试论互联网金融时代我国商业银行金融创新的发展策略
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网企 业 ，尤 其是外 资银 行 ，最 为显 著标志 就是 阿里 巴 巴在 ２ ０ １ ３ １ Βιβλιοθήκη 互联 网金 融对传统金 融业的影响
１ ． １ 商业银行金 融中介角色弱化
年所推 出的余 额宝 。这样能够充 分表面 ，我 国互联 网金 融业 务在
在互 联网金融 时代 背景之下 ，原有金融业 务所具有的作用 开 发展过程 中，互联 网公 司是 核心及起 点。 我 国商业银行 在经营建设过 程中 ，由于受到余额宝等产 品的 始逐渐 消失 ，商业银行在互 联网金融的影 响之下 ，在金融市场 内 ０ １ ５ 中介 地位受 到影 响。例如 ，伴 随着第 三方支 付平 台的快速 发展 ， 影响 ，也相继推出 了有关金融产 品。根据有关部 门统计 ，在 ２ 年我 国就 已经 有超 过 ２ ０家 的商业银 行 推 出了互联 网金融产 品 。 互联 网支 付流程得到 了有效 简化 ，用户能够体验 到更加便捷 的支
我 国金融市场 问题 主要 表现在 ： 金融市场 内有 关元素价格 尚未市 超期情况 。 用户数量 与商业银行业务操 作系统建设成本之 间有着 十分紧 场 化建设 ； 中小 型企业融 资数量 与 自身需求 之 间存 在显著差 异 ； 密关联 ，但是业 务操作系统也是 商业 银行主要成本 ，所 以小 型商 资金稳 定性 有效提升 。
付操作 ； ｐ ２ ｐ网贷平 台的推广 ，供需 双方在信 息获取上 的成本有 商业银行所推 出的互联 网金融产 品 ，虽然 是我 国商业银行在互联 网金融时代 内的创新 ， 但是 与传统 货币基金之间并没有显著差异。 效降低 ，经济利润显著增加 。 与此同时 ，互联 网企业 在有关产 品上 的投 资数量不断增加 ，业 务 １ ． ２ 收 窄传统商业银行利润 空间
传统商业 银行在经营建设过 程中 ，信用成本与 资金 成本一直 也 逐渐涉及到债券与票据等领域 。 我国商业银行 近几 年在建设过程 中，相继 推出 了直销商业额 都 是竞争优势 。而在互联 网金融 时代 内 ， 人们要是具备充足资金 ， 就 能够 在互联 网环境被 找到 自身所需要 的数 据信心 。也 就是说 ， 银行业 务 ，传统理财产 品也逐渐被新 型理财产 品所 取代 ，但是从 互 联网金融时代 内 ，信息获取成本得 到了有效降低 ，传 统商业银 现 阶段 商业银行 网上产 品而言 ，虽然包装存在 一定 差异 ，但是 内 行 在资金成本与信用成本上 的优势逐渐减 弱 ， 经济利润范 围收窄 。 容基本相 同 也就表示商业银行所推 出的产 品在功能上 十分相似 。
． ３ 业 务 操 作 系统 落 后 与此 同时 ，互联 网金融时代 内的商业银行 ，第三方支付平 台在不 ２ 我 国商 业银行长期经 营建设 都处于封闭性运行 ，进 而造 成商 断 完善过程 中 ，所 推出的业务类别逐渐增 加 ，同时对传统商业银
行 的中间业务也造成严重影响 。
１ ． ３ 重 新 构 建 传 统 的 金 融 框 架
业银行在运行 过程 中客户数量虽 然较多 ，但是客户增长效率 却较
为低下 ，业务操 作系统在升级过 程中 ，主要将重点放在 网点使用
互 联网金融时代 的推动之下 ，金融业务 与电子商务正在快速 及客户体验 上。所以 ，商业银行业务 操作系统在技术设计上 与实 发 展 ，同时也暴露 出我 国金融市场 在建设 过程 中所存在 的问题 。 际需求之 间存 在显著差异 ，业务 操作系统在升级过程 中经常出现
市场 内的竞争 力。
业 内部工 作人员提升工作效 率与质量具有重要作用 ，同时还 能够 帮助企业 吸引到更 多先 进人才。
２ ． ２ 业务种类少 。同质化 明显 互联 网现阶段 已经进入 到快 速发展阶段 内，但是我 国商业银 行整体发展趋 势依 旧较为缓慢 ，整体 基本上主要 以模仿 为常见 手 段。商业银行在互联网金融时代建设过程中，主要模仿的是互联
