款人依靠其正常的经营收入已无法偿还贷款的本息，而不得不通过重新融资或拆东墙补西墙的办法来归还贷款，表明借款人的还款能力出现了明显的问题），可疑贷款（借款人无法足额偿还贷款的本息，即使执行抵押或担保，也肯定会造成一部分损失），损失贷款（指在采取了所有可能的措施和一切必要的法律程序之后，本息仍然无法收回，或只能收回极少部分）贷款操作程序。
贷款申请-贷款调查-信用评估-借款审批-合同签订和担保-贷款发放-贷款检查-贷款收回（贷前调查阶段：是贷前的推销、调查及信用分析阶段，这是贷款科学决策的基础；贷中审查阶段：是银行接受贷款申请以后的评估、审查及贷款发放阶段，是贷款的决策和具体发放阶段，是贷款过程的关键；贷后检查阶段：是贷款发放以后的监督检查、风险监测及贷款本息收回阶段，也是关系到贷款能否及时、足额收回的重要环节）借款企业的信用风险管理。
6C （品质、能力、资本、 抵押、环境、控制），5W （借款人、借款用途、还款期限、担保物、如何还款），5P （个人因素、目的因素、偿还因素、保新增资金新增其他开支新增利息+=1MC 新增非盈利资产新增资金新增其他开支新增利息-+=2MC障因素、前景因素）消费贷款。
含义（消费贷款也称个人贷款，是银行以消费者个人为对象，以个人消费为用途而发放的贷款）。
特点（利率水平高：个人贷款的定价远远高出其融资成本。
高风险性：还款来源波动大、信息的严重不对称、消费贷款结构内含的较高利率风险和违约风险。
规模呈现周期性：源于消费者心理预期对经济周期变动较为敏感。
借款人缺乏利率弹性：利率水平、利率变动通常不是借款人考虑的主要因而取决于受教育程度和收入水平以及对生活质量的追求和贷款所带来的效用）。
消费贷款定价。
消费贷款定价模型（成本追加模型，基准利率加点定价模型，客户盈利分析模型），非住宅消费贷款定价（年百分率法，单一利率定价法，贴现率法，追加贷款率法），住宅抵押贷款定价（等额还款法，非等额还款法，浮动利率贷款定价）不良贷款与银行贷款管理：贷款管理的目标：寻找有能力还款、并且愿意还款的借款人。
贷款管理的核心（和困难）：把握机会与风险的平衡。
贷款管理中的两种错误：发放了不能收回的贷款；未发放能够收回的贷款。
1正常，2关注，3次级，4可疑，5损失。
受批评贷款：234，不良贷款：345不良贷款管理步骤。
1督促企业整改，积极催收到期贷款，2签定贷款处理协议，借贷双方共同努力，确保贷款安全，3落实贷款债权债务，防止企业逃废银行债务，4依靠法律武器，收回贷款本息,5呆账冲销不良贷款处置方式。
直接催收，执行担保，诉讼，破产清算；债务重组：以低于债务账面价值的现金清偿债务，以非现金资产清偿债务，债务转为资本，修改其他债务条件；债权置换：以优质债权置换劣质债权；债转股：债权转换成股权；实质资产的经营和处置：“商业银行因行使抵押权，质权而取得的不动产或者股权，应当自取得之日第二年内予以处分。
”债权转让：招投标，拍卖；证券化：必须能够产生大规模的现金流；信托：优先级受益权，次级受益权。
第四章中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务。
中间业务的分类以收入来源为分类标准（1.信托业务收入，是信托部门产生的交易和服务收入。
2.投资银行和交易收入，是证券承销、从事金融交易活动所产生的收入，如期货、外汇、利率、证券、指数交易。
3.存款账户服务费，是账户维护费、最低金额罚款、无效支票罚款等。
4.手续费收入，包括信用卡收费、贷款证券化、抵押贷款再融资服务收费、共同基金和年金的销售、自动提款机提款收费等。
5.其他非手续费收入，包括数据处理服务费、各种资产出售收益等。
）以是否构成商业银行或有资产和或有负债为分类标准（1.或有债权／债务类中间业务既在一定条件下会转化为现实资产和负债的业务，这类业务主要包括贷款承诺、担保类和各种金融衍生类中间业务等。
即狭义的表外业务。
2.金融服务类中间业务指商业银行通过对客户提供金融服务，以收取手续费为目的、不承担任何风险、不构成商业银行或有债权／债务的业务，即只能为银行带来各种服务性收入，但不会影响银行表内业务质量的业务。
这类业务主要包括支付结算、代理、基金托管、咨询顾问类等）以是否含有期权性质为分类标准（1.含有期权的中间业务银行保证在一定期限内，应承诺购买方的要求，按照事先约定的条件履行承诺。
客户拥有一个期权，可以决定是否要求银行履行承诺，银行在售出承诺时通常获得一定的收入，相当于期权费。
这类业务包括贷款承诺、金融期权和备用信用证等。
2.不含期权的中间业务银行和客户承担对等的义务，客户没有决定是否履行合同的权利。
例如互换、期货、远期、无追索权的证券化和贷款出售，以及金融服务类中间业务）担保类中间业务指商业银行为客户债务清偿能力提供担保，承担客户违约风险的业务特点（形成银行的或有负债）类型（银行承兑汇票：是由收款人或付款人（或承兑申请人）签发，并由承兑申请人向开户银行申请，经银行审查同意承兑的商业汇票；备用信用证：是开证行应借款人要求，以放款人作为信用证的收益人而开具的一种特殊信用证，以保证在借款人破产或不能及时履行义务的情况下，由开证行向收益人及时支付本利；商业信用证；各类保函：包括投标保函、承包保函、还款担保履约书、借款保函等）承诺类中间业务是指商业银行在未来某一日期按照事前约定的条件向客户提供约定信用的业务，主要指贷款承诺（可撤销承诺，附有客户在取得贷款前必须履行的特定条款，在银行承诺期内，客户如没有履行条款，银行可撤销该项承诺。