在互联 网金融时代 内， 金 融领域 能够获得数据数量显著增加 ， 文化对 于企业经营建设具有 直接性影响 ，开放性 的文化 对提高企
同时 由于具备 云计算 与云储存性能 ，金融 机构在信息采集上 的成 本得 到 了有效 降低 ， 信 息采集时 间较短 。但 是网络信贷开始逐 渐 进人 到金 融市场 内 ，对传统 商业银 行经 营建设造成 了严 重影 响。 所 以 ，我 国传统商业银行 在经营建设过程 中 ，必须不断对金融 产 品进行创 新 ，充分挖掘有关 数据资源 ，进 而提 升商业银行在金 融
２ 互联 网金 融时代 我国商业银行金融业务创新 问题
２ ． １ 商业银行文化 自我封 闭
业 银行在业务操 作系统上投入成本较 为低下 ，与 国有商业银行之 间存在显著差异 。小 型商业银行 即便 在信 息系统上投入大量人力 财 力 ，业务种类越加 多样性 ，有关交 易内容也十分复杂 ，大 多数
农 村 经 济 与 科 技２ ０ １ ７ 年 第２ ８ 卷 第０ ２ 期（ 总 第４ ０ ６ 期）
财务 ・ 金 融
试论互联 网金 融 时代 我 国商业银行 金融创 新 的发展策 略
黄祥 娟 （ 上 海优境投 资管理有 限公 司，上 海 ３ ６ １ ０ ０ １ ）
［ 摘 要 ］伴随着科 学技术水平的不断男体 盛，信息技术开始逐渐在各领域经济 设 内应 用，信息技 术在金 融领域 内应用 之后 ，有效推动 了金 融领域发展建设。在这种情况下 ，我 国商业银行发展建设受到 了严重影响 ，进而商业银行在经 营建设过 程 中必须不断进行创新 ，用于面对金融领域信息化 建设 内所 带来的挑战。本文就对互联 网金 融时代我 国商业银行金融创新的发展 策略进行研 究，分析在互联网金 融时代背景之下 ，我 国商业银行金融创新途径 ，进而希望能够推动我 国商业银行发展 。 ［ 关键词 ］互联 网金 融时代 ；商业银行 ；创新 ；发展 策略 ［ 中图分 类号 ］ Ｆ ８ ３ ２ ． ３ ３ ［ 文献标识码 ］Ａ
１ ． １ 商业银行金 融中介角色弱化
年所推 出的余 额宝 。这样能够充 分表面 ，我 国互联 网金 融业 务在
在互 联网金融 时代 背景之下 ，原有金融业 务所具有的作用 开 发展过程 中，互联 网公 司是 核心及起 点。 我 国商业银行 在经营建设过 程中 ，由于受到余额宝等产 品的 始逐渐 消失 ，商业银行在互 联网金融的影 响之下 ，在金融市场 内 ０ １ ５ 中介 地位受 到影 响。例如 ，伴 随着第 三方支 付平 台的快速 发展 ， 影响 ，也相继推出 了有关金融产 品。根据有关部 门统计 ，在 ２ 年我 国就 已经 有超 过 ２ ０家 的商业银 行 推 出了互联 网金融产 品 。 互联 网支 付流程得到 了有效 简化 ，用户能够体验 到更加便捷 的支
我 国金融市场 问题 主要 表现在 ： 金融市场 内有 关元素价格 尚未市 超期情况 。 用户数量 与商业银行业务操 作系统建设成本之 间有着 十分紧 场 化建设 ； 中小 型企业融 资数量 与 自身需求 之 间存 在显著差 异 ； 密关联 ，但是业 务操作系统也是 商业 银行主要成本 ，所 以小 型商 资金稳 定性 有效提升 。
付操作 ； ｐ ２ ｐ网贷平 台的推广 ，供需 双方在信 息获取上 的成本有 商业银行所推 出的互联 网金融产 品 ，虽然 是我 国商业银行在互联 网金融时代 内的创新 ， 但是 与传统 货币基金之间并没有显著差异。 效降低 ，经济利润显著增加 。 与此同时 ，互联 网企业 在有关产 品上 的投 资数量不断增加 ，业 务 １ ． ２ 收 窄传统商业银行利润 空间
传统商业 银行在经营建设过 程中 ，信用成本与 资金 成本一直 也 逐渐涉及到债券与票据等领域 。 我国商业银行 近几 年在建设过程 中，相继 推出 了直销商业额 都 是竞争优势 。而在互联 网金融 时代 内 ， 人们要是具备充足资金 ， 就 能够 在互联 网环境被 找到 自身所需要 的数 据信心 。也 就是说 ， 银行业 务 ，传统理财产 品也逐渐被新 型理财产 品所 取代 ，但是从 互 联网金融时代 内 ，信息获取成本得 到了有效降低 ，传 统商业银 现 阶段 商业银行 网上产 品而言 ，虽然包装存在 一定 差异 ，但是 内 行 在资金成本与信用成本上 的优势逐渐减 弱 ， 经济利润范 围收窄 。 容基本相 同 也就表示商业银行所推 出的产 品在功能上 十分相似 。
． ３ 业 务 操 作 系统 落 后 与此 同时 ，互联 网金融时代 内的商业银行 ，第三方支付平 台在不 ２ 我 国商 业银行长期经 营建设 都处于封闭性运行 ，进 而造 成商 断 完善过程 中 ，所 推出的业务类别逐渐增 加 ，同时对传统商业银
行 的中间业务也造成严重影响 。
１ ． ３ 重 新 构 建 传 统 的 金 融 框 架
业银行在运行 过程 中客户数量虽 然较多 ，但是客户增长效率 却较
为低下 ，业务操 作系统在升级过 程中 ，主要将重点放在 网点使用
互 联网金融时代 的推动之下 ，金融业务 与电子商务正在快速 及客户体验 上。所以 ，商业银行业务 操作系统在技术设计上 与实 发 展 ，同时也暴露 出我 国金融市场 在建设 过程 中所存在 的问题 。 际需求之 间存 在显著差异 ，业务 操作系统在升级过程 中经常出现
市场 内的竞争 力。
业 内部工 作人员提升工作效 率与质量具有重要作用 ，同时还 能够 帮助企业 吸引到更 多先 进人才。
２ ． ２ 业务种类少 。同质化 明显 互联 网现阶段 已经进入 到快 速发展阶段 内，但是我 国商业银 行整体发展趋 势依 旧较为缓慢 ，整体 基本上主要 以模仿 为常见 手 段。商业银行在互联网金融时代建设过程中，主要模仿的是互联
在互联 网金融时代 内， 金 融领域 能够获得数据数量显著增加 ， 文化对 于企业经营建设具有 直接性影响 ，开放性 的文化 对提高企
同时 由于具备 云计算 与云储存性能 ，金融 机构在信息采集上 的成 本得 到 了有效 降低 ， 信 息采集时 间较短 。但 是网络信贷开始逐 渐 进人 到金 融市场 内 ，对传统 商业银 行经 营建设造成 了严 重影 响。 所 以 ，我 国传统商业银行 在经营建设过程 中 ，必须不断对金融 产 品进行创 新 ，充分挖掘有关 数据资源 ，进 而提 升商业银行在金 融
２ 互联 网金 融时代 我国商业银行金融业务创新 问题
２ ． １ 商业银行文化 自我封 闭
业 银行在业务操 作系统上投入成本较 为低下 ，与 国有商业银行之 间存在显著差异 。小 型商业银行 即便 在信 息系统上投入大量人力 财 力 ，业务种类越加 多样性 ，有关交 易内容也十分复杂 ，大 多数
农 村 经 济 与 科 技２ ０ １ ７ 年 第２ ８ 卷 第０ ２ 期（ 总 第４ ０ ６ 期）
财务 ・ 金 融
试论互联 网金 融 时代 我 国商业银行 金融创 新 的发展策 略
黄祥 娟 （ 上 海优境投 资管理有 限公 司，上 海 ３ ６ １ ０ ０ １ ）
［ 摘 要 ］伴随着科 学技术水平的不断男体 盛，信息技术开始逐渐在各领域经济 设 内应 用，信息技 术在金 融领域 内应用 之后 ，有效推动 了金 融领域发展建设。在这种情况下 ，我 国商业银行发展建设受到 了严重影响 ，进而商业银行在经 营建设过 程 中必须不断进行创新 ，用于面对金融领域信息化 建设 内所 带来的挑战。本文就对互联 网金 融时代我 国商业银行金融创新的发展 策略进行研 究，分析在互联网金 融时代背景之下 ，我 国商业银行金融创新途径 ，进而希望能够推动我 国商业银行发展 。 ［ 关键词 ］互联 网金 融时代 ；商业银行 ；创新 ；发展 策略 ［ 中图分 类号 ］ Ｆ ８ ３ ２ ． ３ ３ ［ 文献标识码 ］Ａ
